銀行信貸培訓(xùn)方案

銀行信貸培訓(xùn)方案為適應(yīng)我行改革與發(fā)展的需要，提高信貸管理水平和客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)，根據(jù)《年工作安排意見(jiàn)》，結(jié)合我行實(shí)際，制定本方案。一、 目的和原則通過(guò)開(kāi)展信貸管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制學(xué)習(xí)，倡導(dǎo)員工按照審慎經(jīng)營(yíng)的原則積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷，逐步培養(yǎng)一支視野開(kāi)闊、精通信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，具有較高信貸營(yíng)銷和管理水平的基層信貸隊(duì)伍。培訓(xùn)工作要堅(jiān)持統(tǒng)一規(guī)劃、分類培訓(xùn)的原則，在合行經(jīng)營(yíng)班子的領(lǐng)導(dǎo)下，由市場(chǎng)發(fā)展部和風(fēng)險(xiǎn)管理部按實(shí)際需要具體負(fù)責(zé)實(shí)施。二、 培訓(xùn)內(nèi)容培訓(xùn)要從實(shí)際運(yùn)用、崗位操作出發(fā)，以應(yīng)知應(yīng)會(huì)為主要內(nèi)容，即信貸管理制度、基本業(yè)務(wù)操作流程、常用的法律法規(guī)、職業(yè)道德及風(fēng)險(xiǎn)控制與防范等。。熟悉信貸業(yè)務(wù)操作流程，熟練掌握工作方法；。系統(tǒng)學(xué)習(xí)有關(guān)信貸知識(shí)，全面掌握銀監(jiān)會(huì)、省聯(lián)社及我行各項(xiàng)信貸管理制度，提高分析、解決問(wèn)題的能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警體系，提高監(jiān)測(cè)水平和質(zhì)量。能按照風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)規(guī)定，正確進(jìn)行貸款五級(jí)分類，對(duì)存量貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警；。培養(yǎng)忠于職守、遵章守紀(jì)、行為規(guī)范、愛(ài)行敬業(yè)精神；。更新貸款營(yíng)銷理念，建立適應(yīng)我行改革與發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念。篇二：銀行客戶經(jīng)理基礎(chǔ)信貸知識(shí)培訓(xùn)第一章概述一、 信貸基本概念二、信貸是銀行利用自身資金和信譽(yù)為客戶提供資金融通或融信，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。銀行辦理信貸業(yè)務(wù)是向客戶融資或融信的過(guò)程，需要仔細(xì)甄別客戶，融資甄別客戶的還款能力，融信甄別客戶的商業(yè)履約能力。在這個(gè)環(huán)節(jié)，銀行承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，并因此獲得一定的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)回報(bào)。信貸是一個(gè)銀行生存的根基，客戶經(jīng)理必須非常熟悉。二、銀行經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)的種類（一）基本分類1、 按會(huì)計(jì)核算歸屬劃分可分為表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)使用銀行的信貸資金，占用銀行的貸款規(guī)模，屬于銀行的融資活動(dòng)，受銀行存貸比的約束；表外信貸業(yè)務(wù)主要包括銀行承兌匯票、保函、信用證等，表外信貸業(yè)務(wù)不使用銀行的信貸資金，不占用銀行的貸款規(guī)模，屬于銀行的融信活動(dòng)，不受銀行的存貸比約束。銀行如希望快速拉動(dòng)存款，一般都需要大力發(fā)展表外信貸業(yè)務(wù)。新設(shè)立的銀行一般發(fā)展業(yè)務(wù)的順序應(yīng)當(dāng)是首先發(fā)展表外信貸業(yè)務(wù)，將存款做上去，然后發(fā)展表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，做出利潤(rùn)。2、 按期限劃分可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在年以內(nèi)（含年）。中期期限在年到年之間（含年），長(zhǎng)期期限在年以上。3、 按擔(dān)保方式劃分可分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）。信用信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)一些高端客戶，例如一些處于壟斷地位的電力公司、電信公司、高速公路集團(tuán)等；擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)一些大中型客戶，具備較好的適用性。4、 按幣種劃分可分為本幣信貸業(yè)務(wù)和外幣信貸業(yè)務(wù)。外幣信貸業(yè)務(wù)，銀行需要承擔(dān)匯率變化風(fēng)險(xiǎn)。在人民幣升值的大背景下，提供外幣貸款，國(guó)內(nèi)銀行承擔(dān)了巨大的匯率風(fēng)險(xiǎn)。5、按性質(zhì)和用途劃分可分為固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款等）、流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金貸款）、循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款、保證、承兌等信貸品種。6、 按貸款的―形式劃分可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團(tuán)貸款。7、 按貸款的資金來(lái)源劃分可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等8、 按授信對(duì)象劃分可分為公司類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)（二）、信貸品種類別1、 流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的，具有固定期限的本外幣貸款。2、 固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)投資的本外幣貸款3、 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類貸款房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類貸款是指用于土地一級(jí)開(kāi)發(fā)、房屋建造過(guò)程中所需建設(shè)資金的貸款，包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。4、 循環(huán)額度貸款循環(huán)額度貸款是指對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)流動(dòng)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。這類貸款的適用對(duì)象是貿(mào)易型企業(yè)。5、 進(jìn)出口貿(mào)易融資進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信用支持。6、 境外籌資轉(zhuǎn)貸款境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌款）協(xié)議，并與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財(cái)務(wù)部和客戶的委托，由財(cái)務(wù)部與境外銀行、公司或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。7、 銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或多家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參與組成銀行集團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。8、 法人賬戶透支法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進(jìn)行人民幣透支的信貸業(yè)務(wù)。9、 法人汽車貸款法人汽車貸款是指銀行對(duì)借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買品牌汽車的人民幣貸款業(yè)務(wù)10、 工程機(jī)械擔(dān)保貸款工程機(jī)械擔(dān)保貸款是指對(duì)借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買指定品牌工程機(jī)械的人民幣擔(dān)保貸款11、 銀行承兌匯票銀行承兌匯票是指銀行作為付款人，接受承兌申請(qǐng)人的付款委托，承諾在匯票到期日對(duì)收款人或持票人無(wú)條件支付確定金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票是客戶經(jīng)理拓展存款業(yè)務(wù)最主要的手段。12、 商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。商業(yè)匯票貼現(xiàn)包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。13、 股票質(zhì)押貸款股票質(zhì)押貸款是指證券公司以自營(yíng)的股票、證券投資基金券和上市公司的可轉(zhuǎn)換債券作抵押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種融資方式。14、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指銀行與具備信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓資格的政策性銀行、商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司和信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)協(xié)議約定互相轉(zhuǎn)讓本外幣信貸資產(chǎn)的業(yè)務(wù)行為。15、 保證保證是指銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由銀行按照保函約定代為履行業(yè)務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。通常包括各類保函、信用證業(yè)務(wù)。16、 銀行信貸業(yè)務(wù)銀行信貸業(yè)務(wù)證明是銀行根據(jù)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）的要求，以出具銀行信貸證明書的形式，向招標(biāo)人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，滿足申請(qǐng)人（投標(biāo)人）在銀行信貸證明書項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。三、信貸的基本要素（一） 對(duì)象向銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國(guó)家有關(guān)規(guī)定及行內(nèi)信貸政策等規(guī)章制度的要求。將客戶歸納為兩類：一類是公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營(yíng)和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)—等。一類是自然人，主要是有購(gòu)房或購(gòu)車需求的自然人客戶。（二） 金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款金額必須充分考慮客戶的承受能力和資金運(yùn)作的能力。根據(jù)用款項(xiàng)目的需要，貸款應(yīng)當(dāng)足額供給，而且適度。超額貸款，客戶可能挪用貸款；不足額，客戶不能完成項(xiàng)目，同樣風(fēng)險(xiǎn)很大。很多銀行的信貸部門喜歡對(duì)客戶的貸款打折，逼得支行在申報(bào)額度授信的時(shí)候，有意多申報(bào)貸款，留給信貸部門打折。（三） 期限主要指貸款期限或銀行承貸債務(wù)的期限。在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行和客戶協(xié)商確定。融資的期限應(yīng)當(dāng)與客戶的用途和周轉(zhuǎn)速度保持一致。期限過(guò)長(zhǎng)，客戶可能會(huì)挪用信貸資金；期限過(guò)短，客戶周轉(zhuǎn)速度不足以支撐，可能出現(xiàn)貸款逾期。（四） 利率和費(fèi)率目前銀行發(fā)放貸款的利率和辦理表外信貸業(yè)務(wù)的費(fèi)率統(tǒng)一執(zhí)行銀行有關(guān)規(guī)定。通常表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)有費(fèi)率和利率，例如辦理貸款，銀行要收取一定的手續(xù)費(fèi)，并收取貸款利率；表外信貸業(yè)務(wù)由于不動(dòng)用銀行的信貸資金，因此沒(méi)有利率，僅有費(fèi)率。（五） 用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途。銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)尤其要注意用途是否合法、真實(shí)以及是否真正用于指定用途。（六） 擔(dān)保擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二來(lái)源。客戶提供的擔(dān)保方式可以是第三方保證、抵押、質(zhì)押等四、信貸的基本原則（一）“三性”原則信貸業(yè)務(wù)的基本原則是“三性”原則。即安全性、效益性、流動(dòng)性安全性。指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。安全是銀行經(jīng)營(yíng)的底線，任何收益都不能彌補(bǔ)本金的損失。效益性。指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)追求最大效益，包括經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，不賺錢的銀行沒(méi)法生存。只有賺錢了，才能發(fā)工資、獎(jiǎng)金和回報(bào)股東。流動(dòng)性。指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中能按照預(yù)定期限回收信貸資金，或具有在沒(méi)有損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，必須考慮資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)保持動(dòng)態(tài)（范本）的平衡，防止出現(xiàn)期限錯(cuò)配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（二）“三性”原則之間的關(guān)系在實(shí)際業(yè)務(wù)中，安全性、效益性、流動(dòng)性三方面很難同時(shí)達(dá)到，通常是安全性和效益性、流動(dòng)性之間存在著矛盾。期限長(zhǎng)的貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長(zhǎng)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)性大、安全性低，同時(shí)流動(dòng)性也受影響。反之，期限短的貸款。利率低使得效益性低，但卻有著較高的安全性和流動(dòng)性。安全性是前提，只有保證信貸資金的安全性，才能確保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目標(biāo)，只有通過(guò)信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能滿足與銀行有關(guān)各方面的利益需要；流動(dòng)性是條件，只有在對(duì)信貸資金不斷運(yùn)用的過(guò)程中，才能不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使它具有安全性和效益性。第二章對(duì)公信貸業(yè)務(wù)一、對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)，后額度授信，再具體支用的原則，除特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在銀行辦理具體信貸業(yè)務(wù)時(shí)均應(yīng)先評(píng)級(jí)并報(bào)批額度。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程如下圖所示。（一）受理受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)篇三：銀行信貸部工作計(jì)劃―銀行信貸部工作計(jì)劃，本篇信貸部工作計(jì)劃內(nèi)容整理了信貸部工作的主體思路以及具體措施分析，以及對(duì)來(lái)年的建設(shè)性建議和寄望，銀行信貸部主要負(fù)責(zé)存款工作，企業(yè)貸款工作，以及貨后跟蹤比如說(shuō)客戶回訪的工作來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析―銀行信貸部工作計(jì)劃自今年月以來(lái)，我有幸來(lái)到分行公司業(yè)務(wù)部參加工作，并加入了我們營(yíng)銷五團(tuán)隊(duì)這個(gè)優(yōu)秀的工作團(tuán)隊(duì)。進(jìn)入中行參加工作以來(lái)，我遵照行里的安排，在基層網(wǎng)點(diǎn)參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開(kāi)始的不適應(yīng)到后來(lái)的從容，這個(gè)過(guò)程中并沒(méi)有特別驚人的成績(jī)，卻讓我在這個(gè)過(guò)程中懂得了工作的不易以及一個(gè)員工所應(yīng)肩負(fù)的責(zé)任。在各位優(yōu)秀的客戶經(jīng)理的幫助下，我逐漸對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)有了全新的認(rèn)識(shí)，也理清了我后續(xù)學(xué)習(xí)的思路，并對(duì)將來(lái)的工作情況有了進(jìn)一步的規(guī)劃，以下就是來(lái)年年的工作思路安排；年第一季度，我部將緊緊圍繞抓執(zhí)行力建設(shè)，提升效率質(zhì)量，認(rèn)真貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)信貸政策，以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)為主線，以防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，通過(guò)深化體制改革、完善制度體系、優(yōu)化操作流程、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，加快信貸退出和風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的前瞻性、主動(dòng)性，促進(jìn)全行信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的穩(wěn)步提升。（一） 明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。年第四季度我部將按照分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待的原則，明確信貸投向。一是提高抵質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。二是加大對(duì)創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)前景好、有訂單、有利于帶動(dòng)就業(yè)的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放；加大對(duì)技術(shù)改造、兼并重組、過(guò)剩產(chǎn)能向外轉(zhuǎn)移、節(jié)能減排、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的信貸支持，在支持重點(diǎn)項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，把先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)納入信貸扶持的重點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)新材料、新醫(yī)藥、新信息個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。三是積極研究、制定和落實(shí)有利于擴(kuò)大消費(fèi)的信貸政策措施，有針對(duì)性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，增加對(duì)消費(fèi)貸款的投放。四是繼續(xù)限制對(duì)兩高行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款。（二） 堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)排查工作，實(shí)施差異化的信貸管理策略。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于企穩(wěn)回升的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。我行將客戶普查分類和風(fēng)險(xiǎn)排查工作相結(jié)合，明確戰(zhàn)略合作、支持、維持、壓縮、退出五類客戶在授權(quán)授信管理、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保管理等環(huán)節(jié)中不同的管理策略，實(shí)施對(duì)不同級(jí)別客戶的差異化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性。（三） 加強(qiáng)授信執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程精細(xì)化管理。一是加強(qiáng)合同管理，糾正信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合同亂用、條款亂簽、執(zhí)行不力等違規(guī)行為。二是研究落實(shí)放款審核程序，力爭(zhēng)將審批條件、限制性條款等與合同―結(jié)合起來(lái)，嚴(yán)格控制提款環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。三是全面掌握客戶的支付結(jié)算、貸款使用以及貨款歸行等動(dòng)態(tài)（范本）信息，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況做到心中有數(shù)。四是加強(qiáng)貸后監(jiān)管，定期檢查，密切跟蹤掌握客戶財(cái)務(wù)狀況，綜合判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。五是以貸后管理例會(huì)為平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶和潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的―管理力度，切實(shí)提高我行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（四）強(qiáng)化人本管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素質(zhì)。人才是構(gòu)成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。在新的一年里，從武