章人身保險(xiǎn)(版)課件

第六章人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概論(gàilùn)第二節(jié)人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類第一節(jié)人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)概論第一頁(yè)，共六十七頁(yè)。一、人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)的概念人身保險(xiǎn)指以人的壽命〔或稱為生命〕或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定(guīdìng)時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二頁(yè)，共六十七頁(yè)。二、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(cáichǎnbǎoxiǎn)的區(qū)別〔一〕保險(xiǎn)標(biāo)的不同〔二〕保險(xiǎn)金額確實(shí)定依據(jù)(yījù)不同〔三〕保險(xiǎn)期限不同〔四〕根本職能不同〔五〕經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同〔六〕儲(chǔ)蓄性不同第三頁(yè)，共六十七頁(yè)?！惨弧潮ｋU(xiǎn)(bǎoxiǎn)標(biāo)的不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)(yǒuguān)利益2.人身保險(xiǎn)的標(biāo)的被保險(xiǎn)人的生命和身體第四頁(yè)，共六十七頁(yè)?！捕潮ｋU(xiǎn)金額確實(shí)定依據(jù)(yījù)不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值(jiàzhí)確定。2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額參照投保人的保險(xiǎn)需求和繳費(fèi)能力，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商約定。第五頁(yè)，共六十七頁(yè)。〔三〕保險(xiǎn)期限不同(bùtónɡ)1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，特別(tèbié)是人壽保險(xiǎn)，可長(zhǎng)達(dá)幾十年第六頁(yè)，共六十七頁(yè)。〔四〕根本(gēnběn)職能不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的根本職能(zhínéng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償2.人身保險(xiǎn)的根本職能保險(xiǎn)金給付第七頁(yè)，共六十七頁(yè)?！参濉忱宥?lídìng)純費(fèi)率的依據(jù)不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(cáichǎnbǎoxiǎn)純費(fèi)率的厘定依據(jù)是損失率。2.人身保險(xiǎn)中人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的厘定依據(jù)是生命表和利息，即死亡率和利息。第八頁(yè)，共六十七頁(yè)?！擦辰?jīng)營(yíng)技術(shù)(jìshù)要求不同人身保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)那么和穩(wěn)定；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)那么不然，損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，計(jì)算的費(fèi)率沒(méi)有(méiyǒu)壽險(xiǎn)的精確。第九頁(yè)，共六十七頁(yè)?！财摺承再|(zhì)(xìngzhì)不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限短，沒(méi)有儲(chǔ)蓄(chǔxù)性2.人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性第十頁(yè)，共六十七頁(yè)。三、人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)的分類〔一〕人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故(shìgù)(即給付保險(xiǎn)金條件)的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第十一頁(yè)，共六十七頁(yè)?！捕辰】当ｋU(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故(yìwàishìɡù)所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

〔三〕意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。第十二頁(yè)，共六十七頁(yè)。四、人身保險(xiǎn)合同(hétong)中的常見(jiàn)條款〔一〕不可抗辯條款(tiáokuǎn)〔二〕年齡誤告條款〔三〕寬限期條款〔四〕復(fù)效條款〔五〕自殺條款〔六〕不喪失現(xiàn)金價(jià)值任選條款第十三頁(yè)，共六十七頁(yè)?！惨弧巢豢煽罐q(kàngbiàn)條款人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限〔二年〕后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反(wéifǎn)如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。第十四頁(yè)，共六十七頁(yè)。案例(ànlì)：1995年10月，王某因患肺炎無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年，王某還在健康詢問(wèn)欄中填寫(xiě)了“健康〞字樣。1999年9月10日，王某身故，其家屬要求死亡給付。保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)重肺炎，并且是因患病而提前病退，這顯然不符合簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的投保條件〔應(yīng)當(dāng)是：身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人〕。王某成心隱瞞重要事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反(wéifǎn)了?保險(xiǎn)法?第16條的規(guī)定。王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)人是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的。其家屬那么提出保險(xiǎn)合同訂立已超過(guò)兩年，適用不可抗?fàn)帡l款。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？為什么？第十五頁(yè)，共六十七頁(yè)?！捕衬挲g(niánlíng)誤告條款1．年齡誤告條款(tiáokuǎn)針對(duì)的情況2．年齡誤告條款的主要內(nèi)容

第十六頁(yè)，共六十七頁(yè)。1．年齡誤告條款針對(duì)(zhēnduì)的情況〔2〕投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合(fúhé)合同限制年齡的情況。〔1〕投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又不符合合同限制年齡的情況。第十七頁(yè)，共六十七頁(yè)。2．年齡誤告條款(tiáokuǎn)的主要內(nèi)容

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定(yuēdìng)的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定(yuēdìng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。第十八頁(yè)，共六十七頁(yè)。案例(ànlì)2021年11月12日，某單位為全體職工投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份〔5年期〕，月交保費(fèi)30元。2021年2月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開(kāi)出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)單證時(shí)發(fā)現(xiàn)(fāxiàn)，被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫(xiě)的年齡與戶口簿上登記的不一致，投保單是64歲，實(shí)際當(dāng)年67歲。簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)規(guī)定最高投保年齡為65歲。第十九頁(yè)，共六十七頁(yè)。〔三〕寬限期條款(tiáokuǎn)1．寬限期條款(tiáokuǎn)的主要內(nèi)容2．寬限期條款的本卷須知第二十頁(yè)，共六十七頁(yè)。1．寬限期條款的主要(zhǔyào)內(nèi)容

合同約定分期(fēnqī)支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。第二十一頁(yè)，共六十七頁(yè)。2．寬限期條款(tiáokuǎn)的本卷須知〔1〕首期保費(fèi)不適用寬限期條款〔2〕寬限期一般為30—60天?！?〕寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故(shìgù)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付責(zé)任。〔4〕寬限期結(jié)束，投保人仍未繳費(fèi)，結(jié)果是兩種。第二十二頁(yè)，共六十七頁(yè)。案例分析：人身保險(xiǎn)合同的特殊(tèshū)條款王先生是一份保額為10萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)保單的投保人兼被保險(xiǎn)人。年度續(xù)期保費(fèi)應(yīng)在每年3月21日繳付。保單包含(bāohán)了一個(gè)寬限期條款，允許投保人在應(yīng)繳保費(fèi)日之后的31天內(nèi)繳付保費(fèi)?？紤]以下兩種情況：〔1〕王先生于1998年4月10日死亡，尚未繳納應(yīng)繳的續(xù)期保費(fèi)?！?〕王先生于1998年6月15日死亡，而且尚未繳付同年3月21日到期的續(xù)期保費(fèi)。分析上述兩種情況下保險(xiǎn)人向指定的受益人給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第二十三頁(yè)，共六十七頁(yè)?！菜摹硰?fù)效條款(tiáokuǎn)效力處于中止?fàn)顟B(tài)的保險(xiǎn)合同(hétong)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同(hétong)效力恢復(fù)。但是，自合同(hétong)效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同(hétong)。

復(fù)效不是重新投保。

復(fù)效可以分為體檢復(fù)效和簡(jiǎn)易復(fù)效兩種。第二十四頁(yè)，共六十七頁(yè)。復(fù)效后寬限期的計(jì)算(jìsuàn)王先生2005年5月10日投保了5萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳，2006年和2007年繳納了保費(fèi)，2021年7月10日未繳納保費(fèi)保單停效。2021年8月2日王先生向保險(xiǎn)公司提交了復(fù)效申請(qǐng)，并繳納了當(dāng)年度(niándù)保費(fèi)。保險(xiǎn)公司與申請(qǐng)當(dāng)日同意了其申請(qǐng)并恢復(fù)了保單效力。2021年9月6日王先生因車(chē)禍身故，此時(shí)王先生還未繳納2021年度(niándù)保費(fèi)。保單受益人王先生的妻子辦理喪事后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。第二十五頁(yè)，共六十七頁(yè)。1.自殺(zìshā)條款自殺條款屬于保險(xiǎn)人免責(zé)條款。典型(diǎnxíng)的自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺，不管精神正常與否，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，只需退還所繳的保費(fèi)或退還保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。自殺的類型成心自殺；精神失常、無(wú)意識(shí)下的自殺；未成年人自殺。〔五〕自殺(zìshā)條款第二十六頁(yè)，共六十七頁(yè)。案例(ànlì)

王某投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交拖欠的保費(fèi)，合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人向保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)予以拒賠。第二十七頁(yè)，共六十七頁(yè)。案例(ànlì)死者王某先后于1999年10月7日和2001年10月16日與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司湖南某分公司為自己全家訂立(dìnglì)了全家福保險(xiǎn)合同和為自己訂立(dìnglì)了個(gè)人人身保險(xiǎn)合同，全家福保險(xiǎn)合同已經(jīng)交清三年保費(fèi)，個(gè)人人身保險(xiǎn)合同已經(jīng)交清了一年的保費(fèi)。2002年4月21日，王某突然神智不清，被送往醫(yī)院，經(jīng)診斷是患了突發(fā)性精神分裂癥。在治療期間(尚未恢復(fù))，其又趁醫(yī)生和家木不注意之時(shí)，上吊自殺并身亡。事發(fā)之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾與上述保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同為出，向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司那么以死者系身亡自殺，且其自殺行為是發(fā)生在其與保險(xiǎn)公司訂立合同之后的兩年之內(nèi)，不符合索賠的條件，拒絕周某的索賠要求。第二十八頁(yè)，共六十七頁(yè)?！擦巢粏适?sàngshī)現(xiàn)金價(jià)值任選條款1．條款的內(nèi)容2．投保人處理現(xiàn)金(xiànjīn)價(jià)值的方式第二十九頁(yè)，共六十七頁(yè)。1、條款(tiáokuǎn)的內(nèi)容除定期壽險(xiǎn)以外的長(zhǎng)期(chángqī)人壽保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同生效滿二年后，投保人所繳保費(fèi)中的儲(chǔ)蓄保費(fèi)會(huì)累積成現(xiàn)金價(jià)值，而且隨著時(shí)間的推移，現(xiàn)金價(jià)值將不斷遞增。這局部現(xiàn)金價(jià)值為保單持有人所擁有，不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力的終止而喪失，投保人可以按照有利于自己的方式處理這一局部現(xiàn)金價(jià)值。第三十頁(yè)，共六十七頁(yè)。2．投保人處理現(xiàn)金(xiànjīn)價(jià)值的方式〔1〕申請(qǐng)退?！?〕將保險(xiǎn)單變更為“減額交清保險(xiǎn)〞〔3〕將保險(xiǎn)單變更為“展延定期保險(xiǎn)〞〔4〕保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款〔5〕保單(bǎodān)貸款條款第三十一頁(yè)，共六十七頁(yè)?！财摺潮钨J款(dàikuǎn)條款①投保人可將保險(xiǎn)單作為(zuòwéi)抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款②貸款金額不超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例③借款本息超過(guò)或等于現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)還清貸款④未清償?shù)馁J款本息，應(yīng)在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)進(jìn)行扣除第三十二頁(yè)，共六十七頁(yè)。〔八〕保單轉(zhuǎn)讓(zhuǎnràng)條款通常保單的轉(zhuǎn)讓分為兩類：1．絕對(duì)轉(zhuǎn)讓。即把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)(yīɡè)新的所有人，也就是說(shuō)，受讓人成為新的保單所有人。2．抵押轉(zhuǎn)讓。即把一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，也就是說(shuō)受讓人僅承受保單的局部權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓下，如果被保險(xiǎn)人死亡，受讓人收到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一局部保險(xiǎn)金，其余的仍歸受益人所有。第三十三頁(yè)，共六十七頁(yè)?！簿拧硲?zhàn)爭(zhēng)(zhànzhēng)除外條款戰(zhàn)爭(zhēng)(zhànzhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)(zhànzhēng)和軍事行為作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是因果型標(biāo)準(zhǔn)，即將造成死亡的直接原因是戰(zhàn)爭(zhēng)的情況作為除外責(zé)任；另一個(gè)是事態(tài)型標(biāo)準(zhǔn)，但凡被保險(xiǎn)人在服兵役期間的死亡(不管什么原因，是否因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng))都作為除外責(zé)任。第三十四頁(yè)，共六十七頁(yè)?！彩骋馔馐鹿?yìwàishìɡù)死亡條款該條款規(guī)定：保險(xiǎn)人只對(duì)意外事故發(fā)生后假設(shè)(jiǎshè)干日內(nèi)的死亡(一般為90天)給付意外事故死亡保險(xiǎn)金。給付的保險(xiǎn)金一般為保險(xiǎn)金額的2～3倍。第三十五頁(yè)，共六十七頁(yè)。第二節(jié)人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)(yèwù)種類一、人壽保險(xiǎn)二、意外傷害(shānghài)保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)第三十六頁(yè)，共六十七頁(yè)。一、人壽保險(xiǎn)(rénshòubǎoxiǎn)〔一〕傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)1.死亡(sǐwáng)保險(xiǎn)2.兩全保險(xiǎn)3.年金保險(xiǎn)〔二〕創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)1.分紅人壽保險(xiǎn)2.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)3.投資連接保險(xiǎn)第三十七頁(yè)，共六十七頁(yè)。1.死亡(sǐwáng)保險(xiǎn)〔1〕定期(dìngqī)壽險(xiǎn)〔2〕終身壽險(xiǎn)第三十八頁(yè)，共六十七頁(yè)。

〔1〕定期(dìngqī)壽險(xiǎn)

又叫定期死亡保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在約定(yuēdìng)期間內(nèi)發(fā)生死亡為保險(xiǎn)事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。產(chǎn)品特點(diǎn)：純保障性，無(wú)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)費(fèi)率低第三十九頁(yè)，共六十七頁(yè)。條款例如：定期(dìngqī)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種名稱：新華定期壽險(xiǎn)〔A〕險(xiǎn)種特點(diǎn)：

1.

費(fèi)率低廉，強(qiáng)化保障(bǎozhàng)功能，兼具身故與高殘責(zé)任

2.

涵蓋疾病與意外雙重責(zé)任

投保規(guī)那么：1.

投保年齡：1周歲-65周歲；2.

保險(xiǎn)期限：可任選10年、15年、20年、30年

3.

繳費(fèi)方式：躉繳、年繳；4.

繳費(fèi)期限：5年、10年、15年、20年、30年〔同保險(xiǎn)期限〕第四十頁(yè)，共六十七頁(yè)。保險(xiǎn)責(zé)任：1．假設(shè)被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額10%的保險(xiǎn)金給付及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止2．合同有效期內(nèi)，假設(shè)被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止舉例：

羅某30歲，結(jié)婚時(shí)貸款39萬(wàn)買(mǎi)房，貸款需20年還清。約2500元的房款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時(shí)防止債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為自己投保了50萬(wàn)元的新華定期壽險(xiǎn)A款，選擇20年的保險(xiǎn)期限，繳費(fèi)期20年。每年交保費(fèi)1250元，平均每月交104元。保費(fèi)支出：20年累計(jì)交保費(fèi)25000元；保障(bǎozhàng)收益：身故或高殘給付50萬(wàn)元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付51250元。第四十一頁(yè)，共六十七頁(yè)?！?〕終身壽險(xiǎn)(shòuxiǎn)指從保險(xiǎn)合同生效之日起，被保險(xiǎn)人在任何時(shí)間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。產(chǎn)品特點(diǎn)：每一張有效保單必然發(fā)生給付具有儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)費(fèi)高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率。主要險(xiǎn)種：普通終身壽險(xiǎn)限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)第四十二頁(yè)，共六十七頁(yè)。2.兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn)，它要求保險(xiǎn)公司不僅當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)向其受益人給付死亡保險(xiǎn)金，而且在被保險(xiǎn)人生存至期滿也向其本人給付生存保險(xiǎn)金。產(chǎn)品特點(diǎn)：承保責(zé)任最全面費(fèi)率水平(shuǐpíng)高具有儲(chǔ)蓄性。第四十三頁(yè)，共六十七頁(yè)。3.年金保險(xiǎn)概念：指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)〔含一年〕的人壽保險(xiǎn)(rénshòubǎoxiǎn)。特點(diǎn)：保險(xiǎn)金的給付通常以被保險(xiǎn)人的生存為條件。參加年金保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，通常是身體健康、預(yù)期壽命長(zhǎng)的人。第四十四頁(yè)，共六十七頁(yè)。〔二〕創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)(rénshòubǎoxiǎn)1.變額人壽保險(xiǎn)2.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)3.變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)4.投資(tóuzī)連結(jié)保險(xiǎn)第四十五頁(yè)，共六十七頁(yè)。1.變額人壽保險(xiǎn)(rénshòubǎoxiǎn)〔1〕概念保額隨保費(fèi)別離帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)。〔2〕特點(diǎn)(tèdiǎn)①保額不能低于限額②有單獨(dú)的投資帳戶③保險(xiǎn)金額與投資收益直接相連④可有效抵消通貨膨脹的影響第四十六頁(yè)，共六十七頁(yè)。2.萬(wàn)能(wànnéng)人壽保險(xiǎn)〔1〕概念是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)?！?〕經(jīng)營(yíng)流程(liúchéng)保單持有人首先繳納一筆首期保費(fèi)，首期的各種費(fèi)用支出首先要從保費(fèi)中扣除。其次，死亡給付分?jǐn)傤~以及一些附加優(yōu)惠條件(如可變保費(fèi))等費(fèi)用，要從保費(fèi)中扣除。完成扣除后，剩余局部就是保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。這局部?jī)r(jià)值通常是按新投資利率計(jì)息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價(jià)值。在保單的第二個(gè)周期(通常一個(gè)月為一周期)，期初的保單現(xiàn)金價(jià)值為上一周期期末的現(xiàn)金價(jià)值額。在此周期，如果首期保費(fèi)足以支付第二個(gè)周期的費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~，保單持有人就可以不繳納保費(fèi)。第四十七頁(yè)，共六十七頁(yè)。3.變額萬(wàn)能(wànnéng)人壽保險(xiǎn)〔1〕概念(gàiniàn)是融合了萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)、死亡給付金額的彈性和變額人壽保險(xiǎn)的投資靈活性特征。第四十八頁(yè)，共六十七頁(yè)。4.投資(tóuzī)連結(jié)險(xiǎn)含義：指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。運(yùn)作模式：設(shè)立保險(xiǎn)和投資兩個(gè)賬戶，具有保障和投資雙重功能。投保人所交的保費(fèi)一小局部進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，用于人身保險(xiǎn)保障，其余局部扣除一定手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入獨(dú)立的投資賬戶，由保險(xiǎn)公司的投資專家(zhuānjiā)進(jìn)行投資。第四十九頁(yè)，共六十七頁(yè)。三、意外傷害(shānghài)保險(xiǎn)第五十頁(yè)，共六十七頁(yè)?！惨弧骋馔?yìwài)傷害保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故以致死亡或殘疾，按照(ànzhào)合同約定給付全部或局部保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。第五十一頁(yè)，共六十七頁(yè)。意外(yìwài)構(gòu)成的三要素非本意的外來(lái)(wàilái)的突然發(fā)生的第五十二頁(yè)，共六十七頁(yè)。判斷(pànduàn)：是否屬于意外傷害？吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長(zhǎng)期在有毒氣體的車(chē)間工作，形成了職業(yè)病。一個(gè)人從一幢居民樓旁邊走過(guò)，陽(yáng)臺(tái)(yángtái)上一盆花跌落下來(lái)，把他砸傷了。消防員救火被燒傷了。抬舉重物時(shí)，因用力過(guò)猛，造成關(guān)節(jié)挫傷。因腦溢血摔倒后受傷。第五十三頁(yè)，共六十七頁(yè)。案例分析(fēnxī)：意外傷害保險(xiǎn)2003年1月5日下午3時(shí)，被保險(xiǎn)人劉某在與情人約會(huì)時(shí)，情人的丈夫突然回家，劉某慌不擇路，從一幢出租屋的三樓跳下摔死。劉某的妻子從公安局了解到，住在出租屋三樓的女人是劉某的情人。事發(fā)當(dāng)天下午，劉某趁情人的丈夫不在家時(shí)去了她家，兩人剛約會(huì)不久，門(mén)外就響起了情人丈夫的敲門(mén)聲。情急之下，劉某從窗口(chuāngkǒu)跳了下去。丈夫摔死后，劉某的妻子在清理遺物是發(fā)現(xiàn)了兩張意外保險(xiǎn)單，理賠金額共15萬(wàn)元，但劉某的妻子拿著這兩張保險(xiǎn)單向兩家保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，兩家公司經(jīng)過(guò)調(diào)查都認(rèn)為，劉某是與情人偷情，怕被人發(fā)現(xiàn)而跳樓的，從三樓跳下主觀上是成心的，因而不應(yīng)當(dāng)賠付。劉某的妻子向法院起訴兩家保險(xiǎn)公司，法院應(yīng)如何判決？第五十四頁(yè)，共六十七頁(yè)。判例：驅(qū)趕醉漢因過(guò)分用力致使心力衰竭死亡索賠案：

沙卡爾受雇于一位麥芽制造商，擔(dān)任管家職務(wù)(zhíwù)。他在普遍事故保險(xiǎn)公司為自己購(gòu)置了一份人身意外傷害保險(xiǎn),保單上載明的保險(xiǎn)責(zé)任是：“如果被保險(xiǎn)人遭受任何暴力的、偶然的、外來(lái)的及可見(jiàn)的方式所造成的身體傷害，并且這種傷害是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的唯一和直接的原因，保險(xiǎn)人將賠償被保險(xiǎn)人的損失。〞在保險(xiǎn)期內(nèi)的一天，有個(gè)醉漢闖入了麥芽制造商的家，盡職的沙卡爾費(fèi)了好大力氣才將他趕走。在驅(qū)趕醉漢的過(guò)程中，沙卡爾用足了勁推拉對(duì)方，由于他本來(lái)心臟就不好，身體很虛弱，這次過(guò)度的用力使他的心臟受壓過(guò)大，一個(gè)月后竟因此死亡。沙卡爾的代理人依照保單上載明的保險(xiǎn)責(zé)任，要求普遍事故保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人沙卡爾因意外傷害導(dǎo)致的死亡承擔(dān)給付責(zé)任。第五十五頁(yè)，共六十七頁(yè)?！捕骋馔鈧?shānghài)保險(xiǎn)的根本特征1．被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)。2．承保條件(tiáojiàn)一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體格檢查。3．不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡和殘疾。第五十六頁(yè)，共六十七頁(yè)。〔三〕意外傷害保險(xiǎn)的主要(zhǔyào)險(xiǎn)種1．普通意外傷害保險(xiǎn)2．特種(tèzhǒng)意外傷害保險(xiǎn)特別原因或特定地點(diǎn)遭受的意外傷害。舉例：游泳者、索道游客、登山意外、電梯乘客意外傷害。第五十七頁(yè)，共六十七頁(yè)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害(shānghài)；被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢的近因或者直接原因。例如：鐵釘扎傷→破傷風(fēng)→死亡。意外傷害是近因。例如：血液病患者因輕微外傷血流不止而死亡。意外傷害是誘因?！菜摹橙松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)(bǎoxiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件第五十八頁(yè)，共六十七頁(yè)。案例：意外傷殘后又因病死亡案：

2000年5月4日，B市機(jī)器廠為單位職工投保了“團(tuán)意險(xiǎn)〞，每人保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元。6月28日，該廠職工石磊磊騎自行車(chē)在上班途中被卡車(chē)撞傷，鎖骨、左肋骨骨折，經(jīng)交警部門(mén)作了由卡車(chē)方承擔(dān)全部(quánbù)責(zé)任，應(yīng)賠償受害人石磊磊3萬(wàn)元的裁定并結(jié)案。鑒于石磊磊在醫(yī)院治療過(guò)程中，保險(xiǎn)公司欲待他治療結(jié)束后再視其傷殘程度給付保險(xiǎn)金。不料，未等治療結(jié)束，石磊磊于9月16日因心肌堵塞死于醫(yī)院。保險(xiǎn)公司拒絕了石磊磊妻子要求給付5萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，只同意按傷殘程度給付2萬(wàn)元。

第五十九頁(yè)，共六十七頁(yè)。案例(ànlì)任某1998年5月18日投保了意外傷害險(xiǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，主險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，附加險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自1998年5月19日—1999年5月18日。1999年3月1日，任某騎自行車(chē)時(shí)不慎摔倒，造成右髖關(guān)節(jié)脫位，股骨頭骨折。在醫(yī)院治療8個(gè)月后出院，回家繼續(xù)治療并未間斷。出院一年后，醫(yī)院診為“右髖關(guān)節(jié)脫位股骨頭骨折，股骨頭壞死〞。停止治療后，任某在其家屬的陪伴下來(lái)到保險(xiǎn)公司，要求給付住院及在家治療的全部醫(yī)療費(fèi)用和殘疾保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)合同條款中規(guī)定：“在保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人因意外傷害住院治療，保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人負(fù)責(zé)其住院期間內(nèi)合理藥費(fèi)、檢查費(fèi)、輸血費(fèi)、輸氧費(fèi)、理療費(fèi)、注射費(fèi)的給付責(zé)任。〞第六十頁(yè)，共六十七頁(yè)。三、健康(jiànkāng)保險(xiǎn)〔一〕健康(j