中國農(nóng)業(yè)銀行流動資金貸款介紹

流動資金貸款介紹生機(jī)勃勃的企業(yè)！一切井然有序！經(jīng)營狀況穩(wěn)步上升！流動資金不足，怎么辦？老板！我又接了一份1000萬元定單！抓緊出貨哦！??？這么大的定單，資金不足怎么辦！關(guān)鍵時刻，財務(wù)部長！李部長，趕緊解決資金問題！大家集思廣益籌措資金，我再從銀行融通一部分！寫一份流動資金貸款申請！申請茲申請500萬元流動資金貸款，期限一年，用于***，以**資產(chǎn)抵押（或擔(dān)保）。***李部長來到銀行！王經(jīng)理，請務(wù)必盡快幫助解決！王經(jīng)理為企業(yè)列出貸款資料清單李部長，請準(zhǔn)備以下資料。法人客戶：

1、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)委托書；

2、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡；

4、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5、實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；

6、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；

7、上年度財務(wù)報表和近期財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)會計事物所審計；

8、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。經(jīng)營行客戶部門受理申請分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況。到企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查，了解產(chǎn)供銷情況。調(diào)查的主要內(nèi)容（一）一、客戶部門對客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣。1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。2、查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效。3、查驗(yàn)客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。調(diào)查的主要內(nèi)容（二）二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。1、查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金額與財務(wù)報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。2、調(diào)查了解客戶法秒度斤毫秒年定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的應(yīng)查詢個人信息征信系統(tǒng)。調(diào)查的主要內(nèi)容（三.1）三、客戶部門對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。1、客戶部門深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等帳表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“帳帳、帳表、帳實(shí)”等核對。2、調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。調(diào)查的主要內(nèi)容（三.2）3、調(diào)查分析信貸需求的原因。4、調(diào)查分析信貸用途的合法性。5、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。6、調(diào)查分析還款來源和還款時間。調(diào)查的主要內(nèi)容（三.2）1、客戶部門依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。2、撰寫調(diào)查報告，填制制式客戶調(diào)查表。信貸業(yè)務(wù)必備的環(huán)節(jié)4、在授信額度下用信3、授信（公開統(tǒng)一授信或內(nèi)部同意授信）2、信用等級評定1、客戶申請信貸業(yè)務(wù)必備的環(huán)節(jié)（釋義一）一、客戶部門根據(jù)客戶信用等級評定辦法測定或復(fù)測客戶的信用等級；或?qū)⒄{(diào)查核實(shí)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)資料輸入信貸管理系統(tǒng)，進(jìn)行客戶信用等級測評或復(fù)測，填制或打印客戶信用等級測評表。二、根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，依據(jù)客戶統(tǒng)一授信管理辦法測算或復(fù)測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高授信額度測算表。同時判斷客戶本次申請信貸業(yè)務(wù)是否超過客戶最高授信額度。信貸業(yè)務(wù)必備的環(huán)節(jié)（釋義二）公開統(tǒng)一授信——指商業(yè)銀行信用發(fā)放業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)在其承辦能力，統(tǒng)籌資金、規(guī)模（比例），批準(zhǔn)權(quán)限及客戶的風(fēng)險限額允許范圍內(nèi)，為拓展優(yōu)良客戶，增加穩(wěn)定的收入來源，以與客戶簽訂具有法律效力的協(xié)議書的形式，向客戶提供信用支持的有條件的承諾。在授信額度內(nèi)給予貸款或其他授信時，銀行可以以便捷的方式、簡單的手續(xù)辦理。公開統(tǒng)一授信僅限于優(yōu)良客戶，且權(quán)限在總行和一級分行。信貸業(yè)務(wù)必備的環(huán)節(jié)（釋義三）內(nèi)部統(tǒng)一授信——側(cè)重于銀行內(nèi)部風(fēng)險防范，是指在一定時間內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營行在授權(quán)范圍內(nèi)對單個客戶規(guī)定的內(nèi)部控制信用的最高限額。不具法律效力，不對客戶公開。信貸業(yè)務(wù)必備的環(huán)節(jié)（釋義四）信用等級評定——銀行為保證銀行信用的安全性、流動性和效益性，按照統(tǒng)一的財務(wù)與非財務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力為核心，對企業(yè)法人客戶、合伙類企業(yè)以及個人獨(dú)資企業(yè)的經(jīng)營狀況和資信狀況進(jìn)行綜合評價和信用等級確定，是銀行信貸管理的日常龜縮和基礎(chǔ)性工作。信用等級評定序號評定指標(biāo)計算公式標(biāo)準(zhǔn)分滿分值一信用履約評價251貸款資產(chǎn)形態(tài)52到期信用償還記錄103利息信用償還記錄10二償債能力評價351資產(chǎn)負(fù)債率(負(fù)債總額/有效資產(chǎn)總額)×100%10工業(yè)、農(nóng)業(yè)、綜合類≤70％；商貿(mào)≤75%2流動比率(期末流動資產(chǎn)/期末流動負(fù)債)×100%5農(nóng)業(yè)≥120％，工業(yè)≥130%，商貿(mào)≥150％，綜合類≥150％3現(xiàn)金流量

經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量>0，現(xiàn)金凈流量>0：8分；經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量>0，現(xiàn)金凈流量≤0：6分；經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量≤0，現(xiàn)金凈流量>0：4分；經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量≤0，現(xiàn)金凈流量≤0：0分4現(xiàn)金流動負(fù)債比率經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量/流動負(fù)債3≥20%序號評定指標(biāo)計算公式標(biāo)準(zhǔn)分滿分值8或有負(fù)債比率(或有負(fù)債/凈資產(chǎn))×100%3≥209利息保障倍數(shù)（利潤總額＋當(dāng)年利息支出）/當(dāng)年利息支出4≤50%三、盈利能力15≥4%10總資產(chǎn)報酬率(利潤總額+利息支出)/資產(chǎn)年平均余額×100％5農(nóng)業(yè)≥3%、工業(yè)≥8%、商業(yè)≥5%、綜合≥6%11銷售利潤率(銷售利潤/銷售收入凈額)×100%5農(nóng)業(yè)≥6%、工業(yè)≥12%、商業(yè)≥10%、綜合≥9%12凈資產(chǎn)收益率（稅后凈利潤/凈資產(chǎn)年平均余額）×100%5農(nóng)業(yè)≥7%、工業(yè)≥12%、商業(yè)≥10%、綜合≥15%序號評定指標(biāo)計算公式標(biāo)準(zhǔn)分滿分值四、經(jīng)營及發(fā)展能力評價1513存貨周轉(zhuǎn)率產(chǎn)品銷售成本/平均存貨5農(nóng)業(yè)≥200％，工業(yè)≥300％，商業(yè)≥400％，綜合類≥300％14銷售收入增長率（本年銷售收入－上年銷售收入）/上年銷售收入4農(nóng)業(yè)≥9％，工業(yè)≥11％，商貿(mào)≥12％，綜合類≥9%15凈利潤增長率（本期實(shí)現(xiàn)凈利潤－上期實(shí)現(xiàn)凈利潤）/上期實(shí)現(xiàn)凈利潤；分母中上期實(shí)現(xiàn)凈利潤取絕對值。3農(nóng)業(yè)≥7％，工業(yè)≥8％，商貿(mào)≥6％，綜合類≥9％16凈資產(chǎn)增長率[(年末凈資產(chǎn)－年初凈資產(chǎn))/年初凈資產(chǎn)]×100%3≥10%序號評定指標(biāo)計算公式標(biāo)準(zhǔn)分滿分值五、綜合評價1017領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)領(lǐng)導(dǎo)者及主要管理人員的素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)1客戶領(lǐng)導(dǎo)者有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，近3年總資產(chǎn)或銷售收入逐年擴(kuò)大，業(yè)績顯著，有良好的社會聲譽(yù)得1分，一般得0.5分，其他不得分。18管理水平產(chǎn)權(quán)制度、組織結(jié)構(gòu)、決策機(jī)制、財務(wù)管理制度、企業(yè)經(jīng)營年限和員工素質(zhì)等情況2客戶產(chǎn)權(quán)明晰、組織結(jié)構(gòu)完善、財務(wù)制度健全、財務(wù)報表可信得2分，一般1分，差0分。19發(fā)展前景行業(yè)發(fā)展前景、行業(yè)穩(wěn)定性、經(jīng)營環(huán)境、政策支持情況、市場競爭力、市場占有率、融資能力、技術(shù)裝備等情況3分值在0－3分確定，屬國家限制發(fā)展、淘汰行業(yè)的，0分。行業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，扣2分20與我行業(yè)務(wù)合作關(guān)系客戶在農(nóng)行辦理結(jié)算、個人住房貸款、代收代付、存款的業(yè)務(wù)量占以上業(yè)務(wù)總量的比例不低于農(nóng)行向其發(fā)放貸款余額占客戶總貸款余額的比例4分值在0－4分確定。存貸比低于10％，僅辦理貸款業(yè)務(wù)，無相應(yīng)的結(jié)算或中間業(yè)務(wù)的，扣2分序號評定指標(biāo)計算公式標(biāo)準(zhǔn)分滿分值六、特殊加分21所有者權(quán)益單一法人客戶所有者權(quán)益：農(nóng)業(yè)≥6億元、工業(yè)≥8億元、商貿(mào)≥7億元、綜合類≥9億元的，可在原得分基礎(chǔ)上再加5分。以合并報表整體評級的集團(tuán)客戶所有者權(quán)益≥30億元，可在原得分基礎(chǔ)上再加5分。22利潤利潤總額：農(nóng)業(yè)≥3億元、工業(yè)≥5億元、商貿(mào)≥4億元、綜合類≥6億元的，可在原得分基礎(chǔ)上再加5分。序號評定指標(biāo)計算公式標(biāo)準(zhǔn)分滿分值七、特殊減分１５23３財務(wù)報表未經(jīng)會計師事務(wù)所審計的，扣3分。24３銷售收入或利潤總額連續(xù)二年下跌幅度≥10％的，扣3分。25３無完善財務(wù)制度的，扣3分。26３擬評為AAA級（含）以上的客戶所有者權(quán)益或銷售收入不足500萬元的，扣3分。27３擬評為AA＋級、AA級客戶的所有者權(quán)益或銷售收入不足300萬元的，扣3分撰寫調(diào)查報告法人客戶：1、客戶基本情況及主體資格；2、財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；3、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險