【我國個(gè)人金融服務(wù)存在的問題及發(fā)展建議9500字（論文）】

我國個(gè)人金融服務(wù)存在的問題及發(fā)展建議目錄TOC\o"1-3"\h\u9036一、個(gè)人金融服務(wù)概念和特點(diǎn) 111248（一）個(gè)人金融服務(wù)的概念 12542（二）個(gè)人金融服務(wù)的特點(diǎn) 129089（三）個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展情況 2146421.個(gè)人金融服務(wù)涵蓋的范圍 270272.整體個(gè)人金融服務(wù)方式 227389二、我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)發(fā)展存在的問題 430188（一）我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)缺少專精型人才 44909（二）我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新能力較弱 516684（三）我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)監(jiān)管模式存在問題 59752（四）個(gè)人金融服務(wù)缺乏競爭力 627145三、提高我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的對策建議 718376（一）建立健全個(gè)人金融服務(wù)人才管理體系 727844（二）加強(qiáng)個(gè)人金融服務(wù)技術(shù)的引進(jìn)和創(chuàng)新 821074（三）構(gòu)建完善的多層次金融監(jiān)管制度 913972（四）擴(kuò)大個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模 1121439四、結(jié)語 1217500參考文獻(xiàn) 13一、個(gè)人金融服務(wù)概念和特點(diǎn)（一）個(gè)人金融服務(wù)的概念根據(jù)所提供服務(wù)對象的不同，分為零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)。個(gè)人金融服務(wù)的主要服務(wù)對象是以個(gè)人消費(fèi)者為主，其所提供的服務(wù)主要是針對個(gè)人消費(fèi)者的需求而設(shè)計(jì)和產(chǎn)生。個(gè)人金融服務(wù)的對象相對廣泛，任何一個(gè)有民事行為能力的自然人均可以成為銀行個(gè)人金融服務(wù)的對象。這種金融服務(wù)對于客戶沒有明顯的年齡、性別、職業(yè)、身體狀況(因病導(dǎo)致的無民事行為能力人不在服務(wù)范圍之內(nèi))等的限制，服務(wù)對象十分廣泛。同時(shí)，服務(wù)內(nèi)容也包括萬象，除了廣大人民群眾熟知的存取款服務(wù)外，還包括:電子業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、資信證明業(yè)務(wù)、投資咨詢業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、法院查詢查復(fù)等各類金融服務(wù)，這些業(yè)務(wù)雖在服務(wù)種類上分屬不同的銀行部門，但均屬于個(gè)人金融服務(wù)范疇之內(nèi)。（二）個(gè)人金融服務(wù)的特點(diǎn)個(gè)人金融服務(wù)是金融服務(wù)的重要組成部分，具有以下特點(diǎn):（1）客戶范圍廣泛，需求多樣化分布提供金融服務(wù)的個(gè)人客戶范圍廣泛，幾乎沒有年齡、性別、職業(yè)等要求和限制，它面向的是世界范圍內(nèi)的各色個(gè)人消費(fèi)者。鑒于客戶群體的廣泛性，其需求肯定也就千差萬別，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們思想意識的不斷變化，客戶對個(gè)人金融服務(wù)的需求不僅呈現(xiàn)為激增狀態(tài)，更變得豐富且多樣化，除傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)之外，個(gè)人客戶對銀行卡、投資理財(cái)、投資咨詢等業(yè)務(wù)的需求逐漸凸顯出來。（2）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定安全的個(gè)人金融服務(wù)，其中傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)是幾乎零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。存取款業(yè)務(wù)的收益來源是商業(yè)銀行的存貸差。在原來計(jì)劃經(jīng)濟(jì)以及市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，國家嚴(yán)格要求各商業(yè)銀行的存貸款利率，任何一家商業(yè)銀行不得自行調(diào)低或調(diào)高存貸款利率，那時(shí)，存貸差是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。近些年來，國家逐步放開了商業(yè)銀行的存貸款利率的限制，各商業(yè)銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況，在國家規(guī)定的存貸款利率的區(qū)間內(nèi)，自行決定存貸款利率。為了更多地爭取客戶，絕大多數(shù)都降低了存貸差，利潤空間較以前有所壓縮，但是，存貸差收益仍然是安全且穩(wěn)定的收益來源。除此之外，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)成為零售業(yè)務(wù)新增的利潤增長點(diǎn)。其中代收付、代繳費(fèi)、代理基金、代理保險(xiǎn)、代理國庫等業(yè)務(wù)以其零風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益，越來越受到銀行的歡迎和重視。其中銀行卡業(yè)務(wù)中雖然有一定的逾期風(fēng)險(xiǎn)，但相對公司信貸而言，因涉及的金額、業(yè)務(wù)量小，客戶主體地位更為明顯，加之商業(yè)銀行嚴(yán)格的授信審批制度，所以整體風(fēng)險(xiǎn)較低。而大量的代理業(yè)務(wù)則幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)。（三）個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展情況1.個(gè)人金融服務(wù)涵蓋的范圍個(gè)人金融服務(wù)主要立足于為個(gè)人消費(fèi)者提供的相關(guān)服務(wù)。這種服務(wù)種類繁多、內(nèi)容豐富。除了傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)之外，還包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、投資咨詢業(yè)務(wù)、代理基金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括為個(gè)人發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)也在個(gè)人金融服務(wù)范圍之內(nèi)。除了服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者外，為國家有權(quán)機(jī)關(guān)提供查詢、凍結(jié)、扣劃居民財(cái)產(chǎn)等相關(guān)服務(wù)也是個(gè)人金融服務(wù)的組成部分。2.整體個(gè)人金融服務(wù)方式隨著國家各項(xiàng)政策的不斷放寬，各家銀行之間的競爭進(jìn)一步加劇，個(gè)人客戶作為最容易掌控也最易爭取的客戶資源，各家商業(yè)銀行想出渾身解數(shù)來爭奪總量相對固定的個(gè)人客戶資源，各家商業(yè)銀行紛紛打出“服務(wù)”牌，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)來爭奪客戶。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，不斷地研發(fā)新產(chǎn)品、提高經(jīng)營水平，制定服務(wù)考評辦法，穩(wěn)健推進(jìn)各項(xiàng)服務(wù)工作的開展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐漸由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)移，逐步形成了客戶至上、服務(wù)第一的經(jīng)營作風(fēng)和理念。主要體現(xiàn)在:第一，渠道建設(shè)優(yōu)化，服務(wù)渠道多元化。進(jìn)步一拓寬服務(wù)邊界營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行競爭力的基本因素，也是銀行基層優(yōu)化服務(wù)的重要組成部分。為了供應(yīng)質(zhì)量優(yōu)效率高的服務(wù)，提高銀行硬件配置的競爭能力，各商業(yè)銀行都對基層營業(yè)機(jī)構(gòu)資源投入下了很大功夫，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施建設(shè)，現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級改造，服務(wù)環(huán)境和硬件設(shè)施均有了較大改善。各家銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，大量增加物理網(wǎng)點(diǎn)的投放力度，使客戶在同一居住、工作范圍之內(nèi)有更多的金融機(jī)構(gòu)選擇權(quán)。除了增加網(wǎng)點(diǎn)之外，各家銀行更加重視電子設(shè)備和渠道的建設(shè)。這除了為減少人力成本考慮之外，更多地是為客戶提供更加便捷的服務(wù)渠道。電子銀行渠道、自助設(shè)備的概念漸入人心，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、微信銀行等虛擬網(wǎng)點(diǎn)，把大量的客戶分流到自助服務(wù)區(qū)辦理業(yè)務(wù)，除了增強(qiáng)自助服務(wù)設(shè)備對基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)的替代效應(yīng)外，也大量地減少了客戶的等候時(shí)間。第二，服務(wù)規(guī)范服務(wù)技能水平提高，服務(wù)質(zhì)量得到全面的提升。商業(yè)銀行以改變服務(wù)態(tài)度為出發(fā)點(diǎn)，開展了“微笑服務(wù)”、“一米線服務(wù)”等，絕大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)配置了排隊(duì)機(jī)，將客戶進(jìn)行分層、分級篩選，提供差別化服務(wù)。各家商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)置了大堂經(jīng)理，引導(dǎo)分流客戶。多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)的員工精神面貌較好，服務(wù)用語符合規(guī)范，態(tài)度和藹。為了貫徹落實(shí)銀監(jiān)會主席提出的八項(xiàng)要求，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)采取了彈性柜臺、彈性柜員制度，在客流量相對集中的社保開工資等一段期間增加窗口和人員配備，減少客戶等候時(shí)間。同時(shí)，各家銀行均采取一定的措施，想法設(shè)法充實(shí)一線人員力量，通過二線分流、雇用代理用工的形式增加網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員數(shù)量，同時(shí)，引導(dǎo)客戶向自助設(shè)備進(jìn)行分流，客戶排隊(duì)等候時(shí)間過長的問題得到了一定的緩解。第三，產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快，創(chuàng)新機(jī)制滿足社會多樣化需求加速產(chǎn)品創(chuàng)新是提高金融機(jī)構(gòu)競爭能力的重要手段。近年來，各家商業(yè)銀行均堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，不斷圍繞客戶需求，加快新產(chǎn)品研發(fā)進(jìn)程，不斷推出競爭力強(qiáng)，客戶需求強(qiáng)烈的品牌產(chǎn)品。通過增加銀行對外提供的產(chǎn)品種類和創(chuàng)新服務(wù)理念去迎合不同群體、不同類別的顧客的需求。第四，服務(wù)效率提升，服務(wù)管理加強(qiáng)，投訴處理機(jī)制完善隨著科技的進(jìn)步，各家商業(yè)銀行均享受到了技術(shù)進(jìn)步給銀行帶來的方便快捷和效率的提高，因此，各家商業(yè)銀行大力發(fā)展科技創(chuàng)新項(xiàng)目，發(fā)揮科技對服務(wù)工作的巨大推動和支撐作用。使得業(yè)務(wù)處理速度增快，處理效率提高。除了依托高科技為銀行帶來的便捷之外，各家商業(yè)銀行也致力于對服務(wù)管理方面的加強(qiáng)。例如設(shè)置服務(wù)監(jiān)督電話、客戶評價(jià)系統(tǒng)，滿意率調(diào)查等措施，制定相應(yīng)的規(guī)章制度規(guī)范從業(yè)人員，做到服務(wù)規(guī)范化、管理制度化。對客戶投訴工作也給予高度重視，確?？蛻敉对V妥善解決，及時(shí)處理，有效處理客戶糾紛，維護(hù)行業(yè)良好形象。二、我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)發(fā)展存在的問題（一）我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)缺少專精型人才我國目前各大本科院校都開設(shè)了金融方面的課程，有關(guān)個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的?？圃盒Ｒ脖榈亻_花，可培養(yǎng)出來的人才有很多并未進(jìn)入個(gè)人金融服務(wù)業(yè)工作，即使從事個(gè)人金融服務(wù)業(yè)也較少涉及核心的研發(fā)工作。部分金融相關(guān)專業(yè)碩士、博士正是目前國內(nèi)稀缺的專精型人才，可很大一部分出國深造后選擇留在個(gè)人金融服務(wù)業(yè)水平較高的國家工作。因此，雖然中國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)從業(yè)人數(shù)逐年增加，卻仍然缺乏能提高企業(yè)核心競爭力的金融專精型人才。由于2020年國際統(tǒng)計(jì)年鑒中無法獲得外國2021年數(shù)據(jù)，因此均不列入本次調(diào)研。根據(jù)上表數(shù)字很容易看出，中國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)從業(yè)人員數(shù)及占比幅度上下波動，并且與傳統(tǒng)金融強(qiáng)國相較仍然有不小的差距。中國固然有香港這一國際金融中心吸引大批專精型人才，可具有重要金融戰(zhàn)略地位的上海等國內(nèi)一線城市卻遠(yuǎn)沒有德國柏林金融街和倫敦金融城那樣集聚頂尖人才的盛況。近年來我國很多個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)也意識到了這個(gè)問題，因此也開始注重提高員工素質(zhì)。尤其是一向被認(rèn)為對學(xué)歷及能力水平要求較低的保險(xiǎn)行業(yè)。2013年，保監(jiān)會出臺了《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》，辦法中規(guī)定保險(xiǎn)從業(yè)人員最低學(xué)歷要求為大專學(xué)歷。并且根據(jù)2020中國保險(xiǎn)年鑒數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年底，我國共有保險(xiǎn)正式從業(yè)人員263萬人，其中博士學(xué)歷1.63萬人，碩士學(xué)歷14.07萬人，學(xué)士111.17萬人，具有本科以上學(xué)歷的從業(yè)人員占比已超過48%。（二）我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新能力較弱我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)缺乏自主創(chuàng)新能力，這主要是由于缺乏外部競爭導(dǎo)致的。國內(nèi)個(gè)人金融服務(wù)業(yè)處于不完全對外開放的狀態(tài)，許多國外優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)或者在中國剛剛起步或者仍未進(jìn)入中國市場，國人由于一直以來的習(xí)慣和出于便利的考慮，依舊會選擇本土的個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)，這導(dǎo)致個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以很容易地獲得利潤，對于發(fā)展新業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)新產(chǎn)品和新服務(wù)，以及創(chuàng)造新的金融工具等創(chuàng)新活動的需求也就沒有那么迫切。我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)需求，金融創(chuàng)新步伐緩慢,業(yè)務(wù)運(yùn)作中技術(shù)含量很低，存在大量原始和簡單的業(yè)務(wù)、品種單一、金融工具少。此外，在管理技術(shù)、應(yīng)用技術(shù)等方面也存在著諸多缺點(diǎn)。現(xiàn)階段，銀行主營業(yè)務(wù)依然是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，衍生個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)還沒有開展起來。而發(fā)達(dá)國家的銀行已將衍生個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)，通過對金融的變革以及創(chuàng)新，大大降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，提高了銀行的營收利潤。證券業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)紀(jì)、自營、承銷等幾個(gè)品種上，開發(fā)新證券品種的步伐緩慢，存在過度競爭。保險(xiǎn)公司則需要進(jìn)一步提高產(chǎn)品品質(zhì)，且險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)存在失衡現(xiàn)象，各家保險(xiǎn)公司的單一險(xiǎn)種規(guī)模過大，風(fēng)險(xiǎn)過于集中，責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種亟待拓展。（三）我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)監(jiān)管模式存在問題監(jiān)管個(gè)人金融服務(wù)業(yè)，中國主要還是依靠個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管和“三會一行”對企業(yè)進(jìn)行金融監(jiān)管。企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管主要依靠從業(yè)人員自律以及企業(yè)對經(jīng)營狀況的嚴(yán)控。我國的個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一直在加強(qiáng)內(nèi)控，這點(diǎn)從其幾乎全年無休的各項(xiàng)突擊檢查考核中很容易看得出來。然而，類似個(gè)人金融服務(wù)從業(yè)人員販賣客戶資料、利用職務(wù)之便獲取錢財(cái)?shù)仁录匀粫r(shí)有發(fā)生。由此可見，我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管還有待加強(qiáng)?！叭龝恍小?，主要通過分業(yè)經(jīng)營的方式，以北京作為控制中心對我國各地進(jìn)行金融監(jiān)管。這種方式，必然會產(chǎn)生信息不對稱的問題。有的人認(rèn)為，此次美國金融危機(jī)的重要原因之一是由于混業(yè)經(jīng)營。其實(shí)則不然，美國政府監(jiān)管不到位，才是其金融危機(jī)的真正原因。分業(yè)監(jiān)管對于政府維護(hù)金融穩(wěn)定，降低風(fēng)險(xiǎn)有著重要作用，但是值得我們注意的是，個(gè)人金融服務(wù)業(yè)有著紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)，其創(chuàng)新與機(jī)構(gòu)具有多樣化、國際化的特點(diǎn)，倘若我國一昧堅(jiān)守分業(yè)監(jiān)管，就容易導(dǎo)致各種滯后性問題。而另一個(gè)主要的問題是，我國金融人才的大面積缺失，監(jiān)管層人員缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，思想較為保守，監(jiān)管不夠靈活。（四）個(gè)人金融服務(wù)缺乏競爭力個(gè)人金融服務(wù)業(yè)是我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。如果一國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)具有較高的競爭力，那么將對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到巨大的推動作用；如果一國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)缺乏競爭力，則可能會對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來諸多不利影響。首先，我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)缺乏競爭力將導(dǎo)致國內(nèi)個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)的市場份額減少。在開放的金融市場中，如果我國個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)無法提供比國外個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)質(zhì)量更好的服務(wù)，將直接導(dǎo)致國外銀行占據(jù)我國大部分市場份額。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的融資、避險(xiǎn)需求和個(gè)人的理財(cái)需求都大大增長，目前，中、農(nóng)、工、建四大行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售情況已經(jīng)被民生、廣發(fā)等股份制商業(yè)銀行甩在身后，外資銀行入駐后我國銀行業(yè)的市場份額大戰(zhàn)將更加激烈。由此可見，如果中資個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)不能盡快提高自身競爭力，則必將被外資個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)搶走市場。其次，我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)缺乏競爭力會對我國產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展戰(zhàn)略產(chǎn)生不良影響。通過對不同產(chǎn)業(yè)信貸支持力度的控制，我國得以將資金集中到具有發(fā)展?jié)摿η壹夹g(shù)含量較高的產(chǎn)業(yè)中去。近兩年我國為了對樓市進(jìn)行調(diào)控，出臺了嚴(yán)厲的限購令，其中就包括縮小房貸規(guī)模，然而，很多購房者發(fā)現(xiàn)，在股份制商業(yè)銀行申請房貸更加容易且費(fèi)用更低，可以想見，外資銀行完全進(jìn)入我國市場后，我國實(shí)行的調(diào)控政策會更難達(dá)到效果。因此，如果我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)由于缺乏競爭力而喪失市場份額，那么必定會影響政府對產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的把握，無法順利實(shí)現(xiàn)我國產(chǎn)業(yè)規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)。最后，我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)缺乏競爭力會使我國金融安全受到威脅。由于我國政體特殊，在歷史上曾多次受到國外金融大鱷的蓄意攻擊，1997年那場港幣保衛(wèi)戰(zhàn)至今仍讓人心有余悸。在全面對外開放金融市場后，我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)缺乏競爭力可能導(dǎo)致我國金融安全受到嚴(yán)峻威脅。因此，提高我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)競爭力不僅僅是行業(yè)發(fā)展的需要，更是護(hù)衛(wèi)我國金融安全的需要。我國在探索經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上建立起了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，既使得市場經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢得以展現(xiàn)出來，也能體現(xiàn)出我國社會主義制度的優(yōu)越性。在我國，無論是要討論什么問題，都必須將這一點(diǎn)納入考慮范圍。集中力量辦大事，通過政府的宏觀調(diào)控來引導(dǎo)資金走向，這是西方發(fā)達(dá)國家很難做到的，而這也是提高我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)國際競爭力的關(guān)鍵。三、提高我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的對策建議（一）建立健全個(gè)人金融服務(wù)人才管理體系首先，需要提高對我國個(gè)人金融服務(wù)教育的關(guān)注度。眾所周知，個(gè)人金融服務(wù)業(yè)有著較強(qiáng)的從業(yè)要求，從業(yè)人員要有過硬的從業(yè)素質(zhì)以及扎實(shí)的從業(yè)技能知識。然而現(xiàn)階段我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)各細(xì)分行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。從高校開始，加大師資力量的投入，為學(xué)子提供更好的學(xué)習(xí)條件。此外，高校和個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)聯(lián)合培養(yǎng)人才也能有效地提高個(gè)人金融服務(wù)業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)的手段之一，包括在校的培養(yǎng)和對接實(shí)習(xí)等方式都能讓從業(yè)人員素質(zhì)得到提升。接著，需要通過調(diào)整薪資來保證專精型人才的生活水平。國外個(gè)人金融服務(wù)業(yè)人才往往享受較高的薪水，而我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)從業(yè)人員并未享受同等的待遇，因?yàn)樾劫Y被外資銀行挖角的人才不在少數(shù)，更加加劇了我國個(gè)人金融服務(wù)人才的缺口。因此，需要個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)調(diào)節(jié)現(xiàn)行的收入分配制度，向?qū)＞腿瞬诺雀叨巳瞬艃A斜。另外，我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)人才較集中的地區(qū)往往生活成本較高，如北京、上海等，政府應(yīng)盡力為個(gè)人金融服務(wù)業(yè)專精型人才提供稅收減免等優(yōu)惠，降低其生活成本。然而，解決員工的生活問題還不夠。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更應(yīng)該著重滿足員工高層次的需求。近年來，人們越來越重視工作設(shè)計(jì)對激勵和工作績效的影響。新的工作設(shè)計(jì)試圖在工作中體現(xiàn)人際關(guān)系需求和社交需求，并通過組織再造和結(jié)構(gòu)重組等方式來實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。這種做法有助于提高員工的滿意度，從而最大化地發(fā)揮員工的積極性，因?yàn)閱T工是當(dāng)今社會最寶貴的資源。尤其是對于高端人才，滿足被尊重的需要和自我實(shí)現(xiàn)的需要相比加薪更能提高員工對企業(yè)的忠誠度，企業(yè)才得以留住員工。最后，始終堅(jiān)持對員工進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)以及為有發(fā)展?jié)摿Φ膯T工提供深造機(jī)會都是個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)在未來的人才管理中不可忽視的重要一環(huán)。（二）加強(qiáng)個(gè)人金融服務(wù)技術(shù)的引進(jìn)和創(chuàng)新隨著宏觀調(diào)控的深入，國內(nèi)個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張放緩，導(dǎo)致依賴規(guī)模擴(kuò)張的個(gè)人金融服務(wù)業(yè)業(yè)績也將隨之放緩。因此，我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)必須尋找新的利潤增長點(diǎn)。我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)應(yīng)更加重視對新技術(shù)的引進(jìn)。在自身創(chuàng)新研發(fā)能力不足的時(shí)候，從國外引入新技術(shù)、新工具，并且在國內(nèi)加以使用，是避免我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)和發(fā)達(dá)國家同業(yè)差距繼續(xù)拉大的必要手段。我國目前對于新技術(shù)的引進(jìn)和運(yùn)用力度還是不夠，尤其是在我國中西部地區(qū)，福費(fèi)廷、出口保理等業(yè)務(wù)開展較少，這不僅是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的損失，更是我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的損失。因此，對于具有使用價(jià)值的新技術(shù)、新工具，我國應(yīng)加大推廣力度，物盡其用。創(chuàng)新是我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)提升競爭力的關(guān)鍵所在。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，誰掌握了這一武器，誰就贏得了競爭。我國目前個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)投入不足，個(gè)人金融服務(wù)業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占比也較外資銀行低，因此，加強(qiáng)個(gè)人金融服務(wù)技術(shù)的引進(jìn)和創(chuàng)新刻不容緩。金融工程學(xué)在國際上已經(jīng)引起了高度重視，而在我國，金融工程設(shè)計(jì)研究能力還很低。我們應(yīng)盡快建立金融工程研究中心，進(jìn)行工程設(shè)計(jì)，抓緊開發(fā)新的個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品、金融工具，掌握核心競爭力，努力縮短與世界個(gè)人金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的差距，取得未來全面競爭的主動權(quán)。在經(jīng)濟(jì)全球化的潮流下，個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)之間的競爭變得異常激烈。個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)必須為客戶提供更全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能適應(yīng)外部環(huán)境的變化，從而增強(qiáng)競爭力。因此，針對客戶的實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新是一切金融創(chuàng)新活動的前提。在個(gè)人金融服務(wù)業(yè)，也存在“二八定理”，即80%的業(yè)務(wù)收入和資金集中在20%的客戶手上。在這種情況下，個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)不僅要滿足那80%的普通客戶需求，還應(yīng)該將為那20%的優(yōu)質(zhì)客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)作為提升競爭力的跳板。我國目前的狀況是，中資個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來競爭，外資個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)靠為高端客戶提供VIP理財(cái)服務(wù)來競爭，后者顯然是未來中資個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向，提高更具技術(shù)含量的產(chǎn)品和服務(wù)收入，對于提高我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)競爭力具有重要意義。（三）構(gòu)建完善的多層次金融監(jiān)管制度金融監(jiān)管分為狹義層面以及廣泛意義層面上的兩層意義。狹義層面的金融監(jiān)管是指根據(jù)國家法律法規(guī)，以中央銀行為代表的各個(gè)金融監(jiān)管局對個(gè)人金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。而廣泛意義上的金融監(jiān)管不僅涵蓋了上述狹義層面的金融監(jiān)管，還有著延伸內(nèi)容。例如對于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與稽查、同行業(yè)自律性組織機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理、以及社會上其他中間組織機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理等等。中國目前只靠“一行三會”進(jìn)行監(jiān)管的模式層次比較單一，很難對整個(gè)個(gè)人金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行全面有效地監(jiān)管，因此，我國亟需構(gòu)建一個(gè)完善的、多層次的金融監(jiān)管制度。首先，“一行三會”必須做好向統(tǒng)一管理轉(zhuǎn)變的準(zhǔn)備工作。前文已經(jīng)提到，混業(yè)經(jīng)營模式是世界上大多數(shù)國家和地區(qū)的選擇，然而我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)仍然實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式。隨著我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，我國分業(yè)經(jīng)營體制下各個(gè)細(xì)分行業(yè)實(shí)際上已出現(xiàn)了互相滲透的趨勢。因此，隨著我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢的確立，個(gè)人金融服務(wù)行業(yè)間相互合作、共同發(fā)展是提升我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)競爭力的必須手段，分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管模式將難以適應(yīng)未來的混業(yè)經(jīng)營模式，容易產(chǎn)生監(jiān)管真空。因此，監(jiān)管協(xié)調(diào)以及合作也更應(yīng)該跨部門化，就我國目前的發(fā)展現(xiàn)狀而言，金融監(jiān)管的聯(lián)席會議制度有待進(jìn)一步優(yōu)化與完善，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間有待進(jìn)一步加強(qiáng)合作溝通。與此同時(shí)，統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可依據(jù)發(fā)展?fàn)顩r適時(shí)建立，以此來加強(qiáng)跨行業(yè)跨部門監(jiān)管，打破監(jiān)管真空，同時(shí)大幅降低監(jiān)管代價(jià)以及成本。第二，個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的監(jiān)管可由行業(yè)協(xié)會來輔助管理。行業(yè)協(xié)會不僅能起到加深行業(yè)內(nèi)外交流的作用，更可以通過行業(yè)規(guī)章制度和準(zhǔn)則對個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)進(jìn)行約束和管理。我國應(yīng)當(dāng)有意地建立我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)相關(guān)行業(yè)協(xié)會與國外的聯(lián)系，引導(dǎo)雙方進(jìn)行深層次的交流和合作，提升行業(yè)協(xié)會在國際上的地位。同時(shí)，我國應(yīng)進(jìn)一步發(fā)掘行業(yè)協(xié)會的自律潛力，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行自治，使得行業(yè)成員企業(yè)在行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管中獲利，從而能將全行業(yè)的力量擰在一起，提升整個(gè)行業(yè)的競爭力。最后，可引入獨(dú)立會計(jì)師事務(wù)所對我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。因?yàn)闀?jì)師事務(wù)所有著較強(qiáng)的獨(dú)立以及專業(yè)性，因此可以做到監(jiān)管任務(wù)，也有足夠的能力解決有關(guān)部門人員的獨(dú)立性以及專業(yè)性缺乏的問題。同時(shí)，由于會計(jì)師事務(wù)所是營利機(jī)構(gòu)，其本身有著營利動機(jī)的驅(qū)動性，因此積極性較高，它會主動做到監(jiān)管所要求的任務(wù)，發(fā)現(xiàn)挖掘個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)在經(jīng)營中的各類問題，并將這些問題向當(dāng)局舉報(bào)反饋，而且可以向普通民眾進(jìn)行展示披露。至此，我國就得以構(gòu)建由國家監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管、社會中介監(jiān)管結(jié)合的多層次監(jiān)管制度，這對完善我國個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)行為規(guī)范，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高行業(yè)競爭力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。（四）擴(kuò)大個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模加大對個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的投資力度，壯大個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的資本規(guī)模。針對我國個(gè)人金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀，政府可以制定有關(guān)政策吸引各類資本進(jìn)行投資，或者通過行之有效的財(cái)政手段和貨幣手段，以壯大個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的資本規(guī)模。除了依靠國家針對個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的相關(guān)福利政策，更應(yīng)該加大宣傳力度，以吸引更多的投資者加入到個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的投資中來。深入探析利潤點(diǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量。我國個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍相對較窄，處于起步階段的中間業(yè)務(wù)是個(gè)人金融服務(wù)業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，然盈利狀況并不理想，因而通過盈利來擴(kuò)充資金規(guī)模十分不現(xiàn)實(shí)；另一種擴(kuò)充資金規(guī)模的方法是減少負(fù)債，然而違背了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。由此可知，必須依靠其它方法來擴(kuò)充個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的資本規(guī)模。例如對現(xiàn)有的個(gè)人金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行股份制改革，吸引新的投資者的加入，以發(fā)行優(yōu)先股或上市的方式來擴(kuò)充資本金的規(guī)模和來源，如此才能為我國個(gè)人金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展帶來新的活力和基礎(chǔ)?？s小和限制負(fù)債規(guī)模，減少不良資產(chǎn)。目前，我國金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量并不理想，主要原因在于我國金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中出現(xiàn)很多不良貸款的現(xiàn)象，提高了我國金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。針對這種現(xiàn)象，可以借鑒國外的個(gè)人金融服務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，在后續(xù)運(yùn)營資金保障的情況下針對這些不良現(xiàn)象進(jìn)行分析并制定對應(yīng)的解決策略。比如成立專門用于處理風(fēng)險(xiǎn)債權(quán)的資產(chǎn)管理公司，對現(xiàn)行信貸資產(chǎn)分類和考核辦法進(jìn)一步調(diào)整和完善，對不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合的權(quán)重重新分配，改善和調(diào)整銀行業(yè)