第4章-網絡銀行與支付課件

第4章網絡銀行與支付學習目標:1）了解網絡銀行產生的原因。2）熟悉網絡銀行的功能。3）熟悉電子支付的方式與特點。1本章小節(jié)4.1網絡銀行概述4.2網絡銀行的功能與特征4.3電子貨幣4.4電子錢包本章小結

24.1網絡銀行概述

網絡銀行的含義

網絡銀行，一般又稱網上銀行、在線銀行、電子銀行或虛擬銀行，是指銀行以自己的計算機系統(tǒng)為主體，以單位和個人的計算機為入網操作終端，借助互聯(lián)網技術，通過網絡向客戶提供銀行服務的虛擬銀行柜臺。34.2網絡銀行的功能與特征4.2.1網絡銀行的功能1．商業(yè)銀行業(yè)務網絡銀行可以在網上為客戶提供24h的實時服務，包括：（1）商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務（2）商業(yè)銀行新增業(yè)務2.在線支付這將成為網絡銀行網上金融服務最重要的一部分。3.新的業(yè)務領域利用網上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，網絡銀行還可以開辟多種新業(yè)務。44.2.2網絡銀行的特征

縱觀目前各種網絡銀行的功能，可以發(fā)現(xiàn)網絡銀行具有共同的特征：1）依托迅猛發(fā)展的計算機和計算機網絡與通信技術，利用滲透到全球每個角落的互聯(lián)網，突破時空限制，客戶可以隨時隨地在不同的計算機終端上通過網絡申請和辦理銀行業(yè)務。2）突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務操作模式，把銀行的業(yè)務直接在互聯(lián)網上推出。3）可以通過網絡自動定期交納各種社會服務項目的費用，進行網上購物。54.2.2網絡銀行的特征4）企業(yè)集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網上進行電子貿易。5）網上銀行服務還提供網上支票報失、查詢服務，維護金融秩序，最大限度減少國家、企業(yè)的經濟損失。6）網上銀行服務采用了多種先進技術來保證交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機。64.2.3網絡銀行的優(yōu)勢

網絡銀行作為信息時代的產物，同傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行具有以下優(yōu)勢：1）網上銀行是以計算機網絡與通信技術為依托，以金融服務業(yè)為主導的現(xiàn)代化銀行。2）網上銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間上的限制。74.2.3網絡銀行的優(yōu)勢3）網上銀行能降低成本，提高效益，是銀行更加有效的競爭手段。4）網上銀行實現(xiàn)交易無紙化、業(yè)務無紙化和辦公無紙化。5）銀行機構虛擬化，使銀行的房地產投資和人員投資大幅度地減少，銀行的工作重點轉到如何提高網上銀行的高新技術含量和技術水平。

8圖1網絡銀行運作的基本流程

9目前網絡銀行存在的問題銀行電子化進程相對較慢安全上的困難網絡建設網上金融服務供求不足銀行對網上營銷尚不精通104.3電子貨幣

貨幣是作為商品交換的一般等價物而出現(xiàn)的。在貨幣發(fā)展的歷史中，經歷了實物貨幣、金屬貨幣、紙幣、電子貨幣等階段和形式。（1）實物貨幣。（2）金屬貨幣。（3）紙幣。（4）電子貨幣。114.3.1電子貨幣的優(yōu)點電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據，通過使用某些數(shù)字化方法將該數(shù)據直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。電子貨幣比現(xiàn)有的實際貨幣具有更多的優(yōu)點：無需承擔較大的存儲風險、無高昂傳輸費用及較大的安全保衛(wèi)和防偽的投資。12電子貨幣的發(fā)行

電子貨幣發(fā)行和運行的流程分為3個步驟，即發(fā)行、流通和回收

以下為電子貨幣發(fā)行的圖示：第五章

網上支付與安全交易

13中介機構的介入

第五章

網上支付與安全交易

圖3有中介機構介入的電子貨幣體系

144.3.2信用卡

信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。15

信用卡最早誕生于美國。1915年起，美國的一些百貨商店和飲食業(yè)商人為招攬生意，在一定范圍內給顧客發(fā)放信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對籠絡顧客、擴大銷售起到了明顯的促進作用。1946年，美國狄納斯俱樂部和運通公司等開始發(fā)行旅游、娛樂信用卡。1952年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行銀行信用卡。20世紀80年代后，信用卡在美國、加拿大、西歐、日本等國已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現(xiàn)金和支票，大到買房置地、旅游購物，小到公用電話、公共汽車，都采用信用卡結算。16圖4信用卡支付流程

圖4中各數(shù)字序號含義如下：(1)持卡人到信用卡特約商家處消費。(2)特約商家向收單行要求支付授權，收單行通過信用卡組織向發(fā)卡行要求支付授權。(3)特約商家向持卡人確認支付及金額。(4)特約商家向收單行請款。(5)收單行付款給特約商家。(6)收單行與發(fā)卡行通過信用卡組織的清算網絡進行清算。(7)發(fā)卡行給持卡人賬單。(8)

持卡人付款。

17借記卡

銀行借記卡是指商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡?，F(xiàn)階段我國各銀行發(fā)行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內預存一定的金額，銀行不提供信貸服務。18圖6借記卡支付流程

圖6中的數(shù)字序號含義如下：(1)持卡人到信用卡特約商家處消費。(2)特約商家向收單行要求支付授權，收單行向發(fā)卡行驗證卡號、密碼及賬戶金額。(3)特約商家向持卡人確認支付及金額。(4)特約商家向收單行請款。

(5)

收單行從發(fā)卡行的持卡人賬戶劃撥資金到特約商家。

194.3.3電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金（E-cash）是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣。又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據形式流通的、通過網絡支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是一種新的支付方式，用戶可以像用紙幣一樣用電子現(xiàn)金進行日常買賣。電子現(xiàn)金保證用戶的身份匿名性和不可追蹤性，即保證買賣雙方的自由不受到干涉。20

應用電子現(xiàn)金進行網絡支付，需要在客戶端安裝專門的電子現(xiàn)金客戶端軟件，在商家服務器上安裝電子現(xiàn)金服務器端軟件，發(fā)行者需要安裝對應的電子現(xiàn)金管理軟件等。為了保證電子現(xiàn)金的安全性及可兌換性，發(fā)行銀行還應該從認證中心申請數(shù)字證書以證實自己的身份，并利用非對稱加密進行數(shù)字簽名，具體流程如圖7所示。21圖7電子現(xiàn)金支付流程

22電子現(xiàn)金具有下述特點：（1）協(xié)議性（2）匿名性（3）不可跟蹤性（4）對軟件依賴性（5）靈活性23電子現(xiàn)金的安全防范措施盲簽名（1）消費者啟動電子現(xiàn)金軟件，發(fā)出支取指令取1元。（2）計算機產生表示序列號的隨機字符串，與表示1元金額的數(shù)字串合并成新的字符串，將該數(shù)字串裝入電子信箱（加密處理），授信給銀行。（3）銀行不開啟信封，透過信封對立面的數(shù)字串加蓋電子印簽，連同信封一起傳遞給消費者。（4）消費者從信封中取出蓋有銀行電子印鑒的數(shù)字串，保存到硬盤中。得到了1元的現(xiàn)金。24（1）消費者將電子現(xiàn)金授信支付給網上商店。（2）商店將電子現(xiàn)金授信給銀行。（3）銀行受信后，首先核對印鑒，確認該電子現(xiàn)金的真實性，是否由具有發(fā)行權的銀行發(fā)行，其次通過核對電子現(xiàn)金上的序列號，確認該電子現(xiàn)金過去是否曾經使用過。（銀行對用過一次的電子現(xiàn)金的序列號均保存在數(shù)據庫中）（4）確認電子現(xiàn)金有效之后，銀行將接受的電子現(xiàn)金相應金額存入商店的帳戶。25電子現(xiàn)金存在下述問題：（1）目前的使用量?。?）成本較高（3）存在貨幣兌換問題（4）可丟失性（5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性264.3.4電子支票電子支票是網絡銀行常用的一種電子支付工具。將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進行。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網絡系統(tǒng)，國際金融機構通過自己的專用網絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數(shù)據驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據傳輸，從而控制其安全性。274.3.4電子支票

電子支票包含三個實體，即購買方、銷售方以及金融機構。當購買方與銷售方進行完一次交易處理后，銷售方要求付款。此時，購買方從金融機構那里獲得一個惟一的付款證明（相當于一張支票），這個電子形式的付款證明表示購買方賬戶欠金融機構錢，購買方在購買時把這個付款證明交給銷售方，銷售方再轉交給金融機構。28圖8電子借記支票流轉程序

電子借記支票的流轉程序可分以下幾個步驟：(1)出票人和持票人達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。(2)出票人通過網絡向持票人發(fā)出電子支票。(3)持票人將電子支票寄送持票人開戶銀行索付。(4)持票人開戶銀行通過票據清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行。(5)出票人開戶銀行通過票據清算中心將資金劃轉持票人開戶銀行。

294.3.4電子支票電子支票支付方式的特點：1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。4）電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。

304.4電子錢包

4.4.1電子錢包的功能與特點電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。英國西敏寺（NationalWestminster）銀行開發(fā)的電子錢包（Mondex）是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱的斯溫頓(Swindon)市試用。314.4.1電子錢包的功能與特點電子錢包軟件的功能大致可分為：（l）電子證書管理：包括電子證書的申請、儲存及刪除等。（2）交易的進行：進行SET交易時辨認商店身份并發(fā)送交易信息。（3）交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄，以供日后查詢。32經常不斷地學習,你就什么都知道。你知道得越多,