電子支付法律制度課件

第六章電子商務支付技術本章主要內(nèi)容：

電子支付與電子貨幣電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子支票等支付技術網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關1第六章電子商務支付技術本章主要內(nèi)容：17.1.1傳統(tǒng)支付的局限性1、缺乏方便性傳統(tǒng)支付方式通常要求消費者離開在線平臺，以使用電話或者寄送支票的方式付款。

2、缺乏安全性通過電話或者郵寄方式所提供的卡/賬戶細節(jié)會引起安全上的危險。7.1電子商務技術概述27.1.1傳統(tǒng)支付的局限性7.1電子商務技術概述23、缺乏覆蓋面信用卡只能在特約經(jīng)銷商處使用。4、缺乏實用性并不是所有的購買者都能達到合格的信用卡標準而擁有信用卡或支票賬號。5、缺乏小額交易的能力Internet上的許多付款都是小額交易，所以為了此筆交易所花費的電話或信件的費用都是額外的開銷，導致其支付成本相對過高，很多銷售商不能接受。33、缺乏覆蓋面3第一節(jié)電子商務對銀行業(yè)的影響電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇銀行電子化的原因我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑4第一節(jié)電子商務對銀行業(yè)的影響電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇三、我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑

我國銀行電子化的發(fā)展途徑：加強網(wǎng)絡基礎設施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設加強系統(tǒng)的風險防范機制，加快電子商務的標準、法律等的制定大力推進信息化普及率加快電子商務人才的培養(yǎng)5第七章銀行電子化的法律問題第一節(jié)三、我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑我國銀行電子化的發(fā)展途徑

第二節(jié)電子銀行

電子銀行的發(fā)展概況電子銀行的特點我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)電子銀行是銀行服務的發(fā)展方向

6第二節(jié)電子銀行電子銀行的發(fā)展概況6二、電子銀行的特點

電子銀行實現(xiàn)了無紙化操作傳統(tǒng)銀行機構的虛擬化電子銀行通過計算機網(wǎng)絡提供銀行服務電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的結(jié)構和運行模式電子銀行將帶來手段更新、內(nèi)容更豐富的服務電子銀行更加方便、快捷，效率更高、成本更低7第七章銀行電子化的法律問題第二節(jié)二、電子銀行的特點電子銀行實現(xiàn)了無紙化操作7第七章銀行電

第二節(jié)電子銀行

電子銀行的發(fā)展概況電子銀行的特點我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)電子銀行是銀行服務的發(fā)展方向

8第二節(jié)電子銀行電子銀行的發(fā)展概況8三、我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)

我國電子銀行的發(fā)展取決于信息基礎設施規(guī)模我國電子銀行的發(fā)展取決于人員素質(zhì)的程度我國電子銀行的發(fā)展取決于信息終端設備的普及程度我國電子銀行的發(fā)展需要建立必要的法律框架我國電子銀行的發(fā)展需要制定必要的網(wǎng)絡介入標準我國電子銀行的發(fā)展需要政府與企業(yè)的積極參與和推動我國電子銀行的發(fā)展需要解決安全和可靠性問題要建立電子銀行，就要建立強大的、動態(tài)的、可伸縮的和靈活的系統(tǒng)9第七章銀行電子化的法律問題第二節(jié)三、我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)我國電子銀行的發(fā)展取決于信息

第二節(jié)電子銀行

電子銀行的發(fā)展概況電子銀行的特點我國發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)電子銀行是銀行服務的發(fā)展方向

10第二節(jié)電子銀行電子銀行的發(fā)展概況101、電子支付的涵義

以金融電子化網(wǎng)絡為基礎以商用電子化機具和各類交易卡為媒介以計算機技術和通信技術為手段以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中以電子信息傳遞形勢實現(xiàn)流通和支付7.1.2電子支付111、電子支付的涵義

7.1.2電子支付11第一階段是辦理結(jié)算；第二階段是代發(fā)工資等業(yè)務；第三階段是客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務；第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。2．電子支付的發(fā)展階段12第一階段是辦理結(jié)算；2．電子支付的發(fā)展階段121313電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。7.1.3電子貨幣14電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子1．電子貨幣的特點電子貨幣是以計算機技術為依托，進行相應的支付處理和存儲；在支付電子貨幣時，流通速度快；可應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費等各個領域，集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等；電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對象、區(qū)域限制，且使用簡便；電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用不能強迫命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實現(xiàn)商品的價值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權和債務關系。151．電子貨幣的特點152.電子貨幣的功能：

以電子計算機技術為依托，進行存儲支付和流通可廣泛應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領域儲蓄、信貸和非先進結(jié)算等多種功能為一體可稱為無面值的貨幣162.電子貨幣的功能：16171718187.2.1電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

匿名；節(jié)省交易費用；支付靈活方便；安全存儲7.2電子支付的解決方案197.2.1電子現(xiàn)金7.2電子支付的解決方案19DigiCash（）：匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：20DigiCash（http://www.digicaslNetcash（）：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是設置分級貨幣服務器來驗證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。Mondex（）：歐洲使用的，以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。主要特點是可以應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，可保證安全可靠。2121電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（ETS-ElectronicTransferSystem）是指將銀行的計算機系統(tǒng)通過通信線路和設備與特約商戶的POS（PointOfSale銷售點終端）相連接所構成的系統(tǒng)。電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)主要由POS（銷售點終端）、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器及電話專線和銀行電子計算機系統(tǒng)等四部分組成。22電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)22電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成：1.銷售點終端（POS）：與電子貨幣的接口，接受電子資金信息。2.終端控制器有兩個作用：一是接收來自所連接的各個POS終端的信息，綜合這些信息并通過一條通信線路把信息傳輸給銀行電子計算機系統(tǒng)；二是有選擇地通過各條線路把有關信息傳輸給適當?shù)腜OS終端，在電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中，采用終端控制器的根本目的是減少通信線路的租用費。23電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成：23一、電子資金劃撥的法律問題

電子資金劃撥的要素（①商戶系統(tǒng)②電子貨幣③支付網(wǎng)關④安全認證）電子資金劃撥中各方的法律關系（①銀行與客戶的法律關系②銀行之間的法律關系③銀行與電子交換所的法律關系④銀行與數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡系統(tǒng)的法律關系⑤客戶之間的法律關系）電子資金劃撥中的程序問題（①電子資金劃撥的一般風險問題②電腦犯罪帶來的安全問題③電子貨幣的發(fā)行和管理問題④認證中心和支付網(wǎng)關的統(tǒng)一問題）24第七章銀行電子化的法律問題第四節(jié)一、電子資金劃撥的法律問題電子資金劃撥的要素（①商戶系統(tǒng)一、電子資金劃撥的法律問題電子資金劃撥完成的法律認定（①電子資金劃撥完成的時間②電子資金劃撥完成的法律后果③電子資金劃撥指示的撤銷）網(wǎng)上支付違法活動的防止與懲治（①與網(wǎng)上支付有關的洗錢②違法交易的法律責任分擔問題③黑客攻擊網(wǎng)絡安全問題）電子資金劃撥的立法現(xiàn)狀電子資金劃撥的主體界定25第七章銀行電子化的法律問題第四節(jié)一、電子資金劃撥的法律問題電子資金劃撥完成的法律認定（①電一、電子資金劃撥的法律問題電子支付當事人及其權利義務（①指令人的權利和義務②接受銀行的權利和義務③收款人的權利和義務）26第七章銀行電子化的法律問題第四節(jié)一、電子資金劃撥的法律問題電子支付當事人及其權利義務（①第四節(jié)銀行電子化的法律問題

電子資金劃撥法律問題銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響電子銀行的安全措施面對銀行電子化的法律對策27第四節(jié)銀行電子化的法律問題電子資金劃撥法律問題27二、銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響

收付制度金融法律監(jiān)管金融法律保護

28第七章銀行電子化的法律問題第四節(jié)二、銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響收付制度28第七章銀行電第四節(jié)銀行電子化的法律問題

電子資金劃撥法律問題銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響電子銀行的安全措施面對銀行電子化的法律對策29第四節(jié)銀行電子化的法律問題電子資金劃撥法律問題29電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成：（續(xù)）3)調(diào)制解調(diào)器和通信線路的作用是將POS與銀行的計算機系統(tǒng)連接起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸。4)銀行電子計算機系統(tǒng)是整個系統(tǒng)的核心，客戶帳數(shù)據(jù)以及扣款卡使用的信息全部由銀行計算機系統(tǒng)處理。3030銀行卡一、銀行卡介紹

1)銀行信用卡2)記帳卡3)現(xiàn)金卡4)支票卡5)電子錢包3131二、IC卡IC卡可應用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。1.IC卡的特征2．IC卡的分類IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式，可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種。接觸型IC卡從功能上又分成三類：存儲卡、智能卡（帶CPU的卡）和超級智能卡。32323．IC卡的特點由于IC卡采用了當今最先進的半導體制造技術和信息安全技術，IC卡相對于其它種類的卡具有以下突出的特點：存儲容量大：其內(nèi)部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存儲器，存儲容量可以從幾個字節(jié)到幾兆字節(jié)；體積小，重量輕，抗干擾能力強，便于攜帶；333．IC卡的特點33安全性高：IC卡從硬件和軟件等幾個方面實施其安全策略，可以控制卡內(nèi)不同區(qū)域的存取特性，存儲器卡本身具有控制密碼，非法試圖對之解密，則卡片自毀，即不可進行讀寫，所以智能卡內(nèi)數(shù)據(jù)具有很高的安全性；對網(wǎng)絡要求不高：IC卡的絕對安全可靠性使其在應用中對計算機網(wǎng)絡的實時性、敏感性要求降低，十分符合當前我國國情，有利于在網(wǎng)絡質(zhì)量不高的環(huán)境中應用。34安全性高：IC卡從硬件和軟件等幾個方面實施其安全策略，可以控銀行卡組織1、維薩國際組織VISAInternational）2、萬事達國際組織（MasterCardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美國運通公司（AmericanExpress）35銀行卡組織35SWIFT（環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會、SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）是全球可靠金融通訊企業(yè)的領導者，誕生于1973年。金融電子通訊服務系統(tǒng)一、金融通訊服務組織SWIFT1、SWIFT的作用36SWIFT（環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會、SocietyforW

SWIFT支持外匯交易、金融市場、證券和貿(mào)易金融的各種需要。SWIFT目前提供對174個國家的6000個金融單位的可靠化的數(shù)據(jù)傳輸、信息加工服務、軟件技術服務及24小時的技術支持。2．SWIFT的組織形式SWIFT是按協(xié)作關系為其成員間共同利益組織起來的，按比利時的法律制度登記注冊，總部設在布魯塞爾。在美國和荷蘭建立了兩個系統(tǒng)控制中心（SCC）。37SWIFT支持外匯交易、金融市場、證券和3、SWIFT的任務有：1)提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務。2)通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動化處理，保證用戶的業(yè)務活動。3)提出世界性金融網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉藴省?)帶領世界金融業(yè)進行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化、保證具有有效及安全性。383、SWIFT的任務有：38二、SWIFT的服務有：1)全世界金融數(shù)據(jù)傳輸2)文件傳輸3)STP（StraightThroughProcess）分析4)撮合、清算和凈額支付服務5)操作信息服務6)軟件服務7)認證技術服務8)客戶培訓9)24小時技術支持39二、SWIFT的服務有：39SWIFT的市場1)金融報文傳輸2)FIN：安全報文傳輸3)FINCOPY安全報文存儲4)FININFORM報文查詢服務5)大型文件傳輸6)對沖清算7)凈額結(jié)算8)操作信息服務9)BICDATABASEPLUS（資源庫服務）10)PAYMENTSDIRECTORY（資源庫服務）40SWIFT的市場40SWIFT在建設中采用的國際標準主要有：1、SWIFT“信息電文標準”已為ISO和ICC（國際商會）正式承認并采納。2、UN/EDIFACT：已于1998年10月17日開始與新報文類型（MT）121一起進行傳輸。3、近年來，SWIFT致力于研究金融報文標準，研究完成了ISO15022標準草案，一旦得到ISO的批準，它將取代金融、證券業(yè)中電子報文交換的國際標準ISO7775和ISO11521報文格式。SWIFT標準化體系41SWIFT標準化體系411、信用卡的起源1915年世界上第一張信用卡的誕生—美國中國銀行珠海分行于1985年6月發(fā)行的中銀卡，是我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。5.2.2信用卡421、信用卡的起源5.2.2信用卡42434344442．信用卡的種類信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費，給用戶帶來了方便，但這同時也給銀行帶來了惡意透支的問題。

452．信用卡的種類45分類類型使用特點結(jié)算方式貸記卡發(fā)卡行允許持卡人“先消費，后付款”，提供給持卡人短期消費信貸，到期依據(jù)有關規(guī)定完成清償借記卡持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應的消費款項，急需時能為持卡人提供小額的善意透支使用權限金卡允許透支限額相對較大（我國為1萬元）普通卡透支限額低（我國為5千元）持卡對象個人卡持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款公司卡又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款46分類類型使用特點結(jié)算方式貸記卡發(fā)卡行允使用范圍國際卡可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有關信用卡業(yè)務所必需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)信息IC卡IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitsCard）的縮寫，為法國人RolandMoreno于1970年所研制，并由法國BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務中的有關數(shù)據(jù)存儲在IC芯片中，既可以脫機使用也可以聯(lián)機使用分類類型使用特點47使用范圍國際卡可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VI圖6.2無安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查3．無安全措施的信用卡支付48圖6.2無安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡授權來檢查信用卡的真?zhèn)巍?/p>

由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購買行為，賣方將承擔一定的風險

信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風險。

49買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真經(jīng)紀人銀行商家用戶支付確認開立賬戶信用卡信息支付確認購物賬戶圖5.3第三方代理人支付方式流程4．通過第三方代理人的支付50經(jīng)紀人銀行商家用戶支付確認開立賬戶信用卡信息支付改善信用卡事務處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊取。

第三方代理人支付方式的過程（如圖5.3所示）

51改善信用卡事務處理安全性的一個途徑就是在買方

第三方代理人服務的特點：

支付是通過雙方都信任的第三方完成的；l

信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設賬號，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風險；l

賣方信任第三方，因此賣方也沒有風險；

買賣雙方預先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設賬號，賣方成為第三方的特約商戶。

52第三方代理人服務的特點：52商家業(yè)務服務器商家服務器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認證解密信息認證信息加密信息認證信息認證信息加密信息開戶圖5.4簡單加密信用卡支付過程交易情況5.簡單加密信用卡支付53商家業(yè)務服務器商家服務器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡使用簡單加密信用卡模式付費時，用戶只需在銀行開立一個普通信用卡賬號，在支付時，用戶提供信用卡號碼，當信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務設備時，信用卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等，這種付費方式給用戶帶來很多方便，但是，一系列的加密、授權、認證及相關信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。

54使用簡單加密信用卡模式付費時，用戶只需在銀行開立一個其完整的支付過程為：用戶在銀行開立一個信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號用戶商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務器。商家服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務服務器，商家服務器無法看到用戶的信用卡信息業(yè)務服務器驗證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認信用卡信息的有效性。得到證實后，將結(jié)果傳送給業(yè)務服務器，業(yè)務服務器通知商家服務器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。55其完整的支付過程為：55

交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來確認身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊系統(tǒng)時產(chǎn)生的，不能修改。56561．電子錢包電子錢包是電子商務活動中顧客購物常用的一種支付工具。英國西敏寺（National-Westminster）銀行開發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱斯溫頓（Swindon）市試用。7.2.3電子錢包571．電子錢包7.2.3電子錢包57在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務服務系統(tǒng)中設有電子錢包管理器（WalletAdminist）。58在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子1）客戶選擇要購買的商品。2）客戶填寫訂單。3）訂單可通過電子化方式來傳輸。4）顧客確認后，選定用電子錢包付錢。5）信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀請求確認并授權。2．電子錢包的使用591）客戶選擇要購買的商品。2．電子錢包的使用596）電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了，可以再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡。7）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權后，銷售商店就可交貨。8）銷售商店將按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定的人手中。606）電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了，可以再打開電子錢包，取出另一1．電子支票電子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡導；仿真紙面支票，用電子方式啟動；使用數(shù)字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬號電子支票的安全/認證工作是由公開密鑰算法的電子簽名來完成的。5.2.4電子支票611．電子支票5.2.4電子支票61客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關票據(jù)交換所INTERNET銀行專網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移申請支票2．電子支票的基本流程62客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關票據(jù)1、網(wǎng)上銀行：又稱網(wǎng)絡銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實際上是銀行業(yè)務在網(wǎng)絡上延伸。幾乎囊括了現(xiàn)有銀行金融業(yè)的全部業(yè)務，代表了整個銀行金融業(yè)未來的發(fā)展方向。7.3網(wǎng)上銀行

7.3.1網(wǎng)上銀行631、網(wǎng)上銀行：7.3網(wǎng)上銀行

7.3.1網(wǎng)上銀2．網(wǎng)上銀行——SFNB美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）是世界上第一家網(wǎng)上銀行。642．網(wǎng)上銀行——SFNB64

從運作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務可以分為三大類：一類是提供即時資訊，如查詢結(jié)存的余額、外幣報價、黃金及金幣買賣報價、定期存款利率的資料等；二是辦理銀行一般交易，如客戶往來、儲蓄、定期賬戶間的轉(zhuǎn)賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領支票薄等；65從運作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務可以分為三大類：65三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)。具體的服務項目有以下幾種：（1） 基本支票業(yè)務。（2） 利息支票賬戶。（3） 信用卡服務。（4） 基本儲蓄賬戶。（5） 貨幣市場賬戶。（6） 存單業(yè)務。（7） 宏觀市場金融信息服務。66三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)。6（1）商業(yè)銀行業(yè)務（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）（2）在線支付（對顧客B2C商務模式下的購物）（3）新的業(yè)務領域（集團客戶查詢各子公司的賬戶余額和交易信息）（4)最終使得包括顧客、商戶、行政機構在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶即可完成交易的支付。3．網(wǎng)上銀行的業(yè)務

67（1）商業(yè)銀行業(yè)務（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）3．網(wǎng)上銀行的業(yè)務

6（1）全面實現(xiàn)無紙化交易。即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進行傳送。（2）服務方便、快捷、高效、可靠。（3）經(jīng)營成本低廉。（4）簡單易用。只要有一臺PC電腦、簡捷明快的用戶指南4．網(wǎng)上銀行的特點68（1）全面實現(xiàn)無紙化交易。即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所69691、自1997年以來，國內(nèi)招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，其中中國銀行采用的是SET協(xié)議，另外則使用了SSL。7.3.3我國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀701、自1997年以來，國內(nèi)招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、2、招商銀行的網(wǎng)上銀行于1999年底正式運行，其功能主要包括了個人銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券統(tǒng)、網(wǎng)上商城系統(tǒng)等。中國建設銀行開發(fā)了日處理業(yè)務130萬筆、允許5萬個客戶同時訪問和交易的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。712、招商銀行的網(wǎng)上銀行于1999年底正式運行，其功能主要包括3、中國銀行的“長城卡”推出了“支付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務。4、10家銀行中有2/3以上的銀行都開展了個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三項業(yè)務。723、中國銀行的“長城卡”推出了“支付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務國內(nèi)網(wǎng)上銀行的所面臨的問題與對策

網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來的是機遇和挑戰(zhàn)并存，但在實際操作過程會面臨以下幾個方面的問題：

首先，是缺乏全國統(tǒng)一，權威的CA認證中心。第二，法律問題。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權利義務關系的基礎上簽訂合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關的法律，問題出現(xiàn)后涉及的責任認定、承擔、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜的法律關系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效應，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進行金融交易的麻煩和風險。73國內(nèi)網(wǎng)上銀行的所面臨的問題與對策73第三，網(wǎng)絡建設問題。接受網(wǎng)上銀行服務的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國電子商務的范圍。第四，其他問題。比如說票據(jù)問題，網(wǎng)上銀行代收款項后無法為客戶提供發(fā)票或其他票據(jù)。再比如說觀念問題：申請信用卡本已使具有儲蓄傳統(tǒng)的中國人有“寅吃卯糧”之感，再加上需要這樣那樣的擔保手續(xù)；網(wǎng)上消費不但不打折扣，不免稅，顧客還要向網(wǎng)上銀行支付手續(xù)費，向送貨上門EMS等之類支付郵費，更擔心商品貨不對，從而引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。74第三，網(wǎng)絡建設問題。接受網(wǎng)上銀行服務的最基本要求便是上網(wǎng)和具基于我國網(wǎng)上銀行存在的諸多問題，我國電子商務和網(wǎng)上銀行的發(fā)展首先必須從外部營造一個健全完善的制度環(huán)境。其一，加強網(wǎng)絡基礎設施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設；其二，加強系統(tǒng)的風險防范機制，加快電子商務的標準、法律等的制定；其三，大力推進信息化普及率；其四，加快電子商務人才的培養(yǎng)；其五，加大與政府的溝通，得到政府的政策支持。75基于我國網(wǎng)上銀行存在的諸多問題，我國電子商務電子支付法律制度76電子支付法律制度76電子支付概述概念：又叫網(wǎng)上支付，指的是支付命令方將存放于銀行的資金，通過傳輸線路劃入收益方開戶銀行，以支付收益方的一系列過程。特征：77電子支付概述概念：又叫網(wǎng)上支付，指的是支付命令方將存放于銀行安全電子支付的流程及當事人之間的法律關系電子支付當事人及其法律關系：付款人收款人認證機構銀行78安全電子支付的流程及當事人之間的法律關系電子支付當事人及其法電子貨幣的法律制度電子貨幣的法律性質(zhì)特點：79電子貨幣的法律制度電子貨幣的法律性質(zhì)79電子貨幣的發(fā)行發(fā)行主體發(fā)行管理發(fā)行人的義務80電子貨幣的發(fā)行發(fā)行主體80電子貨幣的監(jiān)管監(jiān)管框架的構建監(jiān)管職能的調(diào)查支付系統(tǒng)風險的控制洗錢的防范81電子貨幣的監(jiān)管監(jiān)管框架的構建81網(wǎng)上銀行的法律問題網(wǎng)上銀行的發(fā)展網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢82網(wǎng)上銀行的法律問題網(wǎng)上銀行的發(fā)展82網(wǎng)上銀行的市場準入實體條件程序要求83網(wǎng)上銀行的市場準入實體條件83網(wǎng)上銀行交易的法律問題84網(wǎng)上銀行交易的法律問題84第七章銀行電子化的法律問題

第一節(jié)電子商務對銀行業(yè)的影響第二節(jié)電子銀行第三節(jié)電子貨幣第四節(jié)銀行電子化的法律問題85第七章銀行電子化的法律問題第一節(jié)電子商務對銀行業(yè)的影響8第一節(jié)電子商務對銀行業(yè)的影響電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇銀行電子化的原因我國銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑86第一節(jié)電子商務對銀行業(yè)的影響電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇一、電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇

巨大的市場，全新的競爭規(guī)則全新的服務模式全新的運作模式低成本，高效率

87第七章銀行電子化的法律問題第一節(jié)一、電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇巨大的市場，全新的競爭三、電子銀行的安全措施

根據(jù)銀行電子化的實際情況，制定《電子資金劃撥法》采用新的安全技術來確保電子銀行的信息流通和操作安全通過管理、培訓手段來防止電子銀行電腦犯罪和金融風險的發(fā)生88第七章銀行電子化的法律問題第四節(jié)三、電子銀行的安全措施根據(jù)銀行電子化的實際情況，制定《電子第四節(jié)銀行電子化的法律問題

電子資金劃撥法律問題銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響電子銀行的安全措施面對銀行電子化的法律對策89第四節(jié)銀行電子化的法律問題電子資金劃撥法律問題89四、面對銀行電子化的法律對策

完善電子金融立法（

①成文法②判例法

③自律組織清算規(guī)則及有關其他規(guī)則④銀行業(yè)務慣例⑤組織協(xié)議或合同）以法律控制金融市場開放的步伐加強國際金融監(jiān)管合作（①擴大現(xiàn)有銀行監(jiān)管國際合作的范圍②改進銀行現(xiàn)有的國際合作方式）90第七章銀行電子化的法律問題第四節(jié)四、面對銀行電子化的法律對策完善電子金融立法（①成文法

1、用愛心來做事，用感恩的心做人。

2、人永遠在追求快樂，永遠在逃避痛苦。

3、有多大的思想，才有多大的能量。

4、人的能量=思想+行動速度的平方。

5、勵志是給人快樂，激勵是給人痛苦。

6、成功者絕不給自己軟弱的借口。

7、你只有一定要，才一定會得到。

8、決心是成功的開始。