保險(xiǎn)學(xué)李淑娟課后參考答案

《保險(xiǎn)學(xué)》課后習(xí)題詳解第1章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1.什么是風(fēng)險(xiǎn)?它有哪些特點(diǎn)?答：風(fēng)險(xiǎn)(risk)沒(méi)有唯一的定義,不同的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有不同的認(rèn)識(shí)。但是,風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)上被定義為不確定性。根據(jù)這一概念,風(fēng)險(xiǎn)可以被定義為損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）.客觀性、（2）.損失機(jī)會(huì)、（3）不確定性2.討論個(gè)人的早逝可能會(huì)給家庭帶來(lái)哪些損失。答：可從實(shí)際出發(fā)分析。但應(yīng)注意損失的定義。如：個(gè)人早逝帶來(lái)的家庭收入的減少，勞動(dòng)力的減少。3.假設(shè)有兩座同一年內(nèi)建成的房屋,房屋A是木質(zhì)結(jié)構(gòu),房屋B是磚瓦結(jié)構(gòu)。在一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)中,A嚴(yán)重毀損(坍塌),而B雖沒(méi)有坍塌,但由于屋主沒(méi)有采取適當(dāng)?shù)姆烙甏胧?導(dǎo)致房屋內(nèi)存放的物資被臺(tái)風(fēng)之后的暴雨淋濕毀損。試分析這次臺(tái)風(fēng)事件中房屋A和房屋B所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及構(gòu)成這些風(fēng)險(xiǎn)的要素。答：項(xiàng)目面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失房屋A自然風(fēng)險(xiǎn)有形風(fēng)險(xiǎn)因素（建筑材質(zhì)）臺(tái)風(fēng)嚴(yán)重毀損(坍塌房屋B自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素（心理風(fēng)險(xiǎn)因素）臺(tái)風(fēng)屋內(nèi)存放的物資被臺(tái)暴雨淋濕毀損4.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的流程。答：風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)連續(xù)的過(guò)程。它是在目標(biāo)的指引下進(jìn)行的一系列活動(dòng),主要程序如下。圖1-2風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序5.請(qǐng)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的各種技術(shù)手段所適用的條件。答：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失的嚴(yán)重程度,選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。表1-3所列出的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是一個(gè)總體原則,可根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況進(jìn)行調(diào)節(jié)和修改。表1-3風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣風(fēng)險(xiǎn)類型損失頻率損失嚴(yán)重性適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)1低低風(fēng)險(xiǎn)自留2高低損失預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)自留3低高轉(zhuǎn)移4高高規(guī)避6.試分析你所在的學(xué)?？赡苊媾R的風(fēng)險(xiǎn),并依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要環(huán)節(jié)為學(xué)校制訂一套風(fēng)險(xiǎn)管理方案。答：提示：對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)一種風(fēng)險(xiǎn)的分類來(lái)分析。下面以按對(duì)象分類為例分析：人身風(fēng)險(xiǎn)：師生的人身意外傷害、疾病、死亡的風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)可采用購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：學(xué)校內(nèi)各類財(cái)產(chǎn)（包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）因自然災(zāi)害或意外造成的損失（如財(cái)產(chǎn)丟失、遭受火災(zāi)等，這里可進(jìn)一步細(xì)化具體風(fēng)險(xiǎn)）。此類風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)根據(jù)實(shí)際進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，看參照課本的風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方式。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：因過(guò)失或疏忽造成的對(duì)第三者造成的損失。建議通過(guò)自留、一般商業(yè)合同轉(zhuǎn)移及購(gòu)買保險(xiǎn)的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。7.什么是可保風(fēng)險(xiǎn)?它的構(gòu)成要件有哪些?答：可保風(fēng)險(xiǎn)也稱為可保危險(xiǎn),是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn),或者是可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。不被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)稱為不可保風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在正常情況下只承保純粹風(fēng)險(xiǎn),因此可保風(fēng)險(xiǎn)都是純粹風(fēng)險(xiǎn),但并不是所有純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該具備以下幾個(gè)條件:（1）獨(dú)立、大量的危險(xiǎn)單位；（2）意外的、非故意的損失；（3）確定的、可測(cè)度的損失；（4）非災(zāi)難性的損失；（5）損失概率是可以計(jì)算的；（6）保費(fèi)是經(jīng)濟(jì)可行的8.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人類面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類不斷增加。試列舉新技術(shù)/新經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。這些新風(fēng)險(xiǎn)在什么情況下可以稱為承保風(fēng)險(xiǎn)?答：答案不唯一。如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、航空航天風(fēng)險(xiǎn)等。提示：從承保風(fēng)險(xiǎn)的定義角度來(lái)判斷這些風(fēng)險(xiǎn)是否可以稱之為承保風(fēng)險(xiǎn)9.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理采用了一些方法來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于下面這些風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該采用什么方法來(lái)應(yīng)對(duì)?請(qǐng)對(duì)你的選擇做出解釋。(1)決定不為企業(yè)的主要制造設(shè)備購(gòu)買地震保險(xiǎn)。(2)在旅館中安裝自動(dòng)滅火設(shè)備。(3)決定不生產(chǎn)可能導(dǎo)致責(zé)任訴訟的產(chǎn)品。(4)要求銷售企業(yè)產(chǎn)品的零售商簽署協(xié)議,取消在產(chǎn)品造成人身傷害時(shí)企業(yè)的責(zé)任。答：（1）風(fēng)險(xiǎn)自留。（2）損失預(yù)防。（3）規(guī)避。（4）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。第2章保險(xiǎn)的概念及其發(fā)展1.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的定義及其本質(zhì)。答：迄今為止,各國(guó)保險(xiǎn)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)尚無(wú)一致的定義。美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)將保險(xiǎn)定義為:保險(xiǎn)就是通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,從而把偶然的損失進(jìn)行分?jǐn)?保險(xiǎn)人統(tǒng)一為被保險(xiǎn)人賠償這些損失,在損失發(fā)生時(shí)提供金錢方面的援助或者提供處理風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)。英國(guó)的《不列顛百科全書》(第15版)將保險(xiǎn)定義為:保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。一方面,保險(xiǎn)人向投保人收取費(fèi)用;另一方面,一旦被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生意外而蒙受損失,保險(xiǎn)人得按契約予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或提供服務(wù)。我國(guó)學(xué)者也從不同的角度給出了保險(xiǎn)的定義,比較有代表性的是魏華林、林寶清和孫祁祥的定義。魏華林、林寶清給出的定義是:保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人,以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式,實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。孫祁祥給出的定義是:保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保費(fèi)的方法,建立保險(xiǎn)基金;以合同的形式,由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。雖然不同的定義的出發(fā)點(diǎn)及強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)不同,但通過(guò)比較可以發(fā)現(xiàn),它們都具有一些共性,都反映了保險(xiǎn)的本質(zhì),具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)保險(xiǎn)是面對(duì)不確定性而設(shè)計(jì)的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制;(2)保險(xiǎn)的運(yùn)行以保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ);(3)保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān);(4)保險(xiǎn)以合同的方式確定損失補(bǔ)償?shù)臈l件及方式。2.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的構(gòu)成要素和特征。答：現(xiàn)代保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度與損失補(bǔ)償方式,通常由以下五個(gè)要素構(gòu)成。(1)存在特定風(fēng)險(xiǎn)，(2)多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合，(3)簽訂保險(xiǎn)合同，(4)合理厘定費(fèi)率，(5)建立保險(xiǎn)基金?，F(xiàn)代保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制,具有以下五個(gè)基本特征。(1)互助性、(2)經(jīng)濟(jì)性、(3)法律性、(4)商品性、(5)科學(xué)性3.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的常見(jiàn)分類。答：(1)按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類按性質(zhì)不同,保險(xiǎn)一般分為社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。(2)按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類按實(shí)施方式不同,保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)。(3)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類按標(biāo)的或?qū)ο蟛煌?保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。(4)按承保方式分類按承保方式不同,保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)等。(5)按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)不同,保險(xiǎn)可分為營(yíng)利保險(xiǎn)和非營(yíng)利保險(xiǎn)。營(yíng)利保險(xiǎn)是指以營(yíng)利為目的而經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)形式。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般從事的是營(yíng)利保險(xiǎn),它們按照利潤(rùn)最大化原則開展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。非營(yíng)利保險(xiǎn)是指不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式,包括社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)及合作保險(xiǎn)。(6)按投保主體分類按投保主體不同,保險(xiǎn)可分為團(tuán)體保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。(7)按保險(xiǎn)金額占標(biāo)的價(jià)值的比例或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁程度分類按保險(xiǎn)金額占標(biāo)的價(jià)值的比例或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁程度不同,保險(xiǎn)可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。4.簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)之間的關(guān)系。答：共同點(diǎn)：保險(xiǎn)和可保風(fēng)險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)都是純粹風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)系：凡是保險(xiǎn)能承保的風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。5.比較不同保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)之間的區(qū)別。答：不同的學(xué)者從不同的角度對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行研究,從而形成了不同的保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)。這些學(xué)說(shuō)一般可分為損失說(shuō)、二元說(shuō)和非損失說(shuō)三大流派。(一)損失說(shuō)損失說(shuō)主要從處理?yè)p失的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的機(jī)制,主要有以下幾種學(xué)說(shuō):1.損失賠償說(shuō)，2.損失分擔(dān)說(shuō)，3.危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)(二)二元說(shuō)“二元說(shuō)”論者認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì),前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的,后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。他們的主要觀點(diǎn)有:1.否定人身保險(xiǎn)說(shuō)，2.擇一說(shuō)(三)非損失說(shuō)非損失說(shuō)認(rèn)為,保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì),既然損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn),那么就要在損失說(shuō)之外另尋解釋。1.技術(shù)說(shuō)，2.欲望滿足說(shuō)，3.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)，4.金融機(jī)構(gòu)說(shuō)6.分析保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的原因及條件。答：從自然條件、經(jīng)濟(jì)條件、數(shù)理?xiàng)l件等角度進(jìn)行解釋7.闡述世界保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)。答：（1）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,在金融和經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提升，（2）保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,保險(xiǎn)險(xiǎn)種更加多樣化（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中介化趨勢(shì)明顯（4）綜合化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)共同發(fā)展（5）保險(xiǎn)監(jiān)管由事前監(jiān)管向事后監(jiān)管轉(zhuǎn)化,但監(jiān)管更有針對(duì)性8.分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)。答：提示：從保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)、參與主體、市場(chǎng)規(guī)模、發(fā)展速度等角度進(jìn)行分析。9.簡(jiǎn)述現(xiàn)代保險(xiǎn)的基本功能和派生功能。答：現(xiàn)代保險(xiǎn)的基本功能主要有集散風(fēng)險(xiǎn)功能和損失補(bǔ)償功能。(1)集散風(fēng)險(xiǎn)功能。集散風(fēng)險(xiǎn)功能即集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的功能,是保險(xiǎn)的內(nèi)在功能,是通過(guò)保險(xiǎn)人的展業(yè)與承保工作來(lái)實(shí)現(xiàn)的。(2)損失補(bǔ)償功能。損失補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的外在功能,即對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任事故造成的經(jīng)濟(jì)損失及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)償,或者對(duì)約定的人身保險(xiǎn)事件的發(fā)生進(jìn)行保險(xiǎn)金給付,這主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等損害保險(xiǎn)的功能。集散風(fēng)險(xiǎn)與損失補(bǔ)償是手段與目的的統(tǒng)一,是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征最基本的反映。保險(xiǎn)的派生功能包括融通資金功能、防災(zāi)防損功能及社會(huì)管理功能。(1)融通資金功能；(2)防災(zāi)防損功能；(3)社會(huì)管理功能10.論述保險(xiǎn)的宏觀經(jīng)濟(jì)作用和微觀經(jīng)濟(jì)作用。答：保險(xiǎn)的宏觀經(jīng)濟(jì)作用,是指保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面:（1）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行，（2）促進(jìn)商品的流通與消費(fèi)，（3）促進(jìn)對(duì)外經(jīng)貿(mào)發(fā)展及國(guó)際收支平衡，（4）促進(jìn)科學(xué)技術(shù)與新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，（5）服務(wù)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的微觀經(jīng)濟(jì)作用,是指保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)手段而對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者所產(chǎn)生的積極經(jīng)濟(jì)效應(yīng),主要表現(xiàn)在以下六個(gè)方面:（1）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，（3）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，（4）有利于民事賠償責(zé)任的履行，（5）有利于人民生活安定，（6）有利于增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人信用第3章保險(xiǎn)合同1.如何訂立保險(xiǎn)合同?需要經(jīng)過(guò)哪些程序?答：保險(xiǎn)合同的訂立,指的是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款意思表示一致的法律行為。保險(xiǎn)合同的成立必須經(jīng)過(guò)要約和承諾這兩個(gè)階段。2.保險(xiǎn)合同的形式有哪些?各種形式具有什么樣的作用?答：《保險(xiǎn)法》并未對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)采取何種形式做出直接規(guī)定,即沒(méi)有明確規(guī)定必須采用書面形式,也沒(méi)有禁止口頭形式。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,通常采用書面形式。保險(xiǎn)合同的書面形式主要有以下幾種。(1)投保單投保單,又稱投保書、要保書、要保單,是投保人向保險(xiǎn)人提出的訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一般是由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備的統(tǒng)一格式的書據(jù),一般載有保險(xiǎn)合同的必要條款,由投保人依其所列事項(xiàng)逐項(xiàng)填寫,并簽字蓋章。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人接受,即構(gòu)成保險(xiǎn)合同的組成部分,是保險(xiǎn)合同成立的重要憑證。投保人在投保單上所填寫的內(nèi)容會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力。(2)暫保單暫保單,又稱臨時(shí)保單,是指保險(xiǎn)人或其代理人同意承保風(fēng)險(xiǎn)而不能立即出具保單或其他保險(xiǎn)憑證時(shí),臨時(shí)向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證。訂立暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。暫保單與保單具有同等的法律效力,但有效期限較短,一般以30天為限。(3)保單保單,又稱保險(xiǎn)單,是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證。保單必須明確完整地記載保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容,通常由聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、責(zé)任免除和條件事項(xiàng)四個(gè)部分組成,它是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行合同的依據(jù)。(4)保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證,又稱小保單,也是保險(xiǎn)合同的一種書面證明。與保單相比,保險(xiǎn)憑證在內(nèi)容和格式方面較為簡(jiǎn)化,它只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容,實(shí)際上是簡(jiǎn)化了的保單,與保單具有同等的法律效力。3.保險(xiǎn)合同的成立與生效有什么關(guān)系?保險(xiǎn)合同成立與生效的要件是什么?答：保險(xiǎn)合同的生效,指的是保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力,即合同條款產(chǎn)生法律效力。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,附生效條件、附生效時(shí)間的合同很常見(jiàn),也就是說(shuō),保險(xiǎn)合同成立并非立即生效,只有當(dāng)符合雙方約定的條件和時(shí)間時(shí),保險(xiǎn)合同才生效。因此,在保險(xiǎn)合同成立但并不立即生效的情況下,保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的:保險(xiǎn)合同成立后生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。4.李先生為一批貨物投保了運(yùn)輸險(xiǎn)。載貨車輛在運(yùn)輸途中發(fā)生車禍,導(dǎo)致貨物毀損。保險(xiǎn)公司在實(shí)地勘察時(shí)發(fā)現(xiàn)該批貨物屬于走私物品。保險(xiǎn)公司是否可以據(jù)此宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效?答：可以。屬于法定無(wú)效。參照課本法定無(wú)效的定義。5.保險(xiǎn)合同的特征有哪些?答：(1)雙務(wù)性，(2)射幸性，(3)諾成性，(4)附和性，(5)非要式性，(6)個(gè)人性6.哪些原因可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止?答：導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因有很多,主要有以下幾種:(1)合同因期限屆滿而終止。(2)合同因解除而終止。(3)合同因違約失效而終止。(4)合同因履行而終止。7.保險(xiǎn)合同在滿足一定條件的情況下可以復(fù)效。這一規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人而言各有什么好處?答：對(duì)投保人來(lái)講可以以更低地成本起到更好地保障作用，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也可以降低承保成本。8.保險(xiǎn)合同出現(xiàn)爭(zhēng)議和糾紛時(shí),該如何處理?答：按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種:(1)協(xié)商，(2)調(diào)解，(3)仲裁，(4)訴訟9.案例討論:2019年1月3日,某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員到張某家為其汽車投保,張某表示同意,所投保險(xiǎn)的保費(fèi)為6522元,保額為120000元。業(yè)務(wù)員出具了保費(fèi)收據(jù),但張某表示要過(guò)幾天再付清保費(fèi)。2019年1月30日,業(yè)務(wù)員到張某家驗(yàn)明保險(xiǎn)標(biāo)的后,在張某的要求下簽發(fā)了保險(xiǎn)證,張某又要求遲繳保費(fèi)。業(yè)務(wù)員將保單交給張某,并在保單的備注欄中注明“未繳保費(fèi),本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”字樣,張某在保單上簽了字。此后業(yè)務(wù)員多次催繳保費(fèi)未果。2019年3月25日上午10時(shí),張某攜款到保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi),內(nèi)勤人員在不明真相的情況下向張某開具了暫收條,并將日期誤寫為24日。25日下午,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員再次到張某家驗(yàn)車時(shí),方得知汽車已于當(dāng)日凌晨3時(shí)30分左右出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司拒賠,張某提起訴訟。請(qǐng)問(wèn)本案應(yīng)如何處理?答：暫保單和保單具有同樣的價(jià)值，但保單附有生效條件，就是繳納保費(fèi)。24號(hào)繳納了保費(fèi)，保單就生效，25日出險(xiǎn)，應(yīng)該賠付。10.周明和萬(wàn)方是一對(duì)恩愛(ài)戀人。2018年10月11日,兩人一起到保險(xiǎn)公司,由周明支付保費(fèi)為萬(wàn)方投保了一份保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元、保險(xiǎn)期限為10年的定期死亡保險(xiǎn)。萬(wàn)方指定周明為受益人。2018年12月20日中午,萬(wàn)方乘坐周明駕駛(有合格駕駛證)的轎車回家。在經(jīng)過(guò)一座橋時(shí),汽車突然失控翻進(jìn)了河里,兩人不幸雙雙身亡。交警部門經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘查,做出了周明應(yīng)對(duì)此事故負(fù)全部責(zé)任的結(jié)論。周、萬(wàn)兩家父母分別向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求,保險(xiǎn)公司也立即展開調(diào)查。本案保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?如果承擔(dān),究竟應(yīng)該付給誰(shuí)呢?(思考:戀人之間是否具有保險(xiǎn)利益?被保險(xiǎn)人的身故保險(xiǎn)金能否作為其遺產(chǎn)分配?周明和萬(wàn)方同時(shí)死亡或者先后死亡對(duì)保險(xiǎn)金給付處理是否有影響?答：戀人之間不具備法定的保險(xiǎn)利益，但我國(guó)認(rèn)可同意原則，簽字即代表認(rèn)可，因此兩者具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，萬(wàn)方和周明是被保險(xiǎn)人與受益人之間的關(guān)系。應(yīng)區(qū)分是否同時(shí)死亡進(jìn)行分析。若同時(shí)死亡，不會(huì)發(fā)生受益權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)由萬(wàn)方的父母繼承。若是先后死亡，則看誰(shuí)先死亡。若萬(wàn)方先死亡會(huì)發(fā)生受益權(quán)的轉(zhuǎn)移，則由周明父母繼承；否則由萬(wàn)方父母繼承。第4章保險(xiǎn)的基本原則1.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益的性質(zhì)及其構(gòu)成要件。答：保險(xiǎn)利益(insurableinterest)是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益,這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在,因保險(xiǎn)標(biāo)的被毀損、傷害而受損。如,若某家庭的主要工資收入者身體健康,能正常上班,他就能為家庭帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)收入,但是,如果他不幸遭受意外事故而傷殘或死亡,則不僅其家庭經(jīng)濟(jì)收入會(huì)減少,而且由于治療還要增加其家庭的經(jīng)濟(jì)支出。所以,保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。并非投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的任何利益都可成為保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須具備下列條件:（1）保險(xiǎn)利益必須是合法利益，（2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益，（3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益2.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益原則存在的意義,以及在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用及區(qū)別。答：意義：(1)規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限額，(2)防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：對(duì)財(cái)產(chǎn)具有的保險(xiǎn)利益決定了保險(xiǎn)公司能承保的最高金額。同時(shí)，也能防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?？膳e具體的例子說(shuō)明。人身保險(xiǎn)中主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)。3.什么是最大誠(chéng)信原則?為什么要規(guī)定這一原則?答：保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則指的是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí),同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。實(shí)踐中,這一原則更多地體現(xiàn)為對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的一種法律約束,當(dāng)投保人違反該原則時(shí),保險(xiǎn)人可解除合同或請(qǐng)求確認(rèn)合同無(wú)效。這一原則可以有效降低逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。4.什么是近因原則?怎樣判定近因?答：所謂近因,不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因,而是指引發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接且有效的原因。近因原則的基本含義是,若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任;近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。(1)單一原因致?lián)p時(shí)近因的判定若保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由單一原因所致,那么該原因?yàn)榻?。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故,則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;反之,若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目,則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。(2)多種原因同時(shí)致?lián)p時(shí)近因的判定多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分,且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí),依據(jù)多種原因是否存在除外原因來(lái)區(qū)別對(duì)待。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失賠償責(zé)任。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除,則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任,則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分,對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的,保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任;對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的,國(guó)際上的慣例是不予賠付,但在我國(guó)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決,按比例分?jǐn)偂?3)多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p時(shí)近因的判定如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失,前因與后因之間具有因果關(guān)系,且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷,則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來(lái)確定。第一,若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任,最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任,后因?qū)儆谪?zé)任免除,但后因是前因的必然后果,那么近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。第二,若最先發(fā)生的原因即近因?qū)儆谪?zé)任免除,其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任,那么近因是責(zé)任免除項(xiàng)目,保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。(4)多種原因間斷發(fā)生致?lián)p時(shí)近因的判定如果致?lián)p原因有多個(gè)且是間斷發(fā)生的,在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中,有一種新的獨(dú)立原因介入,使原有的因果關(guān)系鏈斷裂,并導(dǎo)致?lián)p失,則新介入的獨(dú)立原因是近因。若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任,那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;反之,若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。5.簡(jiǎn)述重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件。所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故,分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)必須同時(shí)滿足以下四個(gè)條件:(1)對(duì)處于同一危險(xiǎn)的同一標(biāo)的的相同保險(xiǎn)利益投保；(2)存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人或兩張以上的保單；(3)幾張保單的保險(xiǎn)期間具有重疊性；(4)幾張保單的價(jià)值之和超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值。6.簡(jiǎn)述代位追償產(chǎn)生的條件及保險(xiǎn)雙方在代位追償中的權(quán)利、義務(wù)。答：代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損,或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失,保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后,依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件：（1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。（3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。（1）權(quán)利代位。保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限。如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償,則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。（2）物上代位。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同,保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,在足額保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后,則取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。7.王小菲花20萬(wàn)元購(gòu)買了一整套餐廳家具,并根據(jù)實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為這套家具購(gòu)買了保險(xiǎn)。3年后,這套家具在一場(chǎng)火災(zāi)中毀損。損失發(fā)生時(shí),這些財(cái)產(chǎn)折舊了40%。一套新家具的購(gòu)置成本是35萬(wàn)元。如果不計(jì)算可扣除項(xiàng),王小菲可以從保險(xiǎn)人那里獲得多少賠償?請(qǐng)解釋你的回答。答：從保險(xiǎn)合同看是否是按照重置價(jià)格賠償。若這樣，應(yīng)該賠付35*0.6=21萬(wàn)元。8.一位醉酒司機(jī)闖了紅燈并撞壞了劉華的汽車,修復(fù)該車的費(fèi)用是9000元,劉華為她自己的車購(gòu)買了碰撞保險(xiǎn),免賠額為500元。請(qǐng)問(wèn):(1)劉華能否從過(guò)失司機(jī)的保險(xiǎn)人和她自己的保險(xiǎn)人那里獲得雙重賠償?解釋你的回答。(2)解釋代位追償如何運(yùn)用損失補(bǔ)償原則。答：思路要點(diǎn)：了解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，看是否能獲得雙重賠償；代位追償是損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t。

第5章人身保險(xiǎn)1.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的基本特征。答：(1)人身風(fēng)險(xiǎn)的客觀性；(2)損失均攤、均衡保費(fèi)；(3)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性2.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)合同的主要條款。答：(1)不可抗辯條款；(2)年齡誤告條款；(3)寬限期條款；(4)復(fù)效條款；(5)保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款；(6)不喪失價(jià)值條款；(7)自殺條款3.簡(jiǎn)述定期壽險(xiǎn)的特征。答：期限短、費(fèi)用低，適用于收入有限，短期有危險(xiǎn)或家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱的人。4.簡(jiǎn)述新型人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)和主要產(chǎn)品。答：特點(diǎn)：靈活多變，保額和保費(fèi)都可以變，具有保障和理財(cái)?shù)碾p重功能。主要產(chǎn)品有：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)。5.簡(jiǎn)述年金保險(xiǎn)的概念及種類。答：年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人期滿生存為保險(xiǎn)金給付條件,按合同規(guī)定其保險(xiǎn)金,同時(shí)在被保險(xiǎn)人生存期間每隔一定周期(通常為一年)支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人,而非一次性給付的一種生存保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)具有不同的形態(tài)。(1)按繳費(fèi)方式,年金保險(xiǎn)可以分為躉繳年金保險(xiǎn)和期繳年金保險(xiǎn)。(2)按給付開始日期,年金保險(xiǎn)可以分為即期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn)。(3)按照給付的期限,年金保險(xiǎn)可以分為定期年金保險(xiǎn)和終身年金保險(xiǎn)。(4)按年金領(lǐng)取人數(shù),年金保險(xiǎn)可以分為個(gè)人年金保險(xiǎn)和聯(lián)合生存年金保險(xiǎn)。(5)按照年金價(jià)值和保費(fèi)繳納有無(wú)保證或者是否可變,年金保險(xiǎn)可以分為固定年金保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)。(6)按照保費(fèi)有無(wú)返還,年金保險(xiǎn)可以分為無(wú)返還年金保險(xiǎn)和返還年金保險(xiǎn)。6.簡(jiǎn)述意外傷害及意外傷害保險(xiǎn)的含義。答：意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指,在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下,突然發(fā)生的外來(lái)致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí),包含傷害和意外兩層含義。意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn),是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人由于遭受意外傷害造成死亡或殘疾時(shí),由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一類人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)通常包含以下三層含義:第一,必須有客觀的意外事故發(fā)生,且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的。第二,被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。第三,意外事故發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系,即意外事故發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因,而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。7．考慮以下人群可能需要哪些類型的人身保險(xiǎn):(1)你的父母;(2)剛出生的嬰兒;(3)身體孱弱、經(jīng)常住院的病人;(4)退休后沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的老年人;(5)剛參加工作的年輕單身男子;(6)美國(guó)總統(tǒng);(7)戰(zhàn)地記者。答：可參考以下答案(1)你的父母：意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)（定期或終身）(2)剛出生的嬰兒：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)(3)身體孱弱、經(jīng)常住院的病人：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)(4)退休后沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的老年人：年金保險(xiǎn)(5)剛參加工作的年輕單身男子：意外傷害險(xiǎn)(6)美國(guó)總統(tǒng)：意外傷害險(xiǎn)(7)戰(zhàn)地記者:特約的意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、壽險(xiǎn)（定期或終身）8.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比有哪些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)?答：萬(wàn)能壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、約束性小、透明度高，投保人可根據(jù)自身的需求提高或降低保額。劣勢(shì)：容易失效。9.為什么健康保險(xiǎn)通常采用短期合同,且費(fèi)率的厘定主要使用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)?為什么一般來(lái)說(shuō)健康保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題都比壽險(xiǎn)嚴(yán)重?健康保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)可以從哪些方面防止這些情況的頻繁發(fā)生?答：因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)是發(fā)病率、殘疾率、替換死亡率，這些受職業(yè)環(huán)境等因素的影響比較大，時(shí)間越長(zhǎng)越不穩(wěn)定，通常是短期合同，采用非壽險(xiǎn)的精算技術(shù)。壽險(xiǎn)的精算技術(shù)是以生命周期表為基礎(chǔ)，生命周期表具有時(shí)期穩(wěn)定性，而健康保險(xiǎn)的計(jì)算技術(shù)沒(méi)有這樣的穩(wěn)定性。健康保險(xiǎn)不僅面臨被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，還會(huì)受到醫(yī)療機(jī)構(gòu)人員、費(fèi)用等人為因素的影響，所以道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題比壽險(xiǎn)更嚴(yán)重?？蓮囊韵路矫娣乐惯@些情況的頻繁發(fā)生：免責(zé)條款、既存狀況條款、觀察期條款、等待期條款、轉(zhuǎn)換條款、體檢條款、指定醫(yī)院等10..有人認(rèn)為健康保險(xiǎn)的存在會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的上升和醫(yī)療資源的不必要浪費(fèi)。你是如何看待這個(gè)問(wèn)題的?答：提示：可以從投保人和保險(xiǎn)公司的角度進(jìn)行論述。

第6章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.論述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本特征。答：(1).保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性；(2).保險(xiǎn)利益具有特殊性；(3).經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性；(4).防災(zāi)防損特別重要2.在確定火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)應(yīng)考慮哪些因素?答：主要因素有:房屋的建筑等級(jí)、結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等。3.運(yùn)輸保險(xiǎn)具有哪些特點(diǎn)?貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有哪些?答：運(yùn)輸保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同,其總體特征包括以下幾點(diǎn):(1)保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性強(qiáng)。(2)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜。(3)保險(xiǎn)標(biāo)的異地出險(xiǎn)頻繁。(4)涉及第三者責(zé)任。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是專門承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具(包括機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)、鐵路車輛等各種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此,運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍相當(dāng)廣泛,客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司以及擁有上述運(yùn)輸工具的家庭或個(gè)人均可以投保運(yùn)輸工具保險(xiǎn)類的不同險(xiǎn)種,并通過(guò)相應(yīng)保險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。4.工程保險(xiǎn)具有哪些特點(diǎn)?答：承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn);承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中;涉及的利益關(guān)系人較多;按工期承保;屬于一次性保險(xiǎn);各險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉;保險(xiǎn)費(fèi)率的彈性大;等等。5.什么是共同海損?其構(gòu)成要件有哪些?答：共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險(xiǎn)時(shí),為了共同安全,故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費(fèi)用。這種犧牲或費(fèi)用應(yīng)由同一航程中的船、貨、運(yùn)費(fèi)三方按各自的獲救價(jià)值進(jìn)行分?jǐn)偂?.船舶保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任有哪些?答：與船舶有關(guān)的責(zé)任。這主要是指由于船舶事故應(yīng)由船舶所有人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失,包括:①碰撞責(zé)任。②法律責(zé)任。③契約責(zé)任。以上三項(xiàng)責(zé)任中屬于保險(xiǎn)公司保障的是碰撞責(zé)任,而法律責(zé)任和契約責(zé)任主要是由船東保賠協(xié)會(huì)承擔(dān),保險(xiǎn)公司只承保這類責(zé)任中的很小一部分,如貨損貨差責(zé)任。7.施救費(fèi)用與救助費(fèi)用的區(qū)別是什么?答：施救費(fèi)用。施救費(fèi)用又稱施救整理費(fèi)用,屬于單獨(dú)海損費(fèi)用。它只是為了保險(xiǎn)標(biāo)的的單方利益,由被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人等對(duì)受損標(biāo)的采取各種搶救、防護(hù)措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用。救助是指被保險(xiǎn)船舶遭受承保風(fēng)險(xiǎn)的襲擊,單憑本身力量無(wú)法脫離其所處的困境,只好請(qǐng)第三者或第三者自愿前來(lái)提供幫助脫離危險(xiǎn)的行為。由此引起的費(fèi)用稱為救助費(fèi)用。該保險(xiǎn)責(zé)任主要負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)船舶的共同海損、救助、救助費(fèi)用的分?jǐn)偛糠?。被保險(xiǎn)船舶若發(fā)生共同海損犧牲,那么被保險(xiǎn)人可獲得對(duì)這種損失的全部賠償,而無(wú)須先行使向其他各方索取分?jǐn)傤~的權(quán)利;共同海損應(yīng)該按照有關(guān)合同規(guī)定或適用的法律或慣例理算。第7章農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1.簡(jiǎn)述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要特征。答：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。因?yàn)橹饕斜７N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè),亦稱兩業(yè)險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)主要包括農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、園林苗圃保險(xiǎn)等;養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)主要包括畜牧保險(xiǎn)、畜禽保險(xiǎn)、水產(chǎn)研制保險(xiǎn)、特種養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的本身的特點(diǎn),該類保險(xiǎn)具有以下特征:(1)業(yè)務(wù)面廣量大；(2)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約；(3)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性；(4)高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用與高賠付率并存。2.簡(jiǎn)述世界上主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。答：目前世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要分為三種:一是中央和地方政府聯(lián)合主辦、政府直接經(jīng)營(yíng)的公營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式;二是私營(yíng)商業(yè)或基金保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng),沒(méi)有政府支持的私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式;三是政府資助、私營(yíng)部門實(shí)施的公私合營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。但是根據(jù)政府參與程度的不同,公私合營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又分為:政府處于壟斷地位的公私合營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式、政府高度控制的商業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式、政府較低級(jí)別控制的商業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。3.簡(jiǎn)述我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和主要模式。答：現(xiàn)狀：1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但保險(xiǎn)集中度高；2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政策持續(xù)給力；3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，經(jīng)營(yíng)水平有點(diǎn)有待提高；3）法律法規(guī)有點(diǎn)進(jìn)一步完善。主要模式：可參照課本P143-146.4.思考中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。答：提示：可從政策制度支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式及科技技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的角度論述。

第8章責(zé)任保險(xiǎn)1.簡(jiǎn)述責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別。答：首先,責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì),即都屬于賠償性保險(xiǎn),承保時(shí)需要遵循保險(xiǎn)利益原則,索賠時(shí)需要遵循賠償原則,當(dāng)責(zé)任事故是由第三者造成的時(shí)適用于權(quán)利轉(zhuǎn)讓原則等,因此責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。其次,責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。一般以法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn),也可以根據(jù)保險(xiǎn)客戶的要求并經(jīng)特別約定后,承保其合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。最后,責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。這種利益損失在承保時(shí)是無(wú)法準(zhǔn)確確定或預(yù)知的,因此被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大小無(wú)法像其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)那樣用保險(xiǎn)金額來(lái)評(píng)價(jià),只能以靈活的賠償限額作為被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁法律風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)人承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)的最高限額。2.論述責(zé)任保險(xiǎn)與法律之間的關(guān)系。答：各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到一定的發(fā)展階段,以及人類社會(huì)進(jìn)步帶來(lái)的法制的不斷完善,為責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)與發(fā)展奠定了基礎(chǔ),其中法制尤其是民法的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最直接的基礎(chǔ)。其次,責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。一般以法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn),也可以根據(jù)保險(xiǎn)客戶的要求并經(jīng)特別約定后,承保其合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。3.簡(jiǎn)述責(zé)任保險(xiǎn)為什么要規(guī)定賠償限額和免賠額。答：在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中,保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確其承保責(zé)任外,通常還規(guī)定免賠額,以達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎,防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額通常是絕對(duì)免賠額,即無(wú)論受害方的財(cái)產(chǎn)是否發(fā)生全損或受害人是否死亡,免賠額以內(nèi)的賠款均由被保險(xiǎn)人自負(fù)。免賠額的確定一般以具體數(shù)字表示,也可以規(guī)定為賠償限額或賠償金額的一定比例。因此,責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是在免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。4.簡(jiǎn)述期內(nèi)索賠式和期內(nèi)發(fā)生式的差異。答：在責(zé)任保險(xiǎn)中,承?；A(chǔ)主要有兩種形式,即期內(nèi)索賠式與期內(nèi)發(fā)生式。1).期內(nèi)索賠式。期內(nèi)索賠式是指在保險(xiǎn)索賠中,不論造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件或被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)行為在何時(shí)發(fā)生,只要受到侵害的第三者在保險(xiǎn)期限內(nèi)向被保險(xiǎn)人第一次提出有效索賠即構(gòu)成保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人就要依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任。2).期內(nèi)發(fā)生式。期內(nèi)發(fā)生式是指以保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間為承保基礎(chǔ),保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償發(fā)生在保單有效期內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失,保險(xiǎn)人不考慮責(zé)任事故發(fā)現(xiàn)的時(shí)間或提出索賠的時(shí)間。相較期內(nèi)索賠式,期內(nèi)發(fā)生式判斷是否應(yīng)履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任的重點(diǎn)在于保險(xiǎn)事故本身發(fā)生的時(shí)間是否處于有效保險(xiǎn)期限之內(nèi)。5.試比較公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的異同。答：共同點(diǎn)：都屬于責(zé)任保險(xiǎn)，都承保的是對(duì)第三者造成的損失風(fēng)險(xiǎn)；賠償中一般都包括損失賠償及法律訴訟費(fèi)用。差異：每種保險(xiǎn)的承保對(duì)象及條件有所差異。公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保對(duì)象固定場(chǎng)所或地點(diǎn)、運(yùn)輸途中進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品制造者、銷售者被保險(xiǎn)人即雇主的雇員各種專業(yè)技術(shù)人員風(fēng)險(xiǎn)因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任因工作上的疏忽或過(guò)失所造成合同一方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失6.思考雇主責(zé)任保險(xiǎn)的存在對(duì)于協(xié)調(diào)雇員與雇主的直接關(guān)系的用處。答：雇主責(zé)任保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在直接的雇傭合同關(guān)系,即只有雇主才有解雇該雇員的權(quán)利,雇員有義務(wù)聽(tīng)從雇主的管理從事業(yè)務(wù)工作,這種權(quán)利義務(wù)關(guān)系均通過(guò)書面形式的雇傭合同或勞動(dòng)合同來(lái)規(guī)范，有助于規(guī)范兩者之間的關(guān)系雇主責(zé)任險(xiǎn)有助于保護(hù)雇員在受雇期間的利益，便于經(jīng)濟(jì)賠償。7.中建某公司中標(biāo)了某市的體育場(chǎng)館建設(shè),在建設(shè)過(guò)程中需要設(shè)計(jì)方、承建方、施工方等多方的努力。試分析在建設(shè)過(guò)程中可能涉及的責(zé)任保險(xiǎn)的類型。答：公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、承保人責(zé)任險(xiǎn)、建筑與工程技術(shù)人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等?？砂粗黧w分析，也可按建設(shè)過(guò)程分析。

第9章信用保證保險(xiǎn)1.簡(jiǎn)述信用保證保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別。答：區(qū)別如下1).承保的風(fēng)險(xiǎn)不同；2).保險(xiǎn)利益不同；3).保費(fèi)的精算基礎(chǔ)不同2.簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。答：聯(lián)系：1).保險(xiǎn)標(biāo)的一致；2).經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)一致信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別：1).保險(xiǎn)合同涉及的當(dāng)事人不同；2).保險(xiǎn)性質(zhì)不同；3).保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同；4).保費(fèi)的性質(zhì)不同。3.簡(jiǎn)述出口信用保險(xiǎn)的特征。答：不以營(yíng)利作為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)；風(fēng)險(xiǎn)高，控制難度大；政府參與的程度高4.簡(jiǎn)述保證保險(xiǎn)的特征。答：1).承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)；2).涉及三方利益關(guān)系；3).經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較??；4).費(fèi)率厘定難度大5.簡(jiǎn)述保證保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)類型及各自的特點(diǎn)。答：（1）雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)，承保因雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受的經(jīng)濟(jì)損失；（2）履約保證保險(xiǎn)，承保投保人不按合同約定或法律規(guī)定履行其義務(wù)而造成的經(jīng)濟(jì)損失；（3）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，承保有缺陷的產(chǎn)品及其引起的有關(guān)間接損失和費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。第10章再保險(xiǎn)1.簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)之間的關(guān)系。答：再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系：再保險(xiǎn)人的責(zé)任以原保險(xiǎn)人的責(zé)任為限;原保險(xiǎn)合同因故失效時(shí)，再保險(xiǎn)合同也同時(shí)失效;在訂立再保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)最大誠(chéng)信原則，原保險(xiǎn)人應(yīng)將原保險(xiǎn)合同中的投保人(被保險(xiǎn)人)的聲明及保證的內(nèi)容如實(shí)轉(zhuǎn)告再保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別：1）合同的當(dāng)事人不同。原保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人，而再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人；2）合同的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同上表現(xiàn)為補(bǔ)償性，在人身保險(xiǎn)合同上表現(xiàn)為給付性。再保險(xiǎn)合同是再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人承擔(dān)分保責(zé)任，因而不論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，都表現(xiàn)為分?jǐn)傂院贤?.簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)的基本職能和作用。答：分散風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)再保險(xiǎn)，可以將巨額風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為小額風(fēng)險(xiǎn)，分散給其他的保險(xiǎn)人，從而由多家保險(xiǎn)人來(lái)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。2）限制責(zé)任。通過(guò)再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以限制每一風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任；限制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任積累；限制全年的責(zé)任積累。3）擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的承保能力。4）促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。5）形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金。通過(guò)再保險(xiǎn)，可以將各個(gè)獨(dú)立的、為數(shù)較少的保險(xiǎn)基金聯(lián)合起來(lái)，形成巨額保險(xiǎn)基金。3.再保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保人都有什么重要意義?對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有什么意義?答：有利于保險(xiǎn)公司提高內(nèi)部控制水平，完善治理結(jié)構(gòu)，幫助保險(xiǎn)公司解決償付能力不足的問(wèn)題。有利于投保人的保障。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的意義：分散風(fēng)險(xiǎn)、限制責(zé)任、提高承保能力、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、形成聯(lián)合保險(xiǎn)基金4.比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)有什么區(qū)別?答：與比例再保險(xiǎn)相比,非比例再保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn):1).在比例再保險(xiǎn)下,接受公司的所有保費(fèi)及賠款,皆與分出公司保持一定的分配比例;而在非比例再保險(xiǎn)下,接受公司并不分擔(dān)任何比例責(zé)任,僅在賠款超過(guò)分出公司自負(fù)額時(shí)負(fù)擔(dān)責(zé)任。2).比例再保險(xiǎn)以保額為基礎(chǔ)分配自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任;而非比例再保險(xiǎn)以賠款為基礎(chǔ),根據(jù)損失額來(lái)確定自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任。3).比例再保險(xiǎn)按原保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收再保費(fèi),且再保費(fèi)為被保險(xiǎn)人所支付的原保險(xiǎn)費(fèi)的一部分,與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占原保單責(zé)任的比例保持一致;非比例再保險(xiǎn)采取單獨(dú)的費(fèi)率制度,再保費(fèi)以合同年度的凈保費(fèi)收入為基礎(chǔ)另行計(jì)算,與原保險(xiǎn)費(fèi)并無(wú)比例關(guān)系。4).比例再保險(xiǎn)通常都有對(duì)再保險(xiǎn)傭金的規(guī)定;而在非比例再保險(xiǎn)中,不必支付再保險(xiǎn)傭金。5).比例再保險(xiǎn)的接受公司對(duì)分入業(yè)務(wù)必須提存未滿期責(zé)任準(zhǔn)備金;而非比例再保險(xiǎn)的接受公司不發(fā)生未滿期保費(fèi)責(zé)任。6).比例再保險(xiǎn)賠款的償付通常都通過(guò)賬戶處理,按期結(jié)算;非比例再保險(xiǎn)對(duì)賠款多以現(xiàn)金償付,并于接受公司收到損失清單后短期內(nèi)如數(shù)支付。5.比較三種再保險(xiǎn)合同的優(yōu)劣,指出它們分別適合哪些情形下的分保要求。答：臨時(shí)再保險(xiǎn)：協(xié)議雙方具有自主選擇權(quán)、有較強(qiáng)的適應(yīng)性、業(yè)務(wù)零散耗時(shí)且成本高，適合于有利于小公司合同再保險(xiǎn)：具有合作的長(zhǎng)期性、有較大的靈活性、穩(wěn)定性。是市場(chǎng)上流行的一種形式。預(yù)約再保險(xiǎn)：有利于分出人的業(yè)務(wù)安排，不利于分入人，穩(wěn)定性較差。適合于特殊性風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。6.Z保險(xiǎn)公司的承保金額為800萬(wàn)元,保費(fèi)為20萬(wàn)元,作為分出公司它選擇了100萬(wàn)元的自留額。Z公司與分入公司甲簽訂了6線的第一溢額再保險(xiǎn)合同,與乙公司簽訂了1線的第二溢額再保險(xiǎn)合同。假定發(fā)生賠款200萬(wàn)元,請(qǐng)計(jì)算分出公司自留保費(fèi)和自負(fù)賠款以及分入公司分入保險(xiǎn)金額和應(yīng)付賠款。答：自留1/8；分出700萬(wàn)，占7/8。分出公司自留保費(fèi)20*1/8=2.5萬(wàn)元，自負(fù)賠款200*1/8=25萬(wàn)元；分入甲公司分入保險(xiǎn)金額600萬(wàn)元，保費(fèi)15元，賠款150萬(wàn)元；分入乙公司分入保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元，保費(fèi)2.5元，賠款25萬(wàn)元.7.非比例再保險(xiǎn)有什么作用?在鎖定損失超賠再保險(xiǎn)合同中,若分出公司的自賠額為30萬(wàn)元,分入公司接受20萬(wàn)元的分入責(zé)任,實(shí)際賠款為45萬(wàn)元,則分出公司、分入公司各承擔(dān)多少?答：非比例再保險(xiǎn)以賠款為基礎(chǔ)，根據(jù)損失額確定自負(fù)責(zé)任責(zé)和分保責(zé)任，作用是可以提前固定分出人的損失賠償責(zé)任，有利于降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。分出公司賠30萬(wàn)元，分入公司承擔(dān)15萬(wàn)元。第11章保險(xiǎn)市場(chǎng)1.保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素是什么?答：保險(xiǎn)需求者、保險(xiǎn)供給者和保險(xiǎn)中介三者組成。2.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特征。答：保險(xiǎn)市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的重要組成部分,它與普通商品市場(chǎng)或勞動(dòng)力市場(chǎng)有所不同,具有以下特征。（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)形的市場(chǎng)；（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)；（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)結(jié)清市場(chǎng)；（4）保險(xiǎn)市場(chǎng)是受政府監(jiān)管的市場(chǎng)3.比較并分析幾種典型的保險(xiǎn)人組織形式。答：按照組織形式,保險(xiǎn)人可以劃分為股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社和保險(xiǎn)合作社。(1)股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司(stockinsurancecompany)是由股東所有的公司,其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為股東賺取利潤(rùn)。股份保險(xiǎn)公司具有組織嚴(yán)密、健全等股份制公司的優(yōu)勢(shì),是保險(xiǎn)組織的主要形態(tài)。股份保險(xiǎn)公司的形式大多是保險(xiǎn)股份有限公司。保險(xiǎn)股份有限公司具有以下特點(diǎn):第一,保險(xiǎn)股份有限公司是典型的資合公司,公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離。該種形式有利于提高經(jīng)營(yíng)管理效率,增加保險(xiǎn)利潤(rùn),進(jìn)而擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)更加分散、經(jīng)營(yíng)更加安全,對(duì)消費(fèi)者的保障力度更大。第二,通常依靠發(fā)行股票(或股權(quán)證)籌集資本,從而提高其經(jīng)營(yíng)資本充足率。由于其財(cái)力雄厚,因而有利于擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三,采取確定保費(fèi)制。這比較符合現(xiàn)代保險(xiǎn)的特征和投保人的需要,為業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供了便利條件。(2)相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司(mutualinsurancecompany)是由預(yù)想特定風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)目的而共同組成的非營(yíng)利保險(xiǎn)組織。與保險(xiǎn)股份有限公司相比,相互保險(xiǎn)公司具有三個(gè)特點(diǎn):(1)相互保險(xiǎn)公司的社員必須是保險(xiǎn)加入者,社員與保險(xiǎn)合同持有人是同一人,當(dāng)保險(xiǎn)關(guān)系終止時(shí),社員資格也隨之消失。(2)相互保險(xiǎn)公司不以營(yíng)利為目的,在創(chuàng)立時(shí)必須由社員或非社員共同出資,用以支付創(chuàng)立費(fèi)用及業(yè)務(wù)費(fèi)用和擔(dān)保資金。這種資金具有負(fù)債性質(zhì),于創(chuàng)立時(shí)借入,償還時(shí)必須支付利息。(3)其組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司,最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是社員大會(huì)或社員代表大會(huì),經(jīng)常聘用保險(xiǎn)專業(yè)人士來(lái)經(jīng)營(yíng)。(3)相互保險(xiǎn)社相互保險(xiǎn)社(mutualinsuranceassociation)指的是同一行業(yè)的人員為了應(yīng)付災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失,而自愿結(jié)合起來(lái)的集體保險(xiǎn)組織。當(dāng)其中某個(gè)社員遭受損失時(shí),由其余社員共同分擔(dān)這一損失。相互保險(xiǎn)社具有以下特征:一是參加的社員之間互相提供保險(xiǎn)。二是相互保險(xiǎn)社無(wú)股本,其經(jīng)營(yíng)資本的來(lái)源僅為社員繳納的分擔(dān)金,一般在每年年初按暫定分?jǐn)傤~向社員預(yù)收,在年度結(jié)束計(jì)算出實(shí)際分?jǐn)傤~后,再多退少補(bǔ)。三是它的保費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?事先并不確定。四是相互保險(xiǎn)社的最高管理機(jī)構(gòu)是社員選舉出來(lái)的管理委員會(huì)。(4)保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社(cooperativeinsurancesociety)是一種特殊的相互組織形式,是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。它要求社員加入時(shí)必須繳納一定金額的股本,并且合作社與社員的關(guān)系比較持久。社員認(rèn)繳股本后,即使不是保單持有人也具有社員資格,與合作社保持密切關(guān)系。保險(xiǎn)合作社既非公司,也非個(gè)人合伙,是否具有法人資格由法律來(lái)規(guī)定。它的優(yōu)點(diǎn)是可以有效降低成本,通過(guò)這種利益合作,實(shí)現(xiàn)相互監(jiān)督,減少或避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.保險(xiǎn)中介有哪些主要類型?答：保險(xiǎn)中介是指專門從事保險(xiǎn)銷售或理賠、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)安排、價(jià)值評(píng)估、損失鑒定與理算等經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人。保險(xiǎn)中介的主體形式多樣,但保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人是三種最常見(jiàn)的保險(xiǎn)中介形式,它們?cè)诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮著重要作用。5.比較保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的差異。答：保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是憑借自身的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和優(yōu)勢(shì)活躍于保險(xiǎn)主體之間,故有時(shí)容易混淆。兩者既有聯(lián)系又有區(qū)別。第一,保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)人的利益,而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的獨(dú)立性高于保險(xiǎn)代理人。第二,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并非投保人的代理人,只是基于投保人的利益,為保險(xiǎn)合同的達(dá)成起“穿針引線”的中間作用,它們還可向保險(xiǎn)人索要酬金,并代理保險(xiǎn)人收取保費(fèi)。第三,兩者的法律地位不同。保險(xiǎn)代理人的行為被視為保險(xiǎn)人的行為,由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。若由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)或疏忽而使被保險(xiǎn)人的利益受到損害,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則要承擔(dān)民事法律責(zé)任。6.影響保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)供給的主要因素有哪些?答：影響需求的因素：風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保險(xiǎn)價(jià)格、人口狀況、科學(xué)技術(shù)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、利率與通貨膨脹、風(fēng)俗文化等影響供給的因素：經(jīng)營(yíng)資本金、從業(yè)者因素、經(jīng)營(yíng)者的數(shù)量及質(zhì)量、保險(xiǎn)成本及利潤(rùn)率、國(guó)家法律與政策、投保人的繳費(fèi)能力、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度7.我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司組織形式主要有哪些?請(qǐng)舉例說(shuō)明。答：我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的組織形式主要分為以下幾種(1)國(guó)有保險(xiǎn)公司。國(guó)有保險(xiǎn)公司包括國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和國(guó)有控股保險(xiǎn)公司。目前,我國(guó)的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司僅有中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司一家。國(guó)有控股保險(xiǎn)公司有中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司、太平保險(xiǎn)集團(tuán)公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股公司五家。(2)股份有限保險(xiǎn)公司。股份有限保險(xiǎn)公司是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最普遍的組織機(jī)構(gòu)形式,我國(guó)目前已擁有190多家股份有限保險(xiǎn)公司,它們發(fā)展迅速,已成為行業(yè)發(fā)展的主要推動(dòng)力。(3)相互保險(xiǎn)公司及相互保險(xiǎn)社。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,目前僅有黑龍江的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司一家相互保險(xiǎn)公司。(4)專屬保險(xiǎn)公司。專屬保險(xiǎn)公司即自保公司,目前全國(guó)僅有6家自保公司,包括注冊(cè)地在中國(guó)內(nèi)地的中石油專屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司、中遠(yuǎn)海運(yùn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司,以及注冊(cè)地在中國(guó)香港的中海油、中廣核以及中石化自保公司。

第12章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與一般的工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)有何不同?答：保險(xiǎn)是一種特殊商品,它以特定風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,通過(guò)對(duì)自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金,實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失,為企業(yè)、家庭及個(gè)人提供經(jīng)濟(jì)保障。與一般的企業(yè)經(jīng)營(yíng)相比,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有自身的特點(diǎn)。（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的活動(dòng)；（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性；（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性；（4）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程具有分散性和廣泛性2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)遵循哪些原則?答：(1)風(fēng)險(xiǎn)大量原則，(2)風(fēng)險(xiǎn)選擇原則，(3)風(fēng)險(xiǎn)分散原則3.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)展業(yè)的必要性、保險(xiǎn)展業(yè)的各種渠道的差異性及適應(yīng)性。答：保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)直觀表現(xiàn)為市場(chǎng)的爭(zhēng)奪,本質(zhì)上是客戶資源的爭(zhēng)奪。展業(yè)環(huán)節(jié)的意義在于通過(guò)積極有效的營(yíng)銷活動(dòng),獲取投保人的信任,建立保險(xiǎn)合同,收取保費(fèi),建立起充足的保險(xiǎn)基金和可靠的運(yùn)營(yíng)資金,從而保證整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行。展業(yè)面越大,簽訂的保險(xiǎn)合同越多,由保費(fèi)形成的責(zé)任準(zhǔn)備金就越多,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)便越低,這也為進(jìn)一步降低保險(xiǎn)價(jià)格、吸引更多的保戶創(chuàng)造了條件。因此,保險(xiǎn)展業(yè)的順利開展可促使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)入良性循環(huán),各保險(xiǎn)公司無(wú)不強(qiáng)調(diào)展業(yè)人力資源的開發(fā)、展業(yè)技能的培訓(xùn)等,以切實(shí)提高展業(yè)效率。4.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)承保工作的主要內(nèi)容。答：制定承保制度；接受投保單；審核驗(yàn)險(xiǎn)；做出承保決定；繕制單證與單證管理；續(xù)保5.保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作有何意義?怎樣提高保險(xiǎn)防災(zāi)防損的效率?答：防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要環(huán)節(jié),其主體是保險(xiǎn)公司,對(duì)象是承保的保險(xiǎn)標(biāo)的。在防災(zāi)防損工作中,保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)合同所賦予的權(quán)利和義務(wù),向被保險(xiǎn)人、投保人提出防災(zāi)防損建議并敦促其實(shí)施,以降低其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、維護(hù)被保險(xiǎn)人的生命和財(cái)產(chǎn)安全,并減少社會(huì)財(cái)富的非正常損失及保險(xiǎn)理賠。這既是提高保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)效益,實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能,從而為社會(huì)提供更多優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)的需要,也是強(qiáng)化社會(huì)整體風(fēng)險(xiǎn)管理和安全體系建設(shè)的需要。強(qiáng)化與防災(zāi)防損部門的聯(lián)系與合作；加強(qiáng)防災(zāi)防損宣傳；及時(shí)處理不安全因素與事故隱患；建設(shè)防災(zāi)防損內(nèi)部制度6.何謂保險(xiǎn)理賠?其意義和原則有哪些?答：保險(xiǎn)理賠及處理保險(xiǎn)賠案，是指包西安人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行調(diào)查及賠償處理的行為。保險(xiǎn)理賠的意義包括以下三點(diǎn):(1)有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的職能作用。(2)有利于檢驗(yàn)承保質(zhì)量,加強(qiáng)防災(zāi)減損。(3)提高保險(xiǎn)公司聲譽(yù),促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。保險(xiǎn)理賠原則：(1).重合同、守信用原則；(2).實(shí)事求是原則；(3).主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確與合理原則7.什么是保險(xiǎn)資金的運(yùn)用?其原則和形式有哪些?答：保險(xiǎn)投資,也稱為保險(xiǎn)資金運(yùn)用,是指保險(xiǎn)公司為了獲得較高收益,運(yùn)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行各種投資的行為。原則是要遵循經(jīng)濟(jì)性與效益，安全性、流動(dòng)性。形式有：購(gòu)買債券、投資股票、投資不動(dòng)產(chǎn)、貸款、儲(chǔ)蓄存款、投資基金、同業(yè)拆借等。第13章保險(xiǎn)監(jiān)管1.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的主要理論。答：一般監(jiān)管理論（1）公共利益論。公共利益論認(rèn)為,監(jiān)管的存在是為了保護(hù)消費(fèi)者免遭侵害,是服務(wù)于公共利益的。該理論的出發(fā)點(diǎn)是:政府為了矯正市場(chǎng)失靈而存在,其目的是尋求社會(huì)福利的最大化。（2）私人利益論。私人利益論認(rèn)為,監(jiān)管的存在是為了私人團(tuán)體的利益。Peltzman(1976)和Becker(1983)提出:監(jiān)管者是自利的,他們?cè)诒O(jiān)管活動(dòng)中會(huì)不斷追求政治支持的最大化。監(jiān)管者為了獲得來(lái)自行業(yè)的資金以及其他支持,可能會(huì)表現(xiàn)出傾向于行業(yè)(保險(xiǎn)人)的偏見(jiàn)。相反,為了獲得消費(fèi)者(選民)的支持,則可能會(huì)表現(xiàn)出傾向于消費(fèi)者的偏見(jiàn)(如壓制價(jià)格),即使長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)這樣做是有害的。（3）經(jīng)濟(jì)管制論。經(jīng)濟(jì)管制論也被稱作政治監(jiān)管理論。該理論認(rèn)為:監(jiān)管將在現(xiàn)有政治和行政管理體制內(nèi),通過(guò)不同私人利益集團(tuán)的討價(jià)還價(jià)而確立。這些集團(tuán)具有不同的性質(zhì),因此討價(jià)還價(jià)的結(jié)果也會(huì)依監(jiān)管事項(xiàng)的不同而有所變化。2.保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些?其中哪些是為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者