我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題探析

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題探析

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的組成部分，是保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的必然結(jié)果，保險(xiǎn)市場(chǎng)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)中介越重要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為保險(xiǎn)中介的一支生力軍，由于自身特殊的職能定位，在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展方面，必將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。2007年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)盈利22053萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)%，創(chuàng)歷史最好成績(jī)。面對(duì)樂(lè)觀的形勢(shì)，在“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展”的大背景下，須深思熟慮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)做大做強(qiáng)，發(fā)揮其激活保險(xiǎn)市場(chǎng)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”的問(wèn)題。

一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

兩增

一是主體速增。從2000年6月我國(guó)第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正式成立到現(xiàn)在的322家，7年間保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量增加了幾百倍，而且每年都保持著兩位數(shù)的增長(zhǎng)勢(shì)頭，彰顯了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司從無(wú)到有的驚人發(fā)展速度。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)主體數(shù)量不斷增加的同時(shí)，分支機(jī)構(gòu)也在快速擴(kuò)張。二是業(yè)務(wù)速增。2006年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入億元，同比增長(zhǎng)%；2007年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入億元，同比增長(zhǎng)%.曾一直處于緩慢發(fā)展?fàn)顟B(tài)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

兩低

一是業(yè)務(wù)規(guī)模較低。隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量的逐漸增加，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的產(chǎn)能得到不斷提升。2006年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入億元，占當(dāng)年全國(guó)總保費(fèi)收入的%；2007年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入億元，占當(dāng)年全國(guó)總保費(fèi)收入的%.從上述情況看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模雖然與自身相比呈逐年上升趨勢(shì)，但在保險(xiǎn)業(yè)總體業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重仍微乎其微。二是經(jīng)營(yíng)層次較低。由于規(guī)模較小，專業(yè)性不強(qiáng)，技術(shù)含量較低，社會(huì)認(rèn)知度不高等諸多因素的影響，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司仍停留在低端的經(jīng)營(yíng)層次。

兩化

一是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)兩極化。2006年收入前十名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的營(yíng)業(yè)收入共計(jì)億元，占全部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)收入的%；2007年收入前十名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的營(yíng)業(yè)收入共計(jì)億元，占全部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)收入的%.數(shù)量只占3%的十家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司占據(jù)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的半壁江山，“馬太效應(yīng)”凸現(xiàn)，一些經(jīng)營(yíng)較差的公司出現(xiàn)虧損。二是業(yè)務(wù)來(lái)源同質(zhì)化。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，來(lái)自保險(xiǎn)公司的保費(fèi)業(yè)務(wù)始終占據(jù)主導(dǎo)地位。2006年，在所有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)中，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占%，而再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)收入只占%；2007年，在所有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)中，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占%，而再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)收入只占%.業(yè)務(wù)同質(zhì)化導(dǎo)致各家公司的業(yè)務(wù)對(duì)象都集中在相同的幾個(gè)主要險(xiǎn)種上。而且，各家公司的大部分經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保費(fèi)又來(lái)源于“股東背景”業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。

當(dāng)前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展存在的主要問(wèn)題是行業(yè)定位、專業(yè)人才、誠(chéng)信意識(shí)、法律政策以及社會(huì)認(rèn)識(shí)等方面還存在一定的缺失，制約了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的快速健康發(fā)展。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

打造專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路

在300多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中，股東資源型的公司數(shù)量約占50%以上。在日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)需求與落后的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)技術(shù)、多元化的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)需求與單一化的股東資源模式的矛盾背景下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不應(yīng)僅僅滿足于做股東業(yè)務(wù)，而應(yīng)盡快重新調(diào)整公司的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，不斷滿足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的深層次需求，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展、社會(huì)效益和股東回報(bào)的共贏。因?yàn)?，除了股東還有更多的企業(yè)需要風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司由于其在從事風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)上所具備的專業(yè)特點(diǎn)，而為管理各類風(fēng)險(xiǎn)所需要。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司若想成為風(fēng)險(xiǎn)管理專家，就必須走專業(yè)化路線。

首先要培養(yǎng)和吸納兩類專業(yè)人才。一類是專業(yè)管理人才；一類是專業(yè)技術(shù)人才。專業(yè)技術(shù)人才包括精通保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)技術(shù)的人才和精通其他行業(yè)技術(shù)的人才。這樣才能在公司內(nèi)部自上而下形成一整套人才體系，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定人力基礎(chǔ)。其次是由現(xiàn)在的粗放式經(jīng)營(yíng)向?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。鎖定自己的目標(biāo)客戶，或?qū)⒅行⌒推髽I(yè)作為自己的客戶群，為其在某一方面提供專家服務(wù)；或?qū)⒋笮推髽I(yè)作為自己的客戶群，為其提供全方位的服務(wù)。但無(wú)論最終的客戶定位如何，都要成立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理專家委員會(huì)，將其作為公司最重要的部門，由該委員會(huì)為客戶提供團(tuán)隊(duì)的專家級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；也可按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和險(xiǎn)種進(jìn)行部門設(shè)置，每個(gè)部門配備專家，對(duì)重大經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)實(shí)施矩陣式的項(xiàng)目組制；從相關(guān)部門抽調(diào)專家組成項(xiàng)目組，為該項(xiàng)目制定合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，選擇適合的保險(xiǎn)公司，并提供其他相關(guān)的保險(xiǎn)中介服務(wù)。只有這樣，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司才能為各行各業(yè)的大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目提供更為有力的保障。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只有實(shí)現(xiàn)專業(yè)化，才能提高誠(chéng)信度，才能提高社會(huì)認(rèn)知度，才能成為真正的“風(fēng)險(xiǎn)管理專家、保險(xiǎn)采購(gòu)行家、專業(yè)索賠代理和投資理財(cái)顧問(wèn)”。

塑造良好的誠(chéng)信形象

中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所曾經(jīng)對(duì)影響消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的主要原因進(jìn)行過(guò)調(diào)查，%的被調(diào)查者選擇“保險(xiǎn)代理人素質(zhì)太差”，21%的被調(diào)查者選擇“理賠太難、理賠時(shí)間太長(zhǎng)”，另有69%的被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)代理人持“不信任”態(tài)度。顯然，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是否受到歡迎與肯定，同樣取決于他們能否為消費(fèi)者提供誠(chéng)信服務(wù)。

首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和每個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須恪守誠(chéng)實(shí)信用原則。將誠(chéng)信作為立業(yè)之本，在執(zhí)業(yè)活動(dòng)中自始至終將客戶的利益放在首位；力爭(zhēng)做到客觀、全面、準(zhǔn)確地向客戶披露有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的信息，不誤導(dǎo)客戶。在展業(yè)過(guò)程中嚴(yán)格履行如實(shí)告知義務(wù)，并將客戶利益置于自身利益之上，確?？蛻衾娴玫絻?yōu)先滿足和最大實(shí)現(xiàn)。

其次，努力建設(shè)一支強(qiáng)有力的誠(chéng)信隊(duì)伍。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)自覺(jué)參加資格認(rèn)定、等級(jí)考核，并嚴(yán)格遵守培訓(xùn)制度。可以根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的要求設(shè)置多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級(jí)考試制度，以確保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。進(jìn)一步完善培訓(xùn)體制，除了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自己開(kāi)辦或者資助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行培訓(xùn)外，還可以借助各類自律機(jī)構(gòu)和專業(yè)院校的力量，聘請(qǐng)保險(xiǎn)以及法律等方面的專家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行培訓(xùn)，以培養(yǎng)高級(jí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才。通過(guò)系統(tǒng)、規(guī)范的教育培訓(xùn)，既提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德水平，又提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使其為投保人服務(wù)的質(zhì)量得以保證。

再次，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的監(jiān)管。新的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》放寬了設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的各項(xiàng)條件，但是對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的監(jiān)管不能因此而放松。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，從建立健全擔(dān)保制度、客戶投訴制度、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)制度、行業(yè)自律機(jī)制以及懲罰機(jī)制等方面，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信的監(jiān)管。

營(yíng)造寬松的政策環(huán)境

良好的市場(chǎng)環(huán)境需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商部門、稅務(wù)機(jī)關(guān)，以及保險(xiǎn)行業(yè)自身來(lái)共同營(yíng)造。有關(guān)部門應(yīng)各司其職，各負(fù)其責(zé)，盡可能為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)提供或者爭(zhēng)取相關(guān)優(yōu)惠政策，扶持該行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)須聯(lián)合工商部門，盡快解決與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)息息相關(guān)的行業(yè)定位問(wèn)題；根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的定義以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司未來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)之路，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的性質(zhì)重新進(jìn)行明確，將其納入非銀行金融機(jī)構(gòu)的范疇。由此也可以解決稅務(wù)機(jī)關(guān)在向其征稅時(shí)，依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)含糊不清的問(wèn)題。

由于傭金是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要收入來(lái)源，絕大多數(shù)由保險(xiǎn)公司支付，因而極易引起保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的私下交易。為有效防范這種道德風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范傭金制度；盡快出臺(tái)有關(guān)經(jīng)紀(jì)傭金管理制度的實(shí)施細(xì)則，區(qū)分經(jīng)紀(jì)傭金與代理手續(xù)費(fèi)；制定合理的傭金標(biāo)準(zhǔn)，令傭金多寡與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)數(shù)量、質(zhì)量、險(xiǎn)種差異掛鉤；規(guī)定傭金上下限，實(shí)行彈性傭金制度；嚴(yán)禁保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)；實(shí)行傭金披露制度，使傭金情況接受廣大客戶、保險(xiǎn)人和社會(huì)公眾的監(jiān)督。

“十一五”期間，國(guó)家大力扶持服務(wù)業(yè)的發(fā)展，對(duì)新興的服務(wù)行業(yè)提供了一定的稅收優(yōu)惠政策，如免收1年或2年的企業(yè)所得稅，適用對(duì)象為新辦的獨(dú)立核算的商業(yè)、物資業(yè)、公用事業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)以及咨詢業(yè)、教育文化等行業(yè)。在這些行業(yè)中，商業(yè)可以獲得減免1年稅收的優(yōu)惠政策，咨詢業(yè)可以獲得減免2年稅收的優(yōu)惠政策。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)作為一個(gè)新興的服務(wù)行業(yè)，理應(yīng)納入上述享受稅收優(yōu)惠政策的行業(yè)范圍。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的收入征收個(gè)人所得稅，建議參照保險(xiǎn)營(yíng)銷人員稅前收入扣除40%展業(yè)成本的規(guī)定執(zhí)行。

創(chuàng)造廣闊的經(jīng)營(yíng)空間

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司基本上是兼展業(yè)、承保、理賠于一身，機(jī)構(gòu)臃腫，人員過(guò)多，經(jīng)營(yíng)成本居高不下，無(wú)法致力于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、資金的運(yùn)作。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化、產(chǎn)品的不斷更新以及資金運(yùn)用的效果才是提高保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)，這才符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)公司對(duì)客戶利益的保護(hù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)突出核心優(yōu)勢(shì)，將展業(yè)等職能從現(xiàn)有的職能中剝離或逐步剝離出去。由于保險(xiǎn)商品的技術(shù)含量很高，相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，投保人往往處于信息劣勢(shì)，比較被動(dòng)，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠站在投保人的立場(chǎng)，為其提供周全、專業(yè)的服務(wù)，改變投保人在市場(chǎng)中的劣勢(shì)地位，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作更加公平、有效。同時(shí)，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為消費(fèi)者的投保顧問(wèn)，在服務(wù)過(guò)程中對(duì)各保險(xiǎn)公司管理水平、財(cái)務(wù)狀況、服務(wù)質(zhì)量等方面進(jìn)行評(píng)估比較，有利于規(guī)范保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期并存和共同發(fā)展，說(shuō)明保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的某個(gè)或某幾個(gè)環(huán)節(jié)是可以從保險(xiǎn)公司剝離出去的，而且這對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展也是極為有益的。

此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司必須依靠自身的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，走保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)之路。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，這既符合國(guó)際慣例，也符合市場(chǎng)規(guī)律，更符合客戶需求。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，大多是根據(jù)保險(xiǎn)公司本身的承保能力、經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)能力開(kāi)發(fā)的。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的產(chǎn)品，可以根據(jù)客戶需求進(jìn)行開(kāi)發(fā)。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，大部分產(chǎn)品是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)發(fā)的?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)是以客戶需求為導(dǎo)向的市場(chǎng)，只有滿足客戶需求，市場(chǎng)才能夠持續(xù)、健康發(fā)展。