對某高校家庭商業(yè)保險的調(diào)查與分析

對某高校家庭商業(yè)保險的調(diào)查與分析

一、黃氏原螯蝦的經(jīng)濟(jì)概況33歲的周先生在一家研究機(jī)構(gòu)工作，月收入約7000元。愛人黃女士32歲,某著名高校講師,月收入約12000元。孩子7歲,上小學(xué)一年級。在保險方面,周先生和黃女士都只有三險一金,因?yàn)楦髯詥挝坏尼t(yī)療條件較好,沒有購買商業(yè)保險?，F(xiàn)住房約60平方米,是黃女士單位實(shí)行房改后以12萬元的成本價買下的,現(xiàn)價約為48萬元?，F(xiàn)有存款22萬元,其中三年期定期存款14萬元,五年期定期存款5萬元,活期儲蓄2萬元,現(xiàn)金1萬元。家庭月支出約4000元。由于存款類型較單一,所以投資收益不高。二、風(fēng)險較低的社會主義社會購買的服務(wù)為了提高收益,周先生希望在理財(cái)人員的建議下做分散投資,嘗試購買一些風(fēng)險較低的理財(cái)產(chǎn)品。此外,為了提高生活質(zhì)量,周先生希望將現(xiàn)住房出租,用部分存款購置一套新房,并在原有的基礎(chǔ)上增加孩子的教育投資和全家的保險投入。三、當(dāng)?shù)亟鹑谫Y產(chǎn)現(xiàn)狀通過資產(chǎn)負(fù)債表及現(xiàn)金流量表,我們可以看出周先生家庭整體收入水平不錯,支出控制在合理范圍之內(nèi),年度節(jié)余有185068.8元,在當(dāng)?shù)靥幱谥械绕纤健Ｔ诒ｋU方面,周先生夫婦只有三險一金,沒有任何商業(yè)保險,對家庭的風(fēng)險控制不利。在投資方面,家庭現(xiàn)有的金融資產(chǎn)全部為三年、五年的定期存款和活期儲蓄,投資方式過于單一,資金運(yùn)用效率低,收益低,甚至無法抵御通貨膨脹。從長遠(yuǎn)看,不利于家庭財(cái)富的保值增值。四、財(cái)務(wù)管理策略1.保障家庭生活水平+繳費(fèi)費(fèi)用周先生和黃女士都在事業(yè)單位,工作十分穩(wěn)定,有三險一金,單位醫(yī)療條件也很好,所以他們一直沒有考慮購買商業(yè)保險。但隨著自己年齡的增加和孩子漸漸長大,他們意識到只有社會保險是不夠的,還需要適當(dāng)添加部分商業(yè)保險來分散家庭潛在的風(fēng)險。周先生和黃女士的觀點(diǎn)是非常正確的。社會保險是國家強(qiáng)制性的保險,按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)享受待遇,只能滿足最低生活水平。如果家庭想在家庭成員,特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外的情況下維持現(xiàn)有生活水平,那么僅有社會保險肯定是不夠的。周先生和黃女士身體健康,目前階段的風(fēng)險主要來自交通事故的意外傷害和意外死亡,所以意外傷害險和終身壽險為首選。此外,考慮到年齡的增加,重大疾病保險也應(yīng)該提到購買的日程上來。重大疾病保險并不是保的病越多越好,因?yàn)槠渲泻芏嗉膊〉幕疾茁史浅Ｐ?關(guān)鍵要看常見疾病是否涵蓋,例如癌癥、腎炎、心肌梗塞等。此外,還可以購買一些附加醫(yī)療險,主要的利益包括:疾病住院給付、手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償、住院費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?同重大疾病保險產(chǎn)品搭配起來購買,得到的保障將會更加周全、費(fèi)用更加合理。重疾險的保費(fèi)支出一定要根據(jù)家庭情況量力而行,一般來說,保額10萬～20萬比較合適。孩子7歲,可以為孩子添加專門為兒童設(shè)計(jì)的分紅型保險,一方面有了十幾種疾病的保障,另一方面也為孩子的未來積累一筆必要的教育金?？傮w來說,保費(fèi)的支出占家庭年收入的10%～15%比較合適。2.人民幣養(yǎng)老金的執(zhí)行。根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長周先生和黃女士的金融資產(chǎn)非常單調(diào),但根據(jù)他們的需求,并不急需調(diào)整。家庭緊急備用金方面,一般來說,為家庭月支出的3～6倍。由于家庭準(zhǔn)備買房,考慮到買房初期現(xiàn)金流緊張的情況,所以額度3萬元為宜。建議家庭2萬元活期存款改買貨幣市場基金,收益更高一些。1萬元現(xiàn)金最好存為活期存款,隨用隨取。周先生家庭的風(fēng)險承受能力比較差,不喜歡高風(fēng)險的投資,想購買一些低風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品。目前,人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益在2%～2.5%左右,高于銀行一年期定存,期限和品種的選擇比較多,從一個月到三年都有,從保本型到掛鉤型,適合不同人群根據(jù)家庭不同情況去選擇。但對于固定收益類型的理財(cái)產(chǎn)品,其收益最多只能達(dá)到保值的作用,有些產(chǎn)品的收益甚至還沒有3年和5年定期存款的收益高。所以,不建議周先生家庭提前支取還未到期的3年期和5年期定期存款改買理財(cái)產(chǎn)品。3.刑產(chǎn)資金性好,刑利利益性好周先生家庭提出想改善家庭居住質(zhì)量,并把現(xiàn)有住房出租。這個方法目前對于周先生家庭來說是收益最高、也是最合適的調(diào)整。因?yàn)榧彝サ娘L(fēng)險承受能力低,不希望嘗試收益高的高風(fēng)險投資,而房產(chǎn)投資的收益一般都能達(dá)到5%以上,收益性和安全性非常好。同時,也正好配合家庭想再買房改善生活的步調(diào)。建議家庭如果下定決心買房,就要趁早,不要再繼續(xù)觀望。今年上半年,國內(nèi)房價平均漲幅達(dá)到5%以上,北京漲幅超過11%。盡管國家出臺一系列調(diào)控措施抑制房價走高,但只會減慢房價上漲速度,很難使房價回落,除非當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)泡沫非常嚴(yán)重。4.規(guī)避房地產(chǎn)投資風(fēng)險買房后,家庭的現(xiàn)金流在相當(dāng)長一段時間內(nèi)會非常緊張。在這個時期,家庭要注意開源節(jié)流,并提早做好保障來分散風(fēng)險。隨著