我國農(nóng)村金融供給短缺的現(xiàn)狀及對策分析

蘭州商學(xué)院本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）論文（設(shè)計）題目：我國農(nóng)村金融供給短缺的現(xiàn)狀及對策分析學(xué)院、系：金融學(xué)院金融系專業(yè)(方向)：金融學(xué)年級、班：4班學(xué)生姓名：指導(dǎo)教師：年5月25日

我國農(nóng)村金融供給短缺的現(xiàn)狀及對策分析摘要農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中具有特殊的地位，當(dāng)農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展時，將會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生極大的制約作用和不利影響。隨著農(nóng)村金融改革的進(jìn)一步深化，農(nóng)村金融需求日益上升并呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢。然而現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系在實(shí)踐中沒有很好的滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求，既不能將金融資源在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行合理分配、更缺乏對資金的配置。農(nóng)村金融需求旺盛與供給不足形成鮮明對比且非均衡性特征明顯。如何解決農(nóng)村金融供需矛盾已成為我國農(nóng)村金融改革是否取得突破性進(jìn)展的關(guān)鍵。本文結(jié)合我國農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀，對造成這種現(xiàn)狀的原因進(jìn)行分析，并提出了解決這種現(xiàn)狀的基本思路。[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融供給短缺對策AbstractRuralfinanceintheruraleconomyhasaspecialposition，Whentheruralfinancedevelopmentlagsbehindeconomicdevelopmentinruralareas，Itwilltakearestrictivefunctionandadverseeffectinruralfinance.Withfurtherdeepeningreformofruralfinance,ruralfinancialneedsandshowedarisingtrendofdiversification.Butthepresentsystemofruralfinancialsysteminpracticedoesnotmeettheneedsoffinancialservicesof"Agriculture,CountrysideandFarmer"andtheconfigurationoffinancialresourceinruralareaarenotreasonable,eventhelackofallocationoffunds.Demandandsupplyofruralfinancialinsufficientcontrastandapparentnon-equilibrium.HowtosolvethecontradictionbetweendemandandsupplyofruralfinancehasbecomeChina'sruralfinancialreformisthekeytoabreakthrough.Inthispaper,thesupplyofruralfinancialstatus,thereasonscausingthissituationisanalyzedandputforwardthebasicideatosolvethissituation.[Keywords]\o"查找:agrarianfinance"ruralfinanceshort\o"查找:supply"supplycountermeasure我國農(nóng)村金融供給短缺的現(xiàn)狀及對策分析我國農(nóng)村金融供給主要有正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種途徑。近幾年，我國農(nóng)村金融供給的主要特征通常表現(xiàn)為：正規(guī)金融處于壟斷地位但支農(nóng)力度卻在消弱、正規(guī)金融的供給缺口由非正規(guī)金融補(bǔ)給、農(nóng)信社仍是正規(guī)借貸的主體、農(nóng)村金融供給呈現(xiàn)地區(qū)差異、金融供給品種單一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不夠等金融排斥的情況。而我國農(nóng)村金融需求在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整各個方面的資金需求量卻大幅增長。為提供有效金融供給，農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創(chuàng)新和擴(kuò)張的道路，這也是解決農(nóng)村金融壓抑的基本思路。一、我國農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀分析（一）我國農(nóng)村金融供給的數(shù)量不足從總體上講，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當(dāng)有限，以所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例。盡管這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(僅從1997年的15.07%上升到2007年的22.22%，而且到2008年該比重又下降到了19.20%)。從金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持來看，盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自1997年以來也在逐年增長，但在2003年以前，該項(xiàng)貸款占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在近4年來才突破10%，2006年底上升到13.40%的低水平。到2007年10月，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足1.6萬億元，占全部貸款余額的比重僅6.1%?？梢姡覈孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，并沒有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求作為重點(diǎn)，沒有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源。

由于資金需求得不到滿足，“三農(nóng)”資金缺口呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。據(jù)測算，2000年至2009年，全國幾乎每年平均都有超過1500億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。2009年底，隨著農(nóng)村金融需求的臺階式上升，資金缺口已經(jīng)突破了1萬億元。到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15-20萬億元，以2006年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來形容潘林：《反思農(nóng)村金融改革三十年：困境與思路》潘林：《反思農(nóng)村金融改革三十年：困境與思路》[J]..調(diào)研世界，2010，（1）表1：中國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶信貸渠道的比較謝玉梅：《農(nóng)村金融深化：政策與思路》[M].2007.11.中國正規(guī)金融市場（%）非正規(guī)金融（%）其他市場（%）正規(guī)金融市場非正規(guī)金融市場資料來源中國西部（1999年）5.3671.2623.38農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行農(nóng)村合作基金會、合作制、集體經(jīng)濟(jì)組織、合會、民間借貸、集資、典當(dāng)業(yè)、私有銀行、私人錢莊、互助會、儲金會、各種信貸代理機(jī)構(gòu)、代辦人溫鐵軍產(chǎn)銅農(nóng)業(yè)調(diào)查中國（2003年）32.765.971.24同上同上全國2萬農(nóng)戶固定觀測點(diǎn)調(diào)查中國安徽北部（2004年）2179同上同上朱守銀中國溫州（2005年）37657同上同上中國人民銀行溫州支行調(diào)查中國江西（2006年）14-2476-86同上同上江西農(nóng)調(diào)隊資料來源：=1\*GB3①溫鐵軍《農(nóng)戶信用與民間借貸研究—課題主報告》，溫鐵軍個人網(wǎng)站。=2\*GB3②中國人民銀行溫州支行年度報告：《2770億民間資本生態(tài)圖》，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》，2005年。=3\*GB3③朱守銀、張海陽、汪承先：《中國農(nóng)村金融供給與需求—以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例》，《管理世界》，2003年第3期。=4\*GB3④全國2萬戶固定觀測點(diǎn)調(diào)查資料見張宇哲：《民間借貸主導(dǎo)農(nóng)村金融：全國人大財經(jīng)委派員摸底》，《財經(jīng)時報》2004年。=5\*GB3⑤江西省農(nóng)調(diào)隊資料轉(zhuǎn)載自馮興元：《中國農(nóng)村民間金融發(fā)展報告》，,2007年2月我們可以得出：農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面的不足，這樣就很自然地誘使了各種民間非正規(guī)金融的發(fā)展。非正規(guī)金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融供給的一種重要的補(bǔ)充型融資渠道。當(dāng)然，目前的一些非正規(guī)金融依然還處于地下發(fā)展?fàn)顟B(tài)，尚不具有相應(yīng)的合法性，從而在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求方面也存在較大的局限性。（二）我國農(nóng)村金融供給質(zhì)量不足1、農(nóng)村金融主體供給缺位。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類型。前者為農(nóng)村金融的主體，后者為補(bǔ)充形式。圖2：農(nóng)村金融市場供給框架謝玉梅：《農(nóng)村金融深化：政策與思路》[M謝玉梅：《農(nóng)村金融深化：政策與思路》[M].2007.11.農(nóng)村金融市場供給農(nóng)村金融市場供給正規(guī)金融市場非正規(guī)金融市場農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行、統(tǒng)一法人）呈會（輪會、標(biāo)會、抬會、千會、押會、轉(zhuǎn)會、賣會、聚會等）中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村合作基金會中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行GNOs商業(yè)銀行（股份制銀行、發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行）非銀行金融機(jī)構(gòu)（信托、擔(dān)保、租賃等）典當(dāng)企業(yè)轉(zhuǎn)貸民間借貸其他據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部的調(diào)查計算，目前大約只有?1／5的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。另外，農(nóng)民即使能貸到款，也只能是一些小額貸款，通常在3000～5000元間，而5000元以上的大額貸款很困難。在正規(guī)金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶需求的情況下，非正規(guī)金融就成了家庭融資的主要渠道。據(jù)估計，中國農(nóng)村大約有50%～60%的家庭，其70%的借款都來自非正式渠道。韓俊等：《中國農(nóng)村金融調(diào)查》[M韓俊等：《中國農(nóng)村金融調(diào)查》[M].2007年7月2、農(nóng)村金融組織資源縮減。目前，商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機(jī)構(gòu)，受全國“一盤棋”的影響，很難發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。一是金融機(jī)構(gòu)缺失，金融體系不完善。二是機(jī)構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減。三是管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難?！皺C(jī)構(gòu)扁平化，管理垂直化，經(jīng)營集約化”，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場符合授權(quán)、授信承貸對象的稀缺，使中小企業(yè)很多項(xiàng)目缺少資金支持，流動資金嚴(yán)重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。3、農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。由于機(jī)構(gòu)縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量撤并，大部分網(wǎng)點(diǎn)集中到了縣市區(qū)域，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)分布很少。農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重短缺、流動性不足，信貸可得性較低。資料顯示，縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比較全國低10多個百分點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額與城市相差10倍以上。更為嚴(yán)重的是，截至2009年末，全國尚有1878個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。二是服務(wù)方式落后。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是服務(wù)手段落后。在商業(yè)銀行瞬息可到賬的資金，信用社往往要1—3天才能到賬。4、農(nóng)村金融品種創(chuàng)新供給不足。我國農(nóng)村地區(qū)除了傳統(tǒng)的金融結(jié)算業(yè)務(wù)和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對單位的代收水電費(fèi)之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社居于壟斷地位，其融資方式較為單一，主要涉及存、貸和簡單的中間業(yè)務(wù)。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難、融資難現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。5、農(nóng)村金融人才供給斷層。

完善的金融人才制度才能推動農(nóng)村金融，才能更好的運(yùn)用金融技術(shù)。在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，一些金融機(jī)構(gòu)在用人制度上面存在很大的不合理性，加上農(nóng)村地區(qū)本來就條件艱苦，很難留住優(yōu)秀的金融人才。所以造成農(nóng)村地區(qū)金融人才的嚴(yán)重匱乏。我國農(nóng)村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺?，F(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才?，F(xiàn)有從業(yè)人員年齡老化嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)極不合理，素質(zhì)普遍不高，知識型人才斷層，復(fù)合型人才極少，人員數(shù)量上也捉襟見肘，要使得農(nóng)村金融供給質(zhì)量有所提高，人才供給應(yīng)該放在突出位置。6、農(nóng)村金融生態(tài)畸形。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營方向。農(nóng)村金融生態(tài)畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會環(huán)境外部畸形。農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形，一是經(jīng)營收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。社會外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評估中介收費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)?；疬\(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。表現(xiàn)在農(nóng)民個體方面，一是農(nóng)民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險加劇，信息披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。二、我國農(nóng)村金融供給不足的原因分析我國農(nóng)村金融供給短缺的現(xiàn)狀，究其原因，是農(nóng)村金融改革目標(biāo)不明確，缺乏清晰的改革思路，也就是沒有解決農(nóng)村金融向何處去和怎么改的問題。其主要表現(xiàn)是：（一）金融理論上的爭論不休使得政策制定者無所適從長期以來，國內(nèi)農(nóng)村金融研究者們一直致力于農(nóng)村金融理論的研究工作當(dāng)中，其成果累累。但是，不可否認(rèn)，已有研究也存在明顯不足：一方面，照搬照套國外的理論，很少結(jié)合我國農(nóng)村地區(qū)實(shí)際環(huán)境和生活習(xí)性等特征進(jìn)行研究；另一方面，在農(nóng)村金融改革的理論上總是爭論不休，很難達(dá)成共識。舉兩個例子：例1：美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛德華·S·肖和羅納德·I·麥金農(nóng)在分析發(fā)展中國家農(nóng)村金融狀況中提出了金融抑制理論，指出理論上農(nóng)村金融抑制既可能是供給型的，即正規(guī)金融部門的金融服務(wù)供給不足；也可能是需求性的，即農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求不足。那么我國農(nóng)村金融抑制狀況到底屬于哪一類呢？學(xué)界有三種不同觀點(diǎn)：一是我國農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制；二是我國農(nóng)村金融抑制供給型和需求型共存，三是我國農(nóng)村金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，需求型金融抑制為從屬現(xiàn)象。問題的關(guān)鍵在于我國農(nóng)村金融實(shí)踐中究竟該從哪個角度入手？例2：關(guān)于農(nóng)村金融體系應(yīng)該是以合作制為主導(dǎo)還是以商業(yè)化為取向？長期以來一直處于爭論之中。大致可以歸納為三種觀點(diǎn)：一、面向農(nóng)戶、集體農(nóng)業(yè)等非法人實(shí)體的信用業(yè)務(wù)，應(yīng)該是合作金融（和政策金融）的天然職責(zé)。二、我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行。折中的觀點(diǎn)認(rèn)為，合作金融一般只能在小范圍可以很好的運(yùn)作，但擴(kuò)展到大范圍時，合作金融所依據(jù)的信任機(jī)制和互助機(jī)制等不容易發(fā)揮作用，它不能代替商業(yè)金融，故二者應(yīng)該并重。這就是造成實(shí)踐部門的無所適從。（二）農(nóng)村金融政策缺乏可靠的實(shí)踐基礎(chǔ)和理論依據(jù)而搖擺不定由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)實(shí)踐已經(jīng)發(fā)生重大而深刻的變化，然而農(nóng)村金融改革實(shí)踐又滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中對金融服務(wù)的需求，再加上理論上的不成熟，使得政策的制定缺乏可靠的實(shí)踐基礎(chǔ)和理論依據(jù)，只能是一個不斷試錯的過程，所以造成我國在農(nóng)村金融政策上的搖擺不定。拿對待農(nóng)村合作基金的政策變化上來看：中央從1984～1993年持續(xù)予以鼓勵；即使在1994～1996年的治理整頓期間也曾經(jīng)持肯定評價；就在它發(fā)展到最高峰的1997年，國務(wù)院作出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定；溫鐵軍：“溫鐵軍：“農(nóng)村合作基金會的興衰史”[EB∕OL].中國農(nóng)村調(diào)查網(wǎng)，2010年5.6.（三）農(nóng)信社改革中的方向不明確導(dǎo)致實(shí)踐中反反復(fù)復(fù)改革開放30年來，農(nóng)村金融改革基本上是沿著“整體改革（金融體制改革）——局部改革（農(nóng)村信用社改革）——整體改革（農(nóng)村融體制改革）——局部改革（農(nóng)村信用社改革）”這條主線反復(fù)進(jìn)行的。期中關(guān)鍵性的改革有四次：一是1979年恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行建制，農(nóng)村信用社劃歸農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)管理；二是1984年恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社的群眾性、民主性和靈活性；三是1996年建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系；四是2003年農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革。從改革的內(nèi)容來看，每一次改革方案就是對前一次改革方案的顛覆和否定，農(nóng)村金融制度安排階段性特征非常明顯，缺乏科學(xué)、合理的長期統(tǒng)籌規(guī)劃，這也是農(nóng)村金融改革屢改屢不顯效的原因之一。比如，1996年農(nóng)村金融改革的核心是恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作制性質(zhì)，即按合作制原則規(guī)范農(nóng)村信用社。而到2003年的改革時已不再堅持合作制，允許進(jìn)行股份制改造，也可以實(shí)行股份合作制，其實(shí)質(zhì)就是要讓農(nóng)村信用社姓“商”。三、我國農(nóng)村金融供給不足的對策分析面對我國農(nóng)村金融市場存在的金融供給短缺的現(xiàn)狀，我們應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)、數(shù)量與特征，制定符合我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融制度，本文從以下幾點(diǎn)提出解決的基本思路：（一）強(qiáng)化農(nóng)信社在農(nóng)村金融供給中的主體地位1、明確農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村的核心地位在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社是土生土長的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社具有交易成本最低的比較優(yōu)勢、在收集貸款人信息方面具有地緣優(yōu)勢、農(nóng)村傳統(tǒng)的關(guān)系型信用決定農(nóng)村信用社在貸款的監(jiān)督管理費(fèi)用方面比商業(yè)銀行低。因此，農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮農(nóng)村金融供給的主力軍作用。2、明確農(nóng)村信用社的法律地位西方大多數(shù)國家的合作金融是在相關(guān)專門立法通過之后得到蓬勃發(fā)展的。美國有《聯(lián)邦信用社法》及各州頒布的關(guān)于信用社的法案；日本有《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》兩部綜合性的農(nóng)村合作金融法律。這些法律保護(hù)和指導(dǎo)著合作金融的健康發(fā)展。在我國，由于缺乏法律依據(jù)，有關(guān)部門對農(nóng)村信用社的監(jiān)管也是比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行，將商業(yè)金融和合作金融混為一談。因此，在深化農(nóng)村信用社改革進(jìn)程中，應(yīng)盡快制定《農(nóng)村合作金融法》作為配套措施，對農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位、組織形式、權(quán)力義務(wù)及其與社會各方面的民事關(guān)系以法律形式確定下來。3、借助輿論宣傳，重塑農(nóng)村信用社在農(nóng)民中的形象我國自上世紀(jì)成立的農(nóng)村信用社其實(shí)是集體經(jīng)濟(jì)所有制形式，它否認(rèn)了個人財產(chǎn)所有權(quán)，農(nóng)民所有財產(chǎn)歸集體所有、充公，最后形成吃大鍋飯的局面，農(nóng)民對合作社有很多認(rèn)識上的誤區(qū)。在信用社改革中，觀念的轉(zhuǎn)變至關(guān)重要，首先得讓農(nóng)民對農(nóng)村信用社有正確的認(rèn)識，重新塑造農(nóng)信社在農(nóng)民中的形象，這樣農(nóng)民才會心甘情愿地參與和發(fā)展農(nóng)村信用社。政府可以通過各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國外合作金融的豐富成果。讓農(nóng)信社真正成為服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)名的金融機(jī)構(gòu)。4、提高人員素質(zhì)，加強(qiáng)隊伍建設(shè)農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)最終戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須進(jìn)行資源整合，其中人力資源整合無疑是首當(dāng)其沖。隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電子商務(wù)的普及，知識的更新，農(nóng)村信用社對人才的需求更大、要求更高。目前，在基層信用社的從業(yè)人員中，一線人員走向老齡化，文化偏低，對新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、善管理、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才不多。傳統(tǒng)的僵化的人事管理理念、狹小的個人發(fā)展空間、缺乏行之有效的激勵機(jī)制等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社要借改革之風(fēng)，不斷完善人力資源管理體系，增強(qiáng)內(nèi)部活力。同時，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，為農(nóng)村信用社改革發(fā)展獻(xiàn)計獻(xiàn)策，真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。（二)拓寬農(nóng)村金融供給渠道，服務(wù)好新農(nóng)村建設(shè)

1、發(fā)揮國有商業(yè)銀行、政策性銀行支農(nóng)的作用

新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求是多層次、多方面的，單靠個別金融機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的有效供給，因此，必須培育多元化、有序競爭的農(nóng)村金融供給主體，促進(jìn)多種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提高農(nóng)村金融資源配置的競爭效率和規(guī)模效益。要創(chuàng)建一個以政策性金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融供給體系。加大農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度，根據(jù)2006年中央一號文件精神，中國農(nóng)業(yè)銀行仍有義務(wù)繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢和商業(yè)性資金融通功能，在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮“領(lǐng)導(dǎo)”作用。重點(diǎn)滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的資金需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，在“風(fēng)險可控、保本微利”的前提下，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，信貸投向逐步向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)傾斜，重點(diǎn)支持糧食安全、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等經(jīng)濟(jì)效益見效慢、資金回收期長的項(xiàng)目，充分發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。2、創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融交易工具

國內(nèi)有學(xué)者提出“金融技術(shù)也重要的生產(chǎn)力”，認(rèn)為“中國金融技術(shù)滯后的負(fù)面影響遠(yuǎn)大于中國科學(xué)技術(shù)的落后”，陳志武、巴曙松：《金融技術(shù)：中國金融市場的深層潛流》國研網(wǎng)，2010年5.陳志武、巴曙松：《金融技術(shù)：中國金融市場的深層潛流》國研網(wǎng)，2010年5.3.(1)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。面向農(nóng)村不斷變化的大市場，各金融機(jī)構(gòu)要積極探索新的信貸方式，創(chuàng)新貸款品種，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)多面廣特點(diǎn)、適應(yīng)科技農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、新時期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)，不斷探索代理、保險、證券、委托理財、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)方式，積極開發(fā)支持新農(nóng)村建設(shè)的金融組合產(chǎn)品，組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，以此來推動“公司農(nóng)戶市場”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(2)創(chuàng)新結(jié)算手段。面向新農(nóng)村建設(shè)的需要，提高農(nóng)村金融的科技化、電子化、信息化水平，在充分利用人民銀行大額支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快小額支付系統(tǒng)建設(shè)步伐；拓寬支付結(jié)算渠道，大力開拓中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦個人理財、代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)品種和其他表外業(yè)務(wù)。3、建立服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的回流機(jī)制

(1)通過財政補(bǔ)貼、稅收減免等政策加大對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，通過法規(guī)及考評制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，防止農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”。

(2)建立財政貼息、稅收優(yōu)惠等激勵機(jī)制，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行增加對“三農(nóng)”的信貸資金投放。同時，立法規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，要求商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的存貸比不得低于60%。

(3)積極引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村。為了使郵政資金更好的支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)在放開郵政儲蓄自主運(yùn)用資金渠道的同時，建議規(guī)定郵政儲蓄在農(nóng)村吸收的存款，按與其它商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)同等的條件存入中國人民銀行，再由中國人民銀行以再貸款的形式貸給農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以緩解農(nóng)村資金供給不足的局面。

（三）優(yōu)化服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境

1、構(gòu)筑農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系。隨著農(nóng)村勞動力和人口大量流向城鎮(zhèn)，按照依法自愿有償原則，既要允許也應(yīng)鼓勵農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)。同時，在完善荒地、林地使用抵押制度的基礎(chǔ)上，還要探索一些耕地、草地承包經(jīng)營權(quán)的抵押辦法。進(jìn)一步深化農(nóng)地經(jīng)營改革，在明確土地承包經(jīng)營權(quán)法律性質(zhì)和穩(wěn)定土地承包關(guān)系的基礎(chǔ)上，將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國土部門發(fā)給土地使用證，并在立法上明確規(guī)定土地使用權(quán)具有收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)和抵押權(quán)。

2、建設(shè)農(nóng)村信用保障體系。首先，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)；其次，加快建設(shè)和健全企業(yè)與個人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信息的共享程度。最后，要運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，強(qiáng)化對失信企業(yè)和個人的約束處罰機(jī)制。

3、健全金融法制建設(shè)。為了給農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境，必須加強(qiáng)我國農(nóng)村金融法制建設(shè)，加大我國農(nóng)村信用環(huán)境的治理力度，完善并加快修訂《破產(chǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等一系列的法律法規(guī)，從而加強(qiáng)對農(nóng)村債務(wù)人的約束，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。同時執(zhí)法部門也應(yīng)完善執(zhí)法環(huán)節(jié)，強(qiáng)化公平執(zhí)法，提高執(zhí)法力度，保護(hù)農(nóng)村金融債權(quán)，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。

4、積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險。為有效提供農(nóng)業(yè)融資的風(fēng)險分散機(jī)制，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重大決策中，要盡快建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策性保險制度，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，組建多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，開發(fā)符合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；運(yùn)用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險發(fā)展，逐步建立起醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、財產(chǎn)等一系列的農(nóng)村商業(yè)保險體系。(四)組建和發(fā)展農(nóng)村民營金融對正規(guī)金融進(jìn)行有效補(bǔ)給

在我國，越來越多的學(xué)者指出非正規(guī)金融市場的發(fā)展的合理性及其對中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性（麥金農(nóng)，1988；愛德華·肖，1988；張軍，2004；溫鐵軍，2001；世界銀行研究報告，2001；張震宇，2004；王曉毅，2004；）。謝玉梅：《農(nóng)村金融深化：政策與思路》[M].2007.11.因此，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)以民營經(jīng)濟(jì)為主。在新的政策新36條（New36）新36條是指“非公經(jīng)濟(jì)36條”頒布5年之后國務(wù)院于2010年05月13日再次發(fā)布的“國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見”。由于該意見中共計有36條，為了與非公經(jīng)濟(jì)36條相區(qū)別，故被簡稱為“新36條”。出臺中，也有鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的條款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要為農(nóng)業(yè)服務(wù)，也就是為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)。當(dāng)前的農(nóng)信社體制對于民營經(jīng)濟(jì)而言是外生的，并不是所有的農(nóng)信社都能通過改造之后和民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)對接。支持民營經(jīng)濟(jì)的融資機(jī)制只能從民營經(jīng)濟(jì)的資金活動中生成，它不可能從當(dāng)前的農(nóng)信社體制中找到生長點(diǎn)。也就是說，應(yīng)當(dāng)讓民營經(jīng)濟(jì)通過內(nèi)部資金融通來緩解資金供求矛盾。

民營金融的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)市場化、多元化。具體做法有：建設(shè)面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和招商引資等領(lǐng)域的農(nóng)村社會化綜合服務(wù)體系，通過組建小額貸款公司等形式，鼓勵和吸引各種民間資本謝玉梅：《農(nóng)村金融深化：政策與思路》[M].2007.11.新36條（New36）新36條是指“非公經(jīng)濟(jì)36條”頒布5年之后國務(wù)院于2010年05月13日再次發(fā)布的“國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見”。由于該意見中共計有36條，為了與非公經(jīng)濟(jì)36條相區(qū)別，故被簡稱為“新36條”。結(jié)語黨的十七屆三中全會明確指出,農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村金融被提到如此重要的地位,這表明黨和政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題上對農(nóng)