我國銀行系保險公司提高綜合競爭力的探究以招商信諾為例 工商管理專業(yè)

我國銀行系保險公司提高綜合競爭力的探究-----以招商信諾為例摘要近些年來，隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，銀行系保險公司的競爭力問題成為了社會關(guān)注的重點問題，我國的保險業(yè)相對而言起步較晚，銀保合作只是體現(xiàn)在一些短期簡單的層面上，保險公司于合作銀行在合同上簽署部門協(xié)議來讓雙方進行共同產(chǎn)品的銷售，我國早期的銀保合作在相當一段時間內(nèi)僅僅保持在銷售產(chǎn)品的層面上。但在2000年以后，國外先進保險業(yè)務理念逐漸沖擊我國保險業(yè)，使得我國保險業(yè)急于與銀行業(yè)進行進一步的合作來提升自身競爭力，所以在我國出現(xiàn)了一系列的集團式母公司，這些公司對于旗下的銀行業(yè)與保險行業(yè)公司進行統(tǒng)一控股，并分業(yè)經(jīng)營，這就使得銀行業(yè)與保險行業(yè)得到了進一步合作的升華。在2009年以后我國商務部受國務院批準開放了銀行對于保險公司的介入入股，這就使得保險業(yè)與銀行產(chǎn)業(yè)在股份與股權(quán)層面上得到了完全的融合。本文將研究重點放在我國銀行系保險公司的競爭力提升方式上，通過對于這些公司的經(jīng)營績效分析，在理論層面擴寬我國銀行保險業(yè)經(jīng)濟多樣化的研究。關(guān)鍵詞：銀行系保險；經(jīng)營績效；競爭力；系統(tǒng)合作AbstractInrecentyears,withthesustaineddevelopmentofChina'seconomy,thecompetitivenessofbankinginsurancecompanieshasbecomethefocusofsocialconcern.China'sinsuranceindustrystartedrelativelylate.Bancassurancecooperationisonlyreflectedinsomeshort-termandsimplelevels.Insurancecompaniessigneddepartmentalagreementsoncooperativebankstoenablebothsidestosellcommonproducts.IntheearlydaysofChina,thecooperationbetweenbanksandinsurancecompanieshasbecomethefocusofattention.Banking-insurancecooperationhasonlybeenatthelevelofsellingproductsforaconsiderableperiodoftime.Butafter2000,foreignadvancedinsurancebusinessideasgraduallyimpactedourinsuranceindustry,makingourinsuranceindustryeagertofurthercooperatewiththebankingindustrytoenhanceitscompetitiveness,soaseriesofgroupparentcompaniesemergedinourcountry.Thesecompaniesholdaunifiedshareofthebankingandinsuranceindustrycompaniesandoperateseparately,whichmakesthebankingindustryandtheinsuranceindustrymorecompetitive.Theinsuranceindustryhasbeensublimatedbyfurthercooperation.After2009,China'sMinistryofCommerceapprovedbytheStateCounciltoopenthebank'sparticipationininsurancecompanies,whichmakestheinsuranceindustryandbankingindustryhavebeenfullyintegratedatthelevelofsharesandequity.ThispaperwillfocusonthewaytoimprovethecompetitivenessofinsurancecompaniesinChina'sbankingsystem.Throughtheanalysisoftheperformanceofthesecompanies,wecanbroadenthestudyofeconomicdiversificationinChina'sbankingandinsuranceindustryatthetheoreticallevel.Keywords:bankinginsurance;businessperformance;competitiveness;systemcooperation目錄279_WPSOffice_Level1第一章緒論 517520_WPSOffice_Level21.1研究背景及意義 515660_WPSOffice_Level21.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 610899_WPSOffice_Level31.2.1國外研究現(xiàn)狀 615294_WPSOffice_Level31.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 77049_WPSOffice_Level21.3本文研究思路與結(jié)構(gòu) 79202_WPSOffice_Level1第二章銀行系保險公司相關(guān)概念敘述 811850_WPSOffice_Level22.1我國銀行系保險公司的基礎(chǔ)概念分析 85052_WPSOffice_Level22.2招商信諾銀行系保險公司簡介 918535_WPSOffice_Level1第三章銀行系保險公司發(fā)展現(xiàn)狀 1025616_WPSOffice_Level23.1銀行處于絕對主導地位 1027146_WPSOffice_Level23.2保費資金激增 1031595_WPSOffice_Level23.3盈利能力獲得提升 114812_WPSOffice_Level1第四章銀行系保險公司現(xiàn)階段問題 112507_WPSOffice_Level24.1銷售渠道相對單一 1120053_WPSOffice_Level24.2資本金補充壓力變大 118535_WPSOffice_Level24.3不具備較高的開發(fā)產(chǎn)品能力 1212001_WPSOffice_Level1第五章銀行系保險公司提升利潤建議 1331038_WPSOffice_Level25.1推進多渠道建設(shè) 1327944_WPSOffice_Level25.2多方向補充資金 1321656_WPSOffice_Level25.3創(chuàng)新產(chǎn)品研究 1324627_WPSOffice_Level25.4完善系統(tǒng)平臺建設(shè) 145455_WPSOffice_Level1第六章結(jié)論 1421794_WPSOffice_Level1文獻參考 16緒論研究背景及意義保險業(yè)與銀行業(yè)都屬于金融業(yè)的分支，銀行與保險的合作系統(tǒng)一直是金融研究者的熱點問題，在我國改革開放之后，保險業(yè)從零發(fā)展，開始于銀行進行了一系列相對簡單的合作模式與共同銷售方案，在一定時間內(nèi)進行并且保持了共同銷售協(xié)議。在2000年以后，我國的集團化經(jīng)營模式開始興起，銀保合作的方式與范圍在不斷的擴大，從開始的僅僅協(xié)議銷售，到戰(zhàn)略同盟階段再到控股集團的成立，銀保合作在我國商務部放開態(tài)勢下呈現(xiàn)了較好的發(fā)展形勢。在2009年，我國第一次出現(xiàn)了銀保合作股份有限公司，銀行與保險業(yè)從股權(quán)層面上也達成了合作。本次對于中國銀行系保險公司提升競爭力的研究在理論層面與實踐層面上都有較大的意義。首先從理論意義上來說，銀行系保險公司的經(jīng)營屬于一種跨界合作多元化經(jīng)營模式，對于這種經(jīng)營的支撐性理論較多，例如協(xié)同合作效應，資源共享利用理論，風險平攤理論，成本交易理論等等，在國內(nèi)外基于這些理論對于銀行系保險公司得競爭力研究相對較少，所以本文可以豐富銀行系保險公司競爭力層面上的理論研究。其次在時間方面，銀行系保險公司作為一項相對比較復雜的經(jīng)營模式，銀行與保險業(yè)不同的公司對于同一現(xiàn)象的績效產(chǎn)生效果有所不同，思考方式也有所差異，在我國銀行系保險公司屬于新型的模式公司哦，所以在多元化經(jīng)營績效與競爭力研究方面存在著比較矚目的特點，本文可以通過對于市面上的銀行業(yè)保險公司的績效分析與模式探究對于這種新興多元化公司經(jīng)營活動進行績效提升與競爭力提高，并可以以此作為基礎(chǔ)，將我國金融業(yè)中新興行業(yè)的監(jiān)督管理制度與政策方面約束上從理論上提供部分參考。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀對于國外金融系研究學者而言，銀行保險業(yè)的研究從上個世紀70年代就有所涉及，在1975年美國經(jīng)濟學者King對于美國的保險公司多元化經(jīng)營有著系統(tǒng)化的分析，從那之后就有大量學者對于保險行業(yè)的跨行業(yè)合作股份公司進行研究，從開始的合作模式到績效分析，再到競爭力研究，從而得出了銀行保險業(yè)的發(fā)展四條規(guī)律：多元化折價，多元化溢價，非線性，多元化無關(guān)。Hoyt在1991年對于財產(chǎn)責任險與壽險進行了研究，對保險公司于銀行財產(chǎn)責任部分的多元化關(guān)系經(jīng)營進行了實證研究，但當時得出的結(jié)果是銀保聯(lián)合產(chǎn)生的競爭力與效益是沒有專一化經(jīng)營好的，也就是存在多元化折價。Daniel于1995年歸納了銀保協(xié)作的生長和成熟過程，他認為大致可以分為三個歷程：第一個階段是20世紀80年代以前，這個時期的銀行保險業(yè)務以代理銷售銀保產(chǎn)品為主；第二個階段是20世紀80年代至90年代，銀行保險業(yè)務逐漸擴大，開始全方位進入保險領(lǐng)域，銀行保險公司與傳統(tǒng)保險公司的競爭開始顯現(xiàn)；第三個階段是20世紀90年代末到至今，銀行開始結(jié)合自身的優(yōu)勢，通過制定各種措施和開展營銷策略來推廣多樣化、全方位的保險產(chǎn)品，與保險公司競爭激烈。最先提出銀行與保險公司具備很大優(yōu)勢互補潛力的是Diamond，他在1994年研究與對比保險公司和銀行的資產(chǎn)負債表，發(fā)現(xiàn)保險公司的資產(chǎn)與負債基本都為長期的資產(chǎn)和負債，而銀行的負債主要為存款等短期負債，憑借這種負債的融通來支撐起中期的資產(chǎn)。因此，銀行與保險公司的相互結(jié)合可以極大地豐富資產(chǎn)負債的種類，平衡銀行與保險公司的資產(chǎn)負債管理，可以規(guī)避一定的經(jīng)營風險。Fagan從銀行的角度來看待銀行涉足保險業(yè)務后的利弊，他認為在當時銀行的利潤逐年下降的大經(jīng)濟環(huán)境下，銀行存款等方式的利潤較低，而壽險產(chǎn)品的利潤相對來講非常的高，如果銀行可以涉足保險業(yè)務，則必將對銀行的發(fā)展起到加速作用，同時可以豐富銀行產(chǎn)品種類，提升銀行客戶的忠誠度。而Wasserman（2006）則基于風險的角度來對銀行保險業(yè)進行分析，他認為由于銀行保險業(yè)務增加了銀行業(yè)務的多樣性，相較于以單一業(yè)務為主的傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險較低，因此銀行業(yè)與保險業(yè)的融合是金融市場發(fā)展的必然趨勢。Robson（2015）研究指出一般保險市場的全球價值為20724億美元，在全球金融服務業(yè)中占有重要比例，因此研究保險市場對于金融市場的發(fā)展具有重要意義。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀相較于國外的銀行保險業(yè)務發(fā)展史，我國的銀行保險發(fā)展非常晚，近幾年才開始逐漸在國內(nèi)興起，對其研究也在2000年后才逐漸出現(xiàn)，目前對銀行系保險公司的發(fā)展尚處于探索階段，還有繼續(xù)深入摸索的空間。邵立娟（2010）使用因子分析法對于我國銀行保險業(yè)的銷售產(chǎn)品進行實證考察與產(chǎn)品調(diào)研，發(fā)現(xiàn)合作后的公司效益同比單一經(jīng)營的銀行保險業(yè)業(yè)務增長較多，所以認為銀行保險業(yè)這種多元化經(jīng)營對于企業(yè)競爭力的提升是存在幫助的。楊昊維（2014）對于六年內(nèi)28家銀行保險業(yè)公司進行財報調(diào)查與對于分析，以產(chǎn)品渠道與產(chǎn)品業(yè)績兩個角度對于銀行保險業(yè)競爭力的分析，發(fā)現(xiàn)銀行保險業(yè)提升競爭力與多樣化存在非線性關(guān)系。1.3本文研究思路與結(jié)構(gòu)本文依照現(xiàn)有國內(nèi)外數(shù)據(jù)與文獻資料作為基礎(chǔ)，與本人對于銀行保險業(yè)公司的思考與總結(jié)分析相結(jié)合，對于國內(nèi)銀行系保險公司的概念分析，問題探索，現(xiàn)狀分析與發(fā)展對策進行了深入探索，并對于未來銀行系保險公司發(fā)展路徑與改善方針進行了清晰概括。在本文一共羅列了五個章節(jié)。第一章是緒論部分，這一部分對于銀行保險業(yè)的發(fā)展路線，課題研究的背景意義，國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進行了清晰詳細的概括分析。第二章對于銀行保險業(yè)公司現(xiàn)階段的社會概況進行分析，尤其對于招商信諾銀行系保險公司進行詳細分析，對于銀行系保險公司的概念與目標群體進行了詳細的羅列，對于國內(nèi)市場開場程度也有一定的研究。對于金融業(yè)整體而言，現(xiàn)在呈現(xiàn)了多元化與跨界化態(tài)勢，銀行業(yè)與保險業(yè)相融合，能夠依仗自身優(yōu)勢，夸大資本，降低風險，減少成本，謀求共贏。第三章對于銀行系保險公司目前存在的現(xiàn)狀進行了統(tǒng)一概括，對于研究對象存在的優(yōu)勢與劣勢進行了統(tǒng)一分析，對于目前國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境銀行系保險公司所能在這個浪潮中取得的市場份額進行了研究。第四章對于銀行系保險公司目前存在的問題進行逐一分析與系統(tǒng)概括。第五章對于銀行系保險公司目前遇到的問題進行統(tǒng)一提出對策，同時提出面對這些問題所可以使用的轉(zhuǎn)型方式與轉(zhuǎn)型方向。應該做到推進渠道建設(shè)，多渠道補充資本金，創(chuàng)新產(chǎn)品研究，完善系統(tǒng)平臺建設(shè)。最后一章時總結(jié)與展望部分。第五章作為本文最后一章，對于本文的理論思想與路徑探索進行統(tǒng)一分析與整體概括，對于銀行系保險公司未來存在的問題與挑戰(zhàn)進行一定的預測。第二章銀行系保險公司相關(guān)概念敘述2.1我國銀行系保險公司的基礎(chǔ)概念分析銀行保險業(yè)這個概念最先在法國巴黎被提出，在19世紀的法國GNP公司進行了一項全新的公司內(nèi)部整合，就是將銀行與保險業(yè)務進行股份融合。新成立的項目目前群體是那些急需要保險公司提供的保險業(yè)務又需要銀行提供的金融服務的人。作為一種新興的擴展資本方式，在GNP發(fā)展的初期很長一段時間項目得到了快速的發(fā)展，并經(jīng)由GNP的全球化經(jīng)營進程，將這個資本擴展模式推廣到了世界。隨著二次戰(zhàn)爭結(jié)束。世界金融活力被喚醒，銀行系保險公司作為一種資本融合方式被廣大企業(yè)家所使用。目前我國在銀行公司于保險公司合作所可以涉及的經(jīng)營模式有著比較系統(tǒng)的規(guī)范，其中招商信諾銀行系保險公司走在了前列，我國目前的銀行系保險公司第一種是銀行作為代理存在，銀行代理保險公司所銷售的產(chǎn)品，利用自己的客戶渠道與廣告方式，拓展保險公司的產(chǎn)品銷售，再從銷售量中提取一部分作為回扣，值得注意的是，銀行本身對于此類保險業(yè)務不提供任何責任與風險保障，在我國這種合作方式占據(jù)主要地位；第二類是銀行公司與保險公司達成公司董事層級別的戰(zhàn)略同盟關(guān)系，互為戰(zhàn)略伙伴，這種合作模式較為第一種更為深切，此類戰(zhàn)略合作后銀行不僅要收取代理保險業(yè)務的回傭部分，還要從保險業(yè)務利益本身進行分成；最后就是銀行入股保險公司并進行一定程度的股份控制，在這種形勢下，銀行公司與保險公司從股份意義上屬于同一家公司，這也算是最為深入的合作模式。而銀行系保險公司就屬于最后一種合作模式，也就是本文要研究的對象。銀行系保險公司中銀行對于保險公司存在著直接或是大股東占股，我國以招商信諾銀行系保險公司作為代表，銀行公司與保險公司存在的關(guān)系是以股份與股權(quán)作為樞紐的，銀行系保險公司中銀行業(yè)務與保險業(yè)務是同種利益共同體。隨著世界金融業(yè)的大規(guī)模廣泛發(fā)展，金融一體化的形式已經(jīng)呈現(xiàn)不可逆轉(zhuǎn)的態(tài)勢，所以作為金融業(yè)的分支，保險公司與銀行公司進行股份融合是一種在合作中力求共贏，共享資源的方式。2.2招商信諾銀行系保險公司簡介招商信諾銀行系保險公司公司是第一家在中國加入WTO后成立的中外合資銀行系壽險公司，通過十年發(fā)展，其銀行保險系業(yè)務已涵蓋浙江、江蘇、四川、廣東、北京、山東、遼寧、上海、湖北和陜西等地區(qū)，在國內(nèi)擁有超過500家公立及私立直付醫(yī)療機構(gòu)，與招商信諾全球超過100萬間國際醫(yī)護中心緊密合作。2013年，招商信諾銀行系保險公司榮獲《理財周刊》評選的“中國最佳合資銀行系人壽保險公司”稱號；2010年，在《2010亞洲保險公司競爭力排名研究報告》中，招商信諾銀行系保險公司榮膺中國合資銀行系壽險公司綜合競爭力排名第一；2008、2009年，招商信諾銀行系保險公司連續(xù)兩年被《金融時報》與中國社科院金融研究所評為"最佳外資銀行人身（壽）保險公司"。招商信諾銀行系保險公司致力成為客戶真正的朋友，陪伴在客戶身邊，關(guān)心客戶的健康、家人和財富，支持和守護客戶，無論何時何地都“心心相應，承諾為客戶”。秉承“誠信百年，一諾千金”的企業(yè)精神，招商信諾銀行系保險公司愿幫助每一位客戶擁有更加健康，更加幸福，更加有保障的美好人生。成立以來，招商信諾銀行系保險公司勇于創(chuàng)新，為中國消費者提供優(yōu)質(zhì)的銀行保險產(chǎn)品與服務。第三章銀行系保險公司發(fā)展現(xiàn)狀3.1銀行處于絕對主導地位銀行系保險公司首先在法國創(chuàng)立，并由法國的全球化進程拓展到各個國家，從而根據(jù)各個國家的發(fā)展歷程將這種模式推向成熟。目前銀行系保險公司的客戶群體面對著那些對于保險業(yè)務和銀行產(chǎn)品需求較為復合型的客戶。銀行系保險公司在全世界范圍內(nèi)從創(chuàng)立到現(xiàn)在已經(jīng)四十余年，目前這種模式在歐美等國家發(fā)展較為成熟，其中以法國的銀行系保險模式發(fā)展合作程度作為深切。我國的銀行系保險公司目前只有八個，即北京銀行及其下屬的中荷人壽，農(nóng)行極其下屬的農(nóng)銀人壽，交行及其下屬的交銀康聯(lián)人壽，工行及其下屬的工銀安盛人壽，建行及其下屬的建信人壽，招行及其下屬的招商信諾人壽。中國銀行及其下屬的中銀保險，中國郵政集團下屬的中郵人壽。這些企業(yè)無一例外在模式上仿照歐美銀行系保險公司進行發(fā)展，銀行在銀行系保險公司中占據(jù)著絕對主導的地位。3.2保費資金激增在我國近些年來經(jīng)濟發(fā)展迅猛，所以保險業(yè)與銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)模業(yè)績范圍也發(fā)生了較大的變化，盈利能力和資產(chǎn)體量也發(fā)生了巨變，我國保險業(yè)一直持續(xù)著高速增長的態(tài)勢。但是與之相隨的是，保險業(yè)的規(guī)模增大使得保費收入得到了一定的提升，銀行企業(yè)與保險公司的股份聯(lián)合讓雙方的市場競爭力都得到了升華，促進保費的進一步增加。保險行業(yè)與銀行業(yè)的合作對于保險公司而言具有相對較高的利益驅(qū)動，客戶對于銀行的信任程度一定會比保險公司搞，所以在高信譽度的銀行推廣下保險業(yè)務可以得到較快的增長，這既可以增加保險業(yè)務產(chǎn)品的銷量，同時也可以大規(guī)模的降低保險業(yè)務產(chǎn)品推廣的宣傳成本與銷售成本。在2009年國家允許銀行入股保險公司后，保險公司與銀行企業(yè)的合作達成了股份共識，銀行對于保險公司的產(chǎn)品銷售也能夠占據(jù)產(chǎn)品本身的利益，具有較高的銷售欲望與業(yè)績增長需求。銀行業(yè)務部門會對于特殊業(yè)務員進行封閉式培訓，對于銀行營業(yè)大廳中分出一部分區(qū)域來銷售保險業(yè)務，這就使得保險業(yè)務的銷售量增長量激增，從而也是保費的增加成了一種必然趨勢。3.3盈利能力獲得提升相較于普通的保險公司，銀行系保險公司具有極大的優(yōu)勢，這就意味著銀行系保險公司可以擁有巨大的盈利能力，首先是因為資金問題，銀行系保險公司依托銀行本身的資金實力，能夠?qū)τ谛驴蛻暨M行積極拓展，也能保留住原有客戶，客戶群體會極大地提升；其次是因為目前我國經(jīng)濟環(huán)境相對較好，這就使得保險業(yè)本身會受到一定的抑制，保險行業(yè)作為普通用戶的一種理財方式利率方面顯得較低，又比其他理財方式擁有一定的風險性，但銀行系保險公司因為持有銀行本身的信譽度和銀行的利息作為擔保，能夠堅持保持低利率的規(guī)劃，負債程度也會因為企業(yè)發(fā)展得到一定緩解。第四章銀行系保險公司現(xiàn)階段問題4.1銷售渠道相對單一對于銀行系保險公司而言，公司于銀行本身的合作模式雖然有較多基于銀行占股比例有多靈活變化，但是基于本質(zhì)來說還是只有銀行銷售，保險公司提供產(chǎn)品這種簡單的合作方式，雙方基本沒有進一步的合作探索。現(xiàn)階段銀行與銀行系保險公司的合作只是渠道上的合作，銀行利用自己的渠道優(yōu)勢與資金背景進行對于保險公司的銷售支持，但銀行系保險公司對于這一現(xiàn)狀并沒有加以創(chuàng)新，使得銀行系保險公司與普通保險公司的差距是逐年降低。同樣的銀行系保險公司也在一定程度上限制了銀行的發(fā)展，例如對于招生信諾銀行系保險公司而言，銀行本身線下店面地區(qū)面積有限，由于保險系業(yè)務的存在需要讓出部分銀行店面面積，導致了銀行業(yè)務受到一定的影響，招商銀行工作人員也會因此增加負擔，提升了人力成本。4.2資本金補充壓力變大對于銀行系保險公司而言，自己的大股東是銀行本體，所以銀行會將自身利益看得最為重要，只會在自身利益不受損的情況下進行對于銀行系保險公司業(yè)務的推廣。而股東操控者兩種公司，對于銀行的重視程度遠遠高于銀行系保險公司，所以這就使得銀行對于銀行系保險公司的開支花費成本問題會一降再降，會減少銀行資源與銀行系保險公司資源的胡同。同樣的對于招商信諾銀行系保險公司來說，招商銀行要在利潤中取走大部分招商信諾銀行系保險公司公司的所得收益，在利益分配層面上，保險公司是絕對的劣勢地位，所以在股東價值分配與利益支出方面，會占據(jù)不利地位。銀行自身資金流水較大，所以當出現(xiàn)招商銀行資金流轉(zhuǎn)問題時，銀行系保險公司的流水會被銀行本身抽調(diào)，進一步的加劇銀行系保險公司資金方面的壓力。4.3不具備較高的開發(fā)產(chǎn)品能力銀行系保險公司本質(zhì)上來說還是一家保險公司，但是主動權(quán)又銀行所支配，只就意味著兩種公司的企業(yè)文化與價值取向有所不同，在經(jīng)營層面上的采取措施也會有較大差異，在磨合過程中，銀行系保險公司占據(jù)劣勢地位。所以對于保持自身銷售數(shù)據(jù)與股份地位而言，銀行系保險公司采取持久不變僵化的產(chǎn)品開發(fā)策略雖然不會給公司帶來新的活力，但是可以保住自己的利益與位置不會降低，是銀行系保險公司對于自身利益最大化的選擇。首先由于銀行與保險業(yè)務的銷售模式有所差距，銀行的銷售模式是定點銷售，依靠自己的固定地點銷售自身產(chǎn)品，而保險業(yè)務主要依靠靈活的個人保險業(yè)務員來推動業(yè)務的發(fā)展。其次收益周期差距也較大，銀行的收益周期較短，銀行依靠自身的存貸差進行收益，所以在一年或者更短的時間內(nèi)經(jīng)就可以看到自身的利益回流，但對于銀行系保險公司而言，保險的利益回流周期較長，通常會等待8年-9年，所以對于銀行系保險公司來說，并沒有動力進行對于產(chǎn)品的開發(fā)。例如對于招商信諾銀行系保險公司，銀行系保險公司本身是保險公司，與招商銀行的人員管理方式，組織架構(gòu)模式，管理觀念等都有較大差距，而貿(mào)然讓兩者結(jié)合，一定會在一定程度上造成管理上的資源浪費，招商銀行管理人員無法深入保險公司基層，保險公司無法理解銀行的管理模式，會造成銀行系保險公司的動力降低，產(chǎn)品開發(fā)效率降低。第五章銀行系保險公司提升利潤建議5.1推進多渠道建設(shè)近些年來我國對于銀行系保險公司的管制相對而言呈現(xiàn)了更加寬松的趨勢，甚至在網(wǎng)點建設(shè)，股份比例等方面已經(jīng)不再加以束縛，這讓銀行系保險公司的發(fā)展空間變得更加巨大，也促進了保險公司與銀行內(nèi)部的了解與磨合，所以對于渠道建設(shè)的推動顯得尤為重要。對于渠道建設(shè)有一個基礎(chǔ)性的原則必須保持，就是“保險決策不影響保險公司基礎(chǔ)利益”。對于招商信諾銀行系保險公司來說，銀行系保險公司本質(zhì)來說還是保險公司，所以在維持自身正常運作下進行有效渠道的開源。遵從市場主導地位，保持客戶中心地位，將銀行系保險公司保險業(yè)務多層次針對性的渠道建設(shè)開發(fā)。例如線上渠道的溝通，網(wǎng)購業(yè)務的附帶選擇，合同業(yè)務的增加補充等。5.2多方向補充資金對于銀行系保險公司而言，自身具有巨大的模式優(yōu)勢，擁有自己的企業(yè)特點，是銀行系保險公司能夠擁有多方向補充資金的前提條件。對于招商信諾銀行系保險公司而言，首先可以進行保障性業(yè)務的推動，讓資金回流速度加快，補充股東們所投入的股資；其次對于理財產(chǎn)品的擴展量降低，盡可能減少與銀行在業(yè)務本身上的直面碰撞，畢竟公司內(nèi)耗所產(chǎn)生的成本極高；最后可以多方面促進銀行與銀行系保險公司的合作，不僅僅在柜臺上提供保險業(yè)務的推廣，也可以在風險調(diào)控上，資金貸款上都進行保險業(yè)務的推銷，力求多方向補充資金。5.3創(chuàng)新產(chǎn)品研究銀行系保險公司可以對于銀行自身客戶進行分層次精準化的產(chǎn)品研究創(chuàng)新，例如銀行的客戶分企業(yè)個人與公司類型，數(shù)量繁多種類冗雜。銀行系保險公司可以對于特殊客戶進行全新保險業(yè)務的開發(fā)，例如對于銀行VIP用戶可以提供潛在合作，公司綁定的業(yè)務，對于個人客戶提供安全保險業(yè)務，對于企業(yè)用戶提供公司貸款風險抵押業(yè)務等。其次，銀行也可以對于自身貸款業(yè)務進行保險順帶，例如在中國銀行與某外企進行貸款業(yè)務過程中，中國銀行方面對于合同加了不同，需要順帶保險業(yè)務，因此中國銀行企業(yè)下屬的中銀保險銀行系保險公司因此獲得了保費收入。在銀行的大量貸款中都夾帶著保險業(yè)務的推廣，可以有效的提升銀行系保險公司的業(yè)務。最后，銀行系保險公司還可以創(chuàng)新自己的渠道模式，比如招商信諾銀行系保險公司對于電話銷售，網(wǎng)絡銷售與微信銷售等模式進行推展創(chuàng)新，在我國證監(jiān)會2017年年底公布數(shù)據(jù)顯示，我國2017年全年的保險公司保費收入達到了2347.97億人民幣，在具體數(shù)據(jù)中可以明顯看出，客戶對于互聯(lián)網(wǎng)的保險業(yè)務需求在逐年提升。招商信諾銀行系保險公司現(xiàn)階段的銷售模式渠道主要是依靠銀行的固定營業(yè)點，在短期內(nèi)可以得到有效增長，但是銀行客戶目標群體是有限的，在銀行群體保險業(yè)務潛在客戶飽和的情況下，模式創(chuàng)新就顯得必不可少了。5.4完善系統(tǒng)平臺建設(shè)完善系統(tǒng)平臺建設(shè)就是對于市場產(chǎn)品進行創(chuàng)新，短期來看，銀行的大量資金涌入使得銀行系保險公司的現(xiàn)金流得到了充分的補充，但是隨著我過保險行業(yè)的競爭持續(xù)增加，消費者對于保險業(yè)務的選取已經(jīng)開始發(fā)生了變化，從開始的僅僅信任銀行，發(fā)展到了多層次的選取保險業(yè)務，所以銀行系保險公司如果需要長久發(fā)展，那么對于系統(tǒng)平臺的建設(shè)是不可或缺的。對于系統(tǒng)平臺的建設(shè)還可以精準尋找潛在用戶，目前我國銀行系保險公司的目標群體大多是銀行進行儲蓄的個人用戶，所以產(chǎn)品也大多是3-7年的期繳產(chǎn)品，但是我國保險業(yè)務的中高端層次的群體并沒有被涉及到，所以急需平臺的系統(tǒng)建設(shè)與產(chǎn)品的積極創(chuàng)新，趁早占領(lǐng)銀行中高端企業(yè)，個人用戶群體。結(jié)論隨著我國的經(jīng)濟改革進步，銀行系保險公司與銀行都會因此獲得巨大的行業(yè)發(fā)展。經(jīng)過本文對于兩者的研究發(fā)現(xiàn)，銀行系保險公司與銀行可以做到資源補充與優(yōu)勢共享，并隨著合作