加強信貸隊伍建設重要性

淺析農村信用社加強信貸隊伍建設的

重要性和緊迫性目前，農村信用社收入的來源主要是貸款利息收入，貸款質量的高低直接影響農村信用社的經營成果，提高信貸資產質量，是確保農村信用社可持續(xù)發(fā)展的前提。人是第一生產力，農村信用社要實現又好又快發(fā)展，必須發(fā)揮人的作用。因此，如何加強信貸隊伍建設是擺在我們面前的一個現實而又緊迫的課題。一、農村信用社信貸隊伍現狀令人堪憂近幾年，農村信用社改革和發(fā)展的步伐不斷加快，業(yè)務規(guī)模日益膨脹，但信貸管理滯后、信貸隊伍建設與業(yè)務規(guī)模不匹配的矛盾日漸突出。通過我們對全市農村信用社信貸隊伍的調查，認為主要存在以下問題。（一）信貸人員數量嚴重不足。目前，全市農村信用社貸款余額達178億元，是1994年行社分門的5倍多，是2004年底的1.7倍，而信貸人員數量不僅沒有增加反而有減少趨勢。經調查統(tǒng)計，今年年初全市農村信用社信貸人員762人，占全市在崗員工總數的21.6%，其中一線客戶經理只有487人，僅占13.8%。由于換崗或內部退養(yǎng)等原因，到10月末全市農村信用社信貸人員降為746人，一線客戶經理降為433人，比年初減少54人10月末全市個人貸款類客戶經理人均管理貸款客戶820戶，人均管理貸款550筆，人均管理貸款金額2600萬元，公司類客戶經理人均管理貸款客戶25戶，人均管理貸款50筆，人均管理貸款9300萬元，客戶經理最多的管理貸款1500戶，金額達8500萬元?？蛻艚浝砉芾碣J款業(yè)務量成倍增加，同時還要組織存款、抓中間業(yè)務，有的還要執(zhí)行守庫押運任務，因此只能是疲于應付，貸款〃三查〃制度根本無法落實。其產生的最終后果是貸款粗放管理，資產質量不高，經營效益下降。（二）信貸人員整體素質有待提高。從客戶經理年齡結構和文化層次上看，全市客戶經理中30歲以下的僅30人，占比為6.9%，40歲以上的156人，占比為36.03%。第一學歷專科以上29人，占比6.69%，初中以下學歷的98人，占比為22.6%。從專業(yè)職稱上看，中級職稱僅9人，占比為2%，沒有職稱的320人，占比為73.9%。信貸人員平均年齡大，文化層次低，專業(yè)知識缺乏的問題相當突出。同時部分信貸人員由于思想老化，平時不注意加強自身修養(yǎng)，缺乏事業(yè)心和責任心，法規(guī)制度觀念淡薄，違規(guī)違紀，以貸謀私，發(fā)放關系人情貸款，造成大量的風險和損失。從頂冒名貸款的清理情況看，凡辦理頂冒名貸款筆數多、額度大、風險高的責任人，大多屬于這種人。（三）貴權利不對稱，信貸人員積極性不高。近年來，雖然縣聯(lián)社加大了客戶經理改革，推行〃三包一掛〃制度，但進入實際操作層面卻遇到了種種困難。一是客戶經理收入沒有實質性突破，有的不能按承諾兌現，吃〃大鍋飯〃現象仍然存在；二是信貸授權管理辦法落不到實位，客戶經理工作受外界干預太多，導致貸款形成風險責任難以界定；三是貸款免責制度未建立，考核機制不合理。目前在客戶經理考核中仍存在過多強調責任和要求，忽視獎勵的問題，近幾年被處罰的員工大部分是一線客戶經理，在一定程度上挫傷了信貸人員的積極性。上述問題的存在，已經成為制約信貸資產質量提高的重要因素，這些問題之所以長期得不到解決，主要有以下因素:一是認識不到位，補員不及時。目前，有些聯(lián)社對信貸崗位的重要性認識不足，對信貸隊伍建設重視程度不夠，片面認為信貸業(yè)務操作簡單，業(yè)務素質要求不高，在信貸人員配備上仍然存在〃老、低、差〃問題，即內勤年齡老的、學歷低的、工作能力差的推向了夕卜勤信貸崗位，沒有及時補充新生力量。二是進人渠道單一，結構不合理。在新員工錄用方面沒有做到按需所取，只注重學歷文憑，而新進大學生到條件相對艱苦的基層農村工作，無論從工作環(huán)境到思想認識都需要—個適應過程，大部分大學生畢業(yè)后不愿意再回到農村工作。三是信用社人員整體配備結構不合理。解決〃三多三少〃問題沒有實質性進展，機構整合力度不大，在人員總體緊張的情況下，首先考慮的是內勤人員的配備，而客戶經理的服務片卻有兩個合并成了一個。是業(yè)務培訓少。目前農村信用社對信貸人員缺乏系統(tǒng)的培訓，一方面原有客戶經理專業(yè)知識不足，學歷不高，貸款發(fā)放和管理全憑經驗和感覺，很難適應現代社會市場經濟變革的需要。另一方面新上崗年青客戶經理雖然文化層次高，但也存在專業(yè)不對口，缺乏農村社會知識，在角色上短期內難以與農村、農戶和個體工商戶對接融合。二、從信用社發(fā)展的戰(zhàn)略高度，提高對信貸隊伍建設的認識黨的十七大提出要深入貫徹落實科學發(fā)展觀。領會科學發(fā)展觀，就要和具體的工作實踐相結合。近幾年，農村信用社改革和發(fā)展都取得了顯著成就，從經營規(guī)模、管理水平到經濟效益等方面取得了長足的發(fā)展。但應當清醒地看到，目前農村信用社一些深層次的問題還沒有從根本上解決，特別資產質量不高、服務手段落后、綜合競爭力不強等問題，嚴重制約著農村信用社的發(fā)展。因此，我們必須保持清醒的頭腦，增強緊迫感和責任意識，緊緊抓住提高效益這個中心，堅持聚精會神搞好信貸管理，一心一意抓好資產質量，才能不斷推進農村信用社實現又好又快發(fā)展。要實現又好又快發(fā)展這一目標，建設一流金融機構，首先要建設一支高素質、有戰(zhàn)斗力的員工隊伍，就必須首先加強對信貸隊伍建設。加強信貸隊伍建設，是加快由粗放式經營向集約化經營的轉變，正確處理好規(guī)模、速度、效益的關系，在做大規(guī)模的同時，是著力實現增長方式轉變的前提；加強信貸隊伍建設，是進一步加強信貸管理，規(guī)范貸款審批、發(fā)放和貸后管理各環(huán)節(jié)，大力清收不良貸款，促進信貸資產質量提高的基礎；加強信貸隊伍建設，是按照〃四個面向〃的要求，提高服務質量，創(chuàng)新服務品種，應對市場競爭，支持好社會主義新農村建設的重要手段。作為農村信用社的決策者，都應當立足當前、著眼長遠，從信用社發(fā)展的戰(zhàn)略高度，充分認識到加強信貸隊伍建設的重要性和緊迫性，并制定積極措施，加快培養(yǎng)建設一支優(yōu)秀的信貸隊伍。三、加強信貸隊伍建設的對策信貸隊伍建設的核心，是建立一支適合農村信用社發(fā)展的、高素質的信貸隊伍。這是提高支農水平、防范和控制信貸風險，推動農村信用社穩(wěn)健經營和效益提高的關鍵。（一）按照規(guī)模效益并重原則，制是充實信貸人員隊伍的長效機制。一是科學合理確定客戶經理業(yè)務量。根據個貸類和公司類貸款及服務范圍的具體情況，核定客戶經理管理客戶的戶數和貸款規(guī)模，對貸款規(guī)模較大的服務片要增加客戶經理。二是推行客戶經理AB崗制。實行見習客戶經理制度，充分發(fā)揮老同志〃傳、幫、帶〃的作用，培養(yǎng)年青的客戶經理梯隊。三是建立客戶經理的補員機制。加快〃三個流動〃進程，通過考試考核、競爭上崗，選拔優(yōu)秀員工從事信貸工作；改革現有新員工招錄辦法，允許縣級聯(lián)社根據本社的實際情況，定向招錄本地符合一定條件的優(yōu)秀青年充實客戶經理隊伍；要規(guī)定新招錄的大學生在內勤學習工作一段時間后，必須從事客戶經理工作；通過幾年的調整培養(yǎng)，逐步達到信貸人員培養(yǎng)鍛煉一批、崗位專業(yè)一批、交流儲備一批的格局。（二）建立考核體系，完善激勵約束機制。堅持以人為本的觀點，發(fā)揮信貸人員的主觀能動性和積極性。一是充分發(fā)揮經濟杠桿作用，建立合理的考核機制。根據信貸員不同的工作環(huán)境、業(yè)務量，制定完善客戶經理個人收入與業(yè)務量、工作質量和責任風險相掛鉤的績效考核措施，收入上要實現多勞多得，上不封頂，拉開與其他崗位的收入檔次，通過增加個人收入調動客戶經理工作積極性，吸引員工向信貸隊伍流動。二是創(chuàng)建客戶經理評價體系，根據客戶經理工作能力和工作業(yè)績對客戶經理實行分級管理，對連續(xù)評價級別較高，貢獻較大的客戶經理，在干部任用上優(yōu)先提拔，或給予同等干部級別待遇，如建立信用社主任級客戶經理、聯(lián)社副主任級客戶經理等。三是建立配套的風險承擔制度。積極推廣〃三包一掛〃制度，設置客戶經理風險保證金，對一定比

例內形成的風險貸款應予免責，建立責權利對等的、長效的貸款管理機制。（三）加強對信貸人員的教育培訓。一是教育信貸人員要樹立正確的人生觀和價值觀，熱愛本職工作，增強責任意識，視貸款資產質量為自己的〃眼珠子〃，同時要保持清醒的頭腦，不被小恩小惠所誘惑，不被金錢所動搖，兩袖清風，一身正氣，做到〃常在河邊走，就是不濕鞋〃，這才算的上是明智之舉。二是制定長期的、系統(tǒng)的培訓內容和計劃。在培訓內容上要貼近信貸實際業(yè)務的操作和管理，并根據客戶經理人員學歷結構進行定期分類培訓，不斷提高業(yè)務技能和控制風險能力。三是教育信貸人員增強服務意識。金融競爭日趨激烈，說到底是人才的競爭，是服務的競爭，信貸人員要摒棄過去那種〃存款我求人，貸款人求我〃的思維模式，放下架子，鋪下身子，為客戶服務。）加強