金融科技助推農村支付環(huán)境建設

金融科技助推農村支付環(huán)境建設一上海農村商業(yè)銀行農村支付環(huán)境建設實踐與創(chuàng)新王海濤【期刊名稱】《《中國信用卡》》【年(卷)，期】2019(000)010【總頁數(shù)】5頁(P28-32)【作者】王海濤【作者單位】上海農村商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融部【正文語種】中文農村經濟的發(fā)展是我國國民經濟穩(wěn)定的基礎，〃鄉(xiāng)村振興”被列為決勝全面建成小康社會的重大戰(zhàn)略部署之一，成為新時代〃三農”工作的總抓手?，F(xiàn)階段，我國農村金融組織體系尚不完善，部分商業(yè)性金融機構出于逐利選擇，經營重心逐步淡出農村金融市場，而政策性金融機構的服務供給又較為單一，導致農村金融服務供給不能滿足其經濟發(fā)展的需求。由于支付在金融服務中的先行性特點，改善農村金融支付環(huán)境成為關系到農村金融供給正常運轉的重要環(huán)節(jié)。上海農商銀行作為一家源于上海、扎根上海的本地法人銀行，一直以來以〃服務小微、服務科創(chuàng)、服務’三農’”為根本，持續(xù)不斷地為廣大民營企業(yè)、小微企業(yè)提供優(yōu)質便利的金融服務。上海農商銀行〃三農”業(yè)務排名長期穩(wěn)居上海市第一，網(wǎng)點數(shù)量近400家，其中70%以上分布于上海市中心以外，郊區(qū)支行個人客戶占全行個人客戶總數(shù)的62%，郊區(qū)支行企業(yè)客戶占全行企業(yè)客戶總數(shù)的76%。因此，服務于農村市場既是上海農商銀行的責任，也是立行之本。在做好傳統(tǒng)支農服務的同時，上海農商銀行充分利用金融科技，完善自身金融服務手段，創(chuàng)新鄉(xiāng)村支付結算產品，拓寬郊區(qū)金融支付渠道。根據(jù)上海農村地區(qū)的經濟發(fā)展特點，上海農商銀行因地制宜地為農村支付注入新活力，為鄉(xiāng)村地區(qū)提供優(yōu)質便捷的金融支付服務，努力推動〃涉農”地區(qū)支付環(huán)境優(yōu)化。一、產品創(chuàng)新踐行農村金融服務為滿足客戶多層次、多樣化的金融支付服務需求，上海農商銀行以適用性為導向，立足上海本地的經濟發(fā)展情況和郊區(qū)業(yè)務特點，利用產品創(chuàng)新對農村支付的服務方式進行了一系列有益的探索和嘗試。—是針對農村地區(qū)的小微企業(yè)特點，積極創(chuàng)新產品，打通渠道，提供更加專業(yè)化、個性化、便利化的資金管理服務。前期推出了打通銀聯(lián)平臺、農信銀、村鎮(zhèn)銀行大額等電子支付渠道的單位結算卡，使小微企業(yè)客戶的業(yè)務辦理突破時間和空間的限制，實現(xiàn)7x24小時交易，支付結算效率大幅提升。同時，上海農商銀行開通了農信銀柜面通業(yè)務，提升異地結算服務能力，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶異地資金的回籠提供便利。二是簡化流程，優(yōu)化服務，通過針對集團管理、供應鏈管理的金融產品為涉農企業(yè)提供資金管理服務。2018年，為響應上海市標準化菜市場建設號召，上海農商銀行與涉農企業(yè)浦商集團合作，為其〃分散經營、集中管理”的菜場推出簡化版的現(xiàn)金管理業(yè)務，為各個攤位提供收銀、資金歸集和分戶核算等結算服務，實現(xiàn)，，小生意”的精細化管理。三是以〃寶碼組合”為抓手，在農村地區(qū)推廣普惠金融產品。為落實普惠金融政策，打造服務型銀行，上海農商銀行利用自身的收單服務能力，以〃收錢碼”〃收錢寶”為主打產品，推出聚合支付產品，豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)移動支付受理手段，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求?！ㄊ斟X碼”以貼碼方式為小微商戶和個體工商戶提供收款服務，通過簡化手續(xù)，降低門檻，提高銀行服務的易得性?！ㄊ斟X寶”面向中小型商戶群體，提供多樣化的受理方式，滿足各種場景業(yè)態(tài)的收款需求。產品推出一年多來，在上海市郊區(qū)、農村地區(qū)受到了商戶的普遍歡迎，商戶總量已經超出傳統(tǒng)POS商戶2倍。二、金融科技改善農村支付環(huán)境隨著金融科技的崛起，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術與支付業(yè)務深度融合，眾多銀行開始用科技賦能支付，力求提質增效。上海農商銀行順應信息化、數(shù)字化、智能化發(fā)展趨勢，推動金融科技在農村地區(qū)便民服務、智慧生活、生產運營等領域的應用，進一步改善農村支付結算環(huán)境，讓金融服務更“智能”。移動金融，便捷服務隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的普及，移動金融服務因為其所具有的易得性、便捷性等特點大大降低了偏遠地區(qū)客戶獲取金融服務的成本，給農村地區(qū)支付結算環(huán)境的建設帶來了新的機遇。手機銀行不僅是移動金融的重要載體，也是發(fā)展普惠金融的重要手段，上海農商銀行在加大農村金融其他支付渠道建設力度的同時，不斷以客戶為中心，及時進行電子銀行產品的優(yōu)化與創(chuàng)新，積極推廣手機銀行、微信銀行等綠色金融服務渠道。為更好地服務客戶，上海農商銀行于2018年3月全面升級了手機銀行，并加大迭代開發(fā)力度，做到周周有更新、月月有上版，不斷優(yōu)化和豐富手機銀行功能，提升客戶體驗。（1）智能轉賬降低使用門檻。傳統(tǒng)線上轉賬需要輸入收款銀行、網(wǎng)點信息等專業(yè)性較強的內容，讓中老年和農村客戶望而卻步，因此這些客戶更偏好于去柜面辦理。上海農商銀行手機銀行推出的智能轉賬功能取消了行內轉賬、跨行轉賬、農信銀等匯款路徑選擇，自動為客戶選擇最快捷的匯款路徑；客戶輸入收款賬號，系統(tǒng)自動識別收款方銀行。僅此兩項智能優(yōu)化便使轉賬操作耗時縮減一半，大幅提升了操作的便捷性和用戶體驗。（2） 金融配套服務更加易得。針對國家新推行的個人抵稅、ETC通行政策以及群眾日漸增長的出國留學、旅游需求，上海農商銀行在手機銀行推出〃房貸報稅查詢”〃開立財產證明”“ETC”申請等功能，讓客戶無需奔波，在手機移動端便可直接辦理，貫徹了金融服務可得性和便捷性的宗旨。（3） 專屬客戶經理走近用戶。為進一步提升農村客戶的移動金融體驗，上海農商銀行手機銀行近期上線了專屬客戶經理功能?？蛻粼L問手機銀行即可零距離、形象化地獲得其專屬客戶經理的信息，并可以選擇一鍵外呼、直撥電話或直接掃碼添加客戶經理微信，與專屬客戶經理及時溝通聯(lián)系。隨著上海農商銀行手機銀行生活服務、大額存單、智能在線客服等各項功能的陸續(xù)上線，用戶交易體驗提升，客戶數(shù)量顯著增加。2018年，上海農商銀行郊區(qū)支行企業(yè)手機銀行交易筆數(shù)同比增長了35%，交易金額同比增長了46%；郊區(qū)支行個人手機銀行交易筆數(shù)同比增長了14%，交易金額同比增長了47%，移動支付渠道近三年客戶滿意度均超過99%。上海農商銀行手機銀行還榮獲中國金融認證中心頒發(fā)的2018年區(qū)域性商業(yè)銀行最佳手機銀行用戶體驗獎。行業(yè)應用，智慧生活智慧行業(yè)應用是金融科技實踐的重要載體，把原本服務于銀行的技術，以產品加載或服務輸出的方式賦能客戶的業(yè)務場景，幫助客戶提升數(shù)字化管理和智能應用水平。因此，上海農商銀行在聚合支付業(yè)務的基礎上推出了〃鑫”系列行業(yè)解決方案，主要由〃鑫掌柜”〃智多鑫”〃安鑫住”〃鑫荷包”等產品組成，提供線上繳費、電子會員卡、餐飲整合服務等核心功能。以〃鑫掌柜”為例，借助云平臺為餐飲企業(yè)提供軟硬件一體化的智慧應用方案，可根據(jù)規(guī)模的大小提供多種餐飲解決方案。在為商戶提供聚合支付、對賬服務、夕卜賣整合、點單等功能的同時，還能為其帶來豐富的營銷工具，如優(yōu)惠券發(fā)放、積分折扣、好友分享等，幫助商戶提升客戶黏性，提高復購率，讓郊區(qū)的小商戶也能掌握〃城里人”的玩法?！ò馋巫　敝饕沼谖飿I(yè)公司、經營性公寓的物業(yè)費、水電費的線上收繳；〃智多鑫”為學校提供線上繳費方案，徹底解決傳統(tǒng)手工收取需要投入大量人力的問題;〃鑫荷包”將商戶帶入電子會員卡的時代，告別傳統(tǒng)塑料卡片的低效管理，并可加載更豐富的營銷玩法。三、宣傳營銷帶動金融應用能力為了提升農村地區(qū)金融交易的活躍度，上海農商銀行一直在積極探索改善農村支付環(huán)境建設新途徑，希望建立起具有金融知識宣傳普及屬性的營銷機制，引導并鼓勵農村商戶、企業(yè)和個人使用現(xiàn)代化支付工具結算，培養(yǎng)農村地區(qū)居民的電子支付習慣，逐步將農村傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付引導到移動支付，推進農村支付環(huán)境持續(xù)改善?！菑木酆现Ц稑I(yè)務入手，倡導鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小商戶使用和受理移動支付，搭建和完善農村支付使用環(huán)境。為此，上海農商銀行以勞動競賽的方式發(fā)動青年員工掃街掃市場，以網(wǎng)點為中心，先覆蓋鎮(zhèn)，再輻射鄉(xiāng)村，對菜市場、沿街小店、路邊攤等商戶進行多輪營銷，宣傳支付服務知識和聚合支付產品，既起到金融知識普及作用，又為銀行帶來大量新客戶。2019年上半年，上海農商銀行新增商戶數(shù)已經超出2018年全年的增量。二是整合銀行渠道資源，以營銷手段帶動農村地區(qū)金融交易的活躍度。上海農商銀行選取上海最典型的農村地區(qū)——崇明區(qū)，策劃了針對當?shù)厣虘舻拇倩顮I銷活動?；顒映浞诌\用短信通知、遠程銀行外呼的客戶觸達能力以及網(wǎng)上商城的便捷性和郊區(qū)實體網(wǎng)點的友好性，以線上推廣、線下體驗、線上下單的O2O2O模式，創(chuàng)造“1+1+1”的綜合營銷機會。活動以線上賦能線下，形成協(xié)同閉環(huán)式營銷機制，在普及掃碼支付與線上業(yè)務的同時，帶動其他金融產品的銷售。本次活動得到當?shù)匦∥⑸虘舻暮迷u，參與度高，反響熱烈，也拉近了銀行與商戶的距離。該營銷案例在由中國金融認證中心暨電子銀行網(wǎng)主辦的“2019銀行業(yè)數(shù)字營銷大賽”評比中榮獲〃整合營銷類銀獎”。三是加強安全教育，提高客戶風險防范意識和識別能力。移動支付的飛速發(fā)展給人們的生活帶來了便利，但對使用者的受教育水平、學習能力和金融知識儲備也有一定的要求，因此農村地區(qū)的支付安全教育也是農村支付結算環(huán)境建設的重要內容。一方面，上海農商銀行利用金融知識宣傳日，在社區(qū)設攤向大家進行金融知識宣講并發(fā)放宣傳手冊，通過提醒客戶對電信詐騙、P2P等網(wǎng)絡借貸平臺提供的信息真實性進行有效識別，從而防止非法集資風險，提高風險識別能力；另一方面，上海農商銀行通過網(wǎng)點廳堂人員日常管理、指導操作、廳堂醒目位置擺放折頁及展板，播放教育宣傳片，在網(wǎng)上銀行、手機銀行、社交媒體等電子渠道投放等方式維護支付安全，達到更廣泛、更深入人心的宣教目的。后續(xù)，上海農商銀行將依托直銷銀行賬戶體系，積極對接行內外場景生態(tài)，通過開源引流、輸出行內金融產品及服務，藉此打造“開放銀行”運營生態(tài)體系，并堅持強化支農支小戰(zhàn)略定力，堅持做小做散，努力將服務觸角向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。同時