農(nóng)村金融問題調(diào)查報告

貫徹貫徹十八大精神農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)發(fā)展問題調(diào)研破解金融難題服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展——全縣農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展問題調(diào)查與思索黨的十八大匯報指出，處理好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作重中之重，城鎮(zhèn)發(fā)展一體化是處理“三農(nóng)”問題的主線途徑。貫徹貫徹黨的十八大的重大決策布署，統(tǒng)籌城鎮(zhèn)發(fā)展，必將深入扎實農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，充足釋放農(nóng)村生產(chǎn)要素潛能。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵與命脈。在城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程中，農(nóng)村金融的發(fā)展與支持至關(guān)重要，影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度與質(zhì)量。怎樣順應(yīng)城鎮(zhèn)一體化的趨勢，建設(shè)適應(yīng)城鎮(zhèn)一體化規(guī)定的農(nóng)村金融體系，是我國金融業(yè)目前和此后一段時期必須面對的現(xiàn)實課題?；粳F(xiàn)實狀況——全縣農(nóng)村信用社改革為主攻的農(nóng)村金融改革迅急推進(jìn)、措施深化，小額貸款等農(nóng)信產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)，適時合用，服務(wù)“三農(nóng)”成效明顯。（一）基本狀況：全縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社下轄29個分支機(jī)構(gòu)，有員工154名，承擔(dān)著全縣102，286戶農(nóng)戶、145家企業(yè)、5000多家個體戶的存、貸款業(yè)務(wù)。近年來，縣信用聯(lián)社在上級聯(lián)社等主管部門的對的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)下，在縣委、縣政府和社會各界的大力支持下，一直堅持“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，全面貫徹省聯(lián)社“1235”戰(zhàn)略，緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“南果北草、南牛北羊、山區(qū)草畜、塬區(qū)蘋果”的工作思緒，充足發(fā)揮網(wǎng)點多、活經(jīng)營、暢結(jié)算及貼近鄉(xiāng)村群眾等便利，不停強化支農(nóng)服務(wù)功能，竭力改善支農(nóng)服務(wù)方式，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品，加大信貸支持力度，創(chuàng)出了一條“農(nóng)業(yè)興、金融活”的雙贏之路。至底，全縣農(nóng)村信用社各項存款余額達(dá)129，487萬元，較初凈增6.2億元，較初凈增12，780萬元;各項貸款余額到達(dá)107，692萬元，較初凈增4.8億元，較初凈增21，136萬元;全縣農(nóng)村信用社重要經(jīng)營指標(biāo)創(chuàng)歷史最佳水平，存貸款規(guī)模均位居全縣金融機(jī)構(gòu)之首?？h農(nóng)村信用業(yè)務(wù)至持續(xù)5年被縣委、縣政府評為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展奉獻(xiàn)先進(jìn)單位;被省信用聯(lián)社評為全省農(nóng)村信用社經(jīng)營效益二等獎;被省國稅、地稅等稅務(wù)機(jī)構(gòu)評為全省納稅信用等級評估A級單位;被省信用聯(lián)社評為全省農(nóng)村信用社案件防控暨安全保衛(wèi)工作先進(jìn)單位，縣聯(lián)社營業(yè)部被共青團(tuán)慶陽市委授予“青年文明號”示范單位等榮譽稱號。播撒信貸“及時雨”、繪就農(nóng)業(yè)“鬧春圖”。作為一種農(nóng)業(yè)大縣，縣農(nóng)村信用信貸支持全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一支不可或缺的重要金融力量。在支持年度春耕生產(chǎn)過程中，全縣信用行業(yè)樹立吃苦耐勞、甘于奉獻(xiàn)、樂于助民的工作作風(fēng)，圍繞“早調(diào)查、早計劃、早投放、早見效”的工作思緒，組織信貸人員進(jìn)村入戶，深入田間地頭，通過與農(nóng)戶交流座談等形式，調(diào)查春耕、備耕的生產(chǎn)資料資金需求，匡算資金頭寸，簡化放貸手續(xù)，優(yōu)化操作程序，延長營業(yè)時間，不誤農(nóng)時地發(fā)放春耕生產(chǎn)貸款，使符合貸款條件的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金需求都能得到及時有效處理，做到了想農(nóng)民所想，急農(nóng)戶所急，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民春季生產(chǎn)提供了“及時雨”。僅今年前6個月，全縣農(nóng)村信用發(fā)放種植業(yè)貸款6，976萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款5，451萬元，協(xié)助農(nóng)民購置生產(chǎn)所需化肥、農(nóng)藥、種子、地膜和抗旱生產(chǎn)等急需農(nóng)用設(shè)備，有效處理年度農(nóng)民的燃眉之急。（二）成果成效1、創(chuàng)新農(nóng)貸品牌，做好支農(nóng)大文章“小額信貸作為‘三農(nóng)發(fā)展的堅實靠山，在全縣農(nóng)村大地已成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的‘法寶。”市銀監(jiān)分局局長趙維峰說。農(nóng)信農(nóng)家手握手，農(nóng)家農(nóng)信心貼心?？h聯(lián)社黨委書記、理事長楊永政深有感觸地說:“農(nóng)民是最善良，最講誠信和義氣的，農(nóng)民常常由于缺乏幾百塊錢甚至幾十塊錢而被難倒，農(nóng)民沒有最大的困難是不會貸款的，小額信貸是處理農(nóng)民資金需求的最佳措施。”楊理事長是從農(nóng)村一步一步走過來的，他對農(nóng)村理解得最多，對農(nóng)民理解得最深。為徹底處理農(nóng)民“貸款難”的實際問題，增強廣大農(nóng)民群眾的信用觀念和信用環(huán)境，縣信用聯(lián)社在全縣范圍內(nèi)全面開展了信用等級評估活動。聯(lián)社專門抽構(gòu)成立業(yè)務(wù)規(guī)范小組，對各信用社信用等級評估工作進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)，從而形成各信用社積極配合，扎實工作，聯(lián)社、信用社全員參與、分工協(xié)作的工作機(jī)制。在詳細(xì)工作措施上，縣信用社做到“三到家”、“九貫徹”，即把全縣農(nóng)村信用社致農(nóng)民朋友的一封信送到了農(nóng)民家中，把已評級授信農(nóng)戶的信用牌送到了農(nóng)戶家中，把評級核發(fā)的小額信用貸款證送到了農(nóng)戶手中;“一是把進(jìn)村入戶資信調(diào)查和本來貸款的清理工作貫徹，二是由評級小組對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評級制度得到貫徹，三是把評級小組的評級狀況公告得到貫徹，四是微機(jī)綜合網(wǎng)絡(luò)對評級農(nóng)戶的客戶信息建立得到貫徹，五是小額信用貸款證的審核、發(fā)放登記得到貫徹，六是發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款柜員交叉復(fù)核制度得到貫徹，七是種類評級信息資料歸檔得到貫徹，八是跟蹤檢查得到貫徹，九是按期催收利息制度得到貫徹。同步，按照“摸底調(diào)查、初審初評、張榜公布、審核發(fā)證”的操作程序，截至今年10月底，縣信用社已對全縣所轄19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)215個行政村全面開展了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，已評級授信84505戶，占總農(nóng)戶的77.37%，核發(fā)貸款證78745本，農(nóng)戶小額信用貸款余額到達(dá)1.95億元?！耙蛔C在手，貸款不愁”，農(nóng)民形象地將農(nóng)信社核發(fā)的“貸款證”比方為“綠卡”。在不停完善和鞏固農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)立信用村(鎮(zhèn))工作中，縣農(nóng)信社根除了“春放，秋收，冬不貸”的老式習(xí)俗，真正做到憑貸款證隨到隨貸，最大程度地以便了廣大農(nóng)戶。如今，全縣凡評估了信用等級的農(nóng)戶無論是種植養(yǎng)殖、發(fā)展產(chǎn)業(yè)、子女上學(xué)、建房結(jié)婚以及中小型農(nóng)機(jī)具的購置等授信限額內(nèi)的資金需求，均憑兩證一章就可獲得貸款，某些本來有不良貸款記錄的農(nóng)戶因評級授信被拒之門外而想方設(shè)法積極償還到期逾期貸款。2、明確經(jīng)營戰(zhàn)略，服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展農(nóng)業(yè)是全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“半壁江山”?？h農(nóng)村信用聯(lián)社在支農(nóng)工作中，積極調(diào)整信貸構(gòu)造，加大信貸投入，走出了一條信貸支農(nóng)、產(chǎn)業(yè)富民的新路子，獲得了農(nóng)民增收、社會增效、信用社增盈的可喜成果。“農(nóng)民富，農(nóng)信興”，這是全縣信合人長期以來形成的共識?？h農(nóng)村信用社通過“走百村”、搞宣傳、送政策、指出路。讓農(nóng)戶重新認(rèn)識農(nóng)村信用社是“為誰的”、“干啥的”，并向農(nóng)戶宣傳黨和國家的富民政策，金融方針政策與“三農(nóng)”有關(guān)的其他政策，讓農(nóng)民理解政策，理解農(nóng)村信用社的“橋梁、紐帶”作用，讓農(nóng)民知曉信用社貸款的條件和程序，增強貸款發(fā)放透明度，讓廣大農(nóng)民群眾深刻認(rèn)識到“窮可貸，富可貸、不講信用不能貸”的道理，并承諾:“不遺忘任何一戶有貸款意愿的農(nóng)戶，讓講信用的每一戶農(nóng)戶貸款不難倒。”雖然是一句簡樸的話語，卻使信用社“信貸跟著農(nóng)民走”的服務(wù)宗旨體現(xiàn)得淋漓盡致。縣信用社通過支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展條件;通過大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整，加緊了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程;通過全力支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，帶動了全縣畜牧業(yè)的發(fā)展。據(jù)理解，僅今年前10個月，縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)貸款達(dá)21，350萬元，占各項貸款的98.1%。3、調(diào)整信貸投向，助力企業(yè)發(fā)展今天的投資構(gòu)造，就是明天的經(jīng)濟(jì)構(gòu)造。作為配置資金來源的重要手段，金融信貸的構(gòu)造直接影響著經(jīng)濟(jì)構(gòu)造，關(guān)系到能否跑好轉(zhuǎn)方式調(diào)構(gòu)造的“接力賽”。近兩年來，縣農(nóng)村信用社加大了對“農(nóng)”字號企業(yè)的支持力度，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率，全縣信貸構(gòu)造正在出現(xiàn)積極變化。“在信貸投放上，全縣信用社堅持創(chuàng)新服務(wù)方式，不停完善支農(nóng)措施;在市場定位上，立足各村、服務(wù)一方;在產(chǎn)業(yè)定向上，樹立‘大農(nóng)業(yè)觀念，面向當(dāng)?shù)貐^(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè);在服務(wù)對象上，重點服務(wù)農(nóng)戶，尤其是當(dāng)?shù)貐^(qū)主體層次的農(nóng)民?！睏钣勒硎麻L如是說。為此，在支農(nóng)工作中該縣聯(lián)社把更新理念、創(chuàng)新發(fā)展、滿足期盼作為全縣農(nóng)村金融支農(nóng)工作的出發(fā)點，以“農(nóng)”字頭企業(yè)為突破口，合理配置資金，加大貸款營銷，不一樣程度地支持了農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。先后發(fā)放貸款3億多元，支持甘肅新一代食品有限企業(yè)、解語花山羊絨有限企業(yè)、懊愷食品有限企業(yè)等11戶企業(yè)的發(fā)展。三岔鎮(zhèn)是鎮(zhèn)原縣的一種集農(nóng)副產(chǎn)品收購、加工、販運和種養(yǎng)業(yè)發(fā)展的一種“旱碼頭”和集散地，三岔信用社去年為已初具規(guī)模的14戶個體工商戶及小企業(yè)發(fā)放貸款1200多萬元，使年收益到達(dá)350多萬元;今年又為慶陽市牧青農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)有限企業(yè)等4戶小企業(yè)發(fā)放貸款600萬元，協(xié)助收購羊絨、養(yǎng)殖獺兔等，估計年收益可達(dá)450多萬元，尤其支持的慶陽市牧青農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)有限企業(yè)以企業(yè)+農(nóng)戶的模式，實現(xiàn)了獺兔的規(guī)模養(yǎng)殖，有效帶動了地方特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使周圍6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、235戶養(yǎng)殖獺兔3500只，獲得收益138萬元;甘肅隴翔農(nóng)業(yè)發(fā)展有限企業(yè)鎮(zhèn)原分企業(yè)落戶鎮(zhèn)原縣開邊鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社為其發(fā)放養(yǎng)殖業(yè)貸款150萬元，破解了資金難題。近兩年，受國際金融危機(jī)沖擊，慶陽市外貿(mào)出口企業(yè)生產(chǎn)訂單減少，經(jīng)營效益下滑，信貸風(fēng)險驟增。對此，鎮(zhèn)原聯(lián)社急政府之所憂，想企業(yè)之所盼，加大對中小企業(yè)的信貸投入，對破解中小企業(yè)融資難進(jìn)行了積極探索，合計發(fā)放中小企業(yè)貸款4090萬元。同步，為鎮(zhèn)原縣解語花山羊絨有限責(zé)任企業(yè)發(fā)放救急和流動資金貸款600萬元，使該企業(yè)起死回生。在解語花山羊絨企業(yè)采訪中，當(dāng)談到企業(yè)轉(zhuǎn)危為安的經(jīng)歷時，董事長盧忠玉感慨萬千:“多虧信用社的及時支持，幫解語花熬過了最難的關(guān)口，否則我們的企業(yè)將會停產(chǎn)，100多號人將沒飯吃?！睆囊痪渚涑涑飧兄x的話語中，看到了農(nóng)村信用社架起的不僅是銀政、銀企合作之間的橋梁，更為全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)明了良好的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境。4、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強服務(wù)功能針對農(nóng)村信用社既有的服務(wù)手段和服務(wù)功能，遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場的劇烈競爭和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展多層次、多類型、多領(lǐng)域需求的實際狀況，鎮(zhèn)原縣聯(lián)社在不停發(fā)展常規(guī)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開辦了信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、消費貸款、助學(xué)貸款等多種貸款產(chǎn)品。推出了電信代理費業(yè)務(wù)、煙草代收費業(yè)務(wù)、安貸寶、代理非稅收入、縣城土地儲備、收購、道路占用賠償、企業(yè)職工身份置換等金融業(yè)務(wù)?！?·12”地震發(fā)生后，鎮(zhèn)原聯(lián)社按照上級規(guī)定和中央的經(jīng)濟(jì)金融政策，積極投入到支持受災(zāi)農(nóng)戶的災(zāi)后重建工作。以來，對全縣11910個受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查摸底，及時的予以了支持，先后發(fā)放災(zāi)民重建及維修貸款7390戶，金額達(dá)5000余萬元，有效處理了受災(zāi)農(nóng)戶的燃眉之急。只要考得上，就能讀得起。自生源地信用助學(xué)貸款這一民心工程實行以來，鎮(zhèn)原縣農(nóng)村信用社就成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，組建了資助管理服務(wù)中心，嚴(yán)格操作程序，推行首問負(fù)責(zé)、立即就辦、限時辦結(jié)“三項制度”，采用延長上班時間和節(jié)假日值班等措施，提高工作效率，以便學(xué)生辦理貸款。近3年來先后為460多名貧困學(xué)子發(fā)放助學(xué)貸款300多萬元，協(xié)助他們進(jìn)入高等學(xué)府喜圓了“讀書夢”。根深千里，葉綠萬家。農(nóng)村信用社根在農(nóng)村，本在農(nóng)業(yè)，志在農(nóng)民，服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)無旁貸。正是由于深深地領(lǐng)悟到了這一點，鎮(zhèn)原信合人的身影才遍及了從山川到平原、從田間到地頭、從城鎮(zhèn)到鄉(xiāng)村的每一種角落。鎮(zhèn)原信合人的“背包銀行”對于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的支持才涵蓋了從春耕到秋播、從生產(chǎn)到大棚、從生產(chǎn)到消費的方方面面。一系列的事例表明，鎮(zhèn)原縣農(nóng)村信用社已是名副其實的“支農(nóng)主力軍”和“服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的生力軍”，真正成為百姓心中“農(nóng)民自己的銀行”。（三）存在問題：長期以來形成的農(nóng)村資金外流、金融支持明顯局限性的局面仍未主線改觀。尤其是伴隨農(nóng)村改革的深入深化，仍然需要深入處理農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展所需要的金融支持問題。據(jù)分析測算，嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因仍然是“三農(nóng)”資金的供應(yīng)缺口，雖然其中原因比較復(fù)雜，但農(nóng)村金融不能滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展規(guī)定卻是最直觀、最明顯的不爭事實?？偟膩砜?，農(nóng)村金融的制約體現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)資金投入相對局限性、金融服務(wù)能力相對滯后、金融環(huán)境建設(shè)還相對欠賬。詳細(xì)而言，可以概括為至少六個方面的缺失：一是農(nóng)村金融活動法律法規(guī)缺失。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身利益及經(jīng)營安全和農(nóng)村群眾需求利益仍然缺失法律法規(guī)有效維護(hù)與保障。二是金融主體缺失。農(nóng)村金融資源作為重要、稀缺的戰(zhàn)略性資源，在一定程度上面臨著國有商業(yè)銀行撤離、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點撤并等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融出現(xiàn)資源外流、供應(yīng)局限性和主體缺失。三是信用體系缺失。目前，全國信用體系建設(shè)包括我縣在內(nèi)，尚缺乏信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一原則,沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力，農(nóng)村信用體系建設(shè)更是明顯滯后。四是金融服務(wù)缺失。目前農(nóng)村金融產(chǎn)品供應(yīng)與農(nóng)戶生產(chǎn)性、消費性、投資性和發(fā)展性資金需求存在矛盾，與實際需要不相適應(yīng)，尚缺乏專門滿足農(nóng)戶的發(fā)展性、投資性資金需求的金融產(chǎn)品。金融服務(wù)基本上以老式的存貸為主，現(xiàn)代金融衍生品還基本處在空白。五是專業(yè)人才缺失。金融人才匱乏成為制約農(nóng)村金融改革步伐的重要原因，這一點在中西部地區(qū)尤為突出。尤其是缺乏既有豐富的金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)歷又通曉國際通例，既懂金融知識又懂農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的復(fù)合型企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人才。六是金融生態(tài)缺失。法制環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要保證，不少農(nóng)村地區(qū)金融法律權(quán)益糾紛中的執(zhí)法狀況尚難以令人滿意，存在著執(zhí)法力度不夠，對債務(wù)人欠債履約的約束能力差，維權(quán)成本高等問題和現(xiàn)象，增大了地區(qū)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險。二、對策提議----綜合改革提速增效創(chuàng)新措施全力提高農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”工作水平目前，城鎮(zhèn)金融資源配置失衡，農(nóng)村金融服務(wù)局限性，已成為制約農(nóng)村發(fā)展的一大瓶頸。為此，要制定切實可行的改革措施，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，在提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運行效率、經(jīng)營效益和加強風(fēng)險防備的基礎(chǔ)上，明顯改善對農(nóng)村的金融支持和服務(wù)。其一，加緊有關(guān)金融法律法規(guī)建設(shè)。金融業(yè)的健康發(fā)展離不開金融法律法規(guī)的支持與監(jiān)管。近年來，國家對農(nóng)村金融改革予以很高的關(guān)注，各項政策相繼出臺，農(nóng)村金融改革逐漸加緊，金融對農(nóng)業(yè)的支撐作用日益明顯，已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，包括保險等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但與城鎮(zhèn)統(tǒng)籌發(fā)展的金融需求尚有相稱大的差距。為深入加緊農(nóng)村金融發(fā)展，還要在數(shù)年探索積累的基礎(chǔ)上，制定出臺并完善有助于統(tǒng)籌城鎮(zhèn)發(fā)展的金融法律法規(guī)。