存款淮蔥邁幣銀行

(9)1第九章存款貨幣銀行第二篇金融市場(chǎng)與金融中介Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)2第九章目錄第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)第四節(jié)存款貨幣銀行的中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)第六節(jié)金融創(chuàng)新第七節(jié)不良債權(quán)第八節(jié)存款保險(xiǎn)制度第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理第十節(jié)對(duì)存款貨幣銀行的在論證第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)4第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

存款貨幣銀行名稱的由來1.能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)，IMF把它們統(tǒng)稱為存款貨幣銀行2.在西方，屬于存款貨幣銀行的有商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等名稱。3.我國(guó)的存款貨幣銀行包括：國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社及財(cái)務(wù)公司等。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)5第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)1.古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀錢業(yè)的發(fā)展。2.職能主要是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。3.隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)6第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)4.中國(guó)關(guān)于官府放貸機(jī)構(gòu)的記載較早；關(guān)于銀錢業(yè)的記載則較晚。有關(guān)銀錢業(yè)的大量記載始于唐代：有經(jīng)營(yíng)典質(zhì)業(yè)的質(zhì)庫(kù)，有保管錢財(cái)?shù)墓穹?，有打制金錢飾物和經(jīng)營(yíng)金銀買賣的金銀鋪；至于匯兌業(yè)務(wù)，不僅有商人經(jīng)營(yíng)，更主要的是由官府經(jīng)營(yíng)。經(jīng)過宋、元，到明、清兩代，錢莊、銀號(hào)、票號(hào)先后興起，銀錢業(yè)有長(zhǎng)足發(fā)展。但一直未能自我實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代銀行業(yè)的跨越。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)7第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1.現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。2.16世紀(jì)，從當(dāng)時(shí)世界商業(yè)中心意大利開始，建立了威尼斯銀行等早期銀行。3.1694年成立的英格蘭銀行，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為4.5%～6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)8第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1.現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。2.歷史上首先以“銀行”為名的信用機(jī)構(gòu)是1580年意大利建立的威尼斯銀行。此后，相繼出現(xiàn)冠以地名的“銀行”。但它們所經(jīng)營(yíng)的仍然是以海外貿(mào)易和以政府為對(duì)象的高息貸款業(yè)務(wù)，不能適應(yīng)資本主義工商企業(yè)發(fā)展的需要。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)9第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生3.現(xiàn)代銀行體系是通過兩條途徑產(chǎn)生的：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行；二是按資本主義原則組織起來的股份銀行。起主導(dǎo)作用的是后一條途徑。4.1694年成立的英格蘭銀行，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為4.5%～6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)10第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

舊中國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構(gòu)成1.1845年，中國(guó)出現(xiàn)第一家新式銀行——一家英國(guó)銀行。隨后至19世紀(jì)末，英國(guó)的其他銀行以及各帝國(guó)主義列強(qiáng)的銀行，相繼到中國(guó)設(shè)立了分行。2.最初，助長(zhǎng)中國(guó)自身銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的主要社會(huì)條件是：外貿(mào)的發(fā)展要求有新式銀行進(jìn)行資金調(diào)劑；興辦工礦交通事業(yè)以挽回利權(quán)運(yùn)動(dòng)的高漲刺激了國(guó)民興辦銀行的積極性；同時(shí)，清政府基于財(cái)政需要也想興辦銀行。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)11第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

舊中國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構(gòu)成3.中國(guó)自辦的第一家銀行是1897年成立的中國(guó)通商銀行。1904年成立了官商合辦的戶部銀行（中國(guó)銀行的前身）；1907年設(shè)立了交通銀行。同時(shí)，民族資本商業(yè)銀行陸續(xù)建立。第一次世界大戰(zhàn)以后，中國(guó)的私人銀行業(yè)有一個(gè)發(fā)展較快的階段。4.1927年以后，在國(guó)民黨當(dāng)政期間，系統(tǒng)地開始了官僚資本壟斷全國(guó)金融事業(yè)的進(jìn)程。主要的商業(yè)銀行，有中國(guó)銀行、交通銀行和中國(guó)農(nóng)民銀行；有規(guī)模較大的“小四行”、“南三行”、“北四行”，有大量中小商業(yè)銀行和地方銀行。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)12第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

商業(yè)銀行的作用1.傳統(tǒng)的概括：⑴充當(dāng)企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。⑵充當(dāng)企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉(zhuǎn)。⑶變社會(huì)各階層的積蓄和收入為資本，這可以擴(kuò)大社會(huì)資本總額。⑷創(chuàng)造信用流通工具（十二章專門討論）。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)13第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

商業(yè)銀行的作用2.對(duì)商業(yè)銀行作用的概括是多視角的。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，觀察商業(yè)銀行作用的視角也不斷交替變換。后面陸續(xù)介紹。新視角較之舊視角無疑有其優(yōu)越性；但以新視角簡(jiǎn)單否定舊視角，難免陷入片面性。新視角大多是微觀視角；只局限于微觀視角而忽視宏觀視角，不能獲得全面的認(rèn)識(shí)。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)14第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

“金融資本”與壟斷存款貨幣銀行在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，與工商企業(yè)所存在的密不可分的經(jīng)濟(jì)交往，也就是銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的關(guān)系，在19世紀(jì)末期，就受到經(jīng)濟(jì)政治界的特別關(guān)注。20世紀(jì)初，經(jīng)濟(jì)學(xué)家希法亭在他的《金融資本》一書中論證了資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積聚和集中造成了大銀行對(duì)工商業(yè)的控制和大銀行與大工商企業(yè)的結(jié)合，并首次提出金融資本的概念。這一理論研究成果受到國(guó)際共產(chǎn)主義運(yùn)動(dòng)人士普遍重視。列寧吸收了希法亭的研究成果，并做出銀行由中介人變成了壟斷者，成為資本主義國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系神經(jīng)中樞的論斷。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)16第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)1.

負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行形成其資金來源的業(yè)務(wù)。2.

全部資金來源大別為二：⑴自有資金；⑵吸收的外來資金。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)17第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)3.自有資金包括：成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股份資本，公積金和未分配的利潤(rùn)。這些統(tǒng)稱權(quán)益資本。一般說來，存款貨幣銀行資金來源中的自有資金所占比重很小，不過卻是吸收外來資金的基礎(chǔ)。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)18第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)4.外來資金的形成渠道主要是，吸收存款，向中央銀行借款，向其他銀行和貨幣市場(chǎng)拆借及從國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款等；其中又以吸收存款為主。

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吸收存款1.吸收存款的業(yè)務(wù)是銀行接受客戶存入的貨幣款項(xiàng)，存款人可隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用業(yè)務(wù)。這是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在負(fù)債業(yè)務(wù)中占有最主要的地位；2.吸收存款是銀行與生俱來的基本特征。

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吸收存款3.活期存款，指那些可以由存戶隨時(shí)存取的存款。

存入這種存款的，主要是準(zhǔn)備用于交易和支付的款項(xiàng)。這種存款，支用時(shí)須使用銀行規(guī)定的支票，因而又有支票存款之稱。

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吸收存款4.定期存款，指那些具有確定的到期期限才準(zhǔn)提取的存款。存入這種存款的是近期暫不支用和作為價(jià)值儲(chǔ)存的款項(xiàng)。

20世紀(jì)60年代以來，銀行為了更廣泛地吸收存款，推出了“可轉(zhuǎn)讓”的大額定期存單，這種存單于到期日前可在貨幣市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓買賣。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)22第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

吸收存款5.儲(chǔ)蓄存款，是針對(duì)居民個(gè)人積蓄貨幣之需所開辦的一種存款業(yè)務(wù)。這種存款通常由銀行發(fā)給存戶存折，一般不能據(jù)此簽發(fā)支票，支用時(shí)只能提取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)入存戶的活期存款賬戶。儲(chǔ)蓄存款定期居多，但無論定期、活期，都支付利息，只是利率高低有別。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)23第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

吸收存款

有的國(guó)家嚴(yán)格限定只準(zhǔn)專門的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，存款貨幣銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)則不準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)。較多的國(guó)家，準(zhǔn)許存款貨幣銀行經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。但是，⑴對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)均有專門的法規(guī)管理，以保護(hù)小儲(chǔ)戶的權(quán)益；⑵并不是任何金融機(jī)構(gòu)均可獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)。

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其他負(fù)債業(yè)務(wù)—從央行借款1.存款貨幣銀行向中央銀行借款，其主要的、直接的目的在于緩解本身資金的暫時(shí)不足。2.向中央銀行借款主要有兩種形式：一是再貼現(xiàn)，把自己辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所買進(jìn)的未到期票據(jù)，再轉(zhuǎn)賣給中央銀行；

二是直接借款，用自己持有的有價(jià)證券作為抵押品向中央銀行取得抵押貸款。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)25第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

其他負(fù)債業(yè)務(wù)—銀行同業(yè)拆借1.銀行同業(yè)拆借是指銀行相互之間的資金融通。2.在這種拆借業(yè)務(wù)中，借入資金的銀行主要是用以解決本身臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的需要，一般均為短期的。3.同業(yè)拆借的利率水平一般較低。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)26第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

其他負(fù)債業(yè)務(wù)—從國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款1.近二三十年來，各國(guó)存款貨幣銀行，尤其是大的存款貨幣銀行，在國(guó)際貨幣市場(chǎng)上廣泛地通過辦理定期存款，發(fā)行大額定期存單，出售商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)，以及發(fā)行債券等方式籌集資金。2.這種方式利于獲得資金，又同時(shí)是易受沖擊的脆弱環(huán)節(jié)。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)27第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

其他負(fù)債業(yè)務(wù)—結(jié)算資金短期占用1.結(jié)算過程中的資金，是指在為客戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)過程中可以占用客戶的資金。2.占用的時(shí)間雖然很短，由于周轉(zhuǎn)金額巨大，占用的資金數(shù)量相當(dāng)可觀。3.從任一時(shí)點(diǎn)上看，總會(huì)有一定金額的處于結(jié)算過程之中的資金，構(gòu)成存款貨幣銀行可資運(yùn)用的資金來源。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)28第九章第二節(jié)存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

其他負(fù)債業(yè)務(wù)—發(fā)行金融債券1.發(fā)行債券也是存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。2.自1985年以來，我國(guó)存款貨幣銀行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，面向社會(huì)發(fā)行金融債券，為指定用途籌集資金。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)30第九章第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)

存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是是指將自己通過負(fù)債業(yè)務(wù)所聚集的貨幣資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是取得收益的主要途徑。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)31第九章第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

貼現(xiàn)1.

購(gòu)買票據(jù)的業(yè)務(wù)叫貼現(xiàn)；貼現(xiàn)實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)。2.算式：3.貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的對(duì)象主要是商業(yè)票據(jù)和政府短期債券。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)32第九章第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

貸款及其種類1.貸款在存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重一般占首位。但從上世紀(jì)80年代之后，有明顯下降趨勢(shì)。2.貸款業(yè)務(wù)種類很多，劃分標(biāo)準(zhǔn)、角度各異。3.過去，我國(guó)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)基本上是貸款一種形式。改革開放以來，商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，隨著金融體制的改革已逐步開展。盡管目前貸款以外的資產(chǎn)業(yè)務(wù)比重還很小，方式也比較單調(diào)，但畢竟已呈現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)多樣化的趨勢(shì)。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)33第九章第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

“真實(shí)票據(jù)”原則1.銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)都要遵循一些基本原則，這些原則對(duì)于貸款投向、條件、用途、方式和數(shù)額等起制約作用。2.真實(shí)票據(jù)論，是西方商業(yè)銀行的一個(gè)古老原則——貼現(xiàn)、貸款應(yīng)以真實(shí)交易背景的商業(yè)票據(jù)為根據(jù)。理由是：買進(jìn)確實(shí)有商品買賣內(nèi)容的票據(jù)或以之作為擔(dān)保，可以保證按期收回貸款：因?yàn)榻灰妆尘爸械纳唐分苯映鍪刍蚣庸ず蟪鍪?，就是歸還貸款的資金來源。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)銀行工作中就是長(zhǎng)期遵循真實(shí)票據(jù)論的思路。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)34第九章第四節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

“真實(shí)票據(jù)”原則3.在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，一再發(fā)現(xiàn)對(duì)原則的論證不完全正確。如經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，沒有商品交易為背景的票據(jù)，由于資本回流順暢也能到期償還；危機(jī)時(shí)期，縱使是有商品交易為背景的票據(jù)，由于商品滯銷也難保能夠如期償還。4.這一原則在西方早已不再作為銀行經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)則。改革開放以來，我國(guó)也不再固守原來管理信貸的思路。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)35第九章第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

證券投資1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，投資于有價(jià)證券的目的一般是為增加收益和資產(chǎn)的流動(dòng)性，因此，主要投資對(duì)象是政府及所屬機(jī)構(gòu)的證券?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，投資于股票的目的則是加強(qiáng)銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的結(jié)合。2.我國(guó)商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)對(duì)象主要限于政府債券和中央銀行、政策性銀行發(fā)行的金融債券。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第四節(jié)存款貨幣銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)37第九章第四節(jié)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)1.凡銀行并不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其它委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)也稱做無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2.表外業(yè)務(wù)是指凡不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的業(yè)務(wù)。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)38第九章第四節(jié)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)3.通常提及的表外業(yè)務(wù)往往專指金融創(chuàng)新中產(chǎn)生的一些有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，近些年來這類業(yè)務(wù)取得了令人矚目的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了發(fā)展的機(jī)會(huì)，但是與之俱來的高風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注。

4.不少西方國(guó)家大銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)量已大大超過其表內(nèi)業(yè)務(wù)量；從收益看，不少銀行這方面的業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其表內(nèi)業(yè)務(wù)收入。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)39第九章第四節(jié)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)

匯兌1.

匯兌，是極古老的業(yè)務(wù)?？煞譃殡妳R、信匯和票匯三種形式。2.在當(dāng)今銀行業(yè)務(wù)廣泛使用電子技術(shù)的情況下，除小額款項(xiàng)仍有使用匯款形式的必要外，大筆資金基本上都是通過電子資金調(diào)撥系統(tǒng)處理。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)40第九章第四節(jié)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)

信用證

信用證業(yè)務(wù)是由銀行保證付款的業(yè)務(wù)。

在異地采購(gòu)，尤其是國(guó)際貿(mào)易中，得到廣泛使用的是商品信用證。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)41第九章第四節(jié)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)

信托1.

銀行信托是銀行接受客戶的委托，代為管理、經(jīng)營(yíng)、處理有關(guān)錢財(cái)方面的事項(xiàng)。2.信托業(yè)務(wù)種類極多、范圍極廣，需要專門的知識(shí)、廣泛的信息和豐富的經(jīng)驗(yàn)。3.我國(guó)金融信托業(yè)源于1917年上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行成立的“保管部”。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)42第九章第四節(jié)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)

銀行卡業(yè)務(wù)1.

銀行卡是銀行業(yè)務(wù)與科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物；銀行卡的出現(xiàn)，給銀行業(yè)務(wù)帶來了新面貌。2.銀行卡包括信用卡、支票卡、記賬卡（如我國(guó)廣泛使用的“借記卡”）、智能卡等。3.1986年由中國(guó)銀行發(fā)行的長(zhǎng)城卡是我國(guó)最早的銀行卡。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)44第九章第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行的兩種類型：職能分工型與全能型按經(jīng)營(yíng)模式劃分，商業(yè)銀行分為職能分工型銀行和全能型銀行。所謂職能分工，其基本特點(diǎn)是，法律限定金融機(jī)構(gòu)必須分門別類各有專司：有專營(yíng)長(zhǎng)期金融的，有專營(yíng)短期金融的，有專營(yíng)有價(jià)證券買賣的，有專營(yíng)信托業(yè)務(wù)的，等等。職能分工型模式我們稱之為分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式；相對(duì)應(yīng)，全能型模式則稱之為混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管模式。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)45第九章第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行的兩種類型：職能分工型與全能型20世紀(jì)30年代大危機(jī)之前，各國(guó)商業(yè)銀行大都經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)，屬全能型、綜合型銀行。經(jīng)過1929～1933年大危機(jī)中的全面性金融危機(jī)，不少西方經(jīng)人士歸咎于銀行的綜合性業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，尤其是長(zhǎng)期貸款和證券業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。不過，德國(guó)、奧地利、瑞士以及北歐等國(guó)則繼續(xù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行可以從事各種期限的存款、貸款以及證券業(yè)務(wù)。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)46第九章第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)

美日的轉(zhuǎn)變 1999年美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，意味著廢除分業(yè)經(jīng)營(yíng)的《格拉斯-斯蒂格爾法》，也標(biāo)志著西方國(guó)家分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的最終結(jié)束。在此之前，日本于1998年頒布了《金融體系改革一攬子法》，即被稱為“金融大爆炸(BigBang)”的計(jì)劃。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)47第九章第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)

美日的轉(zhuǎn)變現(xiàn)今，發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的混業(yè)經(jīng)營(yíng)有兩種基本形式。一是在一家銀行內(nèi)同時(shí)開展信貸中介、投資、信托、保險(xiǎn)諸業(yè)務(wù)；一是以金融控股公司的形式把分別獨(dú)立經(jīng)營(yíng)某種金融業(yè)務(wù)的公司鏈接在一起。

一家銀行內(nèi)開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，均在人事、資金等方面實(shí)施獨(dú)立的管理，彼此之間設(shè)有“防火墻”，決策分別有各自的嚴(yán)格程序。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)48第九章第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)

我國(guó)強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景與問題1.改革開放初期，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)極為單純，不存在分業(yè)、混業(yè)問題。

2.改革開放，銀行業(yè)務(wù)增多，但經(jīng)營(yíng)混亂。本來，存貸中介是商業(yè)銀行本職的認(rèn)識(shí)在我們這里根深蒂固，而銀行經(jīng)營(yíng)的紊亂更強(qiáng)化了只有分業(yè)經(jīng)營(yíng)才可保證金融健康發(fā)展的觀念。

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》，確立了中國(guó)現(xiàn)階段嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)49第九章第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)

我國(guó)強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景與問題3.分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展所與生俱來的桎梏以及加入WTO后面對(duì)的新挑戰(zhàn)，均顯而易見。4.突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限的趨向日益明顯。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第六節(jié)金融創(chuàng)新Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)51第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新的浪潮1.金融創(chuàng)新始于20個(gè)世紀(jì)60年代后期，80年代已形成全球趨勢(shì)和浪潮。2.金融創(chuàng)新給整個(gè)金融體制、金融宏觀調(diào)控乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)都帶來了深遠(yuǎn)的影響。3.不斷推進(jìn)改革的中國(guó)金融事業(yè)，金融創(chuàng)新更加受到關(guān)注。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)52第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

避免風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新

20個(gè)世紀(jì)60年代開始，在通貨膨脹率急劇攀升的背景下，導(dǎo)致了利率風(fēng)險(xiǎn)的增加。銀行為了避免或降低利率風(fēng)險(xiǎn)，紛紛進(jìn)行了諸如：(1)創(chuàng)造可變利率的債權(quán)債務(wù)工具；(2)開發(fā)債務(wù)工具的遠(yuǎn)期和期貨交易。(3)開發(fā)債務(wù)工具的期權(quán)市場(chǎng)，等等。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)53第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化1.作為銀行主要資產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)，使銀行時(shí)刻面對(duì)種種金融風(fēng)險(xiǎn)，其中特別是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大壓力。

2.貸款證券化是銀行避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，解決流動(dòng)性難題的重要途徑。3.資產(chǎn)證券化是金融市場(chǎng)與金融中介的關(guān)鍵結(jié)合點(diǎn)。其意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出銀行化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的范圍。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)54第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)的創(chuàng)新1.金融創(chuàng)新的興起和蓬勃發(fā)展是以計(jì)算機(jī)為核心的現(xiàn)代信息技術(shù)、通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展、廣泛應(yīng)用作為依托的。2.技術(shù)進(jìn)步引起了支付系統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新；為技術(shù)要求日益復(fù)雜的金融工具創(chuàng)新提供了保障；并使金融交易快速地突破了時(shí)間和空間的限制，把全球的交易主體聯(lián)結(jié)在一個(gè)世界性的金融市場(chǎng)之中。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)55第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

什么是網(wǎng)絡(luò)銀行1.網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)或其它電子傳送渠道，提供金融服務(wù)的新型銀行。2.純網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)辦公地址，無分支機(jī)構(gòu)、無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，是一種虛擬（virtual）銀行。3.分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，是指原有傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的方式。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)56第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)：（1）方便、快捷、超越時(shí)空。（2）成本低。（3）不僅提供大部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可提供公共信息服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、投資咨詢服務(wù)和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)等。（4）傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以按照客戶的需求提供極具個(gè)性化的服務(wù)。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)57第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的障礙

發(fā)展中存在的障礙主要有：（1）安全問題；（2）法律規(guī)范問題……Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)58第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

規(guī)避行政管制的創(chuàng)新

在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，為了規(guī)避金融行政管理法規(guī)，特別是不合理的、過時(shí)的法規(guī)，金融企業(yè)利用法規(guī)的漏洞，推出了種種新的業(yè)務(wù)形式。如自動(dòng)轉(zhuǎn)帳制度、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)互助基金、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，等等。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)59第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求1.當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、變化，從不同角度、不同層次對(duì)金融事業(yè)提出新的要求。這就必然導(dǎo)致突破原有金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融業(yè)務(wù)操作方式、金融市場(chǎng)組織形式、融資技巧以及過時(shí)金融法規(guī)的樊籬而創(chuàng)新。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)60第九章第六節(jié)金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求2.由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化所提出的需要既強(qiáng)勁又持久，所以金融創(chuàng)新浪潮也持續(xù)不斷地推進(jìn)。3.反轉(zhuǎn)過來，金融創(chuàng)新已對(duì)并將繼續(xù)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著有力的推動(dòng)作用。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第七節(jié)不良債權(quán)Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)62第九章第七節(jié)不良債權(quán)

不良債權(quán)及其不可避免性1.不良資產(chǎn)，也常稱之為不良債權(quán)。其中主要是不良貸款。2.由于銀行面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)是客觀的必然，所以，依一定概率發(fā)生的不良債權(quán)，不可避免。問題只是嚴(yán)重程度如何。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)63第九章第七節(jié)不良債權(quán)

不良債權(quán)及其不可避免性3.就銀行來說，努力方向是：⑴力求使不良債權(quán)的發(fā)生趨近于較低的概率；⑵對(duì)已發(fā)生的不良債權(quán)尋求最優(yōu)的化解途徑；⑶保證用于沖抵無法化解的不良債權(quán)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金能夠及時(shí)、足額地提取。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)64第九章第七節(jié)不良債權(quán)

需要科學(xué)分析1.近些年來，無論國(guó)內(nèi)國(guó)外，都把不良債權(quán)問題看成為關(guān)系銀行體系穩(wěn)定性的關(guān)鍵。2.不良債權(quán)的危害的確不容輕視。但不應(yīng)談虎變色；需要的是科學(xué)地剖析與判斷：不同的經(jīng)濟(jì)條件和環(huán)境，會(huì)有不同的形成原因，相應(yīng)地也會(huì)有不同的解決途徑和化解時(shí)機(jī)；不同的金融機(jī)構(gòu)、不同的金融體系、不同的經(jīng)濟(jì)體，對(duì)不良債權(quán)的承受能力也各有不同不應(yīng)簡(jiǎn)單對(duì)比……Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)65第九章第七節(jié)不良債權(quán)

我國(guó)不良債權(quán)分析1.有銀行，就有不良債權(quán)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制也概莫能外。1958年的“大躍進(jìn)”年代，曾爆發(fā)性地出現(xiàn)過巨額不良債權(quán)。2.改革開放后，國(guó)有經(jīng)濟(jì)所需的資金完全由銀行解決的格局是不良債權(quán)積累的背景。3.不良債權(quán)的成因，既有國(guó)有企業(yè)改革沒有到位的原因，也有銀行體制自身的問題，必須全面剖析。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)66第九章第七節(jié)不良債權(quán)

我國(guó)不良債權(quán)分析4.更重要的是，經(jīng)濟(jì)體制改革，社會(huì)必然要為之付出代價(jià)。國(guó)有經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)主體，不能不是改革成本的基本承擔(dān)者；在國(guó)有經(jīng)濟(jì)所需的資金全部由銀行供給的條件下，改革成本也不能不構(gòu)成銀行不良債權(quán)的重要部分。隨著改革的推進(jìn)，這一成因相應(yīng)減弱。5.就趨勢(shì)看，金融機(jī)構(gòu)的不良貸款必將逐步下降，實(shí)際也正在逐步下降。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)67第九章第七節(jié)不良債權(quán)

債權(quán)質(zhì)量分類法1.

我國(guó)的不良貸款多年以來一直采取“一逾兩呆”的分類法；國(guó)際上大體有兩種分類法即“大洋洲模式”和正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的“五級(jí)分類法”。2.我國(guó)從2002年1月1日起全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理——“五級(jí)分類”制度。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第八節(jié)存款保險(xiǎn)制度Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)69第九章第八節(jié)存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度1.存款保險(xiǎn)制度是一種對(duì)存款人利益提供保護(hù)，以穩(wěn)定金融體系的制度安排。2.美國(guó)是西方國(guó)家中建立存款保險(xiǎn)制度最早的國(guó)家。各國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的具體組織形式不盡相同：官方建立；官方與銀行界共同建立；在官方支持下，由銀行同業(yè)建立等。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)70第九章第八節(jié)存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度3.各國(guó)籌集保險(xiǎn)基金的方式一般是以法定形式規(guī)定按吸收存款總額的一定比例繳納；也有的國(guó)家則規(guī)定最低限和最高限。4.對(duì)每家銀行中每位存戶承保的存款金額均有最高保險(xiǎn)額的規(guī)定。最高保險(xiǎn)額因各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民儲(chǔ)蓄狀況和保險(xiǎn)制度完善程度的不同而異。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)71第九章第八節(jié)存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度功能與問題1.這一制度的功能基本如其組建的目標(biāo)：維護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。大半個(gè)世紀(jì)的實(shí)踐也體現(xiàn)了設(shè)計(jì)的初衷。2.但是，這一制度也明顯地促成了道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅削弱市場(chǎng)規(guī)則在抑制銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用，而且使經(jīng)營(yíng)不善的投保金融機(jī)構(gòu)有可能繼續(xù)存在。在國(guó)外，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度有著極不相同的評(píng)價(jià)。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)72第九章第八節(jié)存款保險(xiǎn)制度

引進(jìn)我國(guó)的問題1.關(guān)于建立存款保險(xiǎn)制度的問題一直是討論的熱點(diǎn)。贊同與不贊同并存。2.從實(shí)踐角度來看，有些障礙能否逾越具有關(guān)鍵意義。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)74第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

存款貨幣銀行是企業(yè)1.

存款貨幣銀行是以經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的企業(yè)。利潤(rùn)目標(biāo)是最具本質(zhì)意義的目標(biāo)。2.由于單憑市場(chǎng)機(jī)制、利益機(jī)制的調(diào)節(jié)，銀行的經(jīng)營(yíng)取向難以避免與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求之間產(chǎn)生矛盾，因而，對(duì)金融業(yè)普遍強(qiáng)調(diào)必須加強(qiáng)國(guó)家的監(jiān)督管理。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)75第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則1.

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的三原則：盈利性、流動(dòng)性和安全性。2.三原則既統(tǒng)一又矛盾，要尋求最佳的均衡點(diǎn)。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)76第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

資產(chǎn)管理與負(fù)債管理1.

隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)營(yíng)條件的變化，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論經(jīng)歷了資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理三個(gè)演變階段。2.出發(fā)點(diǎn)都是為了使盈利性、流動(dòng)性和安全性三者的組合協(xié)調(diào)、合理、有效。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)77第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)原則和資產(chǎn)負(fù)債管理1.

改革開放以后明確了商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則。2.在20世紀(jì)80年代末期之前，我國(guó)實(shí)行的是貸款規(guī)模管理。

1994年起，在商業(yè)銀行中全面推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)78第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

風(fēng)險(xiǎn)管理倍受關(guān)注進(jìn)入20世紀(jì)70年代以來，金融的風(fēng)險(xiǎn)日益增大。首先，70年代金融自由化中，許多國(guó)家和地區(qū)取消利率管制和匯率管制的做法，使利率、匯率以及金融產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)加劇，金融風(fēng)險(xiǎn)大幅度提高。其次，現(xiàn)代通訊技術(shù)，特別是因特網(wǎng)的發(fā)展，加上自20世紀(jì)80年代就已經(jīng)開始的經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)，使金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度加快。20世紀(jì)80年代末90年代初發(fā)生的一系列重大金融風(fēng)波，使所有金融開放國(guó)家的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在不同程度上受到影響。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)79第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

風(fēng)險(xiǎn)管理的理念1.風(fēng)險(xiǎn)，是指未來結(jié)果的不確定性，所以，風(fēng)險(xiǎn)管理是一種“事前的”管理，即屬于投資決策的環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理也要延伸到資金投放的過程之中：在過程中，風(fēng)險(xiǎn)高低可能發(fā)生變化，進(jìn)一步的決策則須相應(yīng)調(diào)整。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)80第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

風(fēng)險(xiǎn)管理的理念2.出現(xiàn)損失的可能性，其本身就包含著對(duì)立的一面：出現(xiàn)收益的可能性。正是在收益可能性的基礎(chǔ)上有一個(gè)重要的概念，即風(fēng)險(xiǎn)升水（風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值）：

既然存在風(fēng)險(xiǎn)升水，所以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)升水的追求構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)81第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

風(fēng)險(xiǎn)管理的理念3.風(fēng)險(xiǎn)損失可能性與風(fēng)險(xiǎn)升水可能性并存，所以現(xiàn)代的投資理念是以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)換取風(fēng)險(xiǎn)收益。這樣的觀念早已有之。但只有在風(fēng)險(xiǎn)的度量已有科學(xué)方法，并相應(yīng)地發(fā)展了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的種種策略和金融工具，現(xiàn)代的風(fēng)險(xiǎn)管理才得以形成。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)82第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

存款貨幣銀行的風(fēng)險(xiǎn)類別信用風(fēng)險(xiǎn)，是銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，就是指銀行的客戶或交易對(duì)手無力履約的風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是由于金融市場(chǎng)的一些重要變量（如利率、匯率、股價(jià)等）的變動(dòng)而導(dǎo)致銀行的頭寸面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行內(nèi)部控制、信息系統(tǒng)的缺陷以及公司治理機(jī)制時(shí)效導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)是由于人為錯(cuò)誤、系統(tǒng)失靈、不正確的流程和無效的監(jiān)督等原因造成；其他風(fēng)險(xiǎn)，則包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)發(fā)展中是相互交叉的，并呈現(xiàn)出連鎖態(tài)勢(shì)。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)83第九章第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理

銀行的內(nèi)部控制1.對(duì)內(nèi)部人員行為的監(jiān)督與管理受到極度重視，并建立起自身的內(nèi)部控制和監(jiān)管體系。2.其所以如此，是由于進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)90年代，實(shí)例說明，在金融風(fēng)險(xiǎn)急劇加大的條件下，如果內(nèi)部的管理跟不上去，也許僅僅是一個(gè)點(diǎn)的失敗，就會(huì)使一個(gè)銀行，哪怕是極具實(shí)力的銀行遭到致命的打擊。3.1998年，巴塞爾委員會(huì)還專門議定了《銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系的框架》。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第十節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)85第九章第十節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

傳統(tǒng)銀行的“衰落”近些年來有一種銀行必將式微、衰落，甚至消亡的議論流傳。就銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系來看，在長(zhǎng)期實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的美國(guó)，銀行比例的下降明顯。銀行份額下降的趨勢(shì)是明顯的。這就引發(fā)了對(duì)銀行為什么存在的再思考。不過，需要指出，這是美國(guó)的情況，其他主要發(fā)達(dá)國(guó)家并非全然如此。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)86第九章第十節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

銀行存在理由的再論證20世紀(jì)80年代以前，西方傳統(tǒng)的理論認(rèn)為，銀行存在的根據(jù)是交易成本和信息的不對(duì)稱。對(duì)于這兩者，通常歸之為市場(chǎng)的不完全性或市場(chǎng)摩擦的存在。假如交易成本和信息的不對(duì)稱也即市場(chǎng)的不完全性或市場(chǎng)的摩擦不復(fù)存在，銀行中介也就沒有存在的理由。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)87第九章第十節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

銀行存在理由的再論證在一個(gè)長(zhǎng)期存在的“完全市場(chǎng)”假設(shè)中，意味著所有投資者能夠無摩擦地參與市場(chǎng)，或者說市場(chǎng)處于充分參與狀態(tài)。但這樣的假設(shè)并不存在于生活之中。銀行正是通過提供信息，代客理財(cái)，創(chuàng)造收益相對(duì)穩(wěn)定的產(chǎn)品、提供固定收入等服務(wù)，證明了自己存在的價(jià)值。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)88第九章第十節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

DD模型一個(gè)討論銀行問題最具基礎(chǔ)意義的模型，是Diamond-Dybvig模型，簡(jiǎn)稱DD模型。模型有三個(gè)重要的觀點(diǎn)。第一，銀行開辦活期存款可以通過在那些需要在不同的時(shí)間消費(fèi)的人們之間進(jìn)行較好的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)來改進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)；第二，有一個(gè)大家不希望的均衡——銀行擠兌，處于這種均衡狀態(tài)時(shí)，所有的存款人都很驚慌并且馬上提款；第三，銀行擠兌使‘健康的’銀行也會(huì)失敗，這造成貸款被收回，生產(chǎn)投資被終止。該模型從設(shè)定的基本分析框架出發(fā)，論證了銀行可以通過活期存款業(yè)務(wù)，提供流動(dòng)性的保險(xiǎn)：如果出現(xiàn)擠兌的均衡，對(duì)傳統(tǒng)的暫停存款變現(xiàn)和政府存款保險(xiǎn)也在模型所提供的分析框架里得到論證。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.第九章存款貨幣銀行第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)90第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管的原則和理論1.依法管理原則；2.合理、適度競(jìng)爭(zhēng)原則；3.自我約束和外部強(qiáng)制相結(jié)合原則；4.安全穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)效率相結(jié)合原則；5.金融監(jiān)管的內(nèi)容、方式、手段等要適時(shí)調(diào)整。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)91第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管的原則和理論1.金融監(jiān)管理論，是在政府管制理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合對(duì)金融業(yè)特殊性的分析，發(fā)展和完善起來的。有關(guān)金融監(jiān)管的理論依據(jù)多種多樣，但無非是論證監(jiān)管之必要性、必然性，反映著各自不同的視角。

Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)92第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管的原則和理論2.社會(huì)利益論：金融監(jiān)管的基本出發(fā)點(diǎn)是維護(hù)社會(huì)公眾的利益；社會(huì)公眾利益的高度分散化，決定只能由國(guó)家授權(quán)的機(jī)構(gòu)來履行這一職責(zé)。3.金融風(fēng)險(xiǎn)論：金融業(yè)是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；金融業(yè)有發(fā)生支付危機(jī)的連鎖效應(yīng)；金融體系的風(fēng)險(xiǎn)直接影響著貨幣制度和宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在特性，決定必須有一個(gè)權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)管，以確保整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)93第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管的原則和理論4.投資者利益保護(hù)論：信息不對(duì)稱的大量存在，導(dǎo)致交易的不公平。這就有必要對(duì)信息優(yōu)勢(shì)方（主要是金融機(jī)構(gòu)）的行為加以規(guī)范和約束，以為投資者創(chuàng)造公平、公正的投資環(huán)境。5.管制供求論：將金融監(jiān)管本身看成是存在供給和需求的特殊商品。是否提供管制以及管制的性質(zhì)、范圍和程度，取決于管制供求雙方力量的對(duì)比。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)94第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管的原則和理論6.公共選擇論：強(qiáng)調(diào)“管制尋租”的思想，即監(jiān)管者和被監(jiān)管者都尋求管制以謀取私利：監(jiān)管者將管制當(dāng)作一種“租”，主動(dòng)地向被監(jiān)管者提供以獲益；被監(jiān)管者則利用管制來維護(hù)自身的既得利益。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)95第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管成本1.在金融監(jiān)管中，與其他許多經(jīng)濟(jì)問題一樣，存在成本與效益的關(guān)系。2.金融監(jiān)管成本，可分為顯性成本和隱性成本：顯性成本主要表現(xiàn)為監(jiān)管的直接成本，如金融監(jiān)管當(dāng)局的行政預(yù)算支出；隱性成本則主要表現(xiàn)為間接成本，如過度監(jiān)管導(dǎo)致的效率損失和道德風(fēng)險(xiǎn)等。一般來說，金融監(jiān)管越嚴(yán)，成本也越高。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)96第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管成本3.金融監(jiān)管的執(zhí)法成本與守法成本：⑴執(zhí)法成本指金融監(jiān)管當(dāng)局在具體實(shí)施監(jiān)管的過程中產(chǎn)生的成本。執(zhí)法成本的一部分由被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，其余部分由政府預(yù)算來補(bǔ)充。由于金融監(jiān)管當(dāng)局關(guān)注的是監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，從而有可能造成監(jiān)管成本過高的現(xiàn)象。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)97第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管成本⑵守法成本指金融機(jī)構(gòu)為了滿足監(jiān)管要求而額外承擔(dān)的成本損失，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)在遵守監(jiān)管規(guī)定時(shí)造成的效率損失——降低了資金的使用效率，限制了新產(chǎn)品的開發(fā)等。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)98第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管成本4.金融監(jiān)管的道德風(fēng)險(xiǎn)：⑴投資者相信監(jiān)管當(dāng)局而忽視自己對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、評(píng)價(jià)和選擇；⑵保護(hù)存款人利益的監(jiān)管目標(biāo)，使存款人通過擠兌的方式向金融機(jī)構(gòu)施加壓力的渠道不再暢通；⑶金融機(jī)構(gòu)在接受監(jiān)管中承擔(dān)成本損失，因而會(huì)通過選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益資產(chǎn)的方式來彌補(bǔ)；⑷監(jiān)管過度會(huì)導(dǎo)致保護(hù)無效率金融機(jī)構(gòu)的后果，從而造成整個(gè)社會(huì)的福利損失……Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)99第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管失靈問題1.政府監(jiān)管雖然可以在一定程度上糾正市場(chǎng)缺陷，但同樣也會(huì)面臨“失靈”問題。2.監(jiān)管者的經(jīng)濟(jì)人特性：從理論上講，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)作為一個(gè)整體，是社會(huì)公眾利益的代表者。但具體到單個(gè)的監(jiān)管人員來說，由于也是經(jīng)濟(jì)人，也具有實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益最大化的動(dòng)機(jī)，很容易被某些特殊利益集團(tuán)俘獲，并成為他們的代言人。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)100第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

金融監(jiān)管失靈問題3.監(jiān)管行為的非理想化：盡管監(jiān)管者主觀上想最大限度地彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷，但由于受到各種客觀因素的制約，并不一定能達(dá)到理想化的目標(biāo)。制約監(jiān)管效果的客觀因素如：監(jiān)管者對(duì)客觀規(guī)律的認(rèn)識(shí)具有局限性；監(jiān)管者面臨著信息不完備問題；監(jiān)管時(shí)滯問題……4.作為監(jiān)管制度的制定和實(shí)施者，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)處于獨(dú)特的地位，它們幾乎受不到來自于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和約束，從而也就沒有改進(jìn)監(jiān)管效率的壓力和動(dòng)機(jī)。這會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管的低效率。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.(9)101第九章第十一節(jié)對(duì)銀行的監(jiān)管

中國(guó)對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)管的體制中國(guó)對(duì)商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，長(zhǎng)期由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。2003年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)——簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì)——成立，專司這方面的監(jiān)管。對(duì)于是否應(yīng)該由中央銀行承擔(dān)金融監(jiān)管的職責(zé)，在國(guó)內(nèi)外都存在不同的看法。在論證中當(dāng)然