【交通銀行S分行中小企業(yè)信貸風險管理問題與對策研究10000字（論文）】

交通銀行S分行中小企業(yè)信貸風險管理問題與對策研究目錄MACROBUTTONInsertCrossReferenceTOC\o"1-3"\h\u21696一、緒論 124378（一）、研究背景 129308（二）、研究意義 19365二、交通銀行S分行中小企業(yè)信貸風險管理現(xiàn)狀 232475（一）交通銀行及S分行的基本介紹 216835（二）交通銀行S分行中小企業(yè)信貸風險管理的現(xiàn)狀 3229261、客戶分布 3121802、信貸特點 322654（三）交通銀行中小企業(yè)信貸風險分析 749261、內(nèi)部糾紛導致無法償還信貸 7243692、企業(yè)經(jīng)營不善導致信貸不良 728851（四）完善交通銀行中小企業(yè)信貸風險 8241421、強化稽核監(jiān)督管理的力度 8267652、引入風險分擔機制 825676三、交通銀行中小企業(yè)信貸風險管理存在的問題 99865（一）信貸人員素質(zhì)欠缺 928818（二）貸前調(diào)查不全面 103238（三）對貸后管理工作重視不高 101166（四）評價指標選取不合理 1118525三、交通銀行S分行中小企業(yè)信貸風險管理的對策建議 122701（一）提升信貸人員素質(zhì) 1210903（二）嚴格管理貸前調(diào)查 1210335（三）加強貸后管理 1382601、提高對貸后管理工作的認識 1310342、提高貸后管理制度的執(zhí)行效果 13227273、提高不良資產(chǎn)的處置效果 1429462（四）信貸風險評價指標的選取 14206181、指標選取的原則 1444082、指標分析 1427006四、結(jié)論 1624940參考文獻 17一、緒論（一）、研究背景近年來，國家為了表示對中小企業(yè)的支持，實施了多項促進中小企業(yè)發(fā)展的政策，各大銀行也逐步提高了中小企業(yè)信貸業(yè)務的占比。中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占據(jù)非常重要的地位，貢獻了全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的發(fā)明專利、80%以上的就業(yè)和90%以上的市場主題數(shù)量，在我國經(jīng)濟活動中非常重要的地位。然而，由于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)多化、規(guī)模偏少、財務制度不健全等原因，造成中小企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”一直是困擾其發(fā)展的最大難題之一。保持企業(yè)融資規(guī)模,避免單方面抽貸、斷貸、停貸,緩釋企業(yè)信貸風險。實現(xiàn)"一企一策"精準服務,緩解企業(yè)融資困難,切實幫助有資金需求的企業(yè)解決融資問題。（二）、研究意義為有效改善中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，不斷進行中小企業(yè)金融服務的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、機制創(chuàng)新等，支持當?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展。2021年，交通銀行S分行中小企業(yè)業(yè)務持續(xù)增長。2021年末全行中小企業(yè)貸款較年初凈增長198.68億元，增速37.15%，高于各項貸款增速23.37%；中小企業(yè)貸款數(shù)量客戶數(shù)量較去年增加1657戶，中小企業(yè)貸款獲得率比上年末提高36.76%，完全達到監(jiān)管部門“三個不低于”目標。在國家金融政策措施的指導下，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了多份引導中小企業(yè)貸款的官方文件，涵蓋面廣，有力支持了中小企業(yè)的健康發(fā)展。但與此同時，交通銀行S分行由于中小企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)領域小、抵押物有限、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、技術含量低、金融治理水平低等原因，在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務時仍然非常謹慎，抗風險能力較弱，無法容忍原材料或產(chǎn)品價格波動，經(jīng)營風險較高加之個別企業(yè)主逃廢資金和故意疏忽，導致銀行信用損失和信用損失，導致信貸資產(chǎn)嚴重后果。由于這些問題，交通銀行S分行迫切需要監(jiān)控風險。本文以交通銀行S分行為例，對中小企業(yè)信用風險管理進行了探討，并提出了交通銀行S分行中小企業(yè)信用風險管理的對策和建議，進一步完善自身的中小企業(yè)信用風險管理體系。二、交通銀行S分行中小企業(yè)信貸風險管理現(xiàn)狀（一）交通銀行及S分行的基本介紹交通銀行成立于1908年，是中國近代歷史最悠久的銀行，憑借豐富的經(jīng)營經(jīng)驗、深厚的企業(yè)文化和優(yōu)質(zhì)的客戶群體，也是中國五大政府行政機構(gòu)之一。在中國，制度體系和業(yè)務網(wǎng)絡覆蓋全國和國外。始終遵循業(yè)務發(fā)展與風險管理并重的原則，與其他商業(yè)銀行緊密有效合作。交通銀行不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善風險管理體系，成為提升經(jīng)營管理水平的催化劑。交通銀行S分行重組于1989年，成長于偉人故里，壯大于改革前沿，以助力地方經(jīng)濟建設、完善市民金融服務為己任。在廣大客戶的支持下，交通銀行S分行由一個成立之初只有十幾人的小支行，成長為今天擁有400多億貸款規(guī)模、500多名員工、在當?shù)鼐邆渲匾绊懥Φ拇笮徒鹑跈C構(gòu)和主流銀行。（二）交通銀行S分行中小企業(yè)信貸風險管理的現(xiàn)狀1、客戶分布交通銀行的全部分行都已開展中小企業(yè)貸款業(yè)務。從交通銀行S分行中小企業(yè)行業(yè)的總體分布情況來看，目前交通銀行S分行中小企業(yè)貸款客戶覆蓋行業(yè)廣泛，能為不同行業(yè)的中小企業(yè)客戶提供適合其特點的融資方案。截至2021年，其具體信貸數(shù)據(jù)如下：批發(fā)零售業(yè)占比54.99%，居于首位。其批發(fā)產(chǎn)品位于前三的是礦產(chǎn)品、建材及化工產(chǎn)品批發(fā)，其他批發(fā)，機械設備、五金家電及電子產(chǎn)品批發(fā)，分別占批發(fā)產(chǎn)品總額的17.65%、5.13%、5.6%；制造業(yè)位于第二位，但占貸款余額比重達73%；零售業(yè)位于第三位，零售產(chǎn)品包括汽車、摩托車、燃料及零配件專門零售，紡織、服裝及日用品專門零售和綜合零售，分別占比為3.02%、2.33%、2.17%。可見，總體情況與交通銀行S分行的小微客戶發(fā)展戰(zhàn)略相適應。圖3-1交通銀行S分行中小企業(yè)信貸業(yè)務行業(yè)占比分析2、信貸特點結(jié)合對交通銀行S分行中小企業(yè)信貸業(yè)務的客戶和行業(yè)分布的分析，可知其具有定價較高、效益良好、期限較短、額度小、擔保方式靈活等特點。A、定價高批發(fā)零售業(yè)定價9.2%、農(nóng)林牧漁業(yè)定價8.87%、住宿餐飲業(yè)定價8.79%，三個行業(yè)的執(zhí)行率均超過8.2%，位居行業(yè)前三?？梢?，交通銀行S分行在定價上把握著主動權，占據(jù)優(yōu)勢地位，其原因與中小企業(yè)信貸高收益高風險的特點有關，其具體原因如下：一是中小企業(yè)行業(yè)規(guī)模較小；二是中小企業(yè)信貸業(yè)務客戶數(shù)量大；三是，銀行總體準入標準苛嚴。表3-1交通銀行S分行中小企業(yè)業(yè)務行業(yè)執(zhí)行利率分析表序號行業(yè)分類平均執(zhí)行利率1批發(fā)和零售業(yè)8.74%2農(nóng)、林、牧、漁業(yè)8.43%3住宿和餐飲業(yè)8.35%4居民服務和其他服務業(yè)8.34%5信息通信、計算機軟件業(yè)8.31%6交通運輸、倉儲和郵政業(yè)8.04%7公共管理和社會組織8.04%8制造業(yè)8.03%9租賃和商務服務業(yè)8.02%10教育業(yè)8.00%11文化、體育和娛樂業(yè)7.99%12采礦業(yè)7.92%13房地產(chǎn)業(yè)7.91%14衛(wèi)生、社會保障和社會福利業(yè)7.89%15金融業(yè)7.89%……7.86%20總計8.50%B、收益好據(jù)表3-2可知，除了位居第一位的批發(fā)零售業(yè)占總收益額的56.03%，以及位居第二位制造業(yè)占總收益額的18.17%外，剩余行業(yè)的收益均未超過6%。但因制造業(yè)和批發(fā)零售定價較高，且為主要的客戶投放方向，所以其效益良好，可見交通銀行S分行中小企業(yè)整體發(fā)展良好。表3-2交通銀行S分行中小企業(yè)業(yè)務行業(yè)收益占比表序號行業(yè)分類收益占比1批發(fā)和零售業(yè)53.23%2制造業(yè)17.26%3建筑業(yè)5.18%4農(nóng)、林、牧、漁業(yè)4.95%5住宿和餐飲業(yè)3.25%6居民服務和其他服務業(yè)3.05%7租賃和商務服務業(yè)1.58%8交通運輸、倉儲和郵政業(yè)1.57%9信息通信、計算機軟件業(yè)0.81%10房地產(chǎn)業(yè)0.79%11電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供業(yè)0.71%12水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)0.64%……20總計100.00%C、期限短據(jù)圖3-2、3-3可知，交通銀行S分行中小企業(yè)授信中80%客戶貸款期限都為一年以下，以批發(fā)零售也和制造業(yè)尤為凸出，兩者1年以下貸款比重分別為78%和90%。此外，從總體上看交通銀行S分行中小企業(yè)信貸業(yè)務的期限僅有10%會超過3年?？梢?，交通銀行S分行的授信期限是與中小企業(yè)客戶經(jīng)營周期短的特點相配合的，在充分把握中小企業(yè)發(fā)展和運營的周期性特征的基礎上，結(jié)合交通銀行S分行的實際狀況，制定以短期貸款為主中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，大大降低了銀行的放貸風險。圖3-2批發(fā)零售業(yè)期限占比分析圖圖3-3制造業(yè)期限占比分析圖D、額度小據(jù)圖表3-2可知，位居收益前列的批發(fā)零售業(yè)和制造業(yè)的貸款金額主要集中在500萬元以下，符合中小企業(yè)客戶規(guī)模特點，其次交通銀行S分行的客戶群體多為年銷售收入不超過3000萬元的中小企業(yè)，其貸款金額多為500萬元以下?？梢姡煌ㄣy行S分行針對中小企業(yè)的小額信貸是符合客戶特點的。其單筆業(yè)務數(shù)額較小的特點是由其本身的客戶群體所決定的。表3-3交通銀行S分行中小企業(yè)業(yè)務行業(yè)貸款額度占比分析表序號行業(yè)分類500萬元以下（萬元）占比1批發(fā)和零售業(yè)91104054.61%2制造業(yè)30195353.87%3農(nóng)、林、牧、漁業(yè)10857264.57%4居民服務和其他服務業(yè)8497684.77%5建筑業(yè)8100548.26%6住宿和餐飲業(yè)5162651.37%7交通運輸、倉儲和郵政業(yè)2742651.98%8租賃和商務服務業(yè)2652853.71%9信息通信、計算機軟件業(yè)1646646.10%……20總計165989854.71%E、擔保方式靈活交通銀行S分行的信貸擔保方式十分廣泛，包括擔保、抵押、質(zhì)押、信用等多種方式。其中貸款占比最高的小企業(yè)貸款方式為主擔保方式，以擔保為方式的中小企業(yè)貸款占比重的47%，是使用最為廣泛的一種。其次是以抵押為貸款擔保方式的占總比重的40%，信用擔保使用較少，僅占總比重的13%。這是由于，保證類貸款效率較高，企業(yè)能迅速獲得資金。為降低因手續(xù)簡單而導致審查不夠嚴格的風險問題，交通銀行S分行行采取了一定的風險防范措施：通過包括繳存一定比例的保證金、追加抵質(zhì)押擔保、或是繳納保證金的方式等組合型風險緩和措施。圖3-4批發(fā)零售業(yè)擔保方式占比分析圖圖3-5制造業(yè)擔保方式占比分析圖（三）交通銀行中小企業(yè)信貸風險分析1、內(nèi)部糾紛導致無法償還信貸交通銀行S分行借款人華春服飾是中日合資企業(yè)，其中日方股權占比70%，中方股權占比30%。中外股東之間在企業(yè)經(jīng)營過程對經(jīng)營控制權存在糾紛并致使矛盾不斷升級，最終導致企業(yè)管理處于癱瘓狀態(tài)。兩股東均不愿意自行為企業(yè)墊付銀行債務，導致交通銀行S分行貸款逾期。這兩種情況的風險是由借款人的內(nèi)部糾紛和償還銀行貸款違約造成的。這種風險是信用風險。這種風險主要表現(xiàn)為信息不對稱和道德風險：風險很可能導致道德風險。由于借款人短視，沒有事業(yè)要發(fā)揚經(jīng)營理念，只要看立即獲利，再加上中小企業(yè)不透明的金融體系，銀企信息不對稱，容易造成道德風險。另一方面，土地，廠房等財富較少的企業(yè)抵押品，償債能力薄弱，信貸低，目前的利益，許多企業(yè)將放棄誠信，隱藏債務，作弊現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。目前，中國的經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型期，各種不確定性使得企業(yè)所面臨的經(jīng)濟環(huán)境變得越來越復雜。當業(yè)務困難時，風險會更加明顯。因此，除財務指標外，重點關注中小企業(yè)的增長潛力，適應性，創(chuàng)新等非財務指標，為中小企業(yè)信用評估也很重要。2、企業(yè)經(jīng)營不善導致信貸不良交通銀行S分行借款人某果蔬公司對2021年的蘋果市場價格判斷出現(xiàn)錯誤，未能在蘋果銷售旺季出售庫存蘋果，造成企業(yè)虧損。該企業(yè)入庫蘋果保管不善，出現(xiàn)病變，影響了蘋果的品質(zhì)，借款人對庫存蘋果處理價格較低，也造成企業(yè)虧損，從而導致交通銀行S分行信貸不良。這種風險是經(jīng)營管理的風險，是指管理不善，造成管理模式混亂，導致企業(yè)虧損甚至崩潰的風險。如果問題不能改善，企業(yè)的生存和發(fā)展就會受到嚴重的影響。影響企業(yè)經(jīng)營的因素有很多，管理者的心理素質(zhì)，個人和團隊的合作能力和品格。如果是股份制企業(yè)，投資者之間的合作難以協(xié)調(diào)，效率低下。個體經(jīng)營企業(yè)越多，投資者對業(yè)務形勢的質(zhì)量對企業(yè)形勢影響越大。（四）完善交通銀行中小企業(yè)信貸風險1、強化稽核監(jiān)督管理的力度在中國金融業(yè)的發(fā)展方面，作為長期目標的實際情況，審計監(jiān)督制度要逐步與國際接軌，即通過股份制改革，建立法人治理結(jié)構(gòu)，以適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟，下一由監(jiān)事會直接領導下，雙重管理的實施。在目前的條件還不成熟，它可以實現(xiàn)統(tǒng)一領導由總公司統(tǒng)一管理，負責企業(yè)審計管理系統(tǒng)，采取這樣大面積的系統(tǒng)級方法，并根據(jù)調(diào)查的存在。對于交通銀行S分行，審計監(jiān)督機關應該制定政策的權利和風險鎖定的任何業(yè)務部門和個體工商戶和交易合理的管理制度進行調(diào)查，并已經(jīng)有相應的處罰。與此同時，我們必須繼續(xù)提高審計方法，注重事前防范。同時，要加強信貸管理，嚴格的付款還清貸款。不要支付不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和不成比例的貸款，未支付的區(qū)域，分散的，虛假的化名，相互擔保相關的打假人，保障貸款。發(fā)放貸款的違規(guī)違紀行為，應加大查處力度，并責令其懸掛停止職務，并在規(guī)定的時間期限內(nèi)收回貸款，不延長恢復，直到給予開除的行政處分，造成顯著風險和損失被移送司法機關追究其法律責任。2、引入風險分擔機制一直以來，由于缺乏交通銀行S分行放貸所需的抵押擔保，信用風險分擔，結(jié)果交通銀行S分行信貸風險的機制，是遠遠不夠的。從這個角度來看，引入風險分擔機制，交通銀行S分行，可減少對信用風險的壓力。一方面，它能夠引入保險機制。交通銀行S分行的信貸風險，有可能從西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，可以通過引入保險機制分散在具體做法，政府來實現(xiàn)學習“3當?shù)亍惫膭?，也增加了投資的支持的基礎上，保險合同領域，積極發(fā)展中小型企業(yè)，創(chuàng)新和鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關的保險產(chǎn)品，以分散對再保險的保險風險的影響同時建立了機制，并改善保險業(yè)務收入的穩(wěn)定性，這是進行適當?shù)谋ｋU企業(yè)，再保險業(yè)務減稅優(yōu)惠待遇。在另一方面對農(nóng)村各類信貸的擔保創(chuàng)新，這種所有權不同形式的貸款擔保機構(gòu)，或各種形式的政府擁有的私募股權投資擔?；鹪O立的公司，如形式，以提供小企業(yè)貸款擔?；鸱眨⒔杞?jīng)濟組織。在交通銀行S分行，直接的不良貸款率的信用風險程度的體現(xiàn)。無論對于出現(xiàn)的原因不良貸款，它是否有一個完整的風險控制機制，雄厚的經(jīng)濟實力，專業(yè)的信用管理的有效性，但也有很多，壞賬很少有完全消除風險。因此，不良貸款，交通銀行S分行風險管理也從事融資租賃的方式轉(zhuǎn)讓可以通過引進公司和保險機構(gòu)合作來確保風險。在(主要是縣，市)政府要成立專門的保險合同桿面主體，借鑒國外政府主導，人們的生活，災害頻發(fā)的物種，中小型企業(yè)的項目和行業(yè)的先進經(jīng)驗你可以學習，建立風險補償基金保費補貼，并提供營運開支和免稅的支持。三、交通銀行中小企業(yè)信貸風險管理存在的問題（一）信貸人員素質(zhì)欠缺中小企業(yè)信貸業(yè)務的貸后管理工作需要大量的人力及財力。目前交通銀行S分行的小微企業(yè)貸后工作主要由其客戶經(jīng)理兼責，也未充分納入客戶經(jīng)理的績效考核，因此難免在貸后檢查方面流于形式，無法在該環(huán)節(jié)及時識別出一些隱性問題并在風險控制方面及時做出應對。雖然交通銀行S分行對于貸后管理工作制度標準進行了完善，比如規(guī)定了實行貸后檢查的頻率、方式及內(nèi)容，并要求出具書面報告，但如果客戶經(jīng)理如實匯報其風險因素，則該筆貸款可能會被要求提前收回，這樣在減少客戶經(jīng)理業(yè)績的同時還增加其工作負擔，因此客戶經(jīng)理也沒有第一時間向銀行就檢查中發(fā)現(xiàn)的風險狀況進行匯報。雖然部分分行對于貸后管理實行了專崗負責制，但人手配備及時間安排方面仍然緊張。因此交通銀行S分行整體貸后管理工作目前質(zhì)量比較堪憂。交通銀行S分行近些年始終處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，客戶經(jīng)理一開始主要是針對財務報表清晰完整且具有大量抵押物的大中型企業(yè)開展貸款業(yè)務，現(xiàn)逐漸轉(zhuǎn)變到針對中小企業(yè)開展信貸業(yè)務，不僅更加耗費時間與心力，而且目前客戶經(jīng)理及相關風控部門無論在理念、技術還是經(jīng)驗上均明顯有所欠缺。目前交通銀行S分行對于中小企業(yè)的信貸業(yè)務的運營模式為“鐵三角”式，即客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理與風控經(jīng)理三者的權責范圍進行嚴格的分立?？蛻艚?jīng)理主要進行市場營銷，產(chǎn)品經(jīng)理進行信貸產(chǎn)品研發(fā)更新升級，風控經(jīng)理注重貸前貸后風險管控。但整體團隊目前素質(zhì)尚欠，而且在溝通交流方面存在問題，導致產(chǎn)品無法根據(jù)市場現(xiàn)狀及客戶需求進行及時更新升級，客戶經(jīng)理也不會主動告知用戶的風險因素所在等弊端。（二）貸前調(diào)查不全面小微企業(yè)借貸前的資格審查和授信等環(huán)節(jié)，交通銀行S分行通過信用評分的方式和內(nèi)部評級的方式進行風險管理。對于內(nèi)部評級而言，其能夠較為便利地將客戶企業(yè)的信用等級進行劃分，從而根據(jù)交通銀行S分行自身標準決定是否對其放貸。但同時，有所欠缺的是，該方法需要得到企業(yè)真實的、透明的財務數(shù)據(jù)，而顯然在我國目前發(fā)展階段，小微企業(yè)無法實現(xiàn)這一點，因此目前交通銀行S分行主要采用的是第一種方法，即通過信用評分的方式進行貸前風險管理。通過將客戶的信息納入其自身的一個評價體系中，經(jīng)過數(shù)據(jù)處理，將其進行標準化處理，根據(jù)計算公式，計算出企業(yè)的的信用評分。但是由于小微企業(yè)業(yè)務開展較晚，其評價的體系基本沿用的大中型企業(yè)評價體系，因此科學性有待考證，難以起到十分有效的作用。歸根結(jié)底，便是交通銀行S分行在貸前的相關調(diào)查不夠全面，從而導致缺乏必要的中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，進而影響到整個貸前的調(diào)查效果，為貸前調(diào)查配備更多的負責人員，并給予一定的重視，盡可能采取實地調(diào)查的方式，能夠?qū)χ蟮男刨J服務提供更為堅實的基礎。（三）對貸后管理工作重視不高中小企業(yè)的貸后監(jiān)控整體上較大型公司客戶更加簡單，主要是對企業(yè)貸款資金用途的監(jiān)控，而貸款資金多以受托支付方式發(fā)放，S分行在放款時按照借款人提供的購銷合同要求將貸款資金支付給上游的供應商，但并沒有關注供應商及購銷合同的真實情況，尤其是中小企業(yè)信貸業(yè)務，可能會存在貸款資金回流，據(jù)不完全調(diào)查，50％上的中小企業(yè)貸款客戶在受托支付后，貸款資金會經(jīng)過多次轉(zhuǎn)賬再次轉(zhuǎn)回到其關聯(lián)賬戶或其自身賬戶上，然而客戶經(jīng)理會認為采取了受托支付發(fā)放的方式，警惕性不夠，未能及時發(fā)現(xiàn)風險隱患產(chǎn)生。而實質(zhì)的貸款資金用途監(jiān)控，主要是監(jiān)控資金是否存在挪用，是否投入企業(yè)自身經(jīng)營，有沒有違規(guī)使用的情況，貸款發(fā)放后，企業(yè)融資總量與經(jīng)營是否匹配，是否存在融資過度的情況。從S分行的實際情況來看，對貸后管理工作重視不夠，主要表現(xiàn)為客戶經(jīng)理營銷工作較重，重營銷輕貸后管理。多數(shù)客戶經(jīng)理管理著多個貸款客戶，工作壓力大強度高，而客戶經(jīng)理獲得有效信息的來源渠道不多，往往在獲取行業(yè)或地區(qū)變化情況方面較為滯后，主觀上更傾向于按照信貸手冊要求達到盡職免責的目的即可，就不再深入開展了。另外，客戶經(jīng)理更換較為頻繁，剛熟悉一兩年的客戶，因為部門內(nèi)部調(diào)整或者離崗等原因更換客戶經(jīng)理，多數(shù)S分行的貸款客戶至今更換客戶經(jīng)理三個以上，甚至有五六個的情況。在對客戶不熟悉的情況下，更多是應付貸后流程，而不是深入了解，就造成了貸后制度落實不到位的狀況。（四）評價指標選取不合理對于被評價的企業(yè)而言，所處行業(yè)可能存在相應差異。因而，倘若在對企業(yè)信用進行評價時，所使用的評估方法相同，則可能存在相應問題。另一方面，從評價指標方面來看，存在財務與非財務兩類。其中，對于財務指標而言，表示的是企業(yè)在發(fā)展過程中所對應的經(jīng)營情況，可結(jié)合財務報表中的數(shù)據(jù)進行分析。但是，在此過程中并無法確保企業(yè)所呈現(xiàn)出來的財務報表具有較高的真實性，倘若財務報表中數(shù)據(jù)的真實性較低，便會對信用評價結(jié)果產(chǎn)生相應影響。因而，在評價過程中，必須提升兩種指標間的關聯(lián)性，以實現(xiàn)對企業(yè)信用等級客觀、公正的判斷。但是，通過對交通銀行S分行信用評價體系進行分析可知，在指標選擇方面存在壟斷性問題，與實際情況之間存在較大偏離。三、交通銀行S分行中小企業(yè)信貸風險管理的對策建議（一）提升信貸人員素質(zhì)交通銀行S分行應加強對從業(yè)人員的信貸知識培訓教育，建立完善的人員培訓體系及流動機制，建立健全多層次、復合型的人才培養(yǎng)體系。實施中小企業(yè)信貸業(yè)務新技能技術的培訓、考核機制，推動信貸從業(yè)人員不斷加強學習，進一步提高人員綜合素質(zhì)，培養(yǎng)信貸風險控制理念。通過培訓提高人員業(yè)務水平，尤其是提升從業(yè)人員風險防范意-識，提高信貸業(yè)務和風險防范工作能力，降低信貸作業(yè)風險，進一步完善信貸管理，并充分運用自身從業(yè)經(jīng)驗經(jīng)歷，提高數(shù)據(jù)分析與應用能力，及時關注了解客戶需求，積極服務于中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與決策。通過培訓教育，培養(yǎng)中小企業(yè)信貸業(yè)務從業(yè)人員主動學習的意識，提高從業(yè)水平，提升信貸從業(yè)員發(fā)現(xiàn)風險、分析風險、識別風險的能力。另外，要著重加強貸前調(diào)查、貸中審查等環(huán)節(jié)中相關從業(yè)人員的專業(yè)化能力建設，加大對重點關鍵崗位人員的培養(yǎng)力度，不斷提高貸前風險防范水平。同時要應努力組建三支隊伍。在建設客戶經(jīng)理隊伍中，建立了客戶經(jīng)理的分級管理體系，根據(jù)客戶經(jīng)理的知識儲備和工作經(jīng)驗、業(yè)務績效和以往的工作能力，建立相應的業(yè)務分類。建立客戶經(jīng)理背對背檢查制度和定期匯報制度，規(guī)范客戶經(jīng)理行為，督促其勤勉盡責。在信貸審批專家隊伍建設上，要公平公正，對于確是工作能力突出、責任意識強的員工，要提供晉升平臺，實行競爭上崗、持證從業(yè);制定信貸審批人員分類考核管理辦法，與其績效工作關聯(lián)。在審核經(jīng)理隊伍建設上，在各部門、各級行設立風險經(jīng)理崗位，制定風險經(jīng)理工作規(guī)則和考核管理辦法，明確其任職資格及其責任、權利和義務，以完善全面風險管理體系。（二）嚴格管理貸前調(diào)查對交通銀行S分行貸前風險管理存在的不足，需要通過加強和完善相應的管理控制能力，對貸前調(diào)查進行更為嚴格的管理。交通銀行S分行需要對小微企業(yè)提供的財務數(shù)據(jù)進行詳細核對，通過要求小微企業(yè)提供擔保的方式來進行貸前風險控制，同時加強對相關志愿的培訓力度，從而有效提升其辨別客戶資信狀況的能力。針對嚴格管理貸前調(diào)查的相關具體措施：首先是需要對客戶的相關信息資料進行全面的收集與了解，其中主要包括對客戶的基本情況、信用狀況等進行詳細了解，從而通過科學的計算方法對其當前的還款能力進行評估，并通過相關機構(gòu)做好對其過往資信狀況的調(diào)查。其次要切實提升與客戶的溝通，溝通與交流是獲取更多信息的基本途徑，與客戶進行更為詳細而切實的交流，從交流中更好地了解客戶的資信狀況，核實其信息是否真實，從而幫助銀行在確認貸款前作出更為準確的判斷。最后便是要對客戶的貸款能力進行更為綜合的多角度分析與判斷，確定科學的、適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略，從而更好地引導銀行可持續(xù)發(fā)展。（三）加強貸后管理1、提高對貸后管理工作的認識對待中小企業(yè)的貸后管理工作要從思想根源上扭轉(zhuǎn)提升，規(guī)范貸后管理工作，打破重貸前、輕貸后的思維局限，特別是受疫情影響的當下，國內(nèi)經(jīng)濟面臨內(nèi)外部諸多不確定性，中小企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性和盈利持續(xù)性仍尚不明確，商業(yè)銀行面臨的信貸風險壓力加大，提高貸后風險控制水平成為當務之急。建議在日常工作中組織宣講優(yōu)秀中小企業(yè)貸后管理案例，按季度評選優(yōu)秀貸后管理人員并給予適當獎勵，增加相關人員尤其是客戶經(jīng)理對貸后工作的熱情。分行層面建立中小企業(yè)信貸風險預警會議機制，定期召開由分管風險和中小企業(yè)經(jīng)營的行領導主持的中小企業(yè)信貸風險預警專題會議，會議一方面要分析轄內(nèi)中小企業(yè)信貸資產(chǎn)風險狀況，包括但不限于行業(yè)發(fā)展趨勢、產(chǎn)銷情況、區(qū)域融資環(huán)境等多個角度，對變化趨勢進行預判。一方面要對轄內(nèi)高風險中小企業(yè)風險狀況進行分析，包括但不限于所在行業(yè)情況、企業(yè)自身產(chǎn)銷、銀行信貸策略、當?shù)卣畱B(tài)度等，在此基礎上明確當下風險特征，起到借鑒、提醒作用。2、提高貸后管理制度的執(zhí)行效果從中小企業(yè)的實際出發(fā)，結(jié)合現(xiàn)階段的貸后管理制度，需要從四個維度提高貸后管理制度的執(zhí)行效果，即細化管理對象、聯(lián)動檢查、實時預警、貸后監(jiān)管問責。交通銀行S分行目前在細化管理對象、聯(lián)動檢查、實時預警三個維度均已有實實在在的進展，但多年來在貸后監(jiān)管問責方面沒有明顯成效，建議從三個方面推進，（1）將日常貸后監(jiān)管通報納入部門年終評價；（2）提高貸后管理集中檢查的頻次，每次集中檢查都要通報責任人，并根據(jù)問題大小落實在當月的績效發(fā)放中；（3）在中小企業(yè)問題貸款或者不良貸款責任認定過程中，由風險部門貸后管理人員對相應貸款貸后管理情況出具獨立報告報送審計部門，為風險部門貸后管理人員提供工作抓手。3、提高不良資產(chǎn)的處置效果交通銀行S分行在經(jīng)歷了中小企業(yè)不良資產(chǎn)快速上升期后，面臨了較大的處置壓力，通過批轉(zhuǎn)、核銷等手段，不良貸款大幅下降，但這種下降僅僅停留在報表數(shù)據(jù)的下降，大量不良資產(chǎn)的核銷后管理成為當前的重點，如何管好中小企業(yè)不良資產(chǎn)，實現(xiàn)收回效果的最大化，這作為貸后管理的一部分，卻常常被忽視。目前S分行中小企業(yè)不良資產(chǎn)管理人員緊張，清收經(jīng)驗較少，處置手段單一，此種情況下必須要加強清收隊伍的培訓，提升清收人員的清收技能，單獨制定清收人員的獎勵辦法，提高工作積極性。鼓勵清收人員通過創(chuàng)新處置手段，提高處置效果，積極開展處置效果評比，對于優(yōu)秀處置案例及時推廣。（四）信貸風險評價指標的選取1、指標選取的原則層次分析法一般分為目標層、準則層和方案層三層。第一層是需要經(jīng)過分析之后達到的目標，第二層是在達到目標的過程中有決定性及有較大影響的因素集合，第三層是對于第