網(wǎng)上支付與電子銀行 復習題與參考答案要點

..PAGE2.v.?網(wǎng)上支付與電子銀行?復習題與參考答案要點2013.12.161.簡述國際電子支付系統(tǒng)CHIPS的根本背景、處理資金調(diào)撥的過程和系統(tǒng)的特點。參考答題要點：國際電子支付系統(tǒng)CHIPS的根本背景：CHIPS即ClearingHouseInterbankPaymentSystem的縮寫，是“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)〞的簡稱，是世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)，是國際貿(mào)易資金清算的橋梁。20世紀60年代末，紐約地區(qū)資金調(diào)撥交易量迅速增加，紐約清算所1966年啟動CHIPS研究，1970年正式創(chuàng)立。處理資金調(diào)撥的過程：CHIPS電子支付系統(tǒng)交易數(shù)量的80%靠SWIFT進入和發(fā)出。具體調(diào)撥過程先是紐約的撥款銀行A經(jīng)過國際線路收到某個國家甲銀行的電子付款指示，要求撥款銀行A于某日扣其往來帳，并將此款撥付給在紐約收款銀行B設有往來**的他國乙銀行，撥款銀行A和收款銀行B都是CHIPS成員時，其間的資金調(diào)撥自然就通過CHIPS電子支付系統(tǒng)處理。系統(tǒng)的特點：允許事先存入付款指示；查詢效勞功能完善；自動化程度高；平安**性好。2.簡述電子匯兌系統(tǒng)的含義、特點和根本類型。參考答題要點：電子匯兌是利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務，以提高匯兌效率，降低匯兌本錢。電子匯兌系統(tǒng)是銀行之間的資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，它的轉(zhuǎn)帳額度很大，是電子銀行中最重要的系統(tǒng)。廣義的電子匯兌系統(tǒng)泛指行際的各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的特點：客戶方面主要是公司企業(yè)，其次是政府機構，社會群眾用得少；匯兌金額一般較大，客戶最關心的首先是平安性，其次是及時性。電子匯兌系統(tǒng)按照作業(yè)性質(zhì)可以分為三大類：通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。3.簡述國際電子支付系統(tǒng)SWIFT的根本背景、效勞目標與效勞內(nèi)容。參考答題要點：國際電子支付系統(tǒng)SWIFT的根本背景：為適應國際貿(mào)易開展的需要，1973年5月，歐洲和北美的一些大銀行成立SWIFT組織，負責設計、建立和管理SWIFT國際網(wǎng)絡，以便為成員提供國際金融信息傳輸效勞。1977年夏，環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡，即SWIFT系統(tǒng)建成投入使用。SWIFT組織的總部在比利時。效勞目標：在所有的金融市場為其成員提供低本錢、高效率的通信效勞，以滿足成員金融機構及其終端客戶的需求。效勞內(nèi)容：全球性通信和接口效勞、存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文效勞、交互信息傳送效勞、文件傳送效勞、電文路由效勞、為客戶提供冗余能力的通信效勞。4.網(wǎng)上銀行效勞系統(tǒng)的平安性需要公鑰根底設施PKI系統(tǒng)的支持，請簡述PKI系統(tǒng)的含義、效勞內(nèi)容和PKI的主要組件。參考答題要點：PKI系統(tǒng)的含義：它是提供公鑰加密和數(shù)字簽名效勞的系統(tǒng)，包括認證中心CA和注冊效勞器RA。效勞內(nèi)容：通過使用SSL和SET協(xié)議提供數(shù)據(jù)加密、身份認證和數(shù)字簽名效勞，保證網(wǎng)上數(shù)字信息傳輸和網(wǎng)上結(jié)算交易的**性、真實性、完整性和不可抵賴性。PKI的主要組件：數(shù)字證書、公鑰加密體制、SSL和SET協(xié)議、認證授權機構CA。5.簡述Web平安效勞中SSL協(xié)議的性質(zhì)、含義和效勞內(nèi)容。參考答題要點：根據(jù)在TCP/IP協(xié)議棧中的工作位置，Web平安效勞中SSL協(xié)議在性質(zhì)上是傳輸層〔TCP層〕上的平安效勞。 SSL協(xié)議的含義：SSL即SecureSocketLayer，平安套接層，該協(xié)議是保證通信平安的國際標準協(xié)議，它處于應用程序和網(wǎng)絡平臺之間，是對網(wǎng)絡平臺的擴大，為網(wǎng)絡上應用程序之間的數(shù)據(jù)傳輸提供平安保護。SSL協(xié)議的效勞內(nèi)容：提供信息**、信息完整性和相互認證等三種根本的平安效勞。其中，上層的握手協(xié)議、更改密碼協(xié)議和警告協(xié)議管理信息交換；下層的記錄協(xié)議為各種高層協(xié)議提供根本的消息**性與完整性效勞。6.簡述Web平安效勞中SET協(xié)議的性質(zhì)、含義和效勞內(nèi)容。參考答題要點：根據(jù)在TCP/IP協(xié)議棧中的工作位置，Web平安效勞中SET協(xié)議在性質(zhì)上是應用層上的平安效勞。 SET協(xié)議的含義：SET即SecureElectronicTransaction，平安電子交易，該協(xié)議是為保護Internet上的銀行卡交易而設計的開放式加密和平安標準。SET在開放網(wǎng)絡環(huán)境中使用銀行卡支付的現(xiàn)有協(xié)議，采用公鑰密碼體制和X.509電子證書標準。SET協(xié)議的效勞內(nèi)容：為交易涉及的所有實體提供平安通信的通道；使用X.509v3數(shù)字證書提供可信度；確保信息的私有性，只有在時間和空間上都需要時才將信息提供應交易雙方。7.結(jié)合對數(shù)字經(jīng)濟起支配作用的三大根本規(guī)律，簡要說明網(wǎng)上銀行開展所面臨的機遇與挑戰(zhàn)。參考答題要點：對數(shù)字經(jīng)濟起支配作用的三大根本規(guī)律：信息技術功能價格比的摩爾定律，計算機芯片的功能每18個月翻一番，但價格那么下降一半；信息網(wǎng)絡擴X效應的梅特卡夫法那么，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)大約每半年翻一番，互聯(lián)網(wǎng)通信量大約每百天翻一番；信息活動中優(yōu)劣勢強烈反差的馬太效應，強者愈強，弱者愈弱。網(wǎng)上銀行開展所面臨的機遇與挑戰(zhàn)：三大根本規(guī)律推動電子商務的開展，全方位地給予網(wǎng)上銀行開展的機遇，產(chǎn)品內(nèi)容、業(yè)務模式、管理模式、銷售渠道等等方面都有特別的創(chuàng)新優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行將不僅面臨金融業(yè)內(nèi)部的劇烈競爭，而且面臨許多非金融的新信息中介機構的有力競爭。8.以某家商業(yè)銀行為例簡要說明我國網(wǎng)上銀行建立的成績與存在的問題。參考答題要點：我國網(wǎng)上銀行建立的成績與存在的問題，以某家商業(yè)銀行為例。按照國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和效勞的銀行。廣義上，網(wǎng)上銀行指基于獨立的為客戶提供有關銀行業(yè)務與信息效勞的銀行。自1995年世界第一家網(wǎng)上銀行：美國平安第一網(wǎng)上銀行誕生以來，全球銀行業(yè)在電子化道路上開場了爆發(fā)式的飛躍。近年來，網(wǎng)上銀行在我國獲得了迅速開展。1996年，我國還只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行效勞，到2002年年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設立的中資銀行占中國現(xiàn)有各類銀行的27％。其中**實業(yè)銀行和深發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，開通率達100％。華夏銀行為88％，建立銀行為33％，廣發(fā)銀行為25％，農(nóng)行網(wǎng)上銀行業(yè)務已處于試運行階段。截至2002年年底，國內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶達166萬戶，辦理業(yè)務901萬筆，交易金額23446億元。我國網(wǎng)絡銀行的開展尚處于起步階段，存在著眾多亟待解決的問題：積極用戶的培養(yǎng)問題；社會信用環(huán)境和傳統(tǒng)支付習慣限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展；法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題；平安問題十分突出；網(wǎng)上銀行跨境交易問題；對網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題；貨幣政策制定的難度問題；等等。9.簡述網(wǎng)上銀行的開展模式、效勞內(nèi)容和系統(tǒng)建立的總體目標。參考答題要點：網(wǎng)上銀行的開展模式：一是建立完全依賴于Internet的全新的網(wǎng)上銀行；二是傳統(tǒng)銀行通過Internet擴展原有的銀行業(yè)務效勞，提供網(wǎng)上銀行效勞。網(wǎng)上銀行的效勞內(nèi)容：一是針對企業(yè)客戶提供的企業(yè)銀行效勞；二是針對個人客戶提供的個人銀行效勞；三是通過支付網(wǎng)關提供的網(wǎng)上支付效勞。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建立的總體目標：建成將綜合業(yè)務處理、智能化經(jīng)營管理和客戶效勞集成為一體的金融效勞系統(tǒng)，確保銀行有進一步提高電子化和信息化水平的能力，全面改善銀行的經(jīng)營環(huán)境，增強銀行在數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境下的競爭力。10.為實現(xiàn)網(wǎng)上證券交易的資金支付，需要銀行和證券公司的合作，簡要說明早期銀行和證券商合作的三種方式，以及銀證合作的好處。參考答題要點：銀行和證券商合作的三種方式：通過銀行卡進展銀證轉(zhuǎn)帳；用銀行卡或存折直接進展證券交易；股民通過商業(yè)銀行發(fā)行的銀行和證券公司的聯(lián)名卡直接買賣股票。銀證合作的好處：有利于銀證雙方優(yōu)勢互補、資源共享；方便股民進展股票交易；增加銀行的中間業(yè)務收入；銀行可以開展個人股票質(zhì)押貸款業(yè)務，調(diào)整信貸構造。11.我國證券公司為客戶提供網(wǎng)上證券交易效勞的三種方式。參考答題要點：我國證券公司為客戶提供網(wǎng)上證券交易效勞的三種方式：一是通過IT公司的提供效勞，證券公司全權委托IT公司開展網(wǎng)上交易，而證券公司以營業(yè)部的身份在后臺為客戶提供網(wǎng)上交易通道。二是券商自建提供效勞，客戶直接通過券商上的網(wǎng)上交易系統(tǒng)進展下單、委托交易、查詢，實時承受股市行情、成交反應結(jié)果等信息。三是券商與銀行合作提供效勞，券商與銀行之間建立專線連接，并在銀行主機房設立轉(zhuǎn)帳效勞器，用于網(wǎng)上證券交易的查詢、證券交易過程中儲蓄**的臨時凍結(jié)，以及銀行**和證券保證金之間的即時劃轉(zhuǎn)。12.簡述國外網(wǎng)上證券交易的開展模式。參考答題要點：國外網(wǎng)上證券交易的開展模式：一是自由傭金交易制度下的網(wǎng)上交易模式——美國模式：〔1〕美林模式，以現(xiàn)有的業(yè)務為主要開展方向，網(wǎng)上交易作為現(xiàn)有業(yè)務的補充，一般為老牌券商所采用；〔2〕E-Trade模式，完全在網(wǎng)上進展交易，無需建立有形的營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)本錢低，一般為新開業(yè)的券商所采用；〔3〕嘉信模式，同時提供網(wǎng)上交易、交易和店面交易，通過技術創(chuàng)新降低交易本錢，網(wǎng)上交易在整個業(yè)務中占主要地位。二是固定傭金交易制度下的網(wǎng)上交易模式——日本模式：沒有放開交易手續(xù)費之前，各券商進入網(wǎng)上交易的主要目標，是盡早從網(wǎng)上爭取更多的顧客，為交易手續(xù)費自由化后可能面臨的競爭做準備。13.有人說：“保險業(yè)進展電子商務，就是要對傳統(tǒng)的保險業(yè)務流程實行電子化和網(wǎng)絡化。〞你對這個觀點是贊成還是反對呢？請給出理由。參考答題要點：保險業(yè)進展電子商務，要對傳統(tǒng)的保險業(yè)務流程實行電子化和網(wǎng)絡化，但并不是簡單的電子化和網(wǎng)絡化。網(wǎng)上保險效勞應該根據(jù)電子商務的條件和運作方式，利用信息技術構造更加先進、合理和有效的業(yè)務流程。網(wǎng)上保險不改變保險公司的根本業(yè)務內(nèi)容，但是它依靠信息技術改變根本業(yè)務的處理方式?！沧⒁猓嚎梢越Y(jié)合個人的理解適當展開分析〕14.閱讀分析有關資料，答復以下問題：問題〔1〕大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)的聯(lián)系與區(qū)別?！?〕支票影像交換系統(tǒng)在全國推廣應用對廣闊消費者的重大影響?！?〕支票影像交換系統(tǒng)在全國推廣應用對廣闊商家的重大影響?！?〕支票影像交換系統(tǒng)在全國推廣應用對商業(yè)銀行的重大影響。參考答題要點：〔1〕大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)同為中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應用系統(tǒng)，是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺，是人民銀行發(fā)揮其金融效勞職能的重要的核心支付系統(tǒng)。兩個系統(tǒng)的建成和推廣應用是我國金融電子化建立的重要里程碑。大額支付系統(tǒng)實行逐筆實時處理，全額清算資金。建立大額支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣闊企業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、平安、可靠的支付清算效勞，防范支付風險。同時，該系統(tǒng)對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務，處理人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務。小額批量支付系統(tǒng)在一定時間內(nèi)對多筆支付業(yè)務進展軋差處理，凈額清算資金。建立小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會提供低本錢、大業(yè)務量的支付清算效勞，支撐各種支付業(yè)務的使用，滿足社會各種經(jīng)濟活動的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務，以及每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。為協(xié)調(diào)大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)的運行，防范支付風險，人民銀行對小額支付系統(tǒng)處理的普通和定期貸記業(yè)務設置業(yè)務金額上限為2萬元。表大額實時支付系統(tǒng)與小額批量支付系統(tǒng)的根本比擬比擬工程大額實時支付系統(tǒng)HVPS小額批量支付系統(tǒng)BEPS建立背景2005.06覆蓋全國2006.06覆蓋全國系統(tǒng)附屬人民銀行統(tǒng)一運行管理人民銀行、商業(yè)銀行與其它金融機構共建、共有、公用效勞對象金融機構、企事業(yè)單位、商家金融機構、企事業(yè)單位、商家業(yè)務內(nèi)容同城、異地的行內(nèi)行際大額貸記支付、緊急貸記業(yè)務付收時差支付、預先授權的循環(huán)支付和截留票據(jù)的支付業(yè)務特點逐筆實時、全額清算多筆定時、凈額清算系統(tǒng)優(yōu)勢實時跟蹤、有效監(jiān)控減少現(xiàn)金、支票和各種票據(jù)的流量，節(jié)約轉(zhuǎn)帳本錢數(shù)據(jù)流程圖5-9圖5-1015.試述第三方網(wǎng)上支付的根本含義、市場定位，以及第三方網(wǎng)上支付與銀行網(wǎng)上支付的關系。參考答題要點：根本含義：所謂“第三方網(wǎng)上支付〞，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供交易平臺，買方選購商品后，使用該平臺提供的賬戶進展貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達、進展發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。市場定位：平安實現(xiàn)從消費者、金融機構到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程；為商家開展B2B、B2C交易等電子商務效勞和其它增值效勞提供完善的支持。第三方網(wǎng)上支付與銀行網(wǎng)上支付的關系：隨著電子商務的蓬勃開展，電子支付已經(jīng)成為制約電子商務開展的瓶頸，主要是原因，仍是用戶的消費習慣和對支付平臺信任的問題。第三方支付平臺不能參與買賣雙方的具體業(yè)務，具有公信度，不會因觸及客戶商業(yè)信息而失去效勞時機；可進展“老業(yè)務、多銀行、多渠道〞的效勞創(chuàng)新；擁有強大的**管理功能。目前銀行的一些業(yè)務，比方繳費業(yè)務就是虧損的，但是對于第三方支付平臺來說這恰恰是利潤空間，所以說銀行與第三方支付平臺有效勞業(yè)務方面的互補關系。當然，第三方支付平臺目前很大程度上依賴于銀行對它的培養(yǎng)，必須與銀行進展合作，未來開展局面中的競爭與合作，關鍵是看誰最大程度地推動電子商務的開展。16.試述第三方網(wǎng)上支付的根本含義與競爭優(yōu)勢，以及第三方網(wǎng)上支付面臨的信用問題。參考答題要點