擔(dān)保公司精細(xì)化管理

擔(dān)保業(yè)務(wù)精細(xì)化管理學(xué)習(xí)手冊(cè)項(xiàng)目保前階段1、項(xiàng)目受理基本條件）項(xiàng)目基本符合銀行授信條件，其瑕疵可以彌補(bǔ)；2）企業(yè)有信用意識(shí)和還款意愿，也有一定償還能力；3）能提供一定的反擔(dān)保措施。2、項(xiàng)目初審應(yīng)掌握的三要素：1）了解企業(yè)擔(dān)保貸款用途。）了解企業(yè)擔(dān)保貸款的償還來(lái)源和渠道。）了解企業(yè)準(zhǔn)備提供給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保抵、質(zhì)押資產(chǎn)。3、企業(yè)基本信息的收集與分類(lèi)：（1）企業(yè)概況13項(xiàng)基本內(nèi)容：1）企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；2）企業(yè)稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）復(fù)印件；3）組織機(jī)構(gòu)代碼證；4）各類(lèi)資質(zhì)證書(shū)或特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件；5）法定代表人任職證明或任命復(fù)印件；6）法定代表人身份證復(fù)印件，個(gè)人簡(jiǎn)歷，獲取榮譽(yù)，論著；7）企業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)史和經(jīng)營(yíng)歷史；8）公司章程復(fù)印件；9）初始注冊(cè)和變更登記時(shí)驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件；10）主要股東概況和分支機(jī)構(gòu)概況；11）近三年總經(jīng)理年度報(bào)告或企業(yè)工作總結(jié)；12）企業(yè)貸款卡復(fù)印件；13）企業(yè)網(wǎng)址、聯(lián)系電話。（2）企業(yè)管理素質(zhì)10項(xiàng)內(nèi)容：1）企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況及各種管理制度；2）與企業(yè)及主要負(fù)責(zé)人相關(guān)各類(lèi)獲獎(jiǎng)證書(shū)復(fù)印件；3）經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)簡(jiǎn)況；4）企業(yè)對(duì)外擔(dān)保，資產(chǎn)抵押，質(zhì)押等或有負(fù)債情況；5）訴訟或其他重大經(jīng)濟(jì)糾紛情況；6）資助社會(huì)公益事業(yè)情況（相關(guān)依據(jù)復(fù)印件）；7）企業(yè)獲取的各類(lèi)認(rèn)證證書(shū)復(fù)印件、獎(jiǎng)勵(lì)和榮譽(yù)證書(shū)復(fù)印件；8）企業(yè)職工養(yǎng)老醫(yī)療、保險(xiǎn)費(fèi)繳納情況；9）企業(yè)組織架構(gòu)圖；10）企業(yè)對(duì)外宣冊(cè)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。3）企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力6項(xiàng)內(nèi)容：1）企業(yè)規(guī)模、核心資產(chǎn)、房地產(chǎn)證復(fù)印件、房產(chǎn)租賃合同復(fù)印件；2）企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域或主導(dǎo)產(chǎn)品概況；3）企業(yè)技術(shù)裝備，研究開(kāi)發(fā)能力技術(shù)報(bào)告，鑒定證書(shū)、檢測(cè)報(bào)告，列入政府各類(lèi)計(jì)劃、環(huán)保證明、用戶(hù)使用報(bào)告等復(fù)印件及產(chǎn)品照片；4）目前主要在建項(xiàng)目或計(jì)劃投資項(xiàng)目?jī)?nèi)容，可行性報(bào)告；5）企業(yè)銷(xiāo)售、采購(gòu)情況，材料質(zhì)量、供貨是否穩(wěn)定；6）企業(yè)所享受的還貸、稅務(wù)等方面優(yōu)惠政策，附有關(guān)文件。（4）企業(yè)財(cái)務(wù)6項(xiàng)數(shù)據(jù)：1）連續(xù)3年資產(chǎn)負(fù)債表，損益表，現(xiàn)金流量表；2）企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量情況表，即應(yīng)收款項(xiàng)，存貨構(gòu)成；3）無(wú)形資產(chǎn)情況；4）企業(yè)長(zhǎng)期、短期投資情況（形式、數(shù)額、期限）；5）企業(yè)長(zhǎng)期、短期負(fù)債、或有負(fù)債情況；6）對(duì)外擔(dān)保情況。（5）其他需要了解的4項(xiàng)內(nèi)容：1）企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力；2）企業(yè)在本行業(yè)地位、優(yōu)劣勢(shì)、存在風(fēng)險(xiǎn)概況；3）企業(yè)技術(shù)、管理、產(chǎn)品創(chuàng)新情況；4）企業(yè)職工人數(shù)、退休人員人數(shù)。收集客戶(hù)資料遇特殊行業(yè)所需關(guān)注證書(shū)1、房地產(chǎn)企業(yè)3證：1、資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；2、投資許可證；3、建筑許可證。2、建工企業(yè)4證：1、資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；2、承建資質(zhì)證書(shū)；3、施工安全資信證書(shū)、施工安全許可證。3、外資企業(yè)5證：1、進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)許可證；2、外匯賬戶(hù)；3、外匯登記證；4、允許持有外匯限額批文；5、三資企業(yè)—外商投資證書(shū)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶(hù)信息采集流程1、信息收集；2、信息優(yōu)選；3、信息整理；4、信息分析；5、信息甄別；6、信息管理；7、有效信息分配；8、信息跟蹤；9、信息結(jié)果。擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作制衡機(jī)制形式：1、初審—復(fù)審—評(píng)審—決策；2、上會(huì)評(píng)議—法律審查—事后稽核；3、責(zé)任—權(quán)力—績(jī)效評(píng)價(jià)（利益）—風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備；結(jié)果：4、審核把關(guān)—方案優(yōu)選—業(yè)務(wù)檢查—風(fēng)險(xiǎn)控制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)A、B角互助互審機(jī)制1、A、B角互為擔(dān)保項(xiàng)目責(zé)任主體；2、A、B角互助采集擔(dān)保項(xiàng)目信息；3、A、B角互查、互審、承擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)目責(zé)任。擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策評(píng)判機(jī)制1、個(gè)人（專(zhuān)家）經(jīng)驗(yàn)與規(guī)范流程相結(jié)合；2、統(tǒng)一評(píng)審決策模式與多渠道、多手段的信息采集相結(jié)合；3、項(xiàng)目經(jīng)理自主評(píng)價(jià)與眾評(píng)委集體評(píng)議相結(jié)合；4、背靠背面簽與面對(duì)面表決相結(jié)合。擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶(hù)拓展指引1、符合低碳經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)的節(jié)能減排新能源、新技術(shù)、新材料等行業(yè)；2、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，未來(lái)市場(chǎng)效益良好，具備高成長(zhǎng)型的科技型企業(yè)；3、具有高知識(shí)性、高附加值的文化創(chuàng)意企業(yè)；4、對(duì)海外投資并購(gòu)，具有實(shí)力的外向型，走出去的企業(yè)；5、經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，具有未來(lái)良好現(xiàn)金流、特色商貿(mào)流通企業(yè)；6、有良好市場(chǎng)占有率，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯的高端制造業(yè)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶(hù)渠道拓展路徑1、培育已授信銀行中骨干支行，堅(jiān)持每周走訪；2、定期與行業(yè)協(xié)會(huì)交流，采取專(zhuān)題講座、對(duì)接會(huì)、聯(lián)誼會(huì)形式拓展客戶(hù)；3、積極挖掘已在保客戶(hù)的上、下流企業(yè)；4、利用政府資源平臺(tái)、經(jīng)常到開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)去拓展宣傳，發(fā)展客戶(hù)；5、給信用好在保客戶(hù)，增信、增資。擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查前準(zhǔn)備1、在企業(yè)報(bào)道資料基礎(chǔ)上多方面收集客戶(hù)信息。按照我公司業(yè)務(wù)操作規(guī)程和盡職調(diào)查辦法進(jìn)行調(diào)查。2、認(rèn)真準(zhǔn)備調(diào)查提綱，要帶著問(wèn)題，有側(cè)重點(diǎn)去企業(yè)實(shí)地調(diào)查

制定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方案“基本要領(lǐng)”擔(dān)保機(jī)構(gòu)在充分消化企業(yè)資料基礎(chǔ)上：1、需要了解什么？2、需要詢(xún)問(wèn)什么？3、需要核實(shí)什么？具體保前調(diào)研提綱要點(diǎn)1、對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人提供資料和信息實(shí)施分類(lèi)、整理。2、圍繞行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式和財(cái)務(wù)指標(biāo)三方面信息。3、找出到企業(yè)調(diào)查、了解、核實(shí)關(guān)鍵信息。4、制定出突出重點(diǎn)、有針對(duì)性調(diào)查提綱。5、提綱制定以實(shí)質(zhì)重于形式原則。6、明確調(diào)研的內(nèi)容、時(shí)間、步驟、方法。盡職調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)考察關(guān)鍵內(nèi)容要求1、企業(yè)資產(chǎn)真實(shí)性、合法性、可控性、易變現(xiàn)性。2、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人經(jīng)歷、背景、還貸意愿。3、企業(yè)營(yíng)運(yùn)狀況。4、企業(yè)收入來(lái)源和渠道。建立與被保企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者面談機(jī)制關(guān)鍵點(diǎn)1、注意傾聽(tīng)主要負(fù)責(zé)人，過(guò)去的業(yè)績(jī)，經(jīng)歷。特別是“第一桶金”的由來(lái)。2、注意觀察主要負(fù)責(zé)人，在交談中對(duì)社會(huì)、對(duì)人生、對(duì)現(xiàn)行政策的態(tài)度。3、重視主要負(fù)責(zé)人責(zé)任心、事業(yè)心，特別是企業(yè)經(jīng)營(yíng)思路。4、關(guān)注主要負(fù)責(zé)人社會(huì)交往情況。擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)地盡職調(diào)查應(yīng)理清16個(gè)關(guān)系1、企業(yè)老總經(jīng)歷；2、企業(yè)設(shè)立情況；3、企業(yè)組織架構(gòu)；4、企業(yè)賬戶(hù)設(shè)立；5、企業(yè)總負(fù)債（貸款卡、民間融資）；6、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段渠道；7、企業(yè)在行業(yè)地位；8、企業(yè)與政府銀行關(guān)系；9、企業(yè)銷(xiāo)售與利潤(rùn)；10、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)；11、企業(yè)應(yīng)收賬款及回收措施；12、企業(yè)股權(quán)變化；13、企業(yè)開(kāi)工情況及控制能力；14、存貨、原材料儲(chǔ)備能力；15、企業(yè)技術(shù)設(shè)備、成本管理、質(zhì)量體系；16、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃；擔(dān)保申請(qǐng)人資信八方面內(nèi)容1、基本情況2、資產(chǎn)質(zhì)量3、經(jīng)營(yíng)狀況4、償債能力5、盈利水平6、信用程度7、行業(yè)前景8、舉債狀況了解和把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)內(nèi)外關(guān)聯(lián)要素評(píng)價(jià)企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)要素：1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；2、質(zhì)量管理體系；3、運(yùn)營(yíng)設(shè)施先進(jìn)性；4、財(cái)務(wù)狀況；5、企業(yè)管理水平；6、市場(chǎng)渠道；7、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析評(píng)價(jià)：1、產(chǎn)品狀況分析；2、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析；3、經(jīng)營(yíng)綜合評(píng)價(jià)，銷(xiāo)售合同分析；4、市場(chǎng)需求分析；5、經(jīng)營(yíng)管理狀況分析。企業(yè)成長(zhǎng)能力評(píng)價(jià)分析企業(yè)成長(zhǎng)能力評(píng)價(jià)重點(diǎn)：1、企業(yè)制度、機(jī)制、技術(shù)、技能、品牌、經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新性評(píng)價(jià)；2、企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，政策、環(huán)境、市場(chǎng)分析評(píng)價(jià)；3、企業(yè)財(cái)務(wù)、資產(chǎn)現(xiàn)狀評(píng)價(jià)、實(shí)物資產(chǎn)、資本實(shí)力；4、企業(yè)實(shí)際控制人和主要經(jīng)營(yíng)者認(rèn)知和評(píng)價(jià)。擔(dān)保企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人信用分析評(píng)價(jià)企業(yè)實(shí)際控制人信用分析評(píng)價(jià)：1、管理能力與經(jīng)驗(yàn)分析評(píng)價(jià)；2、行業(yè)口碑；3、技術(shù)功底與研發(fā)組織能力分析；4、個(gè)人資產(chǎn)狀況分析評(píng)價(jià)；5、基礎(chǔ)素質(zhì)分析評(píng)價(jià)。擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流分析現(xiàn)金流分析預(yù)測(cè)：1、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流直接分析預(yù)測(cè)：周期內(nèi)銷(xiāo)售收入—應(yīng)收賬款—付現(xiàn)成本—凈流量；2、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流趨勢(shì)分析預(yù)測(cè)；3、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流綜合分析預(yù)測(cè)：市場(chǎng)分析—合同訂單分析—生產(chǎn)能力分析趨勢(shì)預(yù)測(cè)；4、可變現(xiàn)資產(chǎn)分析。擔(dān)保企業(yè)技術(shù)狀況分析技術(shù)狀況分析評(píng)價(jià)：1、技術(shù)狀況綜合評(píng)價(jià)；2、技術(shù)創(chuàng)新性分析；3、競(jìng)爭(zhēng)力適用性分析；4、技術(shù)儲(chǔ)備分析；5、科研技術(shù)裝備分析；6、科研經(jīng)費(fèi)分析；7、特別關(guān)注事項(xiàng)；8、技術(shù)來(lái)源分析；9、科研人員素質(zhì)分析；10、技術(shù)專(zhuān)利價(jià)值分析；11、技術(shù)成果收益性分析；12、技術(shù)先進(jìn)性分析。財(cái)務(wù)報(bào)告粉飾的識(shí)別與調(diào)整1、通過(guò)報(bào)表鉤稽關(guān)系識(shí)別財(cái)務(wù)報(bào)表粉飾掌握要點(diǎn)2、通過(guò)審計(jì)報(bào)告識(shí)別財(cái)務(wù)報(bào)告粉飾；3、仔細(xì)閱讀和分析報(bào)表附注、識(shí)別財(cái)務(wù)報(bào)告粉飾4、正確識(shí)別企業(yè)盈利能力和利潤(rùn)來(lái)源穩(wěn)定性；5、分析利潤(rùn)來(lái)源穩(wěn)定性和可靠性，剔除關(guān)聯(lián)交易6、分析現(xiàn)金流量，評(píng)判利潤(rùn)質(zhì)量；7、還原資產(chǎn)真實(shí)狀況，剔除虛擬資產(chǎn)；8、與同業(yè)比較分析識(shí)別財(cái)務(wù)信息；結(jié)合行業(yè)看企業(yè)對(duì)行業(yè)必備要素分析1、從行業(yè)內(nèi)企業(yè)的關(guān)鍵要素分析；2、從企業(yè)在行業(yè)地位變化趨勢(shì)分析；3、從企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈位置進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析；4、從企業(yè)核心能力變化對(duì)行業(yè)適應(yīng)性分析。結(jié)合管理看企業(yè)把住企業(yè)管理能力發(fā)展脈絡(luò)1、戰(zhàn)略管理分析；2、分析企業(yè)重大投融資管理；3、分析企業(yè)籌資管理；4、對(duì)企業(yè)內(nèi)部管理進(jìn)行評(píng)判。運(yùn)用綜合分析方法看企業(yè)1、從企業(yè)生命周期分析企業(yè)；2、運(yùn)用趨勢(shì)分析法分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；3、分析企業(yè)產(chǎn)品從品牌技術(shù)看企業(yè)成本差異。運(yùn)用SWOT分析法評(píng)判企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力SWOT分析核心在于“匹配”“優(yōu)勢(shì)”機(jī)會(huì)戰(zhàn)略，發(fā)揮企業(yè)優(yōu)勢(shì)來(lái)把握機(jī)會(huì)戰(zhàn)略。“劣勢(shì)”機(jī)會(huì)戰(zhàn)略：以外部機(jī)會(huì)來(lái)彌補(bǔ)企業(yè)不足，提升自己競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)把握機(jī)會(huì)戰(zhàn)略。“優(yōu)勢(shì)”威脅戰(zhàn)略：利用企業(yè)優(yōu)勢(shì)來(lái)應(yīng)對(duì)外部威脅戰(zhàn)略?！傲觿?shì)”威脅戰(zhàn)略：以補(bǔ)短來(lái)應(yīng)對(duì)威脅或棄短來(lái)回避風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保企業(yè)信用記錄分析信用記錄是企業(yè)信用狀況、管理水平、經(jīng)營(yíng)實(shí)力的綜合反映，它包括銀行信用和商業(yè)信用記錄，從信用記錄中看到企業(yè)歷史狀況和信用記錄的成因，重視信用記錄分析的重要性。1、信用記錄反映客戶(hù)信譽(yù)觀念；重點(diǎn)關(guān)注：是否有惡意欺詐歷史，或是有不重視信用習(xí)慣。2、信用記錄反映客戶(hù)管理水平；3、信用記錄反映客戶(hù)實(shí)力；重點(diǎn)關(guān)注：企業(yè)是否經(jīng)常拖欠貨款或貸款“借新還舊”。4、信用記錄反映企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力.審查企業(yè)銀行信用記錄1、歷史授信記錄，重點(diǎn)審查：企業(yè)歷史貸款歸還記錄，以及企業(yè)在他行授信分類(lèi)情況。2、當(dāng)前往來(lái)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況，重點(diǎn)了解：企業(yè)與多家銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作關(guān)系記錄。3、銀行結(jié)算記錄。4、不誠(chéng)信典型行為特征：1）重點(diǎn)關(guān)注：企業(yè)有足夠現(xiàn)金流，不愿主動(dòng)還貸，承諾事項(xiàng)不落實(shí)。2）企業(yè)不主動(dòng)向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)上報(bào)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，故意隱瞞企業(yè)信息。3）企業(yè)結(jié)算資金從不通過(guò)貸款授信行，有意逃避授信行監(jiān)管。審查企業(yè)社會(huì)信用記錄1、審查應(yīng)付款項(xiàng)，了解企業(yè)合同執(zhí)行情況；2、看同業(yè)口碑；3、看企業(yè)在監(jiān)管部門(mén)記錄，關(guān)注企業(yè)工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、證券監(jiān)督管理等記錄。企業(yè)主要股東法定代表人及高管的個(gè)人信用記錄，是審查企業(yè)信用記錄重要因素。是否存在訴訟重大商業(yè)糾紛企業(yè)訴訟和糾紛，包括商業(yè)伙伴間交易糾紛、稅款拖欠、勞資矛盾、客戶(hù)索賠、商業(yè)欺詐會(huì)形成重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。1、企業(yè)內(nèi)部訴訟與糾紛：反映企業(yè)管理問(wèn)題，將影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。2、股權(quán)糾紛：會(huì)影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)各方面，且影響時(shí)間較長(zhǎng)。3、商業(yè)糾紛：是企業(yè)出現(xiàn)重大問(wèn)題導(dǎo)火索。4、銀行貸款訴訟：除關(guān)注企業(yè)借款人被起訴、還應(yīng)關(guān)注作為擔(dān)保人被起訴、重視企業(yè)訴訟結(jié)果影響度和賠付金額。5、關(guān)注訴訟或糾紛對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響及影響程度。6、關(guān)注訴訟或糾紛是否對(duì)抵押物產(chǎn)生影響及影響程度。7、特別關(guān)注訴訟或糾紛主要責(zé)任方。關(guān)注企業(yè)資質(zhì)1、資質(zhì)審查不同行業(yè)有不同準(zhǔn)入要求和門(mén)坎。2、對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力資質(zhì)評(píng)價(jià)。關(guān)注認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)，影響面廣，社會(huì)認(rèn)可的認(rèn)證證書(shū)。3、不可盲目相信認(rèn)證4、關(guān)注特殊行業(yè)的審批，審核批復(fù)的有效性。企業(yè)所能獲得外部支持分析外部支持幾種形式：1、資金：股東除在對(duì)企業(yè)正常投資外，還通過(guò)內(nèi)部借款方式實(shí)現(xiàn)。2、管理：主要派駐高級(jí)管理人員，對(duì)企業(yè)人員給予培訓(xùn)，提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。3、信用：股東利用自己實(shí)力，知名度或人脈關(guān)系，幫助企業(yè)。4、品牌：商譽(yù)、商標(biāo)等無(wú)形資產(chǎn)。5、補(bǔ)貼：政府對(duì)企業(yè)補(bǔ)貼。6、稅收優(yōu)惠：政府給予企業(yè)實(shí)施稅收優(yōu)惠支持。重點(diǎn)分析外部支持的內(nèi)容和力度：1、股東資金支持是最具有實(shí)質(zhì)性。2、大股東支持力度和決心，直接影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)。看外部支持是否能幫助企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)能力：重點(diǎn)關(guān)注：企業(yè)有外部支持，經(jīng)營(yíng)能力沒(méi)提升狀況。慎重看待政府補(bǔ)貼：企業(yè)要力爭(zhēng)獲得政府補(bǔ)貼，但不能高度依賴(lài)。企業(yè)健康財(cái)務(wù)狀況特征1、有較強(qiáng)盈利能力，利潤(rùn)結(jié)構(gòu)合理。1）主要盈利指標(biāo)與行業(yè)優(yōu)勢(shì)企業(yè)接近，只少應(yīng)在行業(yè)平均水平以上。2）主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)占企業(yè)利潤(rùn)絕大部分比例2、現(xiàn)金流量周轉(zhuǎn)正常。3、資產(chǎn)質(zhì)量較好。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)能滿(mǎn)足企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和償還債務(wù)需要。4、資本結(jié)構(gòu)較合理。識(shí)別項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判基本思路1、行業(yè)特征：壟斷行業(yè)看政策，商貿(mào)行業(yè)看上下游關(guān)系，制造業(yè)看經(jīng)營(yíng)。2、規(guī)模分類(lèi)特征：大企業(yè)重宏觀，中企業(yè)重財(cái)務(wù)，小企業(yè)重抵押。3、企業(yè)類(lèi)別特征：國(guó)有企業(yè)調(diào)整利潤(rùn)，民營(yíng)企業(yè)掩蓋利潤(rùn)，上市公司虛增利潤(rùn)，跨國(guó)企業(yè)轉(zhuǎn)移利潤(rùn)撰寫(xiě)企業(yè)調(diào)查報(bào)告基本內(nèi)容1、基本情況；2、資產(chǎn)質(zhì)量；3、經(jīng)營(yíng)狀況；4、償債能力；5、盈利水平；6、信用程度7、行業(yè)前景；8、舉債狀況；9、基本結(jié)論項(xiàng)目保中階段業(yè)務(wù)操作程序關(guān)鍵點(diǎn)1、項(xiàng)目基本面分析及評(píng)價(jià)；2、項(xiàng)目決策；1）后臺(tái)獨(dú)立評(píng)審制。2）審保會(huì)議制。3、簽訂合同及辦理抵質(zhì)押手續(xù)；1）簽約注意事項(xiàng)。2）合同復(fù)核。項(xiàng)目決策兩項(xiàng)制度把握要點(diǎn)1、建立審、保、分離制度。市場(chǎng)部門(mén)：負(fù)責(zé)對(duì)被保企業(yè)的資信評(píng)估，對(duì)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)：依據(jù)市場(chǎng)部門(mén)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的審核審查。承擔(dān)審核失誤責(zé)任。2、建立擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)告制度。市場(chǎng)部門(mén)：要定期向機(jī)構(gòu)管理層報(bào)告，擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況。風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)：要定期向機(jī)構(gòu)管理層報(bào)告，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)情況。報(bào)告采取書(shū)面總結(jié)與例會(huì)陳述相結(jié)合的方式。擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)審會(huì)的功能和作用1、對(duì)A、B角調(diào)研工作檢查特殊形式。2、對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部門(mén)評(píng)判過(guò)程的評(píng)審。3、對(duì)企業(yè)成長(zhǎng)力及發(fā)展趨勢(shì)的評(píng)審。4、對(duì)反擔(dān)保方案的評(píng)審和調(diào)整。5、對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理把控的集合體現(xiàn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管審保會(huì)參會(huì)要點(diǎn)1、全面仔細(xì)聽(tīng)；2、換位理解聽(tīng)；3、適時(shí)提問(wèn)；4、注意確認(rèn)：1）重復(fù)內(nèi)容；2）歸納總結(jié)。老總審保會(huì)上提問(wèn)原則及要點(diǎn)1、開(kāi)門(mén)見(jiàn)山抓住重點(diǎn)、切入主題。1）項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)及還款能力；2）落實(shí)擔(dān)保措施；3）還款資金來(lái)源渠道可控性；4）還款意愿和再融資能力。2、保持提問(wèn)簡(jiǎn)潔。1）不提材料中已闡明的問(wèn)題；2）不重復(fù)會(huì)議中別人已說(shuō)過(guò)的問(wèn)題；3）不追究無(wú)關(guān)緊要的細(xì)枝末節(jié)。3、有建設(shè)性和預(yù)見(jiàn)性意見(jiàn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)上會(huì)決策項(xiàng)目框架要點(diǎn)1、分析客戶(hù)所處行業(yè)和銀行信貸政策，確定客戶(hù)是否屬于擔(dān)保扶持范圍。2、分析客戶(hù)在行業(yè)中所處地位和社會(huì)信用狀況，確定該客戶(hù)可否給予擔(dān)保。3、按客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況和成長(zhǎng)性，確定具體擔(dān)保額度。4、按客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定擔(dān)保金融品種和期限。擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)重要環(huán)節(jié)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制管理：1、擔(dān)保決策的組織和流程；2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)成本估計(jì)和費(fèi)率確定；3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和擔(dān)保組合管理；4、被?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法和工具。擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制分析方法1、分析判斷企業(yè)償還能力：1）以企業(yè)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)為中心（定量分析）；2）以企業(yè)核心能力為中心（定性分析）。2、識(shí)別企業(yè)還貸意愿原則：1）有可行反擔(dān)保措施，但無(wú)償還實(shí)力，不予擔(dān)保；2）有還款意愿，有還款能力，才給予擔(dān)保；3）有償還能力，但還款意愿差，不予擔(dān)保。

被保項(xiàng)目第一還款來(lái)源評(píng)判思路1、客戶(hù)還款意愿和來(lái)源可靠性，重點(diǎn)分析資金源頭、資金構(gòu)成充足性和可控性。2、客戶(hù)品質(zhì)和誠(chéng)信決定客戶(hù)的還款意愿。判斷第一還款來(lái)源的可控性分析1、按能否自我清償分析還款來(lái)源；2、按客戶(hù)特點(diǎn)分析還款來(lái)源；3、按用途特點(diǎn)分析還款來(lái)源。判斷第一還款來(lái)源充足性分析1、償債能力分析；2、利潤(rùn)與現(xiàn)金流比較分析；3、被保企業(yè)近三年現(xiàn)金流量分析；4、判斷籌資現(xiàn)金流入可能性；5、判斷投資現(xiàn)金流的可能性。控制第一還款來(lái)源措施1、合理定位、抓住源頭；2、限制流向、控制流程；3、實(shí)時(shí)監(jiān)控、確保還款。第二還款源，反擔(dān)保選擇基本思路：反擔(dān)保堅(jiān)持組合擔(dān)保設(shè)計(jì)，設(shè)置物保加人保的”雙保險(xiǎn)”。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)還款意愿判定及原則

1、234123451234567123、企業(yè)在以往商業(yè)行為中可否有違約問(wèn)題；在行業(yè)中老板和主要經(jīng)營(yíng)者的口碑可否有較佳企業(yè)曾否出現(xiàn)過(guò)不良貸款，履約重視程度高低現(xiàn)階段有無(wú)訴訟和糾紛。擔(dān)保機(jī)構(gòu)“同意擔(dān)保”關(guān)鍵要點(diǎn)給予擔(dān)保理由和條件；避險(xiǎn)和管控組合方案設(shè)計(jì)有效性與可操作性保后監(jiān)管重點(diǎn)；出現(xiàn)代償預(yù)警和善后措施；建議擔(dān)保額度和期限。擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定反擔(dān)保措施基本思路突出擔(dān)保機(jī)構(gòu)“抓企業(yè)核心資產(chǎn)”理念；重點(diǎn)是對(duì)企業(yè)“現(xiàn)金流”有效控制；體現(xiàn)創(chuàng)新精神、效益與效率并重；物權(quán)高于債權(quán)，抵押登記可對(duì)抗第三人；能給被保企業(yè)經(jīng)營(yíng)者壓力，防止道德風(fēng)險(xiǎn)突出反擔(dān)保措施可操作性，易變現(xiàn)的特性；有利于保后監(jiān)管和反擔(dān)保措施可控性。擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保實(shí)際操作原則將企業(yè)“核心資產(chǎn)”作為反擔(dān)保措施充分條件將企業(yè)“法人代表”無(wú)限責(zé)任作為反擔(dān)保措施必要條件；把企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、股權(quán)等加以細(xì)化、分類(lèi)合理抵押、質(zhì)押、置留公證、登記。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方案設(shè)計(jì)原則

1、以扶持企業(yè)，做成擔(dān)保，控制風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)。2、以可觸動(dòng)被擔(dān)保人切身利益為設(shè)計(jì)路徑。3、以被擔(dān)保人履行意見(jiàn)和還款能力為前提。4、以企業(yè)依賴(lài)“賺錢(qián)”的資產(chǎn)為優(yōu)選。5、以反擔(dān)保物易操作易變現(xiàn)為原則。選擇反擔(dān)?？煽匦曰窘?jīng)驗(yàn)要點(diǎn)1、屬異地企業(yè)提供第三方擔(dān)保，最好更換本地企業(yè)便于監(jiān)控。2、屬非通用產(chǎn)品、設(shè)備抵押，最好要求變更或換成通用產(chǎn)品。便于變現(xiàn)。3、屬于不可分割的抵押部分（商鋪、房地產(chǎn)、廠房設(shè)備聯(lián)體）要求全部抵押。4、屬法律規(guī)定不明確經(jīng)營(yíng)權(quán)，收費(fèi)權(quán)質(zhì)押，實(shí)際操作上執(zhí)行難度很大，一般只能做追加擔(dān)保方式。5、若知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)、專(zhuān)利權(quán)、其價(jià)值難確定、一般也只能做追加擔(dān)保方式。設(shè)計(jì)項(xiàng)目反擔(dān)保方案注意點(diǎn)1、易評(píng)價(jià)性——價(jià)格易于確認(rèn)評(píng)定；2、變現(xiàn)性——較強(qiáng)可流通、轉(zhuǎn)讓性；3、控制性——可觸動(dòng)被保人切身利益；4、操作性——能以符合法律形式予以確認(rèn)。物?！拔逍浴标P(guān)注點(diǎn)1、合格性：做反擔(dān)保抵押物合法，合規(guī)嗎？2、合理性：誰(shuí)會(huì)來(lái)買(mǎi)抵押物，以什么價(jià)格？3、完備性：能取得抵押物正當(dāng)擁有權(quán)嗎？4、可控性：能找到并控制抵押物手段嗎？5、執(zhí)行性：何時(shí)，何代價(jià)，將抵押物變現(xiàn)？人保、第三方反擔(dān)保保證合法合規(guī)1、保證人的主體資格；2、提供保證的程序合法合規(guī)。評(píng)價(jià)保證人的履約意見(jiàn)1、保證人信用記錄分析；2、保證人提供保證的原因分析。重點(diǎn)分析抵押物選擇基本原則：堅(jiān)固耐用。不易毀損，通用性強(qiáng)，容易變現(xiàn)，價(jià)值穩(wěn)定，不易貶值。關(guān)注點(diǎn)：1、抵押物保值；2、抵押物交易方便性；3、抵押物法定優(yōu)先權(quán)。強(qiáng)化抵押物對(duì)被擔(dān)保人約束力關(guān)鍵點(diǎn)：1、抵押物價(jià)值與抵押率把握抵押品市場(chǎng)變現(xiàn)，價(jià)值越高且抵押率越低，其抵押違約成本越高，對(duì)抵押人約束力越大，債權(quán)保障程度越高。2、抵押物直接關(guān)系到被擔(dān)保人的生存和發(fā)展，把握被保人正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可依賴(lài)的關(guān)鍵設(shè)備、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等經(jīng)營(yíng)硬件。3、關(guān)注抵押人或?qū)嶋H控制人主要形象資產(chǎn)，把握被保人標(biāo)志性財(cái)產(chǎn)、形象和聲譽(yù)資產(chǎn)。4、被擔(dān)保人主要關(guān)系人的財(cái)產(chǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵押物操作程序1、到相關(guān)登記部門(mén)辦理抵押物登記；2、辦理登記需帶文件：主合同（借款合同）、抵押合同、抵押物所有權(quán)證書(shū)或使用權(quán)證書(shū)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保措施基本類(lèi)型1、土地房產(chǎn)；2、機(jī)器設(shè)備；3、股權(quán)股票；4、自然人保證；5、企業(yè)保證；6、退稅款；7、有價(jià)證券及單據(jù)；8、保理業(yè)務(wù)；9、其它權(quán)益（經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、受益權(quán)）；10、無(wú)形資產(chǎn)。收費(fèi)（收益權(quán)）質(zhì)押擔(dān)保種類(lèi)1、公路收費(fèi)權(quán)；2、土地出讓權(quán)；3、天然氣收權(quán)；4、城市道路收費(fèi)權(quán)；5、城市橋梁收費(fèi)權(quán)；6、污水處理收費(fèi)權(quán)；7、自來(lái)水收費(fèi)權(quán)；8、戶(hù)外廣告媒體收費(fèi)權(quán)；9、旅游景點(diǎn)門(mén)票收費(fèi)權(quán)。選擇反擔(dān)保措施基本規(guī)定和政策本公司提供的擔(dān)保項(xiàng)目必須采取反擔(dān)保措施，要求被擔(dān)保企業(yè)認(rèn)其合法的財(cái)產(chǎn)（包括股權(quán)）抵押或質(zhì)押，提供反擔(dān)保。1、對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、保證金、第三方保證等反擔(dān)保，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施，公司認(rèn)為有必要的，還應(yīng)落實(shí)申請(qǐng)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保。個(gè)人無(wú)限責(zé)任必須進(jìn)行公證，并將個(gè)人所有資產(chǎn)列明。2、企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。3、項(xiàng)目主要責(zé)任人負(fù)責(zé)抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。4、原則上，1）用不動(dòng)產(chǎn)抵押。其中房屋按揭抵押，必須與房主簽訂按揭房權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以確保再按揭或轉(zhuǎn)按揭能順利進(jìn)行，使公司成為按揭房處置后第一受益人。2）設(shè)備抵押。企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、核心設(shè)備。3）股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押。擔(dān)保分類(lèi)及特征1、流動(dòng)資金擔(dān)保（短期3?12月?lián)＃┤齻€(gè)切入點(diǎn)：1）擔(dān)保貸款用途是否清晰，是否可監(jiān)控；2）擔(dān)保貸款期限是否與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配；3）保后管理措施可否鎖定還款來(lái)源。2、項(xiàng)目貸款擔(dān)保（長(zhǎng)期2?3年以上擔(dān)保）三個(gè)切入點(diǎn)：1）小企業(yè)、小項(xiàng)目：重反擔(dān)保措施。2）小企業(yè)、大項(xiàng)目：重評(píng)估。3）大企業(yè)、小項(xiàng)目：重評(píng)審。3、進(jìn)出口貿(mào)易融資擔(dān)保四個(gè)切入點(diǎn)：1）貿(mào)易背景真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)審查。2）審查交易安全性。3）審查企業(yè)短期支付能力。4）合作銀行管理能力。4、融資租賃擔(dān)保四個(gè)切入點(diǎn)：1）承租方是否具備條件，信用是否良好，能否支付租金。2）租賃資產(chǎn)是否可控、可交易、可轉(zhuǎn)移、殘值高。3）承租方，必須交付一定比例保證金。4）出租方，可否有回購(gòu)協(xié)議。5、訴訟保全擔(dān)保四個(gè)切入點(diǎn)：1）關(guān)注律師事務(wù)所和經(jīng)辦律師的社會(huì)信用和聲譽(yù)。2）審查訴訟案子和需保全財(cái)產(chǎn)與申請(qǐng)人的因果關(guān)系，案情是否清楚、真實(shí)。3）關(guān)注法院采取查封，扣押，凍結(jié)財(cái)產(chǎn)特征和形式。注意點(diǎn)：對(duì)涉及需“認(rèn)定”的高科技糾紛案子和需保全財(cái)產(chǎn)有明顯超額，以及非被告所有的財(cái)產(chǎn)保全。擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本反擔(dān)保措施操作要點(diǎn)一、房地產(chǎn)抵押1、必核對(duì)房地產(chǎn)證原件，并到房地產(chǎn)部門(mén)和國(guó)土局核查登記情況。2、注意要點(diǎn)：1）房地產(chǎn)權(quán)利人為共有人的、共有人必須一并簽署抵押合同或提供經(jīng)公證的授權(quán)證明。權(quán)利人已婚、其配偶須簽署抵押聲明。2）房產(chǎn)出租的須查驗(yàn)出租合同、了解出租期限及條款不得妨礙抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。（注：禁止先租后押，選擇先押后租）不動(dòng)產(chǎn)抵押中劃撥土地使用權(quán)抵押具體操作注意點(diǎn)：一般要按有關(guān)法律規(guī)定先扣除40%的土地出讓金后，計(jì)算抵押物價(jià)值。二、設(shè)備抵押1、必須查驗(yàn)設(shè)備發(fā)票，付款憑證、進(jìn)口批文、報(bào)關(guān)單完稅證明2、注意要點(diǎn)：1）查驗(yàn)設(shè)備權(quán)屬是否存在問(wèn)題（共有租賃未付全款）；2）查驗(yàn)設(shè)備是否已被抵押或查封。機(jī)械類(lèi)動(dòng)產(chǎn)抵押貸款具體操作注意點(diǎn)：因機(jī)械類(lèi)動(dòng)產(chǎn)抵押其社會(huì)抵押評(píng)估價(jià)值高，貸款抵押率高、抵押物實(shí)際抵償價(jià)值低。實(shí)際操作中要以動(dòng)產(chǎn)抵押物可變現(xiàn)價(jià)為依據(jù)。三、個(gè)人無(wú)限責(zé)任1、范圍：企業(yè)股東、企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者、技術(shù)擁有者。2、注意要點(diǎn)：查驗(yàn)保證人身份證明，婚姻證明，財(cái)產(chǎn)清單及財(cái)產(chǎn)證明材料。四、企業(yè)保證1、查驗(yàn)保證企業(yè)與貸款企業(yè)的關(guān)聯(lián)性。2、注意要點(diǎn)：保