2012年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問題調(diào)查分析

2012年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問題調(diào)查分析慧典市場(chǎng)研究報(bào)告網(wǎng)訊1月7日，全國(guó)金融工作會(huì)議結(jié)束后，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議在下午隨即召開。

“2011年保費(fèi)收入1.43萬億元，同比增長(zhǎng)10.4%；保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到5.9萬億元?！北M管這份成績(jī)單還算令人滿意，但新任保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波對(duì)成績(jī)單背后保險(xiǎn)業(yè)更深層次的問題顯然更為關(guān)注。

“保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象存在三個(gè)不認(rèn)同”、“發(fā)展模式仍停留在跑馬圈地時(shí)代”、“保險(xiǎn)人才隊(duì)伍素質(zhì)不高，‘挖角’現(xiàn)象嚴(yán)重”……項(xiàng)俊波直言不諱，正視問題。

經(jīng)過兩個(gè)多月密集調(diào)研，項(xiàng)俊波不僅對(duì)行業(yè)現(xiàn)狀了如指掌，更對(duì)2012年的監(jiān)管工作有著清晰的規(guī)劃?！敖衲暌怀鲎ズ萌?。”項(xiàng)俊波說，重點(diǎn)解決車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制，爭(zhēng)取稅收政策推進(jìn)個(gè)人延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

建立市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制

建立健全保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制在此次會(huì)議上被突出強(qiáng)調(diào)。項(xiàng)俊波指出，準(zhǔn)入退出機(jī)制不健全主要表現(xiàn)在絕大部分新設(shè)公司都是全國(guó)性牌照；部分新公司只是對(duì)原有市場(chǎng)主體的簡(jiǎn)單復(fù)制和市場(chǎng)份額的重新洗牌；退出機(jī)制缺位，存在差而不倒、亂而不倒的現(xiàn)象，無法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰。

“保險(xiǎn)公司一味拼規(guī)模，銷售誤導(dǎo)嚴(yán)重；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要靠車險(xiǎn)，人身險(xiǎn)主要靠同質(zhì)化理財(cái)產(chǎn)品，不在服務(wù)創(chuàng)新上下功夫；為了‘跑馬圈地’，只能靠拼命發(fā)債補(bǔ)充資本金?！庇信c會(huì)人士認(rèn)為，正是由于市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制不健全，已影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置效率。

對(duì)此，項(xiàng)俊波指出，研究制定市場(chǎng)退出的監(jiān)管規(guī)定，建立針對(duì)股東、業(yè)務(wù)、人員、分支機(jī)構(gòu)和法人機(jī)構(gòu)的多層次、多渠道退出機(jī)制。明確市場(chǎng)退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序，既可以是全國(guó)市場(chǎng)的退出，也可以是局部市場(chǎng)的退出；既可以是全面業(yè)務(wù)的退出，也可以是部分業(yè)務(wù)的退出；既可以是長(zhǎng)期退出，也可以是短期退出。

在去年9月，保監(jiān)會(huì)曾頒布《保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓管理暫行辦法》，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓原則、轉(zhuǎn)讓行為中對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)等都做出詳細(xì)規(guī)定。業(yè)內(nèi)人士分析，這是對(duì)下一步市場(chǎng)退出機(jī)制建立做準(zhǔn)備，2012年很有可能出現(xiàn)部分保險(xiǎn)公司在局部市場(chǎng)或部分業(yè)務(wù)上的退出。

防范退保風(fēng)險(xiǎn)

2011年嚴(yán)峻的外部經(jīng)濟(jì)金融形式給保險(xiǎn)行業(yè)帶來沖擊。數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)投資年化收益率僅為3.6%，部分壽險(xiǎn)公司償付能力充足率較2011年初下降了60個(gè)百分點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)督促保險(xiǎn)公司通過多種渠道提高償付能力水平，全年共批準(zhǔn)66家公司增資900億元、15家公司發(fā)行次級(jí)債600.5億元。

由于分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額占90%左右，若受投資收益率下降影響，分紅水平降低很可能誘發(fā)集中退保；而人身險(xiǎn)公司發(fā)展困難也會(huì)使違法違規(guī)行為再度抬頭。

對(duì)此，項(xiàng)俊波高度警惕，全面部署日常監(jiān)管工作。一是防范退保風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)退保風(fēng)險(xiǎn)較大的公司及時(shí)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，密切監(jiān)測(cè)分紅險(xiǎn)分紅情況及其影響。制定退保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，妥善應(yīng)對(duì)和解決可能出現(xiàn)的群體性事件。二是防范資本金不足和償付能力不達(dá)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)公司適時(shí)通過多種渠道補(bǔ)充資本，緩解償付能力壓力。以次級(jí)可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和次級(jí)定期債券為重點(diǎn)，研究制定有關(guān)制度，拓寬資本補(bǔ)充渠道，優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)資本結(jié)構(gòu)。三是防范資產(chǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)檢查保險(xiǎn)資金存款、融券中的不規(guī)范行為，以及權(quán)益投資領(lǐng)域的利益輸送和內(nèi)幕交易等問題。嚴(yán)禁保險(xiǎn)資金進(jìn)入民間借貸。此外，還要防范案件風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)跨境跨行業(yè)傳遞風(fēng)險(xiǎn)。

2011年新華保險(xiǎn)成為A股第四家上市保險(xiǎn)公司。項(xiàng)俊波指出，將繼續(xù)深化國(guó)有保險(xiǎn)公司改革，支持中國(guó)人保集團(tuán)上市，推進(jìn)中國(guó)人壽集團(tuán)股份制改革，轉(zhuǎn)進(jìn)完成中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司改革。

此外，保監(jiān)會(huì)還將研究推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。按照審慎放開的原則，穩(wěn)步推進(jìn)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，完善壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新活力，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

重拳打擊理賠難和銷售誤導(dǎo)

“過去5年里，保監(jiān)會(huì)收到的各類保險(xiǎn)投訴中，理賠難占車險(xiǎn)投訴的60%，銷售誤導(dǎo)占?jí)垭U(xiǎn)投訴30%，這嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)社會(huì)形象。”項(xiàng)俊波說?！敖衲暌聸Q心、動(dòng)真格、出重拳，打一場(chǎng)整頓治理的攻堅(jiān)戰(zhàn)。”

他指出，一是要抓緊研究制定專項(xiàng)治理的方案，保監(jiān)會(huì)要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、新聞媒體和社會(huì)公眾一起推動(dòng)，形成綜合治理的局面，讓理賠難和銷售誤導(dǎo)成為過街老鼠，人人喊打。二是出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》、《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則》等規(guī)范性文件，制定車險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管指標(biāo)，完善治理銷售誤導(dǎo)的規(guī)章制度。加大對(duì)理賠難和消費(fèi)誤導(dǎo)行為的處罰力度，查實(shí)一起，處理一起，提高違法違規(guī)成本。

“嚴(yán)”字當(dāng)頭將成為今年保險(xiǎn)監(jiān)管的重要特點(diǎn)。值得一提的是，此前在每年度召開全國(guó)監(jiān)管工作會(huì)議的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還會(huì)召集全國(guó)保險(xiǎn)公司一把手參加全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)通報(bào)會(huì)。而今年，后一項(xiàng)會(huì)議被取消。

“這意味著保監(jiān)會(huì)的定位正在悄然變化。以前監(jiān)管方面存在給公司搞排名、下指標(biāo)，而對(duì)保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為視而不見等現(xiàn)象。行業(yè)裁判員和指揮員的身份混淆，監(jiān)管定位模糊。”有與會(huì)人士認(rèn)為，此次會(huì)議形式的變化體現(xiàn)了保監(jiān)會(huì)對(duì)監(jiān)管責(zé)任的重視。

而對(duì)目前監(jiān)管定位模糊、職