生命周期與理財規(guī)劃課件

生命周期與理財規(guī)劃任靜如2008年11月生命周期與理財規(guī)劃1個人理財規(guī)劃個人理財是針對我們每個人或者家庭一輩子而不是某個階段的規(guī)劃,它包括對個人或者家庭生命周期的資產(chǎn)和負債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育與教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。個人理財是一個人一生的財務(wù)規(guī)劃，通過不斷調(diào)整規(guī)劃來實現(xiàn)人生的目標(biāo)。個人理財規(guī)劃個人理財是針對我們每個人或者家庭一輩子而不是某個2人生階段時間段特征單身期參加工作至結(jié)婚剛參加工作,收入低花銷大,未來家庭資金積累期家庭與事業(yè)形成期結(jié)婚到新生兒誕生家庭成員增加,家庭負擔(dān)增加,屬于家庭消費期,家庭建設(shè)支出較大家庭與事業(yè)成長期子女出生到子女完成大學(xué)教育經(jīng)濟收入增加,消費也增加,主要開支有家庭建設(shè)開支、保健醫(yī)療、子女教育培養(yǎng)、子女生活費用退休前期子女參加工作至家長退休家庭穩(wěn)定，子女完全獨立，資產(chǎn)增加，負債減少，財富積累高峰期退休期退休后這段時間責(zé)任的接力棒交給下一代，以安度晚年為生活目的。人生不同階段的特點人生階段時間段特征單身期參加工作至結(jié)婚剛參加工作3人生不同階段的理財方法單身期的理財策略風(fēng)險承受能力:中至高資產(chǎn)值:低負債值:低理財策略:多學(xué)習(xí)、運用各種理財工具，努力做好分析；雖然可冒險，但要量力而行；避免過度消費；開始儲蓄，積少成多。人生不同階段的理財策略人生不同階段的理財方法單身期的理財策略人生不同階段的理財策略4人生不同階段的理財方法家庭與事業(yè)形成期的理財策略風(fēng)險承受能力:中資產(chǎn)值:低負債值：中至高理財策略：設(shè)定好未來目標(biāo)，計劃好資源分配；做好預(yù)算，建立理財大計；小心用錢，量入為出；夫妻協(xié)調(diào)，互相配合。人生不同階段的理財策略人生不同階段的理財方法家庭與事業(yè)形成期的理財策略人生不同階段5人生不同階段的理財方法家庭與事業(yè)成長期的理財策略風(fēng)險承受能力:中資產(chǎn)值:中到低負債值：中至高理財策略：控制消費，量入為出；為子女建立教育基金，越早越好；家長以身作則，教導(dǎo)孩子如何管好錢，用好錢；購買保險，以備不時之需。人生不同階段的理財策略人生不同階段的理財方法家庭與事業(yè)成長期的理財策略人生不同階段6人生不同階段的理財方法退休前期的理財策略風(fēng)險承受能力:低至中資產(chǎn)值:中至高負債值：低至中理財策略：在每月的收入中，從儲蓄和投資得到的收益比例將會增加；更依靠錢賺錢帶來的收入；加快規(guī)劃自己的退休生活；應(yīng)騰出更多時間享受人生；做好保險規(guī)劃，特別是健康保險計劃。人生不同階段的理財策略人生不同階段的理財方法退休前期的理財策略人生不同階段的理財策7人生不同階段的理財方法退休期的理財策略風(fēng)險承受能力:低資產(chǎn)值:高負債值：低理財策略：由于即將退休，所以應(yīng)為未來準備好大部分退休金；若退休金尚未足夠，應(yīng)盡快改變策略，調(diào)整計劃；投資回報將成為收入的主要來源，計劃好退休生活，享受一個安樂晚年。人生不同階段的理財策略人生不同階段的理財方法退休期的理財策略人生不同階段的理財策略8理財規(guī)劃目標(biāo)常見的分析模型Wn=W0(1+K)n+∑(Et-Ct)(1+k)n-t理財目標(biāo)（n表示實現(xiàn)時間）=目標(biāo)積累+目標(biāo)積累在n年內(nèi)獲得的投資收入+（收入-每年的消費）+n年內(nèi)每年結(jié)余得到的投資收入Wn表示理財目標(biāo)W0表示目前你掌握的一定數(shù)量的可以使你達到某一目標(biāo)的款項K表示你的積累所帶來回報率Et表示t年內(nèi)可以掙到的錢，而不是投資收入Ct表示t年內(nèi)消費或花掉的錢，而不是用于購買投資的錢。nt=1理財規(guī)劃目標(biāo)常見的分析模型Wn=W0(1+K)n+∑(Et-9理財規(guī)劃目標(biāo)常見的分析模型舉例：王先生現(xiàn)有2萬元現(xiàn)金資產(chǎn)，同時估計在其設(shè)定的理財期內(nèi)每年能夠積蓄5000元，他預(yù)定的理財目標(biāo)是15年內(nèi)存夠100萬元。那么要實現(xiàn)他設(shè)定的目標(biāo)，最小的投資回報率是多少？1000000=20000（1+K）15

+5000{[（1+K）15-1]/K}解得K=23.92%,他必須獲得23.92的回報考慮風(fēng)險太大,他可以選擇改變WnW0Et-CtnK或者以上任何組合。理財規(guī)劃目標(biāo)常見的分析模型舉例：王先生現(xiàn)有2萬元現(xiàn)金資產(chǎn)，同10不同階段理財規(guī)劃的優(yōu)先順序財務(wù)規(guī)劃周期理財目標(biāo)理財規(guī)劃優(yōu)先順序單身期(20-25)1.租賃房屋1.職崖規(guī)劃2.滿足日常支出2.現(xiàn)金規(guī)劃3.償還教育貸款3.投資規(guī)劃4.儲蓄4.大額消費計劃5.小額投資積累經(jīng)驗

家庭與事業(yè)形成期(26-40)1.購買房屋家具1.急用款規(guī)劃2.子女智力開發(fā)及營養(yǎng)費2.房產(chǎn)規(guī)劃3.減少債負3.保險規(guī)劃4.建立應(yīng)急基金4.現(xiàn)金規(guī)劃5.增加收入5.大額消費規(guī)劃6.購買保險6.稅務(wù)規(guī)劃7.儲蓄7.子女教育規(guī)劃8.建立退休基金

不同階段理財規(guī)劃的優(yōu)先順序財務(wù)規(guī)劃周期理財目標(biāo)理財規(guī)劃優(yōu)先順11不同階段理財規(guī)劃的優(yōu)先順序財務(wù)規(guī)劃周期理財目標(biāo)理財規(guī)劃優(yōu)先順序家庭與事業(yè)成長期(40-50)1.購買房屋、汽車1.子女教育規(guī)劃2.子女教育費用2.保險規(guī)劃3.分散投資3.投資規(guī)劃4.增加收入4.退休規(guī)劃5.購買保險5.現(xiàn)金規(guī)劃6.養(yǎng)老金6.稅務(wù)規(guī)劃退休前期(50-60)1.提高投資收益的穩(wěn)定性1.退休規(guī)劃2.養(yǎng)老金2.投資規(guī)劃3.資產(chǎn)傳承3.稅務(wù)規(guī)劃

4.現(xiàn)金規(guī)劃

5.資產(chǎn)傳承規(guī)劃退休期1.保障財產(chǎn)安全1.退休規(guī)劃2.遺囑2.資產(chǎn)傳承規(guī)劃3.建立信托3.現(xiàn)金規(guī)劃4.準備善后費用4.投資規(guī)劃

5.稅務(wù)規(guī)劃不同階段理財規(guī)劃的優(yōu)先順序財務(wù)規(guī)劃周期理財目標(biāo)理財規(guī)劃優(yōu)先順12理財金語人生需要規(guī)劃