基于安全保障的商業(yè)銀行個人現(xiàn)金賬款業(yè)務(wù)的研究

基于安全保障的商業(yè)銀行個人現(xiàn)金賬款業(yè)務(wù)的研究

養(yǎng)老基金是國家開發(fā)銀行開發(fā)和推出的一種新的“個人貨幣業(yè)務(wù)”。它屬于“通寶”系列產(chǎn)品之一。其基本業(yè)務(wù)處理模式是客戶在匯出匯款時不需要指定某個取款機構(gòu),匯出匯款的信息實時發(fā)出。系統(tǒng)將全國漫游匯款中心設(shè)為匯入行,全國所有匯款信息集中存放在漫游匯款中心。收款人憑漫游匯款號、支取密碼,持本人有效身份證件,可到全國任意一家營業(yè)機構(gòu)辦理取款。受理取款的兌付行向漫游匯款中心驗證匯款信息后實時發(fā)起通兌,將款項支付給收款人。漫游匯款與傳統(tǒng)的個人匯款業(yè)務(wù)最大的區(qū)別是匯款人不需要指定匯入行,收款人可任意選擇取款機構(gòu),表現(xiàn)出匯款能夠在全國范圍內(nèi)“漫游”。一、休閑包裝業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(一)休閑包裝業(yè)務(wù)的特點1.單位客戶辦理業(yè)務(wù)時采用員工具事務(wù)處理方式客戶可在遍布全國各地的3萬多個農(nóng)行營業(yè)機構(gòu)中就近選擇一家辦理漫游匯款業(yè)務(wù)。客戶既不需要在銀行開戶,也不需要攜帶諸如銀行卡、存折等支付工具,辦理業(yè)務(wù)十分方便。漫游匯款業(yè)務(wù)從受理客戶委托、匯出匯款到支取款項,均采用單人操作模式。因此柜員在業(yè)務(wù)處理各個環(huán)節(jié)上的操作都非常簡單。相對匯款信息而言,漫游匯款系統(tǒng)利用快捷的通訊網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的技術(shù)手段,實現(xiàn)了業(yè)務(wù)信息的實時傳輸,使得一筆漫游匯款業(yè)務(wù)可以得到實時處理:匯款人在匯出行實時匯出,收款人在兌付行可實時支取。2.對客戶的風(fēng)險控制在安全保障方面,系統(tǒng)采用“軟件加密”方式,每筆匯出業(yè)務(wù)報單通過系統(tǒng)自動加密,保證了業(yè)務(wù)信息在傳輸過程中的安全;在匯出和兌付環(huán)節(jié),由匯款人、收款人分別輸入密碼,保證資金收付安全可靠。漫游匯款系統(tǒng)雖然是單人操作模式,但為了控制柜員的操作風(fēng)險,在每個重要的交易環(huán)節(jié)均設(shè)置了主管授權(quán),加強了風(fēng)險防范。在日終對賬、資金清算環(huán)節(jié),系統(tǒng)設(shè)計了完善的對賬機制,漫游匯款總中心分別與匯出行、兌付行省中心進(jìn)行對賬,并按正確的對賬結(jié)果進(jìn)行資金清算,避免了出現(xiàn)“單邊賬”的可能。3.結(jié)算業(yè)務(wù)品種漫游匯款綜合了銀行卡、匯兌和銀行匯票三種業(yè)務(wù)的特點,又具有鮮明的特色,與其他業(yè)務(wù)相輔相成,豐富了結(jié)算業(yè)務(wù)品種。從我們了解到的情況看,目前國內(nèi)其他金融機構(gòu)尚沒有同類匯款業(yè)務(wù),僅有西聯(lián)國際匯款公司的西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)與漫游匯款業(yè)務(wù)近似,但漫游匯款系統(tǒng)在開發(fā)中融入的科技含量更高、更具創(chuàng)新意識,只要擴大應(yīng)用范圍,加大宣傳力度,提高對客戶的吸引力,就能夠培養(yǎng)規(guī)?；目蛻羧后w,形成品牌效應(yīng)。4.增加中間業(yè)務(wù)收入首先,漫游匯款業(yè)務(wù)可吸收一部分低成本資金。漫游匯款匯出后存放在漫游匯款中心“應(yīng)解匯款及臨時存款”科目,無需支付利息,款項從匯出到支取一般會存在時間差,形成一定的資金存量,銀行可充分利用這部分資金。其次,增加中間業(yè)務(wù)收入。漫游匯款業(yè)務(wù)按個人匯款標(biāo)準(zhǔn)收取匯劃手續(xù)費,業(yè)務(wù)量達(dá)到一定程度時其收入可觀,有利于培養(yǎng)農(nóng)業(yè)銀行新的利潤增長點。再次,系統(tǒng)的開發(fā)成本和業(yè)務(wù)成本低。在系統(tǒng)開發(fā)過程中,除軟件開發(fā)費用外,不需要新增設(shè)備,提高了現(xiàn)有設(shè)備的利用率。在系統(tǒng)推廣過程中,辦理漫游匯款業(yè)務(wù)不需要使用存折或銀行卡,可減少資金投入,降低成本。(二)與其他業(yè)務(wù)相比1.客戶辦理個人客戶的開戶(1)普通個人匯款業(yè)務(wù)依附于電子匯兌系統(tǒng)存在,而漫游匯款系統(tǒng)是個完整的、獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng),辦理柜面業(yè)務(wù)、傳遞支付指令、對賬、資金清算都在本系統(tǒng)中完成。(2)個人匯款業(yè)務(wù)信息日終批量傳送,客戶僅能在次日取款;漫游匯款匯兌信息實時傳遞,客戶可實時取款。(3)客戶辦理個人匯款業(yè)務(wù)必須指定一個匯入行,并在指定的匯入行取款;漫游匯款不需要指定匯入行,客戶可到任意一個機構(gòu)辦理取款。(4)辦理個人匯款必須是電子匯兌系統(tǒng)的通匯行,機構(gòu)數(shù)量相對較少;客戶辦理漫游匯款業(yè)務(wù),可在具有匯出權(quán)限的營業(yè)機構(gòu)匯出匯款,在任意一家營業(yè)機構(gòu)辦理取款,可供客戶選擇的機構(gòu)范圍更大。2.與西方的物流業(yè)務(wù)相比(1)個人實時匯系統(tǒng)西聯(lián)匯款是農(nóng)行與美國西聯(lián)公司合作開發(fā)的在全球范圍內(nèi)的個人實時匯款系統(tǒng)。漫游匯款系統(tǒng)是農(nóng)業(yè)銀行自行開發(fā)的在全國范圍內(nèi)應(yīng)用的實時匯款系統(tǒng);(2)不同的貨幣西聯(lián)匯款僅辦理外幣匯兌業(yè)務(wù)。漫游匯款支持人民幣結(jié)算。二、運營時,注意從個人結(jié)算賬戶上結(jié)算漫游匯款業(yè)務(wù)主要適用于外出旅游、務(wù)工經(jīng)商、出差駐外、上學(xué)就讀等異地小額現(xiàn)金使用者。漫游匯款定位于個人現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù),因此,在匯出時,必須交存現(xiàn)金或是從個人結(jié)算賬戶上轉(zhuǎn)賬支付;支取時,可支取現(xiàn)金,但支取大額現(xiàn)金要符合各地人行現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定。三、相關(guān)概念(一)數(shù)據(jù)中心架構(gòu)是漫游匯款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心和資金存放中心的統(tǒng)稱。數(shù)據(jù)中心指接收、記錄和處理漫游匯款支付指令的全國數(shù)據(jù)處理和運行中心;資金存放中心是全國漫游匯款資金集中存放的機構(gòu)。(四)返回并返回漫游匯款未支取或客戶遺忘支取密碼時,原匯出行可根據(jù)匯款人的退匯申請,向漫游匯款中心發(fā)出支付指令,將款項退回匯款人。(五)漫游匯率的號碼是在同一個省中心內(nèi)對本中心發(fā)出的全部漫游匯款按業(yè)務(wù)流水順序進(jìn)行的編號。漫游匯款號由9位數(shù)字組成,前2位為省別代碼,后7位為業(yè)務(wù)順序號。(六)中心自動為舊漫游客戶編碼同一省中心內(nèi)的漫游匯款號排滿后,系統(tǒng)會重新開始編號。一筆新匯出的漫游匯款提交到漫游匯款中心時,如果存在一筆尚未兌付的漫游匯款與其編號相同,中心自動為舊漫游匯款編一個新號碼,即“超期漫游匯款號”。超期漫游匯款號仍為9位,前2位省別代碼為漫游匯款中心的代碼,后7位為超期漫游匯款在漫游匯款中心的順序編號。根據(jù)舊漫游匯款號,通過相關(guān)的查詢交易可查詢其超期漫游匯款號。四、系統(tǒng)自動對賬并清算資金漫游匯款業(yè)務(wù)主要包括匯出、兌付兩個環(huán)節(jié)。1.匯款人到漫游匯款業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點,填寫《漫游匯款申請書》,同時提供本人有效身份證件。2.柜員審核憑證、收妥款項后,選擇“匯出”交易錄入?yún)R出信息,由匯款人輸入支取密碼后提交交易。3.匯出信息經(jīng)省中心轉(zhuǎn)發(fā)至漫游匯款中心,在漫游匯款中心進(jìn)行登記。4.匯出交易成功,柜員打印《漫游匯款申請書》,回單聯(lián)交匯款人。5.匯款人自行通知收款人支取密碼和漫游匯款號。6.日終時,系統(tǒng)自動對賬并清算資金。1.收款人到任一漫游匯款業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點,填寫《漫游匯款申請書》,同時提供收款人有效身份證件、漫游匯款號。2.柜員審核憑證、證件后,選擇“兌付”交易錄入兌付信息,由收款人輸入支取密碼后提交交易。3.漫游匯款中心檢索該筆匯款記錄,校驗密碼、核對匯款信息要素?zé)o誤后,更改該記錄狀態(tài)。4.兌付交易成功,柜員打印《漫游匯款申請書》,將兌付款項交收款人。5.日終時,系統(tǒng)自動對賬并清算資金?？蛻暨z忘密碼,或在匯款未支取的情況下,可以由匯款人到原匯出網(wǎng)點辦理“退匯”。系統(tǒng)將退匯業(yè)務(wù)視為“不校驗密碼”的兌付業(yè)務(wù)。1.匯款人到原匯出機構(gòu),填寫《漫游匯款申請書》,同時提供原身份證件、漫游匯款號、客戶回執(zhí)。2.柜員審核憑證、證件后,選擇“退匯”交易錄入退匯信息,經(jīng)主管授權(quán)后提交交易。3.漫游匯款中心檢索該筆匯款記錄,核對匯款信息要素?zé)o誤、匯出行與退匯行一致后,更改該記錄狀態(tài)。4.退匯交易成功,柜員打印《漫游匯款申請書》,將退匯款項交匯款人。5.日終時,系統(tǒng)自動對賬并清算資金。本科目為資產(chǎn)負(fù)債共同類科目,由省級分行使用。核算因轄屬機構(gòu)辦理跨中心往來業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的應(yīng)與總行清算的款項。辦理漫游匯款支取業(yè)務(wù)時,借記本科目;辦理漫游匯款匯出業(yè)務(wù)時,貸記本科目。本科目余額軋差反映在借方時,表示應(yīng)與總行清算的應(yīng)收匯差;期末余額反映在貸方時,表示應(yīng)與總行清算的應(yīng)付匯差。2.應(yīng)解匯款及臨時存款(二)應(yīng)解應(yīng)解匯率及臨時存款1.在“跨中心往來”科目下,設(shè)置“漫游匯款”專用賬戶。日間由系統(tǒng)自動記賬,核算因轄屬機構(gòu)辦理漫游匯款匯出或兌付業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的應(yīng)與總行清算的款項。日終賬戶余額軋差反映,與總行清算后,賬戶余額為零。2.在“應(yīng)解匯款及臨時存款”科目下,設(shè)置“應(yīng)解匯款及臨時存款”專用賬戶,核算漫游匯款中心未兌付和已兌付的款項,由總行清算中心使用。賬戶余額在貸方,表示尚未兌付的漫游匯款。六、確認(rèn)文件、清單和文件(一)游匯出、付、退匯業(yè)務(wù)漫游匯款業(yè)務(wù)專用憑證為《漫游匯款申請書》,客戶辦理漫游匯款匯出、兌付、退匯業(yè)務(wù)時,均填寫此申請書。申請書分左右兩部分,左邊上半部是客戶填寫部分,左邊下半部是記賬憑證,右邊為客戶回執(zhí),客戶回執(zhí)背面印有客戶須知。(二)清單和清單1.關(guān)于旅行訂單的收購是記錄漫游匯款匯出業(yè)務(wù)的明細(xì)清單,批處理報表,次日打印