創(chuàng)新保證方式共促小企業(yè)“成長(zhǎng)之路”-建設(shè)銀行小企業(yè)擔(dān)保

創(chuàng)新保證方式，共促小企業(yè)“成長(zhǎng)之路”

1湖南省分行中小企業(yè)中心

唐進(jìn)宇地址:長(zhǎng)沙市白沙路2號(hào)銀港大廈1007室電話(huà):手機(jī):2

中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)建設(shè)銀行行業(yè)信貸政策建設(shè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作3領(lǐng)先金融改制的國(guó)家控股商業(yè)銀行首家上市的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國(guó)主要地區(qū)保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)加速業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型4“三湘金融領(lǐng)頭羊”2005年、2006年連續(xù)兩年“六個(gè)第一”2006年“湖南最具影響力的金融機(jī)構(gòu)”2007年上半年繼續(xù)保持領(lǐng)先地位返回5湖南金融業(yè)“六個(gè)第一”存款總量第一存款新增第一貸款總量第一貸款新增第一資產(chǎn)質(zhì)量第一經(jīng)營(yíng)效益第一返回6建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展概況建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)建設(shè)銀行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新返回7建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展概況《中國(guó)建設(shè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略綱要》

2002年《關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》2005年3月《中國(guó)建設(shè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》2005年12月《中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施意見(jiàn)》2007年2月《中國(guó)建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》2007年3月《中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)公客戶(hù)規(guī)模確定辦法》近兩年研發(fā)了“速貸通”等一系列小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品

8湖南省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)概況起步較晚，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全國(guó)其他省市建行，在湖南同業(yè)中也處于落后地位

2007年小企業(yè)業(yè)務(wù)是公司業(yè)務(wù)的重點(diǎn)5月初，建立了小企業(yè)業(yè)務(wù)審批“綠色通道”7月制定了開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的實(shí)施操作方案

9建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)建立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理組織體系，將小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)重心下移至二級(jí)分行及經(jīng)總行批準(zhǔn)的縣級(jí)市支行?？傂泻鸵患?jí)分行公司業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)設(shè)小企業(yè)中心或中小企業(yè)中心；二級(jí)分行及部分經(jīng)總行批準(zhǔn)的縣級(jí)市支行設(shè)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心或中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心。

10建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)群體為外資企業(yè)和大型企業(yè)集團(tuán)配套，已建立穩(wěn)定供銷(xiāo)、協(xié)作關(guān)系的上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的衛(wèi)星型小企業(yè)群體；具有高成長(zhǎng)性、科技含量高、發(fā)展前景廣闊的成長(zhǎng)型和成熟型的“精、專(zhuān)、特、新”的“小巨人”企業(yè)；發(fā)達(dá)地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合而形成的“產(chǎn)業(yè)族群”中的龍頭小企業(yè)；與區(qū)域發(fā)展經(jīng)濟(jì)相結(jié)合、市場(chǎng)定位明確的“特色小企業(yè)”；按公司制規(guī)范運(yùn)作、有發(fā)展前途的股份制及三資小企業(yè)；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的績(jī)優(yōu)外向出口導(dǎo)向型小企業(yè)。11建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)區(qū)域長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈地區(qū)的重點(diǎn)城市以及其他地區(qū)的中心城市；具有較好發(fā)展前景、較高科技含量的高新技術(shù)企業(yè)群的大中城市；小企業(yè)呈產(chǎn)業(yè)集群化、以塊狀經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)行業(yè)為特色、小企業(yè)業(yè)務(wù)占比較大的特色城市

12建設(shè)銀行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)2006年《中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)公客戶(hù)規(guī)模確定辦法》將所有對(duì)公客戶(hù)的規(guī)模劃分為“特大型”“大型”“中型”“小型”和“微小型”2007年《中國(guó)建設(shè)銀行小企業(yè)客戶(hù)認(rèn)定辦法》將中型企業(yè)中偏小部分定義為中小型企業(yè)，并將中小型企業(yè)、小型企業(yè)和微小型企業(yè)統(tǒng)稱(chēng)為小企業(yè)客戶(hù)

13返回14建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新近幾年，建設(shè)銀行研究開(kāi)發(fā)了速貸通、成長(zhǎng)之路、額度抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資、貿(mào)易鏈融資、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、法人賬戶(hù)透支、保理、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等一系列小企業(yè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)

15建設(shè)銀行小企業(yè)“速貸通”業(yè)務(wù)“速貸通”業(yè)務(wù)，是指建設(shè)銀行為滿(mǎn)足小企業(yè)客戶(hù)快捷、便利的融資需求，對(duì)借款人不進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和一般額度授信，在分析、預(yù)測(cè)企業(yè)第一還款來(lái)源的基礎(chǔ)上主要依據(jù)提供足額有效的抵(質(zhì))押擔(dān)保而辦理的貸款業(yè)務(wù)?！八儋J通”業(yè)務(wù)是指對(duì)于信息不充分、難以對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)授信或信用評(píng)級(jí)低的小企業(yè)，主要依據(jù)企業(yè)提供足額有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，并由企業(yè)業(yè)主或股東承擔(dān)連帶保證責(zé)任（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）的信貸業(yè)務(wù)

中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和金融時(shí)報(bào)社評(píng)選的《最佳中小企業(yè)融資方案》16小企業(yè)“成長(zhǎng)之路”業(yè)務(wù)“成長(zhǎng)之路”業(yè)務(wù)是指對(duì)于信息較充分、信用記錄較好、持續(xù)發(fā)展能力較強(qiáng)的成長(zhǎng)型小企業(yè)，在評(píng)級(jí)授信后辦理的信貸業(yè)務(wù)。

“成長(zhǎng)之路”業(yè)務(wù)包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌、保證、信用證等表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)“成長(zhǎng)之路”業(yè)務(wù)實(shí)行“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、按期償還”的原則。

17“成長(zhǎng)之路”業(yè)務(wù)操作流程企業(yè)提出申請(qǐng)

小企業(yè)認(rèn)定經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理“雙人”盡職調(diào)查（評(píng)級(jí)、抵質(zhì)押物評(píng)估、授信申報(bào)材料）信貸業(yè)務(wù)審批簽訂合同、辦妥抵質(zhì)押等保證發(fā)放貸款到期歸還返回18建設(shè)銀行行業(yè)信貸政策對(duì)客戶(hù)的基本要求

客戶(hù)在建行信用等級(jí)為A級(jí)以上；存量客戶(hù)貸款分類(lèi)為正常；在行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)力，有可靠的原料來(lái)源和穩(wěn)定的銷(xiāo)售渠道；主營(yíng)業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，有一定的盈利能力；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理，有穩(wěn)定的還款來(lái)源。19建設(shè)銀行項(xiàng)目信貸政策固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目基本標(biāo)準(zhǔn)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，符合國(guó)家的環(huán)保要求；借款人具備合法的主體資格，借款人或股東具有可靠的出資能力，項(xiàng)目資本金必須達(dá)到國(guó)家發(fā)改委相關(guān)規(guī)定的要求；項(xiàng)目具有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品銷(xiāo)售前景看好；項(xiàng)目具有持續(xù)盈利能力，貸款清償有保證；風(fēng)險(xiǎn)防范措施切實(shí)可行，能有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。20建設(shè)銀行行業(yè)信貸管理返回

授信審批五項(xiàng)基本原則穩(wěn)健的資產(chǎn)負(fù)債比例控制要求的原則堅(jiān)持環(huán)保達(dá)標(biāo)要求的原則拒絕有不良信用記錄的客戶(hù)的原則拒絕連續(xù)兩年虧損的客戶(hù)的原則拒絕戰(zhàn)略不清、規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快、治理結(jié)構(gòu)明顯不合理的客戶(hù)

行業(yè)信貸管理部分行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)指引、名單制管理行業(yè)、國(guó)家宏觀調(diào)控行業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)

實(shí)行行業(yè)分類(lèi)管理優(yōu)先支持類(lèi)、審慎進(jìn)入類(lèi)、退出類(lèi)21客戶(hù)行業(yè)分類(lèi)優(yōu)先支持類(lèi)客戶(hù)一般是指目前我行重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù)的目標(biāo)和存量客戶(hù)?？傂屑?jí)重點(diǎn)客戶(hù)、AAA級(jí)信用等級(jí)客戶(hù)與優(yōu)先支持類(lèi)客戶(hù)

審慎進(jìn)入類(lèi)客戶(hù)一般是指目前我行有選擇進(jìn)入和保留的客戶(hù)。需要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、外部行業(yè)政策、市場(chǎng)狀況和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行初步地識(shí)別

退出類(lèi)客戶(hù)是我行近期準(zhǔn)備放棄和退出的客戶(hù)。

22貸款項(xiàng)目分類(lèi)優(yōu)先支持類(lèi)項(xiàng)目是目前國(guó)家重點(diǎn)支持、我行重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的項(xiàng)目

審慎進(jìn)入類(lèi)項(xiàng)目一般是目前國(guó)家有一定限制、我行有條件選擇的項(xiàng)目

退出類(lèi)項(xiàng)目是目前國(guó)家限制、淘汰類(lèi)及我行原則上放棄的項(xiàng)目，凡屬退出類(lèi)項(xiàng)目，新項(xiàng)目不得進(jìn)入，存量項(xiàng)目原則上貸款到期后應(yīng)全部收回

返回23行業(yè)信貸管理24個(gè)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)指引名單制管理行業(yè)15個(gè)行業(yè)國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控與風(fēng)險(xiǎn)提示9個(gè)高耗能、高污染行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩（或潛在過(guò)剩）行業(yè)及制造業(yè)

24信貸審批五項(xiàng)基本原則穩(wěn)健的資產(chǎn)負(fù)債比例控制要求的原則

堅(jiān)持環(huán)保達(dá)標(biāo)要求的原則

拒絕有不良信用記錄的客戶(hù)的原則

拒絕連續(xù)兩年虧損的客戶(hù)的原則

拒絕戰(zhàn)略不清、規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快、治理結(jié)構(gòu)明顯不合理的客戶(hù)

返回25資產(chǎn)負(fù)債率控制比例

26建設(shè)項(xiàng)目資本金比例27建設(shè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作前期合作情況《中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行公司類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理實(shí)施細(xì)則》介紹

當(dāng)前與擔(dān)保公司開(kāi)展合作時(shí)機(jī)成熟

28擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作準(zhǔn)入要求符合國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)的規(guī)范性文件的要求；具備獨(dú)立的法人資格；有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；經(jīng)工商部門(mén)及相關(guān)政府部門(mén)核準(zhǔn)可進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司；注冊(cè)資本原則上在1億元人民幣（含）以上，且必須是實(shí)繳資本；經(jīng)營(yíng)情況良好，具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，資產(chǎn)負(fù)債率不高于65%；

近三年在銀行無(wú)違約等不良記錄，無(wú)重大訴訟糾紛；在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良擔(dān)保信用記錄，無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛等影響擔(dān)保能力的不利因素；管理水平較高，具有完整的客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，具有對(duì)客戶(hù)資信審查、貸后跟蹤監(jiān)測(cè)、催討逾期貸款、及時(shí)處置抵押物并有效化解銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理手段；原則上為由政府注資的地市級(jí)以上（含）的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府注資比例原則上不低于10％

29擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的授信客戶(hù)范圍企業(yè)規(guī)模符合建行小企業(yè)客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)；所在行業(yè)非國(guó)家嚴(yán)格限制的行業(yè)；非建行退出類(lèi)客戶(hù)；市場(chǎng)發(fā)展前景較好、第一還款資金來(lái)源有保障客戶(hù)信用等級(jí)在A或a級(jí)（含）以上。合作授信的業(yè)務(wù)范圍：原則上只為流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，擔(dān)保的授信期限原則上不超過(guò)一年，最長(zhǎng)不超過(guò)三年。

30擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、暫停和退出

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入為我行公司類(lèi)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須獲得省行的資格準(zhǔn)入擔(dān)保機(jī)構(gòu)向所在地建行提出貸款擔(dān)保資格的申請(qǐng)；所在地二級(jí)行向省行上報(bào)擔(dān)保合作額度的申請(qǐng)；省行公司業(yè)務(wù)部對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保合作事項(xiàng)提出審查意見(jiàn)；省行法律事務(wù)部對(duì)合作協(xié)議提出合法性審查意見(jiàn)；省行信貸審批部審批擔(dān)保額度。所在地二級(jí)行按省行審批意見(jiàn)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)正式簽訂合作協(xié)議，再按公司類(lèi)貸款相關(guān)管理規(guī)定開(kāi)辦業(yè)務(wù)

31擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)暫停

出現(xiàn)如下情況之一時(shí)，暫停與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能按擔(dān)保協(xié)議約定，及時(shí)履行連帶保證責(zé)任；2、在扣劃保證金之前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)第三方連帶保證責(zé)任的貸款，純新發(fā)放貸款不良率超過(guò)規(guī)定的限額；3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)第三方連帶保證責(zé)任的貸款，連續(xù)兩個(gè)個(gè)月超過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力控制線(xiàn)和不良貸款容忍度；4、擔(dān)保貸款余額達(dá)到或接近最高擔(dān)保額度；5、保證金余額不足且不能及時(shí)補(bǔ)充；6、貸款客戶(hù)資料和貸款檔案資料不能按約返還；7、擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大法律糾紛,尚未對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)或擔(dān)保能力產(chǎn)生較大影響；8、經(jīng)辦行認(rèn)為有必要停止新的擔(dān)保申請(qǐng)的其它情況。

32擔(dān)保機(jī)構(gòu)的退出1出現(xiàn)如下情況之一時(shí)，立即退出與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作

1．存在抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象的；2．涉嫌通過(guò)關(guān)聯(lián)交易騙取銀行貸款的；4．與銀行業(yè)務(wù)合作有不良信用記錄的；5．履行擔(dān)保責(zé)任出現(xiàn)違約經(jīng)歷的；6．資金實(shí)力差，經(jīng)營(yíng)困難，擔(dān)保能力不足的；7、擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表、驗(yàn)資報(bào)告等資料；8、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人提供的相關(guān)資料中所出現(xiàn)的虛假信息審核不嚴(yán)，或串通申請(qǐng)人共同欺詐銀行；33擔(dān)保機(jī)構(gòu)的退出29、在扣劃保證金之前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)第三方連帶保證責(zé)任的貸款，純新發(fā)放貸款不良率超過(guò)規(guī)定限額；10、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)第三方連帶保證責(zé)任的貸款，連續(xù)三個(gè)月超過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力控制線(xiàn)和不良貸款容忍度的；11、擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)合作協(xié)議中約定的終止合作事項(xiàng)；12、擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重虧損；13、擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大法律糾紛，已對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)或擔(dān)保能力產(chǎn)生較大影響；14、經(jīng)辦行認(rèn)為其他威脅我行授信業(yè)務(wù)安全的情形。被我行退出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，退出以后兩個(gè)年度內(nèi)不再與其建立合作關(guān)系。

34對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作情況的考核評(píng)價(jià)

省行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用情況、資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)保能力、履約情況等進(jìn)行年度考核評(píng)價(jià)，建立約見(jiàn)提醒制，實(shí)行年度積分管理，考核評(píng)比結(jié)果將決定擔(dān)保機(jī)構(gòu)下年度是否繼續(xù)