《保險市場》課件

《保險市場》幻燈片本課件PPT僅供大家學(xué)習(xí)使用學(xué)習(xí)完請自行刪除，謝謝！本課件PPT僅供大家學(xué)習(xí)使用學(xué)習(xí)完請自行刪除，謝謝！《保險市場》幻燈片本課件PPT僅供大家學(xué)習(xí)使用1§1概述

一、保險市場概念及分類〔一〕保險市場的概念保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和。狹義：以保險人為主體固定的交易場所廣義：所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和§1概述

一、保險市場概念及分類2（二）保險市場的構(gòu)成三要素保險市場的主體保險商品供給方—保險人保險商品需求方—投保人保險市場中介方—代理人、經(jīng)紀人公證人保險市場的客體

—保險經(jīng)濟保障(險種)無形商品非渴求商品隱形消費保險市場的交易價格—保費（二）保險市場的構(gòu)成三要素保險市場的主體保險商品供給方—3監(jiān)管方

需求方保險單供給方保險中介監(jiān)管方需求方保供給方保險中介4〔三〕保險市場的特征1、保險市場是直接的風險市場——交易對象為保險經(jīng)濟保障2、保險市場是非即時清結(jié)市場——由于風險的不確定性和保險的射幸性使交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果3、保險市場是特殊的“期貨〞市場——雙方交易的是一種“災(zāi)難期貨〞〔三〕保險市場的特征1、保險市場是直接的風險市場5〔四〕保險市場的模式完全競爭模式完全壟斷模式壟斷競爭模式寡頭壟斷模式〔四〕保險市場的模式完全競爭模式6完全壟斷寡頭壟斷壟斷競爭完全競爭保險公司數(shù)量惟一幾個很多很多保險產(chǎn)品差別程度惟一的產(chǎn)品，且無相近的替代品有差別或無差別有差別完全無差別對價格控制的程度很大程度，但經(jīng)常受到管制相當程度有一些沒有進出保險行業(yè)的難易程度很困難，幾乎不可能比較困難比較容易很容易完全壟斷寡頭壟斷壟斷競爭完全競爭保險公司數(shù)量惟一幾個很多很多7--我國保險市場體系變遷一覽(1)方案經(jīng)濟體制下〔1949——1980年〕時間事件標志特征1949年中國人民保險公司成立統(tǒng)一的國家保險制度成立，是國家的財政后備1958年人保停止辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)計劃經(jīng)濟不需要保險業(yè)的存在1980年人?；謴?fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)獨家壟斷，保險資源的低效配置--我國保險市場體系變遷一覽(1)方案經(jīng)濟體制下〔1949—8

--我國保險市場體系變遷一覽(2)多元化的市場格局形成(1988—1996)時間事件標志特征1988—1991年平安保險公司與太平洋保險公司成立完全壟斷市場結(jié)構(gòu)崩潰1992年美國友邦保險公司入駐上海第一家外資進入中國市場，對外開放序幕1994—1996年五家股份制公司成立;第一家合資壽險成立;人保拆分，再保公司成立向多元化格局演進；國內(nèi)再保險市場開始建立--我國保險市場體系變遷一覽(2)多元化的市場格局形成(19

--我國保險市場體系變遷一覽(3)分業(yè)監(jiān)管格局形成,對外開放力度加大(1998--)時間事件標志特征1998年中國保險監(jiān)督管理委員會成立保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益重要1999—2000年人保公司進一步重組;一批合資或外國獨資公司成立；中國第一批保險經(jīng)紀公司成立加大對外開放力度，保險中介市場得到建設(shè)和發(fā)展2001年太平保險與太平人壽在國內(nèi)復(fù)業(yè)有限責任公司的出現(xiàn)，突破了《保險法》對公司設(shè)立形式的規(guī)定--我國保險市場體系變遷一覽(3)分業(yè)監(jiān)管格局形成,對外10保險市場組織體系建立進一步開展時間事件標志特征2002年帶有民營股份的生命人壽成立；批準國外再保險公司成立分公司；保險中介機構(gòu)得到大力發(fā)展監(jiān)管部門積極推進中國保險業(yè)的市場化進程2003年民營資本進入保險市場，由民營資本控股的第一家產(chǎn)險公司和第一家壽險公司分別成立中國第一批以民營資本為投資主體的股份制保險公司出現(xiàn)2004年保監(jiān)會批準籌建陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司填補了我國尚無相互制公司的空白2002-2006年國有保險公司股份制改造和上市市場化進程加快，保險公司償付能力加強保險市場組織體系建立進一步開展時間事件標志特征2002年帶有11附錄：我國保險市場模式特點利用市場集中度來說明市場集中度，顧名思義即市場中主要品牌的集中程度，一般指：在一定區(qū)域，行業(yè)內(nèi)排名前幾位的品牌其銷量累加所占總量的比例。業(yè)內(nèi)人士和研究專家通常以CR4〔即行業(yè)內(nèi)前四位品牌市場份額之和〕或CR8兩項數(shù)據(jù)來計算市場集中度的上下。市場集中度反映出行業(yè)內(nèi)壟斷及競爭狀況，是分析競爭行業(yè)環(huán)境和開展階段一項重要指標。附錄：我國保險市場模式特點利用市場集中度來說明12CR4>60%即可視為高市場集中度行業(yè)，30%<CR4<60%為中市場集中度行業(yè)，CR4<30%為低市場集中度行業(yè)。一般而言，高市場集中度意味著行業(yè)已進入成熟期并處于寡頭壟斷階段，業(yè)內(nèi)市場時機已經(jīng)很少；中市場集中度意味著行業(yè)在開展變化，業(yè)內(nèi)競爭劇烈，品牌處于從分散到集中的途中，行業(yè)正處于壟斷競爭階段，此時對強勢品牌是一次時機，對普通品牌而言，那么可能是威脅；在低市場集中度行業(yè)中，大中小各類企業(yè)面臨的時機相對較多，但環(huán)境比較錯綜復(fù)雜，難以下競爭是否劇烈，行業(yè)是否成熟等看似簡單的判斷。CR4>60%即可視為高市場集中度行業(yè)，30%<CR4<6013分析近十年數(shù)據(jù)可以看出，我國保險行業(yè)具有極高的集中度。根據(jù)上述理論關(guān)于各種市場的特點，我國保險市場的CR4>60%即可視為高市場集中度行業(yè)，處于寡頭壟斷階段。同時，鑒于中國人壽和人保財險在各年所占的絕比照例，所以也有人說我國的保險市場屬于“主導(dǎo)廠商〞型。我國目前的這種嚴密寡頭市場構(gòu)造卻并非來自有效的市場競爭，而是由于歷史上政府的特殊扶植所致，因此，具有其特殊性。分析近十年數(shù)據(jù)可以看出，我國保險行業(yè)具有極高的集中度。根據(jù)上14〔五〕保險市場機制保險市場機制，指制約保險市場運轉(zhuǎn)的內(nèi)在因素及市場運轉(zhuǎn)的作用。也就指價格、競爭、供求和風險為主的諸要素所形成的有機制約體系。包括價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律及其相互關(guān)系。案例：上海壽險業(yè)2005年一季度出現(xiàn)負增長消費者逐步趨于理性和成熟。在2000－2001年投資連結(jié)險熱銷的時候，大多數(shù)投保人多少有些盲目；近兩年分紅險火爆的背后，在很大成分上也暴露了仍有不少人沒有擺脫單純追求分紅無視保障的盲目性。當消費者所追求的目標受挫之后，審視壽險需求已越來越理性化。2005年第一季度上海壽險業(yè)務(wù)出現(xiàn)負增長。一直保持兩位數(shù)高速增長的壽險從2004年開場來了個急剎車，只實現(xiàn)了7％的增長，2005年一季度更是首次出現(xiàn)負增長?！参濉潮ｋU市場機制保險市場機制，指制約保險市場運轉(zhuǎn)的內(nèi)在因素15第一，價值規(guī)律在保險市場上的作用。保險費率是保險商品的價格，而保險費率是有純費率和附加費率構(gòu)成的，其中純費率是依據(jù)過去的、歷史的保險額損失率和穩(wěn)定系數(shù)測算的未來保險額損失率，與價值規(guī)律聯(lián)系不大，所以價值規(guī)律的作用要受到較大的局限，只能通過促進保險公司改進經(jīng)營技術(shù)，提高效勞效率，來降低附加費率。第一，價值規(guī)律在保險市場上的作用。16第二，供求規(guī)律在保險市場上的作用。供求規(guī)律通過對供需雙方力量的調(diào)節(jié)到達市場均衡，從而決定市場的均衡價格，即供求狀況決定市場價格，一般而言，當供過于求時，商品價格下降，當供不應(yīng)求時，商品價格上升。而在保險市場上，保險費率特別是純費率不是由市場供求關(guān)系決定的。所以，盡管保險費率確實定要適當?shù)目紤]供求狀況，但是，供求本身并不是確定保險費率的主要因素。第二，供求規(guī)律在保險市場上的作用。17第三，競爭規(guī)律是保險市場上的作用。價格競爭是任何市場的重要特征，但在保險市場上，由于其價格的形成不是由市場因素決定的，而主要是由過去實際的保險額損失率決定的，因此，一般市場上的競爭規(guī)律在保險市場上的作用必然受到某種程度的限制。第三，競爭規(guī)律是保險市場上的作用。18〔六〕保險市場的種類1、按承保標的，分為壽險市場和非壽險市場2、按承保方式，分為原保險市場和再保險市場3、按承保地域，分為國內(nèi)保險市場〔地區(qū)性、全國性〕和國際保險市場〔區(qū)域性、全球性)4、按組織形式，分為保險公司市場和勞合社市場〔六〕保險市場的種類1、按承保標的，分為壽險市場和非壽險市場19（一）保險市場的一般組織形式二、保險市場的組織國營保險組織私營保險組織（保險股份有限公司最為典型）合營保險組織（公私合營、中外合資）合作保險組織（消費者合作、生產(chǎn)者合作）個人保險組織(倫敦勞合社)行業(yè)自保組織（一）保險市場的一般組織形式二、保險市場的組織國營保20（二）幾種典型的保險市場組織形式1.保險股份有限公司（StockIns.Company)（1）概念：簡稱為保險股份公司，是由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為若干等額股份，通過發(fā)行股票籌集資本，股東以其所認購股份承擔有限責任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔民事責任的保險組織形式。

保險股份公司是目前各國保險業(yè)普遍采用的一種組織形式（二）幾種典型的保險市場組織形式1.保險股份有限公司（St21(2)特征A.典型的資合公司，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相別離B.容易籌集大額資本C.采取確定保費制(2)特征A.典型的資合公司，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相別離22(3)組織機構(gòu)股東大會－公司最高權(quán)利機構(gòu)董事會－公司主要統(tǒng)治集團監(jiān)事會經(jīng)理－公司的代理人(3)組織機構(gòu)股東大會－公司最高權(quán)利機構(gòu)232.國有獨資保險公司〔State-ownedIns.Company)(1)概念：由國家授權(quán)投資的機構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨出資設(shè)立的有限責任公司。我國保險法規(guī)定：我國保險公司應(yīng)當采取股份和國有獨資公司兩種形式。2.國有獨資保險公司〔State-ownedIns.Co24(2)特點A.是一種投資主體單一的特殊的有限責任公司B.是一種特殊的國有保險企業(yè)C.是一種特殊的獨資企業(yè)(2)特點A.是一種投資主體單一的特殊的有限責任公司25(3)組織機構(gòu)最高權(quán)利機構(gòu)為國家授權(quán)投資的部門組織機構(gòu)由董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理組成(3)組織機構(gòu)最高權(quán)利機構(gòu)為國家授權(quán)投資的部門263.相互保險公司(MutualIns.Company)(1)概念由所有參加保險的人自己設(shè)立的保險法人組織，是保險業(yè)特有的公司組織形式。

3.相互保險公司(MutualIns.Company27(2)特征〔與股份公司比較〕A投保人具有雙重身份B非盈利性公司C公司的組織機構(gòu)與股份公司類似。會員大會或會員代表大會為其最高權(quán)利機關(guān)。較適宜于人壽保險公司。(2)特征〔與股份公司比較〕A投保人具有雙重身份284.相互保險社〔ReciprocalExchange)(1)概念

同一行業(yè)的人員，為應(yīng)付災(zāi)害損失自愿結(jié)合起來的集體組織，是最早出現(xiàn)代保險組織，也是保險組織最原始的狀態(tài)。4.相互保險社〔ReciprocalExchange)(29(2)特征〔與保險合作社和相互保險公司比較〕A成員之間互相提供保險B無股本，其經(jīng)營資本的來源僅為社員繳納的分擔金C保費采用事后分攤制事先并不確定D最高管理機構(gòu)為社員選舉出來的管理委員會(2)特征〔與保險合作社和相互保險公司比較〕A成員之間互相提305.保險合作社〔Ins.Exchange)(1〕概念

由一些對某種風險具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險組織。

5.保險合作社〔Ins.Exchange)(1〕概念31〔2〕特征〔與相互保險社比較〕保險合作社相互保險社〔1)由社員共同出資入股設(shè)立無股本〔2)社員可與合作社建立保險保險社與社關(guān)系也可不建立，合作社與社員間關(guān)系因員間的關(guān)系長久合同終止解除〔3)固定保費制事后分攤制〔2〕特征〔與相互保險社比較〕保險合作社326.勞合社(Lloyd’s)勞合社并不是一個保險公司，而是個人承保商的集合體。分那么為承保商，合那么為勞合社。勞合社實質(zhì)上是一個保險市場。6.勞合社(Lloyd’s)33保險費率是保險費與保險金額的比率。保險費率又稱保險價格，是投保人為取得保險保障而由投保人向保險人所支付的價金，通常以每百元或每千元的保險金額的保險費來表示。保險費率一般由純費率和附加費率兩局部組成。習(xí)慣上，將純費率和附加費率相加所得到的保險費率稱為毛費率。三、保險產(chǎn)品的價格

——保險費率保險費率是保險費與保險金額的比率。保險費率又稱保34〔一〕保險理論價格1、純費率一般將以往假設(shè)干年的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險附加率之和作為純費率，以此計算預(yù)期純保費。其中，平均保額損失率=〔保險賠款總額/保險金額總和〕*100%。2、附加費率附加保費通常包括三項內(nèi)容：營業(yè)費用、預(yù)期利潤、異常風險費用。三項之和與保險金額的比率即為附加費率。附加費率=〔三項之和/保險金額總和〕*100%。3、毛費率:即純費率與附加費率之和。〔一〕保險理論價格1、純費率35〔二〕保險市場價格保險理論價格實際上是抽象的價格，在實際中，由于外在因素的影響，保險市場價格與保險理論價格存在一定的偏離。在保險市場機制中，價值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律共同發(fā)揮作用，最終形成保險市場價格。保險理論價格價值規(guī)律供求規(guī)律競爭規(guī)律保險市場價格+〔二〕保險市場價格保險理論價格實際上是抽象的價格，在實際中，36〔三〕厘訂保險費率的根本原那么〔1〕充分性原那么指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費用、稅收和公司的預(yù)期利潤。充分性原那么的核心是保證保險人有足夠的償付能力。〔2〕公平性原那么指一方面保費收入必須與預(yù)期的支付相對稱；另一方面被保險人所負擔的保費應(yīng)與其所獲得的保險權(quán)利相一致?！踩忱逵啽ｋU費率的根本原那么〔1〕充分性原那么37〔3〕合理性原那么指保險費率應(yīng)盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤?！?〕穩(wěn)定靈活原那么指保險費率應(yīng)當在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽。同時，也要隨著風險的變化、保險責任的變化和市場需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性?！?〕促進防損原那么指保險費率的制定有利于促進被保險人加強防災(zāi)防損。〔3〕合理性原那么38§2保險市場的供給與需求一、保險市場供給〔一〕含義保險市場供給是指在一定的費率水平上各家保險企業(yè)愿意且能夠提供的保險商品的數(shù)量。保險市場供給可用承保能力來表示?！?保險市場的供給與需求一、保險市場供給39保險供給的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟保障無形的經(jīng)濟保障保險人按照合同規(guī)定的責任范圍給予補償或給付保險人對所有投保人提供心理上的安全感保險供給的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟保障無形的經(jīng)濟保障保險人按照40保險供給包括質(zhì)與量兩個方面質(zhì)—各種不同的保險險種和每一具體的保險險種質(zhì)量的上下

量—保險企業(yè)為某險種提供的經(jīng)濟保障額度和為全社會提供的所有保險商品的經(jīng)濟保障總額保險供給包括質(zhì)與量兩個方面質(zhì)—各種不同的保41〔二〕影響保險市場供給的主要因素1、保險費率2