保險(xiǎn)欺詐相關(guān)材料

摘要：伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐也呈上升趨勢(shì)，并成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的最大威脅之一，人身保險(xiǎn)也不例外。本文著重分析我國(guó)人身保險(xiǎn)欺作的類型、特點(diǎn)、成因及危害，并在此基礎(chǔ)上，提出一些應(yīng)對(duì)防范的建議。關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)欺詐防范保險(xiǎn)欺詐的概念：保險(xiǎn)欺詐是指欺詐人或機(jī)構(gòu)團(tuán)體以作為或不作為的手段于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中獲取不誠(chéng)實(shí)或不法的利益。防治保險(xiǎn)欺詐是國(guó)際性的難題,臺(tái)灣保險(xiǎn)犯罪防治工作起步早,獨(dú)具特色,取得了一定的成效,值得我們借鑒們臺(tái)灣保險(xiǎn)欺詐犯罪防治工作主要特點(diǎn)是:風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的廣泛運(yùn)用;靈活有序的組織框架;信息引導(dǎo)偵查的犯罪情報(bào)系統(tǒng);反應(yīng)迅速的案件報(bào)告制度;融合力量的一體化行動(dòng)。我國(guó)大陸地區(qū)應(yīng)進(jìn)一步完善政府主導(dǎo)的共同打擊保險(xiǎn)犯罪框架;建立保險(xiǎn)犯罪專業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)盡快實(shí)現(xiàn)信息共享;成立保險(xiǎn)犯罪防治專業(yè)組織;逐步建立保險(xiǎn)反欺詐情報(bào)系統(tǒng);加強(qiáng)保險(xiǎn)反欺詐的交流與合作。保險(xiǎn)欺詐是指在保險(xiǎn)活動(dòng)中采取欺騙手段侵犯保險(xiǎn)合同當(dāng)事人合法權(quán)益的違法犯罪行為。完整的保險(xiǎn)欺詐概念既包括投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)金的欺詐，也包括代理人、經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部人員的欺詐。保險(xiǎn)業(yè)從早期的海上保險(xiǎn)發(fā)展到如今門類眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍越來越大。與此同步的是，保險(xiǎn)欺詐的案件層出不窮，舉不勝舉，欺詐的手段日趨隱蔽和狡詐。保險(xiǎn)欺詐主要表現(xiàn)為：第一，投保時(shí)不如實(shí)告知。此類保險(xiǎn)詐騙使得不具備投保資格的人混入被保險(xiǎn)人的行列，產(chǎn)生逆選擇現(xiàn)象。如在健康保險(xiǎn)中，投保人故意隱瞞既往病史和現(xiàn)有病癥、或以第三者代為體檢。第二，虛構(gòu)或者偽造索賠。產(chǎn)險(xiǎn)中常有故意沉船、故意縱火等把戲。在人壽保險(xiǎn)中更多還原保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生讓人們減少了后顧之憂,但隨之而來的卻是讓各國(guó)頭疼的保險(xiǎn)欺詐。根據(jù)有關(guān)資料,在國(guó)際上,通過保險(xiǎn)欺詐獲得的賠付約占總賠付金額的10%-30%,某些險(xiǎn)種甚至高達(dá)50%。保險(xiǎn)欺詐已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不得不面對(duì)的共同難題,特別是在保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的美國(guó),保險(xiǎn)欺詐已經(jīng)成為僅次于偷逃稅的第二大犯罪領(lǐng)域。美國(guó)反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟的研究報(bào)告顯示,1995年,在美國(guó),不法分子通過保險(xiǎn)欺詐所獲得的賠付金額高達(dá)853億更多還原一、保險(xiǎn)欺詐是一個(gè)無法回避的社會(huì)現(xiàn)象從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上說，保險(xiǎn)欺詐從保險(xiǎn)誕生之日起就如影隨形，是一個(gè)無法回避的問題，或者說保險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐是一對(duì)孿生兄弟。多年來，雖然各家保險(xiǎn)公司（包括國(guó)內(nèi)、國(guó)外）和監(jiān)管部門采取了種種防范措施，但收效并不明顯。保險(xiǎn)公司和社會(huì)因保險(xiǎn)欺詐帶來的損失非常嚴(yán)重。什么是保險(xiǎn)欺詐與保險(xiǎn)詐騙從嚴(yán)格的法律意義上說，欺詐與詐騙是兩個(gè)概念。廣義的欺詐包括詐騙，狹義的欺詐是險(xiǎn)費(fèi)支出，蒙混誘騙保險(xiǎn)公司，力求獲取高于保險(xiǎn)費(fèi)若干倍，乃至幾十倍的保險(xiǎn)賠付金。根據(jù)日本已偵破的保險(xiǎn)欺詐案統(tǒng)計(jì)資料，欺詐犯最主要的犯罪動(dòng)機(jī)是謀取金錢。盡管資料顯示其中具體動(dòng)機(jī)有的是為了籌措周轉(zhuǎn)資金，占36.8％；有的表現(xiàn)為籌措旅費(fèi)，占23.5％；有的是為歸還貸款，占20.5％；有的則是因催討借款受阻，對(duì)債務(wù)人背信而產(chǎn)生憤怒，遂殺害債務(wù)人，以保險(xiǎn)金抵債，占7.4％；有的則是由于房屋貸款，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)而萌發(fā)謀騙保險(xiǎn)金的，占7.35％。此外，根據(jù)日本法務(wù)綜合研究所的調(diào)查，參與保險(xiǎn)欺詐的共犯，60.8％是主犯以金錢收買而與被害人無直接關(guān)系的第三者。日本是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，其對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪的調(diào)查研究較為深入，并積累了一定的資料，這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有一定的代表性。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于大發(fā)展的初期，保險(xiǎn)法規(guī)尚在建立和健全之中，因而近年來我國(guó)保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)生數(shù)量較多。有的保險(xiǎn)公司感嘆騙賠率達(dá)10％以上，有的保險(xiǎn)人士則稱“騙賠圍逼保險(xiǎn)公司”，而據(jù)已披露的保險(xiǎn)欺詐案分析，其實(shí)質(zhì)也都是為了謀騙保險(xiǎn)金。（二）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐表現(xiàn)保險(xiǎn)人方面的欺詐，動(dòng)因比較復(fù)雜，利益驅(qū)動(dòng)是動(dòng)因之一，但不是唯一的動(dòng)因，甚至不是主要?jiǎng)右颍推湓蛘f，可能應(yīng)當(dāng)從如下方面考慮：（1）公司利益與業(yè)務(wù)人員的個(gè)人利益不同步甚至存在嚴(yán)重的沖突；（2）保費(fèi)收入的崗位責(zé)任或考核責(zé)任所形成的壓力；（3）市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)；（4）保險(xiǎn)公司的績(jī)效考核機(jī)制問題；（5）與投保人方面惡意串通謀取非法利益；（6）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)管理存在較大漏洞。等等。具體表現(xiàn)：1、引誘欺詐投保人保險(xiǎn)，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或暗示投保人不如實(shí)告知，或超額承保，私下許諾給予回扣及其他利益，或與投保人串通共同謀騙。2、保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，虛假理賠，或與被保險(xiǎn)人、受益人串通涂改保險(xiǎn)合同檔案資料，使之符合保險(xiǎn)事故條件，私分保險(xiǎn)賠償金。3、因工作矛盾，產(chǎn)生報(bào)復(fù)心理，惡意制造業(yè)務(wù)漏洞，為投保人方面保險(xiǎn)欺詐創(chuàng)造機(jī)會(huì)。方法多種且隱蔽，所造成的損失非常巨大。三、保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因1、根本原因：保險(xiǎn)的固有屬性與人的趨利性。人之初，性本惡；人為財(cái)死，鳥為食亡；馬克思語：如果有300%的利潤(rùn)，就會(huì)有人鋌而走險(xiǎn)，敢冒上絞刑架的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率最少是百分率，保險(xiǎn)費(fèi)成本低，保險(xiǎn)賠償收益大。2、客觀原因：保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人分離，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人信息不對(duì)稱是重要原因；3、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作和保險(xiǎn)管理的漏洞太大，如貪污、受賄同理（險(xiǎn)種開發(fā)、營(yíng)銷展業(yè)、核保、理賠）；4、保險(xiǎn)人隊(duì)伍中的內(nèi)外勾結(jié)（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的利益與公司利益的沖突、被保險(xiǎn)人的誘惑）5、被保險(xiǎn)人動(dòng)機(jī)不良，惡意利用保險(xiǎn)內(nèi)在運(yùn)行機(jī)理的特殊性質(zhì)；6、高回報(bào)產(chǎn)生的強(qiáng)力誘惑7、社會(huì)誠(chéng)信、法制觀念四、法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐的遏止法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐的遏止，表現(xiàn)在兩個(gè)方面：民事上的和刑事上的。（一）民事上1、防保險(xiǎn)人方面的欺詐保險(xiǎn)人負(fù)有“說明”及“明確說明”義務(wù)；保險(xiǎn)人不得任意解除保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款不利于保險(xiǎn)人的解釋；要求保險(xiǎn)人及時(shí)賠償；表見代理制度；等等。2、防投保人方面的欺詐投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益、投保人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)程度增加通知規(guī)則、保險(xiǎn)法第28條謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故、故意制造保險(xiǎn)事故、提供虛假文件或證據(jù)或編造事故原因或夸大損失程度等，一是不賠或部分不賠；二是解除保險(xiǎn)合同；三是不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（二）刑事上投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的保險(xiǎn)詐騙罪五、保險(xiǎn)欺詐的防范（一）保險(xiǎn)人方面：1、合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品2、完善投保、核保和承保手續(xù)，重視對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的資信調(diào)查和保險(xiǎn)標(biāo)的的核實(shí)工作3、盡可能掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的動(dòng)態(tài)4、迅速、準(zhǔn)確地進(jìn)行查勘定損及損失評(píng)估，完善理陪工作流程；5、提高責(zé)任意識(shí)，掌握識(shí)別保險(xiǎn)詐騙的技巧，及時(shí)使詐騙者受到懲治，國(guó)際保險(xiǎn)實(shí)踐表明保險(xiǎn)欺詐往往具有某些共同特征。諸如在短期內(nèi)連續(xù)多頭主動(dòng)投保，累加的保險(xiǎn)金額與其實(shí)際所需的保障要求不相宜，定期支付的保險(xiǎn)費(fèi)支出在其收入水平中占過高比例，或撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者為被撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者高額投保，且投保人與受益人為同一人的，而被保險(xiǎn)人又非親筆簽名的……針對(duì)保險(xiǎn)欺詐的這些共性，保險(xiǎn)公司承保時(shí)應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行投保真名制和如實(shí)告知的誠(chéng)信原則，要審核有效證件，必要時(shí)還可作適當(dāng)調(diào)查，這樣就奠定了保險(xiǎn)公司能全面了解投保人、被保險(xiǎn)人真實(shí)情況的基礎(chǔ)，以便準(zhǔn)確掌握其多頭重復(fù)保險(xiǎn)的真相，了解其保險(xiǎn)的適合度，并能及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，采取防范措施。實(shí)行以有效證件真名投保，即使事后發(fā)現(xiàn)有不實(shí)之處，也可立即按保險(xiǎn)慣行原則解除合同或宣告合同無效。在承保時(shí)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員還要嚴(yán)格審核投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的是否真正具有合法的經(jīng)濟(jì)利益，避免化名或借用證明文件之類事情的發(fā)生，盡可能減少人為破壞保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)率。人身保險(xiǎn)需審核投保人與被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)法所規(guī)定的保險(xiǎn)利益關(guān)系，是否存在正常的投保動(dòng)機(jī)，保險(xiǎn)金額是否適度。我國(guó)曾發(fā)生未婚夫?yàn)槲椿槠尥侗?6萬保險(xiǎn)金額和未婚妻為未婚夫投保152萬保險(xiǎn)金額的欺詐案。6、管好保險(xiǎn)人隊(duì)伍，緩沖公司利益與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的利益沖突和矛盾；7、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介人的風(fēng)險(xiǎn)控制（二）保險(xiǎn)人之外8、加強(qiáng)宣傳；9、加強(qiáng)與有關(guān)機(jī)構(gòu)的社會(huì)合作；9、呼吁成立保險(xiǎn)詐騙犯罪防范局。如加拿大1973年成立保險(xiǎn)犯罪防范局后，每年拒賠的欺詐性索賠達(dá)500萬加元。挪威的反保險(xiǎn)欺詐委員會(huì)建有中央索賠資料基地，每年大約接受70萬件保險(xiǎn)查詢。它還舉辦反保險(xiǎn)欺詐研討班，介紹破獲欺詐案件的成功經(jīng)驗(yàn)，推廣防范欺詐和調(diào)查的方法等，收到了較好的效果（10）。有鑒于此，我國(guó)也應(yīng)建立類似的反欺詐機(jī)構(gòu)，擔(dān)負(fù)起研究反欺詐的對(duì)策，制定反欺詐的規(guī)章制度，進(jìn)行反欺詐的宣傳教育，技術(shù)培訓(xùn)，技術(shù)指導(dǎo)，收集和