【我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題及對(duì)策12000字（論文）】

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題及對(duì)策目錄TOC\o"1-4"\h\u139381緒論 1159321.1研究背景 1299621.2研究意義 1149931.3文獻(xiàn)綜述 1283781.3.1國內(nèi)研究狀況 1151911.3.2國外研究狀況 2291902概念闡述 3125312.1互聯(lián)網(wǎng)金融 3258372.2P2P平臺(tái) 3270562.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管 4247093我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的脈絡(luò)及監(jiān)管演進(jìn) 4304873.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展脈絡(luò) 4253123.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的演進(jìn) 5284094案例分析—以P2P平臺(tái)為例 66424.1典型案例一：e租寶 6281224.1.1平臺(tái)概況 645234.1.2相關(guān)監(jiān)管問題分析 7116774.2典型案例二：余額寶 7227324.2.1“余額寶盜刷”事件 7231974.2.2相關(guān)監(jiān)管問題分析 824905我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及原因 8252505.1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題 8228765.1.1法律監(jiān)管業(yè)務(wù)界定模糊 851935.1.2監(jiān)管主體間協(xié)調(diào)難度大 8235265.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題成因分析 9232525.2.1法律法規(guī)體系不健全 9245505.2.2大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用較少 93995.2.3消費(fèi)者反饋機(jī)制不健全 998936國外互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分析 108006.1美國：P2P受SEC嚴(yán)格監(jiān)管 1032466.2英國：監(jiān)管完備具體 10195737我國互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解決思路和建議 1129417.1加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，提升政府監(jiān)督效力 11225907.1.1健全法律體系，完善基礎(chǔ)立法 1114377.1.2增強(qiáng)政府監(jiān)管的聯(lián)動(dòng)性 11284307.2建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的誠信體系， 1163357.3搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)評(píng)價(jià)體系，健全行業(yè)信息共享 12311238結(jié)論 1219860參考文獻(xiàn) 141緒論1.1研究背景近年來，中國已經(jīng)進(jìn)入信息社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)推廣普及到各個(gè)地區(qū)，與我們的生活息息相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅操作簡單，而且流動(dòng)性非常強(qiáng)，成為了人們的主要選擇，逐漸成為最常用的金融手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)在日常交易支付、投融資等方面給公眾帶來了諸多便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果不能立即處理，將會(huì)帶來嚴(yán)重的不良影響。因此，有必要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管。2017年底舉辦的中央經(jīng)濟(jì)專題會(huì)議，將防范解決重大風(fēng)險(xiǎn)工作列為三大任務(wù)之首，其中金融風(fēng)險(xiǎn)防控和金融監(jiān)管是重要內(nèi)容。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融從早期的野蠻增長和頻繁的混亂，逐漸步入了整改合規(guī)的發(fā)展階段。整體風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)步降低，服務(wù)主體的普遍利益屬性和滿意的小企業(yè)逐漸顯現(xiàn)。1.2研究意義本研究以互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)監(jiān)管為背景，從傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型及風(fēng)險(xiǎn)管理入手，通過案例研究的方式，為了大幅降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，將全方位研究互聯(lián)網(wǎng)金融必須應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。例如，喪失盈利能力的風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)等，最終從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來提出解決措施。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國內(nèi)研究狀況史碩(2020)認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和監(jiān)管，目前的研究重點(diǎn)主要是需要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，強(qiáng)化職能監(jiān)管，發(fā)揮市場(chǎng)自治的作用。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，雖然很多企業(yè)都進(jìn)行了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，但由于不能跟上業(yè)務(wù)的需要，實(shí)際上控制是徒勞的。曹源芳，袁秀文，張景菲（2019）源于金融的風(fēng)險(xiǎn)不匹配的局部均衡模型在嚴(yán)格的監(jiān)督下,本文分析了網(wǎng)絡(luò)金融的主要機(jī)制,直接影響金融錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn),并測(cè)試的影響網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展融合不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)金融錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)的形成深刻影響，盡管出臺(tái)了嚴(yán)格的監(jiān)管要求，互聯(lián)網(wǎng)金融及其利率優(yōu)勢(shì)通過“虹吸”效應(yīng)持續(xù)地從金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)中吸引資金。除了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)金融體系之外，金融錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)也無法匯聚。第二，各種渠道對(duì)金融錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)的影響不同。金融錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)基金給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來的“脫實(shí)入虛”因此,維護(hù)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避仍是促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,同時(shí)將實(shí)體經(jīng)濟(jì)的振興視為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)和政策制定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ).楊宏（2019）近年來在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的背景之下,P2P網(wǎng)貸進(jìn)入到人們的視野中,為人們提供更多貸款途徑與渠道.然而,目前在P2P網(wǎng)貸中互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪事件屢見不鮮,不僅對(duì)網(wǎng)絡(luò)的金融環(huán)境造成不良影響,還會(huì)危害網(wǎng)民的財(cái)產(chǎn)安全.因此,在新時(shí)期的監(jiān)管背景之下,應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注P2P網(wǎng)貸為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪偵防工作,采用有效的措施開展監(jiān)管活動(dòng).李文博(2013)在文章中分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在融資金額時(shí)的成本效益，指出互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融競爭中具有廣闊前景，同時(shí)也重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”普遍處于沒有監(jiān)管的“真空”狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。王漢君(2013)在文章中闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)技術(shù)所帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融高度融合所帶來的傳染風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為金融革新應(yīng)與監(jiān)管創(chuàng)新實(shí)時(shí)運(yùn)行。許可(2015)認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬化、技術(shù)含量高、地域跨度廣、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制不完善等特點(diǎn)，加劇了金融管理部門對(duì)其監(jiān)管和調(diào)控的難度，對(duì)維護(hù)中國金融穩(wěn)定也將面臨更大的挑戰(zhàn)。1.3.2國外研究狀況阿倫(Allen,2002)、麥克安德魯斯(McAndrews,2002)、克萊森斯(Claessens,2002)等認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋的領(lǐng)域主要包含電子支付系統(tǒng)、傳統(tǒng)金融企業(yè)和金融市場(chǎng)模式。喬根森2001)、扎克雪夫(2011)、薩西(2013)等研究了金融信息化對(duì)經(jīng)濟(jì)增速的直接影響，發(fā)現(xiàn)信息科技不僅能直接促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增速，還能促進(jìn)金融發(fā)展。發(fā)展提高了多要素生產(chǎn)率，從而刺激經(jīng)濟(jì)增速。Schiller(2004)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融作為民眾融資的起始點(diǎn)，將逐步糾正金融資源向普惠金融分配的不公平、不平衡所導(dǎo)致的市場(chǎng)干預(yù)和金融抗拒?？死锼沟侔藏悅愃?2018)認(rèn)為在防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)涉及廣泛的利益，要從完善法律環(huán)境，加強(qiáng)準(zhǔn)入管理，健全監(jiān)管體系，調(diào)整監(jiān)管戰(zhàn)略等方面，多管齊下，綜合治理。1963年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家明斯基提出了知名的“金融不穩(wěn)定假說”。在他看來，金融系統(tǒng)有一種天生的內(nèi)在不穩(wěn)定性，這種不穩(wěn)定性是由大型銀行和借款者等信貸創(chuàng)造機(jī)構(gòu)造成的。這種內(nèi)在的不穩(wěn)定性使其金融本身成為金融危機(jī)的根本原因，而政府介入無法從實(shí)質(zhì)上解除銀行的脆弱性。弗里德曼(1986)，塞伯(1996)，克羅格(1997)等都對(duì)金融不穩(wěn)定性展開了全面研究，認(rèn)為為了追求收益最大化，銀行必須是金融體系的中心。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和活動(dòng)的偏好將不可避免地增加，這種對(duì)利潤的固有追求會(huì)致使金融不穩(wěn)定。因此，對(duì)銀行的運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)督是非常必要的?？挤蚵?Kanfman,1996)認(rèn)為，杠桿風(fēng)險(xiǎn)、低現(xiàn)金率和對(duì)債務(wù)的高需求意味著銀行比生產(chǎn)性企業(yè)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)更具有傳染力。斯普林斯(Spierings,1990)認(rèn)為，金融監(jiān)管作為一種公共產(chǎn)品，可以大力推進(jìn)金融資源的合理分配，保障金融部門的安全。金融監(jiān)管的優(yōu)化設(shè)計(jì)使得監(jiān)管者能夠以低本錢實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)，提高公共福利。許多研究學(xué)者認(rèn)為，由于金融機(jī)構(gòu)普遍擁有集聚效應(yīng)，它們自然具有壟斷趨向。壟斷的低效率在經(jīng)濟(jì)上得到了廣泛的證明。金融壟斷還可能導(dǎo)致金融服務(wù)質(zhì)量惡化和金融效率低下。從維護(hù)公眾利益的視角來看，有必要借助金融監(jiān)管來廢除效率低下的金融壟斷。2概念闡述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融通訊、支付、信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。這不光是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融資，而是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融?；ヂ?lián)網(wǎng)思維是傳統(tǒng)金融的一個(gè)核心領(lǐng)域，將行業(yè)與“開放、公平、合作和分享”的互聯(lián)網(wǎng)意志高度融合在一起。每個(gè)人作為互聯(lián)網(wǎng)融資的參與方，都有充分的權(quán)利和手段通過相對(duì)對(duì)稱的信息平等、自由地參與金融活動(dòng)，獲得金融服務(wù)。核心是去中心化和去中介化，得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它已經(jīng)趕超了熟人圈，形成了寬泛的金融貿(mào)易。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)建模、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)行為規(guī)律、搜索工具是互聯(lián)網(wǎng)融資的高效技術(shù)支撐，社交網(wǎng)站、電商交易、網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)融資的有效報(bào)告數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，透明度更高、參與性更高、合作性更好、中介成本更低、操作更容易，大幅降低了金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，開拓了金融服務(wù)的界線。互聯(lián)網(wǎng)金融包括三種基本的組織結(jié)構(gòu):網(wǎng)絡(luò)借貸(如p2p平臺(tái))、第三方支付公司、眾籌平臺(tái)。其中，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)增長最快。2.2P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸是個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接貸款。其中個(gè)體既包含自然人、也包含法人及其他組織。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是注冊(cè)為網(wǎng)絡(luò)借貸的信息中介機(jī)構(gòu)，本文所指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（簡稱“P2P平臺(tái)”）依法成立的專門調(diào)解網(wǎng)絡(luò)信用信息領(lǐng)域業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為重要途徑，向借款人和貸款人(即貸款人)提供信息整合、信息披露、信用數(shù)據(jù)、信息交互、貸款匹配等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)直接放貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)是私人借貸的網(wǎng)絡(luò)版本。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的復(fù)合術(shù)語，指國家(地區(qū))的中央銀行或者其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照國家法律條例的特別規(guī)定和金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的稱謂。依照法律和國務(wù)院授權(quán)許可，我國設(shè)立了“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)?！耙恍小奔粗袊嗣胥y行，其重要職責(zé)是:發(fā)行貨幣、制定貨幣政策、專注于金融穩(wěn)定與安全、為金融服務(wù)提供充分保障。這“三會(huì)”是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)。它們的主要監(jiān)管對(duì)象是金融銀行機(jī)構(gòu)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)。監(jiān)督有關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)，努力保護(hù)客戶或投資者的依法保障，做出必要的金融監(jiān)管力量。[13]從金融監(jiān)管的核心概念來看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與普通金融監(jiān)管實(shí)質(zhì)上相同，內(nèi)容豐富多元化。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體仍然是強(qiáng)制力力量，即狹義上的國家為主體。廣義上除了其他政府主體的行業(yè)規(guī)制，金融機(jī)構(gòu)自身的約束與控制、社會(huì)中介組織的市場(chǎng)監(jiān)督以及同行業(yè)自律性監(jiān)管之外，傳統(tǒng)金融管理當(dāng)局還有擔(dān)負(fù)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)拓展的監(jiān)管責(zé)任。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)象是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的參與方。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的根本目的是在金融市場(chǎng)失效時(shí)進(jìn)行介入，致力于國家金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)增速的整體目標(biāo)。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)高科技金融行業(yè)，將使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采用比傳統(tǒng)金融監(jiān)管更新型的方法。3我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的脈絡(luò)及監(jiān)管演進(jìn)3.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展脈絡(luò)我國互聯(lián)網(wǎng)金融成長大體有三個(gè)時(shí)期：第一個(gè)時(shí)期是萌芽階段（2005前），該階段完全成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)還沒有形成，多是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)把交易直接轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上。1993年出現(xiàn)了以電子商務(wù)為代表的全新商務(wù)運(yùn)營模式，互聯(lián)網(wǎng)帶來了商務(wù)活動(dòng)的全面電子化。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為增強(qiáng)自身競爭力，開始投身金融創(chuàng)新，改變固有的經(jīng)營理念、支付方式和運(yùn)作形式以適應(yīng)金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的趨向。此后，互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券開戶、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)陸續(xù)出現(xiàn)，急劇改變了傳統(tǒng)金融模式,也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨。第二個(gè)時(shí)期是起步階段（2005-2012）,這一時(shí)期金融和互聯(lián)網(wǎng)融合從最開始的技術(shù)領(lǐng)域逐漸進(jìn)入交易層面，產(chǎn)生了第三方支付、P2P、眾籌等成型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。為了應(yīng)對(duì)電子商務(wù)、貨款支付分離而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，促使交易過程中充當(dāng)信用中介的第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生，并高速成長。得益于通信技術(shù)的迅速傳播，第三方支付運(yùn)用領(lǐng)域漸漸擴(kuò)張到了日常生活中，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融另一個(gè)標(biāo)志性的業(yè)務(wù)形態(tài)一一P2P在該時(shí)期也有了很大的推廣。2010年以后，利率市場(chǎng)化及金融脫媒的發(fā)展推動(dòng)了P2P網(wǎng)貸的快速增長。消費(fèi)者需求改變促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)成長，互聯(lián)網(wǎng)金融開始從技術(shù)領(lǐng)域滲透到業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三個(gè)時(shí)期是速成長階段（2013至今）,2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，將“余額寶"的出現(xiàn)看做一個(gè)節(jié)點(diǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融自此開始快速成長。第三方支付技術(shù)逐漸成型，P2P網(wǎng)貸開始井噴式增長，眾籌模式也嶄露頭角，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)銀行陸續(xù)獲批運(yùn)行，并且，券商、基金、信托等也相繼利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，互聯(lián)網(wǎng)金融超市和金融搜索等也開始出現(xiàn)，為消費(fèi)者提供一站式服務(wù)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始快速成長。另外互聯(lián)網(wǎng)金融越來越得到政府關(guān)注，李克強(qiáng)總理多次進(jìn)行講話，鼓勵(lì)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，行政和監(jiān)管部門也相繼頒布法律法規(guī)，加大對(duì)該行業(yè)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度，互聯(lián)網(wǎng)金融到了快速成長時(shí)期。3.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的演進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的創(chuàng)新發(fā)展起源于民營企業(yè)，并反哺于民營企業(yè)。習(xí)近平總書記于20189月在東北三省考察期間，重申“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”的大政方針，進(jìn)一步闡明了公有制經(jīng)濟(jì)和非公有制經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位和作用，表明了我們黨的一貫立場(chǎng)，為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展指明了方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅推動(dòng)了我國民營企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新，給社會(huì)進(jìn)步注入了新鮮的活力，也有助于實(shí)現(xiàn)習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提到的“互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。但由于發(fā)展初期的制度空白，一些風(fēng)險(xiǎn)也在醞釀與積累。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施和制度建設(shè)亟待完善，如何以改革的積極態(tài)度和無縫對(duì)接的監(jiān)管體系相銜接，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展是下一步互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要點(diǎn)。在監(jiān)管中，應(yīng)當(dāng)牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，從以下三個(gè)方面入手，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合監(jiān)管。實(shí)施金融綜合監(jiān)管，降低金融行業(yè)門檻。由于我國金融行業(yè)的門檻仍然較高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)推行改革的積極性較低，特別是對(duì)小微、三農(nóng)等領(lǐng)域的金融支持方面，由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，利潤相對(duì)較低，金融機(jī)構(gòu)沒有動(dòng)力滿足這些領(lǐng)域的有效融資需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融開放、無邊界的特點(diǎn)又易于資金的流動(dòng)，一旦監(jiān)管不嚴(yán)，就有可能引致金融違法行為的發(fā)生。因此，監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)應(yīng)該是積極實(shí)施綜合監(jiān)管的方案，打破金融機(jī)構(gòu)固化現(xiàn)狀，充分發(fā)揮市場(chǎng)的力量來優(yōu)化交易和服務(wù)方式。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等方式完善征信體系建設(shè)。我國征信體系建設(shè)不健全，導(dǎo)致了金融違法違規(guī)行為易于逃避監(jiān)管，而社會(huì)責(zé)任和信任度的缺乏，又不利于市場(chǎng)化改革的推進(jìn)。如果能充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，將各行業(yè)、單位、個(gè)人的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合、全面的統(tǒng)計(jì)，再以云計(jì)算的方法把這些碎片化的信息整理、歸集，并得出高精度的征信數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一方面可供金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效客戶選擇和風(fēng)險(xiǎn)甄別，也有利于監(jiān)管部門進(jìn)行全面、高效的監(jiān)管。加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新。如果說金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)創(chuàng)新給客戶帶來了更多的交易體驗(yàn)和方便，那么電子商務(wù)中廣泛地引入互聯(lián)網(wǎng)金融則造成了產(chǎn)業(yè)更迭，以及人們生活模式的重大變革。而隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，企業(yè)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)與物流監(jiān)管、銀行等系統(tǒng)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交互、流程銜接更為緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進(jìn)行著產(chǎn)業(yè)交易模式的創(chuàng)新，并且深刻地改變著人們的生活。良好的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)自然就是有效的監(jiān)管系統(tǒng)，讓非法交易和非法服務(wù)沒有生存空間。創(chuàng)新和監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展是一個(gè)問題的兩個(gè)方面，既不能因?yàn)閯?chuàng)新而觸碰法律法規(guī)，也不應(yīng)由于監(jiān)管而限制了行業(yè)的良性生長，在這兩方面中尋找平衡，是行業(yè)健康發(fā)展和高效監(jiān)管的核心。4案例分析—以P2P平臺(tái)為例4.1典型案例一：e租寶4.1.1平臺(tái)概況e租寶全稱“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”。是安徽鈺誠集團(tuán)的全資子公司。公司創(chuàng)立于2014年7月，注冊(cè)資金1億元人民幣。平臺(tái)總部位于北京，專注于A2P模式。e租寶自上線以來規(guī)模迅速擠入行業(yè)前列。然而，在急速發(fā)展的同時(shí)，由于平臺(tái)運(yùn)行了錯(cuò)誤的商業(yè)實(shí)踐，并沒有及時(shí)解決存在的許多問題，各種風(fēng)險(xiǎn)不斷積攢。2015年12月8日，e租寶因涉嫌違法經(jīng)營，受到有關(guān)部門的調(diào)查。根據(jù)零壹研究院報(bào)告顯示，12月9日，e租寶暫停營運(yùn)，平臺(tái)總交易額突破745.68億元，投資者總?cè)藬?shù)突破90萬。2015年12月16日，公安機(jī)關(guān)依法對(duì)e租寶平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行了立案調(diào)查。據(jù)了解，e租寶實(shí)際涵蓋金額近500億元，涉及投資者近80萬。4.1.2相關(guān)監(jiān)管問題分析截至2015年12月8日，e租寶貸款余額達(dá)到702億，交易量746億，貸方數(shù)量達(dá)到90萬。涉眾性強(qiáng)，地域廣，非法集資的風(fēng)險(xiǎn)突出，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生速度非常快，相關(guān)執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)非法經(jīng)營，非法金融活動(dòng)的手段更加隱蔽和多樣。此外，可以看出，海外互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐活動(dòng)也正在蔓延到中國，這些都徘徊在政府法律監(jiān)督的邊緣?！吨笇?dǎo)意見》的監(jiān)管要求尚未得到實(shí)施，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌等細(xì)則尚未發(fā)布。對(duì)于一些征求意見的監(jiān)管細(xì)則也存在一些爭議。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》將P2P監(jiān)管授權(quán)給地方政府，但P2P融資具有地區(qū)性，即該平臺(tái)在一個(gè)地方注冊(cè)但可以在全國開展業(yè)務(wù)，因此地方政府能否有效監(jiān)管是一個(gè)大問題。此外，地方政府是否有足夠的經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)督能力和資源也是值得考量的。目前，市級(jí)以下的金融機(jī)構(gòu)基本上處于沒有專業(yè)人員負(fù)責(zé)的狀態(tài)，銀監(jiān)會(huì)僅負(fù)責(zé)行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的制定，能否及時(shí)對(duì)地方政府規(guī)則情況進(jìn)行了解和監(jiān)督值得深思。4.2典型案例二：余額寶4.2.1“余額寶盜刷”事件2013年11月26日，廣西南寧市警方接到一名市民舉報(bào)，受害人林女士的余額寶賬戶被故意竊取，損失2500余元。受害人表示，26日下午，當(dāng)她使用個(gè)人淘寶賬號(hào)登錄網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)，系統(tǒng)提醒她賬戶余額不足，無法付款。隨后，林女士立即拿到了支付寶的客服號(hào)碼，得知她的“余額寶”賬戶在短短幾天內(nèi)就被非法分子故意注銷了2500多元。就在這時(shí)，林太太突然意識(shí)到，原來存進(jìn)去的錢已經(jīng)被搶去了。該案件也成為我國第一起“余額寶詐騙”事件。至于南寧的盜竊案件，官方的回答是，由于取證等方面的障礙，目前還不能找出林女士賬戶被盜和被濫用的根本原因。然而，警方最初裁定，大量投資用戶通過互聯(lián)網(wǎng)將銀行卡存款提取到“余額寶”賬戶的行為為犯罪分子提供了機(jī)會(huì)。他們通常利用病毒程序、惡意應(yīng)用軟件等科技手段滲透信息系統(tǒng)，給用戶帶來經(jīng)濟(jì)損失。4.2.2相關(guān)監(jiān)管問題分析與傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的“T+1”模式相較，“余額寶”之所以做到了突破創(chuàng)新，這是因?yàn)樗捎昧嘶鸹刭彽摹癟+0”方法，即在保持估值的同時(shí)，將投資資金立即用于消費(fèi)。然而，上述案例也表明，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的運(yùn)營缺陷不容忽視。首先，受世界經(jīng)濟(jì)低迷的影響，我國社會(huì)發(fā)展面臨工業(yè)現(xiàn)代化和結(jié)構(gòu)調(diào)整，這種宏觀形勢(shì)將進(jìn)一步加劇貨幣資金投資的不穩(wěn)固性。隨后，投資貨幣基金的不精準(zhǔn)性強(qiáng)化了這種在線理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第二,當(dāng)“余額寶”賬戶用來操作時(shí),因?yàn)樯矸蒡?yàn)證平臺(tái)設(shè)定的不是很嚴(yán)格,信用額度暫時(shí)有限,而且沒有全面、高效的檢測(cè)方法在科技環(huán)境中,這將大幅增加產(chǎn)品的數(shù)量，保障他自身的安全問題。第三，“余額寶”資金管理的出現(xiàn)，在一定程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高速發(fā)展，加速了市場(chǎng)資本的流動(dòng)。然而，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系未能跟上行業(yè)的發(fā)展，最終致使了行業(yè)的監(jiān)管能力大幅降低.5我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及原因5.1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題5.1.1法律監(jiān)管業(yè)務(wù)界定模糊由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是近些年來的新鮮事物，相關(guān)的法律條例還存在一定的積壓。目前我國并無法律指定哪些業(yè)務(wù)可以由P2P在線貸款政府已經(jīng)發(fā)布了對(duì)這一領(lǐng)域的指導(dǎo)方針,但這些文件對(duì)于p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只有參考價(jià)值管理，沒有強(qiáng)制性的管理功能,導(dǎo)致當(dāng)前P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域存在制度差距，不能大大幫助行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。目前對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)類型的認(rèn)定沒有法律根據(jù)，這一領(lǐng)域一直處于法律的邊沿。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)利用法律漏洞，秘密開展高利貸、非法融資等活動(dòng)。另一個(gè)原因是，該領(lǐng)域的法律體系阻止了政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使監(jiān)管權(quán)力。因此，很多情況下，都是被曝光了非常惡劣的事件以后，政府部門才開始積極介入對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)的整改。5.1.2監(jiān)管主體間協(xié)調(diào)難度大雖然《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》基本區(qū)分了不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)所監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，但在實(shí)踐中，單一監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范疇是受到局限的，由于涵蓋的范圍廣，涉及的領(lǐng)域多，不可避免地會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管短缺、反復(fù)、破壞或轉(zhuǎn)移的情況。例如，上述各項(xiàng)金融業(yè)態(tài)專項(xiàng)整改工作的落實(shí)方案，都由10多個(gè)部委通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合制定。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的層級(jí)是平等的，沒有隸屬關(guān)系，協(xié)調(diào)起來非常困難。此外，雖然我國已于2013年推出了協(xié)調(diào)金融監(jiān)管的部際聯(lián)席例會(huì)制度，但其實(shí)際運(yùn)行并不理想，不同監(jiān)管主體之間的信息交流程度較低，甚至可能出臺(tái)貨幣政策和監(jiān)管政策、監(jiān)管政策和法律法規(guī)不一致，真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)暴露，維護(hù)金融平穩(wěn)。5.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題成因分析5.2.1法律法規(guī)體系不健全從監(jiān)管政策的回顧可以看出，中國仍處于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法的起步階段，立法進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的管理要求分散在許多法律中，相關(guān)規(guī)定缺乏針對(duì)性。無法起到完全規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏廣泛的法侓條例，如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》。發(fā)布的監(jiān)管政策或法律相對(duì)容易獲取，或者通常“看法”、“指導(dǎo)方針”和“通知”不夠權(quán)威，欠缺關(guān)于機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、實(shí)踐管理和企業(yè)管理的詳細(xì)監(jiān)管政策。目前，在實(shí)踐中監(jiān)督管理更多地依靠政策性文件，或者僅僅依靠規(guī)范行業(yè)，即使發(fā)現(xiàn)明顯的不合理違規(guī)問題也沒有明確的懲罰依據(jù)，這些問題仍然薄弱且難以保證監(jiān)督的有效性。5.2.2大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用較少近年來，金融電子產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新型技術(shù)高速發(fā)展。然而，在計(jì)算方面還存在一些不足，這是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的應(yīng)用和挖掘技術(shù)的安全性還存在很多不足，相關(guān)的安全機(jī)制還沒有健全完善。在相關(guān)領(lǐng)域人才的缺乏導(dǎo)致了中國政府缺乏先進(jìn)技術(shù)的采用,如大數(shù)據(jù)和云計(jì)算,不足之間的矛盾,現(xiàn)有的計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)科技和金融創(chuàng)新與發(fā)展的需要還沒有得到及時(shí)解決。5.2.3消費(fèi)者反饋機(jī)制不健全首先，很多省份還沒有建立消費(fèi)者反饋機(jī)制或平臺(tái)。問題平臺(tái)攜款跑路損害最大的是消費(fèi)者，但消費(fèi)者除了給問題平臺(tái)撥電話外，消費(fèi)者沒有其他方法來解決他們的問題。其次，很多省份還沒有后續(xù)訪視制度，回訪跟蹤系統(tǒng)是一種消費(fèi)者滿意度評(píng)價(jià)。從消費(fèi)者反饋機(jī)制來看，監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不太重視，對(duì)消費(fèi)者糾紛的處理是否恰當(dāng)、及時(shí)、令人滿意。如果消費(fèi)者投訴反饋機(jī)制正確，只要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)異常跡象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員可以通過消費(fèi)者反饋在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)或預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，公共安全人員也可以迅速尋找破案線索，及時(shí)捉獲犯罪嫌疑人。6國外互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分析美英兩國是世界發(fā)達(dá)國家，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是P2P貸款監(jiān)控的發(fā)展過程，對(duì)其他國家的發(fā)展具有借鑒價(jià)值，具有明顯的發(fā)達(dá)國家發(fā)展特點(diǎn)。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)在普通法領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，深入研究了兩國之間和互聯(lián)網(wǎng)上P2P貸款的產(chǎn)生和發(fā)展，因此，兩國根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)狀，在政府的授權(quán)下根據(jù)普通法，在P2P政府的監(jiān)管政策權(quán)衡后采取最佳做法，并采取P2P網(wǎng)絡(luò)信貸效益從相應(yīng)的撥款中扣除政府授權(quán)下的幫助金額。6.1美國：P2P受SEC嚴(yán)格監(jiān)管由于國家本質(zhì)的不同，相對(duì)于中國早期P2P發(fā)展的混亂，美國P2P平臺(tái)的一言一語都由國家證券監(jiān)督管理委員會(huì)(SEC)監(jiān)管，并在他的指導(dǎo)下建立了一個(gè)規(guī)范透明的交易渠道。此外，美國的信用評(píng)估體系比中國更健全，有助于LendingClub評(píng)估各類風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估借款人是否有能力和意愿償還。在美國P2P的早期發(fā)展中，由于經(jīng)驗(yàn)欠缺，很難做到信息的簡單易用的披露，并且存在注冊(cè)費(fèi)昂貴等問題。如果不滿足這些要求，他們將無法參與P2P市場(chǎng)。此外，事后信息的持續(xù)提供也被非常嚴(yán)格的控制。為了實(shí)現(xiàn)美國證券交易委員會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督職能，信息披露的范圍不僅包括收入權(quán)利證明，還包括貸款等相關(guān)信息。此外，SEC還將審查P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的招股說明書和相關(guān)材料，以保護(hù)投資者的決策權(quán)。嚴(yán)格的監(jiān)管通常會(huì)有一些顯性成本，但如果問題被推遲，未來的成本將更加高昂。6.2英國：監(jiān)管完備具體英國是世界上第一個(gè)生產(chǎn)和發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的國家，也是第一個(gè)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行政府監(jiān)管的國家。經(jīng)過多年的測(cè)試，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸政府監(jiān)管模式已經(jīng)日益完善，也積攢了豐富的政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式可以概括為政府職能監(jiān)管部門和企業(yè)自律的雙重模式。FCA是英國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的專職監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)立于2013年，旨在保護(hù)利益相關(guān)者的正當(dāng)權(quán)益，履行監(jiān)管英國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的職能。FCA的監(jiān)管機(jī)構(gòu)由多個(gè)不同的職能部門組成，包括風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)、監(jiān)督和檢查等。雖然本質(zhì)不同，部門諸多，但分工明確，各司其職，根本目的都是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。英國P2P行業(yè)自律協(xié)會(huì)自成立以來，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出了10條具體的運(yùn)營規(guī)則，要求所有參與協(xié)會(huì)的成員在履行各自職責(zé)的同時(shí)嚴(yán)格遵守規(guī)則，實(shí)現(xiàn)英國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的自律，實(shí)現(xiàn)整個(gè)P2P行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。7我國互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解決思路和建議7.1加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，提升政府監(jiān)督效力7.1.1健全法律體系，完善基礎(chǔ)立法參考國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，加快法律法規(guī)的制定，融合我國國情完善相關(guān)法律制度。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天,網(wǎng)絡(luò)和電子產(chǎn)品已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)的主要特征,應(yīng)當(dāng)建立健全《電子合同法》和《電子貨幣服務(wù)法》，《個(gè)人信息保護(hù)法》和《隱私權(quán)法》等法律條例。強(qiáng)化對(duì)目前已有的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)的重新修訂，包括填補(bǔ)現(xiàn)有法律法規(guī)和強(qiáng)化專門立法效力層級(jí)兩個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)諸如商業(yè)銀行法，證券法，票據(jù)法和擔(dān)保法等法律提出了新的問題，立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快進(jìn)行審議。例如，鑒于電子發(fā)票的法律地位不準(zhǔn)確，將加快對(duì)《交易票據(jù)法》的管制和調(diào)整。針對(duì)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律地位低下、法律地位錯(cuò)位，不足以保障支付機(jī)構(gòu)正當(dāng)權(quán)益的問題，加快制定更高層次的法律法規(guī)。7.1.2增強(qiáng)政府監(jiān)管的聯(lián)動(dòng)性我國互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展態(tài)勢(shì)出分業(yè)管理的模式，需要分業(yè)監(jiān)管。為了實(shí)現(xiàn)監(jiān)督目標(biāo)，提高監(jiān)督效率，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督的聯(lián)動(dòng)就顯得非常關(guān)鍵。要完善社會(huì)監(jiān)督的聯(lián)動(dòng)，應(yīng)發(fā)展分類監(jiān)督與協(xié)同監(jiān)督高度融合的監(jiān)督模式。第一，不同于傳統(tǒng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)監(jiān)管。例如，對(duì)于眾籌，某些純粹欺詐性的眾籌平臺(tái)可能會(huì)受到刑法的嚴(yán)厲懲處，但對(duì)于大量遵守法律和合規(guī)性的中小型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)引入監(jiān)管體系，對(duì)其進(jìn)行登記和備案。二是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)也應(yīng)區(qū)別對(duì)待，采取不同的監(jiān)管措施，促進(jìn)共同發(fā)展，求同存異。例如，發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，定義了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的區(qū)別。它還明確指出，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則該第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格，并且最近兩年不應(yīng)受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政罰款，未列出中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)禁止的保險(xiǎn)業(yè)合作名單。7.2建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的誠信體系，社會(huì)共同意識(shí)是制度建設(shè)的核心，統(tǒng)一的社會(huì)信用體系建設(shè)是社會(huì)發(fā)展建設(shè)的關(guān)鍵核心，尤其是金融領(lǐng)域。我國信用體系建設(shè)始于2003年，對(duì)信用服務(wù)的需求日益增加?；ヂ?lián)網(wǎng)為征信數(shù)據(jù)采集和統(tǒng)一管理提供了技術(shù)支持，征信體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。中國人民銀行國家信用信息系統(tǒng)于1997年對(duì)企業(yè)信用開放，目前包含了大部分自然人的信用信息數(shù)據(jù)，逐步成為全國統(tǒng)一信用管理的全方面平臺(tái)。用戶可以正式注冊(cè)并查詢他們的個(gè)人信用信息，公司也可以使用這些數(shù)據(jù)來深入了解個(gè)人違約情況。統(tǒng)一信用報(bào)告的目標(biāo)是使管理更加標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)個(gè)人來說也更加公平。個(gè)人信用評(píng)分就像個(gè)人信用能力一樣，信用好的人很容易獲得銀行貸款，而信用不良的人也會(huì)因?yàn)檫`約和不合規(guī)而為自己的行為付出沉重的代價(jià)。7.3搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)評(píng)價(jià)體系，健全行業(yè)信息共享互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題引起了社會(huì)各界的關(guān)注。在現(xiàn)階段，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻仍然較低，缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，政府監(jiān)管相對(duì)薄弱，這導(dǎo)致近來頻繁出現(xiàn)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問題，這不僅給投資者造成了巨大的損失，也瓦解了部分投資者的信心。這也對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的不良影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作混亂的情況下，如何建立可信的評(píng)價(jià)體系是改善當(dāng)前狀況的好方法。對(duì)于使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行投資和融資的雙方來說，這也降低了許多自身風(fēng)險(xiǎn)。建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)評(píng)估體系主要是借鑒國內(nèi)外相關(guān)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的真實(shí)情況和特點(diǎn)，驗(yàn)證研究了一套風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、評(píng)價(jià)體系、評(píng)價(jià)規(guī)則和操作策略方法。該評(píng)價(jià)體系對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展具有十分重要的深遠(yuǎn)意義。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)使投資者能夠掌握相應(yīng)平臺(tái)實(shí)際的經(jīng)營狀況，尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制和對(duì)具體投資項(xiàng)目的考量。評(píng)價(jià)結(jié)果可為投資者選擇平臺(tái)和項(xiàng)目提供參考，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)良性發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)價(jià)系統(tǒng)可以為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供可靠的依據(jù)。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管存在一定的困難，監(jiān)管成本也很高。評(píng)估結(jié)果可以為監(jiān)管部門提供運(yùn)營數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并且監(jiān)管層可以采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施來防范金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，評(píng)價(jià)系統(tǒng)有利于引導(dǎo)平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)作和加強(qiáng)自律。使行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展。8結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，政府是主要責(zé)任。相信隨著監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系和制度機(jī)制的建立健全，互聯(lián)網(wǎng)金融必將在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提高金融服務(wù)可得性等方面發(fā)揮更重要的作用。參考文獻(xiàn)[1]王融.中國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的歷史發(fā)展、特征和重點(diǎn)趨勢(shì)[J].信息安全與通信保密,2017(1):14.[2]劉美.臉書"元丑聞"背后,是全球互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則之爭[J].環(huán)球財(cái)經(jīng),2021(11):6.[3]劉磊,侯居永,欒麗麗,等.一種基于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管領(lǐng)域的人工智能語音大屏指揮方法:,CN112506405A[P].2021.[4]蔣容.電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律問題及建議[J].2021.[5]盧曉蕊.河南省"互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管"系統(tǒng)建設(shè)的實(shí)踐與思考[J].新鄉(xiāng)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2019.[6]祝子君.比例原則在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管中的運(yùn)用和發(fā)展[J].法制博覽,2019(3):3.[7]李彥.俄羅斯互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管:立法,機(jī)構(gòu)設(shè)置及啟示[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版,2019,31(6):14.[8]陶建武.中國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制的歷史轉(zhuǎn)換及其內(nèi)在邏輯[D].武漢大學(xué),2017.[9]呂磊.我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制現(xiàn)狀及問題[J].網(wǎng)絡(luò)法律評(píng)論,2017,000(001):137-145.[10]張若冰.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2018.[11]楊明.我國互聯(lián)網(wǎng)食品安全監(jiān)管的現(xiàn)狀、困境與優(yōu)化對(duì)策[J].中國食品學(xué)報(bào),2017,17(11):11.[12]張夢(mèng)珂.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管問題與對(duì)策[J].商情,2017,000(022):50.[13]李麗婷.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究[J].2021.[14]李昂,段麗杰,宋明曉."互聯(lián)網(wǎng)+"對(duì)環(huán)境保護(hù)監(jiān)管的作用與啟示[C]//2019中國環(huán)境科學(xué)學(xué)會(huì)科學(xué)技術(shù)年會(huì)論文集(第三卷).2019.[15]向雅潔,鄒大松.建立互聯(lián)網(wǎng)食品安全監(jiān)管體系的探討與建議[J].現(xiàn)代食品,2020(8):3.[16]繆因知.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,須即刻出發(fā)[J].商周刊,2017(19):1.[17]劉春泉.互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管洼地與福地[J].財(cái)新周刊,2019(10):1.[18]GuadamuzA.Internetregulation.2018.[19]CambiniC.Speedinguptheinternet:regulationandinvestmentinEuropeanfiberopticinfrastructure[J].EsmtResearchWorkingPapers,2017.[20]CallisterPD.TheInternet,RegulationandtheMarketforLoyalties:AnEconomicAnalysisofTransborderInformationFlow[J].SocialScience