《金錢的未來》導(dǎo)讀

每日聽書|《金錢的未來》數(shù)字化革命怎么改變貨幣？它會(huì)給我們帶來什么？這本書能為你1、了解當(dāng)今世界各國(guó)數(shù)字貨幣發(fā)展的狀況。2、認(rèn)識(shí)貨幣在人類經(jīng)濟(jì)中的地位，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作有更透徹的理解。3、提供多維視角，從科技、政治和經(jīng)濟(jì)等多個(gè)方面分析數(shù)字貨幣的影響，讓你對(duì)數(shù)字貨幣的利弊有一個(gè)更全面的認(rèn)知。適合誰聽1、對(duì)貨幣制度感興趣的人。2、數(shù)字金融領(lǐng)域的投資者。3、希望了解央行數(shù)字貨幣在不同國(guó)家發(fā)展?fàn)顩r的人。書籍信息：書名：《金錢的未來：數(shù)字革命如何改變貨幣和金融》原作名：THEFUTUREOFMONEY:HowtheDigitalRevolutionIsTransformingCurrenciesandFinance作者：[美]艾斯瓦爾·S.普拉薩德譯者：張義出版年：2022-6頁(yè)數(shù)：600定價(jià)：138.00元裝幀：精裝ISBN：9787500170457內(nèi)容簡(jiǎn)介從現(xiàn)金的結(jié)束到加密貨幣的崛起，金融創(chuàng)新將如何改變世界經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，金融世界正處于一個(gè)顛覆性變革時(shí)代的黎明，這將影響到公司、銀行家、政府，甚至是我們所有人。貨幣的轉(zhuǎn)變將會(huì)重寫普通人的生活方式，而允許我們隨時(shí)隨地進(jìn)行銀行和金融交易的智能手機(jī)，似乎也只是快速變化的金融格局的一小部分特征。在書中，作者預(yù)見驅(qū)使實(shí)物現(xiàn)金結(jié)束的不是手機(jī)或信用卡，而是在加密貨幣出現(xiàn)后，需要開發(fā)更穩(wěn)定的數(shù)字貨幣的中央銀行。同時(shí)探討了隨著像臉書和亞馬遜這樣的公司加入，加密貨幣本身將會(huì)發(fā)生什么不可預(yù)測(cè)的變化。這些創(chuàng)新與變化如同滾雪球般正在重塑金融領(lǐng)域，徹底地改變我們的投資、貿(mào)易、保險(xiǎn)和管理。此外，書中還探討了“紙幣何時(shí)會(huì)消失”“金融變革的利弊”“全球金融一體化”等話題。書中展示了這些變化將如何重新定義貨幣的概念，如何將其傳統(tǒng)功能分解為賬戶單位、交換媒介和價(jià)值存儲(chǔ)等形式?？梢哉f《金錢的未來》是一部清晰、有遠(yuǎn)見的作品，它展示了如何最大限度地發(fā)揮事物作用，防止最壞的事情發(fā)生。作者簡(jiǎn)介埃斯瓦爾·S.普拉薩德（EswarS.Prasad），全球貨幣研究權(quán)威人士，康奈爾大學(xué)教授，布魯金斯學(xué)會(huì)高級(jí)研究員，美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)研究局研究員。曾接受中國(guó)人民銀行、北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院邀請(qǐng)，出席國(guó)際會(huì)議或論壇并發(fā)表演講?；钴S于美聯(lián)儲(chǔ)、國(guó)際貨幣基金組織（IMF）、世界銀行、美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)研究局等權(quán)威機(jī)構(gòu)，為政策制定者貢獻(xiàn)決策。文章常見于《美國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)論》《美國(guó)經(jīng)濟(jì)期刊》《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》《金融時(shí)報(bào)》《紐約時(shí)報(bào)》《新聞周刊》《華爾街日?qǐng)?bào)》《華盛頓郵報(bào)》等主流媒體，著有《贏得貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》《即將爆發(fā)的貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》等作品。前言你好，歡迎每天聽本書，今天為你解讀的是《金錢的未來》。它要探討的是，在信息技術(shù)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)字貨幣能否成為經(jīng)濟(jì)的主宰。當(dāng)今世界上，紙幣的使用正在不斷減少，它的替代品，正是數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣的開發(fā)，已經(jīng)成為一股強(qiáng)勁的潮流。其中，既有各國(guó)央行推出的數(shù)字貨幣，也有私人機(jī)構(gòu)推出的數(shù)字貨幣。央行推出的數(shù)字貨幣方面，中國(guó)和瑞典走在最前面，都在各自國(guó)內(nèi)大力推廣；私人機(jī)構(gòu)推出的數(shù)字貨幣方面，F(xiàn)acebook（現(xiàn)已改名為Meta）和亞馬遜等商業(yè)巨頭成為領(lǐng)頭羊，他們開發(fā)的數(shù)字貨幣，已經(jīng)可以在指定平臺(tái)消費(fèi)。另外，普通人最熟知的比特幣，更是一度創(chuàng)造了高達(dá)幾萬億的總市值。今天我們主要討論央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。在下面的論述中，如果沒有特別說明，數(shù)字貨幣指的都是央行數(shù)字貨幣（簡(jiǎn)稱CBDC），而不是私人機(jī)構(gòu)發(fā)行的數(shù)字貨幣。很多人認(rèn)為，數(shù)字貨幣的發(fā)展，在發(fā)達(dá)國(guó)家較快，在發(fā)展中國(guó)家較慢，事實(shí)并非如此簡(jiǎn)單。世界上，數(shù)字貨幣發(fā)展最快的國(guó)家是中國(guó)和瑞典，一個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家。而引領(lǐng)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)和日本，以及歐盟各國(guó)，在央行數(shù)字貨幣發(fā)展上的步伐并不算快。目前世界上主要國(guó)家發(fā)展央行數(shù)字貨幣的節(jié)奏設(shè)計(jì)，考慮到了數(shù)字貨幣優(yōu)點(diǎn)與本國(guó)國(guó)情的兼容，也是考慮到了數(shù)字貨幣存在的一些隱患。這些后面我們會(huì)展開講。本書作者艾斯瓦爾·S.普拉薩德是印度裔的美國(guó)人，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，現(xiàn)任美國(guó)康奈爾大學(xué)教授，對(duì)很多經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)典理論和前沿變革，有著獨(dú)到的觀察。他青少年時(shí)曾在印度生活多年，對(duì)發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的阻力和動(dòng)力，都有親身體驗(yàn)，并能把這些與他的美國(guó)經(jīng)驗(yàn)比較，使讀者對(duì)發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，有一個(gè)全面的了解。接下來，我將分三部分來解讀這本書。第一部分，講述世界各國(guó)央行發(fā)行數(shù)字貨幣的現(xiàn)狀；第二部分，講述推廣數(shù)字貨幣的好處；第三部分，講述數(shù)字貨幣帶來的弊端。第一部分首先我們來看，數(shù)字貨幣在各國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r?？偟膩碚f，隨著智能手機(jī)的發(fā)展，數(shù)字貨幣有了更多的技術(shù)基礎(chǔ)和物質(zhì)基礎(chǔ)。然而，在一些國(guó)家，數(shù)字貨幣快速發(fā)展，另外一些國(guó)家，則推進(jìn)緩慢。那么數(shù)字貨幣的發(fā)展，是由一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來決定，還是技術(shù)水平來決定的呢？你可以通過觀察各國(guó)的發(fā)展情況，來獲得這些問題的答案。數(shù)字貨幣發(fā)展最快的國(guó)家是中國(guó)和瑞典。在中國(guó)，2014年，央行就成立了一個(gè)專門的研究小組，研究數(shù)字貨幣的可行性。2017年，這個(gè)研究小組升格為數(shù)字貨幣研究所。到2020年，數(shù)字貨幣終于出現(xiàn)，也被稱為電子人民幣。截止到2022年底，數(shù)字貨幣的試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)擴(kuò)展到北京、天津、上海、福建、山東等省、直轄市。有的聽眾可能會(huì)問，早在前幾年，用微信、支付寶來支付的潮流，不是已經(jīng)遍及全國(guó)了嗎？怎么到去年年底，數(shù)字貨幣才在這幾個(gè)地方進(jìn)行試點(diǎn)？這是因?yàn)?，電子支付和?shù)字貨幣是兩個(gè)層面的東西。微信和支付寶本身并不是貨幣，只是記賬和轉(zhuǎn)賬的工具。也就是說，你在微信和支付寶賬戶里的余額其實(shí)只是一個(gè)記賬，真正的錢在銀行的賬戶里。而央行數(shù)字貨幣則是跟實(shí)體貨幣一樣，具有同等價(jià)值的法定貨幣。數(shù)字貨幣出現(xiàn)后，我們國(guó)家就通過了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》的修正案，明確指出，人民幣包括實(shí)物形式和電子形式，以此來保障電子人民幣的法律地位。本書作者認(rèn)為，電子人民幣使得中國(guó)在推出央行數(shù)字貨幣方面領(lǐng)先了其他各大經(jīng)濟(jì)體。緊隨中國(guó)之后的是瑞典。和中國(guó)一樣，瑞典央行的數(shù)字貨幣還沒推出時(shí)，瑞典民間就普及了私人機(jī)構(gòu)推出的Swish系統(tǒng)，在這個(gè)系統(tǒng)上，只要知道對(duì)方的手機(jī)號(hào)，就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。Swish系統(tǒng)的創(chuàng)始人包括北歐斯安銀行、丹麥銀行、瑞典商業(yè)銀行、瑞典北歐聯(lián)合銀行、瑞典儲(chǔ)蓄銀行等北歐地區(qū)幾家著名的私有銀行。它在2012年上線，短短6年，就橫掃全國(guó)，到2018年，87%的瑞典人都在使用電子支付，其中大部分人使用的就是Swish系統(tǒng)。注意，這個(gè)電子支付和中國(guó)的微信、支付寶性質(zhì)相似，并不是我們本文要講的央行數(shù)字貨幣。2016年，當(dāng)Swish系統(tǒng)狂飆突進(jìn)的時(shí)候，時(shí)任瑞典央行副行長(zhǎng)談到發(fā)行數(shù)字貨幣的急迫性時(shí)，就直接說道：“我們不能再等了?！贝文?，瑞典就開始對(duì)數(shù)字貨幣的可行性進(jìn)行研究。2020年，幾乎和中國(guó)同時(shí)，瑞典央行推出了數(shù)字貨幣，也稱電子克朗。相比于其他國(guó)家推出數(shù)字貨幣的進(jìn)程，中國(guó)和瑞典，走在了前面。這兩個(gè)數(shù)字貨幣發(fā)展最快的國(guó)家，有兩個(gè)共同點(diǎn)：一是當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，二是這種情況下，民間積極進(jìn)行各種技術(shù)探索，開發(fā)出了電子支付系統(tǒng)，并快速推進(jìn)，占有了大部分市場(chǎng)后，央行也意識(shí)到入場(chǎng)的重要性，開始進(jìn)行央行數(shù)字貨幣的研發(fā)和推廣。有意思的是，在一千多年前的北宋時(shí)期，中國(guó)是世界上第一個(gè)使用紙幣的國(guó)家，現(xiàn)在，也是第一個(gè)紙幣幾乎銷聲匿跡的國(guó)家。瑞典則是歐洲第一個(gè)使用紙幣的國(guó)家，三百多年前，瑞典央行開始發(fā)行紙幣，現(xiàn)在又成了歐洲第一個(gè)幾乎不用紙幣的國(guó)家。其他幾個(gè)數(shù)字貨幣發(fā)展較快的國(guó)家，是委內(nèi)瑞拉、厄瓜多爾、馬紹爾群島、烏拉圭、巴哈馬等一些發(fā)展中國(guó)家。由于篇幅所限，我們主要介紹委內(nèi)瑞拉、厄瓜多爾和馬紹爾群島這幾個(gè)國(guó)家。與中國(guó)和瑞典當(dāng)時(shí)發(fā)展良好的經(jīng)濟(jì)情況不同，委內(nèi)瑞拉和厄瓜多爾數(shù)字貨幣的推廣，是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，政府想借新型的數(shù)字貨幣，改善經(jīng)濟(jì)狀況。在委內(nèi)瑞拉，2018年之前的10年里，物價(jià)漲了一百多倍，發(fā)生了惡性通貨膨脹，經(jīng)濟(jì)千瘡百孔。政府為了解決經(jīng)濟(jì)問題，發(fā)行了一種數(shù)字貨幣。因?yàn)槲瘍?nèi)瑞拉的石油儲(chǔ)量豐富，占世界第一，石油產(chǎn)業(yè)是國(guó)內(nèi)最大的產(chǎn)業(yè)，其收入占到國(guó)內(nèi)財(cái)政收入的90%。所以，這種數(shù)字貨幣以石油做抵押，也被稱為石油幣。2018年，委內(nèi)瑞拉時(shí)任總統(tǒng)馬杜羅政府發(fā)布了一份白皮書，稱石油幣是實(shí)現(xiàn)委內(nèi)瑞拉經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融獨(dú)立的重要工具，而且，他們要用石油幣進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易結(jié)算。之前，他們都是用美元來進(jìn)行結(jié)算的。所以，石油幣剛一發(fā)布，就受到了美國(guó)的抵制，在國(guó)外的交易受阻。但在國(guó)內(nèi)，委內(nèi)瑞拉政府依舊大力推廣石油幣。2019年，政府要求大型國(guó)有商業(yè)銀行使用石油幣交易，并在當(dāng)年12月向在政府指定的平臺(tái)注冊(cè)石油幣的民眾發(fā)放補(bǔ)貼。作者評(píng)論道：這是有史以來第一次通過官方數(shù)字貨幣形式進(jìn)行的“直升機(jī)撒錢”。之后，石油幣在該國(guó)大規(guī)模推廣。那么，石油幣的未來怎么樣呢？作者認(rèn)為，一種貨幣是否能持久發(fā)展，和它背后政府的能力和信用密不可分。由于委內(nèi)瑞拉政府的腐敗，石油幣也會(huì)像該國(guó)發(fā)行的其他貨幣一樣，在以后不斷貶值。用這個(gè)方法來規(guī)避美國(guó)的金融制裁，也會(huì)失敗。后來，事實(shí)證明，也確實(shí)如此。有個(gè)細(xì)節(jié)，已經(jīng)早早預(yù)示了石油幣的前途。2018年，委內(nèi)瑞拉政府剛剛發(fā)行他們的石油幣時(shí)，公布了用來做石油幣抵押的幾處大油田，聲稱已在開采中。路透社有一位敢于冒險(xiǎn)的記者，就跑到其中一個(gè)大油田進(jìn)行調(diào)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，那里一片平靜，根本沒有什么石油鉆井活動(dòng)。與委內(nèi)瑞拉相似，厄瓜多爾是另一個(gè)大力推廣電子貨幣的南美國(guó)家。它們面對(duì)的問題也大致相似，在21世紀(jì)初，厄瓜多爾由于經(jīng)濟(jì)管理不善，法定貨幣蘇克雷大幅貶值，國(guó)內(nèi)通行的貨幣已經(jīng)變成美元。為了讓民眾重拾對(duì)本國(guó)貨幣的信心，2014年，總統(tǒng)科雷亞帶頭，央行發(fā)起了一項(xiàng)名為“電子貨幣系統(tǒng)”的計(jì)劃。一年后，該計(jì)劃正式開始執(zhí)行。通過這個(gè)系統(tǒng)，用戶可以在手機(jī)上建立賬戶，將錢存入其中，然后用手機(jī)交易。在時(shí)間點(diǎn)上，比數(shù)字貨幣發(fā)展最快的中國(guó)和瑞典還早。開始時(shí)，厄瓜多爾民眾熱情異常高漲，但隨著時(shí)間的推移，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)管理不善，人民開始對(duì)央行失去信任，央行的數(shù)字貨幣，也發(fā)行受阻。加上科雷亞政府曾兩次拒還外債，失信于國(guó)際世界，更讓國(guó)外、國(guó)內(nèi)的投資者對(duì)央行新推出的數(shù)字貨幣充滿警惕：這種數(shù)字貨幣會(huì)不會(huì)成為一堆沒用的代碼，誰都說不準(zhǔn)。結(jié)果，到2017年，系統(tǒng)上開戶的總?cè)藬?shù)僅占厄瓜多爾總?cè)丝诘?%多一點(diǎn)，就是這2%，還有3/4的賬戶從未進(jìn)行過交易。作者總結(jié)道，人們對(duì)央行和政府缺乏信任是一個(gè)嚴(yán)重的制約因素。接任科雷亞就任總統(tǒng)的是莫雷諾，他也毫無辦法，只能將央行的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)向公私合營(yíng)模式，來擴(kuò)大其適用性?？焖偻七M(jìn)電子貨幣的國(guó)家中，馬紹爾群島共和國(guó)是另一種情況，這是因?yàn)樗厥獾臍v史和地理原因。歷史上，這個(gè)國(guó)家在二戰(zhàn)后仍被美國(guó)統(tǒng)治了40多年，1986年才實(shí)現(xiàn)獨(dú)立，此前、此后國(guó)內(nèi)通行的都是美元。那它為什么不發(fā)行自己獨(dú)立的貨幣？這就由它的地理因素所決定了。這個(gè)島國(guó)位于太平洋中部，人口不足10萬，卻分布在大約1200個(gè)島嶼上，平均每個(gè)島嶼上的人數(shù)不到100人。對(duì)這樣一個(gè)人口分散的島國(guó)來說，發(fā)行傳統(tǒng)的紙幣并進(jìn)行有效的管理，成本高、難度大。因?yàn)橹昂兔绹?guó)密切的關(guān)系，在國(guó)內(nèi)使用美元，就成了理所當(dāng)然的事了。數(shù)字貨幣的發(fā)展為馬紹爾群島共和國(guó)提供了一個(gè)發(fā)展自己貨幣的機(jī)會(huì)。2018年，該國(guó)議會(huì)規(guī)定了自己的主權(quán)貨幣。因?yàn)槿丝谏?、底子薄，它沒有能力像中國(guó)和瑞典一樣，斥巨資研發(fā)自己的數(shù)字貨幣，就選擇了利用剛流行起來的區(qū)塊鏈技術(shù)，來發(fā)行自己的貨幣。這就有了世界上第一種去中心化的、政府發(fā)行的電子貨幣。但是去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)很難追蹤到交易記錄，馬紹爾群島共和國(guó)使用這種貨幣，有了洗錢的嫌疑。當(dāng)時(shí)，一位美國(guó)財(cái)政部官員在會(huì)見馬紹爾群島共和國(guó)財(cái)政部部長(zhǎng)時(shí)，說到自己對(duì)馬紹爾新貨幣的看法，就直截了當(dāng)?shù)卣f：“我不喜歡它，永遠(yuǎn)也不會(huì)支持它?！彼J(rèn)為該國(guó)可能是想借區(qū)塊鏈技術(shù)來進(jìn)行洗錢，增加財(cái)富。不過我認(rèn)為，其實(shí)還有另一個(gè)更重要的原因，本書作者沒有提到：如果它能成功實(shí)行，那么對(duì)那些以政府為中心發(fā)行貨幣的國(guó)家將會(huì)造成很不好的影響?？峙逻@才是美國(guó)反對(duì)它的主要原因。馬紹爾群島共和國(guó)并沒有放棄，為了讓國(guó)際社會(huì)相信他們的主權(quán)貨幣，他們?cè)黾恿烁綆l款，規(guī)定使用他們主權(quán)貨幣的個(gè)人或機(jī)構(gòu)，必須事先經(jīng)過官方的篩選和認(rèn)可，來使自己的數(shù)字貨幣系統(tǒng)更為透明，減少洗錢的嫌疑。至于它的成敗，還得等待時(shí)間的檢驗(yàn)。最后，如果當(dāng)你把目光從發(fā)展中國(guó)家轉(zhuǎn)向世界最發(fā)達(dá)的地區(qū)，會(huì)發(fā)現(xiàn)電子貨幣并不如想象的那樣盛行。引領(lǐng)世界經(jīng)濟(jì)的美國(guó)、日本和歐洲等地，數(shù)字貨幣發(fā)展遲緩。因?yàn)闆Q定數(shù)字貨幣發(fā)展速度的，并不完全是經(jīng)濟(jì)和技術(shù)，政府的意愿也非常重要。有的國(guó)家大力鼓勵(lì)數(shù)字貨幣的發(fā)展，有的國(guó)家則對(duì)此不太熱情。那么，數(shù)字貨幣有哪些優(yōu)勢(shì)，讓那些國(guó)家去支持它，又有哪些劣勢(shì)，讓它在其他國(guó)家推進(jìn)受阻？第二部分接下來，我們看看央行數(shù)字貨幣帶來的好處。首先，它最大的優(yōu)勢(shì)在于，讓個(gè)人的支付更為便捷。用現(xiàn)金支付時(shí)，人們要拿出錢包，取錢，收錢，有時(shí)還要接受商家找零，非常麻煩。用了數(shù)字貨幣，只要兩臺(tái)手機(jī)輕輕一碰，支付瞬間就可以完成。即便是在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下，也能完成支付。這在重視效率的現(xiàn)代化社會(huì)，能為人們的交易節(jié)省下更多時(shí)間。數(shù)字貨幣的第二個(gè)好處，就是可以杜絕假幣。在歷史上和現(xiàn)實(shí)中，假幣都是一個(gè)屢禁不絕的現(xiàn)象。18世紀(jì)，瑞典央行為了防止有人制造假幣，在生產(chǎn)的紙幣上，打上了許多個(gè)水印和浮雕，大大增加了制造假幣的難度，但還是有人用各種技術(shù)來制造假幣。最后，瑞典央行甚至在紙幣上專門印上了一條赤裸裸的警告，“仿冒者將處以死刑”。即便如此，造假幣的現(xiàn)象，還是屢禁不絕。在16世紀(jì)的法國(guó)，政府對(duì)制造假幣的人更加殘忍。造假幣的人被抓住后，會(huì)被施以酷刑，再被絞死。當(dāng)時(shí)，俄國(guó)的刑法同樣駭人聽聞，制造假幣的人還會(huì)被砍掉雙手。即便如此，在巨大利益的驅(qū)動(dòng)下，仍有很多人去制造假幣。因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)，商業(yè)開始爆炸性地發(fā)展，它對(duì)政府的重要支持，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過之前任何一個(gè)時(shí)代。如果不對(duì)假幣的流通進(jìn)行制止，很有可能破壞整個(gè)商業(yè)體系，進(jìn)而影響政府的生存。所以制造假幣，對(duì)政府來說，是一項(xiàng)極具顛覆性的威脅。當(dāng)下，雖然有了很多檢查假幣的方法，但假幣依然存在。美國(guó)政府在2006年開展了一項(xiàng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在美國(guó)境內(nèi)和境外流通的紙幣中，每1萬張，就有一張是假幣。比例雖然不大，但對(duì)收到假幣的個(gè)人來說，可是一個(gè)大難題：是繼續(xù)把假錢花給下一個(gè)人呢？還是自己承擔(dān)損失？前者要受到良心的譴責(zé)，后者則要平白無故承受經(jīng)濟(jì)上的損失。如果使用央行發(fā)行的數(shù)字貨幣，這種貨幣的發(fā)行和回收，就相當(dāng)于央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)上一些代碼的變化。數(shù)字貨幣流向社會(huì)后，一切交易的背后，也都是央行的軟件系統(tǒng)在進(jìn)行支持，這樣，假幣就沒有了插足流通環(huán)節(jié)的機(jī)會(huì)，基本上可以從人類歷史進(jìn)程中消失。所以杜絕假幣，就是數(shù)字貨幣的第二個(gè)好處。另外，制造實(shí)體貨幣要消耗掉很多自然資源。數(shù)字貨幣則可以節(jié)約這些資源，這就是數(shù)字貨幣的第三個(gè)好處。在人類的貨幣發(fā)展史上，貴金屬和紙幣基本上是過去兩千年間最重要的兩種貨幣。交易過程中，貴金屬不可避免地會(huì)出現(xiàn)磨損造成的資源損耗。紙幣的出現(xiàn)，極大地改善了這種情況。但制造紙幣，仍需要大量的資源，也會(huì)造成一定程度上的損耗。以美國(guó)為例，2020年，根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的預(yù)算，美國(guó)當(dāng)年要發(fā)行的紙幣總面值為1460億美元，而印制這些紙幣，就需要8.77億美元，比例高達(dá)0.6%，如果用電子貨幣，這筆錢都可以省下來，來提高下層人民生活水平，促進(jìn)社會(huì)公平。在生產(chǎn)之外，紙幣在運(yùn)輸、保存過程中，還需要?jiǎng)佑脟?guó)家力量進(jìn)行保護(hù)，防止歹徒搶劫運(yùn)輸車、搶劫銀行。這也是一種資源損耗。數(shù)字貨幣開發(fā)出來后，就可以省去中間消耗的大量人力、物力。剛才說到節(jié)省下來的印制紙幣的資金，可以來提高人民的生活水平。如果這筆錢能節(jié)省下來，在把它發(fā)到人民手上的過程中，數(shù)字貨幣也有很大的優(yōu)勢(shì)。這就要說到數(shù)字貨幣的第四個(gè)好處：方便資金對(duì)大眾的發(fā)放。理論上來講，如果數(shù)字貨幣普及全國(guó)，每個(gè)公民只需要建立一個(gè)賬號(hào)，政府就可以瞬間將一定的資金打入每個(gè)人的賬戶，實(shí)現(xiàn)“直升機(jī)撒錢”。改善社會(huì)下層人民的待遇。遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)，如果需要拉動(dòng)消費(fèi)才能緩解，數(shù)字貨幣的普及，也可以立刻幫國(guó)家完成這份工作，將資金發(fā)放到人民手中，促進(jìn)消費(fèi)，從而緩解經(jīng)濟(jì)危機(jī)。如果是以現(xiàn)金的形式，把資金從央行發(fā)到最下層民眾的手上，中間經(jīng)過層層傳遞，會(huì)非常麻煩。此外，數(shù)字貨幣的第五個(gè)好處，在于能減少腐敗問題。相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)展中國(guó)家的腐敗現(xiàn)象會(huì)嚴(yán)重一點(diǎn)。本書作者是印度裔美國(guó)人，少年時(shí)在印度生活，后來去美國(guó)留學(xué)，出發(fā)前，當(dāng)?shù)鼐旖韬藢?shí)護(hù)照身份的機(jī)會(huì)，去作者家里收取了一筆額外費(fèi)用。在印度，這并不只是作者個(gè)人的遭遇，已經(jīng)成了一種社會(huì)現(xiàn)象。如果以數(shù)字貨幣進(jìn)行結(jié)算，一切交易在網(wǎng)絡(luò)上有跡可查，就會(huì)減少這種腐敗的出現(xiàn)。而且，各種地下交易的費(fèi)用，都可以被查出。數(shù)字貨幣的最后一個(gè)好處，在于能減少病毒的傳播。在紙幣流行的時(shí)代，曾有一個(gè)段子，“有一種世界上最臟的東西，但人人都特別喜歡。它是什么呢？就是錢?！奔垘艔纳a(chǎn)出來，到最后報(bào)廢，中間可能要經(jīng)過無數(shù)人的手、無數(shù)種惡劣的環(huán)境，因此，上面會(huì)攜帶大量的細(xì)菌。根據(jù)紐約大學(xué)的一個(gè)團(tuán)隊(duì)的研究，每張美元紙幣的表面，平均攜帶著大約3000種細(xì)菌。當(dāng)某一種細(xì)菌有致命危險(xiǎn)或嚴(yán)重的傳染性時(shí)，對(duì)社會(huì)會(huì)造成更大的危害。在中國(guó)，2020年年初，新冠疫情剛剛發(fā)生，由于擔(dān)心現(xiàn)金上會(huì)沾染病毒，央行暫停了紙幣的跨省轉(zhuǎn)運(yùn)。紙幣回收后，銀行要用紫外線和高溫進(jìn)行消毒處理，之后還要存放14天，這是疫情暴發(fā)初期人們估算的病毒潛伏期。這樣處理過的錢幣才能重新流入市場(chǎng)。后來，隨著疫情的蔓延，美聯(lián)儲(chǔ)也開始對(duì)從亞洲國(guó)家流回的美元紙幣進(jìn)行消毒，然后才能讓它們重新流入市場(chǎng)。而如果使用數(shù)字貨幣，這些危險(xiǎn)都將不再存在。第三部分?jǐn)?shù)字貨幣既然有這么多的好處，就很好理解，它為何在一些國(guó)家快速發(fā)展。但是，在美國(guó)、日本，還有除北歐之外的其他歐洲國(guó)家，他們有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和更高的技術(shù)水平，為什么數(shù)字貨幣進(jìn)展緩慢呢？主要是因?yàn)樗麄儗?duì)于數(shù)字貨幣的一些弊端有所顧慮，且還未開發(fā)出合適的解決方案。作者認(rèn)為，數(shù)字貨幣最大的問題，就是可能會(huì)造成隱私泄露。如今，隨著文明程度的提高，人們對(duì)隱私越來越重視。用數(shù)字貨幣消費(fèi)時(shí)，每一筆或大或小的消費(fèi)，都會(huì)在系統(tǒng)中留下痕跡。瑞典央行就曾發(fā)出重要聲明，指出一切使用電子克朗的交易都可追溯。這就讓一些人對(duì)數(shù)字貨幣有所顧慮，他們認(rèn)為，對(duì)每個(gè)普通人來說，這不僅會(huì)泄露個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣，他的收入水平、行動(dòng)軌跡甚至性格特征、心理活動(dòng)等許多信息，都能被推斷出來。對(duì)公司來說，可能會(huì)泄露商業(yè)機(jī)密，影響公司發(fā)展。也因?yàn)檫@種擔(dān)心，數(shù)字貨幣遭到許多地區(qū)的集體抵制。歐洲央行曾在歐元區(qū)有過一項(xiàng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)歐元區(qū)的人們對(duì)隱私的重視程度極高，都不愿使用數(shù)字貨幣，以至于愿意忽略它帶來的支付便捷。目前，中國(guó)央行發(fā)行的數(shù)字人民幣，是利用“可控匿名性”來保護(hù)使用者的隱私，之前我們?cè)凇稊?shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字貨幣》這本書里有過詳細(xì)講解。另外，書里還指出數(shù)字貨幣的另一個(gè)弊端，就是會(huì)加強(qiáng)沖動(dòng)性消費(fèi)。人們花錢買東西時(shí)，現(xiàn)金實(shí)實(shí)在在地握在手里，會(huì)更多地去想，這個(gè)東西我到底需不需要。而數(shù)字貨幣看不見摸不著，消費(fèi)時(shí)，刷的一下，錢就出去了，更容易沖動(dòng)性消費(fèi)，買了自己不需要的東西。不過顯然，這個(gè)問題在電子支付普及時(shí)就已經(jīng)出現(xiàn)了。作者還提出在數(shù)字貨幣發(fā)展過程中存在的一個(gè)隱憂，就是壓制創(chuàng)新。央行推出數(shù)字貨幣后，因?yàn)楸澈笥袊?guó)家信用背書，只要國(guó)家存在，央行的數(shù)字貨幣就有效。相比之下，其他私人企業(yè)開發(fā)的貨幣則沒有這么強(qiáng)大的信用支撐，他們的破產(chǎn)、虧損都可能影響其電子貨幣的價(jià)值。所以，作者認(rèn)為，央行推出數(shù)字貨幣后，人們會(huì)通通使用央行開發(fā)的數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)，而拋棄私營(yíng)企業(yè)的支付系統(tǒng)，導(dǎo)致銀行在市場(chǎng)上占有壓倒性優(yōu)勢(shì)，失去競(jìng)爭(zhēng)壓力，進(jìn)而不思創(chuàng)新。當(dāng)然，就目前的情況來看，作者的擔(dān)憂并沒有發(fā)生。在中國(guó)，央行數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)的市場(chǎng)占有率還不能與微信、支付寶相比，瑞典央行的數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)也比不上Swish占有的市場(chǎng)份額。人們?cè)谶^去這些年里，被私營(yíng)企業(yè)培養(yǎng)起來的支付習(xí)慣已經(jīng)超乎想象地強(qiáng)大，很難輕易改變。其實(shí)，這種情況正是市場(chǎng)存在良性競(jìng)爭(zhēng)的體現(xiàn)。比如在中國(guó)，過去，銀行一般都傾向