【居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃行為及建議探究8100字（論文）】

居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃行為及建議探究目錄TOC\o"1-3"\h\u7671一、引言 引言（一）研究背景國(guó)家經(jīng)濟(jì)繁榮造就了我國(guó)的中等收入人群，由于荷包鼓了，越來(lái)越多的人將目光放在了投資理財(cái)方面。如此一來(lái)也滿(mǎn)足了各方需求，包括居民自身的金融需求以及市場(chǎng)金融的需求?？傮w來(lái)看，國(guó)民收入呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，居民的投資理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)烈。隨著國(guó)家的發(fā)展，理財(cái)行業(yè)也越來(lái)越受人們重視。研究居民的投資理財(cái)規(guī)劃，不僅可以推動(dòng)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)也是一種推動(dòng)，于國(guó)于民，其經(jīng)濟(jì)意義都非常重要。二、居民理財(cái)概述（一）投資理財(cái)?shù)亩x投資理財(cái)顧名思義可以分為兩大方面，包括投資和理財(cái)，投資指的是將資金投入到可以帶來(lái)更好收益的領(lǐng)域，借此增加收入；而理財(cái)則更偏向于購(gòu)買(mǎi)金融市場(chǎng)上的一些理財(cái)產(chǎn)品，像比如基金、保險(xiǎn)之類(lèi)等等。（二）居民投資理財(cái)?shù)姆绞疆?dāng)前居民主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：1.儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄是一種存款活動(dòng)，居民為了臨時(shí)使用或銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的盈余而儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄在日常投資行為中比較普通，其收益即利息受到利率的影響，而絕大多數(shù)情況下利率的浮動(dòng)都比較小，偏低，所以通過(guò)銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄這種投資回報(bào)低但其優(yōu)勢(shì)也很明顯，不用居民管理和耗費(fèi)精力、回報(bào)穩(wěn)定。2.國(guó)債國(guó)債是國(guó)家依靠自身信用以債券為具體方式來(lái)進(jìn)行融資的一種行為。這種債券是由政府發(fā)起在某段時(shí)間內(nèi)可以獲得相應(yīng)的利息，而且到期償還本金的一種債權(quán)債務(wù)憑證。因?yàn)榘l(fā)起者是國(guó)家，所以其安全性非常高是一種非常可靠的投資理財(cái)方式，但相較于股票而言其收益相對(duì)不高。國(guó)家發(fā)行國(guó)債大多為了償還舊債或平衡財(cái)政收支等等。3.股票股票是上市公司出于融資需求而發(fā)行的有價(jià)證券。股民或者機(jī)構(gòu)依靠買(mǎi)賣(mài)的手段來(lái)獲取收益。在國(guó)內(nèi)也非常常見(jiàn)。和儲(chǔ)蓄、國(guó)債相比，股票帶來(lái)的收益是最高的，但其伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也非常高，購(gòu)買(mǎi)股票需要慎重。4.房地產(chǎn)也指不動(dòng)產(chǎn)。購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)對(duì)每個(gè)居民來(lái)說(shuō)都是非常重要的投資，房地產(chǎn)具有明顯的實(shí)物形態(tài)和法律權(quán)利。在對(duì)其進(jìn)行投資時(shí)需要密切關(guān)注市場(chǎng)情況，而且房地產(chǎn)也可以作為在銀行進(jìn)行相關(guān)貸款的一種抵押憑證。其蘊(yùn)含很大的升值空間，價(jià)值比較高，同時(shí)也隨著市場(chǎng)變動(dòng)情況決定風(fēng)險(xiǎn)情況。而且如果用于抵押貸款，也能獲得大量的流動(dòng)性。5.保險(xiǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂的合同。而保險(xiǎn)人可以根據(jù)合同所規(guī)定的內(nèi)容獲得相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)用。由于現(xiàn)在保險(xiǎn)不單單只是限于人身意外，還有很多保險(xiǎn)內(nèi)容可以提高資金收入，所以也是現(xiàn)代理財(cái)方式的一種。隨著保險(xiǎn)品種的不斷擴(kuò)大，分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)為居民投資提供了渠道。保險(xiǎn)投資在居民投資活動(dòng)中是必要的。6.實(shí)物投資實(shí)物投資指的是對(duì)像金銀、古董、收藏品等實(shí)物產(chǎn)品進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，從中獲取利益。相對(duì)于國(guó)債、股票等投資產(chǎn)品，實(shí)物可用于很多方面，自身?yè)碛械膬r(jià)值屬性非常高，所以實(shí)物投資帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)并不是很高，而且依靠不同的實(shí)物，其潛在的價(jià)值不同，收益差別大。避險(xiǎn)功能高，收益率高，流動(dòng)性差等特點(diǎn)。它需要強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)知識(shí)識(shí)別。7.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新模式和財(cái)務(wù)管理模式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品門(mén)檻低，收益率高，流動(dòng)性高，符合公眾財(cái)富管理的需要，而且理財(cái)方式簡(jiǎn)單，符合大眾的投資需求。三、我國(guó)居民投資理財(cái)?shù)难芯糠治觯ㄒ唬┱{(diào)查設(shè)置1.調(diào)查對(duì)象為了更好的了解上海奉賢區(qū)居民投資理財(cái)狀況，本文對(duì)上海奉賢區(qū)居民進(jìn)行理財(cái)狀況問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)卷共發(fā)布200份，問(wèn)卷采用及時(shí)回收方式，共收回有效問(wèn)卷195份，有效率為97.5%。具有很強(qiáng)的參考性。2.研究方法研究方法為問(wèn)卷法。通過(guò)對(duì)上海奉賢區(qū)居民進(jìn)行相關(guān)問(wèn)卷調(diào)查，了解居民當(dāng)前的理財(cái)狀況。還有數(shù)據(jù)分析法。對(duì)有效問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，以此為基礎(chǔ)分析上海奉賢區(qū)居民的投資理財(cái)現(xiàn)狀。（二）居民金融資產(chǎn)分配結(jié)構(gòu)分析當(dāng)今我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速，但我國(guó)居民的金融資產(chǎn)分配結(jié)構(gòu)沒(méi)能跟上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民金融資產(chǎn)分配結(jié)構(gòu)十分不合理，擁有正確的資產(chǎn)配置方案在居民理財(cái)中顯得越來(lái)越重要。從整體情況上看，像銀行存款、股票、債券、基金、衍生品、黃金等理財(cái)產(chǎn)品都有涉及到。但是銀行存款的比重依然處于最高位置。圖1居民金融資產(chǎn)分配結(jié)構(gòu)由上圖可見(jiàn)在上海居民金融資產(chǎn)中居民金融資產(chǎn)配置與投資理財(cái)結(jié)構(gòu)合理度低，具體體現(xiàn)在資金偏向于銀行存款、現(xiàn)金、股票這三大領(lǐng)域，就正確的投資思想分散投資來(lái)看，顯然這種投資結(jié)構(gòu)不夠合理。而且以銀行存款占比最重超過(guò)一半以上，另外是現(xiàn)金的方式，這兩種占到了絕大部分，位列第三的是股票占比，在15%左右。其中黃金、非理財(cái)產(chǎn)品、衍生品的投入均為超過(guò)1%，但總體占比還是比較低，不足10%。（三）居民個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?.家庭收入對(duì)理財(cái)?shù)挠绊懖煌用竦淖陨砬闆r有所不同，所以財(cái)務(wù)管理的概念也是不同的。對(duì)于要賺錢(qián)的居民來(lái)說(shuō)，收入越高，財(cái)務(wù)管理的積極性就越高。另外收入較低的家庭往往不看重理財(cái)，因?yàn)橛X(jué)得自身資金少而且沒(méi)有安全感，認(rèn)為投資理財(cái)產(chǎn)生的收益不高再或者覺(jué)得對(duì)家庭收入沒(méi)有什么正面影響。隨機(jī)理財(cái)行為有所減少，明確財(cái)務(wù)管理。2.理財(cái)知識(shí)認(rèn)識(shí)影響在早期，居民對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的不足、居民日常工作繁忙等原因使得上海奉賢區(qū)居民的理財(cái)主要以?xún)?chǔ)蓄為主，隨著銀行等機(jī)構(gòu)加大了理財(cái)知識(shí)的宣傳，居民對(duì)理財(cái)知識(shí)的認(rèn)知逐漸增多，對(duì)理財(cái)?shù)耐度氩粩嘣黾?。理?cái)認(rèn)知來(lái)源對(duì)理財(cái)是有較大影響的。從問(wèn)卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，由身邊朋友介紹、專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)介紹等渠道獲取理財(cái)信息的人占比較多。通過(guò)與部分民眾的交談了解到他們對(duì)理財(cái)知識(shí)的選擇上會(huì)通過(guò)自己了解、專(zhuān)業(yè)人士溝通后再進(jìn)行理財(cái)投資。很多人由于自己所學(xué)的專(zhuān)業(yè)不同或者學(xué)歷層次的不一樣會(huì)導(dǎo)致對(duì)理財(cái)知識(shí)的欠缺。但這并不影響他們理財(cái)?shù)臒崆椋瑢?duì)資金的渴求是很正常的。而每個(gè)人獲取理財(cái)信息的來(lái)源都是不一樣的。如表一，可以看出，接近一半的人理財(cái)?shù)男畔⒍紒?lái)自于身邊的同學(xué)和朋友，這類(lèi)群體往往與自身生活緊密相關(guān)，所以影響力非常大。其次是專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的介紹，他們的影響力幾乎和同學(xué)、朋友的影響力相同。由于人們生活和收入的改變，理財(cái)機(jī)構(gòu)也迅速崛起，很多人都依靠專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)信息。而家人、親戚、新聞等消息來(lái)源則比較少。表1理財(cái)信息來(lái)源百分比有效身邊同學(xué)、朋友投資刺激44.90%家人或親戚引導(dǎo)10.20%專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的介紹42.85%新聞媒體宣傳2.05%合計(jì)1003.年齡與理財(cái)目標(biāo)由于年齡的不同對(duì)資金的需要也會(huì)發(fā)生很大的變化，像二十到三十左右的年輕人往往非?？粗赝顿Y帶來(lái)的收益，因?yàn)檫@段時(shí)間他們面臨著很多的需求包括房、車(chē)等因素。而很多三十歲到五十歲的人大部分都已經(jīng)成家，很大一部分都是出于自身的興趣才進(jìn)行投資理財(cái)為的只是日常生活中開(kāi)支，偏向于興趣方面，而五十歲以后的大部分進(jìn)行投資都是為了給財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保值。由此可見(jiàn)二十歲到三十歲的人理財(cái)意愿最濃，隨著年齡增加更加偏向于保值。4.理財(cái)原因的影響圖2居民投資的主要原因參與居民理財(cái)投資的原因是多方面的，根據(jù)居民參與居民投資理財(cái)?shù)脑蚩梢詺w納成四大主要原因，從圖2可以看出分別是擔(dān)憂(yōu)現(xiàn)狀、財(cái)富增值、籌劃未來(lái)、樂(lè)趣所在。而其中以財(cái)富增值的考量最多，較少的一部分是出于樂(lè)趣所在。從理財(cái)?shù)木唧w原因來(lái)看，抵御物價(jià)上漲、提高生活質(zhì)量、擔(dān)心未來(lái)養(yǎng)老這三大原因影響著人們投資，而且都占到了三成以上，反之，滿(mǎn)足我的好奇心、周邊朋友都在理財(cái)、提前退休的投資理由則占比未超過(guò)10%，只是少數(shù)人的心理。從理財(cái)原因可以看出大部分人對(duì)資金需求所在。5.經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)理財(cái)?shù)挠绊懟ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)比例上升。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的支付便捷性、收益大、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，憑借第三方支付使得互聯(lián)網(wǎng)金融在上海地區(qū)得到了較大的支持。尤其是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方便的操作和支付環(huán)境對(duì)年輕人吸引力很大，在2018年前上海已經(jīng)有三百家類(lèi)似的金融平臺(tái)，但主要是以小額投資為主。表2投資額度與人數(shù)比例國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響投資選擇。首先是國(guó)外經(jīng)濟(jì)逐步放緩，投資情況并不理想。與此產(chǎn)生鮮明對(duì)比的是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)，在高速發(fā)展。由圖三可以看出接近一半投資額度都在1萬(wàn)一下，而其次是一到五萬(wàn)，占到三分之一左右，五萬(wàn)到十萬(wàn)也是占到十分之一，十萬(wàn)以上占到總體十分之一以上。近年來(lái)，上海及周邊地區(qū)的樓市增幅較大，且炒房團(tuán)均移向了二三線(xiàn)城市，政府在房產(chǎn)控制方面力度較大，因此上海樓市投資減弱；另外，股市在2016年遭遇崩盤(pán)后，股市投資熱有所降低。大規(guī)模的崩盤(pán)對(duì)投資者的影響是非常大的?？梢?jiàn)，國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)均影響著民眾的投資。而且也從側(cè)面說(shuō)明，不要把所有投資都放在同一個(gè)領(lǐng)域的道理。四、居民投資理財(cái)?shù)牟涣纪顿Y行為分析居民投資者的不良投資行為與理念影響著投資者的投資意向、投資行為、投資方式，其對(duì)我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率過(guò)高、投資的方式過(guò)于集中、金融市場(chǎng)的參與率偏低的現(xiàn)狀有一定的影響。居民投資理財(cái)者的不良投資行為與理念有以下五點(diǎn)：（一）居民投資理財(cái)知識(shí)缺乏由于我國(guó)理財(cái)教育未能普及、居民日常工作繁忙等各種客觀原因，我國(guó)大部分居民對(duì)于理財(cái)方面的知識(shí)都是一知半解，對(duì)于現(xiàn)有的投資工具更是不甚了解。大部分人都只留意到自己手上所使用的理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率，而忽略了它的風(fēng)險(xiǎn)度。在投資之前，他們不知道自己的實(shí)際需要，不能根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資期限來(lái)確定資產(chǎn)配置。投資策略偏離投資目標(biāo)。（二）無(wú)法正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力許多居民認(rèn)為投資回報(bào)率越高就越好，往往忽略投資工具所具有的風(fēng)險(xiǎn)和自己本身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，做出理財(cái)規(guī)劃的前提條件就是了解居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。因?yàn)橥顿Y是有風(fēng)險(xiǎn)的，只有能夠承受住投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)才能稱(chēng)為投資，而不是賭博。如果只是一味追求高回報(bào)，而忽略了投資風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失就得不償失。有一部分人在進(jìn)行股票投資時(shí)往往不評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，最后失敗時(shí)才后悔不已，后果也非常嚴(yán)重對(duì)家庭產(chǎn)生很大的影響。如果不能正確地了解居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力后就進(jìn)行理財(cái)投資，當(dāng)投資過(guò)程中所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了居民可承受能力時(shí)，居民將難以應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的負(fù)面影響。（三）投資前沒(méi)有訂立好比較全面的投資計(jì)劃許多居民在投資的時(shí)候隨意發(fā)揮，何時(shí)投資，投資多少，投資什么，在哪里投資都沒(méi)有想過(guò)，完全沒(méi)有策略，容易受外界各種不確定信息的干擾。在投資期限長(zhǎng)短的方面也沒(méi)有很好地進(jìn)行思考，認(rèn)為越快掙錢(qián)就越好，只注重眼前實(shí)利，所以往往造成了投資過(guò)程中失去耐心，過(guò)于急進(jìn)，失去不少獲利機(jī)會(huì)。最重要的是沒(méi)有形成一套全面的投資計(jì)劃，比如基金投資占比是多少，股票投資占比是多少，完全沒(méi)有規(guī)劃會(huì)降低盈利的概率，只憑一時(shí)的需要或者單純的經(jīng)驗(yàn)對(duì)投資是不利的。（四）投資心態(tài)不正確失敗一次就失去信心，從而放棄投資理財(cái)。而有些投資者卻過(guò)于自信，他們討厭虧損，不承認(rèn)虧損，明知繼續(xù)堅(jiān)持只會(huì)損失進(jìn)一步擴(kuò)大，但他卻不愿意止損離場(chǎng)。在居民理財(cái)投資的決策中，過(guò)度自信是一個(gè)最為普遍的問(wèn)題，其所帶來(lái)的潛在破壞性也是最大的。有的投資者卻沒(méi)能認(rèn)真了解過(guò)自己所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)，沒(méi)有了解清楚是否適合其居民購(gòu)買(mǎi)，只會(huì)盲目跟風(fēng)，聽(tīng)到他人說(shuō)能賺錢(qián)就大量購(gòu)買(mǎi)，事前沒(méi)有任何計(jì)劃，全憑僥幸心理。由于市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足，往往新手剛開(kāi)始都會(huì)出現(xiàn)不順利，心態(tài)容易受到影響，賭徒心理最為明顯。投資心態(tài)受直接利益影響非常嚴(yán)重。（五）理財(cái)方式單一大部分居民在投資理財(cái)時(shí)把所有的資金投入到了一種或兩種的理財(cái)產(chǎn)品中，投資者暴露于過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)因素，自己不承認(rèn)，額外的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致額外的損失。造成理財(cái)方式單一的原因有很多，有的是因?yàn)槟撤N理財(cái)方式曾經(jīng)有過(guò)獲利，所以就只認(rèn)準(zhǔn)這種理財(cái)方式，還有的就是急功近利只看重那些高回報(bào)的理財(cái)方式等等。而在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，大部分人都將投資理財(cái)視為一種投機(jī)取巧的行為，不時(shí)買(mǎi)入或賣(mài)出手上的金融產(chǎn)品以謀取眼前的實(shí)際利益，忽略了長(zhǎng)期操作金融產(chǎn)品帶來(lái)收益的穩(wěn)定性，在交易費(fèi)和手續(xù)費(fèi)上花費(fèi)了不少金錢(qián)。五、居民個(gè)人理財(cái)建議（一）對(duì)居民投資理財(cái)規(guī)劃的建議目前我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率仍然居高不下，大部分居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)都較為單一，不利于居民財(cái)富的增長(zhǎng)。這種投資結(jié)構(gòu)其實(shí)對(duì)居民是不利的。當(dāng)然每位居民在進(jìn)行投資前都需要清楚自身想要達(dá)到的目標(biāo)。也就是投資期望值，根據(jù)投資期望值來(lái)做好自己的投資理財(cái)規(guī)劃，其中包括怎樣的風(fēng)險(xiǎn)自己能夠承受、怎樣的投資占比能達(dá)到分散投資的目標(biāo)，這些前期準(zhǔn)備是非常關(guān)鍵的。通過(guò)上文的一一分析與總結(jié)，對(duì)我國(guó)居民資產(chǎn)分配和投資理財(cái)規(guī)劃的建議主要有以下三點(diǎn)：1.調(diào)整居民金融資產(chǎn)配置的比例居民金融資產(chǎn)配置比例可進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，居民可適當(dāng)降低現(xiàn)金與銀行存款的比例，只留下適量的現(xiàn)金與銀行存款，這兩部分的比例所占份額比較重，可依靠自身實(shí)際需求適當(dāng)?shù)卣{(diào)整各種投資的占比。使更多資金運(yùn)用到股票、基金、債券等投資渠道中。尋找最優(yōu)的居民資產(chǎn)配置策略，調(diào)整現(xiàn)存的金融資產(chǎn)配置狀況，是解決資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理的一個(gè)最直接、有效的手段。最優(yōu)的資產(chǎn)配置策略是以居民的財(cái)富選擇行為為出發(fā)點(diǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之間的比例要具體情況，具體分析，要根據(jù)居民投資者自身的情況做出不同的配置比例。不同居民就有不同的比例。有的居民適合進(jìn)取型的，那么在金融資產(chǎn)分配時(shí)可適當(dāng)加大無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以外的資金比例，有的居民適合保守型的，在金融資產(chǎn)分配時(shí)則要適當(dāng)減少無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以外的資金比例。2.合理規(guī)劃居民投資理財(cái)方式居民應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力分配手頭上的資金，合理地分配到各種金融投資工具中，既能不過(guò)于集中于一、兩種投資產(chǎn)品中，也不能過(guò)分分散。因?yàn)檫^(guò)分集中會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，一旦出現(xiàn)投資失利等情況會(huì)造成極大損失。而過(guò)分分散則會(huì)使投資失去重點(diǎn)，無(wú)法很好地獲利。資金不要過(guò)多投入到股票這種風(fēng)險(xiǎn)程度較高的投資渠道，因?yàn)檫@類(lèi)投資工具的風(fēng)險(xiǎn)比其他投資工具的會(huì)使投資風(fēng)險(xiǎn)要高得多，適合比較激進(jìn)的投資風(fēng)格并擁有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與專(zhuān)業(yè)知識(shí)的居民，一般居民對(duì)其適量地分配，通過(guò)估算風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失和投資收益，將其平均分為幾等分。由不同的理財(cái)產(chǎn)品承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，避免一個(gè)單獨(dú)的領(lǐng)域因?yàn)槟硞€(gè)因素全部受到影響。另外，根據(jù)收益的穩(wěn)定性來(lái)劃分具體的金額，保證資金合理配置，憑借自身的實(shí)際需求可適當(dāng)調(diào)整投資風(fēng)險(xiǎn)情況。3.加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)多家壽險(xiǎn)公司紛紛推出了分紅保險(xiǎn)，分紅保險(xiǎn)是一種比較適合居民投資的工具。傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄給存款者提供一個(gè)基本賬戶(hù)，提供本金安全、到期付息和扣繳利息所得稅的基本功能。而分紅保險(xiǎn)除了這些，更兼具借助機(jī)構(gòu)專(zhuān)家投資活動(dòng)所取得的高收益每年分享紅利的權(quán)利，及任何其它金融理財(cái)工具都不具備的唯有保險(xiǎn)才具有的高額人身保障。同時(shí)，根據(jù)國(guó)家相關(guān)稅法的規(guī)定，從分紅保險(xiǎn)單上獲得的每一項(xiàng)收益都免稅。分紅保險(xiǎn)復(fù)利的合理有效使用能夠讓現(xiàn)有資產(chǎn)在中長(zhǎng)期過(guò)程中呈現(xiàn)出幾何級(jí)數(shù)的倍增效應(yīng)，從而真正實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)在未來(lái)幾十年后擁有同樣甚至更高的貨幣購(gòu)買(mǎi)力，實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。（二）居民投資理財(cái)實(shí)踐過(guò)程中的對(duì)策針對(duì)上文的分析，我國(guó)居民投資者在居民金融資產(chǎn)分配和投資理財(cái)實(shí)踐過(guò)程中應(yīng)注意一下幾點(diǎn)：1.樹(shù)立現(xiàn)代化的理財(cái)觀念居民理財(cái)管理是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果。為了保證個(gè)人投資和理財(cái)管理的最佳回報(bào)，居民必須改變傳統(tǒng)的投資和理財(cái)管理觀念，根據(jù)實(shí)際情況，樹(shù)立現(xiàn)代投資和理財(cái)管理的新觀念。在選擇和購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，必須不斷研究、分析和研究金融產(chǎn)品，充分考慮自身的實(shí)際情況，制定有效、合理、科學(xué)的個(gè)人投資和理財(cái)管理計(jì)劃。居民還必須考慮個(gè)人投資和理財(cái)管理可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。不管是高回報(bào)還是低回報(bào)，需要對(duì)投資有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，即投資存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)回報(bào)不是很高的要懂得獲利總比虧損好，但也不要將全部資金放在一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品里面；對(duì)相對(duì)較高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品不要存在僥幸，懂得獲利和止損是同時(shí)存在的。選擇合理的投資和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，不僅能有效地保證個(gè)人投資和理財(cái)?shù)幕貓?bào)和風(fēng)險(xiǎn)保持在一個(gè)更合理的范圍內(nèi)，而且大大提高了個(gè)人投資和理財(cái)?shù)某晒β省?.增強(qiáng)理財(cái)知識(shí)首先，居民應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，理解風(fēng)險(xiǎn)與利益并存的概念，避免在理財(cái)過(guò)程中把所有資金投入理財(cái)產(chǎn)品。其次，在制定財(cái)務(wù)規(guī)劃之前，要有一定的財(cái)務(wù)管理知識(shí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備，如閱讀財(cái)務(wù)書(shū)籍、聽(tīng)專(zhuān)業(yè)講座等。最后，為了培養(yǎng)財(cái)富管理的良好習(xí)慣，在投資項(xiàng)目之前，我們應(yīng)該比較對(duì)象，跟蹤財(cái)富市場(chǎng)價(jià)值的波動(dòng)，并對(duì)財(cái)富的分布有一定的了解。3.了解理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)在進(jìn)行投資理財(cái)之前，居民投資者必須認(rèn)真了解好不同理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，在沒(méi)有了解理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)的前提下不輕易地作出投資決定。不同理財(cái)方式所具有的風(fēng)險(xiǎn)程度，要充分了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)，才能達(dá)到投資獲利的目的。在眾多理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最低的，但風(fēng)險(xiǎn)最低的同時(shí)也意味著回報(bào)率最低。每一種理財(cái)產(chǎn)品都有自身獨(dú)特的性質(zhì)，低風(fēng)險(xiǎn)和低收益，高風(fēng)險(xiǎn)和高收益，這些往往都是不變的。對(duì)每種理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)的了解度往往決定了對(duì)其投資占比，這樣可以更加方便其對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步研究。當(dāng)然，最重要的還是清楚各投資產(chǎn)品性質(zhì)后方便進(jìn)行合理的投資資金分配。4.選擇適合自己的產(chǎn)品隨著個(gè)人投資和理財(cái)業(yè)務(wù)的增加，多元化的理財(cái)產(chǎn)品為人們提供了更多的選擇，同時(shí)也對(duì)人們的選擇能力提出了更高的要求。居民必須考慮他們的工作方法和收入水平。在充分認(rèn)識(shí)各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和效益后，科學(xué)合理地選擇適合自己的投資性金融產(chǎn)品。這不僅是保證個(gè)人投資和財(cái)務(wù)管理成功的關(guān)鍵，也是個(gè)人投資和財(cái)務(wù)管理高回報(bào)的重要基礎(chǔ)。例如，在選擇投資性金融產(chǎn)品時(shí)，我們可以對(duì)許多不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)的比較分析。在經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)，我們可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較小、利潤(rùn)較高、最適合自己經(jīng)濟(jì)支出的金融產(chǎn)品。它還可以充分利用成功的個(gè)人投資和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用組合策略購(gòu)買(mǎi)不同的個(gè)人投資和理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)將現(xiàn)有資金劃分為個(gè)人投資和金融產(chǎn)品，我們可以確保所購(gòu)買(mǎi)的投資和金融產(chǎn)品得到相應(yīng)的回報(bào)。此外，如果個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品的投資造成經(jīng)濟(jì)損失，其他個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品的投資收益將形成新的補(bǔ)貼，大大降低了個(gè)人投資和財(cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)。總結(jié)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)著國(guó)民生活和收入的提高，相應(yīng)的對(duì)物質(zhì)生活的要求也越來(lái)越高，理財(cái)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中充當(dāng)?shù)慕巧苍絹?lái)越重要。上海作為我國(guó)的一線(xiàn)城市和金融中心，在理財(cái)方面一直是相對(duì)領(lǐng)先的。本文主要對(duì)上海奉賢區(qū)居民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，了解居民的理財(cái)投資狀況。從問(wèn)卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)，家庭收入、理財(cái)知識(shí)、理財(cái)信息的獲取、理財(cái)原因等均影響著居民理財(cái)?shù)耐度?。從居民投資理財(cái)決策與金融資產(chǎn)分配現(xiàn)狀分析得出，居民在投資理財(cái)決策與配置資產(chǎn)方面存在著一下問(wèn)題：第一，儲(chǔ)蓄率過(guò)高；第二，對(duì)金融市場(chǎng)的參與率偏低；第三，投資的方式過(guò)于集中。原因主要為兩方面，有投資者自身方面的原因，也有國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響的原因?？v觀全文，筆者對(duì)于居民資產(chǎn)分配和投資理財(cái)規(guī)劃時(shí)提出如下幾大建議：第一，調(diào)整居民金融資產(chǎn)配置的比例；第二，合理規(guī)劃居民投資理財(cái)方式；第三，加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入。對(duì)于居民資產(chǎn)分配