第一章風(fēng)險(xiǎn)管理概論-學(xué)習(xí)課件

保險(xiǎn)學(xué)

(適用保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)）主講人：丁德臣EMAIL:dechend@163.com山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院2014-091《保險(xiǎn)學(xué)》的體系結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論保險(xiǎn)實(shí)務(wù)1、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2、保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能3、保險(xiǎn)合同4、保險(xiǎn)的基本原則1、保險(xiǎn)的形態(tài)分類(lèi)2、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)3、人身保險(xiǎn)4、責(zé)任保險(xiǎn)5、信用保證保險(xiǎn)6、再保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)市場(chǎng)2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)3、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)4、保險(xiǎn)資金及其運(yùn)用1、保險(xiǎn)監(jiān)管監(jiān)管課程參考書(shū)參考書(shū)目1、魏華林、林寶清，保險(xiǎn)學(xué)（第三版），高等教育出版社，2011年6月2、庹國(guó)柱主編，保險(xiǎn)學(xué)（第六版），首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2011年11月3、孫祁祥，保險(xiǎn)學(xué)（第四版），北京大學(xué)出版社，2009年7月4、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，2009年2月28日修訂，2009年10月1日施行課堂要求

討論、思考；案例分析。

如何考核日常成績(jī)30%，期末70%我們?yōu)槭裁匆獙W(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)？（一）生活中應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的需要因?yàn)?，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。我們每個(gè)人一生要面對(duì)無(wú)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)……1.你認(rèn)為我們生活中工作中面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？2.哪些是最致命的或最危險(xiǎn)的？疾病老年就業(yè)與失業(yè)工傷還有那數(shù)不盡的意外事故和自然災(zāi)害……

2010年5月，一架印度航空快線(xiàn)的波音737-800飛機(jī)在印度曼加羅爾降落時(shí)沖出跑道而發(fā)生事故，造成152名乘客和6名機(jī)組人員遇難。

2010年全球空難28起，死亡人數(shù)828人空難車(chē)禍猛于虎

每年全世界因車(chē)禍死亡的人數(shù)超過(guò)50萬(wàn)，平均每4.8分鐘就有一人死于車(chē)禍2012年2月5日，大年十四，福建泉州發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，祖孫三代一家6口，5人死亡。

1999年8月31日晚，英國(guó)王妃戴安娜的座駕發(fā)生車(chē)禍，致戴妃及其男友和司機(jī)3人死亡，保鏢重傷。2011年7月23日20時(shí)27分，北京至福州的D301次列車(chē)行駛至溫州市雙嶼路段時(shí)，與杭州開(kāi)往福州的D3115次列車(chē)發(fā)生追尾事故。造成40人死亡，200多人受傷。7.23溫州高鐵事故2004年11月２8日陜西陳家山煤礦發(fā)生特大瓦斯爆炸事故，死亡187人2005年2月14日，遼寧阜新礦業(yè)集團(tuán)孫家灣煤礦發(fā)生特大瓦斯事故，造成214人死亡。2009年9月8日,河南平頂山市新華區(qū)新華四礦井下發(fā)生瓦斯爆事故，造成76人亡。2010年3月28日14時(shí)30分許，山西華晉焦煤王家?guī)X煤礦發(fā)生一起透水事故，152人被困井下。2010年全國(guó)共發(fā)生煤礦事故1403起，死亡2433人。礦難

2004年12月21日清晨七點(diǎn)半左右，湖南常德市橋南市場(chǎng)橋南賓館旁一商鋪突發(fā)大火，火勢(shì)借助風(fēng)勢(shì)迅速向市場(chǎng)西北蔓延，過(guò)火面積近二萬(wàn)平方米。事故造成死亡1人,直接經(jīng)濟(jì)損失19046.25萬(wàn)元。

2001年“9·11”恐怖事件

導(dǎo)致3000多人遇難,經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2000億美元2004年12月底，印度尼西亞蘇門(mén)答臘島附近海域發(fā)生的強(qiáng)烈地震及其引發(fā)的海嘯波及印尼、斯里蘭卡、泰國(guó)、印度、馬來(lái)西亞、孟加拉國(guó)、緬甸、馬爾代夫等國(guó)，遇難者總數(shù)近30萬(wàn)人,此外，還有大量人員失蹤，經(jīng)濟(jì)損失近1000億美元。2005年卡特里娜颶風(fēng)給美國(guó)造成1250億美元的損失每年的臺(tái)風(fēng)給我國(guó)沿海地區(qū)帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡2008年年初的華南冰雪災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失1560億元四川汶川“5·12”大地震

地震共造成69227人遇難，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元。河南連霍坍塌大橋，真相在哪兒？橋堅(jiān)強(qiáng)服役40年的四川簡(jiǎn)陽(yáng)沱江一橋地震后被宣布為危橋,但用380公斤炸藥爆破竟然失敗

南京長(zhǎng)江大橋——“再用50年沒(méi)問(wèn)題”橋齡：歷時(shí)8年建成，已44歲堅(jiān)強(qiáng)的理由：匯集全國(guó)橋梁專(zhuān)家，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)。時(shí)為南京軍區(qū)司令員的許世友，曾調(diào)來(lái)約百輛坦克同時(shí)開(kāi)過(guò)橋面，以檢驗(yàn)大橋質(zhì)量武漢長(zhǎng)江大橋中國(guó)第一座橫跨長(zhǎng)江的橋梁武漢長(zhǎng)江大橋是蘇聯(lián)人幫助設(shè)計(jì)建設(shè)地，有大量蘇聯(lián)專(zhuān)家參加，武昌橋頭下為他們立了碑！大橋?yàn)楣疯F路兩用橋，上層為公路，雙向四車(chē)道，兩側(cè)有人行道；下層為復(fù)線(xiàn)鐵路。已經(jīng)安全運(yùn)行近60年真正中國(guó)人做的第一現(xiàn)代化大橋是茅以升先生設(shè)計(jì)的錢(qián)溏江大橋公路、鐵路兩用橋此橋已經(jīng)安全運(yùn)行了76年。是真正的"橋堅(jiān)強(qiáng)"武昌橋頭堡內(nèi)有塊碑介召當(dāng)時(shí)建此橋共花費(fèi)6.600萬(wàn)元，建如此好的橋才花哪么一奌錢(qián)，筒值是奇跡霧中的北京河流被污染內(nèi)地64%城市地下水嚴(yán)重污染僅3%基本潔凈2013-02-1708:57:38來(lái)源:西部網(wǎng)(西安)有25136人參與.核心提示：中國(guó)水資源總量的1/3是地下水，專(zhuān)家稱(chēng)全國(guó)90%的地下水遭受不同程度污染，60%污染嚴(yán)重。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，對(duì)118個(gè)城市連續(xù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，約64%的城市地下水遭受?chē)?yán)重污染，基本清潔的地下水只有3%。水污染日益嚴(yán)重的根源在于單一追求GDP的地方政府績(jī)效考核機(jī)制。如果再不放棄這一發(fā)展思路，水污染將演變成為我們整個(gè)民族的災(zāi)難。我們相信十年以后中國(guó)三大癌癥將會(huì)困擾著每一個(gè)家庭，肝癌、肺癌、胃癌。肝癌，很多可能是因?yàn)樗环伟┦且驗(yàn)槲覀兊目諝?；胃癌，是我們的食物。很多人?wèn)我什么東西讓你睡不著覺(jué)，淘寶從來(lái)沒(méi)有讓我睡不著覺(jué)，讓我睡不著覺(jué)的是我們的水不能喝了，我們的食品不能吃了，我們的孩子不能喝牛奶了，這時(shí)候我真睡不著覺(jué)了。當(dāng)年我很圓潤(rùn)，十年中國(guó)創(chuàng)業(yè)把我變成了這個(gè)樣子，但是這個(gè)樣子并不讓我擔(dān)心，擔(dān)心的是我們這么辛苦，最后我們所有掙的錢(qián)買(mǎi)的是醫(yī)藥費(fèi)。在飛機(jī)上我講，中國(guó)的醫(yī)藥費(fèi)，中國(guó)的藥賣(mài)的越多不是一件好事情，我希望中國(guó)人藥買(mǎi)的少一點(diǎn)中國(guó)人能更健康一點(diǎn)。大家想過(guò)沒(méi)有，汶川地震八萬(wàn)四千人死掉，引起世界的震動(dòng)，引起中國(guó)震動(dòng)，每天癌癥死亡的人數(shù)是多少，我們沒(méi)有人想過(guò)這個(gè)。馬云語(yǔ)錄

5000萬(wàn)育齡夫婦不育不孕中新網(wǎng)上海2011年12月26日電(記者陳靜)中國(guó)婦聯(lián)第六屆執(zhí)委、原中國(guó)計(jì)生委副主任吳景春在剛剛結(jié)束的“中美不孕不育學(xué)術(shù)高峰論壇”上稱(chēng)，全由于種種因素和工作壓力影響，中國(guó)育齡夫婦不孕不育發(fā)病比例達(dá)到1/8，不孕不育患者已超過(guò)5000萬(wàn)，并仍逐漸增加。她說(shuō)，生育危機(jī)即將到來(lái)。國(guó)家民委副主任兩會(huì)上談?dòng)?jì)劃生育一是社會(huì)老齡化問(wèn)題。到了2020年，我國(guó)老齡人口將突破2億人，2050年每三個(gè)人中就有一位過(guò)60歲的人。二是影響社會(huì)活力。某種程度上講，30多年的改革紅利就是人力資源優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)在沿海、江浙一帶初級(jí)勞動(dòng)力市場(chǎng)短缺現(xiàn)象已很突出。三是引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題。由于傳統(tǒng)觀(guān)念根深蒂固，拐賣(mài)人口犯罪屢禁不止；隨著丁克家庭越來(lái)越多，上海已100萬(wàn)家庭沒(méi)有孩子。四是獨(dú)生子女教育問(wèn)題。80、90后這代獨(dú)生子女，不僅精神上缺乏關(guān)愛(ài)、感恩等道德潛質(zhì)，還缺乏抵御挫敗的精神韌性，尤其體能上更是脆弱可極。去年夏天，某中、日兩個(gè)學(xué)校在北京聯(lián)合組織“夏練營(yíng)”活動(dòng)，結(jié)果在一系列跑步、拔河，尤其是爬山活動(dòng)中，中國(guó)學(xué)生一律敗北，日本孩子狂言：你們這種體魄，中、日再戰(zhàn)，我們還是會(huì)打敗中國(guó)的……美國(guó)金融海嘯-印第安那銀行倒閉自由資本主義遭遇“熊市”人類(lèi)正經(jīng)歷著越來(lái)越多的來(lái)自自然界和人類(lèi)社會(huì)自身發(fā)展所帶來(lái)的危險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在脆弱的生命就好像這風(fēng)雨中搖曳的枝條那么，

我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)呢？

要有效應(yīng)對(duì)和處置這些風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理理論告訴我們，處置風(fēng)險(xiǎn)的方式和方法很多，但是，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，保險(xiǎn)是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在世界上每年發(fā)生的災(zāi)害損失中平均有36%是通過(guò)保險(xiǎn)賠付得到補(bǔ)償?shù)?，而發(fā)到國(guó)家的這一比例達(dá)到了60——80%?？梢?jiàn)，我們要運(yùn)用好保險(xiǎn)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，必須學(xué)習(xí)和掌握保險(xiǎn)的基本知識(shí)。（二）今后工作的需要1、保險(xiǎn)公司崗位之需2、保險(xiǎn)監(jiān)管崗位之需3、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理崗位之需4、一般企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位之需5、教學(xué)研究機(jī)構(gòu)崗位之需因此，我們必須學(xué)習(xí)和掌握保險(xiǎn)的基本理論，熟悉保險(xiǎn)的運(yùn)行規(guī)則、監(jiān)管要求和操作技能，了解當(dāng)今國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，努力把自己打造成合格的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才。第一章

風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀(guān)情況下和特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性及其后果的嚴(yán)重程度。

如果把這一概念模型化，則可表示為：風(fēng)險(xiǎn)(R)可能性(P)和嚴(yán)重程度(C)其數(shù)學(xué)表達(dá)式為：f(R)=f(pC)=f(p)&f(C)

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同認(rèn)識(shí)

主觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)論和客觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)論1、主觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)論：風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。不確定性:是指人們對(duì)某種事件的發(fā)生所造成的損失在主觀(guān)認(rèn)識(shí)和估計(jì)上是不確定的，是由精神或心理狀態(tài)所引起的不確定性。認(rèn)為：每種客觀(guān)現(xiàn)象或意外事故所造成的損失在客觀(guān)上是確定的，之所以具有不確定性，是因?yàn)槿藗儗?duì)每次事故所造成的損失在主觀(guān)認(rèn)識(shí)或估計(jì)上存在偏差。如康菲公司漏油事件（上世紀(jì)八十年代我國(guó)海洋法的規(guī)定二十萬(wàn)元的賠款）。2、客觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)論：風(fēng)險(xiǎn)是在特定的客觀(guān)情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異程度。認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的，其結(jié)果也是客觀(guān)存在的，而且存在著多種客觀(guān)結(jié)果，面臨的情況越多，不確定性越大，預(yù)測(cè)起來(lái)就越困難，風(fēng)險(xiǎn)越大；風(fēng)險(xiǎn)是可以用客觀(guān)尺度測(cè)量其發(fā)生概率和損失大小的；由于各種客觀(guān)因素的作用，風(fēng)險(xiǎn)的各種客觀(guān)結(jié)果會(huì)存在著差異，其差異即為風(fēng)險(xiǎn)性。二、風(fēng)險(xiǎn)的度量（一）損失頻率頻率是指一個(gè)事件發(fā)生的頻繁程度，即每個(gè)實(shí)驗(yàn)對(duì)象出現(xiàn)的次數(shù)與總次數(shù)的比值，m(A)/n。頻率不同于概率p(A)。概率是一個(gè)在0到1之間的實(shí)數(shù)，它是隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性的量度。概率是可以通過(guò)頻率來(lái)測(cè)量。因此，損失發(fā)生的可能性（即風(fēng)險(xiǎn)）不可能為0，也不可能為1，而只能在0和1之間波動(dòng)。二、風(fēng)險(xiǎn)的度量（二）損失程度損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系：損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度較大。甲、乙兩棟建筑面臨損失發(fā)生的情況如下：甲：全毀的概率為0.05；半毀的概率為0.9；不毀的概率為0.05。期望損失為100*0.05+50*0.9+0*0.05=50乙：全毀的概率為0.05；毀3/4的概率為0.3；半毀的概率為0.5；毀1/4的概率為0.1；不毀的概率為0.05。期望損失100*0.05+75*0.3+50*0.5+25*0.1+0*0.05=55乙的風(fēng)險(xiǎn)程度比甲大。三、風(fēng)險(xiǎn)的特征1、客觀(guān)性2、普遍性3、個(gè)體發(fā)生的不確定性和整體上的可測(cè)性4、損害性5、發(fā)展性四、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素；2、風(fēng)險(xiǎn)事故；3、損失。1、風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。

一般來(lái)說(shuō)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（物質(zhì)性的）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（主觀(guān)故意的）、心理風(fēng)險(xiǎn)因素（過(guò)失、疏忽、無(wú)意

）

。

（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，即引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的物質(zhì)性條件。如地震多發(fā)區(qū)建房。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故，以致形成損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任。如某些騙保行為。（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴(lài)保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)和損失的嚴(yán)重性。如酒后駕車(chē)。風(fēng)險(xiǎn)因素人為風(fēng)險(xiǎn)因素2、風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。如，交通事故，自然災(zāi)害事故，等等一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)事故是由風(fēng)險(xiǎn)因素所引起；風(fēng)險(xiǎn)事故往往導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。3、損失物質(zhì)損失的表現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的表現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的毀損滅失老、病、死、殘資產(chǎn)損失收益減少費(fèi)用增加表現(xiàn)為損失是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值的滅失或減少。3、損失

通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)或收入的減少。間接損失就是可得利益的減少。它具有三個(gè)特征：（1）它是一種未來(lái)的可得利益的喪失；（2）這種喪失的未來(lái)利益是具有實(shí)際意義的，而不是抽象的或者假設(shè)的；（3）這種可得利益必須是損害該財(cái)物的直接影響所及的范圍。4、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

之間關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失增加產(chǎn)生引起風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素

自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)他人的人身自己的人身風(fēng)險(xiǎn)直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)4、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

之間關(guān)系

上述圖示描述的是“風(fēng)險(xiǎn)”的一般存在形態(tài)。但是，“風(fēng)險(xiǎn)”并非嚴(yán)格遵循“風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失”這一關(guān)系式生成。在某些條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故之間是不易劃分的，風(fēng)險(xiǎn)因素有時(shí)也可以成為造成損失的間接原因。如下冰雹使得路滑而發(fā)生車(chē)禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車(chē)禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。而假如冰雹直接將行人砸成重傷，冰雹就是風(fēng)險(xiǎn)事故本身。注意五、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1、按風(fēng)險(xiǎn)的載體劃分：（1）人身風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。（2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故而使個(gè)人或單位占有，控制或管理的財(cái)產(chǎn)遭受損失，滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指因個(gè)人或