論保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的建立

論保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的建立

改革開放30年以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督管理取得了快速發(fā)展。以1993年中國(guó)金融體制改革及1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式成立為標(biāo)志,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管邁入了專業(yè)化、規(guī)范化和法制化的新階段,現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系初步形成。2011年保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)總額619.2億元,同比增長(zhǎng)54.2%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)盈利狀況繼續(xù)向好的方向發(fā)展,承保利潤(rùn)156億元,同比增長(zhǎng)1.1倍。雖然2011年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展主要呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快發(fā)展、資金運(yùn)用收益總體平穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效、保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序得到規(guī)范、行業(yè)服務(wù)水平不斷提高等特點(diǎn),但與其它發(fā)達(dá)國(guó)家相比,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管仍存在基礎(chǔ)差、發(fā)展遲、不完善的特點(diǎn)。為了進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,我們應(yīng)該學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家成功的保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),在強(qiáng)調(diào)償債能力監(jiān)管為核心的基礎(chǔ)上,以資金運(yùn)用為保障,繼續(xù)關(guān)注市場(chǎng)行為的規(guī)范,推薦行業(yè)的創(chuàng)新和改革,保險(xiǎn)監(jiān)管變得更實(shí)際也更有效率,這也正是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所需要的。1監(jiān)督制度的運(yùn)行在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)采取監(jiān)管的實(shí)踐中,各國(guó)根據(jù)自己的政治體制、經(jīng)濟(jì)狀況及歷史習(xí)慣等具體情況形成了各自不同的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。其中最有代表性的體制模式有兩種,根據(jù)政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)干預(yù)的程度將監(jiān)管體制分為嚴(yán)格監(jiān)管模式和松散監(jiān)管模式。西方現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管模式誕生時(shí)便選擇了嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式,并一直向強(qiáng)化的方向發(fā)展。但20世紀(jì)90年代中期以來(lái),西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變,保險(xiǎn)監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤煞较蜣D(zhuǎn)化。采取松散監(jiān)管制度的大多是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家,這其中以英、美最為典型。而根據(jù)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置及組織模式的不同,保險(xiǎn)監(jiān)管制度又分為高度集中、一級(jí)多元、兩級(jí)多元型。采取高度集中、統(tǒng)一監(jiān)管的模式的大多是保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)集中的國(guó)家或地區(qū),如日本、臺(tái)灣、香港。香港的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是財(cái)政司下屬的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處,該監(jiān)理處的職責(zé)就是全面執(zhí)行行政區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度,這種體制體現(xiàn)的是保險(xiǎn)業(yè)的政府獨(dú)家機(jī)關(guān)的壟斷管理特征,具體的監(jiān)管實(shí)施機(jī)構(gòu)與政府主管機(jī)構(gòu)之間是行政隸屬關(guān)系,保險(xiǎn)監(jiān)管的權(quán)力最終集中于政府所設(shè)的獨(dú)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)。采用一級(jí)多元,輔助監(jiān)管型的國(guó)家有英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)等。1999年,美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》,全球金融業(yè)務(wù)開始向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)變,與之相適應(yīng)的金融保險(xiǎn)監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向演變。隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷深入,銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,從單一的穩(wěn)定性目標(biāo)轉(zhuǎn)為多維目標(biāo),即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)、擴(kuò)張目標(biāo)。傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo),但松散監(jiān)管更能促進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,松散監(jiān)管就是財(cái)務(wù)監(jiān)管,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管,了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況,及時(shí)提醒償付能力不夠充分的保險(xiǎn)公司采取積極而有效的措施,以切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。以德國(guó)為例,2002年德國(guó)通過(guò)《統(tǒng)一金融服務(wù)監(jiān)管法》,在合并銀行監(jiān)督局、保險(xiǎn)監(jiān)督局和證券監(jiān)督局三家機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,成立聯(lián)邦金融監(jiān)管局對(duì)德國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管,在此基礎(chǔ)上成立獨(dú)立的部門進(jìn)行銀行監(jiān)管、保險(xiǎn)監(jiān)管和證券監(jiān)管,跨行業(yè)任務(wù)則由從傳統(tǒng)監(jiān)管功能分離出來(lái)的交叉業(yè)務(wù)部門執(zhí)行。英國(guó)于1982年頒布了《保險(xiǎn)公司法》,強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管問題,并規(guī)定經(jīng)營(yíng)不同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有不同的償付能力額度。保險(xiǎn)公司每年需向保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局提交財(cái)務(wù)報(bào)告,保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局也定期到保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。一旦保險(xiǎn)公司的償付能力低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),則被禁止從事投資活動(dòng),并受到其他處罰。美國(guó)于1994年提出了以風(fēng)險(xiǎn)資本為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管要求,并制定了一套量化監(jiān)管指標(biāo)等。美國(guó)在州監(jiān)管的基礎(chǔ)上,設(shè)置聯(lián)邦保險(xiǎn)局,統(tǒng)籌協(xié)調(diào)跨州的保險(xiǎn)監(jiān)管問題,發(fā)現(xiàn)并糾正州立法對(duì)外資保險(xiǎn)公司的不公待遇。以此為鑒,保監(jiān)會(huì)可在全局部署的基礎(chǔ)上,以效能監(jiān)察的形式間接引導(dǎo)、調(diào)節(jié)、激勵(lì)派出機(jī)構(gòu)履行相關(guān)工作。具體包括:一是設(shè)置客觀的效能監(jiān)測(cè)指標(biāo),定期量化測(cè)評(píng)派出機(jī)構(gòu)的工作效能,實(shí)現(xiàn)派出機(jī)構(gòu)間橫向可比;二是實(shí)施行政事項(xiàng)督辦,跟蹤全局性工作或?qū)ｍ?xiàng)工作進(jìn)程,確保各派出機(jī)構(gòu)間步調(diào)一致;三是糾正行政不合理行為。通過(guò)事后監(jiān)察平衡地區(qū)間差異,統(tǒng)一行政行為尺度,提高派出機(jī)構(gòu)工作效能。值得一提的是,近十幾年來(lái),部分次發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家如韓國(guó)在采取了松散的保險(xiǎn)監(jiān)督模式后,其保險(xiǎn)業(yè)也得到了飛速的發(fā)展,其壽險(xiǎn)市場(chǎng)已躍居世界第六位。2主的保險(xiǎn)監(jiān)管體系我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)監(jiān)管是在中國(guó)保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的垂直監(jiān)管體系,相對(duì)美國(guó)目前以州監(jiān)管為主的保險(xiǎn)監(jiān)管體系,具有決策部署效率高、協(xié)調(diào)成本低、易于標(biāo)準(zhǔn)化等優(yōu)點(diǎn)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)目前的保險(xiǎn)監(jiān)管還處于“嚴(yán)管模式”,加上保險(xiǎn)業(yè)自身的因素,因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)行為、公司償付能力、資金運(yùn)用及保險(xiǎn)創(chuàng)新等方面的監(jiān)管有需要完善與改進(jìn)之處。2.1中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展困境近年來(lái),中國(guó)保監(jiān)會(huì)高度重視提高保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)和效益意識(shí),較好地發(fā)揮了其綜合性推動(dòng)作用,持續(xù)促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)向規(guī)范有序轉(zhuǎn)變。通過(guò)綜合治理,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生積極轉(zhuǎn)變,依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平不斷提高,保險(xiǎn)誠(chéng)信問題明顯好轉(zhuǎn),轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的內(nèi)生動(dòng)力逐步增強(qiáng),市場(chǎng)秩序有一定好轉(zhuǎn),集中體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益的改善上。但是目前來(lái)看,過(guò)多地強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為及準(zhǔn)入的監(jiān)管,一定程度上也限制了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。如設(shè)立中資保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本最低限額為人民幣2億元,是香港要求的10倍左右,高資本要求使得中國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量少,保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少,保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng),從而損害投保人的利益。另外,對(duì)于外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立要求其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在30年以上,在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2年以上,申請(qǐng)前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元等審慎性條件,容易造成行業(yè)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì),不利于和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行密切地交流。2.2更加注重發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范的作用由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)初期的粗放經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)于狹窄、資本金不足等原因,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了償付能力不足的隱患。隨著保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)多樣化,保險(xiǎn)公司為彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損,進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行投資,這都增加了保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。目前,針對(duì)各類不確定因素,保監(jiān)會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)防范工作,不斷健全和完善風(fēng)險(xiǎn)防范制度機(jī)制,切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)安全穩(wěn)健運(yùn)行。通過(guò)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和強(qiáng)化法人機(jī)構(gòu)管控責(zé)任等手段,對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)苗頭做到早發(fā)現(xiàn)、早防范。主要表現(xiàn)在行業(yè)主要經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管指標(biāo)穩(wěn)定,整體財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健,償付能力不足、集中退保和保險(xiǎn)投資等主要風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范和化解等方面。以2010年為例,截至該年的二季度末,償付能力不達(dá)標(biāo)的公司7家,不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.8%,不達(dá)標(biāo)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況也在逐步改善。但是,我國(guó)對(duì)償付能力的監(jiān)管還局限在保證公司具有償付能力的一些基本規(guī)定上,對(duì)于保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)管還不夠成熟,有效的償付能力監(jiān)管制度還需要進(jìn)一步探索。如:我國(guó)2010年8月31日起實(shí)行的《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》新增的股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)投資,其相關(guān)資產(chǎn)認(rèn)定需要配套和完善;股票比例放寬后,是否需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況調(diào)整其資產(chǎn)認(rèn)可風(fēng)險(xiǎn)折扣率也值得研究等等。2.3資本市場(chǎng)持續(xù)動(dòng)蕩,投資環(huán)境持續(xù)惡化今年以來(lái),國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩下跌,同時(shí)全球資本市場(chǎng)加劇動(dòng)蕩,進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)投資的難度。面對(duì)嚴(yán)峻的金融市場(chǎng)形勢(shì),我國(guó)監(jiān)管部門已經(jīng)有針對(duì)性地加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范措施,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適時(shí)調(diào)整投資重點(diǎn)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),資產(chǎn)配置保持穩(wěn)健。截至2011年末,保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)11.8%。其中,銀行存款占比32.7%,較年初上升2.8個(gè)百分點(diǎn);債券占比46.2%,下降3.1個(gè)百分點(diǎn);證券投資基金和股票投資占比12.8%,下降1.7個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1353.8億元,平均收益率2.7%。保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求,但是投資環(huán)境的復(fù)雜多變加大了大部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力。2011年三季度以來(lái),A股市場(chǎng)延續(xù)震蕩呈下行態(tài)勢(shì),截至2011年9月30日,上證指數(shù)較年初累計(jì)下跌16%,A股總市值縮水4.24萬(wàn)億元。同時(shí),債券市場(chǎng)也延續(xù)上半年以來(lái)的疲弱格局。資本市場(chǎng)的持續(xù)低迷對(duì)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健運(yùn)行造成較大影響。一是權(quán)益類投資收益明顯下降,拖累保險(xiǎn)公司盈利水平,對(duì)倚重投資利潤(rùn)來(lái)支撐保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式造成一定沖擊,并給部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率帶來(lái)較大波動(dòng)。二是資產(chǎn)減值損失增加,特別是上市保險(xiǎn)公司市值大幅縮水,影響了保險(xiǎn)行業(yè)的資產(chǎn)狀況。截至9月末,行業(yè)總資產(chǎn)較二季度減少212.9億元;凈資產(chǎn)減少591.4億元;中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保3家上市公司9月末A股市值,較年初縮水2724.5億元。三是在市場(chǎng)流動(dòng)性不斷收緊、資本市場(chǎng)持續(xù)低迷的情況下,無(wú)論是擬上市保險(xiǎn)公司IPO融資,還是其他保險(xiǎn)公司在資本市場(chǎng)再融資,困難都大大增加。目前,我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)投資的規(guī)定十分嚴(yán)格,從表面上來(lái)看,這些規(guī)定似乎可以保證資金的安全性,但問題是,在中國(guó)這樣一個(gè)體制模式和發(fā)展模式都處于轉(zhuǎn)型期、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和經(jīng)濟(jì)變量波動(dòng)率相對(duì)都很高的國(guó)家中,這樣一種規(guī)定有可能將保險(xiǎn)公司置于巨大的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)之中。然而,如果只是簡(jiǎn)單地改變或放松保險(xiǎn)投資的監(jiān)管規(guī)定,在目前中國(guó)資本市場(chǎng)很不成熟、投機(jī)性很強(qiáng),保險(xiǎn)公司投資人才匱乏的情況下,又有可能使保險(xiǎn)公司面臨重大的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),因此,需要積極穩(wěn)妥地改善政策法規(guī)環(huán)境。2.4社會(huì)保障體系不健全,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈今年以來(lái),在壓力大、任務(wù)重的復(fù)雜環(huán)境形勢(shì)下,保險(xiǎn)業(yè)主要工作取得階段性成效。同時(shí),防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式仍面臨許多挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:(1)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類太過(guò)單一、結(jié)構(gòu)不合理的問題需要高度重視。目前,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)于集中在分紅險(xiǎn)的問題日益突出。以2011年為例,分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入6205.7億元,占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的比重高達(dá)88.9%,這一方面導(dǎo)致消費(fèi)者可選擇的產(chǎn)品形態(tài)有限;另一方面,分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)資本市場(chǎng)的依賴程度較高,如果資本市場(chǎng)持續(xù)大幅波動(dòng),今后可能會(huì)產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)。還值得注意的是,隨著我國(guó)基本社會(huì)保障體系的不斷完善,在基礎(chǔ)醫(yī)療和養(yǎng)老領(lǐng)域,社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的替代性不斷增加,也在一定程度上擠壓了商業(yè)壽險(xiǎn)的發(fā)展空間。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng),車險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”現(xiàn)象沒有明顯改善,產(chǎn)品同質(zhì)化問題依然比較嚴(yán)重。在新車銷售速度不斷放緩的情況下,車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額的情況較前期增加,影響了市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序,正處景氣周期的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)能否維持當(dāng)前較高盈利狀況存在隱憂。(2)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型面臨的問題日益突出。今年以來(lái),在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和監(jiān)管政策調(diào)整等多重因素作用下,保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型逐步推向深入,轉(zhuǎn)型過(guò)程中的問題也日益突出。一是銀保渠道的轉(zhuǎn)型和發(fā)展面臨較大壓力。隨著銀保新政效應(yīng)不斷顯現(xiàn),加上信貸緊縮、銀行密集發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品等因素,銀保業(yè)務(wù)增速逐月放緩,業(yè)務(wù)質(zhì)量也出現(xiàn)下滑。2011年前9個(gè)月,按老口徑統(tǒng)計(jì),銀保渠道保費(fèi)收入同比下降3.5%,下滑速度較二季度有所加快。二是近期勞動(dòng)力成本不斷攀升和富余勞動(dòng)力減少,加上困擾個(gè)人營(yíng)銷體制發(fā)展的一些制度問題尚未得到根本解決,保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍對(duì)人才的吸引力減弱,人員流失和增員困難現(xiàn)象較為明顯,特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍流失較多。三是新型渠道的發(fā)展需要進(jìn)一步規(guī)范、完善。電話銷售擾民等問題時(shí)常出現(xiàn),在一定程度上損害了行業(yè)形象。造成以上問題的原因很大程度上是由于隨著對(duì)外開放進(jìn)程的加快,國(guó)際各大保險(xiǎn)公司在紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的同時(shí),也帶入了各國(guó)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和慣例,而我國(guó)在快速引進(jìn)和消化過(guò)程中還來(lái)不及形成中國(guó)特色的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),且中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)范方面還沒有形成完善的制度體系,具體會(huì)造成如部分條款、術(shù)語(yǔ)缺乏統(tǒng)一性的問題,給消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品、比較產(chǎn)品帶來(lái)困難,容易引起誤會(huì),產(chǎn)生糾紛,從而影響消費(fèi)者信心,不利于市場(chǎng)的規(guī)范健康發(fā)展。3進(jìn)一步推進(jìn)市場(chǎng)秩序監(jiān)管,提升綜合監(jiān)管能力從國(guó)際看,歐美債務(wù)危機(jī)加速蔓延并逐步惡化,引起國(guó)際金融市場(chǎng)大幅震蕩,加重了公眾對(duì)世界經(jīng)濟(jì)二次探底的擔(dān)憂。面對(duì)多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,美國(guó)及歐洲很多發(fā)達(dá)國(guó)家也在尋求保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新和改革。但是與之相比,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處在剛剛起步的階段,目前的主要任務(wù)是將維護(hù)投保人的利益作為行業(yè)發(fā)展的根本,追求保險(xiǎn)業(yè)快速、穩(wěn)定、健康的發(fā)展,所以發(fā)達(dá)國(guó)家的傳統(tǒng)監(jiān)管模式仍然對(duì)我們有重要的借鑒意義。應(yīng)當(dāng)看到,在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管形式和監(jiān)管內(nèi)容上,當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管與國(guó)際潮流不夠一致。比如全球多險(xiǎn)兼并盛行,而我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管則要求產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng),國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管日趨放松對(duì)微觀層次的監(jiān)管而注意對(duì)償付能力的審查,我國(guó)卻強(qiáng)化了對(duì)費(fèi)率、條款的監(jiān)管。對(duì)此,一方面我們應(yīng)當(dāng)積極地予以評(píng)價(jià),我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管方向基本反映了我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)水平及發(fā)展要求,如產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)就促進(jìn)了我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展不足的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng),又如從全球購(gòu)并歷史來(lái)看,合總是以分而發(fā)展為基礎(chǔ)的。另一方面,我們也應(yīng)當(dāng)重視國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管在宏觀上給我們的啟示:一是,對(duì)于市場(chǎng)行為的監(jiān)管,從美國(guó)的二元監(jiān)管制度中我們發(fā)現(xiàn),可以進(jìn)一步加強(qiáng)在保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的屬地監(jiān)管,提高對(duì)區(qū)域性問題的響應(yīng)速度,縮短監(jiān)管環(huán)節(jié),加強(qiáng)監(jiān)管措施的針對(duì)性和有效性。通過(guò)完善分類監(jiān)管政策,對(duì)有利于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、符合結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的業(yè)務(wù),給予政策支持;通過(guò)差異化監(jiān)管措施,增強(qiáng)公司轉(zhuǎn)變方式的主動(dòng)性。另外還應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)市場(chǎng)秩序規(guī)范工作,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。一要堅(jiān)持“抓重點(diǎn)、防反彈”,把檢查和處罰作為重要手段,防止部分公司因業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力重新進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)和違法違規(guī)經(jīng)營(yíng);二要健全規(guī)范市場(chǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)總公司的質(zhì)詢及情況通報(bào),強(qiáng)化總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任;三要優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù),以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為重點(diǎn),細(xì)化理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),增強(qiáng)行業(yè)服務(wù)能力,提高社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)的滿意度,切實(shí)保護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。二是,對(duì)于償債能力的監(jiān)管,我們應(yīng)該學(xué)習(xí)大部分保險(xiǎn)行業(yè)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家的做法,把償付能力的監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。這不僅是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要,也適應(yīng)了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的趨勢(shì)。應(yīng)該充實(shí)監(jiān)管力量,并改進(jìn)與完善相關(guān)的法律法規(guī)。具體做法:一要加強(qiáng)次級(jí)債監(jiān)督管理,強(qiáng)化核心資本作用。對(duì)由于發(fā)展質(zhì)量差導(dǎo)致償付能力不達(dá)標(biāo)的公司,嚴(yán)格限制業(yè)務(wù)范圍和新鋪設(shè)機(jī)構(gòu)。二要加強(qiáng)重點(diǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范提高監(jiān)管有效性,發(fā)揮資金的約束作用。警惕因經(jīng)營(yíng)成本上升、銀保業(yè)務(wù)下滑、增員困難、投資收益下降疊加影響而導(dǎo)致部分中小保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況惡化。推動(dòng)保險(xiǎn)集團(tuán)開展壓力測(cè)試和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制建設(shè),防止風(fēng)險(xiǎn)聚集和傳遞。最后,應(yīng)當(dāng)建立實(shí)施動(dòng)態(tài)的償付能力監(jiān)管系統(tǒng),加強(qiáng)日常監(jiān)測(cè),對(duì)苗頭性、傾向性問題及時(shí)妥善處置,防范由于利率變化、投資收益下降、銷售誤導(dǎo)等原因可能導(dǎo)致的集中退保風(fēng)險(xiǎn)。三是,對(duì)于資金運(yùn)用的監(jiān)管,通過(guò)借鑒英國(guó)通過(guò)償付能力對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn),不斷完善保險(xiǎn)資產(chǎn)認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn),強(qiáng)化我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用與償付能力間的聯(lián)動(dòng)關(guān)系。隨著我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道和資金運(yùn)用比例的放寬,相應(yīng)新增渠道的投資資產(chǎn)認(rèn)可工作需要跟進(jìn)和完善。并且,對(duì)資金運(yùn)用比例放寬后的投資渠道,根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)變化,資產(chǎn)認(rèn)可風(fēng)險(xiǎn)折扣比例做相應(yīng)調(diào)整的問題也值得研究。這些資產(chǎn)認(rèn)可工作可以將資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的變化在保險(xiǎn)公司的償付能力上體現(xiàn)出來(lái),并且也可以通過(guò)嚴(yán)格我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)公司控制資金運(yùn)用的各種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資比例,從而有利于控制保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。其次建議針對(duì)各類保險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征,進(jìn)一步細(xì)化以償付能力充足率為依據(jù)的保險(xiǎn)資產(chǎn)投資監(jiān)管分類,逐步實(shí)現(xiàn)根據(jù)償付能力充足率對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更為準(zhǔn)確的管理。由于我國(guó)2010年8月31日起施行的《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》提高了股票單項(xiàng)投資的理論上限,并且股票的投資規(guī)模也快速發(fā)展,這種情況下,如果根據(jù)償付能力充足率對(duì)股票資產(chǎn)投資進(jìn)行更為細(xì)化的分類監(jiān)管,將更有利于控制股票的投資風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)關(guān)于直接投資股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)投資的規(guī)定