保險(xiǎn)利益原則

論保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心要素，不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力，履行，解除終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效”保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同的基本要素至為明顯。

一、

保險(xiǎn)利益原則的涵義

保險(xiǎn)利益一詞源于英文insurableinterest，為英國(guó)商法學(xué)者首創(chuàng)。我國(guó)學(xué)者譯為保險(xiǎn)利益，亦稱可保利益。保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)發(fā)展初期，旨在區(qū)分有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的保險(xiǎn)合同與純投機(jī)的賭博行為。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。投保人的投保和保險(xiǎn)人的承保都基于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者劉宗榮先生進(jìn)一步指出，保險(xiǎn)利益包含兩層意思：一是有利害關(guān)系；二是在利害關(guān)系的范圍內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有經(jīng)濟(jì)利益。事實(shí)上，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有經(jīng)濟(jì)利益是有利害關(guān)系的前提，而利害關(guān)系則是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益的必然邏輯結(jié)論?；蛘哌M(jìn)一步說(shuō)，經(jīng)濟(jì)利益是對(duì)保險(xiǎn)利益的客觀觀察，利害關(guān)系則是對(duì)保險(xiǎn)利益從主觀角度的觀察。從客觀上講，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有經(jīng)濟(jì)利益或其他利益。從主觀上講，則為投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，即因保險(xiǎn)標(biāo)的安全而獲益，因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而受損。但需要指出的是，將保險(xiǎn)利益歸結(jié)為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)于財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益可以說(shuō)明，但難以說(shuō)明人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。對(duì)于財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益和人身上的保險(xiǎn)利益，應(yīng)當(dāng)加以區(qū)別，適用不同的規(guī)則。

二、保險(xiǎn)利益原則的功能

（一）保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展

保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生。如以

與自己毫無(wú)利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健為保險(xiǎn)標(biāo)的，則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如以無(wú)保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保，因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人并無(wú)損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異，其更甚者，投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，實(shí)不言而喻。

（二）決定保險(xiǎn)合同的主體資格

保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)發(fā)展初期，保險(xiǎn)利益之概念在于區(qū)分有社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用的保險(xiǎn)關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為，到技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險(xiǎn)利益，使在一物上可多重保險(xiǎn)而并不構(gòu)成復(fù)保險(xiǎn)，再到20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)，更強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用，但歸根結(jié)底，保險(xiǎn)利益解決的是投保人的主體資格問(wèn)題，何人有權(quán)投保，何人有資格成為被保險(xiǎn)人，只能以保險(xiǎn)利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法均確立了一個(gè)基本原則，即只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有保險(xiǎn)利益的人，才具有作為投保人或被保險(xiǎn)人的資格，否則所訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。

（三）影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與效力

保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響主要表現(xiàn)在：首先是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是保險(xiǎn)利益，就一般合同理論而言，欠缺標(biāo)的的合同為無(wú)效合同，故保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益不可沒(méi)有。其次是保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益，超過(guò)部分應(yīng)當(dāng)無(wú)效。再次，在保險(xiǎn)期間喪失保險(xiǎn)利益，如屬于全部喪失，保險(xiǎn)合同全部解除，如屬于部分喪失，保險(xiǎn)合同部分解除。最后，限制保險(xiǎn)補(bǔ)償金額。保險(xiǎn)利益是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額不能越過(guò)原有利益，被保險(xiǎn)人不可因投保而得到額外利益。

三、

保險(xiǎn)利益的理論分析

現(xiàn)代各國(guó)立法及判例無(wú)一例外地對(duì)保險(xiǎn)利益予以肯定。主要的立法體例有兩種：一種是概括主義立法體例，主要是英美法系、我國(guó)等大多數(shù)國(guó)家所采用。如英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定，當(dāng)一個(gè)人對(duì)海上冒險(xiǎn)有利益關(guān)系，因?yàn)榭杀Ｘ?cái)產(chǎn)完好無(wú)損或如期到達(dá)而受益或因?yàn)檫@些財(cái)產(chǎn)的滅失損壞或被扣押而利益上受到損失，或因之而負(fù)有賠償責(zé)任，則此人對(duì)該項(xiàng)海上冒險(xiǎn)活動(dòng)就具有保險(xiǎn)利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益不給予充分說(shuō)明，只能是知其然不知其所以然，因此有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。另一種是列舉主義立法體例，但由于此種體例弊端明顯，過(guò)于繁瑣，已為很多國(guó)家所拋棄。下面重點(diǎn)看以下幾個(gè)問(wèn)題：（一）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件

保險(xiǎn)利益的成立，必須符合下列條件：

1、

必須是法律認(rèn)可的利益

保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，因此，保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。如果投保人以非法律認(rèn)可的利益投保，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

2、

必須為經(jīng)濟(jì)上的利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣、金錢計(jì)算和估價(jià)的利益，保險(xiǎn)不能補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失，如精神損失?！度毡旧谭ǖ洹返?30條規(guī)定：“保險(xiǎn)契約的標(biāo)的，以能用金錢估算的利益為限”。經(jīng)濟(jì)上的利益比較廣泛，所有權(quán)，債權(quán)和擔(dān)保物權(quán)都可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的利益。這些利益，可以基于法律的規(guī)定而產(chǎn)生，也可以基于合同的約定而產(chǎn)生。但在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益是否可以歸結(jié)為經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，值得研究。在理論界，學(xué)者們一直認(rèn)為，人身保險(xiǎn)利益并不是投保人和被保險(xiǎn)人之間的法定關(guān)系，而是隱藏于這些關(guān)系之后的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。投保人和被保險(xiǎn)人之間存在法定關(guān)系的，推定投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存有法定利益或者合理的期待利益，對(duì)于被保險(xiǎn)人的死亡將蒙受損失或負(fù)擔(dān)責(zé)任。但在實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)，由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是自然人，人的壽命或者身體不能用金錢來(lái)衡量，人與人之間的親屬關(guān)系和信賴關(guān)系也不能用金錢價(jià)值予以衡量。因此，將人身保險(xiǎn)利益歸結(jié)為投保人和被保險(xiǎn)人之間法定關(guān)系背后的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，是將人身保險(xiǎn)利益和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益進(jìn)行比較的結(jié)果，顯得過(guò)于牽強(qiáng)。但在英美法中，在成年子女與父母間，以及兄弟姐妹相互間保險(xiǎn)利益的存在，仍以是否有金錢上的利益為準(zhǔn)。而在大陸法系國(guó)家，均未必然以經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系作為保險(xiǎn)利益是否存在的標(biāo)準(zhǔn)。我們主張，要將人身保險(xiǎn)利益從經(jīng)濟(jì)利益中解放出來(lái)，將其限定為投保人之間和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或信賴關(guān)系。

3、必須是確定的利益

保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定的利益或能夠確定的利益，即該利益應(yīng)為能夠以貨幣形式估價(jià)的事實(shí)上或客觀上的利益。事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益，期待利益又稱預(yù)期利益。在過(guò)去，法國(guó)曾在海事條例中明令禁止期待利益的保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，期待利益的保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸為各國(guó)所承認(rèn)。運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，利潤(rùn)損失保險(xiǎn)均直接以期待利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第14條規(guī)定：“要保人對(duì)于財(cái)產(chǎn)上之現(xiàn)有利益，或因財(cái)產(chǎn)上之現(xiàn)有利益而生之期待利益，有保險(xiǎn)利益”。

（二）保險(xiǎn)利益的性質(zhì)險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在.在人身保險(xiǎn)方面,投保人破產(chǎn),保險(xiǎn)合同約定有受益人的,仍為受益人利益而存在.因?yàn)橥侗Ｈ似飘a(chǎn),但他對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益,并不因之喪失,故其保險(xiǎn)合同仍屬有效.不過(guò)投保人既已破產(chǎn),則對(duì)于其財(cái)產(chǎn)即已喪失處分權(quán),所以其保險(xiǎn)合同只能為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在。2、保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)的原則

（1）保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn),系基于經(jīng)濟(jì)上的考量

理論上并不存在保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的問(wèn)題,保險(xiǎn)客體所有權(quán)轉(zhuǎn)移于繼承人或受讓人后,受讓人的保險(xiǎn)利益為另一保險(xiǎn)利益.原保險(xiǎn)合同本是為自己利益而訂,但于標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí),在保險(xiǎn)合同所訂之保險(xiǎn)期間未屆滿,基于經(jīng)濟(jì)因素考慮,以法律規(guī)定,將其效力延至受讓人而已.否則于原投保人或被保險(xiǎn)人,因所有權(quán)出讓,其保險(xiǎn)利益喪失,應(yīng)發(fā)生保險(xiǎn)合同終止的效果.而新的所有權(quán)人,保險(xiǎn)利益享有者,勢(shì)必立刻另行投保.認(rèn)可保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移,使保險(xiǎn)合同的效力當(dāng)然移轉(zhuǎn)于受讓人,可免去此間麻煩和浪費(fèi).因此,保險(xiǎn)利益可得轉(zhuǎn)移,是因經(jīng)濟(jì)上之考量,為避免投保人或被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)后,保險(xiǎn)合同因喪失保險(xiǎn)利益而失效,同時(shí)也為避免保險(xiǎn)合同之訂立,給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客體之流通制造障礙.來(lái)源：考試大

(2)保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)不應(yīng)以法定為必要

保險(xiǎn)標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓,繼承,破產(chǎn)的情況下,保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移,乃法定之情形,即根據(jù)法律的規(guī)定,在特定情況下,保險(xiǎn)利益可發(fā)生轉(zhuǎn)移,保險(xiǎn)合同為受讓人,繼承人,破產(chǎn)債權(quán)人之利益繼續(xù)存在.人身保險(xiǎn)合同投保人破產(chǎn)時(shí),保險(xiǎn)合同為受益人的利益繼續(xù)存在.但保險(xiǎn)利益得否轉(zhuǎn)移,亦可因約定而產(chǎn)生.例如:抵押權(quán)人已就抵押物投保,債務(wù)人在清償債務(wù)后,經(jīng)保險(xiǎn)人同意,抵押權(quán)人的保險(xiǎn)利益可轉(zhuǎn)移給所有權(quán)人,保險(xiǎn)合同為所有權(quán)人的利益繼續(xù)存在.此保險(xiǎn)人之同意,既可理解為保險(xiǎn)合同的變更,也可理解為保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移.而此同意轉(zhuǎn)移的理論,就是約定保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的情形.

3、保險(xiǎn)利益之處分

合伙人或共有人就合伙之財(cái)產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險(xiǎn)利益于他人。我國(guó)保險(xiǎn)法并未規(guī)定。《民法通則》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)民法通則》若干問(wèn)題的意見(jiàn)則規(guī)定共同共有人處分共有財(cái)產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)合同失效或定需由保險(xiǎn)人同意方可則有損其他共有人之利益。臺(tái)灣地區(qū)于其保險(xiǎn)法第十九條承認(rèn)保險(xiǎn)合同不因之失效，我國(guó)立法者應(yīng)加以注意。（六）保險(xiǎn)利益的滅失

保險(xiǎn)利益的滅失，是指投保人或被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，即在保險(xiǎn)合同成立后，因?yàn)榘l(fā)生某種法律事實(shí)而引起投保人或被保險(xiǎn)人喪失對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。有的學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益可分為保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)利益的滅失兩種形式。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓給受讓人；保險(xiǎn)利益的滅失，是財(cái)產(chǎn)標(biāo)的的滅失或人身保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間的構(gòu)成保險(xiǎn)利益的各種利害關(guān)系的喪失。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移的結(jié)果是投保人或被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)利益的消滅也是失去保險(xiǎn)利益，所以可統(tǒng)稱為“保險(xiǎn)利益的滅失”。保險(xiǎn)利益的消滅對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有相當(dāng)?shù)挠绊?，而?duì)人身保險(xiǎn)則沒(méi)有研究和分析的實(shí)際意義。只有在人身保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人非同一的場(chǎng)合，會(huì)發(fā)生人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益消滅的問(wèn)題，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，因?yàn)橥侗Ｈ说乃劳?，破產(chǎn)或者投保人的法律行為，，有可能轉(zhuǎn)移由第三人繼承。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人死亡的除保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)利益原則上因?yàn)槔^承而轉(zhuǎn)移給繼承人，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)為繼承人的利益而繼續(xù)存在。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的，保險(xiǎn)利益是否因之而轉(zhuǎn)移，立法上各國(guó)并不完全相同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。”依上述規(guī)定，只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及合同另有約定的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)利益并不隨之轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)標(biāo)的非因保險(xiǎn)事故滅失，保險(xiǎn)利益歸于消滅，保險(xiǎn)合同也隨之消滅。四、具體講一下兩種重要的保險(xiǎn)利益，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)為合法利益。

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類

在實(shí)務(wù)上，學(xué)者一般將財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益抽象概括為財(cái)產(chǎn)權(quán)利、合同權(quán)利和法律責(zé)任等三類。財(cái)產(chǎn)權(quán)利包括基于財(cái)產(chǎn)權(quán)利而享有的財(cái)產(chǎn)利益，包括所有權(quán)利益、占有利益、股權(quán)利益、擔(dān)保利益等；合同權(quán)利為依照合同產(chǎn)生的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)；法律責(zé)任是因?yàn)榍謾?quán)行為、合同或者法律規(guī)定而發(fā)生的責(zé)任，也有學(xué)者依照保險(xiǎn)利益的直觀形式，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益歸結(jié)為所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、責(zé)任利益、費(fèi)用利益、抵押利益等七類。我們將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分為投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益，因保險(xiǎn)利益的的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益責(zé)任利益二類。

（1）

現(xiàn)有利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益，包括但不限于投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利益，占有利益，用意物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。

（2）

期待利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來(lái)可獲得的利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒(méi)有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益，如農(nóng)民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。由于合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。

（3）

責(zé)任利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。依通常的見(jiàn)解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為，也可因法律規(guī)定而發(fā)生。總之，投保人（被保險(xiǎn)人）有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時(shí)，對(duì)其可能承擔(dān)的責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益。

下列人員在法律上享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：（1）所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)；（2）沒(méi)有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人；（3）他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對(duì)起承租的房屋等；（4）公民法人對(duì)其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（5）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任；（6）債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)，則必須存在。英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的物固無(wú)發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)利益?！边@樣規(guī)定的理由是：首先，便利保險(xiǎn)合同的訂立，有助于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。其次，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才可確定補(bǔ)償?shù)某潭?。如果保險(xiǎn)利益在訂立合同時(shí)存在但事故發(fā)生時(shí)就不存在了，則投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的已無(wú)利害關(guān)系，就沒(méi)有補(bǔ)償可言，所以保險(xiǎn)合同就失效了。

（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，指投保人對(duì)于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。人身保險(xiǎn)利益，并不直接體現(xiàn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者依賴關(guān)系。立法例上關(guān)于人身上的保險(xiǎn)利益，總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。我國(guó)采用最后一種原則。

1、

人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的特征

（1）

合法性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。

（2）

確定性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是確定的現(xiàn)有利益。

（3）

人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益不能用金錢來(lái)衡量，不存在代位追償問(wèn)題。

（4）

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在，如果在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)利益不存在，則訂立的合同無(wú)效。

2、

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的形式

（1）

本人，本人是指投保人自己，任何人對(duì)于自己的身體或者壽命，有無(wú)限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險(xiǎn)合同，并可以任意約定保險(xiǎn)金額。

（2）

配偶、子女、父母，依照一般原則，家庭成員相互間具有保險(xiǎn)利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

（3）

其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對(duì)其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。

（4）

同意他人投保的被保險(xiǎn)人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險(xiǎn)，不論投保人和被保險(xiǎn)人相互之間有無(wú)其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，訂立人身保險(xiǎn)合同，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。

（5）

有其他利害關(guān)系的人，投保人對(duì)他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權(quán)利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，投保人對(duì)該人有保險(xiǎn)利益，對(duì)投保人有其他厲害關(guān)系的人，主要限于投保人的債務(wù)人，投保人的財(cái)產(chǎn)或者事務(wù)的管理人，投保人的雇員等。

3、

人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間

人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間，在合同訂立時(shí)必須存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)緊要。

人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間之所以不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原因在于：（1）避免在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人無(wú)密切的利益關(guān)系，而引起道德危險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。（2）在保險(xiǎn)利益消失后即認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止，對(duì)保單持有人有失公平。

（三）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比，有所不同，表現(xiàn)在：

（1）

保險(xiǎn)利益的價(jià)值估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須是可以用金錢計(jì)算的利益，存在代位求償問(wèn)題，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益非金錢可以計(jì)算，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的目的并不在于賠償被保險(xiǎn)人的損失，故不存在代位求償問(wèn)題。

（2）

要求保險(xiǎn)利益發(fā)生的時(shí)間不同。按國(guó)際慣例，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保人在投保時(shí)就具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效，但海上保險(xiǎn)合同例外。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則必須于合同成立時(shí)就存在，否則合同也無(wú)效。但合同成立后，投保人是否失去保險(xiǎn)利益對(duì)其在合同上的權(quán)利無(wú)影響。

（3）

兩者在是否需要征得被保險(xiǎn)人同意方面有所不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只要投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益存在，就可投保，無(wú)須征得被保險(xiǎn)人同意。人身保險(xiǎn)，許多國(guó)家法律規(guī)定，凡就第三人的生命投保人壽保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的，投保人不僅須對(duì)該第三人有保險(xiǎn)利益，而且還需獲得第三人的同意。五、保險(xiǎn)利益例外原則適用的具體情形（一）無(wú)因管理與贈(zèng)與通常情況下，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)都具有保險(xiǎn)利益，但也不排除在某些特殊情況下，投保人并不具有保險(xiǎn)利益，而是基于無(wú)因管理或贈(zèng)與為他人購(gòu)買保險(xiǎn)，此時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效，取決于立法者對(duì)保險(xiǎn)利益立法目的的理解。根據(jù)學(xué)者們的通說(shuō)，保險(xiǎn)利益的立法目的主要有三個(gè)：首先，消除違法行為和賭博的可能性；其次，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；最后，限制賠償?shù)某潭?。總體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同雖然也屬于射幸合同，但其與賭博行為具有很大的區(qū)別，關(guān)鍵之處在于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。正是保險(xiǎn)利益的存在，使得保險(xiǎn)與賭博等不法行為區(qū)分開(kāi)來(lái)。一方面，由于投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故的發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭到了事實(shí)上的損失，因此，保險(xiǎn)給付只是對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受損失的賠償，而并非額外的獲利；另一方面，法律明確規(guī)定保險(xiǎn)合同的效力必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提，可以消除投保人、被保險(xiǎn)人及受益人僥幸獲利的心理，防止賭博和道德危險(xiǎn)的發(fā)生。當(dāng)投保人基于無(wú)因管理為他人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，按照傳統(tǒng)的法定關(guān)系原則判斷，因?yàn)橥侗Ｈ瞬痪哂蟹缮系谋ｋU(xiǎn)利益，所以其訂立的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)無(wú)效。但是無(wú)因管理作為符合社會(huì)存在和發(fā)展的需要，也符合人們共同利益的行為，不應(yīng)當(dāng)為法律所禁止。如果投保人基于無(wú)因管理為他人訂立保險(xiǎn)合同的行為，完全符合無(wú)因管理的構(gòu)成要件，并且保險(xiǎn)合同也不存在道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，在人身保險(xiǎn)中，投保人所投保的被保險(xiǎn)人與受益人為同一人。在這種情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的是被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人的繼承人，而非投保人。在該保險(xiǎn)合同中，并不存在著道德危險(xiǎn)，法院就不能簡(jiǎn)單以合同不存在保險(xiǎn)利益為由，宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效。同樣，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人基于無(wú)因管理為他人訂立保險(xiǎn)合同。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，投保人不會(huì)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲利，保險(xiǎn)合同同樣不存在道德危險(xiǎn)，因而合同有效。在投保人基于無(wú)因管理為他人訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候，如果被保險(xiǎn)人不向保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)或者保險(xiǎn)人未向被保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)合同的效力都會(huì)產(chǎn)生瑕疵。這樣一來(lái)，被保險(xiǎn)人沒(méi)有因?yàn)橥侗Ｈ说墓芾硇袨槭芤?，投保人也白白支出了保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)無(wú)因管理的目的。但是，不能否認(rèn)的是，在實(shí)踐中，也存在著投保人基于無(wú)因管理為他人訂立合同后，及時(shí)通知被保險(xiǎn)人。而被保險(xiǎn)人也接受了投保人的無(wú)因管理行為，向保險(xiǎn)人履行了如實(shí)告知義務(wù)，并且接受了保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款與合同其他事項(xiàng)的說(shuō)明。在這種情況下，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中既不存在道德危險(xiǎn)，也不存在使合同無(wú)效的其他事由。法院不能因?yàn)橥侗Ｈ瞬痪哂斜ｋU(xiǎn)利益，而否定合同的效力。此外，在某些情況下，投保人基于贈(zèng)與為被保險(xiǎn)人投保。例如，甲為乙的家庭財(cái)產(chǎn)購(gòu)買了10萬(wàn)元保險(xiǎn)作為贈(zèng)禮。在這種情況下，若發(fā)生保險(xiǎn)事