商業(yè)銀行網(wǎng)上商城建設(shè)提案

商業(yè)銀行網(wǎng)上商城建設(shè)提案隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，我國的電子商務(wù)前進(jìn)的步伐也使越來越快。而淘寶，卓越亞馬遜，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等C2C,B2C商業(yè)網(wǎng)站的崛起和快速發(fā)展，讓我國的網(wǎng)上購物人群大幅度增加。擁有巨大客戶群的商業(yè)銀行卻在網(wǎng)上商城建設(shè)上已然落后，并且遭遇發(fā)展的瓶頸 對商戶的吸引力不足，消費(fèi)客戶少之又少。面對這一情況，我們提出了一些想法，希望可以對網(wǎng)上商城的建設(shè)提供一定的幫助。根據(jù)我們的調(diào)查，我國各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上商城的情況如下。農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的網(wǎng)上商城尚未發(fā)展起來，交通銀行的網(wǎng)上商城上幾乎只是一些購物網(wǎng)站的鏈接，做得比較好的招商銀行和工商銀行已經(jīng)和很多網(wǎng)店有了合作。其中工商銀行憑借其知名度吸引了很多網(wǎng)店的加盟，但是工商銀行在交易之中所起的作用仍然主要是單純的融資和支付手段，并沒有過多的參與交易的流程，我們的想法就是讓建行在其網(wǎng)上商城的交易中不僅僅作為支付手段，還可以作為支付的第三方，取代支付寶的作用，憑借銀行的信譽(yù)來為交易提供保障。具體如下：1．首先是定位。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于它的信用，所以商業(yè)銀行的網(wǎng)上商城所面對的客戶是具有一定購買能力，對產(chǎn)品質(zhì)量要求比較高的人群。也就是說，其網(wǎng)上商城上的商品要求是有正規(guī)渠道的正品行貨。這也就要求與其合作的網(wǎng)店要具有合法的經(jīng)營手段，不能以次充好。要求所有在商業(yè)銀行網(wǎng)上商城經(jīng)營的商戶必須在建設(shè)銀行有注冊賬號(hào)，并且建立相應(yīng)的網(wǎng)店的信用體系，以便于銀行對其行為進(jìn)行監(jiān)督。銀行不僅可以和網(wǎng)店打交道，還可以直接和一些生產(chǎn)廠商合作，跳過經(jīng)銷商，這樣就會(huì)降低成本，是商品具有價(jià)格優(yōu)勢和質(zhì)量保證。必要性與可行性分析：通過銀行賬戶綁定商戶，就是在銀行賬戶的基礎(chǔ)上添加網(wǎng)上商城的商戶信息，可以方便的管理商戶。必要性與2．經(jīng)營模式。目前占有網(wǎng)上購物份額做大的就是淘寶網(wǎng)了，所以我認(rèn)為商業(yè)銀行的網(wǎng)上商城可以引入淘寶的模式。譬如，注冊機(jī)制，信譽(yù)積分等制度，建立一個(gè)商戶和消費(fèi)者直接交流的平臺(tái)。但是由于面對的客戶群不同，所以又要與淘寶有所不同。注冊要求是實(shí)名注冊，信譽(yù)積分的作用會(huì)更大，不僅僅在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬的平臺(tái)上對交易起到作用，還會(huì)直接與人們的正常生活相聯(lián)系，因?yàn)樾抛u(yù)積分會(huì)計(jì)入商戶或者個(gè)人在商業(yè)銀行信用評價(jià)之中。必要性與可行性分析：淘寶網(wǎng)是CtoC平臺(tái)，網(wǎng)上商城是BtoC平臺(tái)；淘寶網(wǎng)上賣家為個(gè)人，而個(gè)人信用的可考察性較差，因此淘寶網(wǎng)引入信譽(yù)積分機(jī)制有很大的必要性，至少可以作為賣家真實(shí)信用的一個(gè)參考；而網(wǎng)上商城的賣家是企業(yè)，企業(yè)信用的可考察性比個(gè)人信用要大，關(guān)于企業(yè)的各種信息也可以通過多種渠道獲得，因此網(wǎng)上商城上企業(yè)的可信度平均來說是比較高的，對大企業(yè)來說這種機(jī)制如同畫蛇添足，但是對于中小企業(yè)或新企業(yè)來說，卻是一種機(jī)遇，一種可以讓消費(fèi)者來認(rèn)知并直接挑戰(zhàn)大企業(yè)的機(jī)遇。所以，信譽(yù)積分機(jī)制主要面對的是中小企業(yè)和新企業(yè)。3．網(wǎng)上商城的行為計(jì)入銀行的信用體系。如上，商城中交易產(chǎn)生的信譽(yù)積分會(huì)直接進(jìn)入銀行的信用體系，作為以后其與銀行打交道時(shí)候的信用參考。這也可以作為吸引商家和消費(fèi)者的手段，在商城信譽(yù)等級(jí)高的客戶以后在貸款時(shí)可以享受一些優(yōu)惠條款，譬如稍低的利率，貸款的優(yōu)先性，一定期限的免息等。當(dāng)然，在商城有不良記錄的客戶不會(huì)有這方面的優(yōu)惠，貸款時(shí)還會(huì)有一定的限制。由于商城面對的客戶是優(yōu)質(zhì)的客戶，所以這一想法是可行的。必要性與可行性分析:關(guān)于信用分析6C分析法是針對品質(zhì)、能力、資本、抵押品、經(jīng)營環(huán)境、連續(xù)性6方面做出的分析。其中，品質(zhì)直接反映在回款速度和數(shù)額上，每一筆信用交易，都隱含了客戶對公司的付款承諾，如果客戶沒有付款的誠意，則該應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)就大大增加了。因此，品質(zhì)被認(rèn)為是評估信用最重要的因素。我覺得品質(zhì)分析不單單反映在貸款的償還上，還應(yīng)在交易的支付上等其他方面。所以，銀行也可將其客戶的交易記錄納入到客戶的信用評價(jià)體系之中。4．交易的第三方。由于銀行具有良好的信用，所以可以在交易中充當(dāng)?shù)谌?，取代支付寶的作用。例如可以建立如下的付款機(jī)制，在形成訂單時(shí)，消費(fèi)者先按照交易數(shù)額的一定比例支付款項(xiàng)，在交易行為完成之后再支付余下的數(shù)額，由雙方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而銀行站在中立的第三方就負(fù)責(zé)為這一交易提供擔(dān)保。必要性與可行性分析：第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營模式大致分為兩種：一種是第三方支付平臺(tái)在具備與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介，為客戶提供帳號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算；另一種是第三方支付平臺(tái)與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。對第一種經(jīng)營模式，銀行大可以照搬過來，但是延期支付雖然保障了消費(fèi)者的利益，但是同時(shí)也損害了商戶的利益。對于那些本身是大企業(yè)的商戶而言，他們信譽(yù)好，不存在或很少有發(fā)生欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，延期支付是不必的；但對于那些信譽(yù)不好或信譽(yù)未立的企業(yè)，延期支付是必需的。如此，銀行將按信用等級(jí)的級(jí)別來劃分商戶，每個(gè)級(jí)別對應(yīng)著不同期限的延期支付，最高級(jí)別的直接支付，較低級(jí)別的按相應(yīng)的期限來延期支付。對第二種經(jīng)營模式，建行的解決方案就是加強(qiáng)與其他銀行的合作，將中間環(huán)節(jié)給去掉，這樣第三方支付平臺(tái)也沒有存在的理由。5．監(jiān)督。當(dāng)交易雙方發(fā)生糾紛時(shí)候，銀行要起到一定的監(jiān)督作用。銀行可以建立一個(gè)新的部門專門負(fù)責(zé)處理糾紛，對雙方的舉證進(jìn)行調(diào)查，從而進(jìn)行責(zé)任的判定，進(jìn)行調(diào)解或是處罰。而對于有欺詐行為的一方，銀行可以在商城的首頁曝光其行為，并計(jì)入其在銀行的信用評價(jià)之中，對有嚴(yán)重違規(guī)行為的商家，甚至可以取消其在網(wǎng)上商城的經(jīng)營資格?？傊獙哂衅墼p行為的一方進(jìn)行嚴(yán)懲，從而保證商城良好的信譽(yù)架構(gòu)。必要性與可行性分析：淘寶網(wǎng)的網(wǎng)上交易欺詐行為時(shí)有發(fā)生，消費(fèi)者投訴無門只好忍氣吞聲；建行網(wǎng)上商城致力與打造的是一個(gè)對消費(fèi)者來說是可信任的消費(fèi)平臺(tái)，所以建行可以介入到消費(fèi)者與商戶的中間，監(jiān)督商戶、保障消費(fèi)者的利益，必要的時(shí)候有義務(wù)幫助兩者排解糾紛。雖然，監(jiān)督要帶來額外的成本，但是，如果銀行能夠事前做好預(yù)防，完善信用體系、甄選優(yōu)質(zhì)商戶、加大對欺詐行為的懲罰力度，那么這種事后的監(jiān)督成本自然就少。6．分期付款。銀行可以擴(kuò)大商城部分商品的分期付款業(yè)務(wù)，從而吸引更多的消費(fèi)者，特別是資金并不寬裕的大學(xué)生群體。大學(xué)生是商業(yè)銀行巨大的潛在客戶群，這樣就可以吸引更多的客戶，培養(yǎng)更多的商業(yè)銀行的“忠誠客戶”。必要性與可行性分析：這不過是將銀行分期付款業(yè)務(wù)擴(kuò)大到網(wǎng)上消費(fèi)而已。7．服務(wù)創(chuàng)新。建行網(wǎng)上商城面臨著其他網(wǎng)上商城的競爭，所以建行網(wǎng)上商城不僅僅是充當(dāng)買賣雙方交易的平臺(tái)，還應(yīng)該為客戶提供多元化的服務(wù)，以此來吸引顧客。建行加大創(chuàng)新力度，開發(fā)銀行網(wǎng)上服務(wù)的新產(chǎn)品。如開發(fā)一個(gè)個(gè)人（或企業(yè)）的網(wǎng)上服務(wù)模型，在客戶端軟件集成了客戶的各種消費(fèi)與投資的需求，對于各種需求的解決方案，作為客戶當(dāng)然希望的不僅僅對相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的搜集，還有對同質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)的比較、評價(jià)與建議。同時(shí)，一個(gè)客戶端軟件可以綁定一個(gè)銀行賬戶，客戶可以通過此軟件方便的支付。當(dāng)然，方便的同時(shí)有著賬戶的安全隱患，可以開發(fā)一種方便與安全的認(rèn)證技術(shù)，如作為電腦開機(jī)密碼的頭像識(shí)別技術(shù)可以用作認(rèn)證。必要性與可行性分析：8．網(wǎng)絡(luò)營銷。運(yùn)用各種營銷手段，宣傳我們的品牌，吸引更多的顧客。我們的宣言：我們致力于打造這樣一個(gè)平臺(tái)，在這里，你可以放心的消費(fèi)，我們保證這里的賣家都是信用良好的，為你提供的商品都是質(zhì)量放心的，有什么不滿可以向我們投訴，我們必定將你的信任與滿意視為己任，與你攜手，共同營造一個(gè)屬于我們中國的“信用第一，包君滿意“的電子商務(wù)環(huán)境。必要性與可行性分析：只有擁有大量顧客的網(wǎng)上商城，才能夠毫不費(fèi)力的吸引住那些優(yōu)質(zhì)商戶，這是從根本上解決優(yōu)質(zhì)商戶很少的問題，因此，加大營銷力度，吸引顧客。9．與其他商業(yè)銀行合作。銀