電子商務的支付系統(tǒng)介紹

第4章電子商務支付系統(tǒng)電子商務的支付系統(tǒng)介紹第1頁4.1支付活動及其發(fā)展4.2電子商務支付系統(tǒng)概述4.3電子支付工具電子商務的支付系統(tǒng)介紹第2頁4.1支付活動及其發(fā)展普通將支付定義為，為了清償商品交換和勞務活動引發(fā)債權債務關系，由銀行所提供金融服務業(yè)務。支付活動根源于交換主體之間經(jīng)濟交換活動，但因為銀行信用中介結果，演化為銀行與客戶之間、客戶開戶行之間資金收付關系；而銀行之間資金收付交易，又必須經(jīng)過中央銀行資金清算，才能最終完成全過程。4.1.1支付活動電子商務的支付系統(tǒng)介紹第3頁當前慣用支付伎倆主要有：1．現(xiàn)金支付2．經(jīng)過銀行支付

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第4頁貿易雙方在同一銀行都有賬號。支付者可提供一張支票，向銀行說明接收者及要支付款額。接收者可持支票直接去銀行兌換現(xiàn)金，或者把支票交給銀行，由銀行直接把要支付款額從支付者賬號轉到接收者賬號上。

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第5頁支票支付(2)郵政匯兌支付

(3)自動清算所ACH(4)電子資金匯兌

貿易雙方賬號在不一樣銀行時支付方式有：電子商務的支付系統(tǒng)介紹第6頁3．使用信用卡支付(1)貸記卡(2)借記卡

(3)收費卡

(4)旅行娛樂卡

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第7頁4.1.2電子商務與電子支付在線電子支付是電子商務關鍵步驟，也是電子商務得以順利發(fā)展基礎條件。

所謂電子支付，是指進行電子商務交易當事人，包含消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付伎倆經(jīng)過網(wǎng)絡進行貨幣支付或資金流轉。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第8頁電子支付含有以下特征:(1)電子支付是在開放網(wǎng)絡系統(tǒng)中以先進數(shù)字流轉技術來完成信息傳輸，采取數(shù)字化方式進行款項支付。(2)電子支付工作環(huán)境是基于一個開放系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng)中)。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第9頁(3)電子支付對軟、硬件設施有很高要求。(4)電子支付含有方便、快捷、高效、經(jīng)濟優(yōu)勢，交易方只要擁有一臺上網(wǎng)PC機，便可足不出戶。(5)因為電子支付工具、支付過程含有沒有形化特征。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第10頁4.2電子商務支付系統(tǒng)概述4.2.1電子商務支付系統(tǒng)組成電子商務支付系統(tǒng)是電子商務系統(tǒng)主要組成部分，它指是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子伎倆交換商品或服務，即把新型支付伎倆包含電子現(xiàn)金(E-CASH)、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡（SMARTCARD）等支付信息經(jīng)過網(wǎng)絡安全傳送到銀行或對應處理機構，來實現(xiàn)電子支付；是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在金融體系為一體綜合大系統(tǒng)。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第11頁電子商務支付系統(tǒng)基本組成如圖4-1所表示。圖4-1

電子商務支付體系基本組成

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第12頁4.2.2電子商務支付系統(tǒng)功效一個支付系統(tǒng)而言（可能專門針對一個支付方式，也可能兼容幾個支付方式），它應有以下功效：

(1)使用數(shù)字署名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方認證。

(2)使用加密技術對業(yè)務進行加密。

(3)使用消息摘要算法以確認業(yè)務完整性。

(4)當交易雙方出現(xiàn)糾紛時，確保對業(yè)務不可否定性。

(5)能夠處理貿易業(yè)務多邊支付問題。

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第13頁4.2.3電子交易模型電子交易模型有以下五種：1．支付系統(tǒng)無安全辦法模型(1)流程：(2)特點：①風險由商家負擔。②商家完全掌握用戶信用卡信息。③信用卡信息傳遞無安全保障。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第14頁2．經(jīng)過第三方經(jīng)紀人支付模型(1)流程：(2)特點：①用戶賬戶開設不經(jīng)過網(wǎng)絡。②信用卡信息不在開放網(wǎng)絡上傳送。③經(jīng)過電子函件來確認用戶身份。④商家自由度大，風險小。⑤支付是經(jīng)過雙方都信任第三方（經(jīng)紀人）完成。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第15頁3．電子現(xiàn)金支付模型這種模式適合用于小額交易。(1)流程：(2)特點：①銀行和商家之間應有協(xié)議和授權關系。②用戶、商家和電子現(xiàn)金發(fā)行都需要使用電子現(xiàn)金軟件。③適合用于小額交易。④身份驗證是由電子現(xiàn)金本身完成。

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第16頁⑤電子現(xiàn)金發(fā)行銀行負責用戶和商家之間實際資金轉移。⑥電子現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣，能夠存、取和轉讓。(3)使用情況：電子商務的支付系統(tǒng)介紹第17頁4．簡單加密支付系統(tǒng)模型這種方式不適合用于小額交易。(1)特點為：①信用卡等關鍵信息需要加密。②使用對稱或非對稱加密技術。③可能要啟用身份認證系統(tǒng)。④以數(shù)字署名確認信息真實性。⑤需要業(yè)務服務器和服務軟件支持。(2)使用情況：電子商務的支付系統(tǒng)介紹第18頁5．SET（SecurityElectronicTransaction）安全電子交易模型(1)使用技術：(2)使用情況：電子商務的支付系統(tǒng)介紹第19頁4.3電子支付工具將電子支付系統(tǒng)分為以下三大類:(1)數(shù)字化電子現(xiàn)金系統(tǒng)（Mondex\NetCash\Digicash）；(2)電子信用卡系統(tǒng)(CyberCash\FirstVirtualHolding)；(3)電子資金傳輸/電子支票系統(tǒng)(E-check\NetBill\Netcheck)。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第20頁4.3.1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在電子貨幣，其發(fā)行方式包含存放性質預付卡和純電子形式用戶號碼數(shù)據(jù)文件等，使用靈活簡便，無需直接與銀行連接便可使用。

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第21頁電子現(xiàn)金特征電子現(xiàn)金應該含有以下一些性質：(1)獨立性(2)不可重復使用(3)匿名性(4)可傳遞性(5)可分性(6)安全存放電子商務的支付系統(tǒng)介紹第22頁

電子現(xiàn)金運作方式電子現(xiàn)金支付過程能夠分為以下四個步驟：(1)客戶在有電子現(xiàn)金業(yè)務銀行開立電子現(xiàn)金賬號，并預先存入現(xiàn)金，購置電子現(xiàn)金證書，這些電子現(xiàn)金就有了能夠在商業(yè)領域進行流通價值。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第23頁(2)客戶使用電子現(xiàn)金終端軟件從電子銀行下載不超出100美元電子現(xiàn)金到自己計算機硬盤上備用。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第24頁(3)用戶與同意使用電子現(xiàn)金商家洽談，簽署訂貨協(xié)議，使用電子現(xiàn)金支付所購商品費用。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第25頁(4)接收電子現(xiàn)金商家與授權電子現(xiàn)金銀行進行結賬，銀行將用戶購置商品錢支付給商家。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第26頁4.3.2電子信用卡/電子錢包信用卡就是一個常見銀行卡。電子信用卡支付系統(tǒng)特點是：（1）每張卡對應著一個賬戶，資金支付最終是經(jīng)過轉賬實現(xiàn)；（2）屬于“延遲付款”一類，與電子轉賬有實質上不一樣。電子信用卡支付系統(tǒng)需采取在線操作，能夠透支。表4-1介紹兩種著名廠商電子錢包軟件及其功效：

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第27頁表4-1 兩種電子錢包軟件及其功效比較

MicrosoftWalletGlobalSetWallet參考網(wǎng)站/cn//運作方式以ActiveX組件方式安裝在客戶端計算機上，用瀏覽器觀看Wallet分為兩個組件，一個是地址信息管理組件，可讓客戶填寫姓名及送貨地址等信息；一個是付款信息管理組件，可填寫相關付款數(shù)據(jù)并以加密方式傳送到商店端以Plug-in形式裝在瀏覽器上

系統(tǒng)功效-支持SET交易-Wallet3.0以上版本可支持SSL-支持其它付款方式，如電子現(xiàn)金、電子支票等-功效按需要可再擴充-符合SET規(guī)格-可管理數(shù)個使用者賬號與各種信用卡-保留并跟蹤全部交易統(tǒng)計-數(shù)字證書管理，包含網(wǎng)上申請、狀態(tài)查詢系統(tǒng)需求-InternetExplorer3.02以上版本forWindows-Netscape3.0以上版本forWindows-InternetExplorer3.02-Netscape4.0

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第28頁利用電子錢包在網(wǎng)上購物，通常包含以下步驟：(1)用戶和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子錢包支付。(2)用戶選定用電子錢包付款并將電子錢包裝入系統(tǒng)，輸入保密口令并進行付款。(3)電子商務服務器進行正當性確認后，在信用卡企業(yè)和商業(yè)銀行之間進行應收款項和賬務往來電子數(shù)據(jù)交換和結算處理。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第29頁(4)經(jīng)商業(yè)銀行證實電子錢包付款有效并授權后，商店發(fā)貨并將電子收據(jù)發(fā)給用戶；與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發(fā)生往來財務數(shù)據(jù)。(5)商店按照料客提供電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點交到用戶或其指定人手中。電子商務的支付系統(tǒng)介紹第30頁4.3.3電子支票電子資金傳輸就是電子支票系統(tǒng)，電子支票系統(tǒng)特點是支付過程中操作直接針對賬戶，對賬戶處理即意味著支付進行，是一個“即時付款”支付方法。

電子商務的支付系統(tǒng)介紹第31頁電子支票優(yōu)點電子支票含有以下優(yōu)點:①

電子支票與傳統(tǒng)支票十分相同，客戶無須