商業(yè)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理

商業(yè)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理

在分析和控制當(dāng)前業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)全面調(diào)查不同的工作，采用標(biāo)準(zhǔn)化、制度化的工作管理形式，提高相關(guān)工作管理的質(zhì)量和效率。一、管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析（一）保理行業(yè)自身存在的問題在當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展過程中，需要得到法律法規(guī)的支持。但是在具體的操作環(huán)節(jié)，我國(guó)在會(huì)計(jì)準(zhǔn)則層面還存在相應(yīng)的問題，由于在會(huì)計(jì)準(zhǔn)則方面缺乏針對(duì)性和專業(yè)性，從而在某種程度上束縛了相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展效率相對(duì)較低。因此，當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)還缺乏一套較為科學(xué)完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)準(zhǔn)則，從而給當(dāng)前行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來不利的影響。此外，在當(dāng)前保險(xiǎn)理賠行業(yè)中，由于還未對(duì)賬務(wù)相關(guān)準(zhǔn)則進(jìn)行制定，使得該行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出混亂的狀況。由于當(dāng)前針對(duì)企業(yè)信用的報(bào)告是無法隨意地查詢，因此在進(jìn)行保險(xiǎn)投保的過程中，無法對(duì)相應(yīng)的公司信用進(jìn)行準(zhǔn)確、可靠的了解和掌握，從而使得保險(xiǎn)理賠過程中存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。并且在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)文件中，通常是以《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》）合同編以及擔(dān)保編來進(jìn)行展示和體現(xiàn)的，并且缺乏相關(guān)部門規(guī)范性的文件。當(dāng)發(fā)生糾紛狀況時(shí)，法官通常參考《民法典》合同編相應(yīng)的調(diào)控規(guī)定，來進(jìn)行案件的裁決和判處。然而對(duì)于《民法典》合同編而言，不同的法官會(huì)存在不同的認(rèn)知和見解，因此在實(shí)際的判處操作環(huán)節(jié)，針對(duì)法律法規(guī)的選擇以及雙方存在的關(guān)系，不同的法官都會(huì)存在不同層面上的理解，從而給當(dāng)前保理業(yè)務(wù)的有效開展造成不利的影響。總體來說，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，由于存在法律法規(guī)的不完善，使得該行業(yè)的發(fā)展受到相應(yīng)的制約（二）對(duì)執(zhí)行人員的要求不明確當(dāng)前，由于我國(guó)商業(yè)保理公司發(fā)展起步都相對(duì)較晚，同時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也相對(duì)較快，當(dāng)前商業(yè)保理公司的業(yè)務(wù)以及公司規(guī)模均相對(duì)較小，對(duì)應(yīng)的從業(yè)人員沒有專業(yè)化的知識(shí)，在公司實(shí)際的工作業(yè)務(wù)開展的過程中，公司高層領(lǐng)導(dǎo)只重視保理業(yè)務(wù)的數(shù)量，但是沒有管控保理業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)在對(duì)應(yīng)的商業(yè)保理公司內(nèi)部，也存在對(duì)應(yīng)的決策人員與執(zhí)行人員身兼數(shù)職的狀況，從而使得對(duì)應(yīng)的工作管理存在職責(zé)不明確的現(xiàn)象。此外，在對(duì)應(yīng)的商業(yè)保理公司內(nèi)部，從事風(fēng)險(xiǎn)控制的人員尚不足，并且對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控人員沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，雖然商業(yè)保理公司制定了風(fēng)險(xiǎn)管控政策，但是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理工作只是停留于表面形式上的工作，最終針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的決策和判斷工作，還需要交由公司高層的領(lǐng)導(dǎo)，如果公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員在經(jīng)驗(yàn)以及人數(shù)上出現(xiàn)不足的狀況，則無法實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶科學(xué)、合理的評(píng)估，最終使得保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管控制度不能夠達(dá)到實(shí)際的管控效果（三）加強(qiáng)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)的員工管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展商業(yè)保理公司在進(jìn)行公司內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的辦理過程中，往往需要結(jié)合多道程序，并且為了有效地防范工作辦理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，每道流程和工作程序都需要結(jié)合專業(yè)的人士來進(jìn)行把握，但是由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺乏專業(yè)化的人員，同時(shí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理人員經(jīng)驗(yàn)不足，往往需要在客戶經(jīng)理的幫助下來完成相應(yīng)的訂單業(yè)務(wù)。因此，對(duì)于當(dāng)前保理業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，則需要借用大量綜合性的人才，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程有效的管控。然而新時(shí)代，由于保理公司進(jìn)行不斷的業(yè)務(wù)拓展，但是公司內(nèi)部的專業(yè)人員卻不能夠滿足實(shí)際的工作發(fā)展需求，從而使得風(fēng)險(xiǎn)管控工作存在嚴(yán)重的問題。此外，保險(xiǎn)公司為了提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力，也會(huì)不斷地?cái)U(kuò)張市場(chǎng)份額，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司內(nèi)部專業(yè)人員無法與當(dāng)前的業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行匹配，并且由于保理業(yè)務(wù)具備相應(yīng)的復(fù)雜性和系統(tǒng)性，新招進(jìn)來的業(yè)務(wù)人員如果不能有效地掌握相關(guān)知識(shí)，并且熟悉業(yè)務(wù)開展的流程，則很容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二、管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略方針（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的細(xì)商業(yè)保理公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過程中，需要做出前期細(xì)致、全面的工作考量，針對(duì)每一層面的工作開展?fàn)顩r都需要做出細(xì)致的分析，判別其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，并且做到合理的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，盡可能了解每一項(xiàng)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，預(yù)估其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及風(fēng)險(xiǎn)的成因，以便在后續(xù)的工作過程中能夠全面掌控風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)其進(jìn)行有效解決和處理。此外，保理公司還需要結(jié)合常見的經(jīng)典案例，作出細(xì)致的分析和判斷，及時(shí)地借鑒其工作管理的經(jīng)驗(yàn)，以防止事故的發(fā)生。（二）保理公司在風(fēng)險(xiǎn)分析工作中面臨的風(fēng)險(xiǎn)在對(duì)保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過程中，由于評(píng)估的內(nèi)容相對(duì)較多且復(fù)雜，因此風(fēng)險(xiǎn)管理人員需要在每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層面做出有效的界定劃分，并且才能進(jìn)行后一步的分析作業(yè)，確保相關(guān)工作能夠穩(wěn)定有效地開展，避免出現(xiàn)重復(fù)性的風(fēng)險(xiǎn)分析工作。具體來說，當(dāng)前保理公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行掌控處理環(huán)節(jié)，時(shí)刻面臨著重復(fù)性的工作，并且相關(guān)工作也存在復(fù)雜化的現(xiàn)象。因此，保理公司需要對(duì)每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問題作出明確的界定分析和判斷，及時(shí)地在對(duì)應(yīng)的界定范圍之內(nèi)制定工作管理制度和流程（三）相關(guān)事故的排除針對(duì)當(dāng)前保理公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估作業(yè)是一項(xiàng)復(fù)雜化、系統(tǒng)化的管控工作，其中還包含著大量不確定的因素，而工作人員很難以預(yù)知相關(guān)工作造成的影響，因此對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故，在進(jìn)行處理管控的過程中，保險(xiǎn)公司不能夠采用排除的辦法，第一，需要對(duì)相關(guān)事故進(jìn)行精確的分析和探討之后，再對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)做出分類探究，給予肯定不會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)排除，以簡(jiǎn)化工作流程。第二，再細(xì)致地區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)程度較高的事件，盡可能避免不確定的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的存在，提高后續(xù)工作管理程序的精準(zhǔn)性和合理性。（四）內(nèi)部人員對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題的思考在對(duì)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)問題探討的過程中，也需要有效地結(jié)合頭腦風(fēng)暴法，而對(duì)應(yīng)的頭腦風(fēng)暴法主要是在保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員處于相對(duì)輕松、愉悅的氛圍中，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行思考，全面激發(fā)參與討論人員的思維，實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)問題創(chuàng)新性的認(rèn)知和探討。將頭腦風(fēng)暴法結(jié)合到當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的工作中，可以更加便捷、容易地獲取相關(guān)建設(shè)性的意見，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、解決風(fēng)險(xiǎn)（五）對(duì)項(xiàng)目的實(shí)施對(duì)應(yīng)的菲爾德法主要是結(jié)合專家調(diào)查的工作方式，菲爾德法所使用到的領(lǐng)域相對(duì)較為寬廣。在菲爾德法的使用過程中，往往在項(xiàng)目成立的初期，會(huì)邀請(qǐng)專業(yè)化的人士來參與探討，對(duì)每一項(xiàng)問題進(jìn)行細(xì)致的分析，同時(shí)參與討論的人士再根據(jù)自身工作經(jīng)驗(yàn)的教訓(xùn)，最終得出相關(guān)項(xiàng)目的結(jié)論。結(jié)合菲爾德法具備較強(qiáng)的主觀意識(shí)，再將對(duì)應(yīng)的專家建議整理并且進(jìn)行分析，做成全面的工作參考體系，以此來實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)細(xì)致的分析和探討，盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。（六）參與銀行員工的討論和分析在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)探討的工作中，可以有效地結(jié)合經(jīng)驗(yàn)判斷法，而經(jīng)驗(yàn)判斷法主要是在實(shí)際的工作過程中，進(jìn)行不斷總結(jié)和提煉來形成的一套工作管理的方式，因此保理公司可以邀請(qǐng)?jiān)阢y行有著豐富工作經(jīng)驗(yàn)的員工參與到討論環(huán)節(jié)，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題以及項(xiàng)目問題進(jìn)行探討和歸納，最終形成相應(yīng)的主觀判斷依據(jù)。而對(duì)于新興的保理業(yè)務(wù)而言，則不能單方面地借鑒經(jīng)驗(yàn)來對(duì)其進(jìn)行衡量和判斷，需要找到合適的方法。（七）買賣方風(fēng)險(xiǎn)分析在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，保理公司需要對(duì)保理業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理，結(jié)合保理公司現(xiàn)階段的實(shí)際狀況，來對(duì)相關(guān)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。具體來說，其包含基本的買賣方信用風(fēng)險(xiǎn)分析、款項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分析以及不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)分析。在對(duì)買賣雙方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的過程中，主要是實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)前行業(yè)財(cái)務(wù)、信譽(yù)、債務(wù)、資金、發(fā)展等幾項(xiàng)關(guān)鍵性的因素進(jìn)行考量和判斷，而對(duì)應(yīng)款項(xiàng)的風(fēng)