【數(shù)字人民幣推行下商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變案例分析11000字（論文）】

數(shù)字人民幣推行下商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變案例分析—以中國(guó)銀行為例目錄引言隨著金融科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，以區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字貨幣技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響日益明顯。對(duì)于數(shù)字貨幣的發(fā)展前景以及對(duì)金融系統(tǒng)穩(wěn)定影響和對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管等問(wèn)題，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)行了研究和探索。2014年，中國(guó)人民銀行成立了專門的研究小組，主要研究數(shù)字貨幣的發(fā)行和發(fā)行等技術(shù)問(wèn)題，相關(guān)的法律問(wèn)題以及數(shù)字貨幣的發(fā)行對(duì)金融系統(tǒng)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響進(jìn)行了廣泛深入的研究和探索。目前，因?yàn)橄嚓P(guān)技術(shù)水平的成熟，和金融交易越來(lái)越趨向于“無(wú)紙化”發(fā)展，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通已勢(shì)在必行。一旦法定數(shù)字貨幣發(fā)行并開始流通，一定會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的支付結(jié)算體系，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面產(chǎn)生重要影響，本文就對(duì)數(shù)字人民幣推行下商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變進(jìn)行探究。一、央行數(shù)字人民幣相關(guān)概述（一）央行數(shù)字人民幣的定義中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣是指由中國(guó)人民銀行發(fā)行并存儲(chǔ)在我國(guó)人民銀行和我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行服務(wù)終端和金融參與者的手機(jī)客戶端，具有和現(xiàn)行流通中的紙質(zhì)貨幣相同的貨幣特征，并且可以完全代替現(xiàn)行紙質(zhì)貨幣的一種新的貨幣表現(xiàn)形式。我國(guó)中央銀行研發(fā)的數(shù)字貨幣將具有方便流動(dòng)性、方便存儲(chǔ)性、方便線下交易性、方便追溯性、不可偽造性、不可虛假交易性等特征。（二）央行數(shù)字人民幣推出的目的中國(guó)人民銀行推出的央行法定數(shù)字貨幣有三個(gè)主要原因。首先是在我國(guó)建立新的和升級(jí)原有的金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，改善我國(guó)的支付管理系統(tǒng)，并提高銀行業(yè)和各種金融企業(yè)的電子支付效率。其次，中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)可以構(gòu)建大型信息系統(tǒng)，以提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展貿(mào)易活動(dòng)的便利性和透明度，從而減少洗錢，逃稅和其他違法行為，進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)則。三是促進(jìn)人民幣國(guó)際化，加快人民幣國(guó)際化進(jìn)程，提高人民幣的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和鞏固我國(guó)在國(guó)際金融，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上的影響力和話語(yǔ)權(quán)。（三）央行數(shù)字人民幣的發(fā)行機(jī)制盡管許多國(guó)家和各個(gè)機(jī)構(gòu)都對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通都進(jìn)行了一系列的科學(xué)研究和探索，而且一些國(guó)家已經(jīng)對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、法律規(guī)范和保障進(jìn)行了一系列安排。但是大多數(shù)國(guó)家，尚未明確提出切合實(shí)際的數(shù)字貨幣發(fā)行計(jì)劃。經(jīng)過(guò)多年的討論和科學(xué)研究，大部分國(guó)家和相關(guān)的機(jī)構(gòu)認(rèn)為數(shù)字貨幣發(fā)行分為兩種，一種是由中央銀行進(jìn)行發(fā)行、監(jiān)督和管理，即“一元信用發(fā)行機(jī)制”。第二種是由中央銀行發(fā)行，商業(yè)銀行在中央銀行進(jìn)行兌換和購(gòu)買，并且推動(dòng)其在市場(chǎng)中流通，并且與中央銀行一起監(jiān)督和管理，也就是中央銀行和商業(yè)銀行一起參與的“二元信用發(fā)行機(jī)制”。中國(guó)證監(jiān)會(huì)科技監(jiān)管局局長(zhǎng)姚前明確表示，法定數(shù)字貨幣是一個(gè)國(guó)家主權(quán)的體現(xiàn)，而且其本身也受國(guó)家主權(quán)的保障，所以我國(guó)的法定數(shù)字貨幣應(yīng)由央行主導(dǎo)，施行“二元信用發(fā)行機(jī)制”。數(shù)字貨幣作為M0的一部分，中央銀行還需要負(fù)責(zé)其發(fā)行和認(rèn)證測(cè)試。而商業(yè)銀行從中央銀行兌換、購(gòu)買、申請(qǐng)到數(shù)字貨幣后，就需要商業(yè)銀行負(fù)責(zé)將數(shù)字貨幣流通向各級(jí)金融，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，并且提供相應(yīng)的服務(wù)和建設(shè)相應(yīng)的管理體系。（四）央行數(shù)字人民幣的發(fā)展前景中國(guó)人民銀行于2014年成立了中國(guó)人民銀行法定數(shù)字貨幣研究小組，并對(duì)中國(guó)人民銀行法定數(shù)字貨幣的發(fā)行進(jìn)行了一系列研究和論證。2016年1月，中國(guó)人民銀行提議中國(guó)首次公開發(fā)行法定數(shù)字貨幣。區(qū)塊鏈研究小組由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2016年6月成立。中國(guó)人民銀行法制數(shù)字貨幣研究所于2017年1月正式成立。中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣的原型成功研究和開發(fā)后，中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣研究所率先在蘇州、深圳、雄安、成都等多地試行，計(jì)劃通過(guò)中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣與研發(fā)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的方式，來(lái)實(shí)現(xiàn)中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣研究成果的開發(fā)與落地。在2019年5月，中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣研究所開發(fā)的PBCTFP貿(mào)易融資的區(qū)塊鏈平臺(tái)在貴陽(yáng)舉辦的2019中國(guó)國(guó)際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)上亮相?，F(xiàn)在，中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣研發(fā)和試點(diǎn)已進(jìn)入快速運(yùn)行階段，相信在未來(lái)，中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣一定會(huì)在世界上嶄露頭角，成為全球首個(gè)法定數(shù)字貨幣發(fā)行和流通的國(guó)家。二、數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的積極影響發(fā)行數(shù)字貨幣的優(yōu)勢(shì)顯而易見。數(shù)字貨幣的發(fā)行不僅可以提高金融業(yè)參與者的支付效率，還可以降低中央銀行貨幣的制造成本以及各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)存成本和管理成本。它方便金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各類監(jiān)督和管理。因此，中央銀行于2014年成立了數(shù)字貨幣發(fā)行與流通研究工作組，明確了我國(guó)法定數(shù)字貨幣發(fā)行的有效性，范圍和可能性。2017年1月，中國(guó)人民銀行宣布建立數(shù)字貨幣研究所，對(duì)“二元信用發(fā)行機(jī)制”進(jìn)行重點(diǎn)研究。2018年1月，數(shù)字貨幣交易平臺(tái)在我國(guó)的試點(diǎn)城市上線。中國(guó)人民銀行選擇了“二元信用發(fā)行機(jī)制”，即中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)根據(jù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況和市場(chǎng)需求進(jìn)行法定數(shù)字貨幣的發(fā)行，商業(yè)銀行在向中國(guó)人民銀行兌換，購(gòu)買，申請(qǐng)到數(shù)字貨幣后，負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的流通并向各級(jí)金融參與者提供相應(yīng)的服務(wù)。然后由中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行共同對(duì)數(shù)字貨幣和金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督和管理。相對(duì)于中央銀行，數(shù)字貨幣可以提高商業(yè)銀行電子支付的效率，提高業(yè)務(wù)流程解決方案的效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，減少管理和控制的難度，提高服務(wù)水平并促進(jìn)人民幣的國(guó)際化化進(jìn)程。（一）切實(shí)提高商業(yè)銀行的支付結(jié)算效率法定數(shù)字貨幣可以基于獨(dú)特的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易和清算方法進(jìn)行全天實(shí)時(shí)交易和清算，從而使交易和清算更加省時(shí)省力。與目前商業(yè)銀行獨(dú)立、各具特色的電子支付系統(tǒng)軟件相比，法定數(shù)字貨幣由于其分布式系統(tǒng)會(huì)計(jì)技術(shù)，高安全系數(shù)，更快的速度和區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)一步提高了交易和清算效率。并且因?yàn)橘Y源利用率高，其在跨境電子商務(wù)中的優(yōu)勢(shì)將更加明顯。（二）大幅提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理效率由于數(shù)字貨幣將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈應(yīng)用程序結(jié)合在一起，因此法定數(shù)字貨幣將有助于提高商業(yè)銀行當(dāng)前業(yè)務(wù)流程的效率。在發(fā)行法定數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)貨幣后，每個(gè)商業(yè)銀行將選擇統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)記錄各種交易信息，并與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，以協(xié)助商業(yè)銀行實(shí)時(shí)收集和分析數(shù)據(jù)信息索引重視各個(gè)領(lǐng)域，加快商業(yè)銀行信息內(nèi)容的使用速度，從而提高商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)流程的應(yīng)用處理效率。（三）進(jìn)一步降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本在傳統(tǒng)的金融體系中，商業(yè)銀行是整個(gè)金融體系的關(guān)鍵。為了獲得大量的數(shù)據(jù)信息和信息內(nèi)容，商業(yè)銀行必須花費(fèi)大量的時(shí)間，金錢和人力資源，并且這種數(shù)據(jù)信息和信息內(nèi)容必須長(zhǎng)期維護(hù)和升級(jí)，這將導(dǎo)致商銀行的經(jīng)營(yíng)成本越來(lái)越高。隨著法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通，分步式系統(tǒng)記帳和集中數(shù)據(jù)信息維護(hù)的特性可以大大降低商業(yè)銀行的相關(guān)運(yùn)營(yíng)成本。而且由于使用了統(tǒng)一的硬件配置插槽，其規(guī)模經(jīng)濟(jì)性大大降低了硬件維護(hù)成本。此外，法定數(shù)字貨幣可以代替紙質(zhì)貨幣，這也可以大大降低商業(yè)銀行的存儲(chǔ)和流通成本。（四）有助于降低監(jiān)管難度，加強(qiáng)商業(yè)銀行的合規(guī)性多年來(lái)，為了更好地適應(yīng)金融行業(yè)和貨幣體系的監(jiān)管要求，各國(guó)商業(yè)銀行在合規(guī)管理，預(yù)防欺詐等方面投入了大量的資產(chǎn)和人力資源，并不斷完善金融體系的風(fēng)險(xiǎn)控制。法定輸出在貨幣的發(fā)行將幫助商業(yè)銀行迅速識(shí)別異常交易和清算，避免欺詐，并提高洗錢等違法活動(dòng)的識(shí)別率，從而加快解決問(wèn)題的及時(shí)性，減少相關(guān)損失，并通過(guò)推廣合規(guī)管理系統(tǒng)軟件智能系統(tǒng)流程來(lái)改善中央銀行對(duì)洗錢等違法活動(dòng)的監(jiān)管。（五）提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展首先，法定數(shù)字貨幣與各種現(xiàn)金技術(shù)（例如，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)）的相對(duì)聯(lián)系，這可以顯著增強(qiáng)銀行業(yè)的各種業(yè)務(wù)范圍和便利性。其次，由于法定數(shù)字貨幣交易的信用額度小，交易規(guī)則方便快捷，成本低廉，設(shè)備和資源消耗相對(duì)較小，因此還可以提高商業(yè)銀行的交易便利性和收益水平。最后，法定數(shù)字貨幣可以合理處理傳統(tǒng)銀行信息不對(duì)稱的問(wèn)題，從而促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的有序發(fā)展趨勢(shì)。（六）有助于人民幣的國(guó)際化中國(guó)人民銀行發(fā)行法定數(shù)字貨幣有利于擺脫美元壟斷的現(xiàn)行貨幣體系，增強(qiáng)我國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體的影響力，并促進(jìn)全球新經(jīng)濟(jì)格局的重建。不管是紙幣還是數(shù)字貨幣，它都是國(guó)家主權(quán)的一種表現(xiàn)形式。可以推斷，隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)發(fā)行的中央銀行數(shù)字貨幣也將走向世界，進(jìn)一步提高人民幣的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，為我國(guó)成為世界經(jīng)濟(jì)大國(guó)提供強(qiáng)勁的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力。三、數(shù)字人民幣推行下銀行業(yè)務(wù)模式現(xiàn)狀——以中國(guó)銀行為例（一）中國(guó)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀中國(guó)銀行的前身是人民銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部。在業(yè)務(wù)內(nèi)，外匯業(yè)務(wù)、國(guó)際清算業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行的傳統(tǒng)招牌業(yè)務(wù)，在金融國(guó)際中心香港也是發(fā)鈔行之一，它在海外分支機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模，應(yīng)該是位居全行業(yè)首位。1.資產(chǎn)負(fù)債類：資產(chǎn)類業(yè)務(wù)用通俗的話來(lái)說(shuō)就是銀行的貸款業(yè)務(wù)。負(fù)債類業(yè)務(wù)就是銀行存款業(yè)務(wù)。從吸收的存款類來(lái)源來(lái)看，中國(guó)銀行存款活期定期各50%，從2018年到2020年三年時(shí)間內(nèi)情況來(lái)看，定期存款呈一個(gè)下降趨勢(shì)，42.7%下降到39.4%，說(shuō)明了資金來(lái)源穩(wěn)定性開始下降。再?gòu)馁J款類來(lái)看，中長(zhǎng)期貸款幾乎都是占總貸款的40%左右，短期貸款比例也是逐年呈一個(gè)下降趨勢(shì)。存款與貸款投放不匹配，導(dǎo)致銀行的不穩(wěn)定性增加。2中間業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行利用自身的資源或又盡可能不使用自身資源，為客戶提供金融服務(wù)，從中收取服務(wù)費(fèi)用。中國(guó)銀行依靠外匯差價(jià)和國(guó)際結(jié)算手續(xù)費(fèi)，在非利息收入上取得不錯(cuò)的成績(jī)。其次，在國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)，工商銀行非利息收入最高，2019上半年中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到1400多億元。第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制銀行代表招商銀行，主要收入來(lái)源于銀行卡手續(xù)費(fèi)和代理服務(wù)費(fèi)，取得了不錯(cuò)的成績(jī)，目前這兩項(xiàng)項(xiàng)目的發(fā)展?jié)摿Φ玫缴鐣?huì)驗(yàn)證認(rèn)可，中國(guó)銀行也理應(yīng)借鑒，以便獲取更優(yōu)異的中間業(yè)務(wù)收入。表3.1中國(guó)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入表（單位：億元）2015年2016年2017年2018年2019年2020年銀行卡手續(xù)費(fèi)201.37257.83305.69349.60376.49422.42代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)197.22211.30132.04199.94205.37162.56理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入114.23124.22108.56144.57200.25200.40顧問(wèn)和咨詢費(fèi)127.72123.95186.40136.56126.1299.06結(jié)算和清算手續(xù)費(fèi)93.81106.80136.30131.66113.68132.11托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金83.8091.3588.3799.42111.74118.57電子銀行業(yè)務(wù)收入47.6057.4064.0766．8475.8493.41信用承諾手續(xù)費(fèi)26.3627.4131.3131.3829.3815.25擔(dān)保手續(xù)費(fèi)19.3118.8620.8424.9018.3033.30其他50.7655.2048.8029.1721.4636.14由表3.1可知中國(guó)銀行2015年到2020年傳統(tǒng)型的中間業(yè)務(wù)占比仍然很高。按照上面進(jìn)行分類，來(lái)得到中國(guó)銀行各業(yè)務(wù)收入相加總和的各業(yè)務(wù)收入情況，在這里面中間業(yè)務(wù)收入的首要來(lái)源為銀行卡業(yè)務(wù)，它占的比例比較高，之后就是代理業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，當(dāng)然，這幾項(xiàng)占的比例也是比較高的。還有一些業(yè)務(wù)發(fā)展的不是很好，不過(guò)所占的比例也不是很高，因此對(duì)銀行的發(fā)展沒(méi)有太大影響。（二）數(shù)字人民幣推行下中國(guó)銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題1.支付渠道滿足不了數(shù)字金融市場(chǎng)需求圖3.12020年Q1中國(guó)第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)整理從圖中可以看出2020年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局主要是以支付寶騰訊金融和銀聯(lián)商業(yè)為代表，其中支付寶占比48.44%，騰訊金融占比33.59%，銀聯(lián)占比只有7.19%，它們的占比相差還是很大的。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，人們對(duì)于支付手段支付方式的要求也更加嚴(yán)格，但是中國(guó)銀行傳統(tǒng)的支付渠道滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的需求，這也就造成了，中國(guó)銀行從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前的中國(guó)銀聯(lián)一家獨(dú)大變成了以支付寶、騰訊金融等第三方支付金融機(jī)構(gòu)為代表的支付方式，銀聯(lián)在慢慢的被其取代。2.存貸款流程滿足不了數(shù)字金融市場(chǎng)需求中國(guó)銀行是經(jīng)營(yíng)存貸款的組織，一方面要吸收存款、另一方面要發(fā)放貸款。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，結(jié)算支付，理財(cái)融資和貸款等很多的業(yè)務(wù)都被洗牌，他們不在是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)有的業(yè)務(wù)，從一定程度上來(lái)說(shuō)，造成了商業(yè)銀行存貸款的減少。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)理財(cái)和眾籌新業(yè)務(wù)模式將存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行存款減少，其次就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和貸款分流商業(yè)銀行的中小貸款業(yè)務(wù)和融資規(guī)模。3.中間業(yè)務(wù)的銷售滿足不了數(shù)字金融市場(chǎng)需求目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以進(jìn)行證券股票買賣，第三方支付，代理保險(xiǎn)等很多很多的業(yè)務(wù)，這對(duì)中國(guó)銀行提出了越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，也把中國(guó)銀行的利潤(rùn)進(jìn)一步壓縮。比如說(shuō)基金方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，代銷基金的渠道主要由商業(yè)銀行進(jìn)行提供，商業(yè)銀行的基金銷售占到市場(chǎng)50%以上，隨著支付寶基金模塊的推出，而且支付寶加大了與保險(xiǎn)公司的合作，很大程度上提高了風(fēng)險(xiǎn)的管控，不僅對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行代銷基金業(yè)務(wù)提出了很大的挑戰(zhàn)，而且對(duì)中國(guó)銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也提出了更大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身在很多方面都存在優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷，依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)，這些在很大程度上做的都要比商業(yè)銀行好，中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)M足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的需求。四、數(shù)字人民幣推行下銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的必要性（一）進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)部必要性1.可以降低經(jīng)營(yíng)成本在現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達(dá)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)最大的好處就是在低成本這個(gè)優(yōu)勢(shì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融只需要依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，他們的市場(chǎng)活動(dòng)都可以在網(wǎng)絡(luò)中完成，不需要像商業(yè)銀行一樣去開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，然后聘請(qǐng)相關(guān)的人員去進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，只需要依靠新技術(shù)就可以進(jìn)行營(yíng)銷服務(wù)等模式，在提高效率降低成本方面有很大的優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)銀行要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，積極的引入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式，投入技術(shù)建設(shè)，創(chuàng)新服務(wù)營(yíng)銷模式，更好的提升自己的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式，降低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息處理水平很高，主要是體現(xiàn)在信息采集和風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融一般是用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)和社交平臺(tái)來(lái)進(jìn)行信息的采集和加工處理，這樣不僅可以實(shí)現(xiàn)信息的快速收集，也可以更好的實(shí)現(xiàn)信息的調(diào)用和整合，進(jìn)行客戶相關(guān)的信息信用評(píng)級(jí)，信息處理效率更加高效，很大程度上解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一個(gè)是對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，客戶是直接和金融中介在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的，他可以直接搜索自己想知道的金融產(chǎn)品的信息，進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買，很大的減少了客戶對(duì)金融產(chǎn)品信息收集的成本，也降低了客戶因?yàn)榱私獠坏浇鹑诋a(chǎn)品而沒(méi)有完成交易的行為，促進(jìn)了更多成功的交易，第二個(gè)就是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)比如商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，首先可以通過(guò)客戶的信息處理對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，很大的降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，另外通過(guò)信息對(duì)有目標(biāo)需求的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)化的服務(wù)，更好的促進(jìn)自身產(chǎn)品的銷售，降低了因?yàn)樾畔@取原因造成的客戶流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行積極運(yùn)用相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開更多的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)會(huì)。主要是可以從兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)，首先，對(duì)于商業(yè)銀行，可以降低線下網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，不必要的基礎(chǔ)設(shè)施的成本可以減少，也可以減少不必要員工的招募，降低人力成本，直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)，而且還可以提高服務(wù)質(zhì)量。其次對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，可以較少不必要的時(shí)間成本和路費(fèi)用，只需要依靠移動(dòng)電子設(shè)備即可以完成交易，很大程度上降低了客戶的交易成本，提高社會(huì)金融的交易效率。2.可以促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展每一次科技的革新，都會(huì)給社會(huì)生活各個(gè)方面帶來(lái)翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式，促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新技術(shù)下進(jìn)行轉(zhuǎn)型，在很大方面都可以是實(shí)現(xiàn)服務(wù)，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)線上和線下的資源整合，更好的發(fā)展自身。表4.1互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新類型（二）進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的外部必要性1.數(shù)字金融加劇了金融脫媒 金融脫媒是指在金融受限情況下，資金供給方繞開商業(yè)銀行體系直接輸送給需求方，完成資金體外循環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，金融脫媒已成定局，現(xiàn)在很多的金融活動(dòng)基本上都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，人們也更加依賴網(wǎng)絡(luò)，這就代表著商業(yè)銀行的中介作用在持續(xù)的下降。其后雖然商業(yè)銀行也是注意到這一點(diǎn)，展開了對(duì)線上市場(chǎng)的摸索，并且也建立了相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，但是商業(yè)銀行的速度還是趕不上互聯(lián)網(wǎng)沖擊的速度，以支付寶為例，在一開始的時(shí)候主要是主攻支付結(jié)算方面，這類金融平臺(tái)對(duì)山野銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)影響較深，后期在它發(fā)展的基礎(chǔ)上，支付寶開始開展證券、股票、借貸款等業(yè)務(wù)，這就意味著借貸等業(yè)務(wù)也只需要在網(wǎng)上即可完成，并不需要接觸商業(yè)銀行，而且支付寶中還有專門的針對(duì)客戶的需求服務(wù)，可以說(shuō)就是一個(gè)功能完全的一體化綜合服務(wù)平臺(tái)，這也就進(jìn)一步加劇了金融脫媒。2.數(shù)字金融企業(yè)加大了銀行跨界競(jìng)爭(zhēng)的壓力隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行受到前所未有的跨界壓力，第三方支付的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的支付地位不斷被弱化。網(wǎng)絡(luò)借貸的迅速擴(kuò)張使得商業(yè)銀行的小微企業(yè)市場(chǎng)份額不斷被侵占，阿里小貸京東白條更是沖擊了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，面對(duì)日益增大的互聯(lián)網(wǎng)跨界競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利模式用難以為繼，可見商業(yè)銀行應(yīng)審時(shí)度勢(shì)加快轉(zhuǎn)型變革以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)帶來(lái)的跨界競(jìng)爭(zhēng)壓力。五、數(shù)字人民幣推行下銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變對(duì)策（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，滿足客戶業(yè)務(wù)需要如今，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，中國(guó)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，銀行客戶群體所需要的服務(wù)日益?zhèn)€性化、便捷化，而傳統(tǒng)的線下銀行網(wǎng)點(diǎn)則不具備這樣的特點(diǎn)。如果還是拒絕創(chuàng)新，那么隨著時(shí)間的推移，它們肯定會(huì)被廢除。長(zhǎng)久以來(lái)，對(duì)話高層大型機(jī)構(gòu)一直是中國(guó)銀行的主要任務(wù)，和其他零售銀行不同，中國(guó)銀行一百年的發(fā)展軌跡一直走在中高端客戶群體當(dāng)中。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶交流越來(lái)越對(duì)等，客戶層級(jí)之間的差異越來(lái)越小，若要在之后的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保持之前既有優(yōu)勢(shì)，中國(guó)銀行需要進(jìn)一步深化改革，調(diào)整戰(zhàn)略，確立新的市場(chǎng)定位，大膽拓展新客戶群體，找到更為適合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重點(diǎn)人群，以此來(lái)服務(wù)更多用戶。主要是做到以下兩點(diǎn)，一是區(qū)域差異化的定位，這要求中國(guó)銀行根據(jù)其股本規(guī)模和組織的區(qū)域特點(diǎn)進(jìn)行差異化設(shè)置；其次，客戶群的差異化設(shè)置，要求中國(guó)銀行按照不同類型的客戶對(duì)某些客戶進(jìn)行分類處理，并區(qū)分普通客戶和頂級(jí)客戶?？蛻粜枰町惢?wù)也需要差異化，這樣高端客戶才能獲得更高質(zhì)量的服務(wù)。同時(shí)必須保證普通客戶能享受到方便快捷的服務(wù)，以便中國(guó)銀行拓展市場(chǎng)。（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)渠道多元化中國(guó)銀行的金融業(yè)和收入模式都需要多元化發(fā)展，因此發(fā)展的關(guān)鍵是根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展加快銀行的戰(zhàn)略變革。在這個(gè)過(guò)程中，中國(guó)銀行逐漸完成了從傳統(tǒng)借貸向多元化金融服務(wù)、從金融渠道向?qū)嵨镔Y產(chǎn)管理的過(guò)渡。隨著利率市場(chǎng)化的逐步完成，中國(guó)銀行迫切需要改變目前依賴?yán)屎褪杖氲氖杖肽Ｊ?，為客戶提供多元化的業(yè)務(wù)服務(wù)，提高盈利能力。對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的分析表明，中國(guó)銀行應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加中間業(yè)務(wù)收入占整體業(yè)務(wù)的比重，調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)，從而形成具有特色的發(fā)展模式和亮點(diǎn)，這樣才能留住優(yōu)質(zhì)客戶，提高盈利能力。中國(guó)銀行可以借鑒西方工業(yè)化銀行的發(fā)展。通過(guò)聚焦金融創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，讓中國(guó)銀行自身在這種緊張的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，逐步縮小與西方發(fā)達(dá)銀行的差距。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷發(fā)展，中國(guó)銀行為了在市場(chǎng)中獲得更加穩(wěn)健的發(fā)展，正在尋找新的利率增長(zhǎng)點(diǎn)，以此來(lái)抵消因?yàn)槔适袌?chǎng)化對(duì)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的負(fù)面影響。毫無(wú)疑問(wèn)，想要達(dá)到完全的利率市場(chǎng)化進(jìn)程是相對(duì)緩慢的，中國(guó)銀行無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)將原有的以利差為基礎(chǔ)的盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌Ｊ?，這是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。在盈利模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中，中國(guó)銀行就可以繼續(xù)優(yōu)化原有的存貸款業(yè)務(wù)，提高自身的凈利息收入。對(duì)中國(guó)銀行而言，加強(qiáng)存貸款業(yè)務(wù)的分類管理，使業(yè)務(wù)逐漸趨于平衡，協(xié)調(diào)好存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)，做好管理，推動(dòng)商業(yè)銀行獲得發(fā)展。就存款業(yè)務(wù)而言，手機(jī)銀行是穩(wěn)定客戶存量的關(guān)鍵，始終堅(jiān)實(shí)專業(yè)化的服務(wù)以此來(lái)穩(wěn)定客戶，在日常經(jīng)營(yíng)中，中國(guó)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶在資金上的走向，以此來(lái)做好降級(jí)客戶流失的回訪工作，這就要求理財(cái)經(jīng)理有專業(yè)化的知識(shí)，這樣才能提升客戶忠誠(chéng)度。同時(shí)銀行還可以借助存款業(yè)務(wù)的優(yōu)惠積分等附加服務(wù)提高客戶滿意度，穩(wěn)定存量規(guī)模。在貸款業(yè)務(wù)上，可以尋求的客戶相對(duì)較多，隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，人們的生活壓力逐漸增大，個(gè)人日常生活、企業(yè)發(fā)展等都需要資金，很多客戶都會(huì)選擇與銀行形成借貸關(guān)系，這就要求中國(guó)銀行加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)與管理，例如現(xiàn)如今的住房貸款，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，許多房地產(chǎn)開發(fā)商與許多銀行合作。（三）商業(yè)銀行應(yīng)向輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)引入我國(guó)商業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)流程中，一方面可以完成數(shù)據(jù)和信息的自動(dòng)更新，高效解析和智能識(shí)別，增加我國(guó)商業(yè)銀行的技術(shù)研發(fā)。而且，所使用的資本投資可以合理地促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)作模式的自主創(chuàng)新，提高我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)能力以及與相關(guān)金融投資平臺(tái)合作和競(jìng)爭(zhēng)的能力。我國(guó)商業(yè)銀行有必要積極促進(jìn)跨境電子商務(wù)交易結(jié)算業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。此外，有必要整合我國(guó)的相關(guān)戰(zhàn)略定位，積極改善金融業(yè)相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推動(dòng)人民幣區(qū)域化和國(guó)際化。此外，還必須靈活使用法定數(shù)字貨幣分步式系統(tǒng)分類記賬技術(shù)，簡(jiǎn)化供應(yīng)鏈管理程序，在我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)業(yè)鏈層面上促進(jìn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展和自主創(chuàng)新，并提高其競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大自身優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行必須加快自身業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，逐步將以存貸款為主導(dǎo)的重資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑?wù)咨詢?yōu)橹鲗?dǎo)的高周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)流程。過(guò)去，我國(guó)傳統(tǒng)的銀行業(yè)利用儲(chǔ)蓄和貸款的消化和吸收來(lái)獲得利潤(rùn)。此外，我國(guó)商業(yè)銀行還有很多閑置資產(chǎn)。這種傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式，不僅會(huì)導(dǎo)致存貸款期限的不匹配問(wèn)題，而且還會(huì)由于年利率和市場(chǎng)波動(dòng)等因素而繼續(xù)產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)。特別是在當(dāng)前智能數(shù)字貨幣的情況下，存貸款體系的薄弱使得這種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式更加困難，商業(yè)銀行應(yīng)靈活地利用數(shù)字貨幣發(fā)行和商品流通的機(jī)會(huì)。抓住機(jī)會(huì)，將自身優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔⒑头?wù)項(xiàng)目為主導(dǎo)的高周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)流程，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并提高財(cái)務(wù)系統(tǒng)的可靠性。我國(guó)商業(yè)銀行還可以根據(jù)自身在商業(yè)企業(yè)中的優(yōu)勢(shì)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的把握，為客戶改善投資管理，業(yè)務(wù)咨詢，項(xiàng)目投資支持設(shè)施，財(cái)務(wù)咨詢和其他金融投資業(yè)務(wù)流程的相關(guān)服務(wù)。并以其豐富的客戶信息，進(jìn)而提高服務(wù)水平和高效率。這種服務(wù)項(xiàng)目不僅可以防止由于數(shù)字貨幣而導(dǎo)致儲(chǔ)蓄不足的問(wèn)題，而且可以防止我國(guó)的銀行金融機(jī)構(gòu)擁有大量資產(chǎn)，從而避免了上述各種不良風(fēng)險(xiǎn)。（四）加強(qiáng)數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用商業(yè)銀行應(yīng)靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對(duì)當(dāng)前業(yè)務(wù)流程的影響和變革，積極開拓自主創(chuàng)新市場(chǎng)，構(gòu)建智能系統(tǒng)，多層次風(fēng)險(xiǎn)防控管理體系，并不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控能力。此外，有必要?jiǎng)?chuàng)建人工智能技術(shù)合規(guī)性管理系統(tǒng)軟件，以提高識(shí)別和解決洗錢等違法活動(dòng)的能力。由于第三方支付服務(wù)平臺(tái)的快速發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行在金融業(yè)消費(fèi)及其他行業(yè)中的市場(chǎng)份額持續(xù)下降。在發(fā)行數(shù)字貨幣的整個(gè)過(guò)程中，我們可以通過(guò)中國(guó)人民銀行的法定數(shù)字貨幣擴(kuò)大銀商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，探索并自主創(chuàng)新具有豐富多彩的消費(fèi)渠道并應(yīng)用到各種領(lǐng)域，而且和還可以根據(jù)客戶要求，為客戶提供準(zhǔn)確，人性化的服務(wù)，以改善用戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度。以此來(lái)提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的潮流，而不是停滯不前，要根據(jù)自身的技術(shù)進(jìn)步和發(fā)展趨勢(shì)，充分利用自身的優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行，首先要做好央行數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)的科學(xué)研究和應(yīng)用，加強(qiáng)與有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，做好技術(shù)實(shí)力，并掌握央行法定數(shù)字貨幣的發(fā)展趨勢(shì)積極地將區(qū)塊鏈應(yīng)用程序應(yīng)用于金融系統(tǒng)。如今，基于區(qū)塊鏈應(yīng)用而生的眾籌融資，P2P借貸等網(wǎng)絡(luò)金融方式正在陸續(xù)出現(xiàn)，并取得了良好的發(fā)展趨勢(shì)效果。我國(guó)商業(yè)銀行可以參考相關(guān)行業(yè)發(fā)展的工作經(jīng)驗(yàn)和構(gòu)想，將區(qū)塊鏈應(yīng)用于其自身的許多業(yè)務(wù)流程中，并提高該業(yè)務(wù)流程的高效性和質(zhì)量。以數(shù)據(jù)分析為例。過(guò)去，我國(guó)商業(yè)銀行通常將所有收集的數(shù)據(jù)導(dǎo)入數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析管理中心，然后預(yù)先準(zhǔn)備組織和數(shù)據(jù)信息，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析和大數(shù)據(jù)挖掘。但是，這種項(xiàng)目在初期會(huì)消耗大量的時(shí)間，金錢和活力。這種使用大數(shù)據(jù)中心解決數(shù)據(jù)信息的傳統(tǒng)方式不僅價(jià)格昂貴，而且不能滿足未來(lái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析的要求。商業(yè)銀行可以靈活地使用區(qū)塊鏈的應(yīng)用來(lái)分發(fā)系統(tǒng)并記錄相關(guān)的客戶信息和自己的數(shù)據(jù)信息。它還可以分析和探索多個(gè)連接點(diǎn)上的數(shù)據(jù)信息，以進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)信息應(yīng)用的效率，提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行高度重視這一金融業(yè)技術(shù)的開發(fā)，設(shè)計(jì)和應(yīng)用，不僅可以改善和實(shí)踐對(duì)有源區(qū)塊鏈應(yīng)用的科學(xué)研究，而且可以拓寬業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)效益。我國(guó)商業(yè)銀行除了在金融業(yè)中區(qū)塊鏈技術(shù)的科學(xué)研究和應(yīng)用外，還應(yīng)積極發(fā)展相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟機(jī)構(gòu)。一方面，它可以立即掌握相關(guān)的技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)和嶄新的科學(xué)研究成果;另一方面，也可以確保我國(guó)商業(yè)銀行在制定區(qū)塊鏈金融應(yīng)用規(guī)范時(shí)有自己的發(fā)言權(quán)。央行法定數(shù)字貨幣是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。這就要求我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己精確的定位和發(fā)展模式，緊跟政府部門的步伐，在政府部門的正確指導(dǎo)下積極發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行要順應(yīng)數(shù)字貨幣的發(fā)展趨勢(shì)，在貨幣數(shù)字化的新時(shí)代和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新環(huán)節(jié)中發(fā)揮著自己的有益影響。六、結(jié)論央行法定數(shù)字貨幣是新事物。盡管中國(guó)人民銀行尚未闡明發(fā)行時(shí)間和相關(guān)法規(guī)，但作為我國(guó)金融業(yè)的支柱，商業(yè)銀行應(yīng)謹(jǐn)慎區(qū)分情況，并確保其在新一輪的支付對(duì)決中成為我國(guó)金融體系的主體。央行法定數(shù)字貨幣的演變是一個(gè)持續(xù)不斷，穩(wěn)健發(fā)展的漫長(zhǎng)過(guò)程。為了使移動(dòng)支付（如微信錢包和支付