貸前調(diào)查與法律實務(wù)學(xué)員

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范與合規(guī)法務(wù)

新光小額貸款股份有限公司金國棟二0一四年三月第一篇信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

引子：如果是你，借還是不借？

如果有人向你借款5萬元，并且你具備這個實力，那么你到底借不借？原因是什么？多年未聯(lián)系的小學(xué)同學(xué)同事親兄弟信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范一、貸前調(diào)查二、貸中審查三、貸后檢查先要把好準(zhǔn)入關(guān)，做好貸前調(diào)查

目錄一、什么是信貸調(diào)查？所謂信貸調(diào)查，是指金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)操作過程中，為解決信息不對稱問題、有效控制信貸風(fēng)險，所采取的信息收集、篩選、分析、定性等一系列行為的總稱。貸款決策額度前提和基礎(chǔ)：要不要貸？貸多少？貸前調(diào)查的分類二、為什么需要貸前調(diào)查？貸前調(diào)查在信貸業(yè)務(wù)作業(yè)中的流程位置撰寫調(diào)查報告二、為什么需要貸前調(diào)查？風(fēng)險是怎樣造成的？

案例一：XXX年X月，某客戶經(jīng)理段某在受理客戶貸款申請時，礙于借款人是自己的小學(xué)同學(xué)，未做信貸調(diào)查就為其發(fā)放了10萬元的個人貸款。最終貸款發(fā)生逾期，造成了損失，段某也因未作盡職調(diào)查而被辭退。

案例二：客戶鄭某向我行申請貸款100萬元，對經(jīng)營場所進(jìn)行簡單走訪之后，客戶經(jīng)理小A同意發(fā)放貸款。最終由于該客戶賭博巨虧，造成該筆貸款出現(xiàn)逾期，給我行帶來巨大損失。二、為什么需要貸前調(diào)查？貸款公司是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)信息不對稱是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的深層次的原因二、為什么需要貸前調(diào)查？信貸調(diào)查獲取客戶對稱的信息，是保障信貸安全的第一步信貸調(diào)查對于客戶經(jīng)理個人的重要性信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范口訣案例:如何面對無效報表或無報表？客戶李總經(jīng)營一家小企業(yè)，沒有報表，其他銀行不貸款。他在臺州椒江云頂有一幢500平方的別墅，在椒江工人西路有一家玻璃烤瓷廠，廠房有1000平方左右，是自己買的，該廠每個月電量用到2萬元左右，經(jīng)營了十多年，生意十分紅火，和旁邊的商家關(guān)系都很好，家里的親戚都是做生意的,關(guān)系處理的很融洽，平時不吸煙，不賭博，空閑時陪十歲的女兒去書店或去游樂園玩。從這個案例，我們可以得出哪些是“看品行”的信息？哪些是“算實賬”，“同商量”又如何體現(xiàn)呢？案例為什么要風(fēng)控九字訣？“品行”揭示的是客戶的社會化軟信息“實賬”揭示的是客戶的數(shù)字化硬信息“商量”揭示的是我行良好的服務(wù)理念“看人品”看出了客戶的還款意愿“算實賬”算出了客戶的還款能力“同商量”找出了大家的共同利益品行---“信不信得過”品行數(shù)據(jù)說明：09-11年間，我行發(fā)生的所有不良貸款中，涉及賭博、吸毒、非法集資訴三項行為的占到了很大比例。案例：非法集資危害大稍不留意風(fēng)險高客戶盧某，經(jīng)營服裝加工十年，名下車子房子保守估計價值200多萬。2010年5月，盧某與其姐妹三人來我行申請6個月的15萬元貸款及商惠通卡?？蛻艚?jīng)理A調(diào)查后認(rèn)為，借款人情況良好、風(fēng)險可控，便發(fā)放了此筆貸款，并為姐妹三人均辦理了5萬額度的商惠通卡。同年10月，A無意間了解到盧某的大姐外跑了。于是A立即止付她們的商惠通卡并嘗試聯(lián)系她們，但盧某及其大姐均已聯(lián)系不上。經(jīng)多方打聽了解到，原來盧某及其大姐投入“日日會”（一項非法集資活動）的資金多達(dá)幾百萬。同年11月，此筆貸款逾期。案例：提防假證件2007年6月，客戶顏某向某支行申請貸款，該客戶經(jīng)營外墻裝飾工程，主要為企業(yè)做工程。信貸人員在審查借款人資產(chǎn)資料時，發(fā)現(xiàn)借款人在A小區(qū)4幢1單元401以及B小區(qū)20號205各有套房一套，均提供產(chǎn)權(quán)證原件，但產(chǎn)權(quán)在其妻子名下。借款人在提供了產(chǎn)權(quán)證明后，又提供了一張結(jié)婚證的復(fù)印件，結(jié)婚登記在2004年。考慮到擔(dān)保人實力較好，支行發(fā)放貸款15萬?？蛻臬@得貸款后，帳戶并無業(yè)務(wù)發(fā)生，而且支行在貸后檢查的過程中通過側(cè)面了解發(fā)現(xiàn)借款人與其妻子在2006年就已經(jīng)離婚，但借款人別有心機(jī)的把結(jié)婚證復(fù)印件留底，以便于獲得銀行貸款。案例：對賭博一票否決借款人朱某，貸款50萬元，經(jīng)營廢舊電機(jī)生意，近年經(jīng)營業(yè)績較好,半年利潤100多萬元?？墒琴J款卻出現(xiàn)逾期，由于涉賭欠下巨額債務(wù)后外逃，廢舊電器被人瓜分，唯一的資產(chǎn)豐田轎車也被處置。后來了解到，借款人多次在澳門參與賭博輸錢，造成超額負(fù)債，嚴(yán)重影響了其正常的生產(chǎn)經(jīng)營。最終導(dǎo)致貸款逾期。算實賬具體解決了什么？借款人資產(chǎn)實力是否充足問題借款人經(jīng)營狀況問題經(jīng)營狀況---“有沒有生意”案例：配套戶的“傷痛”---銷售渠道臺州市某紡織印染有限公司，成立于1995年，該公司是A集團(tuán)的配套戶，90%以上產(chǎn)品都銷售到A集團(tuán)，2008年，由于紡織業(yè)不景氣等原因，A集團(tuán)遭遇危機(jī)，某紡織印染公司受到牽連，年銷售額銳減70%以上，直接導(dǎo)致經(jīng)營困難，最終在我行的貸款出現(xiàn)風(fēng)險。案例：劣質(zhì)存貨未細(xì)查貸款逾期悔當(dāng)初2010年7月，客戶經(jīng)理馬大哈對客戶賈烈質(zhì)進(jìn)行貸款調(diào)查。馬大哈調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賈主要從事鑄造拋光加工，出口給國外客戶。倉庫內(nèi)堆放著30多箱存貨，按賈烈質(zhì)的報價估值80萬元。馬大哈心想，有這么多存貨在，30萬的貸款需求沒有什么問題，便和賈喝茶去了。很快款項發(fā)放到了賈烈質(zhì)的賬戶，期限3個月。時間一晃，貸款到期了，催其還款卻屢屢閃爍其詞。馬大哈立即趕到賈烈質(zhì)的廠里，經(jīng)了解，原來那批成品質(zhì)量有問題，早在半年前就從國外退回來了，一直堆在倉庫里。馬大哈悔得腸子都青了，只怪當(dāng)初產(chǎn)品調(diào)查太馬虎了。什么是有效資產(chǎn)？主要指企業(yè)主的房子、汽車、土地等有形物品和應(yīng)收賬款、存單、票證、購銷合同等無形物品，從而可以對客戶形成有效的制衡和約束，達(dá)到保護(hù)信貸資產(chǎn)安全的效果。資產(chǎn)種類概括貨幣資金應(yīng)收賬款預(yù)付賬款存貨固定資產(chǎn)其他有效資產(chǎn)請找出與貸款決策有關(guān)的資產(chǎn)？申請人王某，男性，1970年3月份生，初中學(xué)歷，杭州人，已婚。在杭州有一家童裝公司，經(jīng)營將近15年，現(xiàn)在四季青精品童裝市場一樓有8個攤位，當(dāng)時買進(jìn)50萬每個攤位，其中有5個攤位已經(jīng)轉(zhuǎn)租，每個攤位年租金收入30萬元，年租金為當(dāng)年年末統(tǒng)一收。王某最近購入200萬的服裝，錢已付，但貨還沒到。申請人名下有三套自購商品房：1、位于東方家園1幢2單元1002室，面積350.8㎡，市場估價1000萬元，已經(jīng)在中國農(nóng)業(yè)銀行辦理抵押貸款700萬元。2、位于杭州五云西路8號玫瑰園星蕭苑15幢，面積402.96㎡，市場估價1200萬。3、位于時代大廈10層，面積100㎡，市場估價200萬。申請人名下有一輛保時捷卡宴，評估價格120萬元。查征信之分析姓名、身份證、職業(yè)等基信息與客戶提供的信息進(jìn)行比對個人身份信息貸款信息信用卡信息查征信征信系統(tǒng)的查詢流程（以個人征信系統(tǒng)為例）取得客戶授權(quán)登錄征信系統(tǒng)查詢客戶征信報告申請人→貸款申請書，信用卡、商惠通卡的申請表擔(dān)保人→

《征信查詢授權(quán)書》貸后檢查，無須《征信查詢授權(quán)書》。個人征信系統(tǒng)→用戶名以及密碼→個人征信查詢系統(tǒng)。征信中心→信息查詢欄下→單筆信用報告查詢→輸入客戶信息以及查詢原因→查詢類型中選擇信用報告查詢→進(jìn)行查詢。(目前要求查詢專業(yè)版)三費(fèi)三費(fèi)即水費(fèi)、電費(fèi)、稅費(fèi)調(diào)查的主要信息點(diǎn)與一般性分析：數(shù)據(jù)的絕對量（與規(guī)模的配比、單位產(chǎn)量的用電用水量）數(shù)據(jù)的趨勢變化（同比分析、環(huán)比分析）調(diào)查渠道與方法客戶用水量狀況分析

1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月上年度用水量133423156745677899456789本年度用水量143423244556788978901234分析：由客戶水表可看出，5-10月份為旺季，客戶經(jīng)理應(yīng)該詢問客戶的淡旺季進(jìn)行交叉驗證。尤其值得注意的是，該客戶今年11、12月份用水明顯出現(xiàn)異常，同比環(huán)比均大幅下降，要注意客戶是否經(jīng)營出現(xiàn)重大變故?？蛻粲秒娏浚芎模顩r分析案例：客戶王總是經(jīng)營木珠工藝品生產(chǎn)，今年3-6月、10-12月訂單生意最好，從電量表里看的出這幾個月的電量是最多的，所以是事實相符合。

1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月上年用電量10111315244183625344589今年用電量12143456783512323564568看流量現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物的流入和流出企業(yè)財務(wù)報表（現(xiàn)金流量表）個人賬戶現(xiàn)金流（銀行對賬單）經(jīng)營活動投資活動籌資活動產(chǎn)品銷售收入賬款回收預(yù)付款和預(yù)收款現(xiàn)金進(jìn)貨付工資和水電費(fèi)固定資產(chǎn)投資與回報生意入股投資分紅和利息收入銀行借款和匯款民間借入和借出親屬人員支持現(xiàn)金流數(shù)據(jù)的來源現(xiàn)金流數(shù)據(jù)我行核心系統(tǒng)我行信貸系統(tǒng)他行賬戶明細(xì)賬戶明細(xì)表分析的五大看點(diǎn)看季度結(jié)息

——了解客戶日均規(guī)模、資金緊張程度看常態(tài)交易

——了解客戶正常收支水平，估測經(jīng)營規(guī)?？串惓＝灰?/p>

——了解客戶大額收支，核對客戶非經(jīng)常性收支看交易頻率

——核對行業(yè)與經(jīng)營狀況與頻率是否相符看進(jìn)出渠道

——了解存款來源和客戶的交易方式賬戶明細(xì)：交易日期摘要發(fā)生額即時余額菜單名稱作用及關(guān)注點(diǎn)發(fā)送機(jī)構(gòu)對方戶名其他交易日期摘要發(fā)生額即時余額看交易頻率：從交易日期了解案例：客戶張某經(jīng)營木珠制造,他的帳戶每天都是早上進(jìn)來，下午下班前出去，每天的業(yè)務(wù)發(fā)生很多，表面上看業(yè)務(wù)很漂亮，對帳單很好看，但一查積數(shù)，幾乎是零?！耜P(guān)注點(diǎn)：☆結(jié)合行業(yè)，判斷交易筆數(shù)，頻率是否符合經(jīng)營狀況交易日期摘要發(fā)生額即時余額看進(jìn)出渠道：從摘要分析業(yè)務(wù)交易品種案例：我行客戶孫某經(jīng)營玻璃批發(fā)生意，他說進(jìn)貨廠家是江蘇的，但來業(yè)務(wù)交易發(fā)現(xiàn)總是現(xiàn)金比較多，后來證實孫某只是零售商，每次都是用現(xiàn)金在本地批發(fā)商里進(jìn)貨。●關(guān)注點(diǎn)：☆客戶以現(xiàn)金交易、電匯、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)交易日期摘要發(fā)生額即時余額看常態(tài)交易：從發(fā)生額看客戶經(jīng)營規(guī)模

●關(guān)注點(diǎn)：☆結(jié)合經(jīng)營規(guī)模，判斷資金是否與經(jīng)營匹配

案例：

200萬元額度的正常貸款戶，客戶賬戶日均一直維持在10萬左右，這個可以判斷為賬戶流轉(zhuǎn)資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款額度。交易日期摘要發(fā)生額即時余額看常態(tài)交易：客戶資金實力

●關(guān)注點(diǎn)：☆每日留存資金，對我行的貢獻(xiàn)度，資金鏈緊張度案例：客戶謝某月主營業(yè)務(wù)收入在1000萬元以上的，賬戶即時余額長期為幾萬元.交易日期摘要發(fā)生額即時余額存款日均計算（完整的一個季度，以90天計算）

舉例：現(xiàn)行活期利率0.36%，日均10萬元，季度結(jié)息為90元。

計算：利息=存款日均*存款天數(shù)*0.36%/360m=100000元*90天*0.36%/360

得出：m=90則：存款日均=（360*利息）/（0.5%*存款天數(shù)）注意：存款利息不是一成不變得，時間若不是一個完整的季度，盡量用方便的數(shù)字來計算。交易日期摘要發(fā)生額即時余額看季度結(jié)息：通過應(yīng)付利息計算客戶他行貸款利率：舉例：已知客戶貸款金額為11萬元，季度還息1682元，計算貸款利率。計算：利息金額=貸款金額*貸款天數(shù)*貸款利率‰/30天

1682=110000元*90天*m‰/30天得出：m=5.097‰則：貸款利率=利息金額*30天/貸款金額*貸款天數(shù)貸款利率計算（完整的一個季度，以90天計算）注意：1、客戶貸款的銀行習(xí)慣用月利“‰”還是年利“﹪”2、大部分銀行用年利率%上、下浮動來計算的發(fā)送機(jī)構(gòu)對方戶名看進(jìn)出渠道：判斷客戶業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)是否符合邏輯 客戶李某在本地做衣架生產(chǎn),銷售渠道主要是在義烏小商品的店面,但近三個月,李某的資金都是從云南匯過來的?！耜P(guān)注點(diǎn)：☆業(yè)務(wù)辦理，與客戶的經(jīng)營地、生活地是否相符

發(fā)送機(jī)構(gòu)對方戶名 許XX，2010年2月1日在我行貸款300萬元，貸款用途材料，于2月2日全額轉(zhuǎn)入其配偶王XX賬戶，王XX賬戶即時余額4601356.18元，于2月2日2545859.00元電匯至上海XXX有限公司，2月5日200萬元電匯至上海XX房產(chǎn)開發(fā)有限公司。

看進(jìn)出渠道：賬戶上下游交易對手及資金往來對象、賬戶。●關(guān)注點(diǎn)：☆賬戶往來與客戶，帳戶描述是否一致，是否存在貿(mào)易關(guān)系。現(xiàn)場調(diào)查五要點(diǎn)關(guān)注個人身份證件有無過期、企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照是否年檢有效；關(guān)注個人身份證件、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、公章以及相關(guān)證件有無偽造；關(guān)注借款人的年齡及身體健康狀況；案例：張冠李戴，后果很嚴(yán)重近期，某業(yè)務(wù)部門商惠通卡持卡人張三逃逸，透支本金近5萬元。唯一的擔(dān)保人李四稱，并不知曉該擔(dān)保事項，且從未在擔(dān)保合同上簽字。經(jīng)調(diào)查，辦理商惠通卡時，張三攜擔(dān)保人“李四”（實際為王五，但持李四的真實身份證）來我行簽字?？蛻艚?jīng)理基于對老客戶張三的信任，放松了對擔(dān)保人的身份核對，使王五成功假冒李四簽名，導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效。目前該筆業(yè)務(wù)已進(jìn)入不良，清收困難。案例案例：好心辦了壞事蔡某，申請貸款150萬元，經(jīng)辦客戶經(jīng)理是小A，擔(dān)保人為戴某、李某和程某，其中戴某凈資產(chǎn)在3000萬元以上，為主要擔(dān)保人。貸款發(fā)放前，蔡某以戴某要去外地出差為由，非常急迫地讓小A帶上最高額擔(dān)保合同去機(jī)場讓擔(dān)保人簽字，為了提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，小A匆匆趕到機(jī)場匆匆讓戴某簽字了。后來，貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)系戴某，卻說從來沒有為蔡某向銀行的借款提供擔(dān)保，原來機(jī)場簽字者并不是戴某，整個過程都是蔡某的陷阱。案例現(xiàn)場調(diào)查五要點(diǎn)借款人的現(xiàn)場生產(chǎn)是否正常，是否出現(xiàn)生產(chǎn)蕭條或生產(chǎn)秩序混亂等不良情況；近幾年的生產(chǎn)銷售有無出現(xiàn)下降或非正常轉(zhuǎn)產(chǎn)等異常情況；產(chǎn)品組成是否合理，是否符合市場需求或有相應(yīng)的市場發(fā)展前景。案例研究

以生產(chǎn)型企業(yè)為例，教你如何核實經(jīng)營狀況案例案例:某客戶倉庫原料空了,還說自己生意好案例:工人打卡數(shù)據(jù)與客戶說的不一樣案例：某公司的銷售經(jīng)理都坐在辦公室里，看報紙，打游戲，聊天等等采購環(huán)節(jié)----看倉庫原材料價格購貨渠道采購量等生產(chǎn)環(huán)節(jié)----看流水線開工率生產(chǎn)流程是否完善生產(chǎn)機(jī)器狀況產(chǎn)成品狀況銷售環(huán)節(jié)----看銷售室賣給誰誰在賣怎么賣如何核實貿(mào)易型企業(yè)的經(jīng)營狀況：進(jìn)貨渠道、進(jìn)貨單價及進(jìn)貨量（看購貨發(fā)票憑證）存貨（現(xiàn)場查看，估算價值，分析是否存在積壓）銷售渠道、價格、銷售量及銷售增長率（看銷售發(fā)票，與進(jìn)貨量、存貨交叉驗證）應(yīng)收帳款（看帳齡是否有壞帳風(fēng)險，占資產(chǎn)比例）銷售利潤（詢問客戶利潤，自行由進(jìn)貨銷售價差推算利潤，交叉驗證）看銷售室（是否很閑、無事可做）案例：虛假的繁榮經(jīng)營電動車公司的客戶賈某向我行申請貸款200萬元。客戶經(jīng)理張某攜同事前往其工廠調(diào)查，發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)看上去似乎很正常，賈某還不時還指導(dǎo)一下工人組裝動作細(xì)節(jié)。賈某聲稱電動車銷量很好，基本沒有庫存。但在公司倉庫，張某仔細(xì)盤點(diǎn)原材料時發(fā)現(xiàn)，這些電動車零件都積了不少灰塵。張某又去財務(wù)室看看最近的合同，發(fā)現(xiàn)公司最近訂貨合同銷售額很多，但原材料進(jìn)貨合同幾乎沒有。張某的隨行同事向工人了解到，工廠1個多月前就停工了，還欠了4個月的工資，昨天老板以補(bǔ)發(fā)拖欠的工資為誘餌讓他們回來上班。另外通過保安了解到，該工廠以前產(chǎn)品銷量還可以，但由于經(jīng)營思路有問題切生產(chǎn)技術(shù)落后，銷路越來越窄，最終徹底停產(chǎn)。回到行里，張某委婉的拒絕了貸款申請。案例現(xiàn)場調(diào)查五要點(diǎn)借款人和主要管理人員的個人品德、行會交往，了解有無賭博等不良嗜好；有無在本行、他行拖欠貸款等不良?xì)v史記錄；有無偷稅、漏稅或拖欠工資等不良信用記錄；婚姻狀況及家庭關(guān)系是否和諧、正?！，F(xiàn)場調(diào)查五要點(diǎn)客戶張某今年35歲，白手起家，經(jīng)營服裝生意5年，他說自己資產(chǎn)有1000萬左右，他的服裝店生意興隆，但他的服裝店每年最多能掙80萬元，張某為了能貸到款，夸大了自己的資產(chǎn)。關(guān)注借款人發(fā)展歷史和原始積累關(guān)注借款人資產(chǎn)分布情況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)權(quán)屬，正確處理好借款人、擔(dān)保人個人資產(chǎn)和法人資產(chǎn)的關(guān)系；關(guān)注借款人的負(fù)債和或有負(fù)債，特別是民間借貸和對外擔(dān)保；關(guān)注擔(dān)保人的償債能力，確保擔(dān)保充分，保證第二還款來源。保證人的凈資產(chǎn)之和至少在借款人在本行貸款額度的2倍以上掌握。案例資產(chǎn)---“不一定可靠”案例：客戶李某向我行申請貸款，提供房產(chǎn)證、土地證的復(fù)印件，并告知客戶經(jīng)理該房產(chǎn)已在某銀行長期抵押，無法取得產(chǎn)權(quán)證原件，房產(chǎn)證的地址是椒江工人路168號，面積是130平方米，我行客戶經(jīng)理實地走訪中發(fā)現(xiàn)與房產(chǎn)證的地址，面積等完全不符。過后客戶經(jīng)理重返那個地點(diǎn)，向邊上的鄰居打聽，此房主是張某，而并非是李某。在貸前調(diào)查中，對客戶的資產(chǎn)要做到以下防范措施：一、提供原件、征信核對。二、現(xiàn)場核實，眼見為實。三、側(cè)面打聽。民間借貸，已成為壓垮企業(yè)的最后一根稻草臺州某鞋業(yè)有限公司，貸款180萬元。該企業(yè)成立于2003年，注冊資本380萬元，丈夫林某持股53.7%，妻子蔡某持股46.3%。企業(yè)在溫嶺從事鞋業(yè)生產(chǎn)，在浙江省內(nèi)包括國外中東國家都具有一定的知名度，其鞋主要出口中東國家，年產(chǎn)值5600萬左右,利潤率8-10%，經(jīng)營狀況一致不錯。但是該筆貸款卻發(fā)生逾期，原來該客戶民間借款多達(dá)2000多萬，甚至超過了其凈資產(chǎn)。案例案例警示客戶經(jīng)理要重視核實客戶的資產(chǎn)負(fù)債，尤其是負(fù)債情況；再優(yōu)質(zhì)的客戶，也經(jīng)不起民間融資折騰，嚴(yán)格限制該類客戶貸款；客戶不會告訴你其參與民間融資，調(diào)查很困難，那么，我們應(yīng)該如何去調(diào)查客戶的民間借貸情況呢？調(diào)查客戶民間融資的方法（一）側(cè)面調(diào)查。這是最直接有效的方法，通過自己的熟人去詢問借款人身邊的朋友，會取得更好的效果。

（二）了解借款人的交際圈。如果借款人與從事資金交易的人交往過密，那么，你一定要格外小心。

（三）分析客戶現(xiàn)金流。由于民間借貸一般期限極短、金額大、利率高，反映到賬戶的特征是短期內(nèi)“大進(jìn)大出”而又與客戶經(jīng)營不匹配。

（四）分析賬戶交易發(fā)生地點(diǎn)。如果客戶賬戶交易發(fā)生地點(diǎn)頻繁與客戶經(jīng)營地址不匹配，那么，你也要小心

（五）旁敲側(cè)擊問客戶民間借貸利率。告知客戶小額民間借貸是正常合理的，鼓勵客戶主動交待。

（六）分析客戶資本積累，進(jìn)行交叉檢驗。案例：關(guān)注客戶負(fù)債情況洪某某，貸款金額80萬，借款人原系公務(wù)員，社交圈子較廣，2001年左右投資縫紉機(jī)配件生意，后因經(jīng)營不佳轉(zhuǎn)行織布行業(yè)，與曹某某合伙辦有臺州市某紡織塑膠有限公司，在下陳有20余畝廠房，據(jù)側(cè)面了解已抵押建行貸款750余萬，去年兩人拆伙?，F(xiàn)公司注冊資本818萬，洪某某占股80%，其妻陳某某占股20%。本筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險的主要原因是借款人公司負(fù)債極高，通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢尚有貸款1400萬，銀承1730萬（敞口金額500萬元），另該戶還有嗜賭惡習(xí)，據(jù)了解為償還債務(wù)等共借有高利貸3000余萬，最終該戶資金周轉(zhuǎn)難以為繼，為躲避債務(wù)外逃。案例現(xiàn)場調(diào)查五要點(diǎn)分析申請貸款的原因是否與實際用途一致；貸款用途是否在國家政策允許范圍內(nèi)；貸款用途是否與經(jīng)營范圍、經(jīng)營項目相匹配；貸款調(diào)查、客戶分析時候要多問；為什么？合理嗎？真實嗎？案例：“了解客戶貸款用途”客戶馮某向我行客戶經(jīng)理小張?zhí)岢鲑J款申請，貸款用途為購置珍珠蚌。小張詢問馮某有關(guān)珍珠蚌購入價細(xì)節(jié)時，馮某言辭閃爍，東拉西扯避而不答小張的問題。于是小張就拒絕了馮某的貸款申請。后來了解到，原來馮某是專門炒股的，貸款真實用途是購買股票。案例調(diào)查渠道信貸決策分析狹義上說，信貸調(diào)查就是信息收集的過程廣義上說，信貸調(diào)查有三步曲：信貸調(diào)查的目的是盡可能完全、真實地獲取客戶信息，在此基礎(chǔ)上作出分析、判斷，最終作出信貸決策——符合我行的客戶準(zhǔn)入條件的才能獲取貸款不符合條件的將會被拒絕1、貸款客戶準(zhǔn)入：貸不貸？我行市場定位是小微企業(yè)，根據(jù)我行信貸政策將客戶分為以下三種類型：信貸準(zhǔn)入類客戶主體資格符合我行要求信用狀況良好貸款用途合規(guī)經(jīng)營狀況穩(wěn)定，產(chǎn)品適銷對路或已落實銷售訂單或合同資產(chǎn)負(fù)債率適中，原則上不得高于70%，客戶的凈資產(chǎn)必須是其申請額度的2倍及以上借款人能提供本行認(rèn)可的擔(dān)保，所有擔(dān)保人的凈資產(chǎn)之和大于貸款金額的2倍禁止準(zhǔn)入類客戶社會聲譽(yù)不好，品德存在問題非法集資有惡劣的賭博惡習(xí)從事卡拉OK、按摩、桑拿等娛樂行業(yè)的客戶專門從事資金生意的客戶高污染、高耗能及產(chǎn)能過剩的落后淘汰企業(yè)2、貸款額度測算：貸多少銷售額對于貿(mào)易類客戶，貸款額度應(yīng)小于年銷售額的10%；對于制造業(yè)等客戶，其貸款額度應(yīng)小于年銷售額的20%。凈資產(chǎn)償債保障系數(shù)=凈資產(chǎn)/貸款金額=（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）/貸款金額(大于2)日均存款貸存比=貸款金額/日均存款(小于5)。即積數(shù)比20%以上?，F(xiàn)金流少,到期償還能力弱行為與責(zé)任第二篇合規(guī)法務(wù)合規(guī)風(fēng)險

根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的定義，“合規(guī)風(fēng)險”指的是：銀行因未能遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則、已及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險。從內(nèi)涵上看，合規(guī)風(fēng)險主要是強(qiáng)調(diào)銀行因為各種自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失。這種風(fēng)險性質(zhì)更嚴(yán)重、造成的損失也更大。

法

務(wù)

法務(wù)是指在企業(yè)、事業(yè)單位、政府部門等法人和非法人組織內(nèi)部專門負(fù)責(zé)處理法律事務(wù)的工作人員。注：法務(wù)與律師的區(qū)別在于：1、法務(wù)是單位的員工，律師是獨(dú)立于單位外聘的法律工作人員；2、法務(wù)可以不通過司法考試，律師必須通過司法考試并領(lǐng)取律師執(zhí)業(yè)資格。民間借貸與高利貸民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。

高利貸作為一種殘酷剝奪借貸者私人財產(chǎn)的手段，在中國的舊社會尤為盛行，最為常見的是所謂"驢打滾"利滾利，即以一月為限過期不還者，利轉(zhuǎn)為本，本利翻轉(zhuǎn)，越滾越大，這是最厲害的復(fù)利計算形式。小額貸款股份有限公司小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財務(wù)準(zhǔn)則和會計制度，依法接受各級政府及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)，不受任何單位和個人的干涉。第一章信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與法律風(fēng)險法律控制關(guān)系交流目標(biāo)：1、信貸業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險及認(rèn)識2、法律合規(guī)（擔(dān)保法、物權(quán)法等）案例分析，并結(jié)合實際談?wù)劰ぷ髦性O(shè)置擔(dān)保應(yīng)注意事項。3、靈活運(yùn)用擔(dān)保制度防范潛在風(fēng)險。4、化解不良的技術(shù)方法。（一）正確樹立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險意識。信貸業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險是沒有風(fēng)險意識信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險無處不在,風(fēng)險防范人人有責(zé)任再多的利息彌補(bǔ)不了本金的損失風(fēng)險防范創(chuàng)造價值（二）風(fēng)險識別的環(huán)境信用風(fēng)險流動性風(fēng)險戰(zhàn)略風(fēng)險法律風(fēng)險聲譽(yù)風(fēng)險操作風(fēng)險市場風(fēng)險政策波動影響信用機(jī)構(gòu)缺失內(nèi)部控制失范……（三）信貸業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險種類執(zhí)行風(fēng)險原因風(fēng)險預(yù)防能力不強(qiáng)、訴訟管理不到位、企業(yè)惡意違約、地方保護(hù)等敗訴風(fēng)險原因是違規(guī)經(jīng)營、內(nèi)控管理不嚴(yán)、不重視法務(wù)工作、法律準(zhǔn)備不足、立法缺陷、執(zhí)法不公聲譽(yù)風(fēng)險客戶關(guān)系風(fēng)險操作風(fēng)險內(nèi)部流程、制度、信息系統(tǒng)等環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題法律責(zé)任風(fēng)險，如交易合同不規(guī)范、歧義、業(yè)務(wù)超前、法律認(rèn)識錯誤等第二章民事法律基礎(chǔ)知識第一節(jié)民事主體一、公民和法人二、民事行為能力一、公民（自然人）“自然人”這一概念是與“法人”的概念相對稱的。是指基于出生這一自然狀態(tài)而作為民事主體的人。

（二）行為能力民事行為能力是指民事主體通過自己的行為取得民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的一種資格。

1.公民的民事行為能力公民的民事行為能力：是指公民通過自己的行為獨(dú)立地、具體地行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)的能力（資格）。2.公民民事行為能力的種類

（１）完全民事行為能力人。年滿

的公民是完全民事行為能力人。年滿

不滿

，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

（２）限制民事行為能力人。

以上的未成年人和

的精神病人為限制民事行為能力人。（３）無民事行為能力人。

以下的未成年人和

的精神病人為無民事行為能力人。二、法人

是指具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立行使民事權(quán)利和承擔(dān)民事責(zé)任的組織。法人應(yīng)具備的條件：

1.依法成立2.有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)3.有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所4.能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任

新光小額貸款股份有限公司第二節(jié)民事法律行為及代理一、民事法律行為二、代理一、民事法律行為（一）民事法律行為的概念（二）民事法律行為的有效條件（三）無效和可變更、可撤銷的民事行為（一）民事法律行為1.民事法律行為

民事法律行為是民事主體之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。2.民事法律行為的有效條件

（1）必須有相應(yīng)的民事行為能力（2）意思表示真實（3）不得違反法律或者公共利益（4）符合法律規(guī)定的形式法律規(guī)定的形式：

①口頭形式——當(dāng)面交談、電話接洽②書面形式——協(xié)議、信件、電報③其他形式——默示、推定④法律對形式有特別規(guī)定的，必須符合法律的規(guī)定

3.無效的民事行為

（1）無民事行為能力人實施的（2）限制民事行為能力人依法不能獨(dú)立實施的（3）一方以欺詐脅迫的手段或者乘人之危使對方在違背真實意思的情況下所為的（4）惡意串通，損害國家集體或者第三人利益的（5）違反法律或公共利益的（6）以合法形式掩蓋非法目的4、可變更可撤銷的民事行為（變更或撤銷后無效）是指行為人有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)撤銷或變更的民事行為。包括：（1）行為人對行為有重大誤解的（2）顯失公平的享有變更或撤銷權(quán)的當(dāng)事人應(yīng)自該民事行為成立時起一年內(nèi)行使，過期則喪失了人民法院的保護(hù)。二、代理（一）代理的概念（二）代理的種類（一）代理1.代理的概念代理是代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為承擔(dān)民事責(zé)任。（二）代理的種類1.委托代理：是基于被代理人的委托而進(jìn)行的代理。2.法定代理：是以法律直接規(guī)定為根據(jù)而產(chǎn)生的代理。3.指定代理：根據(jù)人民法院和有關(guān)單位依法指定而發(fā)生代理。

有下列情形之一的委托代理終止：

（一）代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；

（二）被代理人取消委托或者代理人辭去委托；

（三）代理人死亡；

（四）代理人喪失民事行為能力；

（五）作為被代理人或者代理人的法人終止。表見代理合同法第四十九條：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！?/p>

第三節(jié)訴訟時效一、訴訟時效的概念二、訴訟時效的種類三、開始、中止、中斷一、訴訟時效的概念訴訟時效是指權(quán)利人行使請求法院依照訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利的法定時間①勝訴權(quán)，即要求法律保護(hù)的權(quán)利②逾期則喪失勝訴權(quán)③仍然擁有實體權(quán)利二、訴訟時效的種類1.一般訴訟時效2.特殊訴訟時效3.最長權(quán)利保護(hù)期1.一般訴訟時效向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間一般為二年，法律另有規(guī)定的除外。2.特別訴訟時效針對一些特殊情況規(guī)定的訴訟時效期間為一年的訴訟時效下列民事法律關(guān)系實行特別訴訟時效：

①身體受到傷害要求賠償?shù)?；②出售質(zhì)量不合格的商品未聲明的；③延付或拒付租金的；④寄存財物被丟失或者損毀的。3.最長權(quán)利保護(hù)期在受害人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害的情況下，訴訟時效從其權(quán)利被侵害時開始計算，期間最長不超過20年。①針對那些不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害的權(quán)利人的。②有特殊情況的，人民法院可以延長訴訟時效。三、開始、中止、中斷1、訴訟時效從知道或應(yīng)該知道自己的權(quán)利被侵害時開始計算。2、時效期間最后6個月內(nèi)，因不可抗力或其他障礙不能行使請求權(quán)的，中止時效，原因消除后繼續(xù)計算。3、因①提起訴訟、②權(quán)利人主張權(quán)利、③義務(wù)人同意履行義務(wù)，時效中斷，開始重新計算第三章合同法合同法的原理合同的訂立合同的效力合同的履行合同的終止合同責(zé)任第一節(jié)合同的原理構(gòu)架合同的原理概念特征基本原則合同分類合同自由公平公正誠實信用鼓勵交易有名合同與無名合同諾成合同與實踐合同

格式合同與非格式合同要式合同與不要式合同平等主體設(shè)立、變更、終止權(quán)利義務(wù)合意一、合同的概念特征（一）合同的含義根據(jù)我國《合同法》第二條規(guī)定：合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。特征如下：合同是平等主體之間的民事法律關(guān)系合同是當(dāng)事人意思表示一致即合意的結(jié)果合同的目的是為了設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系二、合同的基本原則

合同的成立與效力都以當(dāng)事人的自由意志為基礎(chǔ)。（二）公平公正原則1、給付與對待給付之間的等值性2、風(fēng)險的合理分配（表見代理）3、其他合同負(fù)擔(dān)的合理配置（債務(wù)人的協(xié)助義務(wù)）（三）誠實信用原則1、當(dāng)事人行使合同權(quán)利應(yīng)遵循誠實信用原則；2、當(dāng)事人履行合同義務(wù)應(yīng)遵循誠實信用原則；3、排斥隱瞞事實、進(jìn)行誤導(dǎo)性陳述的行為。（四）鼓勵交易原則1、嚴(yán)格限制無效合同的范圍和種類；2、完善合同訂立制度，鼓勵人們進(jìn)行市場交易；3、在可撤銷合同制度中，倡導(dǎo)變更而非撤銷；4、嚴(yán)格限制合同解除的條件。三、合同的分類

（一）有名合同與無名合同合同法分則規(guī)定的15類合同即有名合同：1）買賣合同2）贈予合同3）借款合同4）租賃合同5）融資合同6）工程合同7）運(yùn)輸合同8）技術(shù)合同9）保管合同10）倉儲合同11）委托合同12）行紀(jì)合同13）居間合同14）供電、水、氣、熱合同15）承攬合同建設(shè)（二）諾成合同與實踐合同1、區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)：是否以標(biāo)的物的交付為合同的成立要件或者生效要件；1）諾成合同，又稱不要物合同，指只要行為人意思表示一致，就能成立的合同。2）實踐合同，又稱要物合同，指除意思表示一致外，還需要以物的交付為成立(生效)要件的合同。2、區(qū)分意義：不交付標(biāo)的物的責(zé)任（違約還是締約過失）主要的實踐合同：動產(chǎn)質(zhì)押、定金、借用、自然人借款、保管（三）格式合同與非格式合同區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)：以合同條款是否由當(dāng)事人共同協(xié)商確定為標(biāo)準(zhǔn)。1）免責(zé)條款有提示和說明義務(wù)，未提示說明的，該條款不生效。（《合同法》第35條）2）對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。（《合同法》第21條）3）提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

（《合同法》第40條53條）第二節(jié)合同的訂立一、合同訂立的程序

(一)要約要約是一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出較為確定的合同條件，希望對方當(dāng)事人接受的意思表示。（二）承諾承諾，又叫接盤，指受要約人向要約人作出的同意要約以成立合同的意思表示。《合同法》第25條規(guī)定：“承諾生效時合同成立?！倍?、合同的形式、內(nèi)容（一）合同的形式（二）合同的內(nèi)容1、我國《合同法》第12條的規(guī)定，合同的內(nèi)容，一般包括以下條款：當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所；標(biāo)的；數(shù)量；質(zhì)量；價款或者報酬；履行期限、地點(diǎn)和方式；違約責(zé)任；解決爭議的方法。第三節(jié)合同的效力一、合同的成立與生效（一）合同生效合同生效，指已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的法律拘束力。（二）合同的生效時間1、成立之日起生效；

2、特殊經(jīng)批準(zhǔn)或登記之日起生效：

二、合同的效力狀態(tài)有效合同無效合同可變更、可撤銷合同效力待定合同合同無效、被撤銷或不被追認(rèn)的法律后果（二）無效合同的范圍：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。（三）可變更、可撤銷合同可撤銷合同，又稱可變更可撤銷合同，指當(dāng)事人在訂立合同時意思表示不真實，法律允許撤銷權(quán)人行使撤銷權(quán)，從而使已經(jīng)生效的合同歸于消滅?？沙蜂N合同的范圍：一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害集體或第三人利益的合同；乘人之危而訂立的合同；重大誤解的合同；顯示公平的合同；（四）效力待定合同合同雖然已經(jīng)成立，但因其不完全符合有關(guān)生效要件的規(guī)定，因此其效力能否發(fā)生尚未確定，一般需經(jīng)有權(quán)人承認(rèn)才能生效。1、類型：限制民事行為能力人訂立的其依法不能獨(dú)立訂立的合同無權(quán)代理人訂立的合同無權(quán)處分人訂立的合同第四節(jié)合同的履行架構(gòu)一、合同履行的原則（一）全面履行原則《合同法》第60條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)?！保ǘ┱\信履行原則《合同法》第60條第2款：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！倍⒑贤谋Ｈㄒ唬┐粰?quán)債務(wù)人怠于行使其對第三人的債權(quán)而害及其債權(quán)人的債權(quán)時，債權(quán)人保全自己的債權(quán)，可以以自己的名義代位行使債務(wù)人對第三人的債權(quán)的權(quán)利。1、債權(quán)人代位權(quán)的成立要件

◆債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法；◆債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害；◆債務(wù)人的債權(quán)已到期；◆債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。（二）撤銷權(quán)債權(quán)人對于債務(wù)人所為的危害債權(quán)的行為，可請求法院予以撤銷的權(quán)利。1、成立要件◆債清償期已屆滿◆客觀上債務(wù)人有以下危害到債權(quán)的行為：（1）放棄到期債權(quán)；（2）無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)；（3）以明顯低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，且受讓人知道第五節(jié)合同權(quán)利義務(wù)的終止一、概述合同的終止，由于一定的法律事實，使合同所設(shè)定的權(quán)利義務(wù)在客觀上已經(jīng)不再存在◆合同權(quán)利義務(wù)終止的原因：1、清償——債務(wù)已經(jīng)按照約定履行；

2、解除；

3、抵銷；4、提存；5、免除；6、混同（債權(quán)債務(wù)同歸一人的事實行為）；7、其他◆合同終止后效力合同終止之后，當(dāng)事人仍因誠實信用原則履行通知、協(xié)助、保密等附隨義務(wù)。二、合同的解除在合同有效成立后，沒有履行或者沒有履行完畢之前，當(dāng)事人雙方通過協(xié)議或者一方行使解除權(quán)的方式，使合同關(guān)系提前消滅。（一）解除方式1、雙方協(xié)議解除合同：合同自由2、單方行使解除權(quán)：法定解除和約定解除（二）法定解除權(quán)的行使條件1、不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的2、債務(wù)人預(yù)期違約：履行期限屆滿前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表示不履行主要債務(wù)

3、當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行4、當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實現(xiàn)合同目的5、其他（三）解除權(quán)的行使1、解除意思應(yīng)當(dāng)通知另一方，到達(dá)時即生效2、對方有異議的，可請求法院或仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)3、需要辦理其它手續(xù)的，應(yīng)辦理（四）解除權(quán)的消滅（《合同法》95條）行使期限有法律規(guī)定或約定的，期限屆滿解除權(quán)消滅；沒有規(guī)定或沒有約定的，對方催告后合理期限內(nèi)未行使得，該權(quán)利消滅。（五）合同解除的法律效果（合同法第97條規(guī)定）1、尚未履行的，終止履行；2、已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。（六）合同解除的效力范圍權(quán)利義務(wù)終止后，不影響合同中結(jié)算和清理條款的效力。（五）合同解除的法律效果（合同法第97條規(guī)定）1、尚未履行的，終止履行；2、已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。（六）合同解除的效力范圍權(quán)利義務(wù)終止后，不影響合同中結(jié)算和清理條款的效力。第六節(jié)合同責(zé)任違約責(zé)任構(gòu)架（一）違約行為違約行為預(yù)期違約明示違約默認(rèn)違約實際違約不履行延遲履行不完全履行延遲給付延遲受領(lǐng)瑕疵履行部分履行瑕疵給付加害給付（二）違約責(zé)任體系救濟(jì)方式一、違約責(zé)任救濟(jì)方式1）繼續(xù)（強(qiáng)制）履行指違約方不履行合同義務(wù)時，由法院強(qiáng)制違約方強(qiáng)制履行合同債務(wù)的違約責(zé)任方式。特點(diǎn)如下：依守約方的請求啟動，法院或仲裁機(jī)構(gòu)不得依職權(quán)強(qiáng)制違約方強(qiáng)制履行?？陀^上違約方須能夠履行；經(jīng)濟(jì)上合理。[這一點(diǎn)由法院認(rèn)可]

強(qiáng)制履行可以與違約金、損害賠償和定金責(zé)任并用，但不能與解除合同的方式并用。2）損害賠償損害賠償，又稱賠償損失，指因債務(wù)人的違約行為給債權(quán)人造成損失時，債務(wù)人賠償債權(quán)人所受損失的責(zé)任損害賠償?shù)姆椒ǎ航疱X賠償，賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失。損害賠償金的分類（1）約定損害賠償金（2）法定損害賠償金：①懲罰性法定損害賠償金②補(bǔ)償性法定損害賠償金實際損失和間接損失◆實際損失：指因違約行為致債權(quán)人現(xiàn)有財產(chǎn)的減少。即債權(quán)人因信賴合同能夠履行，而為得到履行利益而支出的費(fèi)用或財產(chǎn)損失。即“信賴?yán)妗?，目的是?dāng)事人恢復(fù)到締約前經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，因此對其損失應(yīng)全額賠償；◆間接損失：指因違約行為致債權(quán)人應(yīng)增加而未增加的財產(chǎn)。即債權(quán)人在合同履行后本應(yīng)得到而未得到的利益，目的為了使當(dāng)事人達(dá)到合同履行后所應(yīng)達(dá)到的狀態(tài)，對其損失僅能合理賠償?！粢话惴ǘㄙr償范圍（《合同法》第113）損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失?！?/p>

3）違約金合同當(dāng)事人約定的或法律直接規(guī)定的，在一方當(dāng)事人不履行或不完全履行合同時向另一方當(dāng)事人支付一定數(shù)額的金錢或其他給付。其特點(diǎn)如下：違約金的客體是金錢。違約金須于違約時支付。違約金是債務(wù)人向債權(quán)人支付，但也不排除當(dāng)事人約定在一方違約時向第三人支付違約金，如約定向慈善機(jī)構(gòu)支付。違約金是承擔(dān)違約責(zé)任的一種形式。第四章?lián)７拔餀?quán)法在信貸業(yè)務(wù)中的運(yùn)用一、常用典型擔(dān)保品種法律要點(diǎn)介紹（一）常用典型擔(dān)保品種保證及保證制度抵押及抵押制度質(zhì)押及質(zhì)押制度留置定金（二）關(guān)于擔(dān)保法及其司法解釋中的保證及保證法律制度關(guān)于保證合同有效三要素：主體合格、締約意志自由真實、內(nèi)容和形式合法保證人的合格選擇自然人做保證人國家機(jī)關(guān)做保證人的禁止與例外公益事業(yè)單位、社會團(tuán)體做保證人的禁止企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)做保證人企業(yè)職能部門做保證人的禁止（一）關(guān)于保證及保證法律制度保證方式(保證期間與責(zé)任先后)一般責(zé)任保與連帶責(zé)任保證保證合同的成立、形式二、物權(quán)法中關(guān)于抵押及抵押法律制度抵押權(quán)的概念（一）概念抵押權(quán)是指債權(quán)人對于債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移占有而提供擔(dān)保的不動產(chǎn)或其他財產(chǎn)，在債權(quán)未受清償時得處分該財產(chǎn)并就其價金優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。（二）抵押權(quán)的特征1、抵押權(quán)的標(biāo)的物是主要是債務(wù)人或第三人提供擔(dān)保的不動產(chǎn)。注意在我國動產(chǎn)也可以用作抵押權(quán)。2、抵押權(quán)不移轉(zhuǎn)標(biāo)的物占有。3、抵押權(quán)原則上是意定擔(dān)保物權(quán)。三、區(qū)分合同生效與抵押權(quán)的設(shè)立。1、抵押合同抵押合同必須以書面要式行為訂立。注意所有的擔(dān)保合同要求書面要式。流質(zhì)禁止條款當(dāng)事人在訂立抵押合同時，不得在合同中約定在債務(wù)履行期滿低押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。注意流質(zhì)禁止條款也適用于質(zhì)押合同。2、登記(1)登記作為生效要件，不登記不生效①不動產(chǎn)②航空器、船舶、機(jī)動車輛③企業(yè)的機(jī)器設(shè)備及其他動產(chǎn)（2）登記作為對抗要件除上述所列之財產(chǎn)外，其他標(biāo)的物進(jìn)行抵押的是否登記當(dāng)事人自愿，不登記的不得對抗第三人。（3）登記具有絕對效力，登記的內(nèi)容與抵押合同的約定不一致的以登記為準(zhǔn)。（3）重復(fù)抵押明晰了優(yōu)先順位原則：《物權(quán)法》第１９９條規(guī)定，同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：（1）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（2）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（3）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。

第五章

預(yù)防金融犯罪一、破壞銀行管理罪1、非法吸收公眾存款罪非法吸收公眾存款罪，是指非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。主要包括違反金融法律、法規(guī)，采用不正當(dāng)手段如擅自提高利率等，辦理吸收公眾存款業(yè)務(wù)，以及以投資、集資、聯(lián)營、資金互助等名義間接非法經(jīng)營吸收公眾存款業(yè)務(wù)。2、違法發(fā)放貸款罪違法發(fā)放貸款罪，是指金融部門或者銀行工作人員違法法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。3、吸收客戶資金不入賬罪吸收客戶資金不入賬罪，是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員，以牟利為目的，采取吸收客戶資金不入賬的方式，將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。4、偽造、變造金融票據(jù)罪偽造、變造金融票據(jù)罪，是指偽造、變造匯票、本票、支票、委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單、信用證或者附隨的單據(jù)、文件，以及偽造信用卡等金融票證的行為。5、非法出具金融票證罪非法出具金融票證罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員，違反規(guī)定為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的行為。6、對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中，對違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證，造成重大損失的行為。7、洗錢罪洗錢罪，是指明知是毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、貪污賄賂罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪等的違法所得及其收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，通過存入金融機(jī)構(gòu)、投資或者上市流通等手段使非法所得收入合法化的行為。二、金融職務(wù)犯罪1、職務(wù)侵占罪職務(wù)侵占罪，是指公司、企業(yè)或者其他單位的人員，利用職務(wù)上的便利，將本單位財物非法占為己有，數(shù)額較大的行為。2、挪用資金罪挪用資金罪，是指公司、企業(yè)或者其他單位的人員，利用職務(wù)上的便利，挪用本單位資金歸個人使用或者借貸給他人，數(shù)額較大、超過3個月未還，或者雖未超過3個月，但數(shù)額較大、進(jìn)行營利活動的，或者進(jìn)行非法活動的行為。3、非國家工作人員受賄罪非國家工作人員受賄罪，是指公司、企業(yè)或者其他單位的工作人員利用職務(wù)上的便利，索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人謀取利益，數(shù)額較大的行為。

謝謝！歡迎探討兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時間超過8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機(jī)械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學(xué)刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機(jī)械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無髓神經(jīng)纖維通過釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達(dá)84~98%三.慢性咳嗽的常見病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見原因常見的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細(xì)胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴(kuò)張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴(kuò)張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%無氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無喘息發(fā)作對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴(kuò)張藥無效3.嗜酸細(xì)胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張試驗支氣管激發(fā)試驗3％NaCl霧化吸入誘導(dǎo)咳嗽痰液咳出或吸出處理后計數(shù)嗜酸細(xì)胞數(shù)痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%誘導(dǎo)痰嗜酸細(xì)胞計數(shù)RSV毛細(xì)支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導(dǎo)致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導(dǎo)RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對于早產(chǎn)兒、小于3個月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時間較長部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導(dǎo)致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過敏性鼻炎常年性非過敏性鼻炎血管運(yùn)動性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動作有咽后壁分泌物流動感咽后壁可見粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時的嗆咳部分見于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會加重癥狀進(jìn)食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學(xué)<五>慢性或反復(fù)呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運(yùn)動障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測定：明確胃食道返流支氣管擴(kuò)張或激發(fā)試驗：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導(dǎo)痰液試驗：明確嗜酸細(xì)胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見慢性咳嗽的處理方法過敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過敏原/刺激物血管運(yùn)動性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血劑(A/D)的經(jīng)驗性治療沒有效果,下一步應(yīng)進(jìn)行鼻竇的影像學(xué)檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對支氣管擴(kuò)張藥物無效嗜酸細(xì)胞性支氣管炎避免反復(fù)呼吸道感染

受體激動劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強(qiáng)喂養(yǎng)指導(dǎo)稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機(jī)體免疫狀態(tài)4.加強(qiáng)營養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡單到復(fù)雜。先檢查常見病，后少見病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進(jìn)行。如前者條件不具備時，根據(jù)臨床特征進(jìn)行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無效時再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過病史詢問縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進(jìn)一步檢查。

4．胸片無明顯病變者，如被動吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周。咳嗽仍未緩解或無上述誘發(fā)因素，則進(jìn)入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗陰性，進(jìn)行誘導(dǎo)痰檢查

6．懷疑呼吸道過敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血劑。對變應(yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時進(jìn)行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進(jìn)行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴(kuò)張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復(fù)發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項檢查和針對性治療均無效時，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點(diǎn)：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點(diǎn)書法大家啟功自傳賞析中學(xué)生，副教授。博不精，專不透。名雖揚(yáng)，實不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計平生，謚曰陋。身與名，一起臭?！举p析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實性和生動性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語言藝術(shù)和修辭手法。2.在實際考查中，對傳記中段落作用、細(xì)節(jié)描寫、人物陪襯以及環(huán)境描寫設(shè)題較多，對于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復(fù)習(xí)時要善于借鑒小說和散文的知識和經(jīng)驗，同時抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語言特征來解答問題。傳記的文體特點(diǎn)是真實性和文學(xué)性。其中，真實性是傳記的第一特征，寫作時不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的歷史記錄，它具有文學(xué)性，它通過作者的選擇、剪輯、組接，傾注了愛憎的情感；它需要用藝術(shù)的手法加以表現(xiàn)，以達(dá)到傳神的目的?？键c(diǎn)一分析文體特征從哪些方面分析傳記的文體特征？一、選材方面1.人物的時代性和代表性。傳記里的人物都是某時代某領(lǐng)域較

突出的人物。2.選材的真實性和典型性。傳記的材料比較翔實，作者從傳主

的繁雜經(jīng)歷中選取典型的事例，來表現(xiàn)傳主的人格特點(diǎn)，有

較強(qiáng)的說服力。3.傳記的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能構(gòu)建]二、組材方面1.從時序角度思考。通過抓時間詞語，可以迅速理清文章脈絡(luò)，

把握人物的生活經(jīng)歷及思想演變過程。2.從詳略方面思考。組材是與主題密切相關(guān)的。對中心有用的，

與主題特別密切的材料，是主要內(nèi)容，則需濃墨重彩地渲染，

要詳細(xì)寫；與主題關(guān)系不很密切的材料，是次要內(nèi)容，則輕

描淡寫，甚至一筆帶過。三、句段作用和標(biāo)題效果類別作用或效果開頭段內(nèi)容：開篇點(diǎn)題，渲染氣氛，奠定基調(diào)，表明情感。結(jié)構(gòu)：總領(lǐng)下文，統(tǒng)攝全篇；與下文某處文字呼應(yīng)，為下文做鋪墊或埋下伏筆；與結(jié)尾呼應(yīng)。中間段內(nèi)容：如果比較短，它的作用一般是總結(jié)上文，照應(yīng)下文；如果比較長，它的作用一般是擴(kuò)展思路，豐富內(nèi)涵，具體展示，深化主題。結(jié)構(gòu)：過渡，承上啟下，為下文埋下伏筆、鋪墊蓄勢。結(jié)尾段內(nèi)容：點(diǎn)明中心，深化主題，畫龍點(diǎn)睛，升華感情、卒章顯志，啟發(fā)思考。結(jié)構(gòu)：照應(yīng)開頭；呼應(yīng)前文；使結(jié)構(gòu)首尾圓合。標(biāo)題①突出了敘述評議的對象。②設(shè)置懸念，激發(fā)讀者的閱讀興趣。③表現(xiàn)了傳主的精神或品質(zhì)。④點(diǎn)明了主旨，表達(dá)了作者的情感。⑤運(yùn)用修辭，使文章內(nèi)涵豐富，意蘊(yùn)深刻，增加了文章的厚度與深度。四、語言特色角度分析鑒賞傳記的類別自傳采用第一人稱，語言或幽默調(diào)侃或自然親切；他傳采用第三人稱，語言或樸實自然或文采斐然。語意和句式句子中的關(guān)鍵詞所包含的情感、態(tài)度等，整句與散句、推測與肯定、議論與抒情、祈使與反問等特殊句式，往往有著不同一般的表現(xiàn)力。這些都是分析語言的切入點(diǎn)。修辭的角度修辭一般是用來加強(qiáng)語言的表現(xiàn)力的。抓住修辭特點(diǎn)，就能從語言的表達(dá)效果上加以體味。語言風(fēng)格含蓄與明快、文雅與通俗、生動與樸實、富麗與素淡、簡潔與繁復(fù)等。1.(2015·新課標(biāo)全國卷Ⅰ)閱讀下面的文字，完成后面的題目。[即學(xué)即練]朱東潤自傳1896年我出生在江蘇泰興一個失業(yè)店員的家庭，早年生活艱苦，所受的教育也存在著一定的波折。21歲我到梧州擔(dān)任廣西第二中學(xué)的外語教師，23歲調(diào)任南通師范學(xué)校教師。1929年4月間，我到武漢大學(xué)擔(dān)任外語講師，從此我就成為大學(xué)教師。那時武漢大學(xué)的文學(xué)院長是聞一多教授，他看到中文系的教師實在太復(fù)雜，總想來一些變動。用近年的說法，這叫作摻沙子。我的命運(yùn)是作為沙子而到中文系開課的。大約是1939年吧，一所內(nèi)遷的大學(xué)的中文系在學(xué)年開始，出現(xiàn)了傳記研究這一個課，其下注明本年開韓柳文。傳記文學(xué)也好，韓柳文學(xué)也不妨，但是怎么會在傳記研究這個總題下面開韓柳文呢？在當(dāng)時的大學(xué)里，出現(xiàn)的怪事不少，可是這一項多少和我的興趣有關(guān)，這就決定了我對于傳記文學(xué)獻(xiàn)身的意圖?！端膸烊珪偰俊酚袀饔涱悾赋觥蛾套哟呵铩窞閭髦?，《孔子三朝記》為記之祖，這是三百年前的看法，現(xiàn)在用不上了。有人說《史記》《漢書》為傳記之祖，這個也用不上。《史》《漢》有互見法，對于一個人的評價，常常需要通讀全書多卷，才能得其大略?？墒窃趥饔浳膶W(xué)里，一個傳主只有一本書，必須在這本書里把對他的評價全部交代。是不是古人所作的傳、行狀、神道碑這一類的作品對于近代傳記文學(xué)的寫作有什么幫助呢？也不盡然。古代文人的這類作品，主要是對于死者的歌頌，對于近代傳記文學(xué)是沒有什么用處的。這些作品，畢竟不是傳記文學(xué)。除了史家和文人的作品以外，是不是還有值得提出的呢？有的，這便是所謂別傳。別傳的名稱，可能不是作者的自稱而是后人認(rèn)為有別于正史，因此稱為“別傳”。有些簡單一些，也可稱為傳敘。這類作品寫得都很生動，沒有那些阿諛奉承之辭，而且是信筆直書，對于傳主的錯誤和缺陷，都是全部奉陳。是不是可以從國外吸收傳記文學(xué)的寫作方法呢？當(dāng)然可以，而且有此必要。但是不能沒有一個抉擇。羅馬時代的勃路塔克是最好的了，但是他的時代和我們相去太遠(yuǎn)，而且他的那部大作，所著重的是相互比較而很少對于傳主的刻畫，因此我們只能看到一個大略而看不到入情入理的細(xì)致的分析。英國的《約翰遜博士傳》是傳記文學(xué)中的不朽名作，英國人把它推重到極高的地位。這部書的細(xì)致是到了一個登峰造極的地位，但是的確也難免有些瑣碎。而且由于約翰遜并不處于當(dāng)時的政治中心，其人也并不能代表英國的一般人物，所以這部作品不是我們必須模仿的范本。是不是我國已經(jīng)翻譯過來的《維多利亞女王傳》可以作為范本呢？應(yīng)當(dāng)說是可以，由于作者著墨無多，處處顯得“頰上三毫”的風(fēng)神?？墒侵袊娜讼鄠鞯淖龇?，正是走的一樣的道路，所以無論近代人怎么推崇這部作品，總還不免令人有“穿新鞋走老路”的戒心。國內(nèi)外的作品讀過一些，也讀過法國評論家莫洛亞的傳記文學(xué)理論，是不是對于傳記文學(xué)就算有些認(rèn)識呢？不算，在自己沒有動手創(chuàng)作之前，就不能算是認(rèn)識。這時是1940年左右，中國正在艱苦抗戰(zhàn)，我只身獨(dú)處，住在四川樂山的郊區(qū)，每周得進(jìn)城到學(xué)校上課，生活也很艱苦。家鄉(xiāng)已經(jīng)陷落了，妻室兒女，一家八口，正在死亡線上掙扎。我決心把研讀的各種傳記作為范本，自己也寫出一本來。我寫誰呢？我考慮了好久，最后決定寫明代的張居正。第一，因為他能把一個充滿內(nèi)憂外患的國家拯救出來，為垂亡的明王朝延長了七十年的壽命。第二，因為他不顧個人的安危和世人的唾罵，終于完成歷史賦予他的使命。他不是沒有缺點(diǎn)的，但是無論他有多大的缺點(diǎn)，他是唯一能夠拯救那個時代的人物。(有刪改)【相關(guān)鏈接】①自傳和傳人，本是性質(zhì)類似的著述，除了因為作者立場的不同，因而有必要的區(qū)別以外，原來沒有很大的差異。但是在西洋文學(xué)里，常會發(fā)生分類的麻煩。我們則傳敘二字連用指明同類的文學(xué)。同時因為古代的用法，傳人曰傳，自敘曰敘，這種分別的觀念，是一種原有的觀念，所以傳敘文學(xué)，包括敘、傳在內(nèi)，絲毫不感覺牽強(qiáng)。(朱東潤《關(guān)于傳敘文學(xué)的幾個名詞》)②朱先生確是有儒家風(fēng)度的學(xué)者，一身正氣，因此他所選擇的傳主對象，差不多都是關(guān)心國計民生的有為之士。他強(qiáng)調(diào)關(guān)切現(xiàn)實，拯救危亡，尊崇氣節(jié)與品格。這都是可以理解的。(傅璇琮《理性的思索和情感的傾注——讀朱東潤先生史傳文學(xué)隨想》)★作為帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，本文有什么特點(diǎn)？請簡要回答。答：________________________________________________解析本題考查分析文本的文體基本特征和語言特色。解答時，要在閱讀的基礎(chǔ)上，了解文章的文體特征、內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)、內(nèi)容表達(dá)的特征。本文作為一篇帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，突出特點(diǎn)之一就是偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，介紹了自己的傳記文學(xué)觀及其形成過程。文章的開頭與結(jié)尾，將自己的生平與學(xué)術(shù)結(jié)合起來，尤其是為張居正寫傳原因的解說，結(jié)合當(dāng)時的社會背景和自己家庭的情況，更是呈現(xiàn)出學(xué)術(shù)背后的家國情懷。在行文方面，語言平易自然，穿插“怎么會在傳記研究這個總題下面開韓柳文呢？”“我寫誰呢？”等口語，語言平白如話，就像面對面閑談一樣。答案①偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，主要寫自己的傳記文學(xué)觀及其形成過程；②寫生平與寫學(xué)術(shù)二者交融，呈現(xiàn)學(xué)術(shù)背后的家國情懷；③行文平易自然，穿插使用口語，就像和老朋友閑談一樣。1.一般和具體結(jié)合我們在對文本的一般性特征進(jìn)行分析的同時，也應(yīng)該注意到富有個性的“具體”的特征。[思維建模]分析文體特征2要領(lǐng)2.注意效果解讀

分析文體特征時，不能僅僅停留在辨別認(rèn)知的層面上，而必須懂得去對它們做“效果”分析。對“效果”的分析不外乎從這樣的兩個方面去考慮：一是從表達(dá)者的表達(dá)這個方面去考慮，看他采用這樣的方式會給他的表達(dá)帶來怎樣的好處；二是從閱讀者這個方面考慮，看他這樣做可以對讀者的閱讀產(chǎn)生什么樣的積極的效果。分析傳記的文體特征?咀嚼經(jīng)典高考題目提升審題答題技能高考曾經(jīng)這樣考品答案，悟技巧，不丟分1.(2014·遼寧卷)本文第一自然段有何作用？請簡要分析。(6分)(《侯仁之：城市的知音》)①交代侯仁之選擇歷史專業(yè)的原因；②寫出了侯仁之對國家民族命運(yùn)的關(guān)注，使傳主形象更加豐滿；③體現(xiàn)了傳記的真實性；④為下文介紹侯仁之的學(xué)術(shù)