加強金融消費者權(quán)益保護問題研究

千里之行，始于足下。你若盛開，蝴蝶自來。第第2頁/共2頁精品文檔推薦加強金融消費者權(quán)益保護問題研究加強金融消費者權(quán)益愛護問題討論

【關鍵詞】賬戶,管理,思路,結(jié)算,銀行,工商戶,人民幣,個體,

二、改進個體工商戶賬戶管理的建議

個體工商戶大量使用個人結(jié)算賬戶辦理日常結(jié)算業(yè)務,在肯定程度上躲避了銀行機構(gòu)的監(jiān)管;同時,無字號個體工商戶是以“個體戶XXX”作為其預留銀行印鑒,這種印章在刻制時存在很大的隨便性,極易造成肯定的資金風險隱患。依據(jù)上述實際狀況,我們本著“簡化手續(xù)、政策支持、嚴格管理”的原則,以“客觀性、便利性、平安性”為目標,站在既有利促進個體經(jīng)濟進展,又確保平安有序的經(jīng)濟金融環(huán)境的角度,對個體工商戶賬戶管理提出以下幾點建議:

1.將個體工商戶作為一種特別的賬戶類別單獨設立。個體工商戶作為一種特別的經(jīng)濟形式,其經(jīng)營方式、支付結(jié)算需求、繳稅模式與一般經(jīng)濟實體有所區(qū)分,為進一步加強對個體工商戶的賬戶管理,建議對目前人民幣銀行結(jié)算賬戶類別進行細化分類,將個體工商戶從單位結(jié)算賬戶中劃分出來,作為一種特別的賬戶類別單獨管理,同時配套出臺相應的法規(guī)制度,可以適當簡化其開戶手續(xù)、取消年檢制度,同時在資金劃轉(zhuǎn)和現(xiàn)金支取等易造成風險隱患的環(huán)節(jié)予以特別的監(jiān)管和掌握,將個體工商戶的賬戶管理區(qū)分于單位結(jié)算賬戶與個人結(jié)算賬戶。

2.適當降低個體工商戶的開戶費用。個體工商戶經(jīng)營規(guī)模小,經(jīng)營收入低,政府部門在制定政策時,要考慮到他們的實際狀況,在收費政策和標準上賜予肯定的傾斜和優(yōu)待。2023年,經(jīng)國務院批準,財政部、國家進展改革委、國家工商總局聯(lián)合發(fā)出通知,打算從2023年9月1日在全國統(tǒng)一停止征收個體工商戶管理費和集貿(mào)市場管理費,這在肯定程度上減輕個體工商戶和私營企業(yè)負擔,實現(xiàn)市場經(jīng)營主體公正競爭。商業(yè)銀行在制定服務定價時也要合理劃分服務對象,適當降低或減免個體工商戶的開戶費用和日常賬戶管理費用,為他們的經(jīng)營進展制造寬松的經(jīng)營環(huán)境。

3.強化對個體工商戶賬戶使用的監(jiān)管,嚴峻打擊套現(xiàn)洗錢行為。一是科學劃分單位銀行結(jié)算賬戶、個體工商戶賬戶、個人銀行結(jié)算賬戶資金轉(zhuǎn)劃對象。對于單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶資金劃轉(zhuǎn),要賜予肯定的掌握,對金額在5萬元以上的,應供應相應的付款依據(jù);對于單位銀行結(jié)算賬戶向個體工商戶賬戶資金劃轉(zhuǎn)的,應進行嚴格掌握,不論金額大小都要供應相關的證明;對于個體工商戶賬戶向個人結(jié)算賬戶資金劃轉(zhuǎn)的,可以不加以限制。二是加強柜面監(jiān)督和提示。金融從業(yè)人員要嚴格柜面監(jiān)督和掌握,根據(jù)“了解你的客戶”的原則,有效實施賬戶的分類管理。三是對個體工商戶違反規(guī)定提取大額現(xiàn)金,或有意化整為零、躲避監(jiān)管的,涉嫌套現(xiàn)洗錢等違法犯罪行為,要依據(jù)《現(xiàn)金管理暫行條理》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理方法》《反洗錢法》等有關法律法規(guī)進行懲罰。

【關鍵詞】問題,討論,愛護,消費者權(quán)益,金融,加強,

后危機時代，加強金融消費者權(quán)益的愛護成為各國金融監(jiān)管改革的重點。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機構(gòu)將發(fā)達國家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導到全球，國際金融關系日益簡單。加強對金融消費者權(quán)益愛護已經(jīng)不僅是一個國家可以解決的問題，它還依靠于國際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權(quán)益愛護問題進行討論。

一、金融全球化對我國金融消費者權(quán)益愛護帶來的影響

（一）金融全球化加劇了我國金融消費者與金融機構(gòu)之間的信息不對稱

伴隨著金融全球化進展趨勢，越來越多的跨國大型金融機構(gòu)在我國境內(nèi)開設分支機構(gòu)，我國消費者與國外金融機構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對而言，中資金融機構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務意識和質(zhì)量落后，因此，國內(nèi)越來越多的高收入階層選擇跨國金融機構(gòu)供應的私人銀行業(yè)務，以滿意他們資產(chǎn)增值、保值和分散風險的需求。私人銀行業(yè)務往往涉及到跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，這些設計極其簡單的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透亮、不對稱性和交易的高杠桿性、高關聯(lián)性特點。由于我國現(xiàn)有的法律對金融機構(gòu)信息披露義務及法律責任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動下，往往有意識或無意識地對消費者隱瞞產(chǎn)品可能的風險，片面夸大收益，金融消費者無法把握其產(chǎn)品的相關信息。同時，由于國內(nèi)對金融消費者金融方面學問普及教育的速度遠遠落后于國際金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費者的金融學問貧乏，風險意識淡薄。所以即使他們把握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實含義的力量，他們更簡單迷信權(quán)威，盲目購買由跨國金融機構(gòu)所謂“高級理財師”所推舉的各種風險性極高的金融衍生產(chǎn)品，導致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2023年香港投行出售的KODA①高達1000多億美元（香港當年的GDP才1600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特殊是民營企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財寶化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產(chǎn)品在金融危機發(fā)生后消失全線虧損大事，暴露出“產(chǎn)品風險提示不足”等侵害消費者利益的問題。

加大金融消費者與金融機構(gòu)信息不對稱的又一緣由是我國金融消費者很難獲得供應服務的境外金融機構(gòu)的信用信息。國外金融消費者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機構(gòu)的評級評分服務獵取金融機構(gòu)的信用信息。由于國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機構(gòu)規(guī)模小，評級等增值業(yè)務開展不多，我國金融消費者獵取金融機構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有肯定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫并沒有反映金融機構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫主要有三個：一個是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務信息及社會公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個是由商務部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊及其在經(jīng)營運作過程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營行為記錄；還有一個是由國家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營行為記錄?？梢妵鴥?nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫都沒有反映金融機構(gòu)信用信息記錄。因此，我國金融消費者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獵取金融機構(gòu)的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機構(gòu)服務的經(jīng)受以及與四周朋友、同事的溝通了解他們對金融機構(gòu)的評價等方式獵取金融機構(gòu)的信用信息。不過當供應服務是跨國金融機構(gòu)時，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機構(gòu)進入國內(nèi)的時間不長，其服務對象僅限于國內(nèi)最高收入階層，而不是一般的老百姓，所以很難通過溝通獵取信息；又因跨國金融機構(gòu)進入我國的時間并不長，由自身長期接受服務獵取閱歷的信息渠道也行不通。因此，當跨國金融機構(gòu)對消費者供應虛假信息，讓其擔當過量風險或者甚至存在欺詐行為時，金融消費者由于信息高度不對稱無法識別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來越多的跨國大型金融機構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價格、利率、匯率及金融市場反復易變性的產(chǎn)物，它反過來又進一步加劇資產(chǎn)價格和金融市場的易變性，由此產(chǎn)生的風險也越來越多，金融衍生產(chǎn)品的風險轉(zhuǎn)移機制與不斷延長的金融產(chǎn)業(yè)鏈進一步加大了金融監(jiān)管的難度。對這些金融衍生產(chǎn)品需要從更寬闊的視角和更多樣化的手段來監(jiān)管，我國對金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管閱歷不足，監(jiān)管準則嚴峻滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對金融消費者帶來的風險。

我國還沒有特地的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒有對金融衍生品交易賜予應有的關注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關注僅限于2023年10月通過的新修訂的《證券法》，它對金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語的概括。我國對金融衍生品交易的規(guī)范主要散見于監(jiān)管部門的各種通知、暫行方法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無法有效監(jiān)管這些跨國金融機構(gòu)以私人銀行方式向國內(nèi)金融消費者供應大量風險性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費者維權(quán)的成本大大增加

由于沒有對金融消費者權(quán)益進行特地立法，我國對金融消費者的愛護只能參照《消費者權(quán)益愛護法》，但是這部作為我國消費者愛護的基礎立法并沒有將金融消費者列入愛護范圍；其他已有的金融立法對金融消費者權(quán)益愛護往往只有一些原則性的規(guī)定，而對金融消費者應當享有的各種權(quán)利，如交易平安權(quán)、知情權(quán)、公正交易權(quán)、人格尊嚴和金融隱私權(quán)等缺乏明確細致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“愛護存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益愛護”簡潔地并列在一起，沒有強調(diào)處于相對弱勢地位的金融消費者利益愛護的特別性，也沒有對產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒有一家監(jiān)管機構(gòu)明確擔當和履行金融消費者愛護職責，處理消費者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會2023年下發(fā)的《關于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺與聯(lián)動機制都不完善，因此，大量的金融消費者在權(quán)益受到侵害后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟簡單激化金融機構(gòu)與消費者之間的對抗，極簡單損害金融機構(gòu)的聲譽，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時有諸多顧慮，往往較為謹慎，最高人民法院發(fā)出的爭議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對此類案件的，這就造成金融消費者采納司法途徑愛護自己權(quán)益時，存在訴訟周期長、訴訟費用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問題。金融全球化后，當供應金融服務的對象是跨境大型金融機構(gòu)時，金融消費者通過司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

【關鍵詞】問題,討論,愛護,消費者權(quán)益,金融,加強,

綜上所述，金融全球化進一步惡化了我國金融消費者權(quán)益愛護：加劇了金