互聯(lián)網金融講義

互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第1頁。第六章互聯(lián)網保險互聯(lián)網保險概述互聯(lián)網保險的主要模式互聯(lián)網保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢互聯(lián)網保險的典型案例互聯(lián)網保險的風險與監(jiān)管互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第2頁。第一節(jié)互聯(lián)網保險概述互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第3頁。第六章?第一節(jié)互聯(lián)網保險概述一、互聯(lián)網保險的概念概念2015年7月25日中國保監(jiān)會發(fā)布關于印發(fā)《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）的通知。該《辦法》中規(guī)定：互聯(lián)網保險是指保險機構依托互聯(lián)網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同，提供保險服務。對比傳統(tǒng)線下保險，互聯(lián)網保險的參與方更為廣泛，除了原有的保險公司、代理人以外，還包括官方網站、綜合性電子商務平臺、專業(yè)保險銷售平臺等，它們都發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第4頁。第六章?第一節(jié)互聯(lián)網保險概述二、互聯(lián)網保險的流程互聯(lián)網保險的流程包括搜集和分析數(shù)據(jù)、保險產品個性化設計和精準營銷、提供保險產品的購買、在線核保與理賠、在線交流。圖6-1互聯(lián)網保險流程圖互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第5頁。第六章?第一節(jié)互聯(lián)網保險概述二、互聯(lián)網保險的流程1．搜集和分析數(shù)據(jù)2．保險產品個性化設計和精準營銷3．進行專業(yè)的保險需求分析數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網保險具有重要的價值，保險公司通過對消費者行為數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)等互聯(lián)網數(shù)據(jù)加以收集，并運用保險精算技術進行分析，可以開發(fā)出更具需求針對性的保險產品。

保險產品設計和營銷是影響產品銷量的關鍵，在這方面互聯(lián)網保險的優(yōu)勢是非常明顯的，一些保險公司已經推出了互聯(lián)網渠道的保險定制服務，而基于互聯(lián)網技術的精準營銷也被廣泛運用。指保險公司提供網頁形式的保險需求評估工具，通過需求評估工具對投保人的消費能力、風險偏好等進行評估，然后有針對性地推薦符合投保人需求的保險。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第6頁。第六章?第一節(jié)互聯(lián)網保險概述二、互聯(lián)網保險的流程4．提供保險產品的購買5．在線核保與理賠6．在線交流在客戶確定自己需要的保險產品之后，下一步就是進行網上購買。這要求保險公司做好網上購買對接服務，包括在合作平臺提供購買入口、開發(fā)自己的保險銷售網站和手機客戶端等。在線核保與理賠是指保險公司通過推出在線核保與理賠的作業(yè)流程、爭議解決辦法，并提示理賠所需單證和出險聯(lián)系電話、地址信息等透明化服務，使客戶更方便地辦理理賠。提供在線交流服務是指保險公司人員與客戶進行在線交流，為客戶提供售前咨詢、評估、售后保障及理賠服務，最大限度地化解客戶購買產品的疑慮?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第7頁。第六章?第一節(jié)互聯(lián)網保險概述三、互聯(lián)網保險的優(yōu)劣勢?（一）互聯(lián)網保險的優(yōu)勢1．成本優(yōu)勢傳統(tǒng)渠道的租金、人工費用等成本不斷攀升，導致傳統(tǒng)渠道下的保險收益率不斷下降。保險公司在線售賣保險產品，大大降低了管理成本和產品費率。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在網上賣出一份保單比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省50%～70%的費用。2．數(shù)據(jù)優(yōu)勢通過互聯(lián)網，保險公司可以直接面對客戶，將客戶的信息第一時間錄入數(shù)據(jù)庫中，從而減少了信息被截留的概率，并且可以盡可能地讓信息保持完整，有助于進一步的客戶需求開發(fā)?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第8頁。第六章?第一節(jié)互聯(lián)網保險概述三、互聯(lián)網保險的優(yōu)劣勢?（一）互聯(lián)網保險的優(yōu)勢4．便捷優(yōu)勢保險公司利用互聯(lián)網可以很方便地向客戶推薦和介紹保險品種，，整個購買過程所用時間比其他渠道大大減少，投保流程比線下更為便捷。3．客戶優(yōu)勢而互聯(lián)網保險更多的是客戶主動搜索和購買，保險公司處于優(yōu)勢位置?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第9頁。第六章?第一節(jié)互聯(lián)網保險概述三、互聯(lián)網保險的優(yōu)劣勢?（一）互聯(lián)網保險的優(yōu)勢5．創(chuàng)新優(yōu)勢順應互聯(lián)網的發(fā)展趨勢，更多的保險公司開始在網絡平臺上進行產品創(chuàng)新，推出適合互聯(lián)網銷售的新型保險產品圖6-2我國互聯(lián)網保險的創(chuàng)新品種（數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢）互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第10頁。第六章?第一節(jié)互聯(lián)網保險概述三、互聯(lián)網保險的優(yōu)劣勢?（二）互聯(lián)網保險的劣勢由于保險產品本身比較復雜難懂（尤其是壽險類產品和養(yǎng)老金產品），使得代理人一環(huán)無法被省略。所以網絡保險目前的角色只能充當代理人渠道的補充品。從目前全球互聯(lián)網保險的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網保險最成熟的環(huán)節(jié)是對保險產品的信息檢索，但這僅僅只是互聯(lián)網保險最基本的服務，后續(xù)的保險認購、保后服務和保險索賠普遍處于起步階段和中等水平，未來需要加強提升。險種地區(qū)信息檢索保險認購保后服務保險索賠非壽險北美發(fā)達水平全球領先發(fā)達水平中等水平亞太發(fā)達水平全球領先中等水平中等水平歐洲發(fā)達水平中等水平中等水平中等水平壽險北美發(fā)達水平中等水平中等水平中等水平亞太發(fā)達水平中等水平中等水平起步階段歐洲中等水平起步階段起步階段起步階段表6-1互聯(lián)網保險各環(huán)節(jié)發(fā)展情況互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第11頁。互聯(lián)網保險的主要模式第二節(jié)互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第12頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式一、官方網站模式官方網站模式是指保險公司通過建立自主經營的電子商務平臺，實現(xiàn)展現(xiàn)自身品牌、拓展銷售渠道、增強客戶體驗等目的的電子營銷方式。該模式能有效促進保險公司線上線下資源整合，提高經營管理水平。2000年，平安保險、太平洋保險、泰康人壽相繼成立官方網站作為直銷平臺，開始了企業(yè)官方網站的品牌宣傳和資訊傳播，這是我國互聯(lián)網保險發(fā)展進程中具有里程碑意義的一年。公司官方網站銷售險種運營單位中國人壽國壽e家人身保險中國人壽電子商務有限公司中國平安網上商城、萬里通、一賬通人身險、車險、意外險及小微團險事業(yè)部負責中國太平洋保險在線e購人身保險事業(yè)部負責、太平洋保險在線服務科技有限公司新華保險網上商城人身保險新華電子商務有限公司太平人壽網上商城人身保險、車險、意外險太平電子商務有限公司泰康人壽泰康在線人身保險事業(yè)部負責表6-2國內主要保險公司官方網站互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第13頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式一、官方網站模式?（一）官方網站模式的條件資金充足運營和服務能力豐富的產品體系123互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第14頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式一、官方網站模式?（二）官方網站模式的交易流程圖6-3保險公司網站產品交易流程從目前傳統(tǒng)保險企業(yè)直銷官網交易來看，官網模式可以讓用戶有更多的自主選擇性，瀏覽產品信息、對比產品細節(jié)、繳費等均可在線完成。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第15頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式二、綜合性電子商務平臺模式表6-3國內主要電商平臺保險銷售情況主要電商平臺合作險企天貓商城在淘寶官方旗艦店設立旗艦公司的財險公司和壽險公司均達到幾十家，產品涉及車險、旅行險、少兒險、健康險、財產險、意外險和理財險等多個領域蘇寧易購合作險企主要包括中國平安、太平洋保險、泰康人壽、陽光保險和華泰保險5家京東商城與泰康人壽、太平洋保險等7家險企開展了合作互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第16頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式一、官方網站模式?（一）綜合性電子商務平臺模式的優(yōu)勢1．客戶群流量優(yōu)勢綜合性電商平臺通常擁有超大流量、海量數(shù)據(jù)、關聯(lián)的行為偏好和商品數(shù)據(jù)等，可以為保險企業(yè)帶來巨大關注并增加潛在客戶。2．互聯(lián)網技術優(yōu)勢綜合性電商平臺擁有大數(shù)據(jù)、云計算等技術資源，在客戶需求挖掘、評估和預測等方面擁有得天獨厚的技術優(yōu)勢。其可以通過搜集、整合客戶在互聯(lián)網平臺的瀏覽與交易記錄，調查客戶的消費偏好和購買需求，提高向客戶推送保險產品的針對性和有效性。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第17頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式一、官方網站模式?（一）綜合性電子商務平臺模式的優(yōu)勢圖6-4部分保險公司網站創(chuàng)新產品3．互聯(lián)網創(chuàng)新優(yōu)勢在網絡時代，互聯(lián)網不斷激發(fā)創(chuàng)新活力。隨著金融市場競爭的不斷加劇，第三方電商平臺利用互聯(lián)網的強大創(chuàng)新優(yōu)勢，通過創(chuàng)新開展業(yè)務，實現(xiàn)與傳統(tǒng)業(yè)務領域的跨界合作，緊緊抓住科技創(chuàng)新的主動權?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第18頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式一、官方網站模式?（二）綜合性電子商務平臺模式的交易流程圖6-5互聯(lián)網企業(yè)電商網站保險產品交易流程第一種是以門戶、行業(yè)分類信息網站為主的基礎引流渠道，保險公司利用互聯(lián)網企業(yè)頻道資源進行產品宣傳展示，將用戶引流至自平臺交易。

第二種是以B2C、O2O電商平臺為主的場景嵌入式渠道，借用互聯(lián)網交易場景關聯(lián)保險產品銷售?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第19頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式三、網絡兼業(yè)代理模式

互聯(lián)網時代衍生出網絡化的兼業(yè)代理模式，因其門檻低、辦理簡單、對經營主體規(guī)模要求不高等特點而逐漸成為目前互聯(lián)網保險公司中介行業(yè)最主要的業(yè)務模式之一。

網絡兼業(yè)代理模式分為兩種：一種是按保監(jiān)會《保險代理、經紀公司互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》規(guī)定，獲得經紀牌照或全國性保險代理牌照的中介機構從事互聯(lián)網保險業(yè)務；另一種是大量垂直類的專業(yè)網站在不具備上述監(jiān)管要求的條件下，以技術服務形式使用兼業(yè)代理的資質與保險公司合作開展業(yè)務。

保險網絡兼業(yè)代理機構主要類型有銀行類機構、航空類機構、旅游預定類機構，目前，汽車類機構、醫(yī)療類機構也在迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第20頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式四、第三方保險銷售網站模式2012年2月，保監(jiān)會正式公布第一批獲得網上保險銷售資格的網站，包括慧擇網、捷保網等19家國內專業(yè)第三方保險銷售網站。互聯(lián)網保險公司中介網銷的大門從而打開，此后保險中介業(yè)務規(guī)模得到高速發(fā)展。第三方保險銷售網站除了對資本金、網絡系統(tǒng)安全性等多方面提出要求外，還須申請網銷保險執(zhí)照，較網絡兼業(yè)代理模式更加安全、可靠。網絡平臺第三方網絡平臺介紹慧擇網于2006年深圳成立，主要實現(xiàn)電子化銷售的產品有意外險、旅游險、家財險、貨運險等；可實現(xiàn)電子化保單，支持網銀、銀聯(lián)、支付寶付款捷保網技術支持為深圳安網科技有限公司，2008年推出，主要產品有意外險、意外醫(yī)療險、家財險、部分健康險、保險卡等E家保險網2007年在上海設立。主要險種有汽車保險、出國保險、意外保險、健康醫(yī)療保險、家財保險；實現(xiàn)電子保單，支持支付寶付款搜保于2006年北京設立，經營車險，主要經營范圍為北京、深圳、廣州、東莞、天津；車險投保方式為在線選擇、獲得報價、信息審核制表6-4部門第三方保險銷售網站基本介紹互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第21頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式四、第三方保險銷售網站模式專業(yè)第三方互聯(lián)網保險機構既能夠保持傳統(tǒng)產品專業(yè)的“深度”，又能覆蓋互聯(lián)網保險場景的“廣度”。

專業(yè)第三方保險銷售網站在交易過程中起到紐帶的連接作用，它一方面為用戶提供盡可能豐富的產品，并衍生出產品優(yōu)化組合、個性定制、協(xié)助理賠等深度的服務；另一方面能夠拓寬帶動傳統(tǒng)保險企業(yè)的銷售渠道，加強產品創(chuàng)新、監(jiān)督理賠服務，促進傳統(tǒng)企業(yè)產品、服務的良性競爭，為構建互聯(lián)網保險的生態(tài)環(huán)境貢獻了較大的力量。圖6-6第三方互聯(lián)網保險機構保險創(chuàng)新產品互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第22頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式五、專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式是指擁有監(jiān)管部門頒發(fā)的保險牌照，不設線下分支機構，專門針對互聯(lián)網保險需求，從銷售到理賠全部交易流程都在網上完成的保險經營模式。目前，互聯(lián)網保險公司主要包括眾安保險、泰康在線和百安保險等表6-5專業(yè)互聯(lián)網保險公司眾安保險泰康在線百安保險其他（易安、安心）資本組成截至2016年末眾安保險的前五大股東分別為螞蟻金服（16.0403%）、騰訊（12.0907%）、中國平安（12.0907%）、加德信投資（11.2846%）、優(yōu)孚控股（7.2544%）泰康人壽獨資成立，中國第一家大型傳統(tǒng)保險企業(yè)成立的互聯(lián)網保險公司百度、高瓴資本、德國保險巨頭安聯(lián)聯(lián)合設立的互聯(lián)網保險公司，持股比例不明易安、安心等多為資本參與成立發(fā)展動態(tài)總保費從2014年的7.94億元增長至2016年的34.08億元，還在快速增長傳統(tǒng)壽險基因的積淀，以及后天補充到位的互聯(lián)網基因，共同成就了泰康在線在互聯(lián)網保險領域得天獨厚的優(yōu)勢2015年11月成立，旅行健康險和互聯(lián)網金融險是業(yè)務重點較為活躍，如安心保險此前推出的天氣險、戀愛險等綜合場景險及家政無憂險等垂直細分場景險，很受歡迎產品特點與互聯(lián)網生態(tài)內的所有場景快速建立連接，截至2016年末，眾安保險已搭建生活消費、消費金融、健康、車險、旅游五個生態(tài)系統(tǒng)泰康在線已形成互聯(lián)網產壽險結合的保險產品體系，產品線涵蓋互聯(lián)網財產險、旅行險、健康險、意外險、年金和投資連結險等險種涵蓋旅游、餐飲、出行、醫(yī)療、和教育等營業(yè)范圍大多包括與互聯(lián)網交易直接相關的企業(yè)/家庭財產保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險、短期健康/意外傷害保險互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第23頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式五、專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式?（一）專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式的特點主要體現(xiàn)241．產品設計體現(xiàn)互聯(lián)網特征：主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面是在車險或健康險中，通過各類移動設備遠程采集客戶相關行為數(shù)據(jù)，進行出險評估，實現(xiàn)精準定價；另一方面是發(fā)掘因互聯(lián)網經濟產生的全新保險需求，基于互聯(lián)網應用創(chuàng)設全新產品。2．結合銷售線上化實現(xiàn)精準營銷：指專業(yè)互聯(lián)網保險公司沒有傳統(tǒng)保險經紀/代理人和線下實體店，都是用戶線上自主購買保險產品。結合銷售線上化，互聯(lián)網保險公司進一步實現(xiàn)了精準營銷。3．售后服務和承保理賠線上化：專業(yè)互聯(lián)網保險公司的售后服務以客戶為核心，提供手機移動端線上服務，通過電話溝通或線上上傳理賠資料等方式實現(xiàn)在線承保和理賠。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第24頁。第六章?第二節(jié)互聯(lián)網保險的主要模式五、專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式?（二）專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式的交易流程圖6-7互聯(lián)網保險公司產品交易流程隨著網絡的發(fā)展，社交、理財、購物、美容、餐飲、娛樂等多領域都向互聯(lián)網化方向發(fā)展，互聯(lián)網保險公司基于以上互聯(lián)網場景，聯(lián)動互聯(lián)網的參與方（如互聯(lián)網電商、互聯(lián)網社交、互聯(lián)網金融等公司及場景消費的個人客戶），嵌入互聯(lián)網背后的物流、支付、消費者保障等環(huán)節(jié)，創(chuàng)造新的互聯(lián)網保險產品，并實現(xiàn)保險產品從購買到理賠全環(huán)節(jié)的線上進行?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第25頁?；ヂ?lián)網保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢第三節(jié)互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第26頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢一、互聯(lián)網保險的發(fā)展背景傳統(tǒng)銷售體系遭遇成本較高而利潤較低的發(fā)展瓶頸。1保險行業(yè)整體形象亟待改變。2保險行業(yè)產品和服務創(chuàng)新需求強烈。3中小型保險公司尋求市場突破。4保險消費群體的市場需求需要滿足。5互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第27頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢二、互聯(lián)網保險的發(fā)展現(xiàn)狀?（一）互聯(lián)網保險高速增長

2015年是中國互聯(lián)網保險發(fā)展元年，由于經濟、政策、互聯(lián)網技術、社會環(huán)境等多因素利好保險行業(yè)發(fā)展，保險行業(yè)互聯(lián)網化進程不斷加速，互聯(lián)網保險公司增多，第三方保險機構力量壯大，保險產品從被動銷售的產品轉化到主動需求的金融品類。截至2015年底，我國共有110家保險公司經營互聯(lián)網保險業(yè)務，全國保險行業(yè)已經有近八成保險公司通過自建網站、與第三方平臺合作等不同的經營模式開展了互聯(lián)網保險業(yè)務。圖6-8中國互聯(lián)網保險增長情況互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第28頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網基金的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢原因現(xiàn)階段互聯(lián)網保險高速增長主要基于以下原因：一是理財型保險產品在第三方電商平臺等網絡渠道上持續(xù)熱銷，同時互聯(lián)網車險保費收入增速也處于上升階段；二是保險公司對于互聯(lián)網渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉戰(zhàn)互聯(lián)網，尋求新的市場空間。二、互聯(lián)網保險的發(fā)展現(xiàn)狀?（一）互聯(lián)網保險高速增長互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第29頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網基金的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢二、互聯(lián)網保險的發(fā)展現(xiàn)狀?（二）與發(fā)達國家差距較大以美日英為代表的發(fā)達保險市場歷史悠久，三國近年來保費收入占據(jù)世界前三，而隨著我國互聯(lián)網保險市場飛速發(fā)展，2015年，我國總保費規(guī)模突破387億美元，一舉超越英國成為世界第三大保險國家。雖然保費總規(guī)模與發(fā)達國家相當，但我國各地區(qū)的保險行業(yè)發(fā)展水平極不平均，從保險密度和保險深度來看，中國保險行業(yè)整體發(fā)展水平與世界平均水平還有較大差距。圖6-9全球各國保費對比互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第30頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網基金的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢二、互聯(lián)網保險的發(fā)展現(xiàn)狀?（二）與發(fā)達國家差距較大

保險密度是指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額，2013年度中國大陸地區(qū)保險密度為201美元/人，而英美等國同期的保險密度達到了4000～5000美元/人，是我國保險密度的20倍之多；保險深度是指某地保費收入占該地國內生產總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經濟中的地位及一國經濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。6-102011～2019中國保險深度（數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢）互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第31頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網基金的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢二、互聯(lián)網保險的發(fā)展現(xiàn)狀?（三）互聯(lián)網保險競爭格局初步形成圖6-11互聯(lián)網保險產品結構占比圖1．人身險收入超過財產險互聯(lián)網保險按照產品結構可分為互聯(lián)網財產險和互聯(lián)網人身險兩種。數(shù)據(jù)顯示，無論是互聯(lián)網保險，還是整個保險行業(yè)，人身險業(yè)務保費收入增量占行業(yè)保費總收入增量的比例（即保費增量貢獻率）都是逐年增加的，而財產險的保費增量貢獻率則逐年下降。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第32頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網基金的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢二、互聯(lián)網保險的發(fā)展現(xiàn)狀?（三）互聯(lián)網保險競爭格局初步形成圖6-122014年中國互聯(lián)網財產險市場份額2．財產險市場份額主要集中在大公司

從市場競爭格局看，互聯(lián)網財產險市場集中度遠高于傳統(tǒng)業(yè)務，人保財險和平安產險的市場占有率遙遙領先，二者占據(jù)近80%的市場份額。值得注意的是，2015年，在互聯(lián)網財產險業(yè)務險種結構中，車險業(yè)務占比雖較去年有所下滑，但93.2%的占比仍保持絕對優(yōu)勢；而互聯(lián)網非車險熱銷產品中，退貨運費險獨占鰲頭，實現(xiàn)保費收入高達17.8億元。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第33頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網基金的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢二、互聯(lián)網保險的發(fā)展現(xiàn)狀?（三）互聯(lián)網保險競爭格局初步形成圖6-13互聯(lián)網保險細分市場圖（數(shù)據(jù)來源：易觀智庫）3．人身險市場小公司具有優(yōu)勢

互聯(lián)網人身險的市場份額更加分散，呈現(xiàn)中小公司領跑的局面。中小保險公司主要是通過理財型保險的收益率優(yōu)勢，實現(xiàn)保費收入的突破，從而在市場份額上超越大型保險公司。但此種發(fā)展模式并不可持續(xù)，未來互聯(lián)網人身險市場上的發(fā)展重點仍將回到針對用戶保障需求的產品和服務創(chuàng)新上來?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第34頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網基金的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢三、互聯(lián)網保險的發(fā)展趨勢（一）保險產品創(chuàng)新空間和保險市場范圍不斷擴大（二）互聯(lián)網保險進一步場景化，更多碎片化的保險需求將得到滿足保險市場還將出現(xiàn)大量的細分領域，保險公司能夠借助移動互聯(lián)發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術優(yōu)勢，覆蓋不同地域、不同行業(yè)的消費者，占領廣闊的“藍海”市場，進而獲得更多的消費者資源和行為數(shù)據(jù)，形成發(fā)展良性循環(huán)。保險公司試著開發(fā)出“碎片化”創(chuàng)新產品，將互聯(lián)網保險產品“無縫式”嵌入互聯(lián)網消費的購買、支付、物流等各個環(huán)節(jié)，從而在不影響用戶體驗的前提下，以較低成本滿足消費者的高頻化、碎片化的保險需求?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第35頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網基金的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢三、互聯(lián)網保險的發(fā)展趨勢（三）互聯(lián)網保險與其他互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)深入融合，風險不容忽視（四）保險銷售渠道更加多樣，費率空間進一步釋放隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網保險必將更頻繁、更深層次地與其他互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)融合，同時也將面臨更大的潛在風險，互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)之間的風險交叉影響不容忽視。隨著保險行業(yè)市場化程度的持續(xù)加深和互聯(lián)網保險的不斷沖擊，代理人在傳統(tǒng)保險營銷體系中的地位和話語權不斷被弱化，保險產品的銷售渠道更加多樣化。銷售成本的減少可以讓保險公司讓出部分利潤用于降低各險種的保險費率?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第36頁。第六章?第三節(jié)互聯(lián)網基金的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢三、互聯(lián)網保險的發(fā)展趨勢（五）互聯(lián)網保險服務模式不斷創(chuàng)新（六）以消費者需求為核心的銷售模式逐漸形成（七）保險市場透明度逐漸提高互聯(lián)網技術的發(fā)展可以進一步突破保險服務的時間、地域限制，為服務模式創(chuàng)新提供無限可能。互聯(lián)網使得消費者不再被動接受保險公司推送的信息，消費者的需求成為新險種出現(xiàn)的原動力，消費者的行為數(shù)據(jù)成為保險產品設計的基礎，這也意味著消費者能夠化被動為主動，參與保險產品設計和服務的全過程。借助互聯(lián)網技術細化互聯(lián)網保險產品的信息披露規(guī)則，保險公司可以在保險責任、告知義務、免責條款、退保的權利義務等方面明確披露要求，防止避重就輕、銷售誤導。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第37頁。第四節(jié)互聯(lián)網保險的典型案例互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第38頁。第六章?第四節(jié)一、StateFarm：推行UBI車險降低承保賠付率互聯(lián)網保險的典型案例StateFarm成立于1922年，公司總部位于美國伊利諾伊州的布盧明頓。隨著公司規(guī)模的不斷擴大、業(yè)務的不斷增加，StateFarm逐漸成為美國最大的相互保險公司，同時也是美國最大的經營個人財產保險和意外傷害保險的公司。伴隨著互聯(lián)網的迅速發(fā)展，大量新型保險公司的崛起，作為傳統(tǒng)領頭保險公司之一的StateFarm為了保持自身的競爭力、客戶的黏性、行業(yè)的領先位置，充分利用互聯(lián)網技術從產品、渠道和服務三大方向創(chuàng)新并發(fā)展公司業(yè)務。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第39頁。第六章?第四節(jié)一、StateFarm：推行UBI車險降低承保賠付率?（一）產品創(chuàng)新互聯(lián)網保險的典型案例StateFarm利用移動互聯(lián)的發(fā)展，將傳統(tǒng)車險與手機移動結合，實時采集投保人的行為數(shù)據(jù)，推出了創(chuàng)新的UBI車險。UBI車險（UsageBasedInsurance/UserBehaviorInsurance）是基于使用者的個人行為數(shù)據(jù)的新型保險。StateFarm與車聯(lián)網廠商休斯通信公司（HughesTelematics）展開合作，推出基于駕駛數(shù)據(jù)的保費折扣模式，取名DriveSafe&SaveTM（DSS）圖6-14DriveSafe&Save運營流程圖互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第40頁。第六章?第四節(jié)一、StateFarm：推行UBI車險降低承保賠付率?（二）渠道創(chuàng)新互聯(lián)網保險的典型案例網絡銷售是保險公司最早與互聯(lián)網結合的體現(xiàn)，尤其在發(fā)達國家，網絡銷售已發(fā)展成為其主要銷售渠道；在新興國家，網絡銷售的占比也不斷上升。StateFarm在產品展示以及購買上也充分與互聯(lián)網結合，為用戶提供便利。（1）產品展示：官網的產品介紹覆蓋旗下各類保險產品介紹以及折扣優(yōu)惠等信息。（2）產品報價：車險以及房屋險用戶可以在線上獲得保險報價，壽險、健康險等仍需聯(lián)系線下代理人獲取報價。（3）產品購買：線上報價保險產品支持用戶通過線上支付的渠道直接在官網購買?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第41頁。第六章?第四節(jié)一、StateFarm：推行UBI車險降低承保賠付率?（三）服務創(chuàng)新互聯(lián)網保險的典型案例StateFarm在服務創(chuàng)新上的具體體現(xiàn)如下。（1）提供多樣化的移動App，滿足用戶的不同需求，提供增值服務。（2）通過社交平臺與用戶保持良好互動。（3）創(chuàng)新產品的推出，購買途徑的便捷以及多項增值服務的提供，保持了客戶的黏性，也增加了對新客戶的吸引力。圖6-15DriveSafe&Save保費收入互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第42頁。第六章?第四節(jié)二、MaxwellHealth：專為中小企業(yè)用戶提供醫(yī)療保險的在線平臺互聯(lián)網保險的典型案例MaxwellHealth成立于2013年，是一家?guī)椭行∑髽I(yè)員工購買福利和就醫(yī)的公司，也提供人力資源管理工具，可以幫助人力資源管理者簡化福利管理、人力資源管理和薪酬管理。目前，MaxwellHealth已經覆蓋美國前100名保險經紀商中的40%，該平臺于2016年3月獲得2200萬美元C輪融資，計劃在2020年之前覆蓋1000萬用戶?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第43頁。第六章?第四節(jié)二、MaxwellHealth：專為中小企業(yè)用戶提供醫(yī)療保險的在線平臺?（一）創(chuàng)立背景互聯(lián)網保險的典型案例奧巴馬上臺后，于2010年3月簽署醫(yī)保法案，有關內容如下：（1）幾乎所有的美國人必須在某種形式下被保險。（2）公司必須為員工購買醫(yī)保，否則將會受到罰款或多征稅。（3）醫(yī)保公司由反壟斷法監(jiān)管，消費者們可以比較各家保險的條款和費率。由于公司需要強制為員工購買醫(yī)保，因此一些針對雇主和員工的醫(yī)療福利類公司應運而生?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第44頁。第六章?第四節(jié)二、MaxwellHealth：專為中小企業(yè)用戶提供醫(yī)療保險的在線平臺?（二）運作模式互聯(lián)網保險的典型案例保險產品供應方面，MaxwellHealth和保險經紀商合作提供產品。購買方面，MaxwellHealth對接雇主，由雇主選擇提供給雇員哪些福利產品，雇員在雇主提供的額度內選擇不同的產品，打包成為公司福利。MaxwellHealth提供的就是一個類似于淘寶的平臺，讓用戶在了解產品的情況下自主選擇產品，減少了用戶的信息不對稱風險。針對員工，MaxwellHealth還提供一系列額外的服務。針對HR，MaxwellHealth還提供“一站式”管理工具?；ヂ?lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第45頁。第六章?第四節(jié)二、MaxwellHealth：專為中小企業(yè)用戶提供醫(yī)療保險的在線平臺?（三）未來發(fā)展互聯(lián)網保險的典型案例未來醫(yī)療服務的趨勢是由治療轉變?yōu)榻】敌袨楣芾?、環(huán)境保護、社會支持因素和治療為一體的統(tǒng)一生態(tài)系統(tǒng)，而MaxwellHealth的員工福利方案正好符合未來的發(fā)展趨勢。其高效和個性化的福利方案為雇主和雇員提供了更符合其需求的產品，而其提供的健康激勵和App數(shù)據(jù)管理機制也為員工的健康管理帶來了更高效的方案。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第46頁。第六章?第四節(jié)三、慧擇：比價平臺向增值服務平臺轉變?（一）主營業(yè)務互聯(lián)網保險的典型案例慧擇成立于2006年，總部位于深圳，是中國首家推出比價業(yè)務的互聯(lián)網保險線上平臺，也是最早一批獲得保險網銷資格的網站之一。除比價業(yè)務外，也提供在線投保、協(xié)助理賠、險種開發(fā)等服務。其線上產品涵蓋意外險、健康險、人壽險、企業(yè)險、車險、家財險等全險種產品。主營業(yè)務如下：01020304保險比價平臺慧擇網，為用戶提供在線產品的垂直交易和保險咨詢服務。保運通，國內第一家在線運貨險投保平臺。聚米網，專為代理人服務的線上平臺。開放平臺，針對各行業(yè)的保險需求，提供解決方案。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第47頁。第六章?第四節(jié)三、慧擇：比價平臺向增值服務平臺轉變?（二）細分用戶，精準定位需求互聯(lián)網保險的典型案例慧擇比價平臺除了按險種搜索保險產品比價外，同時提供按職業(yè)人群、戶外旅行、出行交通、家居生活分類選取保險產品。四大類細分子類職業(yè)人群醫(yī)生、精英律師、媒體人、退休人員、貨車司機、工人戶外旅行帶孩子旅行、蜜月旅行、登山穿越、運動比賽、潛水出行交通在校實習家居生活—表6-6慧擇用戶群體的具體分類互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第48頁。第六章?第四節(jié)三、慧擇：比價平臺向增值服務平臺轉變?（三）線上測評+線下咨詢，定制個性化產品互聯(lián)網保險的典型案例慧擇網的線上測評根據(jù)用戶對保險的了解程度分為兩個板塊：一是對于初次接觸保險的用戶，進行全面規(guī)劃，深度評估用戶的需求；二是對于保險有一定了解，并且進行過全面規(guī)劃的用戶展開快速測評，根據(jù)年齡以及投保側重，推薦不同的保險產品表6-7針對不同用戶的個性保障方案保障對象可選保障方案兒童0～18歲基礎保障、健康醫(yī)療、教育儲蓄、全面保障成人18～55歲基礎保障、健康醫(yī)療、家庭責任、養(yǎng)老儲蓄、全面保障中老年人55歲以上基礎保障、健康醫(yī)療互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第49頁。第六章?第四節(jié)三、慧擇：比價平臺向增值服務平臺轉變?（四）比價平臺向增值服務平臺轉變互聯(lián)網保險的典型案例慧擇最初以比價業(yè)務為核心，通過互聯(lián)網改善保險產品信息不對稱問題，幫助用戶便捷購買高性價比保險產品。現(xiàn)通過比價業(yè)務切入，為用戶服務一系列增值服務，從單純的比價平臺開始向增值服務型平臺發(fā)生轉變。互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第50頁。第六章?第四節(jié)四、眾安保險：中國首家互聯(lián)網保險公司互聯(lián)網保險的典型案例眾安在線財產保險股份有限公司是國內首家互聯(lián)網保險公司。由螞蟻金服、騰訊、中國平安等國內知名企業(yè)發(fā)起設立，初衷是保障和促進整個互聯(lián)網生態(tài)發(fā)展，于2013年9月29日獲中國保監(jiān)會同意開業(yè)批復。表6-8眾安保險大事記互聯(lián)網金融互聯(lián)網金融講義全文共59頁，當前為第51頁。第六章?第四節(jié)四、眾安保險：中國首家互聯(lián)網保險公司?（一）眾安保險創(chuàng)新型產品互聯(lián)網保險的典型案例眾安保險定位于服務互聯(lián)網生態(tài)，目標客戶包括