保險(xiǎn)合同的效力合同條款及形式

保險(xiǎn)合同的效力一、保險(xiǎn)合同的生效1、生效概念：保險(xiǎn)合同對(duì)各方當(dāng)事人具有法律約束力2、合同的成立與生效的區(qū)別：1）成立是生效的前提；2）兩者的要件不同，合同是否成立標(biāo)準(zhǔn)是看意思是否達(dá)成一致，生效要件則需要主體合格、意思表示真實(shí)、內(nèi)容合法；3）體現(xiàn)了不同的原則，合同成立體現(xiàn)意思自治原則，生效則看合意是否符合法律規(guī)定；4）二者解決的問(wèn)題不同，成立是判斷合同是否存在，生效是判斷已經(jīng)存在的合同是否符合法律肯定的評(píng)價(jià)3、保險(xiǎn)合同的生效要件一般合同生效的法律條件：1）當(dāng)事人應(yīng)具有法定的締約資格；2）雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)；3）不得違反法律和社會(huì)公共利益；4）訂立保險(xiǎn)合同所采取的形式應(yīng)當(dāng)符合法律的強(qiáng)制性規(guī)定和保險(xiǎn)業(yè)規(guī)則保險(xiǎn)合同的生效要件：1）主體合格：投保人和保險(xiǎn)人必須具有相應(yīng)的民事行為能力保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須是由依照保險(xiǎn)法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2）意思表示真實(shí)：受欺詐、脅迫、惡意串通、乘人之危、重大誤解訂立的合同無(wú)效或可變更可撤銷3）內(nèi)容合法：不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，有關(guān)保險(xiǎn)利益、超額保險(xiǎn)以及死亡保險(xiǎn)的強(qiáng)制性規(guī)定，不得違反社會(huì)公共秩序和善良風(fēng)俗，否則合同無(wú)效4、保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間1）一般原則：依法成立的保險(xiǎn)合同，成立時(shí)生效（同時(shí)滿足合同的成立和生效要件又沒(méi)有就合同的效力約定附條件或附期限的合同）保險(xiǎn)法13條：依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限2）附生效條件的保險(xiǎn)合同，條件成就時(shí)生效。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以約定合同生效的條件，合同何種情況下生效由當(dāng)事人意思自治決定3）附生效期限的保險(xiǎn)合同，于生效期限界至?xí)r生效，界至前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，由于合同未生效，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任人身保險(xiǎn)合同中的“零時(shí)起保”制，實(shí)際是為人身保險(xiǎn)合同的生效附:A期限？B附條件？C附期限和條件？D附條件和期限？（附期限)二、保險(xiǎn)合同的無(wú)效（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效與相關(guān)概念的區(qū)別保險(xiǎn)合同業(yè)已成立但缺乏法律規(guī)定的生效要件，部分或全部自始不發(fā)生法律效力。特點(diǎn)：1）違法性，違反保險(xiǎn)法或其他法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定；2）自始確定不具有法律效力，以后也不得轉(zhuǎn)為有效合同；3）不得履行1、保險(xiǎn)合同無(wú)效與不成立的區(qū)別：1）不成立是指當(dāng)事人之間未就主要條款達(dá)成合意；無(wú)效則是當(dāng)事人已經(jīng)簽訂了合同，但合同違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。2）無(wú)效合同無(wú)需經(jīng)當(dāng)事人主張，法院可以主動(dòng)審查合同的效力；未成立的合同由當(dāng)事人主張，法院不必主動(dòng)審查。3）法律后果不同，合同不成立帶來(lái)的只是民事責(zé)任，合同無(wú)效不僅產(chǎn)生民事責(zé)任還會(huì)引起行政或刑事責(zé)任。4）是否可以履行予以補(bǔ)救，當(dāng)事人沒(méi)有就合同主要條款達(dá)成合意，但一方自愿做出履行，另一方接受的，可以認(rèn)為合同已經(jīng)成立；無(wú)效合同不能因?yàn)楫?dāng)事人實(shí)際履行而成為有效合同2、保險(xiǎn)合同無(wú)效與保險(xiǎn)合同的解除：都使合同失去法律約束力1)無(wú)效合同違反法律生效要件，效力從未在當(dāng)事人之間發(fā)生；解除針對(duì)的是已經(jīng)生效的合同使其效力提前結(jié)束；2）無(wú)效的確認(rèn)權(quán)在法院或仲裁機(jī)構(gòu)，解除權(quán)按法律規(guī)定或當(dāng)事人的約定，由權(quán)利人自己行使。3）合同無(wú)效應(yīng)追繳當(dāng)事人所獲得的財(cái)產(chǎn)，而解除則不存在追繳財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題3、無(wú)效和可撤銷的保險(xiǎn)合同：都因被確認(rèn)無(wú)效或被撤銷而是合同自始不發(fā)生效力1）可撤銷的合同主要涉及意思表示不真實(shí)的問(wèn)題；無(wú)效合同涉及的是違反法律的禁止性規(guī)定或社會(huì)公共利益的問(wèn)題。2）可撤銷合同的撤銷的權(quán)利由當(dāng)事人決定是否行使；無(wú)效合同不能由當(dāng)事人選擇，即使當(dāng)事人不主張合同無(wú)效，法院或仲裁機(jī)構(gòu)也應(yīng)主動(dòng)宣告其無(wú)效。3）效力狀態(tài)不同，可撤銷合同撤銷前是有效的，權(quán)利人選擇行使撤銷權(quán)，則使其歸于無(wú)效，不行使撤銷權(quán)則一直有效；無(wú)效合同自始不發(fā)生效力。4）合同的撤銷權(quán)必須在一年內(nèi)行使，過(guò)期則喪失撤銷權(quán)，合同即為有效（二）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因1、合同法52條規(guī)定的無(wú)效合同：1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益的；2）惡意串通，損害國(guó)家、集體或第三人利益的；3）以合法形式掩蓋非法目的的；4）損害社會(huì)公共利益的；5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定2、保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因：1）危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)合同無(wú)效：無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)2)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同3）超額保險(xiǎn)合同部分或全部無(wú)效：我國(guó)保險(xiǎn)法56條“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”4）惡意重復(fù)保險(xiǎn)合同無(wú)效：保險(xiǎn)法56條“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人”5）死亡保險(xiǎn)合同不滿足法定條件時(shí)無(wú)效(未滿足下列兩個(gè)條件之一都是無(wú)效合同）死亡保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人因而承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)的保險(xiǎn)合同a對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行限制，不得為無(wú)民事行為能力人。保險(xiǎn)法33條“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定的限制，但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額”。b上述合同還須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意和認(rèn)可人身保險(xiǎn)合同特殊生效要件：1、導(dǎo)致合同全部無(wú)效的情況有：訂立合同時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額2、導(dǎo)致合同部分無(wú)效的情況：保險(xiǎn)人未對(duì)免除自己責(zé)任的條款明確說(shuō)明的該條款無(wú)效；格式條款中免除自己義務(wù)或加重的對(duì)方責(zé)任，或排除出對(duì)方依法享有的權(quán)利的條款無(wú)效例：人身保險(xiǎn)合同中約定“自本合同成立，本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)起本合同生效。”某人于1月31日向該保險(xiǎn)公司提交投保單，2月1日，賈某通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳交付保險(xiǎn)費(fèi)，2月2日，該公司同意承保，2月5日，該公司向賈某簽發(fā)保險(xiǎn)單，問(wèn)：合同成立的時(shí)間？(2月2日)生效的時(shí)間？（2月5日)若合同中約定“自本合同成立，本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起本合同生效?！眲t上述合同生效的時(shí)間是何時(shí)?（2月6日)重大疾病保險(xiǎn)合同中約定“被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起180日后首次罹患重大疾病，本公司承擔(dān)保給付重大疾病保險(xiǎn)金的責(zé)任。”該合同該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間?(合同生效之日起180日后)若保險(xiǎn)合同存在如下格式條款“本公司不對(duì)本合同的任何內(nèi)容進(jìn)行提示和說(shuō)明，投保人也不得以此為由追究本公司的任何責(zé)任”。哪個(gè)選項(xiàng)正確？A該條款無(wú)效;B保險(xiǎn)合同無(wú)效;C屬于當(dāng)事人雙方的一致意思，該條款有效;D屬于當(dāng)事人雙方的一致意思，該合同的所有條款均有效(該條款無(wú)效)下列做法符合保險(xiǎn)合同生效要件的是：A保險(xiǎn)公司為故意犯罪導(dǎo)致的人身傷害提供保障;B被保險(xiǎn)人口頭同意投保人為其投保含死亡責(zé)任的保險(xiǎn);C航空公司強(qiáng)制要求乘客購(gòu)買航空意外險(xiǎn);D保險(xiǎn)公司與對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的人簽訂保險(xiǎn)合同（被保險(xiǎn)人口頭同意投保人為其投保含死亡責(zé)任的保險(xiǎn))甲以丈夫乙為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，指定女兒丙為身故受益人。甲在投保過(guò)程中需要獲得乙同意的是：A投保;B死亡保險(xiǎn)金額和指定受益人為丙;C指定受益人為丙;D投保，死亡保險(xiǎn)金額，指定受益人為丙（投保，死亡保險(xiǎn)金額，指定受益人為丙)甲以妻子乙為被保險(xiǎn)人投保某兩全保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金為20萬(wàn)元，滿期生存保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元。合同未指定受益人。投保過(guò)程乙完全不知情。若乙在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付多少萬(wàn)元？A20;B10;C5;D0（D）假設(shè)在保險(xiǎn)期間結(jié)束時(shí)乙仍然生存，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付多少萬(wàn)元？A0;B10C5;D20（10）許某的母親是一個(gè)喪失正常人理智的人，那么，許某能否為他的母親投保人身保險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)公司能否接受許某的投保？依據(jù)何在？3、保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果1）返還財(cái)產(chǎn)2）賠償損失3）收歸國(guó)家所有，或返還集體、第三人2010年5月，甲與保險(xiǎn)公司簽訂終身壽險(xiǎn)合同。2011年8月保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)甲對(duì)被保險(xiǎn)人乙并不具有保險(xiǎn)利益，則應(yīng)該采取的措施是：A繼續(xù)收取甲交納的保費(fèi)？B解除與甲簽訂的保險(xiǎn)合同？C退還甲交納的全部保費(fèi)?D扣除手續(xù)費(fèi)后退還甲所交保費(fèi)?（退還甲交納的全部保費(fèi)；無(wú)效合同，恢復(fù)到訂約前狀態(tài))保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始一、保險(xiǎn)責(zé)任的性質(zhì)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)不唯獨(dú)于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，于保險(xiǎn)事故發(fā)生前也負(fù)有危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)二、保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同約定的一定期間，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始是指保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體時(shí)間，也是被保險(xiǎn)人真正獲得保險(xiǎn)保障的起始時(shí)間當(dāng)事人就保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間沒(méi)有另行約定的，保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起開(kāi)始。有約定的則從其約定。保險(xiǎn)法14條“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”三、保險(xiǎn)合同的生效與保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始保險(xiǎn)合同的生效是保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的前提。合同可以約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間，既可以約定與生效時(shí)間一致，也可以約定與生效不一致的時(shí)間。保險(xiǎn)合同生效并不意味著保險(xiǎn)人須立即開(kāi)始承擔(dān)責(zé)任；而保險(xiǎn)合同不生效，保險(xiǎn)人必然無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；當(dāng)事人可以另行約定保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間，一旦約定，便與保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間沒(méi)有關(guān)系；如沒(méi)有特別約定，承擔(dān)責(zé)任則保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間與保險(xiǎn)合同生效時(shí)間是一致；只有保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，保險(xiǎn)人才某甲為一名業(yè)余探險(xiǎn)者，假期欲組織驢友進(jìn)行野外探險(xiǎn)，眾驢友商定8月1日出發(fā)。為保證野外探險(xiǎn)的安全，某甲于7月24日向保險(xiǎn)公司購(gòu)買旅游意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司工作人員聽(tīng)說(shuō)8月1日才出發(fā)，遂少收了其保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上載明保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任日期為8月1日零時(shí)起，并當(dāng)即將保險(xiǎn)單交給某甲。7月28日，某甲登山技癢，遂獨(dú)自出門攀登西山，天降小雨，后變?yōu)橹杏昵以较略酱?，西山山谷狹窄，陡然間突發(fā)洪水，某甲措不及防，被洪水淹死。事后，其家屬持保險(xiǎn)單要求保險(xiǎn)公司賠付。本案合同已在7月24日在雙方就合同內(nèi)容進(jìn)行磋商，并就保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)事項(xiàng)等內(nèi)容達(dá)成一致，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，這些行為證明合同成立且生效。但這并不意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始，合同約定保險(xiǎn)期間自8月1日零時(shí)起，而保險(xiǎn)事故發(fā)生在7月28日，保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始，保險(xiǎn)公司不須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。特殊情況下，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)點(diǎn)與合同成立的時(shí)點(diǎn)相同，甚至提前于合同成立的時(shí)點(diǎn)，此種情形需要當(dāng)事人在合同中加以約定，如簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同可以約定，保險(xiǎn)人在同意承保之時(shí)即開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；還可約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始于合同成立前段某個(gè)時(shí)點(diǎn)。四、保險(xiǎn)費(fèi)的交付與保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始除合同另有約定外，保險(xiǎn)費(fèi)是否交付不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生任何影響。如果合同將保險(xiǎn)費(fèi)交付約定為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，則只有在投保人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始如果沒(méi)有約定，則保險(xiǎn)費(fèi)的交付并不影響保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)條款的特征和分類1、由保險(xiǎn)人單方面制定2、是各險(xiǎn)種最基本的事項(xiàng)3、保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)條款對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力二、保險(xiǎn)合同的基本條款和特約條款1、基本條款：又稱普通條款，是保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備或印就的保險(xiǎn)單上，根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)，往往構(gòu)成合同的基本內(nèi)容。2、附加條款：又稱單項(xiàng)條款，是指合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。基本條款規(guī)定的保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)叫基本險(xiǎn)；附加條款規(guī)定的保險(xiǎn)人所承包的危險(xiǎn)稱為附加險(xiǎn)。投保人只有在投?；倦U(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能投保附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)投保附加險(xiǎn)。三、法定條款與任意條款1、法定條款：法律明確規(guī)定的條款，如保險(xiǎn)法18條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：1）保險(xiǎn)人名稱和住所；2）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)人的受益人的姓名或名稱、住所；3）保險(xiǎn)標(biāo)的、4）保險(xiǎn)金額；5）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；6）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間；7）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；8）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法；9）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；10）訂約時(shí)間2、任意條款：由合同當(dāng)事人自由選擇的條款。我保險(xiǎn)法規(guī)定，當(dāng)事人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。如對(duì)保險(xiǎn)金額的限制、保證條款和有關(guān)協(xié)會(huì)條款的選用1、保險(xiǎn)合同基本條款（保險(xiǎn)合同的法定條款：依法應(yīng)當(dāng)具備的條款）1）保險(xiǎn)人的名稱和住所2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所3）保險(xiǎn)標(biāo)的條款：財(cái)產(chǎn)及其利益或責(zé)任、人的生命或身體，作用在于判斷投保人有無(wú)保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定，還能據(jù)此劃分險(xiǎn)種4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款：合同約定保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任，分為基本責(zé)任、除外責(zé)任、特約責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是指,保險(xiǎn)條款約定的危險(xiǎn)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失,或者保險(xiǎn)條款約定的人身保險(xiǎn)事故發(fā)生,或者保險(xiǎn)條款約定的人身保險(xiǎn)期限界滿,保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任.保險(xiǎn)范圍,因保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不同有很大的區(qū)別.超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故,屬于不保責(zé)任.不保責(zé)任與保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任是不同的.除外責(zé)任可以屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,僅僅是基于法律或保險(xiǎn)合同的約定,保險(xiǎn)人可以免予承擔(dān)賠付,或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù).除外責(zé)任可以分為兩種情況—法定和約定1、法定除外責(zé)任：不論保險(xiǎn)合同對(duì)除外責(zé)任事項(xiàng)是否有所約定，法律特別規(guī)定保險(xiǎn)人免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的危險(xiǎn)。包括：1）已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故；2）道德危險(xiǎn)（吸毒、打架、自殘、酒后駕車、無(wú)照駕車、艾滋?。?）怠于防損而擴(kuò)大的損失危險(xiǎn)；4）保險(xiǎn)標(biāo)的自身性狀引起的危險(xiǎn)（如自身的特點(diǎn)、或?qū)傩曰蜩Υ迷斐傻膿p害）；5）異常危險(xiǎn)（核輻射、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、武裝沖突等）法定除外責(zé)任具體在保險(xiǎn)合同體現(xiàn)如下：1）投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)符合保險(xiǎn)人解除合同條件的合同成立又未超過(guò)兩年；2）謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故；3）故意制造保險(xiǎn)事故；4）偽造、編造保險(xiǎn)事故；5）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，又沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)人；6）沒(méi)有按照約定,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的盡安全責(zé)任；7）投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的；8）合同成立2年內(nèi)自殺；例：11周歲的被保險(xiǎn)人投保后一年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)按合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。注意：只有無(wú)民事行為能力人在二年內(nèi)自殺保險(xiǎn)人才要承擔(dān)責(zé)任2009年8月，甲投保了某保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)。后因高血壓導(dǎo)致腦出血，變成無(wú)民事行為能力。2010年2月甲跳樓自殺。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任嗎？是否屬于自殺需考慮的因素是：被保險(xiǎn)人是否有意思能力，被保險(xiǎn)人結(jié)束自己生命的行為是否在意思自主的情況下做出自殺的決定，被保險(xiǎn)人結(jié)束自己生命的行為不一定由自己實(shí)施并不是所有的人身保險(xiǎn)合同中都廣泛適用自殺除外條款，只有以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同適用。

9）被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或死亡的。法定除外責(zé)任不必一一寫在保險(xiǎn)合同內(nèi),保險(xiǎn)人依法可以免責(zé)2、約定除外責(zé)任

某城郊供電局在一家保險(xiǎn)公司投保了供電責(zé)任險(xiǎn)。2007年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴風(fēng)，該供電局轄區(qū)內(nèi)的一電線桿被刮倒，8月7日晚途經(jīng)此處的徐某觸電，送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)5萬(wàn)元。供電局認(rèn)為事故是由于自然災(zāi)害暴風(fēng)和暴雨引起的，自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。法院審理認(rèn)為，供電局沒(méi)有對(duì)線路及時(shí)搶修或采取其他有效措施，導(dǎo)致徐某觸電身亡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，判定賠償徐某家屬3.5萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)和撫養(yǎng)費(fèi)。供電局依據(jù)法院判決向保險(xiǎn)公司索賠遭拒保險(xiǎn)公司認(rèn)為，發(fā)生此次事故的原因是暴風(fēng)雨，而依據(jù)《供電責(zé)任保險(xiǎn)條款》，暴雨等自然災(zāi)害是屬于責(zé)任免除的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。供電局認(rèn)為，供電局所管理的供電線路因其工作過(guò)失導(dǎo)致徐某死亡，并且承擔(dān)了民事責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。此案保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？某年,4月1日,晏某為其9歲女兒在保險(xiǎn)公司投保了少兒保險(xiǎn),身故受益人是晏某自己。同年，8月2日，晏某妻子自殺，攜帶女兒從15層樓躍身而下，2人當(dāng)場(chǎng)身亡。經(jīng)過(guò)公安部門現(xiàn)場(chǎng)勘察，調(diào)查詢問(wèn)后認(rèn)定2人死亡性質(zhì)是自殺，不是他殺。事故發(fā)生以后，受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起、2年以內(nèi)自殺，適用法定免責(zé)條款。保險(xiǎn)公司在此案中是否能免責(zé)？2005年4月，高女士以丈夫林某為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)公司投保了終身保險(xiǎn)與附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，受益人是高女士，附加意外傷害保險(xiǎn)規(guī)定：“被保險(xiǎn)人故意自傷、自殘，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”2005年6月，高女士報(bào)案說(shuō)，被保險(xiǎn)人林某在家中做家務(wù)，不小心從陽(yáng)臺(tái)跌下，摔成重傷，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)2萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：事故的發(fā)生原因是夫妻雙方吵架，致使被保險(xiǎn)人從陽(yáng)臺(tái)跳下。被保險(xiǎn)人的跳樓行為是否是故意行為？

保險(xiǎn)人可否免責(zé)？2002年4月1日，池先生為其子投保了少兒保險(xiǎn)，年繳保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元，繳費(fèi)期10年。保險(xiǎn)合同約定：如果投保人在保險(xiǎn)單生效后的6個(gè)月內(nèi)因?yàn)榧膊∩砉?，或者在保險(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)因意外事故死亡，可以免除繳納余下未交的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2003年3月，投保人酒后駕車，發(fā)生交通事故死亡。后其妻要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，免除繳納余下未交的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人酒后開(kāi)車死亡屬于意外事故死亡？符合保險(xiǎn)合同約定的免除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)?鄭女士在保險(xiǎn)公司投保了50萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，受益人是鄭女士自己。保險(xiǎn)合同約定：被保險(xiǎn)人如果住院醫(yī)療，不是因?yàn)樵馐艿酵鈦?lái)的、突發(fā)的意外傷害事故，并且意外傷害是直接的、單獨(dú)的原因，致使被保險(xiǎn)人受傷，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。半年后，鄭女士因?yàn)槿橄侔┳≡洪_(kāi)刀，支付醫(yī)療費(fèi)2萬(wàn)元。

鄭女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付她的醫(yī)療費(fèi)。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任嗎？5）保險(xiǎn)金額條款：保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額的確定要以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)。如果保險(xiǎn)金額大大超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以請(qǐng)求法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的為足額保險(xiǎn)，小于保險(xiǎn)價(jià)值的為不足額保險(xiǎn)如合同約定：基本保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，在被保險(xiǎn)人意外死亡時(shí)按基本保險(xiǎn)金額的3倍給付意外死亡保險(xiǎn)金。則該保險(xiǎn)合同的意外死亡保險(xiǎn)金額為多少？6）保險(xiǎn)期間條款：是指合同的有效期限，也是保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間、提供保險(xiǎn)保障的期間，即保險(xiǎn)責(zé)任從開(kāi)始到終止的過(guò)程。實(shí)務(wù)中通常在保單中記載：保險(xiǎn)期限為約定起保日的零時(shí)開(kāi)始到約定期限屆滿日的24時(shí)為止。保險(xiǎn)期間開(kāi)始的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間一般是一致的，但有時(shí)也不一致，如存在觀察期時(shí)或按約定早于合同成立承擔(dān)責(zé)任的情形。7）保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任的對(duì)價(jià)，取決于保險(xiǎn)金額和費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率是指每一保險(xiǎn)金額所應(yīng)支付的對(duì)價(jià)比率，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的損失率或人的死亡率、生存率和利率等因素確定。8）保險(xiǎn)金賠償或者給付方法條款9）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理：協(xié)商、仲裁和訴訟10）訂約的時(shí)間和地點(diǎn)：確定是否有保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)危險(xiǎn)是否發(fā)生、保險(xiǎn)費(fèi)的繳納期限以及合同生效時(shí)間3、保險(xiǎn)合同的約定條款投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)，如免賠額條款、退保條款、保證條款、無(wú)賠款優(yōu)惠條款、危險(xiǎn)增加條款、通知條款、索賠期限條款但必須建立在雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上第八章保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止一、保險(xiǎn)合同變更1、含義：保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期限內(nèi)因合同主體或合同內(nèi)容發(fā)生變化而依法改變主體的約束范圍或者修改或補(bǔ)充相應(yīng)部分條款的情況2、表現(xiàn)為：主體和內(nèi)容的變更1）主體變更：投保人的變更、被保險(xiǎn)人的變更、受益人的變更、保險(xiǎn)人的變更2）內(nèi)容的變更：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)坐落地點(diǎn)、用途、保險(xiǎn)費(fèi)率的變更，保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)方式的變更

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更：由財(cái)產(chǎn)權(quán)屬的變更引起，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)屬發(fā)生變更被保險(xiǎn)人即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的失去保險(xiǎn)利益，承繼人一般取代原權(quán)屬人的地位，保險(xiǎn)合同的主體（被保險(xiǎn)人）也因此發(fā)生變更保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)屬變更是否導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的必然變更？大陸法系允許保險(xiǎn)合同隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)標(biāo)的為保險(xiǎn)合同的受讓人而繼續(xù)存在，不需要保險(xiǎn)人的同意，要求保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓人或受讓人負(fù)有及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則擁有一定期間內(nèi)的解除權(quán)；英美法系則多數(shù)規(guī)定保險(xiǎn)合同不隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，未經(jīng)保險(xiǎn)人同意原保險(xiǎn)合同不再對(duì)受讓人發(fā)生效力我國(guó)保險(xiǎn)法49條：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。海商法規(guī)定，船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)人同意。未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，船舶保險(xiǎn)合同從船舶轉(zhuǎn)讓時(shí)起解除4、人身保險(xiǎn)合同主體的變更1）投保人的變更因：注意的是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，未經(jīng)被保險(xiǎn)人的書面同意，不發(fā)生效力例：甲在1994年以妻子乙為被保險(xiǎn)人購(gòu)買了一份終身壽險(xiǎn)。2010年初甲的大姑丙與甲商量將保單轉(zhuǎn)讓給自己，丙向甲支付了相應(yīng)金額。要使該轉(zhuǎn)讓發(fā)生預(yù)期的效力，轉(zhuǎn)讓時(shí)甲必須具有完全民事行為能力對(duì)嗎？（對(duì)）要想該轉(zhuǎn)讓行為有效，該轉(zhuǎn)讓必須獲得被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人的同意？乙的書面同意2009年11月，甲以乙為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保了20年期定期壽險(xiǎn)。2010年12月甲將保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓給了丙。2012年7月，乙因洪災(zāi)死亡。丙向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司核賠發(fā)現(xiàn)甲投保時(shí)故意未如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付？保險(xiǎn)公司應(yīng)向丙擔(dān)保該轉(zhuǎn)讓行為的有效性？2）被保險(xiǎn)人的變更：一般不會(huì)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人變更的情形，否則構(gòu)成原合同根本性條款發(fā)生了變更，視為訂立新的保險(xiǎn)合同，但團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同中也可以發(fā)生部分被保險(xiǎn)人變更的情形3）受益人的變更：投保時(shí)由被保險(xiǎn)人指定的，如被保險(xiǎn)人與受益人之間的法律關(guān)系或信賴關(guān)系發(fā)生變化，被保險(xiǎn)人當(dāng)然可以依據(jù)自己的意志變更受益人。我國(guó)保險(xiǎn)法41條：被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意4）保險(xiǎn)人的變更：視為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移，在發(fā)生保險(xiǎn)公司合并時(shí)，保險(xiǎn)人將部分或全部保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移于其他保險(xiǎn)人的情形。我國(guó)保險(xiǎn)法92條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓或指定轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益投保人受益人變更：劉先生為妻子郝女士投保了人壽保險(xiǎn)，受益人是劉先生。

后來(lái)離婚。離婚后，郝女士要求變更投保人和受益人，如何合法地進(jìn)行變更？

人身保險(xiǎn)合同的變更可以采取的形式包括批注、批單、書面協(xié)議，不包括投保單。人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人如果要取得預(yù)期的合同變更效果，不能采取的變更形式是：口頭約定變更內(nèi)容李某向保險(xiǎn)公司投保，指定受益人為自己的兒子，但其妻在他不知情的情況下，擅自將保單中的受益人改為妻子本人。李某妻子擅自在保單上涂改變更受益人，符合合同變更要求嗎？3、保險(xiǎn)合同變更的程序變更需要征得保險(xiǎn)人同意的：1）投保人向保險(xiǎn)人提出變更請(qǐng)求及變更的內(nèi)容，2）保險(xiǎn)人審核同意，3）保險(xiǎn)人在原保單上予以批注變更不需事先征得保險(xiǎn)人同意：法律規(guī)定的情形，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同如果被保險(xiǎn)人的年齡告知出現(xiàn)錯(cuò)誤，可能導(dǎo)致交納的保費(fèi)要進(jìn)行相應(yīng)的變更。這種變更屬于約定還是法定變更？關(guān)于保險(xiǎn)合同變更的效力：變更后的合同取代變更前的合同，當(dāng)事人雙方應(yīng)當(dāng)按照變更后的合同履行合同變更沒(méi)有溯及既往的效力，對(duì)變更前已經(jīng)履行的部分沒(méi)有約束力；合同變更不會(huì)引起合同效力中止或中斷達(dá)成變更協(xié)議前原合同繼續(xù)有效，達(dá)成變更協(xié)議后，變更過(guò)程中發(fā)生的保險(xiǎn)事故，依照原合同予以賠付；當(dāng)事人應(yīng)自變更之日起按變更后的合同履行合同義務(wù)例：被保險(xiǎn)人指定自己為生存保險(xiǎn)金的受益人，指定其妻為其身故保險(xiǎn)金的受益人，后將生存保險(xiǎn)金的受益人變更為其兒子，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上進(jìn)行了批注。變更生存保險(xiǎn)金的受益人前保險(xiǎn)公司給付的生存保險(xiǎn)金能要求返還以重新支付給變更后的受益人嗎？不行，因合同變更沒(méi)有溯及力，對(duì)變更前已經(jīng)履行的部分沒(méi)有約束力保險(xiǎn)合同的解除二、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除：是指在保險(xiǎn)合同關(guān)系有效期內(nèi)，當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，提前消滅保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)的行為。一般由有解除權(quán)的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。針對(duì)有效成立的保險(xiǎn)合同，要具備解除條件才能解除，解除的后果是在合同有效期屆滿前消滅了當(dāng)事人之間存在的合同關(guān)系的效力分為約定解除和法定解除1、保險(xiǎn)合同的約定解除：在合同成立生效后由保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人協(xié)商一致解除；也可以在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)在合同中約定解除保險(xiǎn)合同的條件，當(dāng)條件成就時(shí)，享有解除權(quán)的一方可以依約解除合同某意外傷害保險(xiǎn)合同條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人職業(yè)發(fā)生變更導(dǎo)致被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)程度增加的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并退還已交的保費(fèi)，合同終止。保險(xiǎn)公司依據(jù)該條款解除了與甲的保險(xiǎn)合同。該解除屬于：協(xié)商解除?約定解除?法定解除?（約定解除）保險(xiǎn)合同解除的要件解除保險(xiǎn)合同應(yīng)同時(shí)滿足以下五個(gè)要件包括解除的保險(xiǎn)合同是合法有效的；具備解除條件；有解除權(quán)人的解除行為；解除在法定、約定或合理期限內(nèi)完成。保險(xiǎn)合同的解除權(quán)人在解除條件具備時(shí)，可以單方行使解除權(quán)而消滅合同關(guān)系，無(wú)須征得對(duì)方當(dāng)事人的同意，合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除保險(xiǎn)合同解除權(quán)在性質(zhì)：屬于形成權(quán)，當(dāng)投保人提出解除的要求時(shí)，無(wú)須保險(xiǎn)人同意即產(chǎn)生解除的效果；保險(xiǎn)人在符合法定或約定的條件時(shí)，只要向投保人發(fā)出解除的書面通知，即可產(chǎn)生解除的法律效果。即接到解除通知書時(shí)合同解除，不是在對(duì)方同意時(shí)才解除，所以合同解除不會(huì)因?yàn)楹贤谙尬礉M而不得解除，也不是未交保費(fèi)合同就解除，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生不影響解除權(quán)的行使投保人不繳納保費(fèi)不能視為行使合同解除權(quán)，不發(fā)生合同解除的效力；保險(xiǎn)人的拒賠通知也不能代替合同解除通知例：甲與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同后，從第三期保費(fèi)以后未再繼續(xù)交納保費(fèi)。保險(xiǎn)公司的法務(wù)人員乙認(rèn)為甲的行為已經(jīng)構(gòu)成解除保險(xiǎn)合同的意思表示。乙的觀點(diǎn)對(duì)嗎？（錯(cuò)；要有解除的意思表示即解除通知）甲向保險(xiǎn)公司投保了萬(wàn)能保險(xiǎn)，后因收入下降，甲解除了保險(xiǎn)合同。下列說(shuō)法正確的是：甲應(yīng)向保險(xiǎn)公司作出解除合同的意思表示？甲只需停止交納保費(fèi)就視為解除合同？（解除權(quán)行使是向合同對(duì)方當(dāng)事人行使的，收到解除通知之日起30日內(nèi)退還現(xiàn)金價(jià)值不是保費(fèi)）2、保險(xiǎn)合同的法定解除：1）投保人的法定解除權(quán):保險(xiǎn)法15條，除本法另有規(guī)定或合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。投保人隨時(shí)解除合同為一般，不得解除為例外，如保險(xiǎn)法50條，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人均不得解除合同投保人解除合同的，保險(xiǎn)人不需返還投保人繳納的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，但須返還保單的現(xiàn)金價(jià)值；對(duì)于保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人或受益人不需返還猶豫期提出解除合同的，保險(xiǎn)人扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保險(xiǎn)費(fèi)并不得對(duì)此收取任何費(fèi)用，猶豫期過(guò)后，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)按約定退還保單現(xiàn)金價(jià)值。3、保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)：不得解除為原則，得解除為例外。保險(xiǎn)法15條，除本法另有規(guī)定或合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同享有法定解除權(quán)的情形：1）投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法16條規(guī)定，投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；年齡誤告須在被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡超出了保險(xiǎn)合同的年齡限制才能解除；故意未履行如實(shí)告知義務(wù)與因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果，相同的是均可以解除保險(xiǎn)合同，但解除前提不同：重大過(guò)失未履行告知義務(wù)要求投保人未如實(shí)告知的事實(shí)與保險(xiǎn)事故之間要有因果關(guān)系才能解除合同，而故意未履行告知義務(wù)則不要求二者要有因果關(guān)系就可解除；是否退還保險(xiǎn)費(fèi)也不同，重大過(guò)失未履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，故意未履行的則不退還即使享有解除權(quán)，也有行使解除權(quán)的時(shí)間限制：保險(xiǎn)法16條第三款規(guī)定，保險(xiǎn)人在知道解除事由之日起的30日內(nèi)必須行使解除權(quán)，否則喪失；合同成立超過(guò)兩年的，不得以未如實(shí)告知為由解除合同；例：2010年2月3日某人以自己為被保險(xiǎn)人投保了5年期定期壽險(xiǎn)在投保單“被保險(xiǎn)人健康狀況告知欄”中均填寫“無(wú)”。一年后因車禍不幸身亡。保險(xiǎn)公司在理賠核定過(guò)程中發(fā)現(xiàn)投保半年前丁某被確診為胃癌，并接受了化療治療。若丁某在當(dāng)時(shí)化療治療單上親自簽字，則視為被保險(xiǎn)人故意不履行告知義務(wù)，無(wú)須告知事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故之間存在因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司可以解除合同（因合同成立未超過(guò)兩年）若其為醫(yī)生，在其投保前因胃癌住院治療期間，其家屬僅告知丁某患胃潰瘍，而未將其患胃癌的真相告知他，則其未告知視為重大過(guò)失未告知，因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，但未如實(shí)告知的事實(shí)與保險(xiǎn)事故之間不具備因果關(guān)系，因此保險(xiǎn)公司不得解除合同甲投保保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，因重大過(guò)失未告知自己長(zhǎng)期患有頭痛、頭暈的情況。一年后甲因車禍死亡。則保險(xiǎn)公司應(yīng)該向甲給付保險(xiǎn)金，因未告知事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故沒(méi)有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人不能免責(zé)。上述案例中，如甲一年內(nèi)腦溢血死亡。經(jīng)醫(yī)院鑒定查明，甲長(zhǎng)期患有高血壓因此才頭痛頭暈，但由于甲未給予重視才最終導(dǎo)致腦溢血死亡。則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任第六款規(guī)定，如果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任例：甲在投保重大疾病保險(xiǎn)過(guò)程中如實(shí)在投保單上填寫了自己患有丙肝的病史。保險(xiǎn)公司在核保中發(fā)現(xiàn)甲屬于拒保對(duì)象，但為了應(yīng)付總公司的考核壓力仍然違規(guī)承保。兩年后，甲因右側(cè)腹痛經(jīng)醫(yī)院診斷為肝癌。則保險(xiǎn)公司不得解除保險(xiǎn)合同。為什么？謝某在保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)，后因心臟病申請(qǐng)理賠成功。此后不久，謝某向該保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，并在投保單“是否患有心臟病”處填寫了“否”，并順利通過(guò)了保險(xiǎn)公司核保。則保險(xiǎn)公司不得以未如實(shí)告知為由解除合同。為什么？某年4月1日，鄒先生為其女鄒嫻小姐投保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金3萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)30元。保險(xiǎn)合同規(guī)定被保險(xiǎn)人的最低年齡為16周歲。投保時(shí)尚不滿16周歲。為了投保，鄒先生將鄒嫻小姐的出生日期填寫為某年3月，這樣滿足了保險(xiǎn)合同的要求.。次年，鄒嫻小姐在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒先生向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付嗎?本案如何處理？

保險(xiǎn)合同的解除2)保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)法27條規(guī)定的兩種情形：被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)人提出索賠的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這里不包括受益人例：2004年底被保險(xiǎn)人甲與作為受益人的妻子商量，向保險(xiǎn)公司謊報(bào)甲被海嘯卷走失蹤，要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。后保險(xiǎn)公司查明了真相。則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同并不退還保費(fèi)例2：2010年5月，甲以妻子乙為被保險(xiǎn)人投保了某保險(xiǎn)壽險(xiǎn)公司連年終身壽險(xiǎn)，指定甲為受益人。2011年9月，甲酒醉駕車導(dǎo)致同車的乙在車禍中喪身，甲受重傷，并造成第三人丙死亡。交警認(rèn)定甲有重大過(guò)失，負(fù)全部責(zé)任。甲向保險(xiǎn)公司索賠乙的死亡保險(xiǎn)金。則保險(xiǎn)公司可以解除合同，并不退還保費(fèi)？保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任？（強(qiáng)調(diào)是故意制造的保險(xiǎn)事故，不是重大過(guò)失）投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（意即過(guò)失造成保險(xiǎn)人不能免責(zé)），有權(quán)解除合同，對(duì)已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)向其他權(quán)利人，退還保單現(xiàn)金價(jià)值；未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不須退還任何保險(xiǎn)費(fèi)例：甲以兒子乙為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保了3年期定期壽險(xiǎn)，指定妻子丙為受益人。投保不到一年，甲在一怒之下將乙掐死。丙向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司正確的做法是：不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并可解除合同退還保費(fèi)？不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，解除合同但不退還保費(fèi)？解除合同向丙支付現(xiàn)金價(jià)值？（不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，解除合同但不退還保費(fèi)）投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，有權(quán)解除合同，未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，不需要退還任何保險(xiǎn)費(fèi)【投保人故意殺害被保險(xiǎn)人】被保險(xiǎn)人因投保人故意將其推入河中而溺水身亡，則壽險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，沒(méi)有交足兩年的，不需要退還任何保險(xiǎn)費(fèi)，交足兩年的，要退還保單現(xiàn)金價(jià)值。若被保險(xiǎn)人落水時(shí)，投保人在場(chǎng)但未采取任何救助措施，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人溺水身亡，則壽險(xiǎn)公司做法同上，若交費(fèi)超過(guò)兩年的須退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故致自己死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，有權(quán)解除合同，不退還保費(fèi)。甲購(gòu)買了一份終身壽險(xiǎn)，并一次交清保費(fèi)。兩年后，甲與鄰居乙發(fā)生爭(zhēng)吵并導(dǎo)致械斗。打斗中，甲將乙刺死，甲也重傷不治身亡。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任？保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任但退還保費(fèi)？保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單金價(jià)值？（保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值；屬于被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故致自己死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)）3）被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)。保險(xiǎn)法51條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同4）保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化。保險(xiǎn)標(biāo)的變化可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人在承保時(shí)作出不同決定時(shí)允許保險(xiǎn)人解除合同。保險(xiǎn)法52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。49條規(guī)定，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。2003年6月27日，某海綿公司為其機(jī)器設(shè)備、存貨、廠房等向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2255萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限自2003年6月28日0時(shí)至2004年6月27日24時(shí)止。自2003年7月起，某防火監(jiān)督處先后兩次向該公司下發(fā)《責(zé)令限期整改通知書》，并于2003年10月作出《行政處罰決定書》，對(duì)某海綿公司提出警告，責(zé)令其停工，停止使用各項(xiàng)設(shè)備。2004年某安全生產(chǎn)監(jiān)督局向該公司下發(fā)《安全生產(chǎn)監(jiān)察指令書》，要求其于6月17日簽訂出整改計(jì)劃。2004年6月10日，海綿公司廠房發(fā)生火災(zāi)，其廠房設(shè)備機(jī)器、海綿成品及半成品均遭受不同程度的毀損。經(jīng)消防部門認(rèn)定，火災(zāi)原因?yàn)榇虬鼨C(jī)電氣線路故障引燃可燃物所致。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，迅速查勘，初步估計(jì)損失金額為1300萬(wàn)元左右。2004年6月，海綿公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損和危險(xiǎn)增加通知義務(wù)為由拒賠。海綿公司認(rèn)為，其安全狀況于投保時(shí)已經(jīng)存在，危險(xiǎn)程度并非后來(lái)增加，是保險(xiǎn)人自己的過(guò)失導(dǎo)致沒(méi)有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，海綿公司不需要履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。請(qǐng)問(wèn)被保險(xiǎn)人違反什么義務(wù)？某食品公司于1998年3月28日投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)至1999年3月27日止，保險(xiǎn)金額為600萬(wàn)元。7月29日，食品公司所在地的防汛指揮部下達(dá)緊急狀態(tài)通告，要求食品公司所在鎮(zhèn)全體非防汛人員轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。保險(xiǎn)公司據(jù)此向保戶發(fā)出《隱患整改通知書》，規(guī)定各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，如不按整改意見(jiàn)辦理，保險(xiǎn)公司將依法解除合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。食品公司因此將需要轉(zhuǎn)移的原料和存貨轉(zhuǎn)移。由于政府組織及時(shí)，食品公司并未遭受洪水，但為此轉(zhuǎn)移支出了11萬(wàn)元費(fèi)用，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)，因?yàn)槿绻麤](méi)有及時(shí)轉(zhuǎn)移投保財(cái)產(chǎn)將會(huì)遭受損失，則依據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司也將賠償損失，很可能比11萬(wàn)元多。轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)本質(zhì)上是為了保險(xiǎn)公司的利益。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,《隱患整改通知書》既是保險(xiǎn)公司行使保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，不存在保險(xiǎn)公司單獨(dú)從中受益，故對(duì)此不予賠償。保險(xiǎn)事故并未發(fā)生，轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)用是否應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)？5）人身保險(xiǎn)合同效力中止后逾期未復(fù)效。保險(xiǎn)法37條，合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金嗎？6）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人部分履行責(zé)任。保險(xiǎn)法58條，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起30日之內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人保險(xiǎn)合同的解除4、保險(xiǎn)合同解除的法律后果提前終止了已有的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系1）保險(xiǎn)合同解除后，原則上不具有溯及力，即保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，僅退還合同解除日之日起至保險(xiǎn)期限結(jié)束的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)法54條，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。47條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日之內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。某保險(xiǎn)公司新推出既有保險(xiǎn)功能，又有理財(cái)功能的險(xiǎn)種。于得水先生于2004年6月為自己的女兒投保了該險(xiǎn)。每年需要繳納1萬(wàn)多元的保險(xiǎn)費(fèi)。2005年2月，于得水先生所在的公司經(jīng)營(yíng)困難，工資收入降低，難以繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。于得水先生想退保。到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)得到的退保費(fèi)不到所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的一半。于得水先生要求全額退還保險(xiǎn)費(fèi).

人身保險(xiǎn)的投保人要求解除合同，按合同規(guī)定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。所以，于得水先生有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但退回多少保單的現(xiàn)金價(jià)值，要看合同約定，一般投保時(shí)間越短現(xiàn)金價(jià)值越少。2）特殊情況下保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任，或者保險(xiǎn)人退還全部保險(xiǎn)費(fèi)，產(chǎn)生溯及既往的效力。如保險(xiǎn)法16條，投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；27條，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)三、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止的含義：即保險(xiǎn)合同的消滅，當(dāng)事人依據(jù)合同所確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系因一定事由的出現(xiàn)而歸于消滅1、終止的原因1）當(dāng)然終止：期限屆滿、履行完畢、保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人死亡（非因保險(xiǎn)事故的原因?qū)е拢?、保險(xiǎn)人破產(chǎn)2）任意終止：解除（提前消滅合同關(guān)系）、投保人或被保險(xiǎn)人破產(chǎn)一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為10年，10年期滿后，被保險(xiǎn)人仍健在，則此時(shí)該保險(xiǎn)合同的效力狀態(tài)為保險(xiǎn)合同終止，不是合同解除、中止或復(fù)效，因合同期限屆滿而終止甲向保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)甲因病死亡。此時(shí)該意外傷害保險(xiǎn)合同的狀態(tài)是：繼續(xù)有效？自然終止？履約終止？解除終止？（自然終止）2、終止的法律后果：終止只對(duì)將來(lái)失去效力，當(dāng)事人不承擔(dān)恢復(fù)原狀的義務(wù)，對(duì)終止前投保人所交保費(fèi)，保險(xiǎn)人無(wú)須返還，發(fā)生保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但終止后的保險(xiǎn)費(fèi)已給付的，則投保人有權(quán)請(qǐng)求返還解除與終止、合同無(wú)效、可撤銷合同等區(qū)別：a解除與終止的區(qū)別：終止是合同客觀上不復(fù)存在，合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系歸于消滅；解除是一種法律行為，終止是一種法律狀態(tài)；解除是合同終止的原因之一。b解除與撤銷：都將導(dǎo)致合同關(guān)系歸于消滅。區(qū)別在于解除適用于有效成立的合同，撤銷適用于意思表示有瑕疵的合同；保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)只能由法律直接規(guī)定，解除權(quán)既有法律規(guī)定的也可約定；合同被撤消后具有溯及力意味著合同自始不存在，解除是否具有溯及力則視情況而定c合同解除與合同無(wú)效:合同無(wú)效是指合同雖已成立但欠缺生效要件，自始不發(fā)生法律效力;保險(xiǎn)合同在解除之前合同是有效,解除后效力才發(fā)生變化.解除是當(dāng)事人行使解除權(quán)的結(jié)果，而合同的無(wú)效，應(yīng)由法院或仲裁機(jī)關(guān)裁決。例：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人可以解除合同，正確嗎？(錯(cuò)誤，解除適用于有效成立的合同，而不是無(wú)效合同)例：爺爺為9歲的未成年孫女投保20年的兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在19周歲時(shí)，遭遇車禍不幸身故。該保險(xiǎn)合同無(wú)效？還是保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，是應(yīng)退還李某所交納的保險(xiǎn)費(fèi)；還退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值？（因?yàn)闊o(wú)效合同不存在解除的問(wèn)題，既無(wú)合同哪來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值，這里應(yīng)退還保費(fèi)，無(wú)效合同應(yīng)恢復(fù)到訂約前狀態(tài)四、保險(xiǎn)合同的解釋（一）英美保險(xiǎn)合同的解釋原則：1、英國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則：1）尊重當(dāng)事人的真實(shí)意思;2)從合同整體加以觀察；3）書寫條款的效力應(yīng)優(yōu)先于印刷條款；4）文法解釋原則；5）保險(xiǎn)單用語(yǔ)按其通俗的意義解釋；6）保險(xiǎn)單用語(yǔ)可由其上下文確定其含義；7）保險(xiǎn)單用語(yǔ)按其表面意義解釋；8）保險(xiǎn)單用語(yǔ)須從寬解釋；9）盡量采用合理解釋；10)疑義利益的解釋原則；11）保險(xiǎn)單規(guī)定應(yīng)盡量使之趨于一致；12）明示條件優(yōu)先于默示條件；13）以后確定與原先確定的效力相同；14）印刷字體不論大小，效力相同2、美國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則1）公平原則；2）合理期待；3）標(biāo)題是合同的一部分；4）禁止抗辯；5）棄權(quán)（二）我國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則1、文義解釋解釋原則：按保險(xiǎn)條款文字的通常含義解釋2、合乎邏輯的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)條款用語(yǔ)前后不一或用詞含糊不清而引起歧義時(shí)，應(yīng)根據(jù)條款上下文，進(jìn)行邏輯分析和推理，探明當(dāng)事人訂立合同的真實(shí)意圖，不拘泥于條款中的某些詞句3、專業(yè)解釋原則：使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)應(yīng)以所屬行業(yè)通常理解的專業(yè)含義來(lái)解釋4、誠(chéng)實(shí)信用解釋原則5、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（疑義解釋原則）：先按前四個(gè)原則解釋，只有當(dāng)保險(xiǎn)合同條款模棱兩可、語(yǔ)義含混不清或一詞多義，當(dāng)事人意圖無(wú)法探明時(shí)，才采用該解釋原則保險(xiǎn)合同條款的解釋保險(xiǎn)合同條款的解釋，先按通常理解解釋，其中的詞句和有關(guān)條款解釋可按以下規(guī)則做出認(rèn)定：a書面與口頭不一致，以書面為準(zhǔn)；b投保單與保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證不一致，以保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)；c基本條款與特約條款不一致，以特約條款為款；d合同記載方式不同且抵觸，附貼批單優(yōu)于保險(xiǎn)單上的批注，而批注又優(yōu)于保險(xiǎn)單本身內(nèi)容，打字優(yōu)先于印刷，手寫優(yōu)先于打字2004年11月15日，某幼兒園為其所有的別克小車向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保，并于同日交納了保費(fèi)。保單中注明的保險(xiǎn)期限是從2004年11月17日零時(shí)起至2005年11月16日二十四時(shí)止。投保人某幼兒園對(duì)該保險(xiǎn)期限提出了異議，因其與簽訂投保書時(shí)的口頭約定不一致，而且投保書對(duì)保險(xiǎn)期限也未作明確約定(此項(xiàng)空白，未予填寫)，保單的保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)公司未經(jīng)投保人同意自行填寫的，且保單是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后才交與投保人某幼兒園的。另外，保單與投保書中均有特別約定條款：“本保單項(xiàng)下各險(xiǎn)別的保險(xiǎn)責(zé)任自保費(fèi)到賬之日起生效，保險(xiǎn)止期不變”。2004年11月16日零晨一時(shí)三十分左右，某幼兒園投保的別克小車發(fā)生保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)公司以事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限外為由拒賠，某幼兒園訴至法院。

[分歧］本案在審理過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限的始期存在兩種意見(jiàn)。第一種意見(jiàn)認(rèn)為應(yīng)從2004年11月17日零時(shí)起開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即保單中明確注明的時(shí)間。第二種意見(jiàn)認(rèn)為應(yīng)從保費(fèi)到賬之日起開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即適用保單中的特別約定條款。請(qǐng)分析。保險(xiǎn)合同條款的解釋法院或仲裁機(jī)構(gòu)做出的解釋使用特殊的解釋，即有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)首先按照通常解釋，對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋，做出對(duì)被保險(xiǎn)人有利的解釋五、時(shí)效與期間（一）時(shí)效制度時(shí)效：法律規(guī)定的、產(chǎn)生或消滅權(quán)利狀態(tài)的期間制度。與權(quán)利不行使相關(guān)的時(shí)效為消滅時(shí)效，又稱為訴訟時(shí)效（二）訴訟時(shí)效制度的內(nèi)容1、含義：權(quán)利人在一定期間內(nèi)不行使權(quán)利，其權(quán)利將消滅或喪失請(qǐng)求法院保護(hù)其民事權(quán)利的法律制度。喪失的是勝訴權(quán)，權(quán)利人仍有權(quán)向法院提起訴訟的訴訟請(qǐng)求權(quán)2、訴訟時(shí)效適用的客體—請(qǐng)求權(quán)1）債權(quán)請(qǐng)求權(quán)：基于合同、侵權(quán)、無(wú)因管理和不當(dāng)?shù)美a(chǎn)生的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)人對(duì)投保人的返還已給付的保險(xiǎn)金、對(duì)第三人享有的保險(xiǎn)代位權(quán)等屬于債權(quán)請(qǐng)求權(quán)2）物權(quán)請(qǐng)求權(quán)：返還財(cái)產(chǎn)請(qǐng)求權(quán)和恢復(fù)原狀請(qǐng)求權(quán)。在保險(xiǎn)法中，被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，屬于財(cái)產(chǎn)上的請(qǐng)求權(quán)3、時(shí)效期間：2年時(shí)效期間起算：從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算保險(xiǎn)法26條對(duì)訴訟時(shí)效期間的起算另有規(guī)定：被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算時(shí)效的中止和中斷：訴訟時(shí)效完成前的六個(gè)月內(nèi)，當(dāng)事人因?yàn)椴豢煽沽蚱渌系K不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止，從中止時(shí)效的原因消除之日起，時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算。中斷訴訟時(shí)效因?yàn)樘崞鹪V訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外、健康保險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效為2年訴訟時(shí)效的起算：自被保險(xiǎn)人或受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年例：某甲由X勞務(wù)公司組織作為外派勞務(wù)到某國(guó)從事建筑工作。在出國(guó)前的2009年6月1日X公司作為投保人以包括甲在內(nèi)的所有外派勞務(wù)為被保險(xiǎn)人投保了保險(xiǎn)公司的一年期意外傷害保險(xiǎn)，合同沒(méi)有指定受益人。甲還于2009年6月3日購(gòu)買了另一保險(xiǎn)公司五年期躉交定期壽險(xiǎn)，合同指定甲的父親乙為受益人。同時(shí)，甲在出國(guó)前立有遺囑，將所有財(cái)產(chǎn)給予自己的妻子丙。若甲在同年11月19日因建筑事故身亡。X勞務(wù)公司輾轉(zhuǎn)反復(fù)于2010年3月12日才聯(lián)系上甲的所有家人并告知了死訊。2010年8月10日有權(quán)領(lǐng)取相關(guān)保險(xiǎn)金的人在才知道甲投保的事情。向意外險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金應(yīng)在哪個(gè)期間，其權(quán)利才能受到法律的保護(hù)？2010年3月13日至2012年3月12日；即受益人應(yīng)當(dāng)知道之日起算向定期壽險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金應(yīng)在哪個(gè)期間，其權(quán)利才能受到法律的保護(hù)？2010年3月13日至2015年3月12日若有權(quán)領(lǐng)取定期壽險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金的人于2010年10月30日向定期壽險(xiǎn)公司索賠后，保險(xiǎn)公司同意給付保險(xiǎn)金，但事后卻遲遲不履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。該權(quán)利人決定向法院提起訴訟，其應(yīng)于2010年10月31日至2015年10月30日期間向法院起訴才受法律保護(hù)。（時(shí)效的中段，已經(jīng)過(guò)的不算，重新計(jì)算）對(duì)于意外險(xiǎn)合同，有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的是：X勞務(wù)公司?乙?丙?無(wú)人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金?（丙;未指定受益人，按被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理，因其有遺囑，按其遺囑將保險(xiǎn)金作為財(cái)產(chǎn)由其妻子繼承)若受益人乙在2009年10月19日死亡，有權(quán)領(lǐng)取定期壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金的是：乙？丙？乙的繼承人？甲的兒子？（丙；受益人死亡無(wú)其他收益人則按遺產(chǎn)處理)兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時(shí)間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時(shí)間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時(shí)間超過(guò)8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機(jī)械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學(xué)刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機(jī)械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹(shù)、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無(wú)髓神經(jīng)纖維通過(guò)釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過(guò)某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過(guò)程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時(shí)由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見(jiàn)的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達(dá)84~98%三.慢性咳嗽的常見(jiàn)病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過(guò)敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會(huì)厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見(jiàn)原因常見(jiàn)的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細(xì)胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴(kuò)張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴(kuò)張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過(guò)敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%無(wú)氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無(wú)喘息發(fā)作對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴(kuò)張藥無(wú)效3.嗜酸細(xì)胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張?jiān)囼?yàn)支氣管激發(fā)試驗(yàn)3％NaCl霧化吸入誘導(dǎo)咳嗽痰液咳出或吸出處理后計(jì)數(shù)嗜酸細(xì)胞數(shù)痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%誘導(dǎo)痰嗜酸細(xì)胞計(jì)數(shù)RSV毛細(xì)支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導(dǎo)致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導(dǎo)RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對(duì)于早產(chǎn)兒、小于3個(gè)月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對(duì)糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見(jiàn)原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導(dǎo)致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過(guò)敏性鼻炎常年性非過(guò)敏性鼻炎血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動(dòng)作有咽后壁分泌物流動(dòng)感咽后壁可見(jiàn)粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見(jiàn)于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時(shí)的嗆咳部分見(jiàn)于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會(huì)加重癥狀進(jìn)食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過(guò)敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學(xué)<五>慢性或反復(fù)呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運(yùn)動(dòng)障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測(cè)定：明確胃食道返流支氣管擴(kuò)張或激發(fā)試驗(yàn)：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導(dǎo)痰液試驗(yàn)：明確嗜酸細(xì)胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動(dòng)圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見(jiàn)慢性咳嗽的處理方法過(guò)敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過(guò)敏原/刺激物血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過(guò)敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血?jiǎng)?A/D)的經(jīng)驗(yàn)性治療沒(méi)有效果,下一步應(yīng)進(jìn)行鼻竇的影像學(xué)檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動(dòng)劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對(duì)支氣管擴(kuò)張藥物無(wú)效嗜酸細(xì)胞性支氣管炎避免反復(fù)呼吸道感染

受體激動(dòng)劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時(shí)可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強(qiáng)喂養(yǎng)指導(dǎo)稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對(duì)性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機(jī)體免疫狀態(tài)4.加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡(jiǎn)單到復(fù)雜。先檢查常見(jiàn)病，后少見(jiàn)病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進(jìn)行。如前者條件不具備時(shí)，根據(jù)臨床特征進(jìn)行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無(wú)效時(shí)再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過(guò)病史詢問(wèn)縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進(jìn)一步檢查。

4．胸片無(wú)明顯病變者，如被動(dòng)吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周?？人匀晕淳徑饣驘o(wú)上述誘發(fā)因素，則進(jìn)入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗(yàn)，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗(yàn)陰性，進(jìn)行誘導(dǎo)痰檢查

6．懷疑呼吸道過(guò)敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測(cè)。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時(shí)，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血?jiǎng)?。?duì)變應(yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無(wú)改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對(duì)于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時(shí)進(jìn)行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗(yàn)治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進(jìn)行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴(kuò)張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復(fù)發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項(xiàng)檢查和針對(duì)性治療均無(wú)效時(shí)，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點(diǎn)：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時(shí)存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時(shí)合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點(diǎn)書法大家啟功自傳賞析中學(xué)生，副教授。博不精，專不透。名雖揚(yáng)，實(shí)不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無(wú)后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計(jì)平生，謚曰陋。身與名，一起臭。【賞析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實(shí)用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實(shí)性和生動(dòng)性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個(gè)方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語(yǔ)言藝術(shù)和修辭手法。2.在實(shí)際考查中，對(duì)傳記中段落作用、細(xì)節(jié)描寫、人物陪襯以及環(huán)境描寫設(shè)題較多，對(duì)于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復(fù)習(xí)時(shí)要善于借鑒小說(shuō)和散文的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語(yǔ)言特征來(lái)解答問(wèn)題。傳記的文體特點(diǎn)是真實(shí)性和文學(xué)性。其中，真實(shí)性是傳記的第一特征，寫作時(shí)不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的歷史記錄，它具有文學(xué)性，它通過(guò)作者的選擇、剪輯、組接，傾注了愛(ài)憎的情感；它需要用藝術(shù)的手法加以表現(xiàn)，以達(dá)到傳神的目的?？键c(diǎn)一分析文體特征從哪些方面分析傳記的文體特征？一、選材方面1.人物的時(shí)代性和代表性。傳記里的人物都是某時(shí)代某領(lǐng)域較

突出的人物。2.選材的真實(shí)性和典型性。傳記的材料比較翔實(shí)，作者從傳主

的繁雜經(jīng)歷中選取典型的事例，來(lái)表現(xiàn)傳主的人格特點(diǎn)，有

較強(qiáng)的說(shuō)服力。3.傳記的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能構(gòu)建]二、組材方面1.從時(shí)序角度思考。通過(guò)抓時(shí)間詞語(yǔ)，可以迅速理清文章脈絡(luò)，

把握人物的生活經(jīng)歷及思想演變過(guò)程。2.從詳略方面思考。組材是與主題密切相關(guān)的。對(duì)中心有用的，

與主題特別密切的材料，是主要內(nèi)容，則需濃墨重彩地渲染，

要詳細(xì)寫；與主題關(guān)系不很密切的材料，是次要內(nèi)容，則輕

描淡寫，甚至一筆帶過(guò)。三、句段作用和標(biāo)題效果類別作用或效果開(kāi)頭段內(nèi)容：開(kāi)篇點(diǎn)題，渲染氣氛，奠定基調(diào)，表明情感。結(jié)構(gòu)：總領(lǐng)下文，統(tǒng)攝全篇；與下文某處文字呼應(yīng)，為下文做鋪墊或埋下伏筆；與結(jié)尾呼應(yīng)。中間段內(nèi)容：如果比較短，它的作用一般是總結(jié)上文，照應(yīng)下文；如果比較長(zhǎng)，它的作用一般是擴(kuò)展思路，豐富內(nèi)涵，具體展示，深化主題。結(jié)構(gòu)：過(guò)渡，承上啟下，為下文埋下伏筆、鋪墊蓄勢(shì)。結(jié)尾段內(nèi)容：點(diǎn)明中心，深化主題，畫龍點(diǎn)睛，升華感情、卒章顯志，啟發(fā)思考。結(jié)構(gòu)：照應(yīng)開(kāi)頭；呼應(yīng)前文；使結(jié)構(gòu)首尾圓合。標(biāo)題①突出了敘述評(píng)議的對(duì)象。②設(shè)置懸念，激發(fā)讀者的閱讀興趣。③表現(xiàn)了傳主的精神或品質(zhì)。④點(diǎn)明了主旨，表達(dá)了作者的情感。⑤運(yùn)用修辭，使文章內(nèi)涵豐富，意蘊(yùn)深刻，增加了文章的厚度與深度。四、語(yǔ)言特色角度分析鑒賞傳記的類別自傳采用第一人稱，語(yǔ)言或幽默調(diào)侃或自然親切；他傳采用第三人稱，語(yǔ)言或樸實(shí)自然或文采斐然。語(yǔ)意和句式句子中的關(guān)鍵詞所包含的情感、態(tài)度等，整句與散句、推測(cè)與肯定、議論與抒情、祈使與反問(wèn)等特殊句式，往往有著不同一般的表現(xiàn)力。這些都是分析語(yǔ)言的切入點(diǎn)。修辭的角度修辭一般是用來(lái)加強(qiáng)語(yǔ)言的表現(xiàn)力的。抓住修辭特點(diǎn)，就能從語(yǔ)言的表達(dá)效果上加以體味。語(yǔ)言風(fēng)格含蓄與明快、文雅與通俗、生動(dòng)與樸實(shí)、富麗與素淡、簡(jiǎn)潔與繁復(fù)等。1.(2015·新課標(biāo)全國(guó)卷Ⅰ)閱讀下面的文字，完成后面的題目。[即學(xué)即練]朱東潤(rùn)自傳1896年我出生在江蘇泰興一個(gè)失業(yè)店員的家庭，早年生活艱苦，所受的教育也存在著一定的波折。21歲我到梧州擔(dān)任廣西第二中學(xué)的外語(yǔ)教師，23歲調(diào)任南通師范學(xué)校教師。1929年4月間，我到武漢大學(xué)擔(dān)任外語(yǔ)講師，從此我就成為大學(xué)教師。那時(shí)武漢大學(xué)的文學(xué)院長(zhǎng)是聞一多教授，他看到中文系的教師實(shí)在太復(fù)雜，總想來(lái)一些變動(dòng)。用近年的說(shuō)法，這叫作摻沙子。我的命運(yùn)是作為沙子而到中文系開(kāi)課的。大約是1939年吧，一所內(nèi)遷的大學(xué)的中文系在學(xué)年開(kāi)始，出現(xiàn)了傳記研究這一個(gè)課，其下注明本年開(kāi)韓柳文。傳記文學(xué)也好，韓柳文學(xué)也不妨，但是怎么會(huì)在傳記研究這個(gè)總題下面開(kāi)韓柳文呢？在當(dāng)時(shí)的大學(xué)里，出現(xiàn)的怪事不少，可是這一項(xiàng)多少和我的興趣有關(guān)，這就決定了我對(duì)于傳記文學(xué)獻(xiàn)身的意圖?！端膸?kù)全書總目》有傳記類，指出《晏子春秋》為傳之祖，《孔子三朝記》為記之祖，這是三百年前的看法，現(xiàn)在用不上了。有人說(shuō)《史記》《漢書》為傳記之祖，這個(gè)也用不上?！妒贰贰稘h》有互見(jiàn)法，對(duì)于一個(gè)人的評(píng)價(jià)，常常需要通讀全書多卷，才能得其大略?？墒窃趥饔浳膶W(xué)里，一個(gè)傳主只有一本書，必須在這本書里把對(duì)他的評(píng)價(jià)全部交代。是不是古人所作的傳、行狀、神道碑這一類的作品對(duì)于近代傳記文學(xué)的寫作有什么幫助呢？也不盡然。古代文人的這類作品，主要是對(duì)于死者的歌頌，對(duì)于近代傳記文學(xué)是沒(méi)有什么用處的。這些作品，畢竟不是傳記文學(xué)。除了史家和文人的作品以外，是不是還有值得提出的呢？有的，這便是所謂別傳。別傳的名稱，可能不是作者的自稱而是后人認(rèn)為有別于正史，因此稱為“別傳”。有些簡(jiǎn)單一些，也可稱為傳敘。這類作品寫得都很生動(dòng)，沒(méi)有那些阿諛?lè)畛兄o，而且是信筆直書，對(duì)于傳主的錯(cuò)誤和缺陷，都是全部奉陳。是不是可以從國(guó)外吸收傳記文學(xué)的寫作方法呢？當(dāng)然可以，而且有此必要。但是不能沒(méi)有一個(gè)抉擇。羅馬時(shí)代的勃路塔克是最好的了，但是他的時(shí)代和我們相去太遠(yuǎn)，而且他的那部大作，所著重的是相互比較而很少對(duì)于傳主的刻畫，因此我們只能看到一個(gè)大略而看不到入情入理的細(xì)致的分析。英國(guó)的《約翰遜博士傳》是傳記文學(xué)中的不朽名作，英國(guó)人把它推重到極高的地位。這部書的細(xì)致是到了一個(gè)登峰造極的地位，但是的確也難免有些瑣碎。而且由于約翰遜并不處于當(dāng)時(shí)的政治中心，其人也并不能代表英國(guó)的一般人物，所以這部作品不是我們必須模仿的范本。是不是我國(guó)已經(jīng)翻譯過(guò)來(lái)的《維多利亞女王傳》可以作為范本呢？應(yīng)當(dāng)說(shuō)是可以，由