當代大學生消費觀研究-以信貸支付為例

北京理工大學珠海學院2020屆本科生畢業(yè)論文當代大學生消費觀研究—以信貸支付為例摘要隨著時代的發(fā)展，科技的不斷進步，人們的消費水平已經(jīng)在不斷的提高，已經(jīng)不再是過去的僅需滿足生活的節(jié)儉型消費，發(fā)展成了當下的眾多需求滿足型的消費。當代的大學生不僅是消費的特殊群體，更是未來消費人群里的重要主體?，F(xiàn)代人們的消費方在不斷的改變，網(wǎng)絡電子消費已經(jīng)成為了新興支付方式中的其中一種，從而衍生了各種網(wǎng)絡信貸支付產(chǎn)品，如“螞蟻花唄”“京東白條”等等。本文通過對國內(nèi)外不同學者、專家的研究進行分析與整理，以北京理工大學珠海學院在校大學生以及筆者身邊的在校大學生作為研究對象，設計問卷進行調(diào)查分析。調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大學生存在的問題有：超前消費、盲目消費以及從眾心理。在此基礎上，進一步的分析了信貸支付平臺給大學生帶來的積極影響與消極影響。最后，探索性的從個人、家庭、學校三個方面提出引導大學生如何合理使用信貸支付平臺的對策，即加強當代大學生信貸消費觀的自我教育，加強培養(yǎng)當代大學生理財意識，從自我反省中糾正非理性的消費行為；主動培養(yǎng)學生獨立意識，打破傳統(tǒng)家庭的消費觀念，主動關注學生的消費動態(tài)，加強信貸消費觀的正確引導；開展有關信貸消費觀的教育內(nèi)容，引導學生形成正確的消費觀，發(fā)揮教師的主導地位。用于幫助大學生樹立正確的信貸消費觀，促使大學生正確的成長。關鍵詞：大學生消費觀；信貸支付；現(xiàn)狀AbstractWiththedevelopmentofTheTimesandthecontinuousprogressofscienceandtechnology,people'sconsumptionlevelhasbeencontinuouslyimproved.Itisnolongerthethriftyconsumptionthatonlyneedstomeettheneedsoflifeinthepast,buthasdevelopedintothecurrentconsumptionthatmeetsmanydemands.Contemporarycollegestudentsarenotonlyaspecialgroupofconsumers,butalsoanimportantpartoffutureconsumers.Theconsumptionmodeofmodernpeoplehasbeenchangingconstantly,andonlineelectronicconsumptionhasbecomeoneoftheemergingpaymentmethods,thusderivingallkindsofonlinecreditpaymentproducts,suchas"antflowerbai","jingdongwhitepaper"andsoon.Throughtheanalysisandcollationoftheresearchofdifferentscholarsandexpertsathomeandabroad,thispapertakesthecollegestudentsinzhuhaicollegeofBeijinginstituteoftechnologyandthecollegestudentsaroundtheauthorastheresearchobject,designsthequestionnairefortheinvestigationandanalysis.Thesurveyfoundthatcollegestudents'problemsinclude:overconsumption,blindconsumptionandconformity.Onthisbasis,thepaperfurtheranalyzesthepositiveandnegativeeffectsofthecreditpaymentplatformoncollegestudents.Finally,thispaperexploreshowtoguidecollegestudentstomakerationaluseofthecreditpaymentplatformfromthreeaspects:individual,familyandschool,namely,strengtheningtheself-educationofcontemporarycollegestudents'creditconsumptionview,strengtheningthecultivationofcontemporarycollegestudents'financialmanagementconsciousness,andcorrectingirrationalconsumptionbehaviorfromself-reflection.Activelycultivatestudents'independentconsciousness,breakthetraditionalfamilyconsumptionconcept,taketheinitiativetopayattentiontostudents'consumptiondynamics,strengthenthecorrectguidanceofcreditconsumptionconcept;Carryouttheeducationcontentabouttheviewofcreditconsumption,guidethestudentstoformthecorrectviewofconsumption,playtheleadingroleofteachers.Itisusedtohelpcollegestudentssetupacorrectviewofcreditconsumptionandpromotethecorrectgrowthofcollegestudents.Keywords:Collegestudents'consumptionview;Paymentbycredit;Nowsituation目錄第一章緒論 11.1研究的目的與意義 11.1.1研究目的 11.1.2研究意義 11.2研究方法與研究思路 11.2.1研究方法 11.2.2研究思路 11.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.3.2國外研究現(xiàn)狀 3第二章相關概念界定 42.1消費觀 42.2當代大學生消費觀 42.3大學生信貸消費 42.4網(wǎng)絡信貸支付平臺 4第三章研究對象及現(xiàn)狀 63.1關于大學生信貸消費調(diào)查狀況 63.2大學生消費現(xiàn)狀 63.2.1經(jīng)濟水平與經(jīng)濟來源 63.2.2消費需求 73.3大學生信貸消費現(xiàn)狀 83.4大學生信貸消費中存在的問題 83.4.1超前消費 83.3.2盲目消費 93.3.3從眾心理 10第四章信貸支付平臺給大學生帶來的影響 124.1積極影響 124.1.1有利于大學生創(chuàng)業(yè)，解決資金不足帶來的壓力 124.1.2分期付款消費，有利于提高日常的生活質(zhì)量 124.1.3有利于培養(yǎng)大學生提高理財意識 124.2消極影響 134.2.1過度透支，還款能力有限 134.2.2容易形成對信貸支付的依賴，產(chǎn)生沖動消費 134.2.3大學生注重物質(zhì)消費 134.3信貸支付對大學生造成消極影響的成因分析 144.3.1個人理性消費觀念不足 144.3.2缺乏家庭消費觀教育 144.3.3學校消費觀的教育力度不足 144.3.4社會網(wǎng)絡信息的錯誤引導 15第五章引導大學生合理使用信貸支付平臺 165.1個人方面 165.1.1加強當代大學生信貸消費觀的自我教育 165.1.2加強培養(yǎng)當代大學生理財意識 165.1.3從自我反省中糾正非理性的消費行為 165.2家庭方面 165.2.1主動培養(yǎng)學生獨立意識，打破傳統(tǒng)家庭的消費觀念 165.2.2主動關注學生的消費動態(tài)，加強信貸消費觀的正確引導 175.3學校方面 175.3.1開展有關信貸消費觀的教育內(nèi)容，引導學生形成正確的消費觀 175.3.2發(fā)揮教師的主導地位 17第六章結(jié)語 18參考文獻 19致謝 21附錄 22第一章緒論1.1研究的目的與意義1.1.1研究目的改革開放以來，伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，物質(zhì)條件的不斷改善，人民收入水平的持續(xù)提高，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展得到了一個良好的發(fā)展契機，從而衍生出了一系列的網(wǎng)絡信貸支付產(chǎn)品，如“螞蟻花唄”“京東白條”等。當代的大學生正是價值觀和消費觀的樹立階段，由于種種的外界因素影響，大學生不成熟的消費觀極易受到身邊的外在環(huán)境影響而發(fā)生偏差改變，特別是現(xiàn)在流行的消費主義、享樂主義等的腐朽的價值觀，表現(xiàn)出的形式為盲目消費、超前消費等非理性的消費行為。本文的研究目的主要是分析當代大學生的消費現(xiàn)狀，分析使用網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品的給大學生帶來的影響，引導大學生樹立正確消費觀，建立健康的人生價值觀體系。1.1.2研究意義在現(xiàn)在的新興的網(wǎng)絡時代下，消費已經(jīng)不僅是過去為了滿足生存的需求，而是對各種欲望額的滿足。雖然網(wǎng)絡信貸支付的出現(xiàn)，為廣大群眾甚至大學生這種特殊消費群體緩解了資金不足的壓力，方便了生活中的所需。但是對于大學生這種特殊群體使用信貸支付消費必定存在一定利弊，因此研究大學生信貸消費觀具有一定的研究性與價值性。通過收集文獻和網(wǎng)上問卷調(diào)查的分析，了解到當代大學生的信貸支付的消費現(xiàn)狀以及存在的問題，得知信貸支付盛行的背后成因，引導大學生使用信貸支付消費的正確方式，為大學生消費觀教育提供一定的理論參考。1.2研究方法與研究思路1.2.1研究方法文獻研究法。主要收集有關于大學生消費觀、大學生信貸消費觀的有關文獻、以及期刊、論文和網(wǎng)上的數(shù)據(jù)資料。根據(jù)本文的研究目的，在來自不同國內(nèi)外的專家、學者的研究之上，經(jīng)過篩選加以借鑒分析，獲取對寫作有需要的資料。問卷調(diào)查法。參照有關資料，編寫出有關大學生消費觀以及信貸消費現(xiàn)狀的調(diào)查問卷，通過問卷調(diào)查整理出具體數(shù)據(jù)并加以分析，了解目前大學生的消費觀現(xiàn)狀、大學生信貸消費觀現(xiàn)狀，為本文提供真實有效的數(shù)據(jù)。1.2.2研究思路本文主要是在查找文獻的基礎上，發(fā)現(xiàn)問題與提出問題，針對大學生信貸消費現(xiàn)狀設計出問題，采取線上問卷的方式，對研究問題進行調(diào)查與分析，收集有關北京理工大學珠海學院在校大學生以及筆者身邊的在校大學生的消費現(xiàn)狀。通過對數(shù)據(jù)的分析，找出大學生消費信貸現(xiàn)狀中存在的問題和影響，總結(jié)并提出建議。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀從古到今，不同的學者對“消費觀”進行了不同的研究，而大學生的消費觀則出現(xiàn)在20世紀80年代。學者袁野提出的“新吝嗇主義”消費觀則對大學生消費觀的研究有著重大的突破與意義?！靶铝邌葜髁x”又稱“新節(jié)儉主義”，主要指的是具有一定購買能力的一群人，但他們不會因為外界的環(huán)境影響而隨波逐流盲目消費，也不會出現(xiàn)購買奢侈品牌來標新立異自己而得到滿足，形成求異心理，他們即便有相當?shù)馁徺I能力，但他們的消費行為卻是由實際生活需求所出發(fā)，倡導“物超所值”的消費理念，主張勤儉節(jié)約。而這些主張“新吝嗇主義”的人，他們會將有限的資金發(fā)揮無限的用途，會將閑置的資金用于投資或理財，不會出現(xiàn)現(xiàn)在多數(shù)大學生、年輕人所經(jīng)常提及的“月光族”現(xiàn)象。筆者主要從消費觀的研究、大學生消費觀的研究與大學生信貸消費觀的研究三個方面收集了來自不同學者、專家的不同觀點。（1）消費觀的研究：盧嘉瑞指出我國出現(xiàn)了“消費滯后和奢侈消費的現(xiàn)象”，認為人民應當樹立“健儉而有度，合理消費”的消費理念[1]。王寧在《消費社會學》中提出：“消費時連結(jié)經(jīng)濟與文化、社會活動的紐帶，消費不僅具有經(jīng)濟意義，也有重要的文化和社會意義?！保?）大學生消費觀的研究：陳建華（2012）對我過大學生消費特點進行了分析，分析了消費主義影響下的大學生消費狀況時就有指出，在存在著攀比、求異、盲目消費等不良消費觀的影響下的大學生中，大多數(shù)大學生還是有著相當理智、正確的消費觀[2]。衡量一個人的價值標準并不是在于看一個人內(nèi)在的價值和一個人對社會作出的貢獻，而更多的是看一個人的物質(zhì)消費水平。而當代大學生所存在著的不良消費行為并不是我國當今社會的主流價值觀。；成四堂（2007）不但分析了大學生消費觀，并且還從中提出了大學生應當建立起科學消費觀、安全消費觀等新型的消費觀，分別從行為、情感、認知、評價等多方面為大學生消費觀教育提供了方法[3]。（3）大學生信貸消費觀的研究：對于大學生信貸消費的研究，主要分為兩個方面：積極方面和消極方面。大學生信貸消費有利于大學生的成長，也同時為生活提供了便利。作為創(chuàng)業(yè)的新生力量，大學生往往會出現(xiàn)資金不足等困境，而網(wǎng)絡信貸支付產(chǎn)品，剛好就能結(jié)局這一難題。王瑜（2016）則認為當代大學生對于創(chuàng)業(yè)資金的需求有金額需求小、借貸頻率高和時間短的特點，網(wǎng)絡信貸支付產(chǎn)品辦理手續(xù)簡便、放款速度快，雖然大學生貸款創(chuàng)業(yè)并不是一個理性的行為，但它恰逢其會能成為解決大學生創(chuàng)業(yè)難的新途徑[4]。但是網(wǎng)絡信貸消費同時也能助長大學生的攀比風氣，形成他們的求異心理，極其容易出現(xiàn)非理性的消費行為。1.3.2國外研究現(xiàn)狀關于大學生消費觀念的培養(yǎng)長期以來受到許多西方國家的關注。關于國外專家對于消費觀的研究，筆者主要從消費觀和大學生消費觀進行收集。（1）消費觀研究：國外的學者對于消費觀的研究主要包括奢侈消費觀、合理消費觀與消費主義。JacobVanderlin、JohnMaynardKeynes作為奢侈消費觀的典型代表人物，他們認為追求享受生活、奢侈生活以及享受當下是理所應當?shù)?。SandraM.Forsythe,BoShi(2003)通過對消費信息的收集與研究得出，消費者對于商品的來源信息是來自于網(wǎng)絡中的信息[5]。而英國的西莉亞·盧瑞則是把側(cè)重點放在消費文化與社會的各種生產(chǎn)環(huán)節(jié)中他們相互之間的作用關系的研究，他在《消費文化》提出了消費文化在社會中產(chǎn)生的實際作用，發(fā)現(xiàn)了在社會群體中個人的地位對他人的消費文化的產(chǎn)生的影響，并且指出這種現(xiàn)象已經(jīng)成為促進人與社會群體的歸屬方式變化的重要因素之一[6]。（2）大學生消費觀的研究：印度的學者羅伊等人通過研究提出了盲目消費的概念，他們度居住在印度城市里的大學生消費行為進行了研究，通過研究發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)生從眾心理與他們對于商品的個性時尚感是具有互相影響的作用的。第二章相關概念界定2.1消費觀消費觀顧名思義就是人們對消費的觀念和看法的總稱,通過學習馬克思理論，我了解到“觀念的東西不外是移入人的頭腦中改造過的物質(zhì)的東西而已。”。社會意識的重要組成之一是普羅大眾在非主觀消費活動中產(chǎn)生的主觀反映，具有一定歷史條件和社會環(huán)境影響下而產(chǎn)生的消費觀。價值觀的重要組成部分就是消費觀，作為價值觀的其中一個重要的范疇，價值觀屬于一種社會意識，同樣的消費觀也應當?shù)膶儆谏鐣庾R也同樣的具有穩(wěn)定性。這種穩(wěn)定性就使得了你一旦形成了自身的消費觀，不會輕易改變，就意味著它能成為你的價值導向，影響著人們對于消費的選擇和對于消費對象的態(tài)度?！跋M觀是左右人的消費行為的思想意識”這是盧嘉瑞在《消費教育》中的定義。[1]2.2當代大學生消費觀大學生消費觀是大學生對日常消費行為的總體看法，是大學生在以價值判斷消費關系時的立場和態(tài)度。對消費這一層面進行分析，是大學生這一特定群體對消費這個行為所抱有的觀點與看法。當代大學生的消費觀念在大環(huán)境迅速發(fā)展中不斷發(fā)生變化，在社會環(huán)境、家庭和各種原因的影響下，產(chǎn)生了許多非理性的消費行為，攀比、求異、盲目等消費特征普遍存在。所以，這一群體的消費觀一定程度上相對馬克思傳統(tǒng)的理解是有所不同的，有著其一般特性的同時，還存在著一定的特殊性。在新時代的大學生正是伴隨著中國經(jīng)濟發(fā)展而成在的一代人，他們的消費水平，物質(zhì)水平相對父輩較高，從小物質(zhì)基礎豐富，生活條件良好。但由于年齡小，他們的價值觀不成熟也不穩(wěn)定。他們受到的影響不僅來源于身邊的同伴，還會來源于網(wǎng)絡信息。2.3大學生信貸消費大學生信貸消費不同于普通的信貸消費，作為消費的特殊群體，他們的信貸消費不需要資產(chǎn)抵押，擔保等等繁瑣的程序。大學生的信貸消費一般都是以大學生個人信用作為擔保，作為單一的責任主體，用大學生未來的收益以及預期的良好信用作為依據(jù)來獲得預付資金。2.4網(wǎng)絡信貸支付平臺網(wǎng)絡信貸支付平臺是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎的各類金融機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)公司向個人或家庭發(fā)放中短期貸款。網(wǎng)絡消費信貸是網(wǎng)絡金融的商業(yè)形式，按還款方式可分為一次性還款和分期還款兩種。根據(jù)消費信貸的主要供給主體，目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸可分為四種主要模式，每種模式及代表產(chǎn)品如表2.1所示：表2.1互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的主要模式信貸供給主體代表產(chǎn)品商業(yè)銀行工行“個人逸貸”電商平臺“螞蟻花唄”“京東白條“分期付款平臺“趣店”“分期樂”消費金融公司“輕松e貸”第三章研究對象及現(xiàn)狀3.1關于大學生信貸消費調(diào)查狀況為了更好的了解大學生信貸消費的現(xiàn)狀，筆者在通過相關文獻的收集和老師的建議修改下設計了一份調(diào)查問卷。問卷一共16道題，分為三個部分，第一部分為基本情況，第二部分為信貸消費現(xiàn)狀、第三部分為消費因素的影響。本次調(diào)查主要對北京理工大學珠海學院的在校大學生以及筆者身邊的大學生作為對象展開線上調(diào)查，主要年齡分布在19-23歲，回收有效調(diào)查問卷272份。符合問卷調(diào)查的客觀真實性與時效性，為筆者完成本次論文提供了真實有效的數(shù)據(jù)。表3.1是對調(diào)查對象基本情況的反映結(jié)果。表3.1研究對象的基本情況基本情況人數(shù)所占比例性別男11956.25%女15343.75%年級大一6122.43%大二6825%大三7025.74%大四736.84%3.2大學生消費現(xiàn)狀3.2.1經(jīng)濟水平與經(jīng)濟來源圖3.1大學生月生活費圖3.2大學生月生活費來源在本次調(diào)查中的調(diào)查對象中發(fā)現(xiàn)圖3.1中發(fā)現(xiàn)，大學生的月生活分大多數(shù)在1500-2000元以上，占34.56%，1000-1500元，占30.15%，還有12.44%的大學生生活分在2000元以上，說明現(xiàn)階段人民的生活水平較于以往已經(jīng)得到了很大的提高。從圖3.2中發(fā)現(xiàn)大學生的月生活費主要來源還是依靠父母的供給，占91.18%，兼職打工比例達72.06%，說明部分大學生在父母提供生活費的同時也利于課外空閑時間通過打工賺取額外生活費，也有38.97%的大學生生活費來源于獎學金、助學金。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代形成下經(jīng)濟的迅速發(fā)展，使得消費項目形成多元化的趨勢，出現(xiàn)了休閑娛樂、交友、服裝打扮、運動健身、旅游等等的多元化需求，在資金來源比較單一的情況下，增加了不少學生的經(jīng)濟負擔，在需求旺盛與資金缺乏中無法得到平衡。3.2.2消費需求圖3.3大學生購買商品時考慮的因素馬克思主義哲學指出“觀念是客觀事物在人腦中的主觀反映?！彼谝欢ǔ潭壬暇哂兄饔^的選擇性和客觀的存在性。隨著社會的不斷發(fā)展與進步，當代的大學生較于以往的傳統(tǒng)大學生有了許多消費特點的改變，表現(xiàn)的最多的就是攀比消費、盲目消費與求異消費。圖3.3中統(tǒng)計得出大學生購買商品時除了關注價格和質(zhì)量之外，注重個性與時尚和品牌文化的比例相同，高達40.44%，從而得知大學生在消費和購物過程中存在追求個性、時尚、前衛(wèi)和品牌，呈現(xiàn)出不同于以往的消費模式的網(wǎng)絡化特征。3.3大學生信貸消費現(xiàn)狀表3.2是否使用過信貸支付平臺進行消費”與“月生活費”的交叉分析生活費\是否使用信貸支付產(chǎn)品有無總計500元以下0(0.00%)3(100.00%)3500-1000元29(56.86%)22(43.14%)511000-1500元52(63.41%)30(36.59%)821500-2000元52(63.41%)28(29.79%)942000元以上28(66.67%)14(33.33%)42合計16197272有關于大學生使用信貸消費的問題，調(diào)查結(jié)果如表所示。調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，64.34%的大學生有使用過網(wǎng)絡信貸支付平臺消費，占調(diào)查總數(shù)的一半，35.66%的大學生無使用過網(wǎng)絡信貸支付平臺消費，說明了網(wǎng)絡信貸支付已經(jīng)普遍存在于大學校園內(nèi)。根據(jù)表3.2是否使用過信貸支付產(chǎn)品進行消費與月生活費的交叉分析得出了，當生活費越高時，使用網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品進行消費的人數(shù)也會相對越高，同時也側(cè)面反映了，當你的生活水平越高的時候，你的消費欲望就會越強烈，也在一定的程度上證明了對于大學生使用信貸支付進行消費的問題研究還是很有必要的。3.4大學生信貸消費中存在的問題3.4.1超前消費圖3.4大學生購買產(chǎn)品超出支付能力時，會采取什么方式超前消費是指消費行為已經(jīng)脫離了收入水平和和能力的一種盲目的消費行為。以追求享樂為目的，以消費高檔品牌商品為特征得一種消費現(xiàn)象。對于現(xiàn)代的大學生而言，盡管他們有強大的購物欲望和消費潛力，但是由于資金的不足限制了他們強烈的購物欲望，而在這種資金不足的情況下，他們就會使用“超前消費”這種方式去滿足他們的欲望，新興網(wǎng)絡流行的信貸支付方式，就方便了這種消費群體，使用“螞蟻花唄”“京東白條”這種網(wǎng)絡信貸支付產(chǎn)品進行購買。因此這種網(wǎng)絡信貸支付產(chǎn)品在一定限度上影響著大學生的消費觀。從圖3.4中可得知在購買產(chǎn)品中超出支付能力時有63.97%的大學生會選擇自己省吃儉用，38.24%的大學生會找理由向父母要，而有47.43%和47.49%會選擇借錢購買和使用網(wǎng)絡平臺分期付款，只有27.94%的大學生會放棄購買商品。對于問道“當資金不足時，你會選擇超前消費嗎？”，調(diào)查結(jié)果顯示，19.85%的大學生表示會，42.65%的大學生表示偶爾會，而只有37.5%的大學生表示不會。這明顯說明了當資金不足而無法消費時，會有一大部大學生選擇使用“超前消費“這一觀念去解決問題，當前大學生的經(jīng)濟來源比較單一，無法在資金和消費之間得到平衡，因此他們會通過網(wǎng)絡信貸支付平臺這種新興的支付方式去滿足他們的消費欲望，久而久之就會形成超前意識泛濫。總而言之，當前大部分大學生的消費現(xiàn)狀呈現(xiàn)盲目且消費意識模糊的狀態(tài)，理智消費的只占有小數(shù)部分。3.3.2盲目消費非現(xiàn)實需求的盲目消費傾向，指購物不是生活中的真實需求，而是某種由沖動和盲目形成的心理需求，消費中沒有前瞻性和計劃性。圖3.5大學生購買商品時持有的態(tài)度通過調(diào)查大學生購買商品時持有態(tài)度時發(fā)現(xiàn)，“購買自己所需要的商品，但也會出現(xiàn)超出計劃之外的消費”占比例最高，達到40.07%，接近半數(shù)；“只購買自己所需要的商品”占22.79%；“容易受外界環(huán)境影響，看到什么好就買什么”和“經(jīng)常會出現(xiàn)超出計劃之外的消費”分別占21.21%和9.93%。大多數(shù)大學生在購買商品時持有非理性的消費行為，而只有少數(shù)部分大學生持有理性的消費行為。例如，受到來自“網(wǎng)紅種草”或者來自喜歡明星的代言產(chǎn)品等等，都會直接促進大學生的非理性消費。這種消費行為嚴重增加了大學生的不必要支出，造成了鋪張浪費，生活費不足而使用網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品進行消費的情況頻繁出現(xiàn)。3.3.3從眾心理表3.3你的實際消費狀況是否會受到身邊的同學或者朋友的影響選項小計比例會，別人買啥我買啥5620.59%會，但要具體結(jié)合實際情況10237.5%幾乎不會7326.84%不會4115.07%目前，大多數(shù)大學生的消費習慣會經(jīng)常受到來自身邊的同學或朋友的影響，存在著對環(huán)境以及身邊同學的依賴感和信任感。大學生獲得群體的認同感大多數(shù)來自于參加群體活動，對于自我價值觀意識尚且缺乏主觀的判斷能力。筆者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學生的堅持自我的主觀意識不夠堅定，當被大多數(shù)人否定時，他們會放棄原有堅持的觀點而選擇服從大多數(shù)人支持的觀點，這就產(chǎn)生了從眾的心理。當調(diào)查問到“你的實際消費狀況是否會受到身邊的同學或者朋友的影響？”時，回答會和偶爾會的占大部分，高達20.59%和37.5%。當問到“當你身邊的同學或朋友使用名牌產(chǎn)品時，你的內(nèi)心想法是？”的時候，25.74%表示出羨慕，并且也想得到；31.09%表示出有點自卑；42.28%表示無所謂。從中得知，在發(fā)現(xiàn)自己身邊的同伴使用名牌時，超過半數(shù)的人是會產(chǎn)生內(nèi)心活動的，而這種內(nèi)心活動就是形從眾消費的導火線之一。由于從眾心理，大學生會跟隨著大部分人去購買時尚商品，即使這件商品不適合自己。雖然大學同伴大多來自五湖四海，家庭經(jīng)濟條件也截然不同，但由于在時尚新品和潮流物品的盛行影響下，在年齡相符且處于同一環(huán)境的情況下，他們大多有著相符的興趣愛好，對同一樣的商品也會有著比較相似的看他，并會在大學集體中產(chǎn)生互相影響，一些學生會從眾消費以便在集體中獲取他人的認同感，達到“合群”目的。對于家庭條件不錯的大學生，他們在購買商品時可以不受資金的控制，選擇自己喜歡的、想要的甚至是一些高端的奢侈品。但是若是對于資金的掌控力度不足，就很容易會出現(xiàn)盲目消費，容易出現(xiàn)“想買什么就買什么的心態(tài)”的心態(tài)。因為處于同一群體中，很容易會受到身邊同伴的影響，對于一些家庭普通的大學生，看到經(jīng)濟條件優(yōu)越的大學生購買一些高端奢侈品，產(chǎn)生“也想擁有，也想要買”的心理活動，甚至會用網(wǎng)絡信貸平臺進行超前消費、分期付款、辦理大學生信用卡等等，來滿足自己的虛榮心。這種從眾心理在大學生當中不僅傳播速度快，而且不利于當代大學生的身心健康的發(fā)展以及我國文化教育水平的提高。第四章信貸支付平臺給大學生帶來的影響4.1積極影響4.1.1有利于大學生創(chuàng)業(yè)，解決資金不足帶來的壓力大學生在創(chuàng)業(yè)路上首當其沖的問題就是資金不足，十七大報告中提出了“以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)”的政策，希望通過大學生自主創(chuàng)業(yè)，充分調(diào)動大學生的積極性，緩解我國就業(yè)困難的壓力。然而資金的短缺就成為了大學生創(chuàng)業(yè)中最大的攔路虎。雖然國家也出臺了多項優(yōu)惠政策鼓勵大學生自主創(chuàng)業(yè)，但由于貸款手續(xù)繁瑣復雜，能成功貸款的創(chuàng)業(yè)大學生并不多。網(wǎng)絡上的信貸消費平臺恰好就為大學生提供了這一點的便利，提供了創(chuàng)業(yè)的啟動資金。不需要抵押任何財產(chǎn)，僅需信用擔保即可獲得資金的借貸。4.1.2分期付款消費，有利于提高日常的生活質(zhì)量現(xiàn)在大學生的日常生活集豐富和多元化為一體，電子數(shù)碼產(chǎn)品，服飾服裝，化妝品和護膚品，休閑娛樂等等都是現(xiàn)在大學生所需要的消費項目。說明著，當代大學生渴望站在時代的前列，害怕落伍，追逐新的東西擁，有著求異的心理，試圖把握時尚潮流，追求個人形象的裝飾“新”。重視生活質(zhì)量，追求高品質(zhì)、大品牌、品位卓越的生活愿景。針對現(xiàn)在市場上的“零首付”“無抵押無擔?！钡木W(wǎng)絡信貸支付產(chǎn)品，由于門檻低、操作程序簡單、受到限制少，成為了流行在大學校園中的一種消費趨勢，為大學生的日常生活提供了便利，當想購買某些商品或者臨時需要某些消費，卻又資金不足的情況下，就可以通過這些網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品進行付款。在“京東”上，甚至還推出了許多免息分期付款的商品，這些在一定層面上都大大方便了大學生，不需要一次性付款，這樣不僅提高了大學生在日常生活中的質(zhì)量，同時也緩解了許多大學生的經(jīng)濟壓力。4.1.3有利于培養(yǎng)大學生提高理財意識網(wǎng)絡信貸支付產(chǎn)品有助于大學生樹立正確的信貸消費觀念，培養(yǎng)和提高大學生的理財意識?？茖W的信貸消費是占據(jù)個人資本計劃的重要地位。大學生在信貸消費的過程中，可以了解信貸消費的相關知識，獲得一定的信貸消費金額，從而促進大學生資金的合理使用。合理的分期支付消費可以滿足消費者的偏好，提高消費效用。有相當一部分大學生認為信貸消費是合理的、具有成本效益的。他們可以在購買一些商品時使用信用額度，不用一次性付清費用，利用剩余資金進行合理理財，不是說現(xiàn)在大學生沒有購買商品的資金，而是他們把不多的錢進行了合理費理財投資，獲得效益從而達到“錢生錢”的效果。我國大學生對信貸支付的認識過于極端，一部分人認為信貸支付就是超前消費，就是不合理的消費行為，相反，也有一部分同學盲目過分的使用信貸支付平臺進行盲目消費，導致負債累累。其實，信貸支付也有積極的一面，只是如何去合理的運用這一信貸支付的平臺。任何事物都是具有兩面性的，既然網(wǎng)絡信貸支付產(chǎn)品給大學生帶來機遇，那么同時也會帶來一定挑戰(zhàn)。在信貸支付實踐中可以引導大學生合理使用，重視信用，提高他們的理財意識。4.2消極影響4.2.1過度透支，還款能力有限像“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡信貸支付平臺滿足了大學生的購物消費需求同時也給廣大學生帶來了超前消費的消費模式。此外，大多數(shù)學生對未來持樂觀態(tài)度，缺乏合理的消費計劃，縱容自己的超前消費行為，卻沒有考慮到自己的還款能力有限。一般來說，大多數(shù)大學生由于家庭經(jīng)濟條件差，無法承擔高消費的支出，而卻向往著高消費，高品質(zhì)的生活，就會造成像網(wǎng)絡信貸平臺進行高額的信貸消費。他們在借貸的同時，內(nèi)心的想法是他們有能力還得起，并且也借的起?？梢酝ㄟ^兼職、創(chuàng)業(yè)得到的收入來平衡負擔欠下的還款。但是，理想與現(xiàn)實往往有的時候就是相反的，信貸消費金額過高，在安排課程多的情況下，有些大學生的課余時間并不多，有時候兼職賺到的錢根本不足以達到還款所需要的金額，面對還款金額遠遠超出自己負擔能力的困境時，為了避免逾期造成的高利率利息，大學生又被迫在另一個平臺上進行借貸，以求還了欠下的金額，但這就無形造成了大學生依賴借貸平臺的惡性循環(huán)，讓大學生越陷越深。在無力償還的時候，也有大學生會向父母再次索取生活費，不僅對學生自身造成超前消費的惡習，并且加重了學生的家庭的經(jīng)濟的負擔。4.2.2容易形成對信貸支付的依賴，產(chǎn)生沖動消費隨著網(wǎng)絡信貸平臺分期的效率提高，在受到家長監(jiān)管的情況下學生也可以體驗到信用消費的刺激和愉悅，從而更容易產(chǎn)生沖動性消費行為。尤其是現(xiàn)在網(wǎng)絡對大學生造成的影響巨大，“雙十一”“618”大促銷打折，“買一送一”等等手段，吸引了大學生盲目消費，在不衡量自己的支付能力情況下，有著“反正便宜，買了再說”的想法。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，大多數(shù)使用網(wǎng)上消費信貸產(chǎn)品的學生表示，網(wǎng)上分期付款增加了他們消費的4，類似“螞蟻花唄”這種信貸消費平臺，在上一期消費金額未還款成功而又增加了消費金額的情況下，可選擇再次進行分期還款。這使得他們依賴網(wǎng)絡信貸支付，無形中不斷的增加了還款的壓力。4.2.3大學生注重物質(zhì)消費筆者把當代大學生的消費項目分為這六類：電子產(chǎn)品、休閑娛樂、同學交往、服裝打扮、學習培訓、以及創(chuàng)業(yè)消費。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當代的大學生多數(shù)是重物質(zhì)型消費，排前三的分別是：電子產(chǎn)品34.25%，服裝打扮26.16%，護膚品和化妝品13.75%。這就說明了大學生目前的消費側(cè)重點在于物質(zhì)方面。對于花費在電子產(chǎn)品上的比例最高，隨著科技的迅速發(fā)展，手機、電腦等數(shù)碼相機不斷的更新?lián)Q代，新款越拉越多，出現(xiàn)了三攝像頭甚至四攝像頭的手機，也有各種各樣指紋解鎖，通過面部掃描解鎖，超薄、折疊功能等等在不斷的吸引著廣大群眾，這其中占據(jù)很大一部分就是大學生。伴隨著科技不斷更新的手機的價格也跟著上漲，現(xiàn)在甚至出現(xiàn)了價格超過一萬元的手機。因此，過度追求新型數(shù)碼產(chǎn)品導致大學生信貸支付消費比例過高。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，把錢花費在個人形象上的也同樣的占據(jù)了很大一部分，進一步的說明了大學生希望借助時尚和名牌產(chǎn)品，來提高個人形象和生活質(zhì)量，通過外在的打扮滿足他們的求異心和虛榮心。但是從自身的經(jīng)濟角度來出發(fā)的話，他們將會面臨著沉重的經(jīng)濟壓力，帶來巨大的經(jīng)濟負擔。4.3信貸支付對大學生造成消極影響的成因分析4.3.1個人理性消費觀念不足大學階段正是價值觀形成的重要時期，在這階段中，大學生的消費心理、觀念都尚未成熟，容易受到外界環(huán)境的影響，尤其是現(xiàn)在網(wǎng)絡信息傳播速度快，還沒來得及進行理性的消費分析，就會受到周邊環(huán)境以及同伴的影響，形成錯誤的消費觀念，出現(xiàn)非理性的消費行為。由于現(xiàn)在的“90”后多數(shù)是在溫室中長大的獨生子女，父母都是把自己最好的給予給他們，從來都不需要擔心家庭的經(jīng)濟狀況，導致消費觀念的意識模糊。特別是現(xiàn)在網(wǎng)絡信息發(fā)達，對于商品的廣告，媒體的宣傳更是鋪天蓋地，間接性導致了大學生形成盲目消費、跟風消費。為了滿足個人的虛榮心而購買原本支付不起的奢侈產(chǎn)品來彰顯個人的身份。大學生利用網(wǎng)絡信貸支付平臺進行無約束、無節(jié)制消費，美名其曰是多樣化消費需求得到了滿足。從本質(zhì)上講，這是大學生只關注眼前的物質(zhì)享受而忽略作為學生應有的精神發(fā)展，缺乏理性消費觀念。4.3.2缺乏家庭消費觀教育家庭的教育對一個人的成長極為重要，現(xiàn)在普遍存在的不良消費現(xiàn)象，與其家庭的教育有著密切相關的聯(lián)系。有的父母學歷較低，思想較為傳統(tǒng)，在應試教育的影響下，家長過分把重心放在學習成績上而忽略了對消費觀的正確引導，認為“吃得飽，穿的暖，不生病”就行了，最重要是學習成績好，學習成績好就代表著一切，導致一離開父母進入大學，在面臨著各種各樣誘惑之下，無法形成正確的消費觀；有的家長忙著工作，根本無暇照顧孩；也有的家長從小溺愛孩子，要什么給什么，從小就開始形成不良的消費習慣，缺少獨立思考、判斷能力。由于在上大學之后離開了父母的監(jiān)管，并且相比中學階段的生活費會較高，由于部分大學生沒有很好的規(guī)劃好自己的生活費，隨心所欲，盲目的消費導致不到一個月甚至半個月就花完了生活費，有的大學生會向父母再次索取，也有的大學生由于不敢或者不好意思向父母再次索取，逼于無奈之下只能向網(wǎng)絡信貸支付平臺進行借貸。4.3.3學校消費觀的教育力度不足現(xiàn)在多數(shù)學校只注重成績、學習專業(yè)知識，而忽略了對大學生消費觀進行的教育。通過研究得出，調(diào)查結(jié)果顯示，52.57%的大學生是沒有接受過有關消費觀的教育，47.43%接受過有關消費觀教育。說明了還是有存在半數(shù)的大學是沒有接受過有關消費觀的教育的。在中學階段時，大多數(shù)人都受到了應試教育的限制，過分注重“主科”學習，忽略了對于學生價值觀教育。進入大學之后，高校普遍只注重專業(yè)知識的傳授和學生的就業(yè)率，更是缺乏對大學生信貸教育知識的防范教育與個人理財方面的培養(yǎng)。大學生對信貸支付具體內(nèi)容了解的缺失，在消費方面缺乏教育和引導，這不僅使他們無法防范網(wǎng)絡信貸支付平臺帶來的隱形的危害，也直接導致他們形成錯誤的價值觀、消費觀，無法在畢業(yè)后更好地立足于社會。4.3.4社會網(wǎng)絡信息的錯誤引導 西方消費主義主張的是注重物質(zhì)享受，許多大學生受到西方消費主義的影響，過分的追求物質(zhì)的享受而忽略精神上的提升。大學生當前所存在的普遍現(xiàn)狀，盲目消費，攀比消費，超前消費，符號消費等等都是崇尚西方消費主義的表現(xiàn)。消費主義在大學校園內(nèi)的迅速傳播，嚴重的影響著大學生的人生觀、價值觀與消費觀。網(wǎng)絡信息的錯誤引導，大學生通過如今發(fā)達的網(wǎng)絡信息，可隨時隨地的了解到了最新的潮流資訊。對于現(xiàn)在網(wǎng)絡上大眾傳媒的對商品的過分吹捧，來自于各種app上“網(wǎng)紅產(chǎn)品”種草，來自追星一族購買的“明星同款”，“明星代言”商品，來自“雙十一”，“618”活動的大力打折，刺激著大學生的消費欲望，使得大學生容易走向盲目消費這條不歸路上。

第五章引導大學生合理使用信貸支付平臺5.1個人方面5.1.1加強當代大學生信貸消費觀的自我教育理性的消費意識是大學生在培養(yǎng)消費觀時應該具有的重要觀點。首先，提高大學生辨別是非的能力，有效抵制不良思想，拒絕來自外部環(huán)境、同伴的誘惑，樹立正確的消費觀念；其次，當代大學生要主動積極的參與社會實踐活動，提高大學生的自我認知。在當下信貸支付消費的迅速蔓延情況下，許多高校開展了信貸支付消費的知識講座，大學生應該積極參與類似講座，正確了解信貸知識。在面對大學校園中出現(xiàn)的盲目消費、攀比消費、從眾心理時要做到保持理智的思想，理性的行為，做出正確的判斷，形成正確的消費觀。5.1.2加強培養(yǎng)當代大學生理財意識由于當代大學生對于理財觀念意識淡薄，容易出現(xiàn)盲目消費，超前消費。大學生應該從自身出發(fā)，樹立良好的理財意識，正確的網(wǎng)絡信貸消費觀念，拒絕過度消費造成的資金短缺，收入與支出失衡，合理規(guī)劃資金的使用，注重精神層面的提升，合理消費的提升。5.1.3從自我反省中糾正非理性的消費行為身在其中的當代大學生對于自己的信貸支付狀況未必能看的清楚，“旁觀者清，當局者迷”，這時候當同伴對自己的信貸消費觀行為作出評價時，應當虛心接受并且養(yǎng)成自我反省意識。在最近的信貸消費平臺中找出消費賬單，并且對此進行分析，把賬單中消費的項目分為必要消費和非必要消費兩個部分，提高對自己消費的一個正確認識，從而在反省中調(diào)整自我的消費結(jié)構(gòu)，糾正非理性的消費行為。在學會自我反省中，反思自己是否存在不非理性的消費行為，有則改之，無則加勉。5.2家庭方面5.2.1主動培養(yǎng)學生獨立意識，打破傳統(tǒng)家庭的消費觀念大學生的消費觀念直接影響著其消費結(jié)果。由于當代的大學生多數(shù)自制力較差，容易跟隨大眾思想造成錯誤的消費觀，在受到外界影響而不能自控的進行盲目消費。所以在解決當代大學生信貸支付消費問題，家庭的正確引導至關重要。首先父母應該打傳統(tǒng)的消費觀念，不能對孩子形成縱容、溺愛行為，讓孩子覺得“想要什么就有什么”，這樣不但會給孩子造成錯誤的消費觀念，還容易誤入信貸消費的深淵。在教育方面應當與孩子的自身具體行為相結(jié)合，同時要與時俱進的對孩子進行信貸消費的教育觀。父母應當以身作則的教育孩子如何理性的對待信貸支付消費，關注新聞中出現(xiàn)因信貸支付消費而造成的問題，并引起深思。培養(yǎng)孩子學會獨立思考，獨立判斷以及適度消費，理性消費。5.2.2主動關注學生的消費動態(tài)，加強信貸消費觀的正確引導如今當代大學生多數(shù)在外地求學，即使在本地求學，回家的時間也是少之又少，家長對于孩子的消費動態(tài)，消費行為一概不知。當孩子需要資金時，有的會找理由向父母再次索取生活費，而有的也會出于不敢跟父母開口而向網(wǎng)絡信貸平臺進行借貸消費。想要培養(yǎng)孩子形成正確的信貸消費觀，則需要多與孩子進行溝通，并且給予理解，在他們出現(xiàn)非理智的消費行為時，不能直接給予謾罵，這樣不僅會造成他們的逆反心理，反而會加重他們的不理智消費行為，陷入深淵。應當給予理解，分辨出孩子需要這種消費行為的目的性，關注他們所購買的產(chǎn)品的實用性，在不能縱容他們形成炫耀、攀比等消費行為的同時也給予耐心的正確引導他們形成科學良好的信貸消費觀。5.3學校方面5.3.1開展有關信貸消費觀的教育內(nèi)容，引導學生形成正確的消費觀學校應當大力開展有關信貸消費的教育講座，加強校園消費良好氛圍的建設，加強有關正確引導信貸消費觀的宣傳力度，培養(yǎng)學生形成適度消費與理性消費；也可開展主題班會，演講比賽，辯論賽等等的不同形式的活動；調(diào)整課程的設置，在當代大學中多數(shù)已經(jīng)使用過信貸支付消費平臺，學校因此也需要調(diào)整課程的設置，在課程中適量的加入關于消費觀的知識，讓理性消費主流于大學校園當中。5.3.2發(fā)揮教師的主導地位進入大學校園里，老師對學生的影響與教育是至關重要的，因此大力發(fā)揮教師的主導作用有利于促進學生形成正確的消費觀念。在教學過程中，老師應積極主動的加以更新?lián)Q代的網(wǎng)絡知識，而不是局限于書本知識，合理引用網(wǎng)絡信貸消費中的案例來警惕學生，杜絕發(fā)生由于網(wǎng)絡信貸支付而造成的危害學生的身心健康問題。老師、輔導員應多與學生進行溝通交流，密切的關注學生的生活狀況，針對貧困家庭大學生，給予關心與照顧，并且了解學生的消費動態(tài)并給予正確的引導，防止學生誤入歧途，構(gòu)建出平等、和諧、友好的大學師生關系。第六章結(jié)語隨著社會主義經(jīng)濟市場的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡科技的迭代更新，信貸支付已經(jīng)普遍流傳于大學校園當中。剛邁入校園的大學生由于思想尚未成熟，判斷能力有限，容易受到外界大環(huán)境的影響，形成對網(wǎng)絡信貸消費的錯誤認識。研究大學生網(wǎng)絡信貸消費觀主要是為了通過了解大學生網(wǎng)絡信貸消費的現(xiàn)狀，分析存在的問題和形成的原因，引導、培養(yǎng)大學生形成正確的人生觀和價值觀，并形成科學的信貸消費觀點。本文以信貸支付為例對北京理工大學珠海學院的在校大學生以及筆者身邊的大學生進行樣本調(diào)查，運用相關知識進行合理分析研究。發(fā)現(xiàn)當中存在盲目消費，超前消費以及從眾心理的現(xiàn)象。針對其不良現(xiàn)象，筆者從個人、家庭、學校三個方面進行分析并且提出了如何正確引導大學生樹立良好正確的信貸消費觀念。本文的研究是基于在不同學者、專家的研究數(shù)據(jù)基礎上進行分析探討，本文研究數(shù)據(jù)存在著一定的片面性、僅供參考。筆者作為本科生，由于研究經(jīng)驗以及知識水平有限，對于大學生消費觀還處于探索狀態(tài)之中，還有許多值得改正的地方。參考文獻[1]盧嘉瑞,呂志敏等.消費教育.北京:人民出版社,2005,第279頁[2]陳建華，寧瑩瑩.大學生消費觀念與行為培養(yǎng)研究[J].思想政治教育研究，2012(6)：120-123.[3]成四堂.大學生消費觀教育探微：[碩士學位論文].南京：南京師范大學,2007,(04)21～23[4]王瑜,范偉源.大學生消費信貸現(xiàn)狀分析[J].河北軟件職業(yè)技術學院學報,2016,02:59-62.[5]Forsythe,S.andShi,B.(2003).Consumerpatronageandriskperceptionsininternetshopping.JournalofBusinessResearch,56(11),867–876.[6]西莉亞?盧瑞.消費文化[M].張萍譯，南京:南京大學出版社，2003.[7]李金玉張靜.大學生信貸消費研究述評[J].特區(qū)經(jīng)濟,2016(11):3-3.[8]祝穎英.“樹立正確的消費觀”教學設計[J].新課程：教育學術,2013(12):2-2.[9]紀亞光劉芳.新時期高校思想政治理論課建設兩重特征評析[J].思想政治課研究,2014(01):13-18.[10]石琬璐.弘揚傳統(tǒng)文化塑造健全人格——論中國古代文學對當代大學生價值取向的建構(gòu)[J].黑龍江史志,2014(09):340-341.[11]曹永軍郄世鴻呂媛郭樹航.大學生消費狀況調(diào)查[J].科技信息(科學教研),2008(16):219-220.[12]廖萍.加強對大學生社會主義核心價值體系教育的思考[J].廣西警官高等專科學校學報,2008(03):25-28.[13]王思銘楊靜喬苒潔王兆淳.基于“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡信貸支付對當代大學生消費觀的影響[J].科技經(jīng)濟市場,2019(05):131-133.[14]趙巧巧.當代大學生文明行為現(xiàn)狀及引導[J].中國優(yōu)秀碩士學位論文全文數(shù)據(jù)庫,2016(02):58-58.[15]尹田生.對高校形勢與政策教育的思考[J].學習月刊,2010(08):109-109.[16]蔡莉.高職院校學生消費心理問題分析[J].現(xiàn)代營銷(創(chuàng)富信息版),2018(11):235-236.[17]娜日斯孫靂王志宏.農(nóng)林高校的馬克思主義理論教育與大學生的文化素質(zhì)教育[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學學報(社會科學版),2012(04):167-169.[18]程艷麗.當代大學生消費觀引導[J].重慶電力高等?？茖W校學報,2008(04):76-78.[19]張靜.大學生信貸消費現(xiàn)狀及對策研究[D].湖北工業(yè)大學