2023年某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告

某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告第一篇：某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告

1某某市商業(yè)銀行日期

目錄

一、研究背景（簡(jiǎn)單介紹一下商行的情況，為什么要開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以下是一個(gè)范例）某某市商業(yè)銀行作為一家國(guó)有控股的股份制商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)十年的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展，初步形成了具有鮮明的股權(quán)結(jié)構(gòu)、規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理體制、布局合理的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、廣泛的同業(yè)合作基礎(chǔ)和高素質(zhì)的員工隊(duì)伍的良好局面。伴隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，某某市商業(yè)銀行電子化建設(shè)工作在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、拓展新型銀行服務(wù)、改善經(jīng)營(yíng)管理手段等方面也取得了一些成績(jī)。目前某某市商業(yè)銀行已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了各類業(yè)務(wù)處理的電子化，主要包括：新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)、陽(yáng)光卡（借記卡）系統(tǒng)、國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)、個(gè)人消費(fèi)貸款系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和電話銀行系統(tǒng)等等。同時(shí)，某某市商業(yè)銀行還完成了各系統(tǒng)的處理大集中、數(shù)據(jù)大集中，率先成為全國(guó)第一家實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中式處理的商業(yè)銀行，并在同城災(zāi)備、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面也達(dá)到較高水平。競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境要求銀行在挑戰(zhàn)中求生存、求發(fā)展，建立可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)地位，這對(duì)銀行電子化建設(shè)提出了很高要求。某某市商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已難以滿足業(yè)務(wù)和管理的需求。為此，某某市商業(yè)銀行決定加快推進(jìn)銀行電子化建設(shè)進(jìn)程，從銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度，并根據(jù)現(xiàn)代化商業(yè)銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式和管理方法，建立完整的某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行新系統(tǒng)。

二、網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史網(wǎng)上銀行，包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了一系列全新的業(yè)務(wù)品種。網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)3絡(luò)銀行（sfnb）從1996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)。目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行（incumbentbank），機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行（directbank），機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。

（一）高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的entriumdirectbankersentriumdirectbankers，1990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過(guò)電話線路提供金融服務(wù)，1998年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬(wàn)；資產(chǎn)總額38.18美元：控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。entrium沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平（新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元）；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬(wàn)客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行

轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行oentrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

（二）美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wellsfargo根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，wellsfargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，4網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪問(wèn)人數(shù)96萬(wàn)（并非人次）；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶。wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開(kāi)發(fā)和使用高科技，包括internetowellsfargo早在1994年就開(kāi)始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。（2）方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，inteme僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。（3）服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。（4）客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。wellsfargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。wellsfargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著intenet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

三、中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較晚，因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國(guó)外的銀行有較大差距。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開(kāi)設(shè)網(wǎng)站，主要是進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹，實(shí)際進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行開(kāi)戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還較少。從我國(guó)網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都依靠因特網(wǎng)進(jìn)行；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開(kāi)設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行5系統(tǒng)。目前我國(guó)大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。目前許多銀行已經(jīng)設(shè)立或正在設(shè)立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。五銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。我國(guó)銀行業(yè)提供的典型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括以下類型：公共信息發(fā)布信息服務(wù)的

內(nèi)容主要宣傳銀行能夠給客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，以及公共信息。一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)介紹、機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)品種、利率和外匯牌價(jià)、金融法規(guī)等。賬務(wù)信息服務(wù)賬務(wù)信息服務(wù)以賬戶查詢和信用查詢?yōu)橹?。賬戶查詢包括賬戶余額明細(xì)和賬戶當(dāng)天、歷史交易明細(xì)查詢、付款方信息查詢。信用查詢則是指了解在銀行發(fā)生的信用情況，包括信用結(jié)構(gòu)、信用余額，當(dāng)前和歷史交易記錄等。網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬目前國(guó)內(nèi)銀行提供的主要網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能包括：個(gè)人名下活期互轉(zhuǎn)、個(gè)人名下活期和定期間互轉(zhuǎn)、約定賬戶的轉(zhuǎn)賬（指向行內(nèi)的他人賬戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)）、網(wǎng)上速匯通等。網(wǎng)上支付6代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)，如代繳手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、水電費(fèi)等。證券保證金轉(zhuǎn)賬和其他證券交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)

四、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)降低經(jīng)營(yíng)成本：傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡(jiǎn)單地增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將銀行業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。降低交易成本：據(jù)國(guó)外資料統(tǒng)計(jì)，通過(guò)不同途徑進(jìn)行每筆交易的成本為：營(yíng)業(yè)點(diǎn)1.07美元、電話銀行0.54美元、atm0.27美元、pc為0.15美元、internet為0.1美元，可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。更好的客戶服務(wù)模式：網(wǎng)上銀行可以為用戶提供任何時(shí)間（anytime）、任何地點(diǎn)（anywhere）、任何方式（anyhow）的全年365天、每天24小時(shí)全天候服務(wù)。隨著wap應(yīng)用的普及，可以為用戶提供wap網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展客戶服務(wù)模式。更好的客戶服務(wù)內(nèi)容：網(wǎng)上銀行除可以為用戶提供基本的對(duì)私賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳費(fèi)等，對(duì)公賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)外，還可以充分利用internet提供理財(cái)助理、財(cái)務(wù)分析、個(gè)性化服務(wù)、目標(biāo)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理等特色服務(wù)。更好的商家服務(wù)內(nèi)容：網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支付功能，解決電子商務(wù)的資金結(jié)算環(huán)節(jié)，促進(jìn)更多的商家利用internet展開(kāi)電子商務(wù)活動(dòng)。

五、某某市商業(yè)銀行擬開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)某某市商業(yè)銀行擬開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類7

六、某某市商業(yè)銀行電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情某某市商業(yè)銀行電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理人員

七、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理人員和專業(yè)人員配備情況某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

八、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行支持

九、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行支持系統(tǒng)、系統(tǒng)、關(guān)鍵技術(shù)描述

十、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)損失和收某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)損失和收益預(yù)測(cè)按照預(yù)定計(jì)劃，某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行將于××年××月投入生產(chǎn)試運(yùn)行，某某市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，現(xiàn)將收益預(yù)測(cè)簡(jiǎn)要說(shuō)明如下：企業(yè)網(wǎng)上銀行開(kāi)戶：企業(yè)網(wǎng)上銀行交易金額：企業(yè)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)：企業(yè)網(wǎng)上銀行交易收入：個(gè)人網(wǎng)上銀行開(kāi)戶：個(gè)人網(wǎng)上銀行交易金額：個(gè)人網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)：個(gè)人網(wǎng)上銀行交易收入：數(shù)字證書年費(fèi)收入：（此處可以擴(kuò)展一下，可以寫一個(gè)三年規(guī)劃）當(dāng)然，以上數(shù)據(jù)只是交易數(shù)據(jù)，通過(guò)網(wǎng)上銀行帶來(lái)的企業(yè)知名度的提高、客戶服務(wù)渠道的增多、經(jīng)營(yíng)成本、交易成本的降低，這些，都是網(wǎng)上銀行帶來(lái)的不可估量的收益。

第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)論文摘要：網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)正在席卷全球，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心部門的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對(duì)未來(lái)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并就此提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（sfnb）以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。

從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買賣、外匯交易等服務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會(huì)像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會(huì)割傷自己，所以對(duì)待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問(wèn)題有待我國(guó)商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國(guó)商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國(guó)的各家銀行可以說(shuō)是倉(cāng)促應(yīng)戰(zhàn)，相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒(méi)有及時(shí)到位。目前，我國(guó)涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后，有關(guān)金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章，致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無(wú)法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據(jù)等均無(wú)明確規(guī)定。

2.我國(guó)銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過(guò)人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測(cè)評(píng)估。但由于我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全檢測(cè)評(píng)估，安全狀況堪憂。

3.我國(guó)還沒(méi)有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如ic卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無(wú)窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平不高

我國(guó)尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

（1）建立開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對(duì)下屬開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評(píng)估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、處理客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

（2）對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過(guò)同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報(bào)稅業(yè)務(wù)，因?yàn)槭菚r(shí)實(shí)走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對(duì)交易信息，避免未出帳、走錯(cuò)帳或重復(fù)出帳。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。對(duì)客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：

（1）對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請(qǐng)和審批手續(xù)。申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶（如總公司或母公司）。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對(duì)單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人，對(duì)集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過(guò)良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長(zhǎng)的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。抓住這個(gè)客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場(chǎng)在資金層面的互動(dòng)對(duì)接，必然導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場(chǎng)邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái)，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。

四、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場(chǎng)深刻的革命，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也給銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關(guān)系，并進(jìn)而對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。作為一名從事金融工作的人員，筆者衷心地希望我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)能有更好、更大的發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)有更美好的未來(lái)。

第三篇：淺析我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)黑龍江外國(guó)語(yǔ)學(xué)院學(xué)院2011-2012學(xué)年第1學(xué)期term12011-2012academicyearheilongjianginternationaluniversity

淺析我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，其實(shí)質(zhì)是為各種通過(guò)internet進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的客戶提供電子支付、結(jié)算手段。網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、跨時(shí)空、低成本的特點(diǎn)，極大的提高了銀行業(yè)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。以高科技、高智能為支持的aaa式銀行，即任何時(shí)候（anytime）、任何地點(diǎn)（anywhere）、任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)電子銀行。在中國(guó)，1996年6月，中國(guó)銀行在internet上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)家internet向社會(huì)提供服務(wù)。我國(guó)開(kāi)始通過(guò)國(guó)家internet向社會(huì)提供服務(wù)。之后，我國(guó)各大商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的概述

（一）網(wǎng)上銀行的定義及特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行。采用internet數(shù)字通信技術(shù)，以internet作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，也可以理解為inter-net上的銀行柜臺(tái)。用戶可以通過(guò)個(gè)人電腦、掌上電腦、手機(jī)或者其他數(shù)字終端設(shè)備，采用撥號(hào)連接、專線連接、無(wú)線連接等方式，登陸interne，t享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。它用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但沒(méi)有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。

網(wǎng)上銀行是電子銀行的代表。流通的是執(zhí)行支付“預(yù)付支付機(jī)制”即通常稱為的“數(shù)字現(xiàn)金”的電子貨幣。

網(wǎng)上銀行的特征可概括為5w：實(shí)現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時(shí)間（whenever）和任何地點(diǎn)（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點(diǎn)：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項(xiàng)目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營(yíng)管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。

與傳統(tǒng)銀行的比較主要有一下幾個(gè)方面的不同：

1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念；

2、網(wǎng)上銀行將極大的降低銀行服務(wù)的成本；

3、可以更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)；

4、網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體；

5、網(wǎng)上銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。

（二）網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

1、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。

2、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。

3、服務(wù)個(gè)性化。

二、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為4個(gè)階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時(shí)降低成本，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的1

重要組成部分，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象或者主要服務(wù)對(duì)象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營(yíng)范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。

2010年以來(lái)中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)發(fā)展迅速，交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，各大銀行將所有的銀行業(yè)務(wù)都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，并以交易量為主。近年來(lái)網(wǎng)銀交易額也保持了持續(xù)增長(zhǎng)。

目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時(shí)，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)銀的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國(guó)有四大行的用戶則主要是“黨政機(jī)構(gòu)事業(yè)單位工作者”。對(duì)此，《2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》指出，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進(jìn)入“用戶教育期”。當(dāng)前網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心;只有當(dāng)網(wǎng)銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來(lái)一段時(shí)間各銀行最重要的工作。

三、網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施

（一）目前我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題

除了看到我國(guó)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外，不能否認(rèn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

1、安全性和易用性的博弈

網(wǎng)上銀行越來(lái)越普及，人們?cè)谙硎芫W(wǎng)上銀行便利性的同時(shí)，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設(shè)置的各類安全措施，鑰匙則是通過(guò)便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡(luò)的“易用性”。

2、我國(guó)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)發(fā)展不均衡

從網(wǎng)銀的經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型銀行及金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實(shí)力強(qiáng)，投入多，更注重信息化國(guó)際化發(fā)展，因而網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，逐漸替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對(duì)更為高端，對(duì)網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對(duì)容易。

3、我國(guó)有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)不完善

雖然我國(guó)在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對(duì)滯后。

（二）解決我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題的措施

1、針對(duì)安全性和易用性問(wèn)題

銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)用戶正確認(rèn)識(shí)電子銀行以及掌握基本的安全使用常識(shí)。銀行在為客戶辦理網(wǎng)銀時(shí)，最好先對(duì)客戶電腦有初步了解，做出適當(dāng)指導(dǎo)。此外，要完善客戶服務(wù)，在客戶安裝證書出現(xiàn)技術(shù)難題時(shí)，提供適當(dāng)?shù)纳祥T服務(wù)援助。同時(shí)網(wǎng)上銀行需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提升硬件技術(shù)和設(shè)施，提升軟件服務(wù)的人性化。以網(wǎng)銀安全性為借口犧牲操作的便利性。

2、針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展不平衡問(wèn)題

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)合作及技術(shù)開(kāi)發(fā)，在業(yè)務(wù)上，各商業(yè)銀行在發(fā)展電子化進(jìn)程中要加強(qiáng)交流與合作，統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的規(guī)范。

3、針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)問(wèn)題

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，建立安全認(rèn)證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全;防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要建立完善的社會(huì)信用制度，以減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范發(fā)展，此外還要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前，我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家。

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“全球趨同”化的特征。我國(guó)加入wto后，金融業(yè)的國(guó)際接軌是一個(gè)必然的趨勢(shì)，這使得我們可以借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的情況和國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的特殊性，對(duì)網(wǎng)上網(wǎng)銀系統(tǒng)做一些前瞻性的規(guī)劃。網(wǎng)上銀行不僅僅體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化的實(shí)現(xiàn)，更重要的是為銀行創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用打破了傳統(tǒng)銀行的專業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅克服了銀行在時(shí)間、空間上的限制，而且實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及資訊業(yè)的交叉。

我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展毫無(wú)疑問(wèn)取得了令人矚目的成就，雖然我國(guó)上銀行發(fā)展過(guò)程中還存在著許多懸而未解的問(wèn)題，但總體看來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景的美好的，前途是光明的。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：xx商業(yè)銀行關(guān)于開(kāi)辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告xxxx商業(yè)銀行

關(guān)于開(kāi)辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告

一、擬開(kāi)辦業(yè)務(wù)的品種及定義

銀行承兌匯票是銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，是指由出票人簽發(fā)，并向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。

二、風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施

在銀行承兌匯票業(yè)務(wù)中，銀行實(shí)質(zhì)上起著擔(dān)保作用，當(dāng)出票人不能及時(shí)兌付到期票款時(shí)，銀行則向持票人承擔(dān)無(wú)條件付款責(zé)任，因此我行在開(kāi)辦此業(yè)務(wù)時(shí)，要求出票企業(yè)必須具備以下條件：

1、具備獨(dú)立法人資格；

2、具有合法商品交易的《購(gòu)銷合同》；

3、與我行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系；

4、在我行開(kāi)立存款賬戶，具有穩(wěn)定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，資信狀況良好，具備承兌匯票到期支付能力；

5、存入不少于承兌額30%的保證金；

6、提供我行認(rèn)可的擔(dān)保。

三、成本和收益預(yù)測(cè)

由于銀行承兌匯票是利用銀行信譽(yù)作為擔(dān)保，不占用銀行資金，除去必要的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用外，成本低廉。同時(shí)，在收益方面，銀行賺取0.5‰的手續(xù)費(fèi)，且企業(yè)在銀行存入承兌額的30%的保證金，銀行可利用這部分資金繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

根據(jù)我行目前擁有的客戶及客戶對(duì)銀行承兌匯票的需求量，預(yù)計(jì)一年可承兌10億元，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入50萬(wàn)元/年。按30%保證金計(jì)算，存款增長(zhǎng)3億元，假設(shè)這部分資金全部用于發(fā)放短期貸款，一年貸款利率5.31%，可實(shí)現(xiàn)利息收入1593萬(wàn)元/年，兩項(xiàng)收入合計(jì)1643萬(wàn)元/年，對(duì)我行經(jīng)營(yíng)狀況的改善能夠起到良好的推動(dòng)作用。

四、管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況

銀行承兌匯票業(yè)務(wù)由我行信貸部門負(fù)責(zé)受理并管理。目前，我行信貸從業(yè)人員約110人，均為大專及以上學(xué)歷，其中信貸管理人員約40人。這部分人員從事信貸工作平均年限均在3年以上，有較為豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)烏魯木齊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境較熟悉，有著較好的業(yè)務(wù)拓展?jié)摿肮芾硭健?/p>

五、銀行承兌匯票的支持系統(tǒng)

我行目前已加入人民銀行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”網(wǎng)絡(luò)，并已實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，對(duì)提出承兌匯票申請(qǐng)的企業(yè)，可在該系統(tǒng)中查詢其資信狀況，作為承兌與否的決策依據(jù)之一。在會(huì)計(jì)處理上，我行已于1999年完成了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的測(cè)試及安裝，并在近年來(lái)對(duì)該系統(tǒng)不斷地加以完善，目前已具備了賬務(wù)處理準(zhǔn)確、及時(shí)、安全等各項(xiàng)要求。

六、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的開(kāi)辦方案

（一）制定相應(yīng)的規(guī)章制度?！躲y行承兌匯票實(shí)施辦法》及《銀行承兌匯票會(huì)計(jì)核算手續(xù)》。

（二）學(xué)習(xí)培訓(xùn)。組織全行相關(guān)人員對(duì)新業(yè)務(wù)的操作程序、操作方法、賬務(wù)處理等進(jìn)行學(xué)習(xí)，為下一步拓展業(yè)務(wù)作鋪墊。

（三）業(yè)務(wù)拓展：首先對(duì)新業(yè)務(wù)作宣傳，向客戶介紹新業(yè)務(wù)的操作流程，幫助企業(yè)認(rèn)識(shí)這一結(jié)算工具；其次挑選有市場(chǎng)前景、現(xiàn)金流量充裕、具備到期兌付票款的企業(yè)進(jìn)行授信，

并視同貸款嚴(yán)格管理。

第五篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一、招商銀行網(wǎng)上銀行主要功能業(yè)務(wù)：

1、查詢：可查詢各帳戶余額及交易歷史，

2、轉(zhuǎn)帳?？梢钥?卡，卡-折及一卡通及信用卡間轉(zhuǎn)帳。卡和折限同一地區(qū)，且卡折轉(zhuǎn)帳須身份證號(hào)同，最低轉(zhuǎn)帳限額50元。

3、定活互轉(zhuǎn)?？梢詫?shí)現(xiàn)定活間互轉(zhuǎn)，定期轉(zhuǎn)活期必須為到期存款。提前支取需到網(wǎng)點(diǎn)辦理。

4、跨行轉(zhuǎn)帳

5、異地匯款

6、帳戶管理：網(wǎng)上申請(qǐng)一卡通，更改密碼，掛失

7、網(wǎng)上支付。使用支付卡作為網(wǎng)上支付方式，安全性較好。提供了支付卡理財(cái)功能。

8、自助貸款

9、自助繳費(fèi)：可用一卡通及存折繳納電話及手機(jī)費(fèi)用

10、安全。下載招行根證書即可使用，無(wú)個(gè)人證書。使用帳號(hào)和查詢密碼登錄，輸入密碼后還要輸入附加碼以增加安全性。

11、增值服務(wù)：證券，國(guó)債服務(wù)

12、其它服務(wù)：代扣代繳，郵寄發(fā)票，網(wǎng)上郵局，銀信通，神州行充值

二、中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

根據(jù)信息時(shí)代公司金融結(jié)算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為媒介，利用雄厚的技術(shù)、業(yè)務(wù)資源，為企業(yè)客戶、特別是集團(tuán)企業(yè)客戶提供強(qiáng)大的功能和豐富的自助金融服務(wù)。

1、個(gè)人服務(wù)：

我的賬戶、繳費(fèi)站、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上貸款、b2c和e卡（即e通卡）、銀行卡服務(wù)、工行信使、客戶服務(wù)、存折版、國(guó)際卡網(wǎng)銀

2、企業(yè)服務(wù)：

集團(tuán)理財(cái)

集團(tuán)總部通過(guò)工商銀行網(wǎng)上銀行，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)掌握集團(tuán)公司在全國(guó)范圍內(nèi)各地分公司賬戶的余額、明細(xì)等實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)情況，另外，特別向集團(tuán)公司提供主動(dòng)收款功能，實(shí)現(xiàn)在全國(guó)范圍內(nèi)主動(dòng)回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況、整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。集團(tuán)理財(cái)功能包含賬戶管理和主動(dòng)收款兩項(xiàng)子功能。

（1）.賬戶管理。通過(guò)賬戶余額、今日明細(xì)、歷史明細(xì)模塊，集團(tuán)企業(yè)總公司可對(duì)注冊(cè)的所有總公司和分公司賬戶進(jìn)行余額、當(dāng)日明細(xì)、歷史明細(xì)的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過(guò)電子郵件發(fā)送給他人。其中，當(dāng)日明細(xì)查詢可提供包括憑證號(hào)、用途、借貸標(biāo)志、發(fā)生額、發(fā)生時(shí)間、對(duì)方賬號(hào)和對(duì)方單位名稱等信息；歷史明細(xì)查詢可提供包括借貸標(biāo)志、發(fā)生額、對(duì)方賬號(hào)、摘要、入賬日期、憑證號(hào)等信息。

（2）.主動(dòng)收款。集團(tuán)企業(yè)總公司可直接從注冊(cè)的所有分公司賬戶主動(dòng)將資金上收至集團(tuán)企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。

網(wǎng)上結(jié)算

工商銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上結(jié)算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結(jié)算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉(zhuǎn)帳和異地匯款等大部分日常結(jié)算工作，使您更方便、更輕松，體驗(yàn)e時(shí)代網(wǎng)上辦公新感覺(jué)。

此功能模塊中，包括網(wǎng)上結(jié)算指令的提交、批準(zhǔn)、查詢以及批量支付指令的提交、批準(zhǔn)和查詢，分別完成集團(tuán)財(cái)務(wù)人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財(cái)務(wù)主管根據(jù)事權(quán)劃分原則對(duì)指令進(jìn)行批準(zhǔn)或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業(yè)網(wǎng)上銀行，可以向全國(guó)范圍內(nèi)任何一家銀行開(kāi)戶的收款人匯款或劃撥資金。同時(shí)中國(guó)工商銀行遍布全國(guó)的三萬(wàn)多個(gè)電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

（1）.指令提交。集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式。“批量指令提交”是為滿足客戶成批提交電子付款指令的需要而設(shè)計(jì)的，當(dāng)客戶需要提交超過(guò)一筆以上指令的時(shí)候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個(gè)批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財(cái)務(wù)人員的工作量。

（2）.指令批準(zhǔn)。集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆審核批準(zhǔn)每一條填妥的電子付款指令或每一個(gè)上傳的批量指令文件，經(jīng)過(guò)其他財(cái)務(wù)人員的審核批準(zhǔn)后的