對金融系統(tǒng)征信體系建設的法律思考

對金融系統(tǒng)征信體系建設的法律思考

摘要：信用是金融業(yè)的根本，信用的缺失及其累積最終可能引發(fā)金融危機，因此加快征信體系的建設，不僅是金融業(yè)健康發(fā)展的前提條件，也是維護國家穩(wěn)定，確保整個國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的有效保證。在我國征信業(yè)是一個新興行業(yè)，也是一個快速成長的行業(yè)，由于我國的市場經(jīng)濟體制還不夠完善，社會信用缺失已成為制約我國經(jīng)濟社會發(fā)展的一大障礙，因此，應當加快征信體系建設，以促進我國征信業(yè)的健康發(fā)展。

關鍵詞：金融征信建設思考

目前，我國征信業(yè)的發(fā)展還難以完全適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，社會信用缺失在經(jīng)濟活動中的大量存在，已成為制約我國經(jīng)濟社會發(fā)展的一大障礙，加快企業(yè)和個人征信體系建設、完善社會信用環(huán)境，已成為當前亟待解決的重大問題。新的《人民銀行法》實施后，征信體系建設和管理是國務院賦予人民銀行的一項新的職責，也給人民銀行信貸征信業(yè)提出了新的要求。

一、征信的意義和我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

征信是指對法人或自然人的銀行信用和與此相關的其他信息進行系統(tǒng)調查和評估的行為。其過程是征信機構將分散于各金融機構及社會有關部門的法人和自然人信用信息，進行采集、加工、儲存、形成信用信息數(shù)據(jù)庫，并為相關法人和自然人提供信用狀況服務的經(jīng)營性活動。

征信即所謂的信用調查和評級，或稱資信調查與評級，是隨著商品信用經(jīng)濟的發(fā)展而產生和發(fā)展起來的，是商品信用經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產物?，F(xiàn)代經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，是信用經(jīng)濟。作為一個新興市場國家，目前我國社會信用水平低下，社會信用嚴重缺失，對我國的社會經(jīng)濟造成了嚴重危害。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國每年因為企業(yè)和個人逃廢債務蒙受直接經(jīng)濟損失約為1800億元，信用經(jīng)濟成了“賴賬經(jīng)濟”，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。因此，建立和發(fā)展征信也就成為當務之急。通過征信工作，授信人可以在提供信用之前就了解受信人的信用等級。決定是否授信、授信的具體額度和方式，從而降低和避免風險損失。在美國資本市場，征信部門的評估意見對證券的投資人和發(fā)行人都產生著重要的影響。良好的資信等級成為證券流通的護照，投資人認可的優(yōu)良品牌，成為減少市場摩擦、提高市場透明度、緩解信息不對稱問題的重要手段。在市場經(jīng)濟條件下，征信業(yè)的存在和發(fā)展不僅可以直接幫助授信人通過甄別受信人的資信而降低風險，更重要的是能夠在全社會范圍內形成一種信用約束機制，促進金融生態(tài)環(huán)境的改善。如果說信用是市場經(jīng)濟的根基，那么征信就是建設和鞏固信用體系行之有效的途徑。

我國的征信業(yè)務從20世紀80年代后期開始起步，參與者大多為銀行。人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的不斷完善，為全面建立銀行征信體系奠定了堅實的基礎。1993年，原中國人民銀行深圳分行為防止企業(yè)逃債騙貸、提高銀行貸款質量，首創(chuàng)“貸款證”制度隨后在全國范圍內推廣。1997年，人民銀行在原“貸款證”制度的基礎上著手建設銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，1998年下半年起，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在15個城市先進行了試點，并于1999年在全國范圍內迅速推廣，即把“貸款證”制度有文本式轉為電子化管理。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)通過近6年的發(fā)展與完善，已逐漸趨于穩(wěn)定，目前，該系統(tǒng)主要采集了企業(yè)的基本概況、企業(yè)財務指標，企業(yè)負債、企業(yè)大事記等信息，并具有以下特點：一是采用國家制定并全國通用的企事業(yè)單位組織機構代碼證、工商企業(yè)營業(yè)執(zhí)照注冊號以及其他標準的編碼等，對企業(yè)、各金融機構和采集的信息實行唯一性判別和標準化分類；二是保證了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息登記的真實性、及時性、完整性；三是保證了該系統(tǒng)信息資源咨詢使用；四是保證了該系統(tǒng)登記信息和咨詢的安全性。該系統(tǒng)的建立為防止企業(yè)或個人，以欺詐手段騙取銀行貸款起到了積極的保護作用。截至目前，全國共有專門征信機構200多家，此外還有其他類中介機構從事部分征信業(yè)務的約有1000多家，全國從業(yè)人員約6000人，從專門的資信評級機構的發(fā)展情況看，主要評級機構已初具規(guī)模。

二、征信體系運行過程中存在的主要問題

法律建設滯后

目前，我國針對征信方面的相關立法則相對滯后，我國尚未有一部規(guī)范征信市場行為方面的法律或法規(guī)。從國際上看，有相當一部分國家在征信體系建設中，具有比較完備的征信管理法規(guī)，如，美國有《公平信用報告法》，泰國有《征信業(yè)法》，都為該國征信業(yè)規(guī)范發(fā)展起到了重要作用。但是在我國，由于政府對企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等有關方面有明確的制度和規(guī)定約束，從而制約了社會信用數(shù)據(jù)開發(fā)的進程，使得在開放信用數(shù)據(jù)等方面無法可依。如我國于2003年12月27日修訂通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第6條“商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”的規(guī)定制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國《反不正當競爭法》第10條有關侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定也在一定程度上制約了我國征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。目前，在我國現(xiàn)行的法律體系中，尚沒有一項法律或法規(guī)為征信活動提供直接的依據(jù)，使征信機構在信息采集、信息披露方面無法可依，各機構部門各自為戰(zhàn)，特別是在基層金融機構，經(jīng)常遇到政府部門、其它金融機構、企業(yè)等要求提供各種信息咨詢，但由于沒有適當?shù)姆梢罁?jù)，使得對信息地提供和披露范圍很難操作，總擔心引起一些法律糾紛，數(shù)據(jù)的過分保密也影響了公眾對信貸征信的認識程度。另外，《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《刑法》等法律法規(guī)中涉及到的守信、失信的條款較少，且處罰標準不一。因此，在缺乏法律保證和規(guī)范的情況下，對涉及諸如政務公開信息與國家秘密、企業(yè)公開信息與商業(yè)秘密、消費者公開信息與個人隱私等問題難以界定，更難以操作。

機構相互獨立，資源共享難

當前，信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為征信服務的瓶頸，這些信息和數(shù)據(jù)的來源包括政府、企業(yè)、金融機構、法律機構以及個人等。根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的完整的企業(yè)資信調查報告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關、法院、技術監(jiān)督、財政、稅務、銀行等政府部門，當然還有相當一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)。由于各行業(yè)部門之間的信息和數(shù)據(jù)都被屏蔽，既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費嚴重。在現(xiàn)有的征信機構中，只有金融機構之間聯(lián)結為網(wǎng)絡，建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，由于和其他征信機構沒有可聯(lián)網(wǎng)操作的法律、法規(guī)，所以各自自成一體，相互獨立，難以真正做到信息資源共享。

“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”影響范圍狹小

以人民銀行為中心的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)由于實際操作中存在的諸多缺陷，致使該系統(tǒng)訪問率仍處于較低水平。該系統(tǒng)收集的借款人企業(yè)的信息中僅有客戶辦理信貸業(yè)務時的信息，供金融機構查詢，缺乏諸如工商、稅務、法院等其他方面的信息，無法形成企業(yè)完整的資信報告。這一方面造成了信用信息資源浪費，另一方面企事業(yè)單位和各類信用中介機構，因缺乏信用資料，很難開展信用管理和相關服務。個人信用目前還沒有納入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，金融機構無法通過該系統(tǒng)及時了解個人客戶全面的資信情況，個人信貸征信數(shù)據(jù)的缺失導致了商業(yè)銀行和居民之間信息的不對稱，各金融機構對個人借款人進行信貸評估時，難以全面獲知和確認個人信用記錄以及相關證明的真實性，這就加大了個人客戶的信貸風險和借款難度，制約了我國個人銀行業(yè)務的發(fā)展，再加上目前私營經(jīng)濟發(fā)展很快，一些私營企業(yè)主往往以個人名義和銀行發(fā)生業(yè)務，領導者個人信譽的好壞很大程度上左右了整個企業(yè)的信用程度，而這方面我們的信用記錄很不健全，這就造成了一些金融機構投放到一些民營企業(yè)的貸款風險較高，金融機構也不愿意把資金投到中小企業(yè)中去，人民銀行在引導信貸資金投向方面缺乏相關的證據(jù)資料。

征信市場管理及監(jiān)管體制不健全

目前，包括資信評估公司、信用擔保公司、信用咨詢公司等社會信用中介機構的屬性不明，也沒有相應的管理辦法和規(guī)定來明確其“是什么、做什么、怎么做、誰來管、怎么管”的問題，造成各類信用中介機構性質不清、歸屬不明，進而導致多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管的狀況并存。如某市有14家中介機構，有的歸政府或民政局管理，有的歸行業(yè)協(xié)會管理，有的是股份制性質，有的是獨立法人，沒有一個統(tǒng)一的機構來管理。征信數(shù)據(jù)及其處理結果在某種程度上非常敏感，因此不論哪一國政府對此都要進行監(jiān)管，但各國的監(jiān)管框架有很大的區(qū)別，從國際上看，主要分為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體；另一類是以完善的法律法規(guī)為基礎，多個部門共同監(jiān)管。我國的征信業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，與西方發(fā)達國家相比尚有很大的差距。

(五)失信懲戒力度較小

改革開放以來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展舉世矚目，但同時市場經(jīng)濟秩序和社會信用問題卻一直沒有很好解決。根據(jù)國家工商行政管理局的一項統(tǒng)計，在我國市場上發(fā)生的交易中，約有30%的交易是以合同形式進行的。近年來，每年產生的經(jīng)濟合同約在40億份左右，只有20億份合同能夠按規(guī)定履行，我國每年因逃債而造成授信方的直接經(jīng)濟損失達1800億元，由于合同欺詐行為造成的直接經(jīng)濟損失約55億元。另據(jù)農工民主黨重慶市委的“信用重慶”專題問卷調查顯示：有%的被調查者認為在業(yè)務往來或與人打交道時需小心提防。調查.結果還顯示：只有%的被調查者認為在當今社會“做老實人、說老實話”完全可行，認為絕對行不通的達%，估計可行的占%，其余的表示不清楚。如果把估計可行算作是對此懷疑的話，那么就有近九成的被調查者是懷疑或否定其可行性的。這一方面說明社會公眾的自我保護意識很強，另一方面也說明目前公眾相互不信任的普遍性和社會信用方面存在問題的嚴重性。由此可見，當前社會失信行為非常普遍，后果已非常嚴重?，F(xiàn)在社會上之所以有很多失信行為，一個重要原因是失信者沒有受到及時、嚴厲的懲罰，失信的道德、法律和經(jīng)濟成本太低。而嚴格失信懲戒就可以一方面使市場失信行為大大減少，另一方面使社會征信體系的作用得到充分發(fā)揮，促進征信業(yè)的快速發(fā)展。

三、開展征信體系建設的建議

修改法律、法規(guī)，完善征信體系建設基礎

雖然國務院對人民銀行的“三定”方案賦予了“管理信貸征信業(yè)，促進建立社會信用體系”的職能，但是在《人民銀行法》中并未體現(xiàn)，建議在適當?shù)臅r機再次修改《中國人民銀行法》，將信貸征信管理職能寫入法律，直接以法律的授權形式授權中國人民銀行管理信貸征信業(yè)職能，進一步明確中國人民銀行在履行信貸征信管理職能的法律地位，提高中國人民銀行履行管理信貸征信管理職能的權威性。參考、引進國際經(jīng)驗，借鑒上海、深圳、寧波等地征信體系建設的成功做法，加快征信法制建設，完善有關征信的規(guī)章制度，盡快出臺適用于我國的征信管理條例。改變目前社會信用體系法律基礎薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依。我國迫切需要建立的幾部重要信用法規(guī)

參照國際經(jīng)驗并結合我國具體國情，必須盡快建立下述五項信用法規(guī)，按起草順序依次是:《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》、《個人征信管理辦法》、《征信行業(yè)發(fā)展促進法》和《公平債務催收法》。其主要內容如下:

《政府公共信用信息開放條例》主要界定政府和公共部門開放征信數(shù)據(jù)的內容和程序。

《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機構的監(jiān)督管理辦法。

《個人征信管理辦法》規(guī)范個人征信信息和個人征信機構的監(jiān)督管理辦法。

《信行業(yè)發(fā)展促進法》扶持、規(guī)范征信機構的發(fā)展，普及征信服務。

《公平債務催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。

鑒于新建立的信用法規(guī)與原有的法律可能會有一定的沖突，應專門研究《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產法》、《擔保法》、《檔案法》、《保密法》、《統(tǒng)計法》《民法通則》《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》等與信用法律的相容性，修改或重新解釋其條款。

2、近期可考慮制訂的幾項市場流通領域信用管理規(guī)章

由于一方面社會信用體系和相關法規(guī)建設是一個循序漸進、不斷完善的過程，通常需要數(shù)年時間；另一方面也不可能一下子制訂出一套成熟完善的信用法規(guī)，即使能參照國際經(jīng)驗制訂出一套比較先進的信用法規(guī)，也不一定適合我國國情。但是，現(xiàn)在市場流通領域存在的失信問題必須盡快得到有效扼制，經(jīng)濟秩序必須盡快得到改善和規(guī)范。美國和歐洲信用法律建設的進程都是先在市場流通和金融領域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的現(xiàn)狀，我認為可以先在市場流通領域出臺一些信用管理的規(guī)章。這樣既可以縮短立法過程，解決當前市場流通領域信用管理法律空白的緊迫之需，避免因長期不能完成信用立法工作而給市場經(jīng)濟帶來不良影響，又能承上啟下，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗、奠定基礎。為此，建議我國根據(jù)市場流通領域的特點和需求，先行制訂幾項級別較低，頒布程序相對簡單的信用管理規(guī)章。近期可考慮制訂如下信用管理規(guī)章：

《企業(yè)信用信息管理辦法》。該辦法規(guī)定流通企業(yè)信用信息采集的內容、方式、采集機構、管理部門、信息查詢者的方式、信息保密等。

《企業(yè)信用評估管理辦法》。確立統(tǒng)一的評價體系、認證標準；建立信用標識制度，確定認證標識；監(jiān)督管理數(shù)據(jù)更新方式和周期。流通企業(yè)信用評估制度必須在流通企業(yè)信用信息開放制度建立后方可實施。

《建立企業(yè)信用管理制度指導意見》。要建立一個規(guī)范有序市場流通秩序，除了外部的信用體系和相關法治環(huán)境外，市場主體的信用風險意識和防范能力是非常重要的。該指導意見可根據(jù)我國企業(yè)特點，參照西方企業(yè)信用管理制度，指導企業(yè)建立科學的信用管理制度，從而降低和避免市場信用風險，提高市場競爭能力。

《不良信用信息披露辦法》。該辦法對如何收集、披露市場主體不良信用記錄、信息內容、公布方式、公布機構、查詢要求、資料保存時間等做出明確規(guī)定，逐步建立起失信懲罰機制。

《商賬追收試點管理辦法》。該管理辦法規(guī)定商賬追收機構試點范圍、收賬機構資質標準、行為規(guī)范、管理部門、懲罰措施等內容。

依靠政府支持，建立征信管理體系

目前，由于我國市場經(jīng)濟剛剛發(fā)展起來，傳統(tǒng)體制的弊端還在很多方面沒有被清除掉，特別是在近年來貧富分化越來越嚴重的情況下，某些人各種形式逃廢國家、集體和別人的債務，套取國家和集體的資金，形成了不拿白不拿、不騙白不騙的意識，造成了社會價值的混亂，嚴重影響了青少年的成長和金融業(yè)的發(fā)展。因此，國家要加強宣傳協(xié)調，通過廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡等媒體對征信知識開展廣泛的宣傳，為征信工作的開展創(chuàng)造良好的輿論氛圍，不斷向社會發(fā)布社會各單位甚至個人的信用信息，促進全社會信用意識的建立。

我國的政府部門在各方面的制度建設中都起著核心和樣板的作用，征信制度的建立、征信行業(yè)的發(fā)展也不例外，要轉變政府職能，規(guī)范政府行為，提高政府信任度，發(fā)揮政府在治理誠信缺失中的主導作用。工商、海關、財政、稅務等部門中，都不同程度的掌握著企業(yè)的資信狀況，只有依靠政府將各部門掌握的企業(yè)相關數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會公布，才能使企業(yè)的有關信息來源比較可靠，資料比較全面。同時，通過政府對征信服務業(yè)進行管理，包括市場準入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的執(zhí)行等內容。這包括兩方面的任務：一是政府自身的誠信建設，要建立法制政府、廉政政府、高效政府和誠信政府。二是通過政府的主要作用治理企業(yè)和個人失信行為，提高社會信用度，使誠信、守信成為社會風氣和行為規(guī)范。在這方面，人民銀行作為維護系統(tǒng)性金融穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟管理的部門，要站在宏觀經(jīng)濟全局，利用能掌握大量經(jīng)濟金融資料的優(yōu)勢，在充分調查的基礎上進行深入分析研究評估，提出經(jīng)濟金融和諧發(fā)展的對策和措施，要把促進改善金融生態(tài)環(huán)境作為為經(jīng)濟發(fā)展服務的一項重要內容。

完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)平臺優(yōu)勢

首先，要求各商業(yè)銀行對發(fā)生的信貸業(yè)務數(shù)據(jù)要及時錄入，保證信貸數(shù)據(jù)的真實性。其次，在現(xiàn)行系統(tǒng)中。增加企業(yè)法人的資信狀況，對同一個法人注冊的幾個企業(yè)，在按法人查找時，就能一目了然。三是借鑒外匯管理局和海關聯(lián)網(wǎng)查詢的方法，在一個地區(qū)，可以試行銀行信貸登記系統(tǒng)與工商企業(yè)登記系統(tǒng)、稅務部門的納稅系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)，得到的企業(yè)信息會更全面、更準確。這樣，各個系統(tǒng)的查詢功能通加完善，可以收到一舉三得的效果。人民銀行可以充分利用信貸征信系統(tǒng)覆蓋全國、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡信息平臺，定期公布國家產業(yè)政策導向、國家重點建設項目資金需求信息和惡意逃廢金融債務企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導工作平臺，維護金融債權安全。一是加強信貸行業(yè)結構數(shù)據(jù)分析。在間接融資占據(jù)融資主體的情況下，信貸行業(yè)結構分析能夠為基層人民銀行分析經(jīng)濟走勢發(fā)揮基準信息作用，提高貨幣信貸政策執(zhí)行上的前瞻性。二是加強區(qū)域經(jīng)濟結構分析。實現(xiàn)區(qū)域的統(tǒng)籌發(fā)展是科學發(fā)展觀的基本要求，由于資源稟賦的不同，不同區(qū)域產業(yè)比較優(yōu)勢不同，發(fā)展速度不同，區(qū)域資金流動情況也各不相同。信貸的區(qū)域結構分析能夠提供區(qū)域間資金流入流出數(shù)據(jù)，為區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展的狀況和趨勢提供數(shù)據(jù)，并對人民銀行結構性宏觀調控提供依據(jù)。三是開展金融風險評估的補充分析工作，為做好金融穩(wěn)定工作創(chuàng)造條件。金融風險的根本原因是企業(yè)財務風險，其體現(xiàn)為金融結構的流動性風險和貸款風險。從理論上講，企業(yè)財務風險最終到金融風險的形成存在時滯。因此，做好企業(yè)財務風險分析是對金融風險評估的必要補充。由于信貸登記咨詢系統(tǒng)記錄了所有貸款企業(yè)的財務信息，通過對貸款企業(yè)財務狀況分析，能夠及時掌握企業(yè)風險狀況和經(jīng)濟效益情況，進而對區(qū)域金融風險實現(xiàn)超前預測。四是以信貸征信系統(tǒng)為基石，推動征信市場發(fā)展。作為信貸征信系統(tǒng)的建設者和信貸征信市場的管理者，人民銀行當前的一項重要工作任務，就是要加快制定信貸征信數(shù)據(jù)開放的相關法規(guī)準則，明確具體的收費標準和查詢條件，制定并公布征信市場的準入條件和管理辦法，盡快推動形成征信市場，發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的征信功能。

培育權威性評級機構，加強征信監(jiān)管

隨著我國金融市場的發(fā)展和一系列支持措施的出臺，信用評級即將進入高速發(fā)展期。但目前全國都存在信用評級機構規(guī)模小、人員素質差、評級質量低的問題，如果不能盡快得到解決，中國的信用評級市場有可能被跨國公司占領。因此，培育具有較強市場公信力的權威性評級機構已成為評級業(yè)發(fā)展的當務之急。要按照循序漸進、賽馬而不選馬、扶而不保護的思路，推動少數(shù)評級機構通過有序的市場競爭逐步提高評級質量，實現(xiàn)兼并重組，做大做強，提高市場聲譽，并實現(xiàn)全國運營，成為具有自己優(yōu)勢的中國的“穆迪”或“標準普爾”。與金融業(yè)一樣，征信業(yè)也具有高度的外部性，因此，有必要對其實行特許經(jīng)營制，建立市場準入、退出機制，切實做到“梳兩頭、活中間”。征信市場的發(fā)展離不開有效的監(jiān)管，政府監(jiān)管是實施征信法規(guī)的重要保障。特別是現(xiàn)階段有關法律、法規(guī)不健全，社會誠信環(huán)境有待發(fā)展的情況下，為維護信用交易雙方的合法權益，規(guī)范征信機構的行為，維護征信市場的正常秩序，有必要加強政府對征信市場的監(jiān)管，隨著征信法規(guī)和市場的完善，逐步向政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結合的方向發(fā)展。

建立完善懲戒機制，嚴格失信懲戒力度。

懲戒機制的建立和完善是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障。征信體系建設中重要的一個環(huán)節(jié)就是建立懲戒機制，根據(jù)歐美等發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗，依法設置的懲戒機制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，讓遵紀守法的企業(yè)能夠得到保護和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴重程度，在一定的時段內，阻止它們再度進入市場。建立和完善失信懲治機制，需各部門相互協(xié)調，整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟