(50)-第二節(jié) 保險利益原則

第二節(jié)保險利益原則知識框架一、保險利益的含義二、各類保險的保險利益三、保險利益的變動、適用時限與堅持保險利益原則的意義引導(dǎo)案例：她可以領(lǐng)取保險金嗎？

李國英于2004年5月10日為其公公王山松投保10年期死亡保險1份，指定王山松的孫子現(xiàn)年11歲的王小林為受益人，保險費按月從李國英的工資中扣交。2006年1月，李國英與被保險人的兒子王傳因感情破裂離婚，離婚時經(jīng)法院判決，王小林由王傳撫養(yǎng)。離婚后李國英仍自愿按月從自己的工資中扣交保險費，從未間斷。

2007年1月20日，被保險人王山松因病身故。3月，李國英向人壽保險公司申請給付保險金。與此同時，王傳提出被保險人是他的父親，指定受益人又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險金。李國英則認(rèn)為投保人是她，交費人也是她，而且她是受益人王小林的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)取。人壽保險公司認(rèn)為：李國英為王山松投保時雖然有保險利益，但離婚后不再是王山松的家庭成員，已失去保險利益，故保險單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無效保單處理。李國英為此將該人壽保險公司告上了法庭。法院應(yīng)該如何判決呢？一、保險利益的含義(一)保險利益的含義保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益是建立在保險標(biāo)的之上的，而不是保險標(biāo)的本身。(二)保險利益確定的條件1.必須是合法的利益。2.必須是客觀存在、確定的利益。3.必須是經(jīng)濟(jì)利益。經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益必須是可以通過貨幣計量的利益(此條件僅針對財產(chǎn)保險)。典型案例

1977年G先生訴倫敦太陽聯(lián)合保險公司案

G先生將一批珠寶投保了盜竊險。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險公司索賠。保險公司查明，G先生的該批珠寶是從國外買進(jìn)，但其未按規(guī)定申報并納稅，屬于走私，因此G先生對該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。G先生不服，訴至法院。法院判決保險人勝訴。(三)堅持保險利益原則的意義1.為了防止賭博行為的發(fā)生。2.為了防止道德風(fēng)險的發(fā)生。3.保險利益原則規(guī)定了保險保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。典型案例：魯濱遜與安德羅波夫1982年，英國倫敦有一位叫馬丁·魯濱遜的出版商，準(zhǔn)備出版一本名為《安德羅波夫在臺上》的書。安德羅波夫時任蘇聯(lián)共產(chǎn)黨中央委員會總書記，如果他在政治舞臺上提前隱退，就會影響到該書發(fā)行的商業(yè)利益，因而魯濱遜對于安德羅波夫的下臺具有保險利益。所以，魯濱遜向倫敦勞合社保險組織交了4700英鎊的保險費，投保了安德羅波夫的生命和任期保險。依據(jù)保險合同的規(guī)定，如果安德羅波夫在1984年6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺，則保險人須向魯濱遜支付22500英鎊的賠償。

1984年2月9日，安德羅波夫逝世，魯濱遜獲賠。如果安德羅波夫的生命和任期與魯濱遜無關(guān)，那么魯濱遜就無權(quán)投保安德羅波夫的生命和任期。二、各類保險的保險利益(一)財產(chǎn)保險的保險利益被保險人對其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的，擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益，包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。1.現(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生，是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。2.預(yù)期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的、依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。3.責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。4.合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。典型案例：抵押權(quán)人的保險利益

王某向劉某借款，將自己的轎車作為抵押。為以防萬一，雙方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保人和被保險人一欄中都寫了劉某的名字。在保險期內(nèi)，王某在駕車途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報廢。得知事故后，劉某向保險公司提出了索賠。保險公司認(rèn)為該車的損失屬于保險責(zé)任，但是劉某對于車輛沒有保險利益。劉某將保險公司告上了法庭。

法院經(jīng)過審理認(rèn)為，劉某作為債權(quán)人，抵押車輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實現(xiàn)、債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險事故后，劉某對車輛擁有保險利益，保險公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。典型案例：抵押權(quán)人的保險利益(二)人身保險的保險利益人身保險的保險利益在于投保人與被保險人之間的利益關(guān)系。首先，本人。投保人對自己的生命或身體具有保險利益。其次，法律規(guī)定投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有保險利益。如：配偶、子女、父母；第三，投保人對承擔(dān)撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務(wù)的人具有保險利益。此外，投保人與其有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險利益。當(dāng)投保人以他人的生命或身體投保時，各國對保險利益的確定有不同的規(guī)定。英美法系國家基本上采取“利益主義”原則大陸法系的國家通常采用“同意主義”原則還有一些國家采取“利益和同意相結(jié)合”原則典型案例

2005年12月1日，某市李甲為李乙在保險公司投保了5份30年期的簡易人身保險，保險金額為42000元。2010年8月20日，被保險人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險公司提出給付保險金申請。保險公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無被保險人的親筆簽名，從而認(rèn)定李甲對李乙無可保利益，拒絕給付保險金，僅退還其所繳保險費。三、保險利益的變動、適用時限與堅持保險利益原則的意義(一)保險利益的變動保險利益的變動是指保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅。保險利益轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同依然有效。保險利益的消滅是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益由于保險標(biāo)的的滅失而消滅。(二)保險利益的適用時限財險—–投保時、出險時(特別強調(diào)后者)人身險—–投保時（當(dāng)保險事故發(fā)生進(jìn)行索賠時是否具有保險利益則不要求。聯(lián)系本節(jié)引導(dǎo)案例）引導(dǎo)案例分析在本節(jié)案例引導(dǎo)中，法院判決保單有效，且由李國英作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)受保險金。理由是：第一，李國英為公公投保時具有保險利益，后來雖然離了婚，但李是指定受益人王小林的母親，這種血緣關(guān)系并不因婚姻變更而終止，所以仍然存在保險利益。第二，在人身保險中，要求在投保人在訂約時必須有保險利益，至于事故發(fā)生時保險利益不存在不影響保單的效力。因為人身保險中有儲蓄的因素，投保人最后所得，是他自己繳納保險費的積累，所以合同訂立之后，即使保險利益滅失，也不應(yīng)影響投保人的權(quán)益。第三，人身保險期限長，在保險期限內(nèi)家庭成員關(guān)系發(fā)生變化是難免的，保險合同訂立后，只要投保人履行繳納保險費等義務(wù)，保險合同就有效。李為公公投保后，盡管中途婚姻關(guān)系發(fā)生變化，但她能繼續(xù)按月繳納保險費，至被保險人身故，從未間斷，所以這份保單是有效的。因此，李有權(quán)作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險金。可保利益原則在財產(chǎn)險與人身險應(yīng)用中的區(qū)別區(qū)

別(一)來源不同(二)對可保利益時效的要求不同(三)確定可保利益價值的依據(jù)不同財險—–財產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身險—–人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系財險—–投保時、出險時(特別強調(diào)后者)人身險—–投保時財險—–保險標(biāo)的的實際價值人身險—–被保險人的需要與繳費