貸后管理-貸款的催收

貸后管理－貸款得催收在貸款期間,借款人突然消失或死亡,或出現(xiàn)其他使借款合同終止、需提前收回貸款的情形，貸款到期后,借款人不歸還貸款或無償還能力，又不符合貸款展期和重組條件的，就需要對貸款進行催收.貸款的催收是一項技巧性強、復雜、艱苦而又很考驗催收人員的一項工作。一、貸款催收工作的組織（一）要有專門的催收部門負責貸款機構應成立專門從事貸款催收業(yè)務的部門，將收回難度大、需重點跟蹤的逾期貸款交由催收部門負責催收。如果沒有專門的催收部門，則需由業(yè)務部門負責催收,但是既要負責業(yè)務的開拓，又要負責催收就會分散精力，兩項工作都做不好,有時會耽誤最佳的催收時機。(二)要有專業(yè)的人員負責謝謝閱讀催收人員在催收過程中,會遇到各種各樣的問題，會與不同的人打交道，要成為一名經(jīng)驗豐富的催收人員，應具備以下一些素質(zhì).謝謝閱讀1.要有分析判斷能力。當接觸到一個催收項目時，催收人員要能判斷出貸款拖欠的原因，主要的關鍵問題是什么，如何從哪些方面著手開展工作，要找哪些人員等。這些需要催收人員進行縝密的分析和判斷，沒有一定的分析判斷能力是做不好這項工作的.謝謝閱讀2.要有較豐富的法律知識。在催收貸款時要依法催收，催收和訴訟過程中會遇到很多法律方面的事務，因此,催收人員一定要有相關的法律知識,如要掌握《擔保法》、《民法》、《物權法》、《公司法》、《合同法》、《婚姻法》等相應的法律法規(guī).精品文檔放心下載3．要有很強的溝通技巧和談判能力。由于催收人員要同與借款相關的人員接觸,包括借款人及其家庭成員、擔保人、抵押人等，這些人會找各種理由來推諉自己的責任，溝通交流起來會很困難，因此就需要催收人員有很強的溝通技巧和談判能力，來說服這些人履行自己的還款責任。二、借款人拖欠原因分析及催收措施謝謝閱讀一般情況下，當借款人不能按時還款時，如果是保證擔保貸款，可直接要求保證人承擔還款責任；如是抵押貸款,貸款機構可直接通過法律程序處理抵押物償還貸款；如果是質(zhì)押貸款，可依法處理質(zhì)押物償還貸款，這三種方式的貸款處理起來相對簡單容易.但如果是信用貸款，催收起來情況則要復雜很多。下面就信用貸款的催收分不同情況進行介紹.感謝閱讀1．借款人有還款能力,但信用觀念不強,每到還款期不主動還款。對于的借款人，可通過以下措施對借款人進行糾正：（1）在每期還款前,提前通知借款人還款事宜,要求借款人及早安排資金。謝謝閱讀（2）對借款人進行信用觀念教育.要告知借款人信用記錄的重要性，如不保持好信用記錄，今后無論是貸款或商業(yè)貿(mào)易,都會面臨很大障礙，要求借款人重視信用記錄。謝謝閱讀(3）對其逾期貸款規(guī)定較高的罰息,讓借款人知道如發(fā)生拖欠會付出很大的成本。感謝閱讀2。借款人暫時資金不到位，在還款時資金不足，而出于其他原因又不能進行展期處理。對于這種情況,要時刻關注其經(jīng)營情況,對其資金進行監(jiān)控,一發(fā)現(xiàn)借款人的資金到位就應督促其立即歸還。謝謝閱讀3.借款人有還款意愿,但還款能力嚴重下降，利潤大幅降低或無利潤，現(xiàn)金流萎縮，僅憑經(jīng)營收入償還貸款已很困難，這種現(xiàn)象是持續(xù)且不可逆轉(zhuǎn)的。在這種情況下，要求借款人將利用率低的資產(chǎn)或全部資產(chǎn)進行處理用于歸還貸款，仍不能歸還的，看其家庭財產(chǎn)中有無可用于還款的資產(chǎn)，或借款人能否通過其他渠道融資還款。如還是不能還款的,要完善貸款相關的訴訟時效手續(xù)，保持貸款的訴訟時效,待借款人以后具有還款能力時再追索.精品文檔放心下載經(jīng)評估，如果再給予一筆貸款的救助資金能使借款人恢復正常生產(chǎn)經(jīng)營和還款能力的,在把控好風險的前提下可以向借款人再提供一筆貸款，讓其恢復生產(chǎn)經(jīng)營，但要嚴格做好監(jiān)管工作。感謝閱讀4。借款人突然遭遇重大損失，發(fā)生火災、地震、洪水、被盜、被搶等。謝謝閱讀如果資產(chǎn)遭受重大損失，已徹底喪失了生產(chǎn)能力,已無法恢復正常經(jīng)營生產(chǎn)的，可處置借款人現(xiàn)有資產(chǎn)用于償還貸款，有保險賠償金的，可要求借款人用保險賠償金償還貸款。精品文檔放心下載如果借款人遭受重大損失,但能夠繼續(xù)維持經(jīng)營生產(chǎn)，目前還款確實有困，可考慮給予貸款展期或重組,給借款人一定的還款寬限期.感謝閱讀如果借款人遭受重大損失,相關生產(chǎn)設備和生產(chǎn)場地嚴重受損,但人員和相關的技術穩(wěn)定，只要購置到設備和修復場地就能恢復經(jīng)營生產(chǎn)，只是又需要一筆資金的，可考慮再給予其一筆貸款的救助資金,讓其恢復生產(chǎn)經(jīng)營能力,同時給借款人的前一筆貸款一定的還款寬限期。謝謝閱讀5.借款人經(jīng)營項目停止，或借款人轉(zhuǎn)行經(jīng)營其他項目。借款人無論是轉(zhuǎn)行或停止經(jīng)營,對于信用貸款來講都有可能會面臨很大風險。如果是停止經(jīng)營，則意味著借款人沒有了收入來源，不再有能力還款；如果轉(zhuǎn)行經(jīng)營新的項目，由于才開始經(jīng)營,收益不確定，還款也無保障.在這種情況下，要求借款人將停止項目的資產(chǎn)處置后優(yōu)先用于歸還貸款。在增加了可靠的擔保條件的前提下,可讓其將資金轉(zhuǎn)投其他項目。感謝閱讀6。借款人負債過高，已資不抵債，且大多債務已到期。在這種情況下，其他債權人會向借款人逼債，在各方不能達成和解的情況下，都會想辦法控制借款人的資產(chǎn)。同樣，由于借款人已無力償還全部債務，貸款機構為了減少貸款損失，也要第一時間控制借款人的資產(chǎn)，采取訴訟保全措施.對這種情況采取措施一定要快，搶在其他債權人前面就能掌握主動，因為根據(jù)相關法律規(guī)定，同一財產(chǎn)先訴訟保全的先受償。7。借款人嚴重疾病不能自理或死亡。出現(xiàn)這種情況時，要立即與財產(chǎn)繼承人或財產(chǎn)的實際控制人進行談判，要求其承擔債務。如果財產(chǎn)繼承人或財產(chǎn)的實際控制人愿意承擔債務,則應簽訂債務承擔協(xié)議.如財產(chǎn)繼承人或財產(chǎn)的實際控制人不愿承擔債務，應快速向法院申請財產(chǎn)訴訟保全,通過法律程序依法收回貸款。精品文檔放心下載對于這種情況，貸款機構在評估貸款和處理問題時,一定要弄清借款人的財產(chǎn)情況，并要掌握確鑿的證據(jù),防止財產(chǎn)繼承人或財產(chǎn)的實際控制人否認借款人的財產(chǎn)。感謝閱讀8.借款人貸款后突然消失。這種情況明顯是借款人騙貸欺詐行為，出現(xiàn)這種情況大多是借款人在貸款前,經(jīng)營狀況已嚴重惡化以致不能持續(xù)下去,資產(chǎn)大部分或全部轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)讓，已嚴重過度負債而不能償還、債主逼債等.遇到這種情況時，仍然要在第一時間查看借款人資產(chǎn)情況，如有資產(chǎn)要在第一時間進行控制，做好財產(chǎn)訴訟保全。精品文檔放心下載9．借款人故意賴賬，無還款意愿。對于這種情況，首先與借款人進行充分的溝通，讓他認識到貸款是必須要還的，不要存在僥幸心理，不還將要承擔罰息、違約金,如訴訟還將承擔高昂的訴訟成本。如借款人仍不還款，則依法訴訟催收.三、對借款人和其財產(chǎn)、經(jīng)營情況詳細信息的收集感謝閱讀無論是哪種情況下的貸款拖欠，首先要弄清拖欠的原因,根據(jù)不同的原因采取不同的催收措施和不同的催收策略。這需要對借款人的所有信息進行全面的了解和掌握。需要了解和掌握的信息有:感謝閱讀1.借款人現(xiàn)在的情況。主要了解借款人現(xiàn)在的居住情況、身體健康狀況、家庭情況，著重了解借款人現(xiàn)在的還款意愿、本人現(xiàn)在的思想動態(tài)和想法、后面有無切實可行的還款計劃和方案。精品文檔放心下載2．借款人拖欠貸款的原因，是屬于哪種情況的拖欠,是暫時資金不到位、還款能力不足、資產(chǎn)受重大損失或過度負債等。3．借款人現(xiàn)在的經(jīng)營情況。了解借款人現(xiàn)在經(jīng)營情況是否正常。如不正常，則評估經(jīng)營下降的原因以及下降的程度，這種經(jīng)營惡化是持續(xù)不可逆轉(zhuǎn)的，還是在采取挽救措施后可好轉(zhuǎn)的。精品文檔放心下載4．借款人現(xiàn)在的資產(chǎn)情況。主要看借款人現(xiàn)在的資產(chǎn)價值有多少，分布在哪些地方，被誰掌控,有無被抵押或質(zhì)押，有無被訴訟保全,有無被轉(zhuǎn)移等。精品文檔放心下載5．借款人現(xiàn)在的負債情況。主要了解借款人現(xiàn)在的債務額度、主要的債權人、債務到期情況、其他債權人對借款人的催收力度及已采取或準備采取的。四、與借款人溝通感謝閱讀除借款人死亡或消失，無論哪種拖欠情況，都需要跟借款人進行交流溝通.在跟借款人溝通過程中，一定要注意溝通的技巧和方法。針對不同的人的性格特點和不同的拖欠原因,與其進行交流時應該有不同的側重點和不同的說話方式。例如：借款人有還款意愿，但確實現(xiàn)在無還款能力的，在交流時應從幫助的角度與其進行談話，如幫他想辦法如何籌集資金、如何提高經(jīng)營業(yè)績和效益等。對有還款能力但無還款意愿的借款人,則要從教育的角度進行談話，對他講清法律事實、拖欠將造成的損失、信用記錄的重要性等。感謝閱讀不但要與借款人進行交流，還要與其家人多交流、多溝通,盡可能不要與借款人及其家人發(fā)生過激語言沖突，更不能發(fā)生肢體沖突；溝通交流中要做到粗中有細、松弛有度，要隨時掌控事態(tài)發(fā)展。因為催收的目的是把貸款收回來，如與借款人及其家人發(fā)生沖突,則往往會使問題復雜化，增加催收的難度。感謝閱讀五、第一時間控制借款人有效資產(chǎn)當借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、過度負債等情況發(fā)生時，一定要在第一時間弄清并控制其資產(chǎn)，及早向法院申請訴訟保全.當發(fā)生