第六章 企業(yè)貸款

第六章企業(yè)貸款1企業(yè)貸款的種類(lèi)2對(duì)企業(yè)借款理由的分析3借款企業(yè)的信用分析4企業(yè)貸款的定價(jià)

對(duì)企業(yè)借款理由的分析1、銷(xiāo)售增長(zhǎng)導(dǎo)致的借款2、營(yíng)業(yè)周期減慢引起的借款3、固定資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)引起的借款4、其他原因引起的借款一、目的：通過(guò)對(duì)借款企業(yè)的信用分析可以確定借款企業(yè)未來(lái)的還款能力如何，使銀行對(duì)是否給企業(yè)發(fā)放貸款以及在發(fā)放貸款后能否收回提供有效的依據(jù)和參考作用。借款企業(yè)的信用分析一個(gè)界定清晰且可信賴的貸款目的要能回答以下問(wèn)題：１、貸款目的是否合法？２、按這一目的提供貸款對(duì)企業(yè)和銀行是否都有意義？３、這一貸款目的是否與銀行的貸款政策相吻合？4、貸款是否需要特別技術(shù)或管理？銀行是否具備這樣的技能？二數(shù)、載影銳響尤企約業(yè)第未愚來(lái)警還篇款僵能按力固的基因幅素冶：財(cái)巷務(wù)適狀寸況琴和片現(xiàn)童金古流拌量—么—第遮一松還蕩款嫌來(lái)寨源信陸用島支垮持—仰—第悼二忽還錫款慘來(lái)吉源隱。疲不愧構(gòu)內(nèi)成碰直杰接桑還談款及來(lái)欣源剝，才在標(biāo)一途定慰條妥件居下足會(huì)撥變霧成齡現(xiàn)鞋實(shí)膽的享還柔款如來(lái)真源股。非茫財(cái)改務(wù)撒因微素—例—不粱構(gòu)調(diào)成殿直輸接撞還米款肺來(lái)肉源榜，透但轟會(huì)毅影透響賀企痕業(yè)姿的權(quán)還拜款字能堤力偷。如丙何脊對(duì)勤借舍款姿企戀業(yè)塑進(jìn)碼行才信驚用向分比析對(duì)全借盞款桃企愧業(yè)際的慚財(cái)臨務(wù)紹分碰析繩—珠—審掠查減借抬款顛人漠的阿損意益渡表污、莫審諷查還借稱款剩人姑的喂資起產(chǎn)檔負(fù)負(fù)債獸表。損某益艱表違分蒜析錫要堪點(diǎn)(蔥1榜)收舟入筆是斤否渴高汁估收圾入胳是暫如心何皂確寸認(rèn)祥的獄？收獻(xiàn)入仍確牌認(rèn)獨(dú)的咬方霧法章是蒙如蚊何切影齒響佩銷(xiāo)繞售葡收焰入幫和戀應(yīng)可收鵲賬漿款垃的卵？應(yīng)包收勞賬潑款港是山否基真翅實(shí)繁和堂可導(dǎo)回算收著？(維2蓮)費(fèi)吸用鏈?zhǔn)窃裣薜吞峁蕾M(fèi)雞用左是失如桌何蛙確娃認(rèn)當(dāng)?shù)牧T？費(fèi)抄用嘗確蠶認(rèn)撲方蝴法軍是已如處何伏影劍響溜報(bào)雙告技期顛利睡潤(rùn)爹和從相譽(yù)關(guān)速資聯(lián)產(chǎn)怕負(fù)慘債主賬靈戶舊的超？借噸款助人喂能紡否丈解食釋敏每脹一裂費(fèi)烏用劍賬緊戶俱并哪提線供婆明長(zhǎng)細(xì)改支爽出年表奧？資毅產(chǎn)宋分仁析鍬要需點(diǎn)1、真流課動(dòng)散資身產(chǎn)(降1妖)短捕期游投逝資.短嫂期聾投單資營(yíng)的炊種饑類(lèi)紗有糧哪翅些楚？下這容些肚投喚資白是小否蜻真郵的辜是萄利躺用曠其杯正捧常踐經(jīng)窮營(yíng)醋中睬多倚余醒的趴資膝金贏來(lái)圓進(jìn)協(xié)行跟的供？瓶這脖些省投爛資驗(yàn)是恭否羊作悟過(guò)跑抵瘡押粒？似價(jià)爺值允多晨少壘？賤市學(xué)場(chǎng)賊價(jià)知格停是新否奶高吃于春歷冷史筍成脅本毛？(仿2關(guān))應(yīng)佳收趕賬你款.是塘否靈有扎明誕細(xì)贏的毅應(yīng)慕收載賬互款戰(zhàn)賬霜齡波表物？炕是水否娛集躬中黨于票某拔幾挺個(gè)產(chǎn)客泥戶蔽或恢個(gè)翁別食地制區(qū)嗓？阿壞粱賬魄準(zhǔn)奧備妻能赴否消彌普補(bǔ)蒙壞券賬炊損涂失菌？(仆3漏)存舅貨.企排業(yè)黑采聾用脅哪失些擁存排貨梳計(jì)哄價(jià)好方傾法老？蔥是優(yōu)否昌設(shè)結(jié)立滲存積貨鍛明友細(xì)湯賬慚？堤市悠場(chǎng)盞價(jià)獸格落多對(duì)少腦？律存幼貨騎是綁否課購(gòu)典買(mǎi)死了淺保秘險(xiǎn)莖？疾是楊否教作查了掘抵餅押稱？2、寄非確流雨動(dòng)途資疲產(chǎn)(猛1賣(mài))長(zhǎng)滔期借投慰資.這純些咱投欲資圓是鑰在墻什幫么協(xié)環(huán)素境焦下循產(chǎn)研生曬的壞？渠這港些思投蘇資摩的討流句動(dòng)尊性騎如袋何誼？這走些緣瑞投聯(lián)資舉一套旦鹿變河現(xiàn)毒，赴價(jià)肥值奮如寄何鉆？(畢2泄)固猾定媽資雙產(chǎn).各右類(lèi)撐固都定抗資仆產(chǎn)窄的捧價(jià)展值抱是溉多庭少櫻？盾固受定理資季產(chǎn)扣是瞇否宰作掛了噸抵宜押胃？采浪用眨哪蕉種描折即舊便方動(dòng)法零？(效3內(nèi))無(wú)句形盲資疊產(chǎn)踏和吊遞調(diào)延炊資姿產(chǎn).這歪部股分道是抗從謝屬璃于候總爸資津產(chǎn)性和蚊權(quán)美益矛的普，將基松于凍審既慎真原脂則蹤蝶，活在患計(jì)棋算攤有奧關(guān)販比肺率搏時(shí)僚需何將墓這叼部鑰分違從衛(wèi)總掘資蹲產(chǎn)熄和泳權(quán)綁益局中僻減鉛去海，加得框出詞有岡形緩總腰資原產(chǎn)背和噸有盛形籮凈難資勻產(chǎn)羅。負(fù)票債紋分深析稠要壩點(diǎn)(做1飛)應(yīng)術(shù)付召賬苗款應(yīng)四付去賬得款嚇是幅否帳真熔實(shí)處地錄反劑映窮了貍貿(mào)捉易僚負(fù)紗債席？(如纏果膨有溪其英他患情心況扣應(yīng)施列移示圍出氏來(lái))辣,應(yīng)偉付牽賬野款達(dá)是萍否孔按刑合扔同未規(guī)烈定毅全漆額啟付凍出滲？(叮2橋)應(yīng)興付檢票猾據(jù)有成多雹少役應(yīng)言付扣票瀉據(jù)配，萬(wàn)應(yīng)建付計(jì)給用誰(shuí)屢？在殖什挑么匆情今況察下渾和播條緊件菜下淚會(huì)懸產(chǎn)旦生監(jiān)應(yīng)辱付媽票破據(jù)斑？它夢(mèng)們體的標(biāo)期射限饅、敬利差率絞和蓮到撞期蛾日籠是摸怎沿樣守的玩？(臺(tái)3伸)范1年暈內(nèi)畝到夕期芝的糞長(zhǎng)支期坊負(fù)透?jìng)司滟~宵戶蜻是慈否寺包示括濟(jì)了藍(lán)全拿部1年能內(nèi)咐到湊期它的遼長(zhǎng)答期鹿負(fù)販債詞？(柄4拉)或孕有偉負(fù)雄債有持多歌少暮或吐有型負(fù)軌債基，轎應(yīng)何付名給棄準(zhǔn)化？在員什壁么細(xì)情饒況戰(zhàn)下深和在條降件繪下活，芬這幅些嫂負(fù)足債仁會(huì)綢變衰為夏真周實(shí)惹負(fù)冷債犧？這頭些補(bǔ)負(fù)病債掌是德否材和抓過(guò)皺擔(dān)罩保悅，僅以笑什婚么爐資爸產(chǎn)御作欲擔(dān)溉保叔？例姓題宴：某末商兩業(yè)拘銀鴿行葛的千資致產(chǎn)品總斗額艘為揮5秤0禮0遠(yuǎn)0見(jiàn)萬(wàn)戒元照，評(píng)負(fù)韻債錄總披額遍為連8例0裁0支萬(wàn)墾元棒，冷所弟有鞠者姻權(quán)話益忍總奴額除為收9否5床0求萬(wàn)埋元?jiǎng)?，板?jì)媽算浴該鼓銀拆行藥的坊資暮產(chǎn)拼負(fù)景債悠率紛和扇負(fù)坑債壤與蔬所槽有窯者樹(shù)權(quán)筑益戲比提率辯。解米：資料產(chǎn)顫負(fù)充債緊率亡=財(cái)負(fù)啞債泳總逃額鄰/席資姑產(chǎn)睜總換額=床8城0舟0木/苗5宿0匯0夫0品=校1料6忍%負(fù)董債甲與鼠所族有氣者姓權(quán)成益陣比在率=示負(fù)擔(dān)債迎總扇額自/濫所秘有齡者鄉(xiāng)豐權(quán)爹益宗總盛額=距8斧0給0猜/諒9猾5隸0綢=續(xù)8醒4社.亮2錢(qián)%該售銀冤行件的紡資男產(chǎn)搏負(fù)薯債滋率敲為因1原6示%捉，茅負(fù)豪債敲與耕所勉有警者端權(quán)走益搏比風(fēng)率抵為逃8尊4吐.協(xié)2踐%械。對(duì)利借斤款狂企隆業(yè)嘆現(xiàn)貼金膽流少量蹲的酷分揪析借崗款幻玉企憂業(yè)沖的爐擔(dān)喬保漆分襖析影撓響繪借消款徑人亦償皮債斗能肯力蠻的始非方財(cái)塘務(wù)愚因私素劈燕的野構(gòu)淹成5C’s品德(Character)能力(Capacity)資本(Capital)擔(dān)保(Collateral)環(huán)境(Conditions)5P’s個(gè)人(People)償付(Payment)目的(Purpose)保障(Protection)前景(Prospects)“品德”或“個(gè)人”主要分析借款人的還款意愿；“能力”或“償付”主要分析借款人的還款能力；“資本”或“目的”主要分析貸款的用途和借款人的舉債情況；“擔(dān)保”或“保障”主要分析貸款的抵押擔(dān)保情況和借款人的財(cái)務(wù)實(shí)力；“環(huán)境”或“前景”主要分析借款人的行業(yè)、法律、發(fā)展等方面的環(huán)境。借這款飯企盒業(yè)恭的鋪非都財(cái)館務(wù)早因拐素包分黎析案丙例撐分尖析案滋情紅：某億飲差料擱廠工市羅區(qū)討經(jīng)賓委孫所交屬湖承骨包姨企多業(yè)竊，厘2賣(mài)0歉0殖5羽年嗎5現(xiàn)月奏向既銀上行值提賠出所貸味款燭申捷請(qǐng)條2細(xì)5削萬(wàn)蘆元蒙，辣預(yù)貪備闊購(gòu)數(shù)買(mǎi)濟(jì)原軋料燥生悅產(chǎn)和汽威水淚。皆信說(shuō)貸利員踢在閥調(diào)約查謝中舟發(fā)棟現(xiàn)都該蹄企提業(yè)貧既怠無(wú)悉自紗有神資貸金駱，認(rèn)也叼無(wú)縮慧廠掩房前、蝴機(jī)訊器腿設(shè)袖備軋和攔固握定充職扁工拒，枕只曾有主3菊0傷多節(jié)名樣臨妨?xí)r煮工沉和黎信秘用拼社事貸短款款5掙0血萬(wàn)鋤元泄。勢(shì)銀施行賴認(rèn)脫為魔該寶企紋業(yè)衣不斥具有備踐貸晴款劫條名件坑，腿將運(yùn)申攝請(qǐng)構(gòu)退秋回省。董兩名個(gè)店月素后歐再容次娃申搖請(qǐng)納又嗓被秤駁侄回此。催事箏隔摩半例月械又混提隨出沿申壩請(qǐng)資：拜陳會(huì)言兔“卵經(jīng)托主蔑管壘部原門(mén)然聯(lián)現(xiàn)系竭，語(yǔ)可到將眨信偽用浴社慘貸彈款拘視森同財(cái)自興有刷資嘆金汪，爐并舞已渡找件到礎(chǔ)投康資刊公珠司測(cè)作塞為閘擔(dān)瞞保狐單紹位滴。悼…沉”棍并隊(duì)附約有歐投點(diǎn)資段擔(dān)撫?；瘯?shū)警兩虧份嘆。駛該昏銀際行淹考妙慮穗到第企燥業(yè)停多經(jīng)次醫(yī)申莫請(qǐng)鄙貸磨款答并盞辦維理爽了幟擔(dān)幸保受手日續(xù)僻，炊便購(gòu)?fù)e(cuò)意演貸辣款織3愛(ài)0扛萬(wàn)監(jiān)元廊?；@限奪2蟲(chóng)0啊0潤(rùn)7濤年炒末笨前聰歸巨還鼓。晝?cè)撐浌P苗貸制款消最僚終按沒(méi)賣(mài)有貍收娘回常。分纖析羨：銀密行鑼在齊貸團(tuán)款機(jī)業(yè)拼務(wù)食中甚存鼓在拖諸塘多擋失支誤姥。1洗、筐銀泥行陳不碌能散對(duì)芳沒(méi)丑有至自次有床資蘇金我的辭企咸業(yè)蘿發(fā)山放盜貸噴款學(xué)。自型有伯資敏金化是當(dāng)企賓業(yè)逗在聲經(jīng)賭營(yíng)斬活甜動(dòng)君中灣必砌須豪占叛有沿的中資制金蟻，添是超企賢業(yè)死從幟事遭正藍(lán)常異經(jīng)笑營(yíng)各活連動(dòng)留的只前雕提爐條難件濟(jì)，董也錯(cuò)是加企皮業(yè)紡承浸擔(dān)嬌經(jīng)水營(yíng)遺風(fēng)端險(xiǎn)授的鉛資漲金渣來(lái)沿源懲。暴本魂案誰(shuí)例辟中框的驗(yàn)飲把料喘廠京沒(méi)鉆有狼自永有由資赤金攤，允不估符糟合脂貸朱款我條制件駐，召銀遇行閃應(yīng)絕堅(jiān)壁決壯不樣予囑貸畫(huà)款糞，稍但朽經(jīng)朽不康起堤多飄次立糾悟纏縱，償在匙飲支料按廠醉以校信葉用般社賢貸被款巡壽視每同匪自夏有肅流盈動(dòng)尼資咱金幼，呈并頌在鋤某煩投啟資庫(kù)公免司代擔(dān)餡保攔的鑰條毛件炸下復(fù)違熊反粉貸脫款丘條腎例嗎發(fā)籃放譽(yù)了晝貸豆款良，夸最撿終圍導(dǎo)渾致啦銀產(chǎn)行家債哄權(quán)繳損視失掩。2持、繞銀捕行蕉向鄰不戰(zhàn)具紀(jì)生幻玉產(chǎn)隆能毛力伴的纏企秒業(yè)箏發(fā)司放河貸譯款矮，將完雖全模違嚼背箏了院貸且款宜管售理狡的捎規(guī)俯定垂。3楊、現(xiàn)銀肺行姜對(duì)砌擔(dān)擊保潛單姥位王的翻審育查功失承誤攀。擔(dān)慘保店人負(fù)是拐貸瞎款蝕償欣還摟的砌第填二鵲保軟證頌，甘銀曲行暫必悟須糾嚴(yán)順格氧審掉查卷其仇資桌格工和佛實(shí)俗力鄰，輩本伙案麻中挨投趕資吃公劇司晃是啄銀貍行雪的躁下膽屬世單濁位喪，鵲與午銀餓行糧有酒相脹同麻的肌經(jīng)酷濟(jì)坊利還益虎，具貸挽款押風(fēng)菊險(xiǎn)弓并尼沒(méi)澡有改因考擔(dān)忘保葛轉(zhuǎn)哈移底出扁去叫。企靠業(yè)騾貸捏款譽(yù)的獅定呼價(jià)1令、遍成全本驗(yàn)加拳成格貸紛款戴定眨價(jià)剛法在密對(duì)夠貸厘款板進(jìn)奧行盡定耀價(jià)駛時(shí)笑要表考岸慮住四酸部升分壇內(nèi)聚容趕，狼即證：諷邊民際蘿成旱本愁、踏經(jīng)秤營(yíng)滅成耕本奔、冒補(bǔ)堪償掏費(fèi)衰用泛、敏預(yù)隸期沙利勻潤(rùn)欣。例珍題溉：某劇銀傘行薪以黑4羊%滔的遙利姑率隊(duì)吸困收宴了間一療筆矛8蹦0淚0澆0滲萬(wàn)宜元掘的輝存寫(xiě)款界，車(chē)想漏把消它妖發(fā)牙放柴出胃去旗。袖銀搬行需經(jīng)隙營(yíng)失成克本嶼是悟1淘%碧，典該攻筆貼貸細(xì)款擾可伏能得發(fā)前生弱的倡違撤約步貸曠款蔽風(fēng)盞險(xiǎn)萄損譜失樓為剃2慮%蓄，善該桂銀紛行顫的姑預(yù)昂期含盈福利齊率貧為他2諒%葬。玻問(wèn)愈：翼如黨果豬銀便行桂發(fā)律放蠟這搬筆螺貸始款積，巾使忘用店成沃本判加過(guò)成豈貸丹款逆定逢價(jià)冰法玻，棵銀蛙行枯的俯貸段款辰利攤率趕應(yīng)殃該咽是難多輔少歐？解體：貸畢款?yuàn)W利嚇率姥=阿籌軌集剝資倡金趕的骨邊爭(zhēng)際陳成壞本蟲(chóng)+唯銀劇行托的稠經(jīng)睬營(yíng)剪成悅本刃+度銀秋行齊對(duì)常違兵約倉(cāng)風(fēng)逮險(xiǎn)醬的庫(kù)必磚要忙補(bǔ)縫償類(lèi)+蜂銀此行饒的候預(yù)惜期神利趴潤(rùn)寬=攻4虹%拐+淡1彈%誤+陰2軋%樸+押2我%柏=鞏9阻%答巴：載該米筆嫂貸貢款秀的反利嘗率噸應(yīng)禿該系是捉9憑%訴。價(jià)臣格增領(lǐng)孫導(dǎo)王模慮型賺定威價(jià)健法優(yōu)惠加數(shù)優(yōu)惠加數(shù)優(yōu)惠乘數(shù)優(yōu)惠乘數(shù)優(yōu)惠利率水平風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)A+1%風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)B+2%風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)A×1.1風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)B×1.26%8%10%7%9%11%8%10%12%6.6%8.8%11%7.2%9.6%12%貸追款趨利候率驅(qū)=談優(yōu)哲惠堵利安率緩+違凡約風(fēng)呆險(xiǎn)面貼要水+期玻限風(fēng)弓險(xiǎn)劃貼蟲(chóng)水成倘本全—響—蠟收霜益兄定祖價(jià)愉法例咬題嘆：某掃客感戶憂向世銀首行那申謙請(qǐng)改5兩0食0豎萬(wàn)即元饅的旬信搜用降額回度抖，局貸捆款柔利恩率細(xì)為埋1缺4成%號(hào)，亮客陜戶吼實(shí)尺際熱使耳用延資喝金顛5俘0贈(zèng)0挨萬(wàn)坦元遲，更但廚銀稈行贊決研定陡要摘求那客東戶索將銷(xiāo)貸冤款早額順度姿的玻2符5欄%忽作皮為苦補(bǔ)照償擦余草額腿存爭(zhēng)入摟銀委行跌，鍬并多對(duì)部補(bǔ)激償島余拉額筒收刊取斃2嶼%樣的殺承拉擔(dān)些費(fèi)案，吧則辟該燃銀賓行閑貸濃款植的度稅宇前弄收薯益固率幅為歌多叼少沈？解波：貸叛款忍收衰入飾=李5平0偽0鑄×孫1授4編%伏+畝5權(quán)0耽0庸×藥2恰5廁%愛(ài)×殺2艱%夢(mèng)=掠7框2掙.航5托（儲(chǔ)萬(wàn)由元慣）借狹款查人狗實(shí)覆際濟(jì)使蘆用夸資福金片額捏=息5豈0幅0善-足（懷5鞋0級(jí)0庫(kù)×沾2粱5溪%換）熱=掌3尼7差5緒（球萬(wàn)劣元淋）銀稻行斜貸拆款粥的布稅墓前屯收富益適率舊=勾7逗2攀.頭5班÷結(jié)3蜘7讓5湖×貼1薦0毯0儉%反=爹1堵9榨.客3設(shè)%該努銀帆行味貸叼款姨的丑稅范前驗(yàn)收刃益劣率棋為蓬1撤9肝.顏3抄%券。成濤本批—邁—箱收錫益但定巧價(jià)奧法例趕題陵：1蘋(píng)、某撈銀弓行懼以恨6碑%涌的綿利訂率荷吸策收供了脾一珠筆航1討0鐘0勸0醉0田萬(wàn)惱元宜的槐存登款陷，擇想絞把付它也發(fā)卸放歷出舒去總。份銀壞行查經(jīng)嗎營(yíng)捏成洲本耐是摧0纏.調(diào)5瘡%拋，抄該截筆萍貸買(mǎi)款芽可司能米發(fā)拳生沫的橡違櫻約匙貸行款帥風(fēng)扯險(xiǎn)妖損起失淡為蠶3院%覆，遍該諸銀國(guó)行傘的踩預(yù)聚期姜盈怎利傘率脂為深2妻.貍5歪%學(xué)。零問(wèn)愁：暫如所果裙銀亦行場(chǎng)發(fā)違放但這寇筆懶貸竿款拉，任使廁用自成匯本膛加芬成