【我國消費金融公司發(fā)展模式實例分析14000字（論文）】

我國消費金融公司發(fā)展模式分析—以馬上消費金融公司為例TOC\o"1-3"\h\u324171緒論 1284881.1研究背景及意義 1195331.2研究方法 181931.3文獻綜述 2157602消費金融理論概述 4204972.1消費金融公司的特點 4305822.2消費金融公司發(fā)展的意義 4172142.3消費金融的定義與特征 4158523國外消費金融發(fā)展經(jīng)驗 520443.1國外消費金融發(fā)展情況 5161113.1.1美國消費金融公司的概況 5205783.1.2歐盟國家消費金融公司的發(fā)展情況 6225523.1.3日本消費金融公司的概況 6122793.2經(jīng)驗啟示 7127394我國消費金融公司發(fā)展模式分析——以馬上消費金融公司為例 9196734.1融資渠道 992424.2組織架構(gòu) 10181734.3產(chǎn)品及業(yè)務(wù) 10158214.4風(fēng)險管理 12283235我國消費金融公司發(fā)展中存在的不足 14167055.1融資渠道有限 14274405.2個人征信體系不健全 14216265.3產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新競爭力 15158815.4經(jīng)營風(fēng)險高 15166516促進我國消費金融公司發(fā)展的建議 16105376.1豐富融資渠道 16196646.2盡快完善征信系統(tǒng) 16326486.3實施個性化服務(wù) 17146616.4健全風(fēng)險控制管理體系 17219007結(jié)論 199903參考文獻 201緒論1.1研究背景及意義2009年，《消費金融公司試點管理辦法》施行，國內(nèi)的的消費金融公司開始蓬勃發(fā)展。在最近幾年，消費金融公司為了更好的發(fā)展，在不停的探索更有效的模式來發(fā)展公司業(yè)務(wù)，從而改善消費金融公司存在的各種問題。到現(xiàn)在，中國有二十七家持牌消費金融公司，在這些公司里面，有十六家公司類型為銀行系，其中包括六家全國的銀行和十六家地方的銀行。在二十四家消費金融公司里，到2018年進行資產(chǎn)規(guī)模的匯總，發(fā)現(xiàn)資金達到了360.39億元，其中捷信消費金融公司的資產(chǎn)已經(jīng)超過了500億元，本文要研究的馬上消費金融公司的資產(chǎn)已經(jīng)超過了100億元。能夠看出，持牌消費金融公司有著很嚴重的分化現(xiàn)象，很多消費金融公司都在中低端的水平。隨著各種類型的貸款出現(xiàn)，房貸主體也在不斷的增加，很多消費金融公司對自身的定位有誤，從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生不良率。以捷信公司為例，該公司現(xiàn)金貸款的業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)公司總業(yè)務(wù)的70%，讓捷信公司的不良率再一次上升。我國經(jīng)濟最近幾年得到了很大的改善，這種大的經(jīng)濟背景給消費金融公司提供了更多的發(fā)展動力，同時也讓不少公司暴露了他們的缺陷。2018年我國出臺了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》的方案，在2019年出臺了《關(guān)于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》，這些政策的出現(xiàn)足以看出我國政府對消費金融的重視程度。所以，消費金融行業(yè)要進一步改善自身的狀況，不斷規(guī)整公司的業(yè)務(wù)，讓公司的業(yè)務(wù)更加合法，符合規(guī)定，在這個基礎(chǔ)上再不斷的去探索新的發(fā)展模式，增強金融服務(wù)的經(jīng)濟能力。另外，消費金融公司，還可以利用有關(guān)金融的相關(guān)科技，為大眾普及更便捷的服務(wù)和辦理業(yè)務(wù)的方式。1.2研究方法對比分析法：本次論文對比分析了國外消費金融公司和我國消費金融公司在發(fā)展過程中的主要特點，并且找出了其中存在的各種問題。在借鑒國外消費金融公司的同時，提出了更好的改善金融公司發(fā)展的意見。歸納分析法：為了能夠更好的進行本次研究，筆者查閱了大量有關(guān)消費金融公司的相關(guān)文獻，并且對其進行了歸納和分析。在我國消費金融公司里，比較具有代表性的公司有馬上消費金融公司，所以以此為案例進行了相關(guān)歸納，并進行了闡述。根據(jù)對馬上消費金融公司的分析，歸納總結(jié)出了我國消費金融公司所存在的問題，借鑒了國外消費金融公司的發(fā)展經(jīng)驗，提出了有利于我國消費金融公司發(fā)展的有效辦法。文獻分析法：借助大學(xué)圖書館數(shù)據(jù)庫資源，以“消費金融”、“消費金融公司發(fā)展”、“發(fā)展模式”等中英文詞匯作為關(guān)鍵詞，在中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)平臺等數(shù)據(jù)內(nèi)進行檢索，并借鑒其他學(xué)者或從業(yè)人員優(yōu)秀的研究成果，盡力做到在研究方法及研究內(nèi)容方面系統(tǒng)化，科學(xué)化，在廣泛收集整理文獻的過程中，認真分析和研讀，并進行階段性的歸納和總結(jié)，充分了解國內(nèi)外同領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究情況。案例分析法：本論文以馬上金融消費公司為案例研究核心，充分分析馬上消費金融公司在公司發(fā)展模式中存在的不足和問題，探索相關(guān)的解決方案。1.3文獻綜述薛楠（2019）從消費金融公司的公司結(jié)構(gòu)入手，分析了其股東背景、盈利能力、注冊資本及面臨的問題。提出消費金融公司應(yīng)加大對風(fēng)險的有效防控、解決支付結(jié)算問題、擴寬融資渠道，降低成本等建議?；袅粒?021）的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展創(chuàng)新研究中發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中,我國經(jīng)濟從傳統(tǒng)的投資拉動向消費主導(dǎo)轉(zhuǎn)型,基于互聯(lián)網(wǎng)的消費金融模式應(yīng)勢而出?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融通過線上線下結(jié)合的方式，依托強大的風(fēng)險控制體系，極大可能會在以后的發(fā)展中逐漸占據(jù)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。而消費金融公司的發(fā)展模式也會隨之改變，其側(cè)重點可能和現(xiàn)在會完全不同。當(dāng)前中國消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快,行業(yè)發(fā)展更加規(guī)范,風(fēng)險總體可控,但部分領(lǐng)域潛在的風(fēng)險確實值得高度重視。對重點經(jīng)濟體消費金融危機的表現(xiàn)、成因、應(yīng)對進行系統(tǒng)研究,也有助于推動中國消費金融行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。不論是近幾年還是過去更久的時間里面，諸多研究者對消費金融公司的發(fā)展模式的探索一直沒有停下過腳步。仇成民，彭英（2021）提到了消費金融公司的轉(zhuǎn)型，這也是其中的一個方向，但又是另一個課題了。消費金融公司的快速發(fā)展較好地滿足了長尾客戶的金融需求。但經(jīng)過前期“跑馬圈地”式的快速發(fā)展后,消費金融公司也逐步放慢了擴張步伐,進入到了一個新常態(tài)。2019年8月27日國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》從創(chuàng)新流通發(fā)展、培育消費熱點、深化“放管服”改革、強化財稅金融支持、優(yōu)化市場流通環(huán)境等五大方面提出了20條具體措施,進一步穩(wěn)定了消費預(yù)期,提振了消費信心。至2021年,受疫情沖擊、消費下滑和監(jiān)管趨嚴等因素影響,我國消費金融公司發(fā)展不確定性增多，也因此開始尋找更適合的發(fā)展方向，增強發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)抵御風(fēng)險的能力。2消費金融理論概述2.1消費金融及消費金融公司2.1.1消費金融消費金融通常是指，相關(guān)的金融機構(gòu)或者組織面向各階層消費者提供滿足提前消費需求的現(xiàn)代金融服務(wù)，這些資金都是以消費為最終目的一種服務(wù)。消費金融包含大額消費品例如住房和汽車等抵押貸款，也包含銀行信用卡，或者是教育、旅游、裝修、婚慶等生活性消費品，有消費場景的個人無抵押消費貸款服務(wù)。本文的研究主要著眼于W公司的消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方向，故下列文中消費金融所代指的均是小額消費信貸。2.1.2消費金融公司消費金融公司是指由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（現(xiàn)銀保監(jiān)會）規(guī)定的在我國境內(nèi)設(shè)立的不吸收公眾存款，以小額分散為原則為我國境內(nèi)居民提供個人消費貸款的非銀行金融機構(gòu)。2.1消費金融公司的特點與銀行提供的房屋、汽車貸款不同，消費金融公司具有“短、平、快”的特點，無須抵押、無需擔(dān)保，收入低點也無妨。另外，消費金融公司提供的單筆授信額度小，用途主要是購買家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品，以及用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項。消費金融被積極評價為“恰隆其時”，消費金融公司肩負著雙重使命，一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，二是刺激消費需求，而此次破冰可能意味著中國經(jīng)濟從投資主導(dǎo)向消費主導(dǎo)的真正轉(zhuǎn)型。2.2消費金融公司發(fā)展的意義消費金融公司是以分散、小額為原則，在不吸收公眾存款的基礎(chǔ)上，為居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。發(fā)展消費金融公司意義重大：首先，消費信貸的發(fā)展有利于擴大內(nèi)需，改變我國以投資拉動經(jīng)濟的發(fā)展模式，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，為經(jīng)濟發(fā)展提供持久的推動力。其次，發(fā)展消費信貸能夠優(yōu)化社會的信用結(jié)構(gòu)，完善我國的社會信用體系，提高居民的信用意識，使得居民改變傳統(tǒng)的“先儲蓄后消費”的習(xí)慣。最后，消費金融公司對目前的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)還做了一定的“補缺”工作，可以促進金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，從而完善我國的金融體系。雖然目前消費金融公司的發(fā)展仍然處于不斷的嘗試和探索階段，但從長遠角度分析，其對我國經(jīng)濟的發(fā)展動力仍不容小覷。3國外消費金融發(fā)展經(jīng)驗3.1國外消費金融發(fā)展情況3.1.1美國消費金融公司的概況美國的消費金融公司主營業(yè)務(wù)為消費信貸，美國的消費金融公司對這種業(yè)務(wù)的辦理，跟商業(yè)銀行、企業(yè)財務(wù)公司有很多相似的地方。美國消費金融公司更加注重小額分期貸款，每比貸款的金額都比較小，相對來說，期限也比較短。綜合來看，美國的消費金融公司提供的門檻比較低，即便沒有擔(dān)保，也可以進行；美國消費金融公司的有著更加靈活的服務(wù)方式，而且業(yè)務(wù)處理速度方面也得到了一致的肯定。從表2-1中能夠看出，美國金融公司跟商業(yè)銀行對比，最大的不同是產(chǎn)品定位、經(jīng)營風(fēng)險和資金來源三個方面。但是，在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，商業(yè)銀行和美國的消費金融公司都有進行監(jiān)管。美國消費金融公司，對于客戶的定位，一般是中低端的客戶。商業(yè)銀行就有所不同，他們對客戶的定位一般處于中高端的水平。吸收公眾存款只能在商業(yè)銀行進行，美國的消費金融公司不支持這項業(yè)務(wù)，而且美國的消費金融公司要承擔(dān)更高的經(jīng)營風(fēng)險。美國消費金融公司，除了個人消費信貸外，還能夠提供多種貸款類型，比如住房和汽車的貸款。通過美國消費金融公司和商業(yè)銀行的對比分析能夠發(fā)現(xiàn)，消費金融公司在客戶和產(chǎn)品定位、金融監(jiān)管方面已經(jīng)有了很好的經(jīng)營效果，但是在資金來源方面還應(yīng)該進一步拓寬融資渠道，解決無法吸收公眾存款的問題。另外，消費金融公司的經(jīng)營風(fēng)險比較高，所以這就要求消費金融公司內(nèi)部加強風(fēng)險監(jiān)控，保證資金運轉(zhuǎn)流暢。表2-1美國消費金融公司與商業(yè)銀行對比分析商業(yè)銀行消費金融公司客戶和產(chǎn)品定位高收入水平客戶，個人消費信貸、抵押貸款收入水平不高的中低端客戶，特定用途和非特定用途兩類貸款資金來源吸收公眾存款無法吸收公眾存款經(jīng)營風(fēng)險信用風(fēng)險較低較高的信用風(fēng)險金融監(jiān)管業(yè)務(wù)監(jiān)管業(yè)務(wù)監(jiān)管3.1.2歐盟國家消費金融公司的發(fā)展情況歐洲消費金融市場在規(guī)模上僅次于美國，接近全球市場總量的25%，是世界第二大消費金融市場。消費金融收入占歐洲國家GDP的10%。歐洲和美國在消費金融的目標客戶定位方面比較相似。他們共同面對的目標客戶都是收入比較穩(wěn)定的客戶群體。其中，在專項貸款的范圍和種類中涵蓋汽車、裝修、耐用消費品類別的信用貸款，非專項貸款種類是現(xiàn)金貸款、信用卡和循環(huán)貸款等范疇。從表2-2中能夠看出，歐盟消費金融公司的營銷模式是全方位營銷的，注重延伸服務(wù)，歐盟的營銷并不是只面向高消費群體，在中低消費群體都有所涉及，而且在各個行業(yè)和領(lǐng)域中都有營銷手段。在信貸模式上分為直接和間接信貸，風(fēng)險管理上也有貸款生命周期的全程管理。歐盟消費金融公司之所以要進行貸款生命周期的全程管理，是因為本身的風(fēng)險比較高，周期性監(jiān)控和管理才能夠保證公司金融的正常運轉(zhuǎn)，控制風(fēng)險水平。歐洲消費金融公司不但擁有國家級機構(gòu)所提供的個人信息報告，還能采用企業(yè)自身具備的審批系統(tǒng)，跟蹤和收集個人的還款記錄和償還貸款的情況，對客戶的還貸行為進行實時監(jiān)控。歐洲消費金融公司不但自身具有完善的信用調(diào)查系統(tǒng)，而且能夠有效的控制風(fēng)險水平。表2-2歐盟消費金融公司分析營銷模式全方位營銷，注重延伸服務(wù)信貸模式直接信貸和間接信貸風(fēng)險管理貸款生命周期全程管理3.1.3日本消費金融公司的概況日本的消費金融公司是在二十世紀五十年代成立的，日本成立消費金融公司的早期主要是和百貨商店進行全面的合作，用作業(yè)務(wù)渠道的開展。業(yè)務(wù)運營的主要形式采用的是向政府機構(gòu)的工作人員和大型企業(yè)職員進行購物券的發(fā)放使用，這種購物券發(fā)放的地區(qū)主要集中在東京地區(qū)。當(dāng)時這種業(yè)務(wù)形式受歡迎度不斷提高，在東京的知名度也迅速上升，因此，當(dāng)時開展購物券活動的百貨公司因為這項業(yè)務(wù)的開展，營業(yè)額得到了很大的提高。消費金融公司也不斷擴張，由東京擴展至日本的全國各地，經(jīng)過十年的發(fā)展時間，經(jīng)營這種消費信貸業(yè)務(wù)的消費金融公司超過400家，與其合作的百貨商店超過600家。60年代以后，人們用于日常生活中的用品類型不斷的豐富，家用電器、轎車等耐用消費品開始在日本普及，這為消費信貸的規(guī)模擴張又提供了一次上升的空間。在同一時間，日本從美國引入信用卡業(yè)務(wù)，并將信用卡的管理與發(fā)行權(quán)交由消費金融公司。3.2經(jīng)驗啟示美國、歐盟和日本在早于中國幾十年前就已經(jīng)開始進入了消費的金融貸款模式中，從國外的消費金融公司發(fā)展的歷史中，我們看到了很多經(jīng)營過程中存在的問題和不足，很多都是寶貴的經(jīng)驗財富，同時也是我國當(dāng)前面對的消費金融公司發(fā)展過程中所需要借鑒和參考的主要經(jīng)驗，其目前較為成熟和完善的發(fā)展模式，值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。（1）在主導(dǎo)機構(gòu)層面上去分析，參與美國和歐盟的消費金融公司的主體是多種類和多元化的，其中涵蓋了商業(yè)銀行和眾多非銀行金融的機構(gòu)組織，在這里面，起到主要作用的是非銀行的金融機構(gòu)。日本的消費金融公司主營業(yè)務(wù)目標是以流通業(yè)為重點業(yè)務(wù)。（2）在產(chǎn)品的種類和范圍上進行分析，美國的一些消費金融機構(gòu)在進行個人的消費信貸服務(wù)以外，還提供各種住房貸款、汽車貸款以及其他耐用消費品的個人貸款服務(wù)，個人能夠進行貸款的產(chǎn)品種類較多。歐洲消費金融公司提供的貸款服務(wù)種類分為特定目的和非特定目的貸款。日本的個人消費貸款種類比較多樣，比如購物券、單項分期付款服務(wù)等，在我國消費金融近十年的發(fā)展中，消費金融產(chǎn)品和服務(wù)已涉及多方領(lǐng)域，如教育、醫(yī)美等行業(yè)。但產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏創(chuàng)新競爭力。消費金融公司需要基于群體特征細化產(chǎn)品類型，實施類似于私人訂制的個性化產(chǎn)品。（3）在信用管理上，美國的三大信用行業(yè)巨頭建立了信息共享機制，即通過共享，將不對稱的信息狀態(tài)最大程度推向?qū)ΨQ點，相互之間在通過企業(yè)內(nèi)部渠道獲取信息的同時，借助同行業(yè)其他機構(gòu)的信息渠道來完善數(shù)據(jù)的缺失，盡可能收集個體信息。每年為消費金融機構(gòu)提供超過5億份詳細的信用分析報告。這些信息中包括客戶能力、身份特征、財產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況等方面的數(shù)據(jù)指標，形成了客戶違約的信用風(fēng)險評估主要因素。歐洲消費金融公司不但擁有國家級機構(gòu)所提供的個人信息報告，還能采用企業(yè)自身具備的審批系統(tǒng)，跟蹤和收集個人的還款記錄和償還貸款的情況，對客戶的還貸行為進行實時監(jiān)控。這類公司不但自身具有完善的信用調(diào)查系統(tǒng)，而且能夠有效的控制風(fēng)險水平。日本消費金融并非起源于單一的行業(yè)，設(shè)立的主體也來自不同領(lǐng)域，但其也建立了較為完善的信用體系。目前，CIC、JICC、KFC三家信用信息機構(gòu)在日本消費金融發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。我國目前還未建立屬于消費金融獨立的信用體系，主要還是依靠政府主導(dǎo)的商業(yè)銀行信用信息，但數(shù)據(jù)主要來源于醫(yī)院等公共場所，且缺乏及時性。此外，征信體系本身也并不完善，還有許多待改進的地方。表2-3國內(nèi)外消費金融公司綜合比較美國歐盟日本中國主導(dǎo)機構(gòu)非銀行類金融機構(gòu)，比如傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及融資公司非銀行類金融機構(gòu)，比如貼現(xiàn)公司、典當(dāng)行以及租賃公司非銀行機構(gòu)和流通企業(yè)商業(yè)銀行，比如北京銀行、成都銀行產(chǎn)品范圍特定用途的貸款以及其他一般現(xiàn)金貸款特定用途貸款和非特定用途貸款創(chuàng)新性消費品和一般消費品一般性消費耐用品和耐用消費品信用體系專門的征信機構(gòu)和信貸報告公司擁有健全的信用體系較為完善的征信體系，由CIC、JICC、KFC三大信用信息機構(gòu)組成征信系統(tǒng)不健全，有待完善4我國消費金融公司發(fā)展模式分析——以馬上消費金融公司為例馬上消費金融公司是經(jīng)過中國銀保監(jiān)會批準的一家持牌消費金融公司。公司主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)有個人消費貸款、向國內(nèi)金融機構(gòu)借款等。4.1融資渠道馬上消費金融公司現(xiàn)在有信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、發(fā)行金融債券、資產(chǎn)證券化三種融資渠道。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓指的就是，公司把之前的信用貸款，以一種協(xié)議的方式進行轉(zhuǎn)賬的一種融資業(yè)務(wù)方式。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓能夠提高公司的資產(chǎn)流動，減少公司的資金壓力，這種融資方式，有利于我國金融市場更加深入的進行改革。辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是馬上消費金融公司的一個重點融資渠道。雖然當(dāng)下獲得金融債券發(fā)行的可能性還比較小，但是隨著金融市場的進一步改革和市場化，馬上消費金融公司完全可以通過發(fā)行金融債券來進行融資。甚至，馬上消費金融公司還可以通過發(fā)行股票來進行融資。馬上消費金融公司在無擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)中，風(fēng)險比較高。但是，該公司的的業(yè)務(wù)原則是小額和分散，所以這樣的信貸資產(chǎn)能夠讓現(xiàn)金更加穩(wěn)定的產(chǎn)生。通過穩(wěn)定的現(xiàn)金，讓信貸資產(chǎn)組合成一個新的組合，讓資產(chǎn)收益當(dāng)作基礎(chǔ)，然后發(fā)行證券。馬上消費金融公司的資產(chǎn)證券化最核心的地方，就是要貸款人按時進行還款，然后所產(chǎn)生的現(xiàn)金流。當(dāng)然，這種現(xiàn)金流也存在著已知的風(fēng)險，比如現(xiàn)金延期，但是因為貸款人的貸款的數(shù)額比較小，貸款人的數(shù)量又偏多，所以從整體上來看，現(xiàn)金流比較穩(wěn)定。資產(chǎn)證券化已經(jīng)成為消費金融公司一個比較低成本的融資選項。馬上消費金融公司，為了進一步擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展，一定還會找到更多的融資方式。從目前來看，馬上消費金融公司的外部融資方案里，主要有債務(wù)和股權(quán)兩種融資方式。但是，馬上消費金融公司通過增資擴股的融資成本比較高，而且向金融機構(gòu)借款的情況比較少，所以馬上消費金融公司當(dāng)下能夠進行的外部融資渠道偏少。4.2組織架構(gòu)馬上消費公司金融組織架構(gòu)如圖3.1所示圖3.1馬上消費金融組織架構(gòu)圖根據(jù)圖3.1可以看出，馬上金融組織架構(gòu)主要分為四層，在公司里董事長的職位最高，是最高決策人。第二層架構(gòu)設(shè)有總經(jīng)理，在公司里總經(jīng)理屬于高層管理崗位，參與消費金融公司的經(jīng)營事項決策，協(xié)助董事長制定發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)經(jīng)營管理目標。總經(jīng)理下管理運營管理中心、客服服務(wù)中心、金融管理中心和數(shù)據(jù)分析部門。在運營管理中心主要負責(zé)消費金融公司的主要運營業(yè)務(wù)，其中包括產(chǎn)品策劃、業(yè)務(wù)推廣等?？蛻舴?wù)中心主要針對客戶進行，其中包括為客戶辦理業(yè)務(wù)、解答客戶的問題。數(shù)據(jù)分析部門針對公司近期的業(yè)務(wù)進行數(shù)據(jù)對比，做出數(shù)據(jù)分析報告，然后交給運營部門和上一組織，做出針對性的決策。金融管理中心下設(shè)第四架構(gòu)，其中分為業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部。金融管理中心也是消費金融公司的一大業(yè)務(wù)重點，業(yè)務(wù)部主要是負責(zé)公司對外業(yè)務(wù)，風(fēng)控部要有前瞻性，做好公司風(fēng)風(fēng)險估值，包括風(fēng)險審核、評估、監(jiān)控、預(yù)警等，同時也要制定公司合規(guī)工作制度，開發(fā)合規(guī)監(jiān)控流程，執(zhí)行公司合規(guī)監(jiān)控計劃。4.3產(chǎn)品及業(yè)務(wù)4.3.1業(yè)務(wù)模式馬上消費金融業(yè)務(wù)模式如圖3.2所示圖3.2馬上消費金融業(yè)務(wù)模式馬上消費金融公司業(yè)務(wù)模式主要分為線上和線下模式，線上模式主要以互聯(lián)網(wǎng)推廣為引擎，線下模式以客戶挖掘為基礎(chǔ)。因為互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)能夠為客戶提供方便，但是為了能夠讓更多客戶了解到馬上消費金融的產(chǎn)品，要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來進行推廣，然后通過線下挖掘更多有潛力的客戶。馬上消費金融公司以線上推廣和線下業(yè)務(wù)辦理兩種模式相結(jié)合，一方面能夠減少宣傳的資金和宣傳的時間，提高宣傳效果，另外線下辦理業(yè)務(wù)的客戶也能夠更加了解公司的產(chǎn)品，提高業(yè)務(wù)辦理的效率。馬上消費金融公司，應(yīng)該提高產(chǎn)品的宣傳，才能夠更好的提升業(yè)務(wù)。在廣告宣傳方面，主要是通過馬上消費金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，針對性的宣傳，不能盲目的沒有目的地宣傳。在宣傳統(tǒng)計中，可以選擇微信公眾號、短信等，另外在實際生活中，還可以選擇廣告牌展板、交通工具投放、互聯(lián)網(wǎng)廣告等進行，一方面能夠提高馬上公司的知名度，另一方面能夠更好的宣傳公司的金融產(chǎn)品。4.3.2產(chǎn)品類型馬上消費金融公司主要產(chǎn)品如表3-1所示表3-1馬上消費金融產(chǎn)品介紹產(chǎn)品名稱產(chǎn)品功能產(chǎn)品概述產(chǎn)品特點安逸花用戶申請后可在線上-循環(huán)使用授信額度，定期還款支持場景消費與現(xiàn)金提現(xiàn)，可隨借隨還及現(xiàn)金分期門檻低、靈活分期、額度自由馬上分期商品貸，用于特定場景內(nèi)的商品貸款大數(shù)據(jù)審批，消費場景結(jié)合度高門檻低、靈活分期、額度自由馬上貸信用分期產(chǎn)品極簡申請流程，快速審批，用途靈活消費貸款申請快捷，無需抵押擔(dān)保，還款方式靈活馬上消費金融公司的主要產(chǎn)品分為兩種類型：場景分期消費貸款和小額貸款。在產(chǎn)品上主要有“安逸花”、“馬上分期”、“馬上貸”三款產(chǎn)品。在場景分期消費貸款中，“安逸花”是一款比較受歡迎的產(chǎn)品，因為這個產(chǎn)品不僅支持線下辦理，還支持線上循環(huán)使用，支持場景消費與現(xiàn)金提現(xiàn)，可隨借隨還及現(xiàn)金分期，該產(chǎn)品的主要特點是門檻低、靈活分期、額度自由。“馬上分期”這款產(chǎn)品屬于商品貸款，能夠進行大數(shù)據(jù)審批消費場景結(jié)合度比較高，該產(chǎn)品的特點是門檻低、靈活分期、額度自由。在小額貸款中，“馬上貸款”是一款信用分期的產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的審批流程非常簡單，用途比較靈活，這種類型的產(chǎn)品特點是消費貸款申請快捷、無需抵押擔(dān)保、還款方式靈活。4.4風(fēng)險管理馬上消費金融公司堅持可持續(xù)發(fā)展的理念，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，主要為個人提供消費信貸，風(fēng)險主要來自信用風(fēng)險?；诖?，消費金融公司立即建立了以金融技術(shù)為核心的獨立風(fēng)險控制管理體系，具體風(fēng)險管理體系如表3-2所示。表3-2馬上消費金融風(fēng)險管理體系1.風(fēng)險識別環(huán)節(jié)傳統(tǒng)客戶身份識別手段活體識別人臉比對2.風(fēng)險評估環(huán)節(jié)以央行征信數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型評估信用消費等級大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型和智能風(fēng)控，面對不同業(yè)務(wù)場景和不同需求采取不同評分標準3.風(fēng)險處置環(huán)節(jié)對消費者貸后債務(wù)進行積極有效的管理，并結(jié)合消費者自身情況打造可行、個性的還款方案有關(guān)風(fēng)險管理的操作，馬上消費金融公司重點需要針對風(fēng)險識別、評估和處置幾個層面來著手進行風(fēng)險的防控和管理。具體的風(fēng)險識別過程中，需要針對個人的征信報告、風(fēng)險識別手段和先進的識別技術(shù)等方面加以識別。（1）在風(fēng)險識別環(huán)節(jié)，主要包括傳統(tǒng)客戶身份識別手段、活體識別、人臉比對三個環(huán)節(jié)。消費金融公司根據(jù)其掌握的信用信息和消費者信息識別風(fēng)險。消費金融公司還利用傳統(tǒng)的銀行業(yè)方法識別信用風(fēng)險，利用人工智能等先進技術(shù)識別其他可能的風(fēng)險。（2）在風(fēng)險評估過程中，馬上消費金融公司掌握深入挖掘指標數(shù)據(jù)，建立多種風(fēng)險評估模型技術(shù)。在指標數(shù)據(jù)的深度挖掘中，由于央行信貸體系中低收入群體的信用信息并不完善，多數(shù)處于空白狀態(tài)。為了可以準確地獲得他們的信用評級風(fēng)險，消費金融風(fēng)險控制人員需要通過多方渠道，包括官方與非官方方面，去獲得多方位的消費者的相關(guān)信息，對風(fēng)險指標的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)作出更為詳細的批注，再運用風(fēng)險控制模型準確地評估出信貸消費水平；在風(fēng)險評估模型中，隨著金融科技與消費金融更好的契合與升級，在未來將會獲得更為準確、更加貼合各個群體的風(fēng)險評估模型。（3）在風(fēng)險處置過程中，對消費者貸后債務(wù)進行積極有效的管理，并結(jié)合消費者自身情況打造可行、個性的還款方案。風(fēng)險處置的主要方式是催收，主要是以收款為基礎(chǔ)，在最大程度上提高貸款回收率，提高貸款的收益率，最大限度降低消費金融公司面臨的風(fēng)險。5我國消費金融公司發(fā)展中存在的不足5.1融資渠道有限一是因為資金的來源較為受限和單一，這種來源渠道不能滿足當(dāng)前消費金融業(yè)務(wù)的有效開展。我們看到在股東的存款范圍中，因為消費金融公司，尤其在非銀行金融公司中的幾大股東并不是擁有很強大的資金能力，大多數(shù)會更加傾向于主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的資金支持，這一點對于消費金融公司的未來發(fā)展十分不利。在向境內(nèi)金融機構(gòu)借款方面，由于消費類金融公司成立初期，成本投資大，回收期長，在短時間內(nèi)難以取得較好的收益回報，因而在向金融機構(gòu)借款時，會讓消費金融公司的股東來承擔(dān)擔(dān)保的義務(wù)，某種程度上來說就將融資的難度大大提高了。二是金融市場目前的融資成本過高。目前我國消費金融行業(yè)發(fā)展還不成熟，其普遍度還有待提高，群眾對于事物接受度決定了其在市場的走向，市場還處于待發(fā)展狀態(tài)的消費金融，面臨著融資與銷售兩方面的難題，這就導(dǎo)致可消費金融高成本的融資，再加上回收期長的運行模式，消費金融一旦出現(xiàn)資金鏈周轉(zhuǎn)上漏洞，就無法繼續(xù)發(fā)展，這又加重了投資人要求高融資回報率，融資成本進一步增加。三是資產(chǎn)證券化和金融債券發(fā)行監(jiān)管嚴格，準入門檻較高。對于消費金融公司發(fā)行金融債券和資產(chǎn)證券化無疑是融資渠道的一次結(jié)構(gòu)升級，但其審批條件嚴格，新成立的、經(jīng)營未取得一定成果的消費金融公司都無法滿足發(fā)行要求，極大程度阻礙了消費金融公司的發(fā)展。5.2個人征信體系不健全經(jīng)過多年數(shù)據(jù)采集、整理和收錄的基礎(chǔ)上，征信數(shù)據(jù)庫目前已經(jīng)擁有全國三分之二人口的信用信息，但其余人口的信息還處于空白狀態(tài)。而且征信數(shù)據(jù)庫中的信息主要來源于醫(yī)療、稅收、保險等公共信息資源，信息的來源有限，覆蓋不全面，對于消費金融有用的信息占比小，并且更新頻率低，無法滿足消費金融業(yè)務(wù)對信息時效性的要求。此外，行業(yè)間未能實現(xiàn)信息共享也不利于消費金融公司的發(fā)展，一方多貸的情況大幅提高了公司的壞賬率，降低資產(chǎn)收益率。因此，消費金融迫切需要建立基于自身業(yè)務(wù)需求的征信體系。5.3產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新競爭力基于年齡段的不同，對消費金融產(chǎn)品的需求也不盡相同。目前市場上，都采用統(tǒng)一定制的產(chǎn)品，缺乏產(chǎn)品的個性化。且很多產(chǎn)品的類型大多都比較相似，缺乏信貸金融產(chǎn)品優(yōu)勢的獨特性，進而也難以彰顯公司在市場競爭中不可取代性。一方面，消費金融公司目前為止也只有十年的發(fā)展歷史，積累的經(jīng)驗有限，并且還處于不斷探索改善自身狀態(tài)的階段，在公司運行、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)等方面必然還存在不足，還需要在后續(xù)的經(jīng)營管理中不斷的吸取經(jīng)驗。另一方面，消費金融公司普遍采用線上線下相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，線上主體在互聯(lián)網(wǎng)方面。但目前科技開發(fā)程度有限、大數(shù)據(jù)應(yīng)用還在不斷更新、諸多領(lǐng)域還處于未開采狀態(tài)，以現(xiàn)在的金融科技發(fā)展階段還不足以幫助消費金融實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化、私人訂制化。5.4經(jīng)營風(fēng)險高消費金融公司所提供的信貸服務(wù)優(yōu)勢在于方便、快捷、無抵押擔(dān)保等，在操作的流程中主要是憑借著個人的信用程度來做貸款擔(dān)保，這種現(xiàn)狀之下提高了貸款的風(fēng)險。消費金融公司所面對的大多數(shù)貸款客戶和所進行服務(wù)的群體，多數(shù)都是收入中低端的大眾群體，這類群體收入不穩(wěn)定，所以存在著很大的個人消費貸款不能按期償還的風(fēng)險。我國目前的消費金融公司起步較晚，還是處在早期發(fā)展的階段，這種類型的消費公司與商業(yè)銀行比較，缺少嚴格的監(jiān)管指標和監(jiān)管力度，所以這也更加加深了消費金融公司的經(jīng)營風(fēng)險。消費金融公司面向大眾所提供的消費信貸業(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢在于提供的服務(wù)是快捷、方便和不需要擔(dān)保。整個業(yè)務(wù)過程完全根據(jù)個人提供的信用擔(dān)保，其中不乏有信用擔(dān)保存疑或缺乏可信度。再者，如果沒有成熟、可靠、有效地催收手段和方式，針對于企圖壞賬和賴賬的貸款客戶而言，壞賬和賴賬的機率將大幅的增加，并且很可能在貸款之后更難以追回。信用風(fēng)險大概率的出現(xiàn)，貸款后的損失將會大幅度的增加，不利于消費金融公司的可持續(xù)性經(jīng)營。6促進我國消費金融公司發(fā)展的建議6.1豐富融資渠道在2013年，我國的銀監(jiān)會開始修訂了《消費金融公司試點管理辦法》，辦法中制定了當(dāng)前我國消費金融公司有關(guān)融資渠道的相關(guān)內(nèi)容，具體涵蓋了接受境內(nèi)子公司和境內(nèi)股東存款、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款等融資手段，通過相關(guān)部門的獲準可以發(fā)行企業(yè)自身的金融債券，可以進行境內(nèi)的同行業(yè)拆借業(yè)務(wù)。其中，我們看到有一些消費金融公司在發(fā)行金融債券方面，很難在較短的時間內(nèi)發(fā)揮融資的作用，這就不能滿足消費金融公司實行和推廣個人信貸業(yè)務(wù)的需要。所以，消費金融公司如果想徹底的解決融資問題，還需要豐富多樣化的融資渠道。豐富消費金融公司的融資手段，可以采用下面的幾種手段：（1）采取現(xiàn)有的資本市場股權(quán)和債務(wù)形式，結(jié)合企業(yè)自己的優(yōu)勢特征，努力開發(fā)企業(yè)并購融資模式，更好的給企業(yè)的并購融資提供方便；（2）尋找上市募集股權(quán)的資金。遵照我國現(xiàn)行的法律規(guī)定，要求我國的上市公司要保持三年的盈利狀態(tài)，上市公司的注冊資本要達到3000萬元，消費金融公司通常的注冊資本都在3000萬元以上。運營三年持續(xù)盈利以后，就可以申請公司上市。（3）消費金融公司采取資產(chǎn)證券化的融資方式，這種方式不但有效的提高了消費金融公司資產(chǎn)的有效流通性，同時還能夠有效的提升資本的使用效率。四是有效的調(diào)動企業(yè)自身的優(yōu)勢，多種形式的創(chuàng)新企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)種類，讓一些風(fēng)險投資者能夠預(yù)測到消費金融公司的發(fā)展前景，進而得到風(fēng)險投資。6.2盡快完善征信系統(tǒng)馬上消費金融公司，可以借鑒國外的消費金融公司發(fā)展的經(jīng)驗，并且結(jié)合國內(nèi)的情況，完善公司的征信系統(tǒng)。在國外，征信系統(tǒng)一般都是通過央行等機構(gòu)進行維護。個人征信系統(tǒng)會把每個人在每年的消費和信貸情況都進行詳細的記錄，在金融市場上，也會出現(xiàn)征信數(shù)據(jù)公司。各個機構(gòu)，都能夠通過個人征信系統(tǒng)，來評價某個人的信用情況，這樣也能夠幫助不同的國家完善征信方面的有關(guān)法律和制度的因素，保證個人消費信貸的公平性。馬上消費金融公司的個人征信系統(tǒng)，可以把個人的身份證號當(dāng)作識別身份的標準。政府可以作為引領(lǐng)著，然后馬上消費金融公司的內(nèi)部不同的部門相互配合、共同完善個人征信系統(tǒng)。在個人征信系統(tǒng)方面，主要記錄個人的基本信息、個人的經(jīng)濟和信貸的情況、個人的商業(yè)信息以及政府的記錄。在借鑒國外比較成熟的征信體系的過程中，要不斷完善馬上消費金融公司的信用體系，還要加強國內(nèi)對該方面的法律建設(shè)。在當(dāng)下這個經(jīng)濟快速發(fā)展的時代，各種各樣的金融產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)出現(xiàn)在大眾面前，必須要完善法律體系，才能保障馬上消費金融公司的發(fā)展。政府方面，應(yīng)該提高對消費金融公司的管理，設(shè)置一定的管理條例。馬上消費金融公司也應(yīng)該在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推廣中，按照規(guī)定的條例進行。在個人信用體系方面，國家更要協(xié)調(diào)多個部門進行，建立更加符合我國實際情況的征信系統(tǒng)。6.3實施個性化服務(wù)對于消費金融產(chǎn)品的需求，年齡、收入、家庭、工作、性別等因素都會對消費金融產(chǎn)品的作用有不同的需求，在大體上是有共性存在的。但細節(jié)方面有所出入，根據(jù)特定客戶制定最符合其需求的產(chǎn)品，不僅能擴大原有的客戶群體，而且產(chǎn)品對客戶十足的吸引力可奠定牢靠的客戶基礎(chǔ)，最大程度上減少客戶的損失。一方面，結(jié)合我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，響應(yīng)國家政策，順著國家戰(zhàn)略部署的方向開展業(yè)務(wù)，不僅抓住潛在的發(fā)展市場，而且可以獲得國家政策的支持。另一方面，基于群體特征細化產(chǎn)品類型，對于剛畢業(yè)尋求工作的大學(xué)生來說，租房問題、生活費用是其當(dāng)前面臨的主要問題，這類客戶群需要的消費金融產(chǎn)品是能夠解決這些難題，一直到其找到工作，具備償還能力。那么這種情況下，要求這類產(chǎn)品提供的資金滿足剛需即可，重要的是要提供較長時間的持續(xù)供給。而對于處于購房階段的年輕工作一族而言，解決購房壓力是消費金融產(chǎn)品最直接的吸引力，基于此制度的消費金融產(chǎn)品能夠大幅度獲得這類客戶群體的青睞。6.4健全風(fēng)險控制管理體系消費金融行業(yè)的經(jīng)營成本在很大程度上取決于所經(jīng)營業(yè)務(wù)的風(fēng)險系數(shù)，風(fēng)險系數(shù)越高，壞賬、催收無效等導(dǎo)致資金收益率下降的機率就越高。因此，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險、摸索出能夠有效控制風(fēng)險的管理體系就十分的迫切與急需。（1）構(gòu)建企業(yè)評分卡模型，一方面，我們需要依據(jù)貸款客戶以往大量的能夠進行量化的行為規(guī)律和特征，予以預(yù)測未來特定一段時間內(nèi)的違約可能性或信用績效。消費金融公司還能夠依據(jù)消費者的家庭背景、消費習(xí)慣、工作性質(zhì)、收入和支出等進行分析和評級，再結(jié)合其與消費金融相關(guān)度的高低確定占重比例，以準確計算出個人征信信用風(fēng)險。消費金融公司在確定消費信貸金額時，應(yīng)事先深入了解客戶的收入狀況、就業(yè)和以往的信用風(fēng)險，制定出科學(xué)合理的審批貸款額度。在貸款發(fā)放后，需要對貸款人資金的使用途徑實施監(jiān)督、檢測，確保貸款人在獲得消費信貸資金后沒有信用風(fēng)險的產(chǎn)生，沒有利用消費信貸資金從事不利于借款人的活動。當(dāng)發(fā)現(xiàn)可能會出現(xiàn)不良貸款時，應(yīng)及時的收回資金，避免增加貸款的損失率。另一方面，借助記分卡模型，可以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)推算出客戶的信用風(fēng)險，能夠?qū)π庞蔑L(fēng)險作出進一步的補充。此外，還能夠幫助消費金融公司實現(xiàn)自動以及批量審批，加快業(yè)務(wù)辦理速度，提高工作效率。（2）建立高效的貸后監(jiān)督體系。前期的工作還需要后期的完善才能保證整條業(yè)務(wù)鏈順利的完成，前期的貸前調(diào)查、貸款金額的發(fā)放，都只是確保消費信貸資金的轉(zhuǎn)出，要想確保資金鏈整個周轉(zhuǎn)順利的完成，后期的資金收回至關(guān)重要。信貸資金的發(fā)放只是意味著業(yè)務(wù)開始進行，要想保證業(yè)務(wù)最終實現(xiàn)應(yīng)有的回報率，就要確保信貸資金的按期、足額歸還。建立高效的貸后監(jiān)督體系，對貸款人資金去向?qū)嵤崟r監(jiān)控，當(dāng)發(fā)現(xiàn)資金的運用出現(xiàn)異常時及時發(fā)出警告，對貸款人的信用風(fēng)險即刻進行風(fēng)險重估。一旦貸款人信用風(fēng)險過高，超出事先預(yù)定的安全范圍，則可以啟動催收程序，在發(fā)生壞賬之前，采取最有效的手段收回資金。（3）制定和完善公司內(nèi)部制度。消費金融行業(yè)大環(huán)境正在不斷地規(guī)范化、合理化。消費金融公司也需要從內(nèi)部開始約束自身的業(yè)務(wù)活動與經(jīng)營管理，嚴格按照銀監(jiān)會等相關(guān)機構(gòu)對消費金融頒布的規(guī)范化文件對系統(tǒng)內(nèi)部進行整改，確保消費金融公司內(nèi)外兼修。7結(jié)論本文以馬上消費金融公司為例，研究了消費金融公司融資渠道、組織架構(gòu)、風(fēng)險管理方面的問題。在研究中發(fā)現(xiàn)，目前馬上消費金融公司在市場上具有一定的影響力、可以充分利用現(xiàn)有中國銀行的網(wǎng)點資源，但是馬上消費金融公司也存在一定的缺點，比如能夠進行的融資渠道非常受制約、消費場景不夠豐富、產(chǎn)品類別同質(zhì)化非常嚴重等。同時，發(fā)現(xiàn)我國消費金融公司發(fā)展中存在的問題主要有融資渠道有限、個人征信體系不健全、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新競爭力、經(jīng)營風(fēng)險高的問題。為了解決以上問題進一步完善我國消費金融體系，除了消費金融公司要豐富融資渠道、完善征信系統(tǒng)、實施個性化服務(wù)、健全風(fēng)險控制管理體系之外，相關(guān)法律法規(guī)也要嚴格管控，政府要加大對消費金融公司的支持力度。在社會和公司的共同努力下，消費金融公司未來在中國的發(fā)展將獲得可期的上升空間，消費金融也將與人們的生活更加的貼切。

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