2023年研究生類保險碩士(MI)歷年高頻考題帶答案難題附詳解

2023年研究生類保險碩士(MI)歷年高頻考題帶答案難題附詳解（圖片大小可自由調(diào)整）第1卷一.歷年考點(diǎn)試題黑鉆版(共50題)1.商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的功能是______。A.信用中介B.支付中介C.金融服務(wù)D.信用創(chuàng)造2.隱性成本3.下列貨幣政策操作中，可以增加貨幣供給的是______。A.增加法定存款準(zhǔn)備金率B.提高再貼現(xiàn)率C.提高超額存款準(zhǔn)備金率D.央票回購4.大額可轉(zhuǎn)讓存單是銀行發(fā)行的，在到期之前不可以轉(zhuǎn)讓的定期存款憑證。5.代位追償原則6.代位追償7.損失補(bǔ)償原則的限制中不包括______。A.實(shí)際損失B.保險金額C.保險利益D.保險費(fèi)8.假設(shè)生產(chǎn)某種產(chǎn)品的邊際成本函數(shù)是MC=3Q2-8Q+100，若生產(chǎn)5單位該產(chǎn)品的總成本是595，求總成本函數(shù)、平均成本函數(shù)、可變成本函數(shù)及平均可變成本函數(shù)。9.美聯(lián)儲的主要貨幣政策工具是______。A.貨幣供應(yīng)增長率B.聯(lián)邦基金利率C.再貼現(xiàn)率D.銀行法定存款準(zhǔn)備率10.屬于貨幣政策遠(yuǎn)期中介目標(biāo)的是______。A.匯率B.利率C.基礎(chǔ)貨幣D.超額準(zhǔn)備金11.保險金額12.保險合同的特征。13.簡述資本市場的含義與特點(diǎn)。14.邊際技術(shù)替代率15.簡述無差異曲線及其特點(diǎn)。16.什么是商品的需求價格彈性?在商品需求數(shù)量變動與價格變動呈反向關(guān)系時，商品需求價格彈性的大小如何影響商品價格變動與商品銷售收入變動之間的關(guān)系?17.為了刺激消費(fèi)，政府打算在以下兩個方案中選擇其一：對購買的某種商品每一單位補(bǔ)貼s(比例補(bǔ)貼)；或者給予消費(fèi)者收入補(bǔ)貼R(定額補(bǔ)貼)。假設(shè)這兩種不同補(bǔ)貼的總金額相同，請用圖形比較這兩種不同補(bǔ)貼方案會對消費(fèi)者的選擇和效用有什么影響，并說明政府采用哪一種方案更能提高消費(fèi)者的效用水平。18.JERRY的效用函數(shù)為U(x，m)=100x-0.5x2+m，其中x為耳塞的消費(fèi)量，m為其余物品的消費(fèi)金額。若他的收入是10000美元，且耳塞的價格從50美元上漲到70美元，則他的消費(fèi)者剩余為______美元。A.800B.-800C.1200D.-120019.某消費(fèi)者僅消費(fèi)X、Y兩種商品，X對Y的邊際替代率恒為y/x。若其收入為260元，X的單價為2元，Y的單價為3元，求其效用最大時的消費(fèi)量。20.某企業(yè)向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。保險期間企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查，該企業(yè)在出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實(shí)際遭受損失30萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償?如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元。保險人又應(yīng)如何賠償?21.消費(fèi)者剩余22.法定準(zhǔn)備金率23.準(zhǔn)貨幣24.下列各種金融工具中，屬于直接金融工具的是______。A.銀行承兌匯票B.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單C.銀行債券D.企業(yè)債券25.投資銀行在各國的稱謂不同，在英國稱為______。A.證券公司B.商人銀行C.長期信貸銀行D.金融公司26.國庫券是各國政府籌集短期資金的常用工具，由于計算利率不便，國庫券一般是采用______發(fā)行的方式。A.溢價B.平價C.折價D.付息27.風(fēng)險因素28.以下不屬于投資型金融機(jī)構(gòu)的是______。A.投資銀行B.共同基金C.信托公司D.保險公司29.簡述財產(chǎn)保險中可保利益的來源。30.簡述一般性貨幣政策工具及其傳導(dǎo)機(jī)制。31.我國保險市場目前的市場模式是______。A.完全競爭B.完全壟斷C.寡頭壟斷D.壟斷競爭32.如果邊際技術(shù)替代率大于勞動與資本的價格之比，為了使成本最小，該廠商應(yīng)該______。A.同時增加資本和勞動B.同時減少資本和勞動C.減少資本，增加勞動D.增加資本，減少勞動33.目前我國一年期定期存款年利率為2.50%，假設(shè)2010年官方公布的CPI為3.80%，則一年期定期存款的實(shí)際年利率為______。A.1.30%B.-1.30%C.-1.25%D.-1.27%34.匯率風(fēng)險主要表現(xiàn)為哪些形式?35.GDP折算(平減)指數(shù)36.等產(chǎn)量線37.吉芬商品38.隱性成本39.2003年10月9日，李某的父親將自己的私有營業(yè)東風(fēng)牌汽車投了機(jī)動車輛損失險及第三者責(zé)任險，保險費(fèi)共2400元，保險期限一年。保險公司及時簽發(fā)了保險單，李某的父親按合同約定繳納了全部保險費(fèi)。李某剛學(xué)會開車，拿到執(zhí)照僅1個月，李某父親讓李某開車。兩個月后，保險公司接到出險報案，李某在倒車時，不慎將自己兩歲的親生女兒軋死。事故發(fā)生后，李某的父親立即向交警部門及保險公司報了案。對此案，保險公司內(nèi)部有兩種不同意見：第一種意見，認(rèn)為保險公司應(yīng)拒賠，理由是保險合同除外責(zé)任中明確規(guī)定，私有或個人承包車輛的被保險人及其家庭人員的人身傷亡，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。第二種意見，認(rèn)為保險公司應(yīng)賠付。理由是被保險人李某的父親與李某已分成兩家，不屬于家庭成員，被保險車輛造成的是第三者的損失，所以應(yīng)予以賠償。你認(rèn)為哪一種意見正確?為什么?40.小學(xué)生張某，女，9歲，其生母與其生父離婚后，她與14歲的姐姐隨生母一起生活(其生父一直提供撫養(yǎng)費(fèi)用)。某年1月，張某的生母與王某結(jié)婚組成新的家庭，同年3月，張某所在學(xué)校的學(xué)生集體投保了學(xué)平險，張某未征求家人意見指定其繼父為受益人。5月，張某的生母與其繼父吵架，其繼父殺死其生母，緊接著又殺死了張某。這筆死亡保險金應(yīng)給誰?為什么?41.請結(jié)合實(shí)際論述責(zé)任保險在現(xiàn)代社會中的作用。42.小明的效用函數(shù)為U(x，y)min{3x+2y，2x+5y}，其中x為小明對糖的消費(fèi)量，y為小明對香料的消費(fèi)量，假設(shè)現(xiàn)在可觀測到小明消費(fèi)12單位的糖以及40單位的香料(即該消費(fèi)束是小明的最優(yōu)消費(fèi))。假設(shè)香料的價格為1，為了使得(12，40)確實(shí)是小明的消費(fèi)束，糖的價格必須為多少?______A.糖的價格為2/5B.糖的價格為5/2C.糖的價格為3/2D.糖的價格為2/343.簡述保險合同的特征。44.什么是可保利益原則?可保利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上有什么區(qū)別?45.布雷頓森林體系46.假設(shè)有兩種商品X1、X2，商品的價格分別為P1、P2，消費(fèi)者的效用函數(shù)為U(X1，X2)=X1aX2b，a＞0，b＞0，收入為Y0，則消費(fèi)者為了實(shí)現(xiàn)效用最大化，其收入中花費(fèi)在第一種商品上的比重為______。A.aB.a/(a+b)C.bD.b/(a+b)47.生產(chǎn)函數(shù)是如果要素1的價格是12美元，要素2的價格是24美元，若要利潤最大化，則使用要素1與要素2的比例為______。A.1:1B.1:2C.3:2D.2:148.簡述保險合同無效的原因。49.下列關(guān)于最大誠信原則的說法中正確的是______。A.保險合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同訂立時依法實(shí)事求是陳述，但訂立之后則不存在這一要求。B.投保人對保險人所詢問的問題必須如實(shí)回答，對詢問以外的問題也應(yīng)如實(shí)告知。C.根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險人保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中即視為已告知。D.承諾保證指投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證。50.中國進(jìn)出口銀行是我國的______。A.商業(yè)銀行B.中央銀行C.股份制銀行D.政策性銀行第1卷參考答案一.歷年考點(diǎn)試題黑鉆版1.參考答案：A[解析]商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動中的主要功能有信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。其中，信用中介是商業(yè)銀行的基本功能。2.參考答案：(1)隱性成本指：廠商本身自己所擁有的且被用于該企業(yè)生產(chǎn)過程中的那些生產(chǎn)要素的總價格，是相對于顯性成本而言的。

(2)隱性成本與廠商所使用的自有生產(chǎn)要素相聯(lián)系，反映著這些要素在別處同樣能被使用的事實(shí)。比如，某廠商在生產(chǎn)過程中，不僅會從勞動市場上雇傭一定數(shù)量的工人，從銀行取得一定數(shù)量的貸款或租用一定數(shù)量的土地，而且有時還會動用自有的土地和資金，并親自管理企業(yè)。當(dāng)廠商使用自有生產(chǎn)要素時，也要向自己支付利息、地租和薪金。所以這筆價值也應(yīng)該計入成本之中。由于這筆成本支出不如顯性成本那么明顯，故被稱為隱性成本。3.參考答案：D[解析]根據(jù)貨幣乘數(shù)公式可知，法定存款準(zhǔn)備金率和超額存款準(zhǔn)備金率與貨幣乘數(shù)呈反比例關(guān)系。再貼現(xiàn)率是商業(yè)銀行將其貼現(xiàn)的未到期票據(jù)向中央銀行申請再貼現(xiàn)時的預(yù)扣利率。提高再貼現(xiàn)率，會增加商業(yè)銀行的申請貼現(xiàn)時的成本，所以會減少貨幣供給。央票回購是央行公開市場操作的常用手段，用來增加市場上的流動性。4.參考答案：B[解析]根據(jù)《境內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)行外幣債券管理辦法》第三條的規(guī)定，“大額可轉(zhuǎn)讓存單”是指銀行發(fā)行的可以在金融市場上轉(zhuǎn)讓流通的一定期限的銀行存款憑證。5.參考答案：代位追償，又稱為代為求償或權(quán)利代位，是指在財產(chǎn)保險中，由于第三者責(zé)任導(dǎo)致發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的的損失，保險人按照合同的約定履行保險賠償義務(wù)后，依法取得向保險標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。保險人所獲得的這種權(quán)利就是代位追償權(quán)。6.參考答案：代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。代位追償原則是指在保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險人的代位求償權(quán)僅適用于財產(chǎn)保險，人身保險中不存在代位權(quán)。代位求償權(quán)的成立有三個前提條件：①被保險人因保險事故對第三人有損失賠償請求權(quán)。②被保險人要求第三者賠償。③代位權(quán)的產(chǎn)生必須是在保險人給付賠償金之后。7.參考答案：D[解析]堅持損失補(bǔ)償原則，就要求保險人在履行賠償責(zé)任時，必須把握三個限度：①以實(shí)際損失為限；②以保險金額為限；③以保險利益為限，從而保證被保險人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會由于保險賠款而額外受益。8.參考答案：由于該產(chǎn)品的邊際成本函數(shù)為MC=3Q2-8Q+100，對其積分可得到總成本函數(shù)為TC=Q3-4Q2+100Q+TFC，生產(chǎn)5單位該產(chǎn)品的總成本是595，代入TC可得固定成本TFC=70，因此總成本函數(shù)為：TC=Q3-4Q2+100Q+70；

平均成本函數(shù)為：AC=TC/Q=Q2-4Q+70/Q+100；

可變成本函數(shù)為：TVC=Q3-4Q2+100Q；

平均可變成本函數(shù)為：AVC=TVC/Q=Q2-4Q+100。9.參考答案：B[解析]美國聯(lián)邦基金利率是指美國同業(yè)拆借市場的利率，其最主要的隔夜拆借利率。這種利率的變動能夠敏感地反映銀行之間資金的余缺，美聯(lián)儲瞄準(zhǔn)并調(diào)節(jié)同業(yè)拆借利率就能直接影響商業(yè)銀行的資金成本，并且將同業(yè)拆借市場的資金余缺傳遞給工商企業(yè)，進(jìn)而影響消費(fèi)、投資和國民經(jīng)濟(jì)。10.參考答案：B[解析]貨幣政策中介目標(biāo)的選擇主要是依據(jù)一國經(jīng)濟(jì)金融條件和貨幣政策操作對經(jīng)濟(jì)活動的最終影響確定的。由于貨幣政策中介目標(biāo)具有特殊的傳導(dǎo)機(jī)制和調(diào)控作用，可為貨幣政策的實(shí)施提供數(shù)量化的依據(jù)，因此準(zhǔn)確地選擇貨幣政策中介目標(biāo)，是實(shí)現(xiàn)貨幣政策最終目標(biāo)的重要環(huán)節(jié)。遠(yuǎn)期中介目標(biāo)包括貨幣供應(yīng)量和長期利率；近期中介目標(biāo)包括基礎(chǔ)貨幣和短期利率。11.參考答案：所謂保險金額，是由保險合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險人的責(zé)任限額。保險金額涉及到保險人與投保人(被保險人、受益人)之間的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。對于保險人來說，它及時收取保費(fèi)的計算標(biāo)準(zhǔn)，也是補(bǔ)償給付的最高限額；對于投保人(被保險人、受益人)來說，它既是繳納保費(fèi)的依據(jù)，也是索賠和獲得保險保障的最高數(shù)額。因此保險金額對于正確計算保費(fèi)、進(jìn)行保險賠付、穩(wěn)定合同關(guān)系等，都具有十分重要的意義。12.參考答案：保險合同的特征如下：

(1)保險合同是有償合同。保險合同的有償性主要體現(xiàn)在投保人要取得保險的風(fēng)險保障，必須支付相應(yīng)的代價，即保險費(fèi)；保險人要收取保險費(fèi)，必須承諾承擔(dān)保險保障責(zé)任。

(2)保險合同是保障合同。保險合同的保障主要表現(xiàn)在：保險合同雙方當(dāng)事人一經(jīng)達(dá)成協(xié)議，保險合同從約定生效時起到終止的整個期間，投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險人的保障。

(3)保險合同是有條件的雙務(wù)合同。保險合同的雙務(wù)性與一般雙務(wù)合同并不完全相同，即保險人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時才履行，因而是附有條件的雙務(wù)合同。

(4)保險合同是附和合同。附和合同是指合同內(nèi)容一般不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當(dāng)事人事先擬定，印就好格式條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文。

(5)保險合同是射幸合同。射幸合同是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。

(6)保險合同是最大誠信合同。任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)。13.參考答案：(1)資本市場的含義

資本市場是政府、企業(yè)、個人籌措長期資金的市場，包括長期借貸市場和長期證券市場。在長期借貸中，一般是銀行對個人提供消費(fèi)信貸；在長期證券市場中，主要是股票市場和長期債券市場。資本市場活動的目的是積聚長期資本，用于開辦企業(yè)、開發(fā)能源、更新或擴(kuò)充廠房設(shè)備以及貯存原材料等，政府發(fā)行長期債券所籌資金則用于國庫開支。

(2)資本市場的特點(diǎn)

與貨幣市場相比，資本市場主要有如下特點(diǎn)：

①期限長，主要是中長期資金融通買賣的場所

資本市場的交易期限至少在1年以上，最長可達(dá)數(shù)十年。通過資本市場，短期、分散、閑置的資金被集中起來，用以解決擴(kuò)大再生產(chǎn)、固定資產(chǎn)投資等大額的、中長期的資金需求問題。

②風(fēng)險大、流動性低、收益高

由于融資期限長，不確定因素增加，資本市場融資工具的風(fēng)險不僅包括籌資者自身經(jīng)營能力的風(fēng)險，也包括其外部經(jīng)營環(huán)境的風(fēng)險。雖然擁有比較發(fā)達(dá)的二級市場，甚至第三、第四級市場，但是資本市場工具的流動性并不能與貨幣市場工具相比。資本市場工具的收益性與風(fēng)險性是相對應(yīng)的。

③資本市場資金交易的借貸量大，主要是為了解決長期投資性資金供求矛盾

由于資本市場融資多用于添置設(shè)備、擴(kuò)建廠房、增強(qiáng)實(shí)力等，因而數(shù)量通常很大，且具有投資性，如股份公司發(fā)行股票所籌資金通常是巨額的長期資金。

④實(shí)現(xiàn)并優(yōu)化投資的同時實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的跨期選擇

資本市場為企業(yè)和政府部門籌集長期資金提供了方便，促進(jìn)了社會閑置資金的集中和向生產(chǎn)、經(jīng)營資金的轉(zhuǎn)化。對投資者來說，可以通過資本市場上的各種投資組合來達(dá)到收益性、安全性和流動性的最佳結(jié)合，以達(dá)到使暫時不用的資金增值、保值的目的。

⑤交易活動一般集中在固定的場所

由于證券買賣風(fēng)險大，行情多變，交易過程復(fù)雜，必須保證交易活動的公開、公平、公正，這就有必要制定嚴(yán)格規(guī)范的交易規(guī)則和制度，并通過提供各種服務(wù)設(shè)施，使交易集中在固定的場所內(nèi)進(jìn)行。14.參考答案：邊際技術(shù)替代率是指在維持產(chǎn)量水平不變的條件下，增加一個單位的某種要素投入量時減少的另一種要素的投入數(shù)量。以MRTS表示邊際技術(shù)替代率，ΔK和ΔL分別表示資本投入的變化量和勞動投入的變化量，勞動L對資本K的邊際技術(shù)替代率的公式為：MRTSLK=-ΔK/ΔL。15.參考答案：無差異曲線是序數(shù)效用論的一種分析方法，用來表示消費(fèi)者偏好相同的兩種商品的所有組合。或者說，它表示能夠給消費(fèi)者帶來相同的效用水平或滿足程度的兩種商品的所有組合。無差異曲線的繪制如下圖所示。

無差異曲線

上圖中，橫軸和縱軸分別表示商品1的數(shù)量X1和商品2的數(shù)量X2。上圖中的曲線表示商品1和商品2的不同組合給消費(fèi)者帶來的效用水平是相同的。與無差異曲線相對應(yīng)的效用函數(shù)為U=f(X1，X2)=U0。其中，X1、X2分別為商品1和商品2的消費(fèi)數(shù)量；U0是常數(shù)，表示某個效用水平。

無差異曲線具有以下三個基本特點(diǎn)：

(1)由于通常假定效用函數(shù)是連續(xù)的，所以，在同一坐標(biāo)平面上的任何兩條無差異曲線之間，可以有無數(shù)條無差異曲線；

(2)在同一坐標(biāo)平面圖上的任何兩條無差異曲線不會相交；

(3)由于邊際替代率遞減規(guī)律，所以無差異曲線是凸向原點(diǎn)的，即無差異曲線的斜率的絕對值是遞減的。16.參考答案：需求的價格彈性，表示在一定時期內(nèi)，其他條件不變的情況下，一種商品的需求量變動對于該商品的價格變動的反應(yīng)程度。計算公式為：

需求的價格彈性分為弧彈性與點(diǎn)彈性兩種。

(1)需求的價格弧彈性

需求的價格弧彈性表示某商品需求曲線上兩點(diǎn)之間的需求量的變化對于價格變動的反應(yīng)程度，可以簡述為需求曲線上兩點(diǎn)之間的彈性。

(2)需求的價格點(diǎn)彈性

需求的價格點(diǎn)彈性表示需求曲線上某一點(diǎn)上的需求量變動對于價格變動的反應(yīng)程度。

如果弧彈性的弧長無窮短，曲率無限小，弧彈性其實(shí)就是點(diǎn)彈性。

在商品需求數(shù)量變動與價格變動呈反向關(guān)系時，商品需求價格彈性的大小影響商品價格變動與商品銷售收入變動之間的關(guān)系如下：

當(dāng)ed=0時，商品價格下降，商品的銷售收入將同比例于價格的下降而減少；價格上升時，其銷售收入由會同比例于價格的上升而增加。

當(dāng)0＜ed＜1時，商品價格下降，商品銷售收入將減少；商品價格上升，銷售收入會增加。

當(dāng)ed=1時，無論商品價格上升還是下降，對銷售收入無影響，即銷售收入不會變動。

當(dāng)1＜ed＜+∞時，商品降價，會增加銷售收入；商品漲價則會降低銷售收入。

當(dāng)ed→+∞時，廠商不會對商品降價，因為在既定價格下，收益可以無限增加。而漲價則會使銷售收入減少為零。17.參考答案：假設(shè)消費(fèi)者的初始預(yù)算約束為P1X1+P2X2=m，如果政府對商品1進(jìn)行比例補(bǔ)貼，相當(dāng)于預(yù)算約束為(P1-s)X1+P2X2=m。如圖3所示，預(yù)算約束線為I2。設(shè)(X1*，X2*)是政府補(bǔ)貼后的消費(fèi)組合，則補(bǔ)貼額為。

圖3提高消費(fèi)者效用的方案比較

現(xiàn)在假定政府將這筆補(bǔ)貼額作為收入補(bǔ)貼發(fā)給消費(fèi)者，這時消費(fèi)者的預(yù)算約束為：新的預(yù)算線為I3。容易驗證，這一具有P1/P2斜率的預(yù)算線通過點(diǎn)的無差異曲線U1，面臨新預(yù)算線I3，消費(fèi)者的最優(yōu)選擇為F點(diǎn)。顯然，消費(fèi)者在F點(diǎn)所獲得的效用高于的效用。因此，可以得出結(jié)論：(1)補(bǔ)貼總是鼓勵多消費(fèi)有關(guān)商品，但比例補(bǔ)貼使受補(bǔ)貼商品消費(fèi)量增加更多。(2)補(bǔ)貼能夠提高消費(fèi)者效用水平，如果政府對消費(fèi)者補(bǔ)貼金額相同，那么收入補(bǔ)貼的效率高于比例補(bǔ)貼(價格補(bǔ)貼)。因為比例補(bǔ)貼造成相對價格扭曲，使消費(fèi)者接受扭曲價格引導(dǎo)，帶來低效率。18.參考答案：B[解析]由效用最大化條件(機(jī)會成本等于邊際替代率)可得：

所以，反需求函數(shù)為：px=100-x

因此，他的消費(fèi)者剩余為：

19.參考答案：解：首先，該消費(fèi)者的預(yù)算方程式為：

260=PX×x+PY×y

①

其次，序數(shù)效用論者關(guān)于消費(fèi)者的均衡條件為：

MRSXY=MUX/MUY=PX/PY

②

由題意可知，X對Y的邊際替代率：

MRSXY=y/x

③

由②和③，可得

PX×x=PY×y

④

又因為PX=2元，PY=3元

⑤

由①、④和⑤，可得x=65，y=43

故效用最大時X、Y兩商品的消費(fèi)量分別為65和43。20.參考答案：解：(1)保險金額為100萬元時：

由于出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元＞保險金額100萬元，屬于不足額保險。

保險標(biāo)的部分損失30萬元，按比例計算賠償方式賠償，公式為：

賠償金額=損失金額×(保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值)

保險公司的賠償金額：30×(100/120)=25(萬元)。

(2)保險金額為120萬元時：

由于出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元=保險金額120萬元，屬于足額保險。

保險標(biāo)的部分損失30萬元，保險人則按實(shí)際損失計算其賠償金額。

即：保險公司的賠償金額為30萬元。

故保險金額為100萬元時，保險人賠償25萬元；保險金額為120萬元時，保險人賠償30萬元。21.參考答案：消費(fèi)者剩余是指消費(fèi)者愿意支付的價格與其實(shí)際所支付的價格之間的差額。消費(fèi)者剩余的產(chǎn)生是由于不同消費(fèi)者對同一種商品的不同數(shù)量評價不同，因此他們對這種商品的不同數(shù)量所愿意做出的最大支付也就不同。在廠商不能對消費(fèi)者索取差別性價格的條件下，決定市場價格的是邊際購買者(或邊際購買量)，他正是對這一產(chǎn)品評價最低的消費(fèi)者。這樣，那些非邊際購買者(或邊際購買量)就可以獲得額外的“津貼”，這就產(chǎn)生了消費(fèi)者剩余。

若某產(chǎn)品需求函數(shù)為P=D(x)，P1和X1分別代表成交價格和成交量，則從X=0到X=X1時，是消費(fèi)者愿意支付的數(shù)額，P1X1為實(shí)際支付的數(shù)額，于是消費(fèi)者剩余(用CS表示)22.參考答案：法定準(zhǔn)備金率指金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定向中央銀行繳納的存款金額占其存款總額的比率。中央銀行通過調(diào)整準(zhǔn)備金率，影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金供應(yīng)能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。當(dāng)法定準(zhǔn)備金率提高時，銀行系統(tǒng)某定量準(zhǔn)備金所能維持的負(fù)債和信用額度便下降；相反，當(dāng)準(zhǔn)備金率降低時，某定量準(zhǔn)備金所能維持的負(fù)債和信用額度便上升。因此，提高法定準(zhǔn)備金率，是一種信用收縮的措施；降低法定準(zhǔn)備金率，是一種信用擴(kuò)張的措施。它們最終都會影響貨幣供應(yīng)量的多少。它的局限性在于：效果太強(qiáng)烈，不能作為日常性工具；而且對不同類別的金融機(jī)構(gòu)和不同期限的存款影響不一致，政策效果不易把握。法定準(zhǔn)備金率是中央銀行調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的三大傳統(tǒng)政策工具之一。23.參考答案：準(zhǔn)貨幣是指一切不能立即形成購買力直接作為現(xiàn)款支付或結(jié)算的金融資產(chǎn)。一般包括銀行的定期存款、儲蓄存款、外幣存款以及各種短期信用工具，如銀行承兌匯票、短期國庫券等。根據(jù)現(xiàn)階段我國貨幣供應(yīng)量的劃分，準(zhǔn)貨幣=M2-M1。準(zhǔn)貨幣本身雖非真正的貨幣，但由于它們在經(jīng)過一定的手續(xù)后，能比較容易地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的貨幣，加大流通中的貨幣供應(yīng)量，故又稱之為“亞貨幣”或“近似貨幣”。24.參考答案：D[考點(diǎn)]金融市場的概念、基本要素及分類

[解析]直接金融工具是不經(jīng)過金融中介，直接明確最終債務(wù)人和最終債權(quán)人的金融工具。25.參考答案：B[解析]投資銀行是與商業(yè)銀行相對應(yīng)的一類金融機(jī)構(gòu)，主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風(fēng)險投資、項目融資等業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是資本市場上的主要金融中介。世界各國對證券公司的劃分和稱呼不盡相同，美國的通俗稱謂是投資銀行，英國則稱商人銀行。以德國為代表的一些國家實(shí)行銀行業(yè)與證券業(yè)混業(yè)經(jīng)營．通常由銀行設(shè)立公司從事證券業(yè)務(wù)經(jīng)營。日本等一些國家和中國一樣，將專營證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)稱為證券公司。26.參考答案：C[解析]在大部分國家，國庫券作為一種政府的短期融資工具一般是采取折價發(fā)行，或者說是貼現(xiàn)發(fā)行。27.參考答案：風(fēng)險因素是指增加風(fēng)險事故發(fā)生的頻率或嚴(yán)重程度的任何事件。構(gòu)成風(fēng)險因素的條件越多，發(fā)生損失的可能性就越大，損失就會越嚴(yán)重。影響損失產(chǎn)生的可能性和程度的風(fēng)險因素有兩類：有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素。

有形風(fēng)險因素，是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的物質(zhì)方面的因素。比如財產(chǎn)所在的地域、建筑結(jié)構(gòu)和用途等；無形風(fēng)險因素，是指文化、習(xí)俗和生活態(tài)度等一類非物資形態(tài)的因素也會影響損失發(fā)生的可能性和受損的程度。無形風(fēng)險因素包括道德風(fēng)險因素和行為風(fēng)險因素兩種。28.參考答案：D[解析]投資型金融機(jī)構(gòu)包括：投資銀行、金融公司、共同基金、貨幣市場共同基金、對沖基金、信托公司等。

存款型金融機(jī)構(gòu)包括：商業(yè)銀行、儲蓄貸款協(xié)會、互助儲蓄協(xié)會、信用合作社。

契約型金融機(jī)構(gòu)包括：保險公司、養(yǎng)老基金。29.參考答案：可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損?？杀＠骟w現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系在財產(chǎn)保險中來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。這些權(quán)利具體包括：

(1)財產(chǎn)所有權(quán)

財產(chǎn)所有人對其所擁有的財產(chǎn)具有可保利益，因為如果財產(chǎn)遭受損害，其所有人將蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

(2)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)

由于對財產(chǎn)擁有經(jīng)營權(quán)或使用權(quán)而享有由此而產(chǎn)生的利益及承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，所以財產(chǎn)的經(jīng)營者或使用者對其負(fù)責(zé)經(jīng)營或使用的財產(chǎn)具有可保利益。例如租車人在承租期間對其所租用的車輛具有可保利益，因為如果車輛完好，其可根據(jù)租車合同的規(guī)定使用，以實(shí)現(xiàn)其租車的目的；但是，如果車輛受損，其必須對車主賠償損失。

(3)財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)

財產(chǎn)的承運(yùn)人或保管人對其負(fù)責(zé)運(yùn)輸或保管的財產(chǎn)具有可保利益，因為雖然他們不是該財產(chǎn)的所有人，但他們與該財產(chǎn)具有法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。即承運(yùn)人如果將貨物安全運(yùn)達(dá)目的地，就可以向托運(yùn)人收取運(yùn)費(fèi)；如果貨物在運(yùn)輸途中遭受損失，則承運(yùn)人必須對托運(yùn)人賠償損失。同樣，倉儲公司要對受托倉儲的貨物和商品的安全負(fù)責(zé)，如果貨物在倉儲期間受損，倉儲公司要對貨主承擔(dān)賠償責(zé)任；反之則可取得保管費(fèi)收入。

(4)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)

抵押是一種債的擔(dān)保，抵押人為債務(wù)人，抵押權(quán)人為債權(quán)人。債務(wù)人提供給債權(quán)人作為抵押擔(dān)保的財產(chǎn)，雖然并不轉(zhuǎn)移其所有權(quán)或占有權(quán)，但當(dāng)債務(wù)人不能依約償還借款時，債權(quán)人有權(quán)處理抵押財產(chǎn)，從中受償。所以，抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，即可保利益。留置也是一種債的擔(dān)保，它與抵押的區(qū)別是債權(quán)人在債權(quán)受償之前擁有對債務(wù)人作為清償債務(wù)擔(dān)保的財產(chǎn)的占有權(quán)，即留置權(quán)，當(dāng)債務(wù)人不能依約償還債務(wù)時，留置權(quán)人同樣有權(quán)處理留置的財產(chǎn)，因而也具有可保利益。30.參考答案：一般性貨幣政策工具是經(jīng)常使用且能對整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生普遍影響的工具。西方國家的一般性政策工具主要有法定存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策、公開市場操作這三種傳統(tǒng)手段，也就是俗稱的三大法寶。

(1)存款準(zhǔn)備金政策。

存款準(zhǔn)備金政策是指中央銀行對商業(yè)銀行等存款貨幣機(jī)構(gòu)的存款規(guī)定存款準(zhǔn)備金率，強(qiáng)制性地要求商業(yè)銀行等貨幣存款機(jī)構(gòu)按規(guī)定比例上繳存款準(zhǔn)備金；中央銀行通過調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金以增加或減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備，從而影響貨幣供應(yīng)量的一種政策措施。

調(diào)整法定存款準(zhǔn)備率可以迅速改變商業(yè)銀行的存款擴(kuò)張倍數(shù)和貨幣乘數(shù)，以調(diào)控貨幣供給量。但該工具的效果過于猛烈，不宜經(jīng)常使用。

(2)再貼現(xiàn)政策

再貼現(xiàn)政策就是中央銀行通過提高或降低再貼現(xiàn)率來影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模和市場利率，以實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種手段。

調(diào)整再貼現(xiàn)率→商業(yè)銀行借入資金的成本→商業(yè)銀行對社會提供的信用量→貨幣供給總量；改變再貼現(xiàn)資格的條件→改變資金流向→抑制或扶持部門經(jīng)濟(jì)。

(3)公開市場業(yè)務(wù)。

所謂“公開市場業(yè)務(wù)”(也稱“公開市場操作”)，是指中央銀行在金融市場上公開買賣有價證券，以改變商業(yè)銀行等存款貨幣機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種貨幣政策手段。

通過公開市場業(yè)務(wù)買賣有價證券→直接增減基礎(chǔ)貨幣→調(diào)控貨幣供應(yīng)量→影響有價證券價格→調(diào)節(jié)社會信用量。

為實(shí)現(xiàn)其最終目標(biāo)有一個傳導(dǎo)機(jī)制，并有一個時間過程，一般是：中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具—操作目標(biāo)—中介目標(biāo)—最終目標(biāo)。也就是中央銀行通過貨幣政策工具的運(yùn)作，影響商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的活動，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量，最終影響國民經(jīng)濟(jì)宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。31.參考答案：C[解析]我國的保險市場已由解放初期的完全壟斷模式發(fā)展為由幾家大型保險公司主導(dǎo)市場的寡頭壟斷模式。但這一模式并不穩(wěn)定，隨著對外開放的擴(kuò)大，特別是保險市場主體的增加，市場壟斷程度將逐漸下降，在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，我國保險市場模式的理想選擇將是壟斷競爭型模式。32.參考答案：C[考點(diǎn)]等產(chǎn)量線、等成本線與生產(chǎn)者均衡，生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)區(qū)

[解析]由于我們可以認(rèn)為勞動的價格相對較低，資本的價格相對較高，以致比較小，因此應(yīng)該用便宜的要素替代貴的要素，即增加勞動，減少資本。33.參考答案：C[解析]根據(jù)公式：其中，r為名義利率；p為借貸期內(nèi)物價水平的變動率，即CPI指數(shù)。由此可得，實(shí)際年利率34.參考答案：匯率風(fēng)險是市場風(fēng)險的一種，它是指匯率變化給國際交易主體帶來損失或者盈利的可能，通常也可被稱為外匯風(fēng)險。

匯率風(fēng)險主要表現(xiàn)為：

(1)進(jìn)出口貿(mào)易的匯率風(fēng)險：這是指在進(jìn)出口貿(mào)易中收付外匯而因匯率變動引起的損失。例如，商品出口后到結(jié)算收入外匯往往有一段時間，在這段時間內(nèi)如果外匯匯率下浮，則出口商品成本和售價雖然未變，但實(shí)際收入?yún)s相應(yīng)減少。同樣道理，進(jìn)口商品到貨款支付時，如果與外幣匯率上浮，則進(jìn)口商需要支付更多本國貨幣，從而蒙受損失。

(2)外匯儲備風(fēng)險：一國為應(yīng)付日常外匯支付以及平衡國際收支，常常需要保持一定數(shù)量的外匯儲備。這些外匯儲備表現(xiàn)為存放在外國的外幣資產(chǎn)(存款、有價證券)。如果所持有的那些外幣資產(chǎn)的匯率貶低，就會蒙受損失。

(3)外債風(fēng)險：這是指對外舉債因匯率變動而引起的損失。例如借入日元，折換成美元進(jìn)口設(shè)備，但到還債時遇到日元匯率上浮，美元匯率下浮，則需要以更多的美元折換成日元才能夠清償外債。

為避免或減輕匯率風(fēng)險損失，在對外交易中需要采取一些防范措施，例如選擇好貿(mào)易結(jié)算使用的貨幣，運(yùn)用遠(yuǎn)期外匯買賣，等等。35.參考答案：GDP折算(平減)指數(shù)是名義GDP和實(shí)際GDP的比率。名義GDP是用生產(chǎn)物品和勞務(wù)的當(dāng)年價格計算的全部最終產(chǎn)品的市場價值；實(shí)際GDP是指用從前某一年的價格作為基期價格計算出來的當(dāng)年全部最終產(chǎn)品的市場價值。GDP折算(平減)指數(shù)公式為：

GDP折算(平減)指數(shù)用來衡量在基年和所有考察的年度之間發(fā)生的價格變化，這個指數(shù)與消費(fèi)價格指數(shù)不同，因為它的權(quán)數(shù)隨不同商品所占份額的改變而改變。因為GDP折算指數(shù)是以涉及經(jīng)濟(jì)中所生產(chǎn)的全部產(chǎn)品的計算為基礎(chǔ)的，所以它是一個用來衡量通貨膨脹狀況的具有廣泛基礎(chǔ)的價格指數(shù)。

GDP折算(平減)指數(shù)的優(yōu)點(diǎn)是范麗廣泛，能比較準(zhǔn)確地反映一般物價水平的變動趨向；缺點(diǎn)是資料較難搜集，需要對未在市場上發(fā)生交易的商品和勞務(wù)進(jìn)行換算，并且可能受到價格結(jié)構(gòu)因素的影響。36.參考答案：等產(chǎn)量曲線是在技術(shù)水平不變的條件下生產(chǎn)同一產(chǎn)量的兩種生產(chǎn)要素投入量的各種不同組合的軌跡。以Q表示既定的產(chǎn)量水平，則與等產(chǎn)量曲線相對應(yīng)的生產(chǎn)函數(shù)為：

Q=f(L，K)

與無差異曲線相似，等產(chǎn)量曲線與坐標(biāo)原點(diǎn)的距離的大小表示產(chǎn)量水平的高低；離原點(diǎn)越近的等產(chǎn)量曲線代表的產(chǎn)量水平越低；離原點(diǎn)越遠(yuǎn)的等產(chǎn)量曲線代表的產(chǎn)量水平越高。同一坐標(biāo)平面上的任意兩條等產(chǎn)量曲線不會相交。等產(chǎn)量曲線是凸向原點(diǎn)的。37.參考答案：吉芬商品是指商品的價格與需求量的變動違反了需求規(guī)律，即價格越低購買的越少，價格提高反而購買的更多，需求量與其價格成正比關(guān)系的商品。吉芬商品是低檔商品的一種，但并不是所有的低檔商品都可以被稱作吉芬商品。吉芬商品的需求量之所以同價格變動成正比關(guān)系，主要是由于該商品需求量與價格呈正相關(guān)的收入效應(yīng)大于該商品需求量與價格呈負(fù)相關(guān)的替代效應(yīng)。其需求曲線的斜率為正，是一條向右上方傾斜的曲線，屬于需求曲線的例外情況。38.參考答案：隱性成本亦稱隱成本，它與顯性成本共同構(gòu)成了企業(yè)的生產(chǎn)成本。隱性成本是廠商本身自己所擁有的且被用于企業(yè)生產(chǎn)過程的那些生產(chǎn)要素的總價格。或者說，隱性成本是指不需要企業(yè)支出貨幣的投入成本。例如，為了進(jìn)行生產(chǎn)，某企業(yè)所有者還動用了自己擁有的資金和土地，并親自管理企業(yè)。

隱性成本相對于顯性成本來說，隱蔽性大，難以避免、不易量化。企業(yè)對自己所擁有的生產(chǎn)要素往往是無償使用的，即企業(yè)所有者通常并不領(lǐng)取相應(yīng)的利息、地租和工資。從機(jī)會成本的角度看，這種不計報酬的做法是錯誤的。因為當(dāng)廠商利用自己有的生產(chǎn)要素進(jìn)行生產(chǎn)時，便放棄了使用相同的生產(chǎn)要素在其他生產(chǎn)用途中所能得到的最高收入，這便是廠商從事當(dāng)前生產(chǎn)的機(jī)會成本。所以，廠商應(yīng)該將使用自有要素所應(yīng)得的各類貨幣收入計入成本。但是，由于事實(shí)上這筆成本不發(fā)生貨幣支付而被忽視，故被稱為隱成本。39.參考答案：第一種意見正確，保險公司拒賠

理由：第三者責(zé)任險責(zé)任免除項規(guī)定：保險車輛造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：①被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；②本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；③本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。

本案中，造成事故發(fā)生時的駕駛員李某，雖然李某是在被保險人允許的情況下駕駛保險車輛過程中發(fā)生意外事故的，但是在責(zé)任免除這一項的描述中有，本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失是屬于除外責(zé)任，保險公司是不保的。而該案中，造成的人員傷亡恰好是李某的家庭成員——李某的女兒，不屬于第三者范疇。因此保險公司拒賠是正確的。40.參考答案：本案中，張某年齡為9歲，還不具有完全民事行為能力，故其在投保學(xué)平險時其受益人的指定應(yīng)征得法定監(jiān)護(hù)人的同意，本案中張某的法定監(jiān)護(hù)人為其生母及繼父。而張某在投保學(xué)平險時并未征得家人即法定監(jiān)護(hù)人的同意而私自指定其繼父為受益人，故其指定受益人無效。而在該保險單中，張某為被保險人，且在學(xué)校集體投保時該保單生效，即該保單在3月份生效。而在5月份張某被殺，也即是保險標(biāo)的在保險期和保險范圍內(nèi)受到損失，保險公司應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)的賠償。但是其指定的受益人無效，所以在此案中其保險金則默認(rèn)為按被保險人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。而張某死后的遺產(chǎn)分配順序為：第一繼承人為其父母，第二繼承人為兄弟姐妹。所以其保險金應(yīng)按照生母和生父各得一半的方案分配。在本案中，其母親與被保險人同時被殺害，故應(yīng)將母親所應(yīng)得的那份保險金按遺產(chǎn)分配，其分配順序為第一繼承人為配偶及其子女。所以其生母所應(yīng)得的保險金，應(yīng)平均分配給張某的生父和其14歲的姐姐。那么最終保險金是其生父得四分之三的保險金，姐姐獲得四分之一的保險金。41.參考答案：(1)責(zé)任保險的概念及分類

責(zé)任保險是指以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險對象的保險，其承保標(biāo)的是責(zé)任風(fēng)險。不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭還是個人，在進(jìn)行各種生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同規(guī)定，應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。如致害人投保責(zé)任保險，可將這一風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人承擔(dān)致害人(即被保險人)應(yīng)向受害人負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。常見的責(zé)任保險有公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險等。

(2)責(zé)任保險的作用

①有利于加強(qiáng)國家的法制建設(shè)

通過陸續(xù)頒布實(shí)施《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《國家賠償法》《產(chǎn)品質(zhì)量法》《食品衛(wèi)生法》等一系列法律法規(guī)，促進(jìn)我國的立法和司法走向完善，從而改善責(zé)任保險的社會環(huán)境，大大地增加責(zé)任保險的需求?？梢?，開辦責(zé)任保險，既是法制建設(shè)的需要，同時又能促進(jìn)法律、法規(guī)的不斷健全。

②有利于提高社會公眾的法制觀念

責(zé)任保險的發(fā)展是一個國家保險水平發(fā)展的標(biāo)志。當(dāng)一個國家建立了相對健全和完善的民事責(zé)任賠償制度時，會對社會公眾的法制觀念起到了引導(dǎo)和培育的作用，國民自我保護(hù)、自我維權(quán)的意識也會越來越強(qiáng)。因此，發(fā)展責(zé)任保險，一方面能使消費(fèi)者懂得依法保護(hù)自己的權(quán)益；另一方面又能讓企業(yè)或個人了解自己所承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。

③有利于維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序

如果沒有責(zé)任保險，受害人能否獲得經(jīng)濟(jì)賠償，并無確切保證，從而極容易激發(fā)矛盾，影響社會秩序的安定；如果由保險人承擔(dān)起民事?lián)p害賠償責(zé)任，不僅可靠地保障了受害人的經(jīng)濟(jì)利益，而且也間接地保障了致害人的經(jīng)濟(jì)利益，實(shí)現(xiàn)了維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的目的。

④有利于實(shí)現(xiàn)保險的社會管理功能

保險的風(fēng)險防范、風(fēng)險保障和社會管理的功能，為政府宏觀調(diào)控和社會公共管理服務(wù)方面發(fā)揮了積極的作用。同其他類保險相比，責(zé)任保險具有更強(qiáng)的社會屬性，可以有力地維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系，提高政府公共管理的效能。

(3)責(zé)任保險產(chǎn)品在實(shí)際中的應(yīng)用

①公眾責(zé)任保險

公眾責(zé)任保險又稱“普通責(zé)任保險”或“綜合責(zé)任保險”，是責(zé)任保險中獨(dú)立的、適用范圍極為廣泛的保險類別。它主要承保被保險人在各個固定場所或地點(diǎn)、運(yùn)輸途中，進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險人在公眾責(zé)任保險中主要承擔(dān)兩部分責(zé)任：一是被保險人造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，二是責(zé)任事故發(fā)生后可能引起的法律訴訟等需承擔(dān)支付有關(guān)費(fèi)用的責(zé)任。此外，保險人還對受害人的緊急醫(yī)治等費(fèi)用負(fù)責(zé)。保險人的最高賠償責(zé)任不超過保險單上規(guī)定的每次事故的賠償限額或累計賠償限額。

公眾責(zé)任險適用范圍廣泛，業(yè)務(wù)復(fù)雜，險種眾多，主要有：

a．綜合公眾責(zé)任保險

綜合公眾責(zé)任保險是一種綜合性的責(zé)任保險，它承保被保險人在任何地點(diǎn)、因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。從國外類似業(yè)務(wù)的經(jīng)營看，保險人在該險種上，除一般公眾責(zé)任外，還承擔(dān)合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任、完工責(zé)任及個人傷害責(zé)任等風(fēng)險。因此，它是一種以公眾責(zé)任為主的綜合性公眾責(zé)任保險。

b．場所責(zé)任保險

場所責(zé)任保險是公眾責(zé)任保險的主要業(yè)務(wù)來源。它是指承保固定場所(包括房屋、建筑物及設(shè)備、裝置等)因存在結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所內(nèi)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷亡和財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場所責(zé)任保險是公眾責(zé)任保險中業(yè)務(wù)量最大的一個險別，廣泛適用于商店、辦公樓、學(xué)校、旅館、展覽館、影劇院、公園、動物園、游樂場等各種公共娛樂場所和生產(chǎn)經(jīng)營場所。場所責(zé)任保險本身是一類綜合性業(yè)務(wù)，根據(jù)場所不同，可進(jìn)一步分為若干具體險種，例如電梯責(zé)任保險、娛樂場所責(zé)任保險、商店責(zé)任保險、辦公樓責(zé)任保險、學(xué)校責(zé)任保險、工廠責(zé)任保險等。

c．承包人責(zé)任保險

承包人責(zé)任保險是指承保各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和各類加工的承包人在進(jìn)行承包合同項下的工程或其他作業(yè)時造成的損害賠償責(zé)任。按照民法確定的損害賠償原則和承包合同的一般規(guī)定，承包人在施工、作業(yè)或工作中造成他人人身傷害和(或)財產(chǎn)損失的損害事故，應(yīng)當(dāng)由承包人而不是發(fā)包人或委托人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。此外，在承包工程完工后的一段時間內(nèi)，如果由于工程質(zhì)量或疏忽等原因?qū)е滤巳松砘蜇敭a(chǎn)損失，承包人同樣需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，這種責(zé)任就是承包人責(zé)任。承包人責(zé)任風(fēng)險是巨大的，而且可能有相當(dāng)長的潛伏期，因此承包人有轉(zhuǎn)嫁損害賠償責(zé)任風(fēng)險的必要。

d．承運(yùn)人責(zé)任保險

承運(yùn)人責(zé)任保險是指承運(yùn)人根據(jù)運(yùn)輸合同、規(guī)章或提貨單等與發(fā)貨人或乘客建立承運(yùn)、客運(yùn)關(guān)系，在承擔(dān)客、貨運(yùn)輸任務(wù)過程中，對旅客、乘客或托運(yùn)人所發(fā)生的責(zé)任事故，依法負(fù)有損害賠償責(zé)任。這種責(zé)任就是承運(yùn)人責(zé)任保險的承保對象。承運(yùn)人責(zé)任保險根據(jù)不同的運(yùn)輸工具、運(yùn)輸對象和運(yùn)輸方式可有不同的險種，常見的有旅客責(zé)任保險、承運(yùn)貨物責(zé)任保險等。旅客責(zé)任保險承保被保險人(承運(yùn)人)在運(yùn)送旅客過程中，因發(fā)生意外而致使旅客人身傷亡或行李損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

e．個人責(zé)任保險

個人責(zé)任保險習(xí)慣上劃入公眾責(zé)任保險，但實(shí)際上是承保個人或家庭各種責(zé)任風(fēng)險的獨(dú)成體系的責(zé)任保險。個人損害賠償?shù)姆韶?zé)任主要分為三項：一是個人侵權(quán)行為造成對他人身體或財物的損害賠償責(zé)任，如騎自行車撞傷了行人，騎車者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)被撞者的醫(yī)藥費(fèi)、誤工工資等損失賠償責(zé)任；二是個人或家庭所有的靜物責(zé)任，主要指歸個人或家庭所有的物質(zhì)財產(chǎn)在個人不作為時發(fā)生意外而造成對他人身體或財物的損害賠償責(zé)任，如陽臺上的花盆由于自然力或其他意外導(dǎo)致落下砸傷他人或損壞了他人的財物，花盆的主人依法應(yīng)對受害者負(fù)賠償責(zé)任；三是個人或家庭飼養(yǎng)的動物責(zé)任，主要指個人或家庭飼養(yǎng)的動物在個人不作為時造成對他人身體或財物的損害賠償責(zé)任，如個人飼養(yǎng)的狗咬傷行人，狗的主人就要對傷者的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。任何個人或家庭都可將自己或自己的所有物可能造成損害他人利益的責(zé)任風(fēng)險通過投保個人責(zé)任險轉(zhuǎn)移給保險人。

②產(chǎn)品責(zé)任保險

產(chǎn)品責(zé)任保險承保被保險人因其所制造、銷售和修理的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷，致使產(chǎn)品使用者或他人遭受人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險的投保人是一切能對產(chǎn)品事故造成損害負(fù)有賠償責(zé)任的人。制造商、出口商、進(jìn)口商、批發(fā)商、零售商、修理商等都可以是投保人。根據(jù)具體情況，可以由他們中的任何一人投保，也可以是幾個人或全體聯(lián)合投保。除投保人是當(dāng)然的被保險人外，如投保人提出，并經(jīng)保險人同意，其他有關(guān)各方也可作為被保險人載入保單，并規(guī)定各被保險人之間的責(zé)任互不追償。

產(chǎn)品責(zé)任保險的保險責(zé)任由兩部分組成：一是產(chǎn)品發(fā)生事故造成消費(fèi)者或其他任何人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的責(zé)任；二是被保險人為產(chǎn)品事故所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用以及其他保險人事先同意支付的費(fèi)用。但是，產(chǎn)品責(zé)任保險僅承擔(dān)產(chǎn)品在使用過程中因其內(nèi)在缺陷而發(fā)生意外致使消費(fèi)者或使用人傷亡和財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，產(chǎn)品本身缺陷引起的產(chǎn)品本身損失不在保險范圍之內(nèi)。

產(chǎn)品責(zé)任保險的承保方式一般以統(tǒng)保為條件，即要求被保險人將其生產(chǎn)的全部產(chǎn)品或某種類產(chǎn)品或某一批產(chǎn)品全部向保險人投保，以防止被保險人的逆選擇。產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任期限通常為一年，到期可以續(xù)保。產(chǎn)品責(zé)任保險的理賠通常以產(chǎn)品在保險期內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，在保險人允許的情況下也可以采取期外發(fā)生制。

在西方國家的責(zé)任保險領(lǐng)域，產(chǎn)品責(zé)任保險是發(fā)展最為迅速的險種。這與各國商品生產(chǎn)發(fā)達(dá)程度、對產(chǎn)品事故損害賠償?shù)姆芍贫纫约跋M(fèi)者的索賠意識有密切的關(guān)系。在對產(chǎn)品責(zé)任引起的法律賠償處理上，由于各國情況不同，實(shí)際做法也不完全一致。概括起來，國外對產(chǎn)品責(zé)任實(shí)行的法律有兩種：一種是絕對責(zé)任制，以美國為代表；另一種是過失責(zé)任制，以西歐、日本為代表。相比之下，前者更為嚴(yán)厲。

③雇主責(zé)任保險

雇主責(zé)任保險承保被保險人(雇主)的雇員在受雇期間因工作意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)疾病依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主承擔(dān)的這種責(zé)任包括雇主自身的故意行為、過失行為乃至無過失行為所導(dǎo)致的雇員人身傷害賠償責(zé)任。但是，保險人為了控制風(fēng)險，保證保險的目的與社會公共道德相一致，一般將被保險人的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險人的過失行為和無過失行為所造成的雇員損害賠償責(zé)任。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭勞動合同關(guān)系。

保險人對雇主承擔(dān)的責(zé)任一般包括：雇員在保單列明地點(diǎn)及保單有效期內(nèi)從事與其職業(yè)有關(guān)的工作時遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡，被保險人依法或雇傭合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；因患有與其工作有關(guān)的職業(yè)疾病導(dǎo)致雇員傷、殘、死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的雇員的醫(yī)藥費(fèi)；應(yīng)支出的包括抗辯費(fèi)用、律師費(fèi)用、取證費(fèi)用等法律費(fèi)用。

投保雇主責(zé)任保險在許多國家已成為雇主必須履行的法定義務(wù)，具體做法各異。在日本，這種強(qiáng)制保險由政府指定機(jī)構(gòu)辦理，稱“勞工賠償保險”。由于強(qiáng)制保險對雇員僅給予最基本的賠償，因此日本允許商業(yè)保險人開辦自愿雇主責(zé)任保險予以補(bǔ)充。在英、美等國或地區(qū)，這種保險仍由商業(yè)保險人經(jīng)營，法律只規(guī)定雇主必須投保，但并不規(guī)定向哪一個保險人投保。

④職業(yè)責(zé)任保險

職業(yè)責(zé)任保險是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時，因工作疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷亡和財產(chǎn)損失依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。由于職業(yè)責(zé)任保險與特定的職業(yè)及其技術(shù)性工作密切相關(guān)，在國外又被稱為“職業(yè)賠償保險”。

職業(yè)責(zé)任實(shí)際上是一種失職行為。當(dāng)事人遭受職業(yè)技術(shù)人員在工作中因疏忽、遺漏、過失行為造成的損失或傷害，這就產(chǎn)生了職業(yè)責(zé)任。在國外，醫(yī)療事故或設(shè)計事故的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任是一般技術(shù)人員難以承受的，因此投保職業(yè)責(zé)任保險是非常普遍的。

職業(yè)責(zé)任保險一般由提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的醫(yī)院、設(shè)計院、美容院、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等單位投保，投保人往往是一個單位。個體專業(yè)技術(shù)人員可投保個人職業(yè)責(zé)任保險，屬個人責(zé)任保險范疇。職業(yè)責(zé)任保險只負(fù)責(zé)專業(yè)人員由于職業(yè)上的疏忽行為、錯誤或失職造成的損失，不負(fù)責(zé)與該職業(yè)無關(guān)原因造成的損失。保險人承保的賠償責(zé)任包括兩個方面：一是被保險人對合同對方或他人財產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任，二是經(jīng)保險人同意或保險單上列明的有關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。職業(yè)責(zé)任保險所承擔(dān)的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險，不僅包括被保險人本身，還包括被保險人前任、被保險人的雇員和從事該業(yè)務(wù)的雇員的前任因疏忽行為所導(dǎo)致的職業(yè)責(zé)任。

以被保險人從事的職業(yè)為依據(jù)，職業(yè)責(zé)任保險還可以細(xì)分為醫(yī)療責(zé)任保險、律師責(zé)任保險、會計師責(zé)任保險、建筑師責(zé)任保險、設(shè)計師責(zé)任保險、美容師責(zé)任保險、獸醫(yī)責(zé)任保險、教師責(zé)任保險、保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人責(zé)任保險等許多具體險種。42.參考答案：C[解析]設(shè)U=min{u1，u2}，其中，u1=3x+2y，u2=2x+5y，令u1＜u2，即3x+2y＜2x+5y，解得：x＜3y；同理，令u1＜u1，解得x＞3y。

當(dāng)x=12，y=40時，由于x＜3y，所以U=u1=3x+2y，消費(fèi)者均衡條件為MRSxy解得43.參考答案：保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系人雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費(fèi)給對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。保險合同的特征體現(xiàn)在以下兩個方面：

(1)保險合同與一般合同的共性

保險合同屬于合同的一種，因此，它具有一般合同共有的法律特征。保險合同的一般特征表現(xiàn)存以下幾個方面：

①保險合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；

②保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；

③保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。

(2)保險合同的特性

與一般合同相比較，保險合同又是一種特殊類型的合同，因此，它有著自己的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)主要體現(xiàn)在它的雙務(wù)性、射幸性、補(bǔ)償性、條件性、附和性和個人性等方面。

①雙務(wù)性

雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。在等價交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，絕大多數(shù)合同都是雙務(wù)合同。

②射幸性

保險合同具有射幸性特點(diǎn)。射幸是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會的意思。因此，也可以通俗地說，保險合同具有機(jī)會性的特點(diǎn)。射幸性是指保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。

③補(bǔ)償性

這主要是對財產(chǎn)保險合同而言的。補(bǔ)償合同是指保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。保險的一個最主要的目的是為了讓被保險人恢復(fù)到損失發(fā)生前時的經(jīng)濟(jì)狀況，而不是改善被保險人的經(jīng)濟(jì)狀況。

④條件性

合同的條件性是指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。保險合同具有這樣的特點(diǎn)：作為投保人，他可以不去履行合同所要求他做的事情，但如果投保人沒有滿足合同的要求，他就不能強(qiáng)迫保險人履行其義務(wù)。

⑤附和性

附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。保險合同具有這樣的特點(diǎn)：保險人依照一定的規(guī)定，制訂出保險合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權(quán)利。如果有必要修改或變更保單的某項內(nèi)容，通常也只能夠采用保險人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思來作出改變。但是，保險合同也并非全部采取標(biāo)準(zhǔn)合同的形式，因此，不能說所有的保險合同均為附和合同。

⑥個人性

保險合同的這一特性主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中。即保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。44.參考答案：保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。保險利益既是訂立保險合同的前提條件，也是保險合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。

由于財產(chǎn)保險與人身保險的保險標(biāo)的性質(zhì)不同，因而在保險合同的訂立和履行過程中對保險利益原則的應(yīng)用也不盡相同，其區(qū)別主要表現(xiàn)在：

(1)保險利益的來源不同

①財產(chǎn)保險中保險利益來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。這些權(quán)利具體包括：財產(chǎn)所有權(quán)；財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。

②人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系：人身關(guān)系；親屬關(guān)系；雇傭關(guān)系；權(quán)債務(wù)關(guān)系。

(2)對保險利益時效的要求不同

①財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。

②人身保險只強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險合同