個(gè)人類不良貸款催收方法技巧與案例分析課程試題

個(gè)人類不良貸款催收方法技巧與案例分析課程試題一、簡答題：1、河北銀行個(gè)人類不良貸款產(chǎn)生的主要原因有哪些？1）借款人經(jīng)營不善（破產(chǎn)或失敗、合伙經(jīng)營人之間產(chǎn)生糾紛）2）借款產(chǎn)生人與開發(fā)商糾紛，影響還款意愿3）工作變動(dòng)致使收入變化而影響還款能力4）借款人失蹤5）借款資金被他人挪用6）借款人疏忽，導(dǎo)致短期逾期7）借款人有還款能力，不愿還款的等其他原因2、從河北銀行內(nèi)部管理角度分析個(gè)人類不良貸款產(chǎn)生的主要原因有哪些？1）信貸人員貸前調(diào)查不細(xì)致2）支行審批時(shí)把關(guān)不嚴(yán)3）貸后管理薄弱、沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)3、個(gè)人類不良貸款形成的主要形式有哪些？1）開發(fā)商涉嫌惡意欺詐，辦理假按揭；2）多個(gè)借款人借款用于同一經(jīng)營實(shí)體，風(fēng)險(xiǎn)集中化；3）貸款資金被挪用；4）借款人還款能力不強(qiáng)；5）借款人還款意愿較差；6）房產(chǎn)中介包裝貸款；7）借款人家庭變故導(dǎo)致不能還款；8）借款人提供虛假資料，套取貸款資金；9）貸款資金用于風(fēng)險(xiǎn)度高的行業(yè)。4、我行個(gè)人類信貸資產(chǎn)分哪幾類？我行個(gè)人類信貸資產(chǎn)共分為五類：正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類信貸資產(chǎn)。5、個(gè)人逾期貸款是指那類貸款？逾期貸款，是指所有本金或部分本金已逾期1天以上的貸款，個(gè)人按揭貸款部分逾期，按照全部貸款剩余本金逾期統(tǒng)計(jì)。6、個(gè)人不良貸款是指哪類貸款？不良貸款，是指列入五級(jí)分類后三類（次級(jí)、可疑和損失）的貸款。7、解決不良貸款問題的主要途徑有哪些？解決不良貸款問題的途徑大致有兩個(gè)方面：一是貸款前期的風(fēng)險(xiǎn)防控工作；二是貸款以后的管理清收工作。8、列舉5種以上不良貸款催收方法主動(dòng)出擊法、感情投入法、參與核算法、幫助討債法、出謀劃策法、資金啟動(dòng)法、借助關(guān)系法、調(diào)解法、多方參與法、群體進(jìn)攻法、人員交換法、領(lǐng)導(dǎo)出面法、組織干預(yù)法、信息捕捉法、剛?cè)岵⑦M(jìn)法、黑白臉法等。9、個(gè)人貸款不良率如何計(jì)算的？不良率，是指不良貸款余額占全部貸款余額的比值。10、談?wù)剬?duì)“資金啟動(dòng)法”的看法。從利弊兩個(gè)方面分析即可。二、案例分析題：1、案例基本情況：客戶唐某2000年在A銀行辦理個(gè)人住房按揭貸款3筆，貸款金額分別為：32萬、30萬、28萬元，2006年初由于唐某所辦公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，資金緊缺無力正常歸還住房月供，A銀行客戶經(jīng)理在電話催收無效后，多次上門催收，開始唐某態(tài)度較差，經(jīng)過客戶經(jīng)理耐心分析利弊，唐某有所扭轉(zhuǎn)開始籌措資金配合還款，但由于資金缺口大，還款來源最終沒有得到落實(shí)，鑒于唐某所購3套住房一套用于自住，一套用于辦公，另一套出租的情況，A銀行客戶經(jīng)理建議客戶轉(zhuǎn)售出租的房屋，這樣唐某既能避免被銀行起訴造成損失，還可保證其他兩套住房的按揭月供，剩余的資金還可用于生意上的周轉(zhuǎn)，銀行又能及時(shí)收回貸款，唐某同意銀行建議，但又苦于找不到合適的買家，A銀行客戶經(jīng)理又采取多種渠道聯(lián)系買家，先后3次幫助客戶談判，終于幫助唐某出售了房屋，擺脫了困境，我行順利收回不良貸款，在此過程中客戶經(jīng)理還及時(shí)向買家宣傳A銀行業(yè)務(wù)，成功營銷2張信用卡。案例分析：1）A銀行客戶經(jīng)理都采取了哪些成果的催收方法？2）如果你是A銀行客戶經(jīng)理，你是否還有更好的清收方案？答案要點(diǎn)：主要從感情投入法和出謀劃策法等方法入手，清收方案只要依法合規(guī)有效即可。2、案例基本情況：苗某，男，現(xiàn)從事家電經(jīng)營。2005年1月向某支行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款12萬元，還款方式為按月等額本息歸還，貸款期限10年，擔(dān)保方式為所購房產(chǎn)抵押。貸款發(fā)放后，借款人能夠按月還款，但從2005年8月份起借款人貸款開始出現(xiàn)違約。經(jīng)我行催收人員了解，借款人由其所購房屋出現(xiàn)質(zhì)量問題，拒絕償還貸款。雖然我行貸款人員多次電話、上門催收，但借款人始終認(rèn)為銀行與開發(fā)商串通欺騙客戶，拒不還貸。截止2008年12月31日已連續(xù)違約36期，積欠本金30371元、利息23355萬元，貸款余額111452元。案例分析：根據(jù)本案例實(shí)際情況，你認(rèn)為應(yīng)該采取哪些合理的清收措施？答案要點(diǎn)：主要從與客戶加強(qiáng)溝通、多角度分析不及時(shí)還款利弊，必要時(shí)依法訴訟等方法入手。個(gè)人類信貸貸后管理政策及事務(wù)課程試題一、填空題:1、銀監(jiān)會(huì)頒布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。2、河北銀行個(gè)人貸款貸后檢查相關(guān)管理政策有和。3、按照分級(jí)負(fù)責(zé)原則，河北銀行個(gè)人貸款貸后檢查的共分有總行、分支行行長、和四級(jí)負(fù)責(zé)。4、個(gè)人貸款貸后檢查按照貸款用途分類為和貸款。5、個(gè)人貸款貸后檢查按照貸款狀態(tài)分類為和貸款。6、我行消費(fèi)類貸款客戶細(xì)分為合作方項(xiàng)下的和個(gè)人名下貸款的散戶。7、非現(xiàn)場檢查的方式主要有、、電話短信提示及互聯(lián)網(wǎng)等。8、個(gè)人貸款通用檢查項(xiàng)主要有對(duì)、和合規(guī)性的檢查。9、正常類個(gè)人貸款貸后檢查采取的方式。10、逾期類個(gè)人貸款貸后檢查采取的方式。11、批量貸后檢查主要采用的方法。12、逐筆貸后檢查主要采用為主，非現(xiàn)場檢查為輔。13、個(gè)人消費(fèi)正常類貸款貸后檢查頻率為至少個(gè)月檢查一次。14、個(gè)人經(jīng)營正常類貸款貸后檢查頻率為至少個(gè)月檢查一次。15、個(gè)人逾期類貸款貸后檢查頻率為至少個(gè)月檢查一次。16、個(gè)人貸款貸后檢查流程主要有貸后檢查、、結(jié)果確認(rèn)。17、個(gè)人消費(fèi)正常類貸款貸后檢查完畢須填列《》。18、個(gè)人經(jīng)營正常類貸款貸后檢查完畢須填列《》。19、個(gè)人消費(fèi)逾期類貸款貸后檢查信貸人員須編制《》。20、個(gè)人經(jīng)營逾期類貸款貸后檢查信貸人員須編制《》。二、簡答題：1、河北銀行個(gè)人貸款貸后檢查的政策依據(jù)有哪些？2、河北銀行印發(fā)的《個(gè)人類貸款貸后檢查管理辦法》主要內(nèi)容有哪幾方面？3、河北銀行個(gè)人類貸款分哪幾類進(jìn)行貸后檢查的？4、河北銀行個(gè)人類貸款非現(xiàn)場貸后檢查的主要方法有？5、河北銀行個(gè)人類貸款貸后定期檢查頻率有哪些規(guī)定？6、個(gè)人消費(fèi)正常類貸款貸后檢查流程主要有？7、個(gè)人經(jīng)營正常類貸款貸后檢查流程主要有？8、個(gè)人消費(fèi)逾期類貸款貸后檢查流程主要有？9、個(gè)人經(jīng)營逾期類貸款貸后檢查流程主要有？10、個(gè)人類貸款貸后檢查結(jié)果處理應(yīng)對(duì)方法有哪些？三、論述題：1、試論述河北銀行個(gè)人類貸款貸后檢查分級(jí)負(fù)責(zé)原則。2、試論述河北銀行個(gè)人類貸款貸后管理工作主要框架。答案要點(diǎn)：一、填空題：1、跟蹤檢查2、《個(gè)人貸款管理辦法》、《個(gè)人類貸款貸后檢查管理辦法》3、行長助理、信貸員4、消費(fèi)、經(jīng)營5、正常、逾期6、集團(tuán)客戶7、信貸管理系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)8、借款人、擔(dān)保9、批量檢查10、逐筆檢查11、非現(xiàn)場檢查12、現(xiàn)場檢查13、614、315、116、撰寫報(bào)告17、個(gè)人消費(fèi)正常類貸款貸后檢查表18、個(gè)人經(jīng)營正常類貸款貸后檢查表19、個(gè)人消費(fèi)逾期類貸款明細(xì)表20、個(gè)人經(jīng)營逾期類貸款明細(xì)表二、簡答題1、答案要點(diǎn)：1）銀監(jiān)會(huì)：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》2）河北銀行：《個(gè)人貸款管理辦法》3）河北銀行：《個(gè)人類貸款貸后檢查管理辦法》2、答案要點(diǎn)：1）貸后檢查職責(zé)2）貸后檢查分類3）貸后檢查方式4）貸后檢查內(nèi)容5）貸后檢查流程6）貸后檢查結(jié)果處理3、答案要點(diǎn)：1）消費(fèi)正常類2）消費(fèi)逾期類3）經(jīng)營正常類4）經(jīng)營逾期類4、答案要點(diǎn)：1）信貸管理系統(tǒng)2）個(gè)人征信系統(tǒng)3）電話、短信提示4）互聯(lián)網(wǎng)5、答案要點(diǎn)：1）消費(fèi)正常類貸款貸后檢查間隔最長為半年；2）經(jīng)營正常類貸款貸后檢查間隔最長為一個(gè)季度；3）消費(fèi)逾期類貸款和經(jīng)營逾期類貸款自貸款出現(xiàn)逾期的次月開始進(jìn)行貸后檢查，檢查間隔最長為一個(gè)月。6、答案要點(diǎn)：1）每年6月末、12月末前，由主管信貸人員對(duì)分管的消費(fèi)正常類貸款進(jìn)行貸后檢查。檢查完畢，填列《個(gè)人消費(fèi)正常類貸款貸后檢查表》；2）撰寫一份貸后檢查報(bào)告，匯總分析此次貸后檢查情況；3）行長助理、行長簽字確認(rèn)檢查結(jié)果。7、答案要點(diǎn)：1）每年3月末、6月末、9月末、12月末前，由主管信貸人員對(duì)分管的經(jīng)營正常類貸款進(jìn)行貸后檢查。檢查完畢，填列《個(gè)人經(jīng)營正常類貸款貸后檢查表》；2）撰寫一份貸后檢查報(bào)告，匯總分析此次貸后檢查情況；3）行長助理、行長簽字確認(rèn)檢查結(jié)果。8、答案要點(diǎn)：1）每月月初，主管信貸人員編制《個(gè)人消費(fèi)逾期類貸款明細(xì)表》，并進(jìn)行貸后檢查。檢查完畢，填列《個(gè)人消費(fèi)逾期類貸款貸后檢查表》；2）撰寫一份貸后檢查報(bào)告，匯總分析此次貸后檢查情況；3）行長助理、行長簽字確認(rèn)檢查結(jié)果。9、答案要點(diǎn)：1）每月月初，主管信貸人員編制《個(gè)人經(jīng)營逾期類貸款明細(xì)表》，并進(jìn)行貸后檢查。檢查完畢，填列《個(gè)人經(jīng)營逾期類貸款貸后檢查表》；2）撰寫一份貸后檢查報(bào)告，匯總分析此次貸后檢查情況；3）行長助理、行長簽字確認(rèn)檢查結(jié)果。10、答案要點(diǎn)：1）查明風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生原因，提高綜合判斷力；2）撰寫報(bào)告，逐級(jí)上報(bào)；3）明確分工，采取補(bǔ)救措施；4）科學(xué)使用法律手段，保全我行資產(chǎn)；5）限期整改，及時(shí)匯報(bào)整改結(jié)果。三、論述題：1、答案要點(diǎn)：1）信貸員層面：負(fù)責(zé)收集客戶各種信息、監(jiān)測、分析借款人基本情況、信用狀況、收入負(fù)債情況、經(jīng)營狀況以及擔(dān)保情況的變化，填寫貸后檢查表，撰寫貸后檢查報(bào)告，并將檢查結(jié)果上報(bào)主管該項(xiàng)工作的行長助理。2）行長助理層面：負(fù)責(zé)組織、督導(dǎo)和參與分本支行的貸后檢查工作，并對(duì)檢查結(jié)果簽字確認(rèn)；對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)或存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款應(yīng)逐戶研究制定清收措施并監(jiān)督落實(shí)；對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)向支行行長匯報(bào)。3）分支行行長層面：對(duì)分支行貸后檢查的結(jié)果和質(zhì)量負(fù)責(zé)；組織、督導(dǎo)和參與重點(diǎn)客戶的貸后檢查工作，并對(duì)檢查結(jié)果簽字確認(rèn)；負(fù)責(zé)對(duì)信貸部門報(bào)告的問題提出解決措施；對(duì)貸后檢查中的重大問題及時(shí)向總行反映。4）總行層面：負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和管理各分支行的貸后檢查工作；定期檢查各分支行貸后檢查工作的落實(shí)情況；對(duì)大額度集團(tuán)客戶貸款、分支行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)或認(rèn)為存在重大風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行不定期的專項(xiàng)檢查；對(duì)分支行反映的重大問題向主管行長上報(bào)并及時(shí)給予答復(fù)。2、答案要點(diǎn)：論述要點(diǎn)：1）貸后管理職責(zé)設(shè)置2）信貸檔案管理3）貸后檢查4）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警5）貸款回收6）不良管理房地產(chǎn)開發(fā)貸款及按揭貸款1、房地產(chǎn)行業(yè)的特征是什么？（1）周期性特征明顯。（2）產(chǎn)品具有資本品和消費(fèi)品的雙重屬性，投資、投機(jī)需求旺盛。（3）資本密集型行業(yè)，與金融關(guān)聯(lián)度高。（4）區(qū)域性特征顯著。（5）涉及行業(yè)面廣，經(jīng)濟(jì)地位突出。2、房地產(chǎn)行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)？政策調(diào)控、市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)3、房地產(chǎn)開發(fā)基本程序的五個(gè)階段（1）房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目策劃（2）前期工作階段（3）建設(shè)管理階段（4）經(jīng)營階段（5）項(xiàng)目后評(píng)價(jià)階段4、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的資金來源包括：自籌資金、銀行貸款、施工單位墊資、售房款、房地產(chǎn)信托、外商投資、按揭貸款、預(yù)收款、購房定金等。（列舉5個(gè)或者5個(gè)以上就算正確）5、我行房地產(chǎn)開發(fā)貸款支持的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目須“四證”齊全，四證包括：《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》6、我行按揭貸款支持的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目須“五證”齊全，五證包括：《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房預(yù)售許可證》7、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的貸款期限一般最長不超過（3）年。8、針對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及項(xiàng)目，如何進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)貸款及按揭貸款的貸前調(diào)查、調(diào)查的主要內(nèi)容是什么？參考答案：注：包括以下10條以上內(nèi)容即給滿分受理借款人申請(qǐng)后，信貸調(diào)查人員要深入企業(yè)調(diào)查借款人是否符合貸款條件，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，對(duì)項(xiàng)目的可行性和概算進(jìn)行評(píng)估，測算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，調(diào)查借款用途和還款來源的真實(shí)性，并提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式等意見，具體調(diào)查內(nèi)容如下：（1）開發(fā)商概況。調(diào)查開發(fā)商歷史沿革、隸屬關(guān)系、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、股東構(gòu)成、資質(zhì)等級(jí)、經(jīng)營范圍和規(guī)模。（2）經(jīng)營者素質(zhì)。調(diào)查法定代表人及其領(lǐng)導(dǎo)班子成員的經(jīng)歷、業(yè)績、信譽(yù)、品德和能力。（3）開發(fā)商的經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力。調(diào)查開發(fā)商資產(chǎn)規(guī)模、人員構(gòu)成、職工素質(zhì)、技術(shù)裝備、在建工程總量及建設(shè)情況、近3年已完工開發(fā)項(xiàng)目的建設(shè)、銷售和營運(yùn)等業(yè)績情況。（4）財(cái)務(wù)情況。調(diào)查開發(fā)商近3年總資產(chǎn)、總負(fù)債、所有者權(quán)益、流動(dòng)資產(chǎn)、短期負(fù)債、長期負(fù)債總規(guī)模及其構(gòu)成的增減變化情況；近3年經(jīng)營收入、經(jīng)營成本、經(jīng)營稅金及附加、財(cái)務(wù)費(fèi)用等情況。（5）信用狀況。調(diào)查開發(fā)商基本賬戶、信用等級(jí)、在本行存款和借款、還本付息（包括其它商業(yè)銀行）等情況，了解有無不良貸款記錄，打印銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)貸前查詢登記表。通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢法定代表人的信用狀況，并打印個(gè)人征信報(bào)告。（6）發(fā)展前景。調(diào)查開發(fā)商業(yè)務(wù)發(fā)展方向、中長期發(fā)展規(guī)劃及其政策措施。（7）項(xiàng)目資金情況。開發(fā)商的項(xiàng)目資金來源及實(shí)際到位情況，資金運(yùn)用情況。（8）項(xiàng)目建設(shè)情況。調(diào)查項(xiàng)目提出的背景，項(xiàng)目的性質(zhì)、特點(diǎn)、地理位置、小區(qū)的規(guī)劃環(huán)境、占地面積、建筑總面積、建筑密度、綠化率等技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)；調(diào)查項(xiàng)目的動(dòng)遷安置計(jì)劃和規(guī)劃設(shè)計(jì)方案。（9）項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)展情況。了解項(xiàng)目從立項(xiàng)、可行性研究報(bào)告、規(guī)劃任務(wù)、征地拆遷、取得施工許可證直至完成開工前準(zhǔn)備等工作的進(jìn)程情況；項(xiàng)目開工、竣工時(shí)間及其進(jìn)度安排、市政工程的配套建設(shè)計(jì)劃等情況。（10）調(diào)查設(shè)計(jì)單位的資格和能力。（11）調(diào)查監(jiān)理單位的資格和能力。（12）調(diào)查施工單位資質(zhì)等級(jí)和能力。（13）項(xiàng)目的環(huán)境保護(hù)情況。調(diào)查開發(fā)項(xiàng)目可能引起的周圍生態(tài)環(huán)境變化、環(huán)境保護(hù)措施。（14）項(xiàng)目的市場前景。調(diào)查項(xiàng)目所處地段、戶型、功能、居住環(huán)境、配套設(shè)施、工程質(zhì)量、價(jià)格營銷策略和物業(yè)管理、預(yù)測的租售計(jì)劃和租售價(jià)格等。（15）調(diào)查股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)間的業(yè)務(wù)往來情況，對(duì)股東及關(guān)聯(lián)公司的上述情況以及彼此間的法律關(guān)系等進(jìn)行深入調(diào)查。（16）擔(dān)保調(diào)查。如果是保證擔(dān)保，則需要調(diào)查保證人注冊(cè)資金、資本金構(gòu)成、經(jīng)營范圍、主營業(yè)務(wù)、保證人財(cái)務(wù)狀況、保證人或有負(fù)債情況以及保證人與借款人的關(guān)系等，確保保證人有足夠的擔(dān)保資格和能力；如果是抵（質(zhì)）押擔(dān)保，則需要了解抵（質(zhì)）押物概況、抵（質(zhì)）押率分析、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力以及擔(dān)保能力綜合評(píng)價(jià)等。9、我行現(xiàn)行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款支持的企業(yè)須具備的條件為：（1）開發(fā)商要求資質(zhì)三級(jí)（含）以上【開發(fā)實(shí)體為項(xiàng)目公司的，主要股東資質(zhì)應(yīng)在三級(jí)（含）以上】（2）注冊(cè)資本5000萬（含）以上（3）有60萬平方米以上的房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)（含股東）10、我行現(xiàn)行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款支持的房地產(chǎn)項(xiàng)目所在區(qū)域規(guī)定為：（1）選擇房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)以我行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)城市的核心區(qū)域?yàn)橹?，?jǐn)慎介入市區(qū)規(guī)劃范圍內(nèi)的城市周邊項(xiàng)目（2）暫時(shí)禁止介入縣域房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目（含縣級(jí)市）以及我行未設(shè)分支機(jī)構(gòu)地區(qū)的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目11、我行規(guī)定房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的資本金必須達(dá)到總投資的35％（含）以上。12、對(duì)空置3年以上的商品房不得接受其作為開發(fā)貸款的抵押物；不得接受取得土地手續(xù)后超過2年未開發(fā)的項(xiàng)目用地作為抵押擔(dān)保。13、個(gè)人住房貸款中居民家庭住房套數(shù)，應(yīng)依據(jù)：擬購房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定。14、如何解釋“認(rèn)房又認(rèn)貸”？“認(rèn)房”指購房家庭是有住房套數(shù)，“認(rèn)貸”指購房家庭成員是否利用信貸資金購買過住房?！罢J(rèn)房又認(rèn)貸”指借款人家庭成員名下只要有房產(chǎn)或者有住房貸款記錄，那么其再購買住房就要執(zhí)行二套或者二套房以上的信貸政策。15、如何受理非本地戶口居民的住房貸款申請(qǐng)？對(duì)能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請(qǐng)住房貸款的，按我行差別化住房信貸政策執(zhí)行。暫停發(fā)放對(duì)不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請(qǐng)住房貸款。個(gè)人信貸貸前調(diào)查/信貸報(bào)告撰寫一、填空題1、個(gè)貸貸前調(diào)查中常見的營銷途徑有：客戶自主申請(qǐng)、我行主動(dòng)營銷、中介介紹、之前在我行有過業(yè)務(wù)往來的客戶。2、造成銀行貸款損失風(fēng)險(xiǎn)高低的程度依次為：詐騙貸款、套取貸款、企業(yè)經(jīng)營失?。▊€(gè)人失業(yè)）。3、借款人和擔(dān)保人提供的資料凡驗(yàn)看原件留存復(fù)印件的，均要求借款人和擔(dān)保人在復(fù)印件上簽字或蓋章確認(rèn)與原件一致。4、貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法，堅(jiān)持貸款獨(dú)立調(diào)查原則。5、信貸人員須嚴(yán)格執(zhí)行貸款“面談、面簽”制度，確保借款人和擔(dān)保人在相關(guān)貸款申請(qǐng)資料上的簽字真實(shí)有效。6、如果抵押人提供的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告中確定的房產(chǎn)價(jià)值較高時(shí)，可采用降低抵押率的方式壓縮其抵押價(jià)值。7、對(duì)同一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體多名出資人發(fā)放個(gè)人經(jīng)營類貸款時(shí)，信貸人員要認(rèn)真分析判定借款人和經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)營狀況確有償還貸款本息的能力，應(yīng)遵循統(tǒng)一授信管理的原則。8、客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查中要認(rèn)識(shí)到三個(gè)“沒有”：沒有不變的企業(yè)（個(gè)人）、沒有不變的風(fēng)險(xiǎn)、沒有不變的貸款。9、無論以何種方式認(rèn)定房產(chǎn)價(jià)值均須填寫《估價(jià)認(rèn)定表》、《抵押物價(jià)值確定協(xié)議書》。10、若抵押人用已出租的財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵押權(quán)時(shí)，經(jīng)辦行須要求抵押人將抵押事實(shí)書面通知承租人，承租人須出具《承租人承諾書》。二、單選題1、借款人婚姻狀況為協(xié)議離婚的，能反映借款人婚姻狀況的證明為：（C）A.結(jié)婚證；B.離婚證；C.離婚證、離婚協(xié)議；D.法院出具的離婚判決書2、在拍攝抵押物照片時(shí)，照片中（A）信貸人員。A.至少包含一名；B.最多包含一名；C.至少包含兩名；D.可不包含3、辦理經(jīng)營性貸款時(shí)，借款人需提供至少（C）反映經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營狀況的相關(guān)銀行賬戶流水。A.一個(gè)月；B.三個(gè)月；C.半年；D.一年4、下列借款人提供的資料中，（B）必須提供原件。A.經(jīng)營實(shí)體的營業(yè)執(zhí)照；B.本次所抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)證；C.企業(yè)的貸款卡；D.銀行賬戶流水5、借款人向我行申請(qǐng)個(gè)人類貸款時(shí)，我行目前認(rèn)可的抵押房產(chǎn)范圍不包括（D）A.商品住宅；B.經(jīng)濟(jì)適用房C.商業(yè)用房（含商住兩用房）D.小產(chǎn)權(quán)房三、多選題1、能夠反映借款人家庭基本情況的資料包括：（ABCDE）A.借款人合法有效的身份證明；B.借款人的結(jié)婚證；C.借款人所有的股權(quán)證明；D.借款人愛人名下的行車本；E.借款人在經(jīng)辦行經(jīng)營地域內(nèi)有效的居住證明2、目前可作為質(zhì)押物在我行取得貸款的有（BC）A.電子式國債；B.憑證式國債；C.整存整取定期存單；D.我行理財(cái)產(chǎn)品；E.一本通3、經(jīng)營類貸款的貸前調(diào)查中，實(shí)地調(diào)查的技能主要包括（ABC）A.看廠區(qū)環(huán)境是否整潔；B.看生產(chǎn)運(yùn)行是否正常；C.看人員面貌是否精神；D.從企業(yè)的上下游企業(yè)了解情況；E.從企業(yè)上級(jí)主管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)了解情況4、目前我行統(tǒng)一使用的新版申請(qǐng)審批報(bào)告格式有（ACDE）A.《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告（購房）》；B.《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告（購車）》；C.《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告（消費(fèi)）》；D.《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告（經(jīng)營）》；E.《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告（工資保證貸款額度）》；5、貸款調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容應(yīng)包括（ABCD）A.標(biāo)題；B.抬頭；C.正文；D.落款；E.借款申請(qǐng)人家庭情況6、目前我行個(gè)人類貸款的擔(dān)保方式包括（ABCD）A.保證擔(dān)保方式；B.抵押擔(dān)保方式；C.質(zhì)押擔(dān)保方式；D.組合擔(dān)保方式7、借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款用于經(jīng)營時(shí)，借款人須為同工商注冊(cè)登記一致的經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資人，即借款人范圍嚴(yán)格限制在（ABCD）A.有限責(zé)任公司股東；B.個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人；C.個(gè)體工商戶經(jīng)營；D.合伙企業(yè)合伙人（有限合伙人除外）8、凡參與貸前調(diào)查人員必須同時(shí)在（AC）上簽字。A.貸前調(diào)查報(bào)告；B.借據(jù)；C.借款申請(qǐng)審批書；D.借款合同四、簡答題1、調(diào)查借款人家庭的基本情況，應(yīng)包含哪些調(diào)查項(xiàng)目？答：（1）身份核查；（2）民事行為能力調(diào)查；（3）借款人婚姻狀況調(diào)查；（4）借款人夫妻雙方健康狀況調(diào)查；（5）借款人夫妻雙方有無不良嗜好；（6）借款人家庭生活狀況調(diào)查；（7）借款人夫妻雙方資信情況調(diào)查；（8）借款人家庭財(cái)產(chǎn)情況調(diào)查；（9）借款人家庭負(fù)債情況調(diào)查；（10）確保借款人當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件及其他可能影響該筆貸款的情況。2、評(píng)判借款人信譽(yù)情況的5C標(biāo)準(zhǔn)是什么？答：品德、經(jīng)營能力、資本、狀況、抵押品。3、經(jīng)營性貸款調(diào)查報(bào)告中正文應(yīng)包括哪些內(nèi)容？答：（1）貸款基本情況；（2）借款申請(qǐng)人家庭情況；（3）對(duì)借款人投資經(jīng)濟(jì)實(shí)體情況評(píng)價(jià)；（4）擔(dān)保情況；（5）綜合風(fēng)險(xiǎn)分析及經(jīng)辦行意見。4、認(rèn)定抵押物價(jià)值的依據(jù)有哪些？答：根據(jù)《河北銀行關(guān)于印發(fā)<商品住宅抵押價(jià)值確定實(shí)用指導(dǎo)意見>的通知》（冀銀發(fā)[2010]247號(hào)）確定的住宅抵押價(jià)值、抵押人購買房產(chǎn)發(fā)票、房產(chǎn)交易完稅證明上所載明的計(jì)稅金額、房屋所有權(quán)證上記載的價(jià)值以及抵押人委托房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告均可作為我行與客戶協(xié)商確定房產(chǎn)抵押價(jià)值的依據(jù)。5、如何把握企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部或借款人自有的幾家經(jīng)營實(shí)體的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)？答：把握三點(diǎn)，控制總量、盯住現(xiàn)金、落實(shí)擔(dān)保。五、論述題1、經(jīng)營類貸款的貸前調(diào)查中，信貸人員如何發(fā)現(xiàn)企業(yè)在說假話？答：要在實(shí)地走訪中仔細(xì)觀察；要在認(rèn)真審閱申貸書面材料中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡；仔細(xì)分析財(cái)務(wù)報(bào)表，從中找出虛假疑點(diǎn)；要善于通過計(jì)算發(fā)現(xiàn)問題；要通過對(duì)賬單發(fā)現(xiàn)問題，警惕“一天性存款”。（可展開寫）2、在借款人家庭收入情況調(diào)查中，如何判斷借款人所報(bào)收入的合理性？如何理解“符合資格的收入”？答：借款人家庭的收入水平是衡量其還款能力的重要指標(biāo)，因此要格外重視對(duì)借款人收入情況的調(diào)查?？梢酝ㄟ^觀察借款人的生活水平、消費(fèi)習(xí)慣和累計(jì)資產(chǎn)來判斷申請(qǐng)者所報(bào)收入的合理性。符合資格的收入是指申請(qǐng)人在整個(gè)貸款期間內(nèi)以什么樣的收入水平能夠支持貸款。只有穩(wěn)定的、持續(xù)發(fā)生的記錄在案的那部分家庭收入來源，才可以算作符合資格的收入。（可將穩(wěn)定性、持續(xù)性展開寫）個(gè)貸發(fā)展戰(zhàn)略試題1、個(gè)貸產(chǎn)品的內(nèi)核要素主要包括哪些？借款人條件、期限、利率、額度、擔(dān)保、用途、償還方式、還款來源2、個(gè)貸產(chǎn)品分類，按照授信用途劃分為：住房貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款3、個(gè)貸產(chǎn)品分類，按照擔(dān)保方式劃分為：抵押貸款、質(zhì)押貸款、信用貸款、保證貸款4、我行的個(gè)人業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中的客戶定位是：逐漸從大眾市場過渡到經(jīng)過挑選的大眾市場和中產(chǎn)階層，并在條件許可時(shí)向高收入階層滲透。5、我行的個(gè)貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品戰(zhàn)略是：重點(diǎn)發(fā)展住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款和信用消費(fèi)貸款。6、簡述實(shí)現(xiàn)個(gè)貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主要措施或建議。從組織架構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)、政策制訂、貸款管理、激勵(lì)措施、人才培養(yǎng)等方面確保我行個(gè)人信貸戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。（1）盡快建立科學(xué)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展組織架構(gòu)。（2）加強(qiáng)對(duì)個(gè)貸市場深入研究，進(jìn)一步健全完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，制訂明晰的個(gè)貸業(yè)務(wù)各操作環(huán)節(jié)作業(yè)指導(dǎo)書。（3）在保持政策連續(xù)性和系統(tǒng)性的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)政策的靈活性及在各地分支機(jī)構(gòu)的適應(yīng)性。（4）理順貸后管理職責(zé)，確保按時(shí)到位、全面細(xì)致，力爭做到早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)、早化解。（5）進(jìn)一步探索建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長效激勵(lì)機(jī)制。（6）配合人力資源部不斷加強(qiáng)個(gè)人信貸隊(duì)伍建設(shè)及人才培養(yǎng)。（7）利用先進(jìn)有效的信貸系統(tǒng)和業(yè)務(wù)管理工具，細(xì)分產(chǎn)品和客戶，制訂明晰的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。（8）其他合理措施或建議個(gè)人類和房地產(chǎn)類貸款主要政策匯總一、填空：1、個(gè)人類貸款的借款申請(qǐng)人基本條件為具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，且具有業(yè)務(wù)經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營地域范圍內(nèi)的有效居住證明或其他證明借款人在當(dāng)?shù)赜泄潭殬I(yè)、固定經(jīng)營場所、穩(wěn)定居所的證明材料。2、借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款用于經(jīng)營時(shí)，借款人須為同工商注冊(cè)登記一致的經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資人，即借款人范圍嚴(yán)格限制在有限責(zé)任公司股東、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、個(gè)體工商戶經(jīng)營者、合伙企業(yè)合伙人（有限合伙人除外）等。3、在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，借款人、擔(dān)保人的年齡原則上控制在貸款到期日不超過70歲（含）。個(gè)人工資保證貸款的借款人和擔(dān)保人年齡控制在法定退休年齡，貸款到期日不超過借款人勞動(dòng)合同的到期日，且貸款到期日不超過男60歲（含）、女55歲（含）。4、個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人二手房按揭貸款（含用已有住房作抵押購買住房）的貸款期限最長不超過30年（含），貸款到期日控制在貸款期限加抵押物房齡小于等于40年，但貸款發(fā)放時(shí)，房齡不得超過30年（含）。5、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款期限最長不得超過5年（含）。6、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的貸款期限，以抵押擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，貸款期限最長不超過10年（含）；以質(zhì)押擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，貸款期限不得超過有價(jià)證券的到期日，且最長不超過5年（含）。7、個(gè)人商業(yè)用房貸款的首付比例不得低于50%，商住兩用房貸款的首付比例不得低于45%。8、個(gè)人循環(huán)貸款（以存單、國債質(zhì)押除外）利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%；9、個(gè)人工資保證貸款最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率，但對(duì)于一些特別優(yōu)質(zhì)、議價(jià)能力較強(qiáng)、收入較高的行政事業(yè)單位員工、企事業(yè)單位員工最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮10%；10、借款人使用本人單套住宅或第三人單套住宅抵押的，單套住宅建筑面積必須在55（含）平方米以上；使用借款人夫妻雙方或第三人夫妻雙方名下的兩套（含）以上的住宅抵押的，不受上述單套建筑面積限制。11、2007年5月1日前取得《經(jīng)濟(jì)適用住房預(yù)售許可證》的經(jīng)濟(jì)適用住房和已取得《建筑工程施工許可證》的單位集資建房項(xiàng)目，購房人在取得《房屋所有權(quán)證》滿2年后，可以此房產(chǎn)作為貸款抵押物。二、單選：1、個(gè)人抵押貸款（僅用于經(jīng)營用途）利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮A。A.10%B.20%C.30%D40%2、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款最低執(zhí)行AA.基準(zhǔn)利率B.10%C.20%D.30%3、以存單、國債質(zhì)押的個(gè)人循環(huán)貸款，利率最低執(zhí)行A；A.基準(zhǔn)利率B.10%C.20%D.30%4、石家莊地區(qū)，普通住宅房產(chǎn)，且房齡10年（含）以內(nèi)，最高抵押率為A；A.50%B.60%C.70%D.80%三、多選1、借款人向我行申請(qǐng)個(gè)人類貸款時(shí)，我行目前認(rèn)可的抵押房產(chǎn)范圍包括：可以自由上市交易且不存在他項(xiàng)權(quán)利或其他權(quán)利瑕疵的ABCD.A.商品住宅B.經(jīng)濟(jì)適用房C.商業(yè)用房（含商住兩用房）D.在我行批準(zhǔn)市場范圍內(nèi)的鋪位。四、簡答：1、借款人信用狀況具體標(biāo)準(zhǔn)答：1、對(duì)借款人征信報(bào)告中近2年無違約記錄的，在符合其他貸款條件時(shí)可以發(fā)放貸款；2、對(duì)借款人征信報(bào)告中近2年有違約記錄，無主觀惡意導(dǎo)致的違約行為，但最高逾期期數(shù)小于3期（含），且最近3個(gè)月內(nèi)無違約記錄的，可以考慮發(fā)放貸款，但貸款利率在其相應(yīng)利率浮動(dòng)的基礎(chǔ)上再作適當(dāng)上??；3、對(duì)借款人征信報(bào)告中近2年內(nèi)有違約記錄的，并且最高逾期期數(shù)大于3期的，不得發(fā)放貸款；4、對(duì)借款人申請(qǐng)借款時(shí)有逾期貸款的，不準(zhǔn)發(fā)放貸款。2、認(rèn)定抵押物價(jià)值的依據(jù)答：根據(jù)《河北銀行關(guān)于印發(fā)<商品住宅抵押價(jià)值確定實(shí)用指導(dǎo)意見>的通知》（冀銀發(fā)[2010]247號(hào)）確定的住宅抵押價(jià)值、抵押人購買房產(chǎn)發(fā)票、房產(chǎn)交易完稅證明上所載明的計(jì)稅金額、房屋所有權(quán)證上記載的價(jià)值以及抵押人委托房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告均可作為我行與客戶協(xié)商確定房產(chǎn)抵押價(jià)值的依據(jù)。五、論述1、我行個(gè)貸政策的建議2、我行個(gè)貸品種的優(yōu)缺點(diǎn)及個(gè)貸的發(fā)展方向個(gè)人網(wǎng)銀試題一、單選題1、我行新版門戶網(wǎng)站地址是（C）A、B、C、D、2、下列哪項(xiàng)不是電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢（D）A、降低成本B、吸引高價(jià)值客戶C、升級(jí)維護(hù)方便D、近距離接觸客戶3、下列哪項(xiàng)不是我行個(gè)人網(wǎng)銀的功能（D）A、我的賬戶B、我要轉(zhuǎn)賬C、我要理財(cái)D我的基金4、下列哪項(xiàng)是個(gè)人網(wǎng)銀優(yōu)于柜面的功能（A）A、預(yù)約轉(zhuǎn)賬B、跨行轉(zhuǎn)賬C、信用卡還款D、購買理財(cái)5、我行個(gè)人網(wǎng)銀新增了諸多功能，以下哪項(xiàng)不屬于新增功能（D）A、短信自助簽約B、賬戶自助下掛C、繳納通信費(fèi)D、信用卡轉(zhuǎn)賬6、我行個(gè)人網(wǎng)銀目前有三個(gè)版本，以下哪個(gè)版本不屬于（B）A、普通版B、動(dòng)態(tài)密碼版C、USBKey版D、信用卡版7、我行個(gè)人網(wǎng)銀所使用的證書為CFCA證書，CFCA的含義為（C）A、河北金融認(rèn)證中心B、銀行業(yè)協(xié)會(huì)C、中國金融認(rèn)證中心D、河北銀行金融認(rèn)證8、對(duì)三、四季度推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)使個(gè)人開通網(wǎng)銀并成為有效開戶的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)推廣員工（A）元A、10B、20C、30D、409、以下哪項(xiàng)不屬于個(gè)人網(wǎng)銀“我要繳費(fèi)”的功能（C）A、通信費(fèi)B、有線電視費(fèi)C、水電費(fèi)D、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保10、我行個(gè)人網(wǎng)銀USBKey版所用的密碼不包括下列（D）A、網(wǎng)銀登錄密碼B、網(wǎng)銀支付密碼C、如意KeyPIN碼D、手機(jī)驗(yàn)證碼二、填空題1、為方便我行個(gè)人客戶，個(gè)人簽約我行動(dòng)賬短信“即時(shí)通”的渠道有三個(gè)，分別為任意網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人網(wǎng)銀USBKey版和電話銀行人工服務(wù)。2、個(gè)人網(wǎng)銀的賬戶查詢包括余額查詢和明細(xì)查詢。3、“我要轉(zhuǎn)賬”的功能包括行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、_跨行轉(zhuǎn)賬、預(yù)約轉(zhuǎn)賬和批量轉(zhuǎn)賬。4、我行個(gè)人網(wǎng)銀2010年減免的費(fèi)用項(xiàng)目包括如意Key工本費(fèi)、數(shù)字證書年費(fèi)、網(wǎng)銀年服務(wù)費(fèi)和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。5、我行客服電話為400-612-9999和0311-96368。6、個(gè)人網(wǎng)銀普通版客戶只需通過網(wǎng)點(diǎn)柜面或客服電話設(shè)置一個(gè)查詢密碼，即可從我行門戶網(wǎng)站個(gè)人網(wǎng)銀普通版登錄，進(jìn)行簡單的查詢。7、開通個(gè)人網(wǎng)銀USBKey版，客戶需持有效身份證件和本人卡/折到我行任意網(wǎng)點(diǎn)辦理。8、“我要理財(cái)”功能下含兩個(gè)大的功能，包括定活互轉(zhuǎn)和理財(cái)產(chǎn)品。9、個(gè)人客戶首次登錄USBKey版，需要修改初始登錄密碼，且必須改為6-20位字母加數(shù)字的形式。10、個(gè)人客戶登錄網(wǎng)銀后，頁面會(huì)顯示上次登錄時(shí)間或個(gè)人防偽信息，以防止釣魚網(wǎng)站。三、簡答題1、請(qǐng)列舉我行個(gè)人網(wǎng)銀的主要功能（列舉5項(xiàng)即可）賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、貸款查詢、理財(cái)、信用卡、客戶服務(wù)2、我行個(gè)人網(wǎng)銀的優(yōu)勢有哪些？功能豐富；安全性；面向客戶的多層次服務(wù)；方便友好的個(gè)性化服務(wù)；費(fèi)用優(yōu)勢。3、我行個(gè)人網(wǎng)銀今年費(fèi)用全免，減免的項(xiàng)目主要有哪些？如意key工本費(fèi)、數(shù)字證書年費(fèi)、網(wǎng)銀年服務(wù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。4、我行網(wǎng)銀的安全機(jī)制有哪些（列舉5項(xiàng)即可）多重密碼；密碼安全控件；安全工具如意key；CFCA數(shù)字證書；轉(zhuǎn)賬限額的設(shè)置；上次登錄時(shí)間；個(gè)人防偽信息；登錄時(shí)限。5、我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營銷主要指哪幾方面？大堂經(jīng)理、柜員、自助設(shè)備、宣傳材料。四、案例題1、針對(duì)對(duì)網(wǎng)銀安全存在質(zhì)疑的客戶，我們應(yīng)如何營銷？介紹我行網(wǎng)銀的安全機(jī)制多重密碼；密碼安全控件；安全工具如意key；CFCA數(shù)字證書；轉(zhuǎn)賬限額的設(shè)置；上次登錄時(shí)間；個(gè)人防偽信息；登錄時(shí)限。2、針對(duì)石家莊地區(qū)的個(gè)人客戶，我們可以重點(diǎn)推薦哪些功能？（列舉3點(diǎn)即可）跨行轉(zhuǎn)賬：可用于他行信用卡還款；我要繳費(fèi)：可繳納通信費(fèi)、有線電視費(fèi)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保3、今年我行零售業(yè)務(wù)條線多次協(xié)同活動(dòng)，若某企業(yè)是我們代發(fā)工資戶，你如何營銷該企業(yè)員工辦理我行零售類業(yè)務(wù)？可以鼓勵(lì)員工辦理我行信用卡，可以綁定自扣還款；可以開通個(gè)人網(wǎng)銀，通過網(wǎng)銀自助簽約短信；申請(qǐng)個(gè)人貸款等。個(gè)人信貸產(chǎn)品審查審批分析與案例演練一、單選1、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批要求中應(yīng)將（D）作為審批工作的核心內(nèi)容。A逐級(jí)審批B壓縮額度C提高利率水平D控制風(fēng)險(xiǎn)《個(gè)人循環(huán)貸款申請(qǐng)審批書》中不需要（D）簽字確認(rèn)。A借款人B抵押人配偶C貸前調(diào)查人員D借款人所經(jīng)營公司的全體股東以下屬于審查崗工作重點(diǎn)的是：（B）A盡職調(diào)查B揭示風(fēng)險(xiǎn)C在權(quán)限范圍內(nèi)審批貸款D實(shí)地落實(shí)擔(dān)保4、我行《個(gè)人循環(huán)貸款管理辦法》中規(guī)定，借款用途為經(jīng)營的最高授信額度不超過（D）A10萬（含）B100萬（含）C30萬（含）D200萬元（含）5、以下哪種個(gè)貸業(yè)務(wù)可歸入我行個(gè)人一手住房貸款品種。（C）A劉某準(zhǔn)備購買王某的房產(chǎn)并以此房產(chǎn)作抵押向我行申請(qǐng)貸款B李某使用自己朋友的房產(chǎn)做抵押購買王某的商業(yè)用房C張某使用自有房產(chǎn)做抵押購買某房地產(chǎn)公司新開發(fā)的住宅樓D王某以自有房產(chǎn)做抵押購買某房地產(chǎn)公司新開發(fā)的公寓。6、對(duì)于借款人提供的資料如需查驗(yàn)原件留存復(fù)印件的，需（B）必須在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。A調(diào)查人員B借款人夫妻雙方C審查人員D材料復(fù)印人員7、對(duì)于借款人提供的銀行流水中戶名與賬號(hào)無法對(duì)應(yīng)的，可要求其提供（B）予以說明。A借款人單方手寫的證明B經(jīng)銀行蓋章確認(rèn)的個(gè)人業(yè)務(wù)存取款回執(zhí)單C網(wǎng)上打印的銀行流水D個(gè)人借款憑證對(duì)于辦理個(gè)人循環(huán)貸款時(shí)，存在多個(gè)擔(dān)保人或擔(dān)保物時(shí)，正確的做法為：（C）A填寫《申請(qǐng)審批書擔(dān)保情況補(bǔ)充材料》B由多個(gè)抵押人在《申請(qǐng)審批書》抵押人簽字欄處依次簽字C將《申請(qǐng)審批書》擔(dān)保情況欄復(fù)制多份并剪下后粘貼填寫D申請(qǐng)時(shí)抵押人處無需填寫，待簽訂合同時(shí)一并簽字。辦理我行個(gè)人循環(huán)貸款時(shí)所適用的抵押合同名稱為：（C）A個(gè)人(循環(huán)貸款)最高額質(zhì)押合同》B《個(gè)人貸款抵押合同》C《個(gè)人(循環(huán)貸款)最高額抵押合同》D《個(gè)人抵押合同》辦理我行個(gè)人循環(huán)貸款時(shí)所適用的質(zhì)押財(cái)產(chǎn)清單名稱為：（）A《質(zhì)押財(cái)產(chǎn)清單(動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押)》B《個(gè)人質(zhì)押物清單》C《個(gè)人權(quán)利質(zhì)押財(cái)產(chǎn)清單》D《質(zhì)押財(cái)產(chǎn)清單(權(quán)利質(zhì)押)》抵押人配偶聲明及承諾中需（D）簽字確認(rèn)。A借款人B抵押人C借款人配偶D抵押人配偶經(jīng)辦行在貸款發(fā)放時(shí)必須遵循（）的原則。A見他項(xiàng)權(quán)證后放款B見房產(chǎn)證后放款C見他項(xiàng)權(quán)證領(lǐng)取通知單后放款D見房產(chǎn)證領(lǐng)取通知單后放款經(jīng)辦行在辦理個(gè)人類貸款時(shí)需召開審貸會(huì)討論的貸款須填寫：（B）A《審貸會(huì)記錄》B《貸款審查委員會(huì)審查表》C《貸款審查表》D《個(gè)人貸款申請(qǐng)審批書》經(jīng)辦行在進(jìn)行個(gè)人類貸款審批時(shí)，對(duì)于審查崗審查通過的貸款應(yīng)：（A）A提交審批崗審批B做放款處理C提交調(diào)查崗做貸前調(diào)查D簽訂合同經(jīng)辦行在辦理個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于做完放款處理的貸款資料應(yīng)：（C）A自行保管資料B提交調(diào)查崗保管C交經(jīng)辦行專人保管D交營業(yè)室保管二、多選1、個(gè)貸審批依據(jù)包括（ABCDE）A借款人提供的資料B信貸人員搜集的資料C信貸人員撰寫的貸前調(diào)查報(bào)告D調(diào)查審查意見E有權(quán)部門出具的相關(guān)證明在貸前調(diào)查過程中需堅(jiān)持的兩項(xiàng)原則為：（AB）A雙人盡職調(diào)查B實(shí)地落實(shí)擔(dān)保物C單人調(diào)查D委托他人調(diào)查E委托中介機(jī)構(gòu)代為查看抵押物狀況在貸前調(diào)查階段，使用我行舊版的《河北銀行借款申請(qǐng)審批書》辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，必須同時(shí)簽訂的信貸資料有：（AB）A借款人手寫的《個(gè)人貸款申請(qǐng)》B《個(gè)人信用信息查詢授權(quán)書及申請(qǐng)審批表》C《抵押人配偶聲明及承諾》D《抵押物清單》E《借款合同》我行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的用途可以是：（AC）A購買汽車B購房C家庭住房裝修D(zhuǎn)個(gè)體經(jīng)營E購買基金以下個(gè)人類貸款品種可以用于借款人購房的有（AB）A個(gè)人一手住房貸款B個(gè)人二手住房貸款C個(gè)人綜合消費(fèi)貸款D個(gè)人循環(huán)貸款E個(gè)人工資保證貸款以下對(duì)于《借款用途證明書》中用途欄填寫正確的是：（BCE）A經(jīng)營B購買東風(fēng)標(biāo)志307汽車一輛C購進(jìn)角鋼、工字鋼、塑料薄膜等原材料D消費(fèi)E裝修位于裕華東路309號(hào)裕東花園9-1-201號(hào)房產(chǎn)對(duì)于借款人提供的公司驗(yàn)資報(bào)告，應(yīng)重點(diǎn)審查：（ABCDE）A各股東出資額及方式B注冊(cè)資本實(shí)收情況明細(xì)C銀行詢證函D款項(xiàng)繳存回單E股東的權(quán)利及義務(wù)經(jīng)辦人員在簽訂個(gè)人工資保證貸款借款合同時(shí)，兩項(xiàng)重要要求包括：（BC）A實(shí)地落實(shí)抵押物B嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度C對(duì)簽訂合同的相關(guān)人員拍攝現(xiàn)場照片D雙人盡職調(diào)查E拍攝實(shí)地調(diào)查照片能夠證明借款人夫妻雙方工資性收入的材料包括：（ABCDE）A正式單位出具的《工資證明》B銀行代發(fā)工資流水單C工資條D集團(tuán)客戶在我行的代發(fā)工資表E個(gè)人所得稅納稅憑證。個(gè)人類貸款用于經(jīng)營時(shí)，一般小型的商貿(mào)型企業(yè)相對(duì)于生產(chǎn)型企業(yè)的特點(diǎn)包括：（ABCDE）A資金周轉(zhuǎn)快B用途多為從上游客戶購貨C固定資產(chǎn)較少D存貨較少E應(yīng)收賬款多但賬齡短三、填空1、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批中的三性要求包括(合理性、合規(guī)性、合法性)。2、我行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款以質(zhì)押方式作為擔(dān)保的，貸款期限應(yīng)≤（5）年。3、我行個(gè)人循環(huán)貸款的借款用途可以分為（經(jīng)營）與（消費(fèi)）兩類。4、目前我行個(gè)人商業(yè)用房貸款用途為購買商住兩用房的，其首付比率最少應(yīng)為（45%）。5、對(duì)于借款人屬于特殊情況，需執(zhí)行優(yōu)惠利率的，需填寫（《個(gè)人類貸款利率申請(qǐng)審批表》），并報(bào)總行個(gè)人銀行部與計(jì)劃財(cái)務(wù)部申請(qǐng)審批。6、個(gè)人循環(huán)貸款在貸款發(fā)放時(shí)須與借款人簽訂（《個(gè)人授信額度通知書》）7、經(jīng)辦行在辦理個(gè)人工資保證貸款時(shí)，前期進(jìn)行集團(tuán)客戶營銷備案過程中需填寫（《個(gè)人及房地產(chǎn)類重點(diǎn)客戶、大額度貸款客戶營銷備案表》）到總行個(gè)人銀行部申請(qǐng)營銷備案。8、經(jīng)辦行在辦理個(gè)人工資保證貸款時(shí)，需保證人提供保證的，保證人的保證額度必須（高于借款人貸款申請(qǐng)額度）9、我行個(gè)人工資保證貸款對(duì)于借款人家庭凈收入測算公式為：【借款人家庭凈收入=（上一年度月平均納稅后工資性收入—月最低生活保障金×家庭供養(yǎng)人數(shù)—各項(xiàng)債務(wù)月償付額—其他月消費(fèi)支出）×借款期限（月）】10、對(duì)于借款人申請(qǐng)貸款時(shí)征信報(bào)告中有未結(jié)清貸款但實(shí)際已經(jīng)結(jié)清的，應(yīng)要求借款人提供貸款行出具的（《貸款清償證明》）。四、簡答1、請(qǐng)簡要列出一般個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需經(jīng)過的審批流程。答：a客戶提出申請(qǐng)，提交貸款資料b經(jīng)辦行信貸人員受理，進(jìn)行貸前調(diào)查c提交審查崗審查d有權(quán)審批部門審批2、經(jīng)辦行信貸人員受理，進(jìn)行貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及要求包括：答：a簽訂各類貸款《申請(qǐng)審批書》，并根據(jù)實(shí)際情況填寫《談話筆錄》；b雙人盡職調(diào)查、落實(shí)擔(dān)保；c組織上報(bào)材料、如實(shí)撰寫調(diào)查報(bào)告。3、簡述我行對(duì)于工資保證貸款借款人主體資格的要求答：1、借款人與保證人必須為各類效益好、規(guī)模大、員工收入較高且穩(wěn)定的企事業(yè)單位正式員工或公務(wù)員；2、信用良好，家庭工資性收入有按期償還貸款本息的能力。3、遵紀(jì)守法，沒有違法、違紀(jì)等不良記錄，具有完全民事行為能力。4、請(qǐng)列出我行個(gè)人循環(huán)貸款的簡要操作流程答：1、客戶提出貸款申請(qǐng)；2、信貸人員進(jìn)行貸前調(diào)查；3、貸款的審查審批；4、簽訂合同和借據(jù)；5、發(fā)放貸款；6、貸后管理、貸款的催收與償還。5、我行個(gè)人循環(huán)貸款用途為經(jīng)營的，需借款人提供的用途證明材料包括：答：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡及查詢、所屬行業(yè)相關(guān)資質(zhì)證書、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、日常進(jìn)銷貨單據(jù)、股東會(huì)決議、進(jìn)銷貨合同、《借款用途證明書》等。6、經(jīng)辦行在辦理個(gè)人工資保證貸款時(shí)，對(duì)于集團(tuán)客戶的營銷審批過程有哪些。答：1、經(jīng)辦行根據(jù)集團(tuán)客戶的情況填寫《個(gè)人及房地產(chǎn)類重點(diǎn)客戶、大額度貸款客戶營銷備案表》，向總行申請(qǐng)營銷備案；2、總行批準(zhǔn)營銷后，信貸人員親自到該單位調(diào)查了解情況，要求單位出具相關(guān)證照，并查看部分員工的職務(wù)與收入情況；3、信貸人員根據(jù)實(shí)際調(diào)查情況撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，合理確定集團(tuán)客戶的總授信額度、期限、利率與單戶最高額度；4、將貸款資料(電子流程)上報(bào)至總行個(gè)貸審批中心進(jìn)行審批；5、個(gè)貸審批中心審批通過后出具“審批意見”。7、簡述個(gè)人類貸款用于經(jīng)營時(shí)，一般小型的生產(chǎn)型企業(yè)的特點(diǎn)：答：1、回款周期長；2、用途多為購原材料或購固定資產(chǎn)；3、土地、廠房等固定資產(chǎn)較多；4、存貨較多五、案例分析及論述1、詳細(xì)描述信貸人員辦理個(gè)人循環(huán)貸款的要求、貸前調(diào)查重點(diǎn)、需搜集的材料以及具體操作程序。答：要求：完整性、合法性、有效性和一致性分析貸前調(diào)查重點(diǎn)：1、借款人的主體資格、婚姻狀況；2、借款人收入情況；3、還款來源；4、真實(shí)借款用途；5、擔(dān)保人及擔(dān)保物。需簽訂及搜集的材料：1、與借款人和擔(dān)保人簽訂《個(gè)人循環(huán)貸款授信額度申請(qǐng)審批書》，多個(gè)擔(dān)保人或擔(dān)保物時(shí)，需簽訂《申請(qǐng)審批書擔(dān)保情況補(bǔ)充材料》；2、《個(gè)人循環(huán)貸款客戶談話筆錄》；3、登陸人行征信系統(tǒng)查詢借款人《個(gè)人征信報(bào)告》，對(duì)于征信報(bào)告中有未結(jié)清貸款但實(shí)際已經(jīng)結(jié)清的，要求借款人提供貸款行出具的《貸款清償證明》4、與抵押人簽訂《抵押物價(jià)值確定協(xié)議書》；5、根據(jù)房產(chǎn)價(jià)值填寫《估價(jià)認(rèn)定表》；6、抵押物存在租賃關(guān)系時(shí)承租人出具《承租人承諾書》；7、實(shí)地查看抵押物照片；8、企業(yè)經(jīng)營情況照片；9、撰寫貸前調(diào)查報(bào)告具體操作程序：1、拿到客戶提供的資料，整體分析資料的完整性、合法性、有效性及一致性；2、符合辦理?xiàng)l件的現(xiàn)場簽訂《申請(qǐng)審批書》和《談話筆錄》，并登陸人行系統(tǒng)查詢《個(gè)人征信報(bào)告》和身份核查報(bào)告；3、登陸房管局“房銀抵押系統(tǒng)”查詢抵押物情況；4、以上情況都符合我行要求后，開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性調(diào)查階段；5、經(jīng)營類貸款須到企業(yè)實(shí)地了解情況，拍攝經(jīng)營情況照片；6、實(shí)地落實(shí)抵押物，拍攝抵押物情況照片，與抵押人簽訂《抵押價(jià)值確定協(xié)議書》，承租人出具《承租人承諾書》；7、質(zhì)押：調(diào)查人員親自到質(zhì)物簽發(fā)行落實(shí)質(zhì)押物情況；8、根據(jù)以上情況如實(shí)撰寫調(diào)查報(bào)告，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)；9、登陸我行信貸系統(tǒng)，錄入客戶信息與貸款申請(qǐng)信息；10、整好資料，準(zhǔn)備上報(bào)審查審批。2、案例：借款人上年度月平均納稅后工資性收入月均為7734元，借款人配偶上年度月平均納稅后工資性收入5000元，借款人在他行于2010年1月26日-2020年1月20日期間辦理個(gè)人住房貸款18萬，現(xiàn)余額172378元，月還款2048元，借款人家庭現(xiàn)有一子，2歲。請(qǐng)回答：1、如果借款人申請(qǐng)的是工資保證貸款，則可以確定借款人的最高年授信額度為多少？2、若借款人現(xiàn)申請(qǐng)二手住房貸款，貸款金額20萬元，期限30年，月還款額1856，借款人住房貸款的月支出與收入比為多少？答：借款人年家庭凈收入=（上一年度月平均納稅后工資性收入-月最低生活保障金×家庭供養(yǎng)人數(shù)-各項(xiàng)債務(wù)月償付額-其他月消費(fèi)支出）×借款期限（月）=（7734+5000-265*3-2048-1000）*12=106692元1、如果借款人申請(qǐng)的是工資保證貸款，則可以確定借款人的最高年授信額度為106692元；2、若借款人現(xiàn)申請(qǐng)二手住房貸款，貸款金額20萬元，期限30年，月還款額1856，借款人住房貸款的月支出與收入比為：1856/（7734+5000）=15%，15%＜50%，符合我行的50%的規(guī)定。月所有債務(wù)支出與收入比為：（2048+1856）/（7734+5000）=31%，31%＜55%，符合我行的55%的規(guī)定。個(gè)人信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范一、選擇題1、個(gè)貸業(yè)務(wù)法律關(guān)系中，最基礎(chǔ)的關(guān)系應(yīng)為：（）A、借款合同確定的借款關(guān)系B、抵押合同確定的擔(dān)保關(guān)系C、借款人和擔(dān)保人之間的利益關(guān)系答案：A2、可以作為個(gè)人類貸款中的借款人的是：（）A、趙小朋友，9歲，但特別聰明B、張先生，銀行職員C、某植物人答案：B3、擔(dān)保的方式不包括：（）A、留置B、抵押C、質(zhì)押答案：A4、下列不能作為保證人的有哪些：（）A、國家機(jī)關(guān)B、公立學(xué)校C、企業(yè)的辦公室答案：ABC5、預(yù)告登記后，應(yīng)在能辦理夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)正式登記之日起（）內(nèi)辦理。A、10年B、20年C、3個(gè)月答案：C6、下列財(cái)產(chǎn)中，根據(jù)法律規(guī)定可以抵押的是（）：A、所有權(quán)有爭議的房產(chǎn)B、建設(shè)用地使用權(quán)C、違章建筑答案：B7、下列財(cái)產(chǎn)中，根據(jù)法律規(guī)定不能抵押的是：（）A、土地使用權(quán)B、公立大學(xué)的教學(xué)樓C、在建工程答案：B8、借款人以家庭房產(chǎn)做抵押的，需配偶簽署同意承諾嗎（）：A、需要B、不需要C、看情況答案：A9、主借款合同無效的，擔(dān)保合同還有效嗎：（）A、有效B、無效C、看情況答案：B10、下列可以質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)是。A、匯票B、本票C、支票答案：ABC11、向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為（）年。A、一年B、二年C、三年答案：B12、判決生效后，申請(qǐng)執(zhí)行的期間為（）年。A、一年B、二年C、三年