銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法

/銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法前言銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，在金融市場(chǎng)中扮演著重要的角色。銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)，需要了解客戶信用狀況，以此來(lái)確定業(yè)務(wù)辦理的范圍和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的程度?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)就成為了銀行對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行評(píng)估和分類的重要手段。本文將介紹銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法。1.什么是客戶信用等級(jí)評(píng)定客戶信用評(píng)級(jí)是銀行評(píng)價(jià)客戶信用狀況的一種方法，它是評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)和信用損失程度的一種手段。銀行通過(guò)評(píng)估客戶的信用等級(jí)，以此為依據(jù)，確定是否繼續(xù)與該客戶進(jìn)行交易，制定業(yè)務(wù)的授信額度、業(yè)務(wù)周期等業(yè)務(wù)條件。2.客戶信用等級(jí)評(píng)定內(nèi)容客戶信用等級(jí)評(píng)定主要包括以下幾個(gè)方面：（1）客戶的基本情況分析客戶的基本情況包括客戶的業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、組織架構(gòu)、公司股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面的情況。對(duì)于不同的客戶類型，要以不同的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估。（2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指客戶在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。銀行通過(guò)對(duì)客戶的新增業(yè)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)狀況指標(biāo)的分析，了解客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而做出合理的決策。（3）財(cái)務(wù)狀況分析財(cái)務(wù)狀況是客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)的總體反映，包括盈利能力、償付能力、資本充足性等。銀行通過(guò)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息分析，了解客戶資產(chǎn)規(guī)模、償債能力、流動(dòng)性狀況、盈利能力等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素。（4）管理風(fēng)險(xiǎn)分析管理風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)管理層面的風(fēng)險(xiǎn)，如內(nèi)部管理流程不規(guī)范，財(cái)務(wù)管理不健全等問(wèn)題。銀行通過(guò)對(duì)客戶的公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制等情況的分析，了解客戶管理風(fēng)險(xiǎn)。3.客戶信用等級(jí)的評(píng)定方法客戶信用等級(jí)評(píng)定的方法有很多種，其中常用的評(píng)定方法為Top-down、Bottom-up和貝葉斯推斷等。以下是常見的幾種客戶信用等級(jí)的評(píng)定方法：（1）Top-down方法Top-down按照整體風(fēng)險(xiǎn)的下降趨勢(shì)來(lái)制定信用等級(jí)劃分，按整體風(fēng)險(xiǎn)的上升而下降。具體來(lái)講，它是根據(jù)一定的評(píng)分卡，對(duì)評(píng)估結(jié)果較好的客戶一般分為A級(jí)，評(píng)估結(jié)果較差的客戶一般分為C級(jí)。（2）Bottom-up方法Bottom-up是從底層開始評(píng)定，按照下層風(fēng)險(xiǎn)和指標(biāo)，進(jìn)行逐步的聚合和匯總，并且區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。Bottom-up的評(píng)定方法可以更加具體和精準(zhǔn)。（3）主觀方法主觀方法一般采取專家判斷、經(jīng)驗(yàn)判斷的方法來(lái)制定信用等級(jí)劃分，并且在確定信用等級(jí)時(shí)，需要一個(gè)較為完整的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則體系，對(duì)不同的客戶分別分析進(jìn)行評(píng)估。這種方法在實(shí)際運(yùn)用中較為便捷，但存在一定的主觀性。4.客戶信用等級(jí)評(píng)定的使用客戶信用等級(jí)評(píng)定用于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、授信管理、客戶關(guān)系管理等方面，可以制定授信額度、產(chǎn)品定價(jià)、優(yōu)惠政策、擔(dān)保方式等業(yè)務(wù)措施。通過(guò)客戶信用等級(jí)分析，銀行可以提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制水平，減少信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款損失，從而保障自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的控制。（1）授信管理根據(jù)客戶信用等級(jí)的評(píng)定結(jié)果，可以制定涵蓋授信額度、擔(dān)保方式、授信周期等的授信策略，從而最大限度地保證銀行的資產(chǎn)安全。（2）資產(chǎn)管理銀行在資產(chǎn)管理的各個(gè)方面，如證券投資、貸款業(yè)務(wù)、債券投資等領(lǐng)域，均要充分利用信用評(píng)估工具，以規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。（3）預(yù)警機(jī)制對(duì)于已經(jīng)授信的客戶，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生預(yù)期或已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況下，應(yīng)該及時(shí)啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)客戶信用評(píng)分和等級(jí)變更，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施。5.總結(jié)客戶信用等級(jí)評(píng)定是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要一環(huán)，是銀行確定業(yè)務(wù)的授信水平和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段。銀行在進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)