農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題及建議

#2020年4月19日上缺乏聯(lián)動，制裁和懲罰的對象針正確往往是失信者擁有的單個產(chǎn)品或服務(wù)，而不是失信行為人本身。對失信行為制裁上的“合力”不足，使失信行為難以從根本上受到有效遏制，信用風(fēng)險繼續(xù)蔓延。（二）收集、整理、核準評估、查詢農(nóng)村信用信息難當(dāng)前，中國企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國，大部分農(nóng)村信用社已經(jīng)直接聯(lián)網(wǎng)，總的來說農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但收集、整理、核準評估、查詢信用信息難，由于當(dāng)前農(nóng)戶的經(jīng)營形式多，絕大多數(shù)的農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時流動，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變，真?zhèn)尾灰渍鐒e。農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫所需要的基礎(chǔ)信息很大一部分隱藏于民間，收集整理工作量多、難度大。二、農(nóng)村信用社個人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問題針對以上農(nóng)村征信現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社個人征信系統(tǒng)積極與人民銀行人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對接，該系統(tǒng)能夠幫助農(nóng)信社提高風(fēng)險管理能力和信貸理效率，防范信用風(fēng)險，促進個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平?？墒寝r(nóng)信社個人征信系統(tǒng)的使用，出現(xiàn)以下種種問題。（一）信息資料不完善農(nóng)村信用社現(xiàn)有的進入系統(tǒng)的信息包括農(nóng)戶的個人基本信息（姓名、身份證件、詳細住址、聯(lián)系電話等）、家庭財產(chǎn)、家庭債權(quán)債務(wù)以及借還款信息。個人征信系統(tǒng)要求將這些信息匯集到其身份證號下，但有些農(nóng)民的姓名與其身份證號下的姓名不符，有些農(nóng)民沒有二代身份證，只有15位身份證號碼、甚至還出現(xiàn)身份證號重復(fù)的現(xiàn)象，還有些農(nóng)民沒有家庭財產(chǎn)、債務(wù)信息。因此，這都導(dǎo)致農(nóng)戶信息資料不完整。（二）經(jīng)營粗放，規(guī)章制度執(zhí)行不嚴經(jīng)營不細，管理不嚴是各農(nóng)村信用社普遍存在的問題。特別在山區(qū)，一些信用聯(lián)社各項制度，責(zé)任落實不到位，嚴重影響各項工作的開展和工作質(zhì)量。（三）信貸員憑“人脈”不憑系統(tǒng)在農(nóng)村，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設(shè)有農(nóng)村信用社單一的金融機構(gòu)。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。況且，農(nóng)村信用社貸款對象是長期生活在信貸員身邊的村民，她們彼此之間都熟悉，在進行貸款調(diào)查時，信貸員更加看重自己實地調(diào)查得到的信息。因此，農(nóng)村信用社信貸員不想也不愿意經(jīng)過聯(lián)網(wǎng)來了解農(nóng)戶信用信息。針對以上農(nóng)村信用社個人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問題，作為農(nóng)村征信主力軍，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)積極做到以下幾個方面。三、加強農(nóng)信社個人征信系統(tǒng)建設(shè)的對策增強農(nóng)村信用社的征信力量，同時多元化農(nóng)村征信建設(shè)的機構(gòu)。以當(dāng)前情況看，信用社依然是農(nóng)村征信體系的主力軍，因此其應(yīng)發(fā)揮自身扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，彌補不足。首先以農(nóng)村信用社為依托，加快系統(tǒng)程序開發(fā)，科學(xué)組織基層農(nóng)信社的財力和高層人力資源，盡快開發(fā)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫軟件程序，為加入全國網(wǎng)絡(luò)做好準備。其次提高專業(yè)技術(shù)人員的學(xué)歷層次，引進高學(xué)歷的新員工，加大企業(yè)內(nèi)部員工的培養(yǎng)。再次加快建立農(nóng)戶信用記錄檔案，增加入庫信息，不但應(yīng)包括農(nóng)戶基本識別信息和借還款信息，還要增加諸如農(nóng)戶的完稅信息、守法信息、財務(wù)管理信息、產(chǎn)品質(zhì)量狀況、盈虧狀況和個人違約情況等方面的記錄，這樣才方便提供查詢服務(wù)。最后信用社要充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)的作用。調(diào)查一筆貸款時，一定登錄征信系統(tǒng)進行查詢，然后發(fā)放貸款。既提高個人征信系統(tǒng)的使用率，又宣傳了征信知識，使借款人增強誠信觀念，積極保持自己良好的信用記錄。同時，對已存在的個人不良信用記錄實行人性化管理，對非惡性意識形成不良信用記錄進行修改，使農(nóng)戶更加珍愛自己的信用記錄，有助于營造良好的社會信用環(huán)境。隨著農(nóng)村