關注銀行還款規(guī)定謹慎選擇信用卡

精品文檔-下載后可編輯關注銀行還款規(guī)定謹慎選擇信用卡不同銀行在還款規(guī)定、現(xiàn)金分期、還款寬限期等方面有所差異，持卡人應根據自身需求，合理地開立和使用信用卡。

信用卡是銀行各項業(yè)務中最受歡迎的品種之一，為持卡人的消費帶來了極大便利。但是在使用信用卡的過程中，持卡人是否注意到了不同銀行在各項規(guī)定上的差異？如果關注到這些細節(jié)就會發(fā)現(xiàn)，不同銀行所選取的收費標準可能不同。因此，持卡人在消費、還款時應密切關注有關信用卡的各項規(guī)定。能夠合理地使用信用卡，也是一種良好生活習慣與消費手段的體現(xiàn)。

1關注各銀行還款規(guī)定

使用信用卡的過程中，不同最低還款額的規(guī)定會影響用卡的便利性和消費支出的劃算性。持卡人應選擇信用卡質量優(yōu)、服務內涵品質優(yōu)以及最低還款額、分期業(yè)務辦理便利的銀行開立信用卡。

最低還款額是指持卡人在到期還款日（含）前償還全部應付款項有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進行還款，但持卡人不能享受免息還款期待遇。所有銀行最低還款的利息標準是相同的，從刷卡消費當天開始計算，每天的利息為萬分之五，直到卡內所有欠款還清時停止計算。銀行會區(qū)分優(yōu)質客戶和普通客戶，最低還款額占總消費的比例在5%～10%。

銀行一般按照10%的比例計算最低還款額

最低還款額=消費總額×10%+利息+分期付款的本期金額+手續(xù)費+滯納金+各類服務費

例如，建行信用卡在計算最低還款額時，當期分期付款金額采用全額計入的方式。以孫先生的信用卡賬單為例，他某月的賬單顯示了2筆消費，分別為1萬元和1.2萬元，并且孫先生對1.2萬元交易辦理了12期分期，每期分期本金1000元，則孫先生該期最低還款額為

10000元×10%+1000元（分期金額）=2000元

而平安銀行的信用卡則按5%的比例計算最低還款額，則20000元（含利息）的賬單每期最低還款額為1000元。如此看來，平安銀行的信用卡最低還款額更低，在還款方面為客戶帶來了更大便利。

1.1最低還款額計算方式

持卡人在充分解了銀行的最低還款額計算方式后，不僅每月還款更加便捷，還能夠有效避免逾期還款情況的發(fā)生。以廣發(fā)銀行信用卡為例，某持卡人當期賬單金額為4500元，包括分期金額2000元，則該月賬單的最低還款額為450元;而該持卡人下一期的賬單金額為5000元，包括分期金額2000元，最低還款額500元。這也就是說，如果持卡人使用了2萬元的信用額度，那么每期的最低還款額在幾百元。

中行信用卡的分期輕松購業(yè)務規(guī)定：當持卡人在未收到當期賬單前，通過電話預約賬單分期成功，銀行就會把當期的分期金額視為普通消費，在計算這一期最低還款額時，均按照10%的比例收取。

根據中信銀行信用卡分期付款有關規(guī)定，無論持卡人在當期是否進行分期付款，首次計算最低還款額時都以當期對賬單欠款總額的10%為準，以后的每一次則以欠款總額的5%為準。這種最低還款額的計算方式避免了消費者在償還欠款后需要取現(xiàn)而產生的費用。

1.2還款計息規(guī)定

目前，各家銀行的利息費率較為統(tǒng)一，均為日息萬分之五。但仔細比較各家銀行的信用卡收費標準就會發(fā)現(xiàn)，其中還是存在很大差異。例如，有些銀行按照全額計算利息，有些銀行則不然。

以刷卡消費5萬元為例計算，如果從記賬日到還款日為期45天，且持卡人在還款日償還了4萬元，尚余1萬元未按時償還。如果持有的是建行或者招行信用卡，則需以5萬元作為基數，每日按照萬分之五計息，45天內需支付透支利息1125元;如果持有工行信用卡，則只需對未償還的1萬元計透支利息，45天內需支付的透支利息為225元，兩者相差5倍。

2合理利用現(xiàn)金分期

隨著持卡人對信用卡服務要求的不斷提高，銀行在信用卡業(yè)務上進行了很多創(chuàng)新和突破。以建行信用卡為例，其推出的全額可現(xiàn)金分期業(yè)務，彌補了其全額償還分期金額的不足。持卡人可在償還消費分期和現(xiàn)金分期金額后，再次使用現(xiàn)金分期的業(yè)務，直接轉入同名銀行儲蓄卡，同時也可通過網上銀行和柜員機直接操作，方便快捷。

也就是說，如果持卡人采用24期現(xiàn)金分期業(yè)務，則相當于按照5%的最低還款額還款，如果采用12期現(xiàn)金分期業(yè)務，則相當于按10%的最低還款額還款。明晰化的分期方式，避免了沒有采用標準最低還款額方式的不便。

3信用卡常見問題

3.1未嚴格遵循最低還款額規(guī)定

在消費者提出的有關信用卡使用的問題中，其中一項是：在實際使用信用卡的過程中，有些銀行未嚴格遵循最低還款額的規(guī)定。

例如，當期賬單的總額為5萬元（剔除賬單分期和利息等費用），按照10%的最低還款額計算比例，當期的最低還款額應為5000元。然而，有些持卡人收到的賬單顯示的金額并非如此。這類未按照規(guī)定數額計算的情況造成了持卡人還款的不便。此時，持卡人應聯(lián)系持卡銀行，了解該行的還款規(guī)定，詢問是否在賬單中加入了其他一些費用，避免因持卡人不了解規(guī)定而造成的逾期還款問題。

3.2臨時額度突然停止

現(xiàn)金分期是眾多銀行常見的信用卡業(yè)務，有些銀行在客戶長時間使用信用卡后，自動為客戶順延了臨時額度并逐步將其調高到與固定額度相仿的額度。

然而，有些銀行在某一時間段突然停止了客戶的臨時額度，并且沒有在開展業(yè)務時提供該行所有的現(xiàn)金分期業(yè)務，還表示并非所有客戶都能享受現(xiàn)金分期業(yè)務。如果持卡人不知情，仍按照之前的還款數額進行還款，那么必將造成部分欠款未償還的情況，因此導致逾期還款。為保證每月正常的還款，不被銀行收取額外的利息，持卡人須清楚銀行的還款規(guī)定，并隨時關注銀行各項業(yè)務規(guī)定的變化。只有合理使用手中的信用卡，持卡人才能更大程度地享受信用卡帶來的消費便利。

4便利的還款寬限期

自2022年7月1日起實施的新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》提出，銀行應建立容時還款機制，但該公約對銀行并沒有強制約束力，容時還款只是一個參考。

多數銀行設有3天的還款寬松限期，這一人性化的制度頗受持卡一族歡迎。華夏銀行信用卡中心一名工作人員解釋：“如果持卡人所還的為最低還款額，那么將不收取滯納金，只收取未還部分的利息。如果所還金額為全款，不收取任何利息?！辈贿^，如果持卡人在寬限期到達時仍未還清，銀行將既收取滯納金，也收取利息。

一般來說，寬限期為3天是絕大多數銀行的規(guī)定，但也有一些例外，例如農行的寬限期為2天，而建行為5天，中行根據信用卡類型不同，寬限期為3～9天。同為3天寬限期的銀行中，華夏銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行的截止時間分別為第3日19：00、21：00、22：00，而招行的截止時間最晚，為第3日24：00。

此外，廣發(fā)銀行信用卡的“容